電子銀行未來發(fā)展方向和營銷策略

電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展方向和營銷策略電子銀行部史懷璧

2016年5月2互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷程一第一階段是“網(wǎng)路探索”階段（1987年—1994年）；二第二階段是“蓄勢(shì)待發(fā)”階段（1994年—1996年）；三第三階段是“應(yīng)運(yùn)而起”階段（1996年—1998年）；四第四階段是“網(wǎng)絡(luò)大潮”階段（1999年—2002年）；五第五階段是“繁榮昌盛”階段（2003年至今）。3互聯(lián)網(wǎng)思維

互聯(lián)網(wǎng)思維，就是在（移動(dòng)）互聯(lián)網(wǎng)+、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技不斷發(fā)展的背景下，對(duì)市場(chǎng)、用戶、產(chǎn)品、企業(yè)價(jià)值鏈乃至對(duì)整個(gè)商業(yè)生態(tài)進(jìn)行重新審視的思考方式。一、電子銀行業(yè)務(wù)概述二、我社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀三、為什么要營銷電子銀行業(yè)務(wù)四、電子銀行業(yè)務(wù)未來發(fā)展方向五、電子銀行業(yè)務(wù)營銷策略4目錄一、電子銀行業(yè)務(wù)概述5指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；利用電話等聲訊設(shè)備及電信網(wǎng)絡(luò)開展的電話銀行業(yè)務(wù)；利用移動(dòng)電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)；利用其他電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易，如自助終端、ATM、POS。6什么是電子銀行7電子銀行具有以下五大特點(diǎn)：1.以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)絡(luò)為媒介；2.客戶自助服務(wù)；3.靈活便捷的全天候服務(wù)；4.邊際經(jīng)營成本低；5.業(yè)務(wù)綜合能力強(qiáng)。電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)8電子銀行的發(fā)展歷程第一階段“銀行網(wǎng)站”階段。第二階段“銀行上網(wǎng)”階段。第三階段“網(wǎng)上銀行”階段。第四階段“移動(dòng)金融”階段。電子銀行對(duì)商業(yè)銀行的影響9改變了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局改變了銀行與客戶的關(guān)系改變了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式改變了商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的思路改變了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇二、我社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀10飛天卡業(yè)業(yè)務(wù)全面面發(fā)展截止2016年一季度度末，全全省農(nóng)村村信用社社累計(jì)發(fā)發(fā)行飛天天借記卡卡2517.92萬張，其其中飛天天金融IC卡（623065）341.67萬張，福福農(nóng)卡298.8萬張，白白金卡26935張，飛天天卡（621061）925.09萬張，惠惠民一卡卡通202.33萬張，社社保卡744.99萬張，ETC隴通卡2.34萬張。1112網(wǎng)上銀行行發(fā)展勢(shì)頭良好好網(wǎng)上銀行行業(yè)務(wù)功功能進(jìn)一步完完善，在原有有網(wǎng)銀功功能基礎(chǔ)礎(chǔ)上新增增了個(gè)人人網(wǎng)銀甘甘肅省內(nèi)內(nèi)電信固固話繳費(fèi)費(fèi)、甘肅肅省內(nèi)電電信寬帶帶繳費(fèi)、、全國手手機(jī)話費(fèi)費(fèi)充值、、Q幣充值、、游戲充充值、流量充值值、電影票在線選座座購買、加油卡充充值、電子回單專用用章打印印、農(nóng)信信銀快匯匯等功能能，企業(yè)業(yè)網(wǎng)銀電電子回單單專用章章打印功功能。13截止2016年一季度度末累計(jì)計(jì)開通個(gè)人網(wǎng)銀65.9萬戶，其中中2016年新增7.72萬戶,同比增長13.36%。個(gè)人網(wǎng)網(wǎng)銀累計(jì)計(jì)完成交交易930.65萬筆（戶戶均14.12筆），累累計(jì)交易易金額1110.63億元（戶戶均16.85萬元）。。截止2016年一季度度末開通通企業(yè)網(wǎng)銀2.67萬戶，其中中2016年新增2975戶，同比增長51.4%。企業(yè)網(wǎng)網(wǎng)銀累計(jì)計(jì)完成交交易192.27萬筆（戶戶均72筆），累累計(jì)交易易金額2066.71億元（戶戶均774.1萬元）。。網(wǎng)上銀行行發(fā)展勢(shì)頭良好好14手機(jī)銀行行業(yè)務(wù)發(fā)發(fā)展迅速速截止2016年一季度度累計(jì)開開通手機(jī)銀行95.42萬戶，其中一一季度新新增13.82萬戶，同比比增長同同比增長28.68%。累計(jì)完成成交易2212.27萬筆（戶均均23筆），累計(jì)計(jì)交易金額774.46億元（戶均8.12萬元）POS收單業(yè)務(wù)穩(wěn)步步增長截止2016年一季度度末累計(jì)計(jì)發(fā)展特約約商戶51687戶，其中中一季度度新增3025戶，同比比增長1.75%152016年一季度度完成交交易186.56萬筆，交交易金額額75.82億元，實(shí)實(shí)現(xiàn)手續(xù)續(xù)費(fèi)收入入1485.2萬元。三農(nóng)終端端業(yè)務(wù)穩(wěn)步步拓展全省農(nóng)村信用用社累計(jì)計(jì)開通2926家便民金融融服務(wù)點(diǎn)點(diǎn)，縣均均33.63個(gè)，使全省9544個(gè)村，227個(gè)社區(qū)，246.7萬戶，1032.2萬農(nóng)牧民受受益，覆覆蓋了全省58.6%的行政村村和63.2%的農(nóng)牧民民。累計(jì)完成交易易筆數(shù)8601.2萬筆（點(diǎn)均均29395筆），交交易金額351.3億元（點(diǎn)均1200.6萬元）。累計(jì)計(jì)吸收存存款187.1億元（點(diǎn)點(diǎn)均639.44萬元）16微信銀行行業(yè)務(wù)迅迅速起步步截止2016年一季度度末累計(jì)計(jì)關(guān)注數(shù)數(shù)：19.36萬戶，綁綁定數(shù)1.23萬戶17開發(fā)：2014年3月上線試運(yùn)行：2014年8月28日正式運(yùn)行：2014年12月12日甘肅農(nóng)信信電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)起步較較晚199720002000201118科技部門門：八千千名員工工北京、上海兩兩大數(shù)據(jù)據(jù)中心目前，工工行的““IT大腦”——大型數(shù)據(jù)據(jù)中心非非常發(fā)達(dá)達(dá)，達(dá)到到了國際際先進(jìn)水水平，其其信息系系統(tǒng)的業(yè)業(yè)務(wù)處理理能力在在國內(nèi)同同業(yè)中首首屈一指指——達(dá)到了43000MIPS(百萬個(gè)指指令/秒)科技部門門：不足足一百人人一個(gè)機(jī)房，安寧、、天水兩兩個(gè)災(zāi)備中心心技術(shù)力量量薄弱19科技開發(fā)發(fā)力量相相對(duì)薄弱弱三個(gè)測(cè)試試中心：：北京、、上海、、深圳。。專業(yè)的測(cè)測(cè)試團(tuán)隊(duì)隊(duì)：上千千人嚴(yán)密密配合，，負(fù)責(zé)新新業(yè)務(wù)的的調(diào)試、、測(cè)試等等上線前前的一系系列工作作。嚴(yán)格的測(cè)測(cè)試流程程：既有有黑盒測(cè)測(cè)試也有有白盒測(cè)測(cè)試，保保證測(cè)試試效率。。測(cè)試團(tuán)隊(duì)隊(duì)：電子子銀行部部不到三三十名員員工輪流流進(jìn)行業(yè)業(yè)務(wù)測(cè)試試。測(cè)試流程程：以黑黑盒測(cè)試試為主，，過程不不嚴(yán)謹(jǐn)，，測(cè)試效效率低。。20電子銀行行測(cè)試力力量相對(duì)對(duì)不足21金融機(jī)構(gòu)構(gòu)林立，，競(jìng)爭(zhēng)壓壓力巨大大現(xiàn)在除了了甘肅省省農(nóng)村信信用社之之外，省省內(nèi)已經(jīng)經(jīng)存在的的商業(yè)銀銀行已經(jīng)經(jīng)有15家之多，，金融機(jī)機(jī)構(gòu)林立立的情況況，也讓讓甘肅省省農(nóng)村信信用社面面臨巨大大的競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)壓力。。22電子銀行業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展面面臨諸多多困難農(nóng)信社主主要的客客戶群體體是農(nóng)民、民工，開展客客戶教育育成為一一大難題題。自己的員員工對(duì)電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)認(rèn)識(shí)不不到位，，對(duì)安全全性認(rèn)識(shí)識(shí)不足，，有畏難難情緒無無法積極極的推廣廣電子銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)。不會(huì)用啊??！安全嗎？？三、為什什么要營銷電電子銀行行業(yè)務(wù)2324緩解網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)壓力解放人力力電子銀行行業(yè)務(wù)可可以大大大緩解網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)壓力力，以前前我們需需要通過過柜臺(tái)完完成的業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)在在用網(wǎng)銀銀、手機(jī)機(jī)銀行就就可以完完成，那那么我們們每年可可以節(jié)約約大量的的人力成成本。柜柜臺(tái)可以以少開，，柜員也也可以減減輕工作作量。25電子銀行行可以減減少客戶戶辦理業(yè)業(yè)務(wù)的時(shí)時(shí)間，提提高業(yè)務(wù)務(wù)辦理準(zhǔn)準(zhǔn)確率，，真正做做到省心心、省時(shí)時(shí)、省力力，大大大提升客客戶體驗(yàn)驗(yàn)。提升服務(wù)務(wù)質(zhì)量26增加客戶戶粘度電子銀行的出出現(xiàn)和發(fā)發(fā)展與互互聯(lián)網(wǎng)及及信息技技術(shù)緊密密相關(guān)，，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)能夠給給人們的的生活帶帶來諸多多便利，，電子銀銀行同樣樣可以使使客戶在在辦理銀銀行相關(guān)關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)更加方方便快捷捷。很多多業(yè)務(wù)通通過電子子銀行提提交，相相對(duì)傳統(tǒng)統(tǒng)銀行的的柜臺(tái)，，時(shí)效性性高，時(shí)時(shí)間也更更為靈活活，不受受銀行網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)業(yè)時(shí)間的的限制。。電子銀銀行的出出現(xiàn)會(huì)節(jié)節(jié)約銀行行的經(jīng)營營成本，，而這種種成本節(jié)節(jié)約一部部分會(huì)被被銀行用用來提升升服務(wù)質(zhì)質(zhì)量，還還有一部部分會(huì)通通過價(jià)格格優(yōu)惠和和營銷活活動(dòng)的方方式回饋饋客戶。。提升客戶戶體驗(yàn)是是關(guān)鍵降低運(yùn)營成本本工行的有有關(guān)統(tǒng)計(jì)計(jì)數(shù)據(jù)，，網(wǎng)點(diǎn)單單筆業(yè)務(wù)務(wù)的平均均成本約約為3.06元人民幣幣，而網(wǎng)網(wǎng)上銀行行的單筆筆業(yè)務(wù)成成本僅為為0.49元。根據(jù)美國國銀行業(yè)業(yè)對(duì)單筆筆交易成成本的統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)為1.07美元，電電話為0.55美元，ATM0.27美元，網(wǎng)網(wǎng)上銀行行僅為0.1美元2728搶占市場(chǎng)場(chǎng)份額銀行未來來的競(jìng)爭(zhēng)是是客戶的的競(jìng)爭(zhēng)，，誰擁有有更多的的客戶，，就意味味著擁有有更大的的發(fā)展空空間。失去客戶戶就會(huì)失失去一切切，客戶戶就是上上帝29實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)環(huán)電子銀行行實(shí)現(xiàn)資資金閉環(huán)環(huán)——自動(dòng)歸集集2013年1月初，某某股份制制商業(yè)銀銀行推出出一項(xiàng)新新業(yè)務(wù)——可以給老老公的銀銀行卡設(shè)設(shè)個(gè)存款款上限，，比如1000元，從此此老公卡卡上的資資金只要要超過1000元，超過過的部分分就一分分不留地地自動(dòng)劃劃到老婆婆的銀行行卡上，，不僅不不需要每每月轉(zhuǎn)賬賬，而且且免費(fèi)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。這一一新業(yè)務(wù)務(wù)引起網(wǎng)網(wǎng)友熱議議。什么是資資金閉環(huán)環(huán)？顧名思義義，所謂謂閉環(huán)就就是一個(gè)個(gè)相對(duì)封封閉的資資金流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)系統(tǒng)，，能最大大可能地地規(guī)避外外部風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因素。。四、電子子銀行業(yè)業(yè)務(wù)未來來發(fā)展方方向30（一）日常交易易向電子渠道道轉(zhuǎn)移成為發(fā)展展趨勢(shì)3132各大銀行行強(qiáng)力推推進(jìn)消費(fèi)費(fèi)者日常常交易活活動(dòng)向電電子渠道道轉(zhuǎn)移，，主動(dòng)引引導(dǎo)消費(fèi)費(fèi)者在日日常交易易活動(dòng)應(yīng)應(yīng)用電子子銀行渠渠道，由由此引發(fā)發(fā)的電子子銀行收收費(fèi)價(jià)格格戰(zhàn)愈演演愈烈。。網(wǎng)上銀行行安全工工具“U盾”打折折，甚至至全免；；電子渠渠道轉(zhuǎn)賬賬、匯款款等業(yè)務(wù)務(wù)打折，，甚至全全免；部部分商業(yè)業(yè)銀行承承諾客戶戶使用個(gè)個(gè)人網(wǎng)上上銀行和和電話銀銀行的安安全保障障。（二）移動(dòng)支支付成為為電子銀銀行未來發(fā)展展的重要要方向3334二維碼支支付廣泛泛應(yīng)用二維碼支付是一一種基于于賬戶體體系搭起起來的新新一代無無線支付付方案。。在該支支付方案案下，商商家可把把賬號(hào)、、商品價(jià)價(jià)格等交交易信息息匯編成成一個(gè)二二維碼，，并印刷刷在各種種報(bào)紙、、雜志、、廣告、、圖書等等載體上上發(fā)布。。用戶通通過手機(jī)機(jī)客戶端端掃拍二二維碼，，便可實(shí)實(shí)現(xiàn)與商商家支付付寶賬戶戶的支付付結(jié)算。。35建設(shè)銀行行“一拍拍享購””打破了““手機(jī)銀銀行APP””定義，客客戶使用用建行手手機(jī)銀行行“一拍拍享購””功能掃掃描二維維碼讀取取支付信信息，可可選擇““手機(jī)銀銀行支付付”或““賬號(hào)支支付”，，支付時(shí)時(shí)不受是是否簽約約手機(jī)銀銀行的限限制，只只需使用用建行手手機(jī)銀行行APP軟件即可可。商戶戶開通建建行手機(jī)機(jī)銀行““一拍享享購”二二維碼支支付，可可以享受受機(jī)具設(shè)設(shè)備費(fèi)、、軟件使使用費(fèi)全全免的政政策，更更享超低低結(jié)算費(fèi)費(fèi)率和超超高支付付結(jié)算額額度。36民生銀行行二維碼碼支付民生銀行行推出了了手機(jī)銀銀行二維維碼收付付款服務(wù)務(wù)。付款款人使用用民生手手機(jī)銀行行二維碼碼付款功功能，選選擇或輸輸入付款款金額即即可一鍵鍵生成付付款二維維碼；收收款人使使用民生生手機(jī)銀銀行的二二維碼收收款功能能，掃一一掃付款款人提供供的二維維碼，輸輸入收款款人姓名名和賬號(hào)號(hào)，可瞬瞬間完成成收款。。37中信銀行行“異度度支付””包含二維維碼支付付、NFC支付、全全網(wǎng)跨行行收單等等電產(chǎn)品品。其中中，二維維碼支付付（該支支付線上上二維碼碼支付，，不在央央行叫停停范圍））作為重重點(diǎn)產(chǎn)品品，有效效地解決決了線上上線下的的融合，，使支付付不再受受物理網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)和PC終端的限限制，隨隨時(shí)隨地地完成支支付操作作，帶來來了快速速、便捷捷的體驗(yàn)驗(yàn)。NFC支付逐步步推廣NFC是NearFieldCommunication縮寫，即即近距離離無線通通訊技術(shù)術(shù)。用于于在短距距離范圍圍內(nèi)快速速建立各各種設(shè)備備之間的的無線通通信，可可作為一一種虛擬擬連接器器，它可可以滿足足任何兩兩個(gè)無線線設(shè)備間間的數(shù)據(jù)據(jù)交換。。38什么是NFC？39ApplePay，，是蘋果公公司在2014蘋果秋季季新品發(fā)發(fā)布會(huì)上上發(fā)布的的一種基基于NFC的手機(jī)支支付功能能，于2014年10月20日在美國國正式上上線。2016年2月18日凌晨5：00，ApplePay業(yè)務(wù)在中中國上線線。ApplePay40基于NFC的ApplePay只需在終終端讀取取器上輕輕輕一““靠”，，整個(gè)支支付過程程十分簡簡單。ApplePay在中國支支持中國國工商銀銀行、中中國農(nóng)業(yè)業(yè)銀行、、中國建建設(shè)銀行行、中國國銀行、、中國交交通銀行行、郵政政儲(chǔ)蓄、、招商銀銀行、興興業(yè)銀行行、中信信銀行、、民生銀銀行、平平安銀行行、光大大銀行、、華夏銀銀行、浦浦發(fā)銀行行、廣發(fā)發(fā)銀行、、北京銀銀行、寧寧波銀行行、上海海銀行和和廣州銀銀行的19家銀行發(fā)發(fā)行的借借記卡和和信用卡卡。41浦發(fā)銀行行“移動(dòng)動(dòng)金融””浦發(fā)銀行行與中國國移動(dòng)通通信合作作，打造造國內(nèi)首首個(gè)NFC（近距離離無線通通信）支支付產(chǎn)品品，手機(jī)機(jī)具有銀銀行卡功功能，可可進(jìn)行賬賬戶管理理、資金金匯劃、、投資理理財(cái)，并并提供選選擇就近近的營業(yè)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、、最近的的優(yōu)惠商商戶、網(wǎng)網(wǎng)上預(yù)約約排隊(duì)、、網(wǎng)上預(yù)預(yù)定電影影票、機(jī)機(jī)票、餐餐廳（O2O模式）等等生活服服務(wù)。光大銀行行“NFC支付”光大銀行行與中國國銀聯(lián)共共同推出出基于NFC通訊協(xié)議議的移動(dòng)動(dòng)支付業(yè)業(yè)務(wù)成功功完成聯(lián)聯(lián)調(diào)，下下一步將將正式進(jìn)進(jìn)入商用用推廣，，為光大大移動(dòng)支支付業(yè)務(wù)務(wù)正式投投入運(yùn)營營做好了了充分技技術(shù)準(zhǔn)備備。42（三）銀銀行與第第三方支付的合作成成為發(fā)展展方向43第三方支付興起起社會(huì)融資資的中介介社會(huì)支付付的平臺(tái)臺(tái)銀行的兩兩個(gè)傳統(tǒng)統(tǒng)的基本本功能支付等新興第第三方支支付手段段的興起起，銀行行傳統(tǒng)的的支付領(lǐng)領(lǐng)域壟斷斷地位受受到前所所未有的的挑戰(zhàn)。。銀行只有有加快轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型，不不斷創(chuàng)新新經(jīng)營模模式，才才能獲得得新的生生存發(fā)展展空間。。44微信支付付是集成成在微信信客戶端端的支付付功能，，用戶可可以通過過手機(jī)完完成快速速的支付付流程。。微信支支付以綁綁定銀行行卡的快快捷支付付為基礎(chǔ)礎(chǔ)，向用用戶提供供安全、、快捷、、高效的的支付服服務(wù)。用用戶只需需在微信信中關(guān)聯(lián)聯(lián)一張銀銀行卡，，并完成成身份認(rèn)認(rèn)證，即即可將裝裝有微信信app的智能手手機(jī)變成成一個(gè)全全能錢包包，之后后即可購購買合作作商戶的的商品及及服務(wù)，，用戶在在支付時(shí)時(shí)只需在在自己的的智能手手機(jī)上輸輸入密碼碼，無需需任何刷刷卡步驟驟即可完完成支付付，整個(gè)個(gè)過程簡簡便流暢暢。目前前微信支支付已實(shí)實(shí)現(xiàn)刷卡卡支付、、掃碼支支付、公公眾號(hào)支支付、APP支付，并并提供企企業(yè)紅包包、代金金券、立立減優(yōu)惠惠等營銷銷新工具具，滿足足用戶及及商戶的的不同支支付場(chǎng)景景。45興業(yè)銀行““掌柜錢錢包”46興業(yè)銀行行“掌柜柜錢包””與余額額寶類似似，延續(xù)續(xù)了零門門檻、無無上限，，資金ＴＴ＋0回轉(zhuǎn)的方方式。除除了具備備與其他他余額理理財(cái)產(chǎn)品品相似的的“7x24小時(shí)交易易”、““T+0贖回到賬賬”等特特性外，，“掌柜柜錢包””還具備備“1分錢起購購”、““當(dāng)日申申購無上上限”、、“贖回回資金瞬瞬間到賬賬”和““目前業(yè)業(yè)內(nèi)最高高當(dāng)日贖贖回額度度3000萬元”等等獨(dú)特創(chuàng)創(chuàng)新特點(diǎn)點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)財(cái)47民生銀行行“如意意寶”民生直銷銷銀行與與民生加加銀基金金、匯添添富基金金合作推推出具有有購買門門檻低（（1分錢即即可投資資）、申申購無限限制、單單日最高高可贖回回500萬且實(shí)時(shí)時(shí)支取、、日日復(fù)復(fù)利的特特點(diǎn)，提提供網(wǎng)站站、手機(jī)機(jī)APP、微信等等渠道7x24小時(shí)服務(wù)務(wù)，任意意一張銀銀行卡均均可購買買。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)財(cái)48工商銀行行“工銀貨幣“通過客戶戶簽訂自自動(dòng)理財(cái)財(cái)協(xié)議，，實(shí)現(xiàn)信信用卡存存款資金金自動(dòng)進(jìn)進(jìn)行申購購、贖回回指定基基金產(chǎn)品品的信用用卡，既既滿足客客戶日常常信用卡卡使用，，又可實(shí)實(shí)現(xiàn)使用用信用卡卡存款自自動(dòng)理財(cái)財(cái)。客戶戶通過網(wǎng)網(wǎng)上辦卡卡渠道申申辦基金金卡的，，在網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)領(lǐng)卡。。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)財(cái)專為小企業(yè)帶帶來互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融融生態(tài)的全新新體驗(yàn)。。只要注注冊(cè)成為為小企業(yè)e家用戶，，即可7x24小時(shí)在線線向招商銀行行發(fā)起融融資業(yè)務(wù)務(wù)需求申申請(qǐng)，并直接通通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)完成申申請(qǐng)和資資料傳遞。招商商銀行重重慶分行行將為企企業(yè)提供熱心周周到的主主動(dòng)服務(wù)務(wù)，最快快15個(gè)工作日內(nèi)內(nèi)獲得不不低于500萬元人民民幣融資額額度。49網(wǎng)絡(luò)融資資招商銀行行“小企企業(yè)e家”50該平臺(tái)核心心是一套套集信用用中介、、支付中中介、信信用創(chuàng)造造、金融融服務(wù)于于一身的的資金支支付管理理系統(tǒng)。。通過對(duì)對(duì)接供應(yīng)應(yīng)鏈核心心企業(yè)、、大宗商商品和市市場(chǎng)管理理方等客客戶的財(cái)財(cái)務(wù)或銷銷售管理理系統(tǒng)，，實(shí)現(xiàn)企企業(yè)經(jīng)營營信息、、交易信信息、結(jié)結(jié)算資金金、信貸貸資金的的整合與與交互，，下一步步計(jì)劃對(duì)對(duì)接電商商平臺(tái)。。網(wǎng)絡(luò)融資資華夏銀行行“平臺(tái)臺(tái)金融””（四）電子銀行業(yè)務(wù)多渠渠道融合合成為必必然趨勢(shì)勢(shì)5152O2O:即OnlineToOffline（在線離離線/線上到線線下），，是指將將線下的的商務(wù)機(jī)機(jī)會(huì)與互互聯(lián)網(wǎng)結(jié)結(jié)合，讓讓互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)成為線線下交易易的前臺(tái)臺(tái)。2013年O2O進(jìn)入高速速發(fā)展階階段，開開始了本本地化及及移動(dòng)設(shè)設(shè)備的整整合，于于是O2O商業(yè)模式橫橫空出世，，成為O2O模式的本地地化分支。53順豐O2O生活服務(wù)店店萬達(dá)電子商商務(wù)公司O2O線上線下模模式民生銀行O2O模式民生銀行將將線下商務(wù)的機(jī)機(jī)會(huì)與線上上互聯(lián)網(wǎng)結(jié)結(jié)合在一起起，使互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)成為線線下交易的的前臺(tái)。線線下服務(wù)通通過線上攬攬客，消費(fèi)費(fèi)者通過線線上篩選服服務(wù)，線上上支付。招商銀行O2O模式招商銀行將將O2O模式融入優(yōu)優(yōu)惠卷下載載情景。用用戶通過招招商銀行信信用卡網(wǎng)站站里的二維維碼優(yōu)惠券券兌換麥當(dāng)當(dāng)勞的二維維碼或短信信餐券。光大銀行O2O模式光大銀行將將O2O模式融入多多項(xiàng)業(yè)務(wù)中中。一是““陽光e申請(qǐng)”?？涂蛻舨恢苯咏釉诰W(wǎng)上申申請(qǐng)開卡，，再至光大大任一網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)即可直接接領(lǐng)卡。二二是“陽光光e購車”。5455C2C代表過去（（淘寶），，B2C代表現(xiàn)在（（京東、天天貓），F(xiàn)2C代表未來。F2C：即Factorytoconsumer（從工廠到到消費(fèi)者）），是一種種先進(jìn)的商商業(yè)模式。。F2C模式是品牌牌公司把設(shè)設(shè)計(jì)好的產(chǎn)產(chǎn)品交由工工廠代工后后直接通過過終端送達(dá)達(dá)消費(fèi)者，，流通路徑徑最短，這這樣可確保保產(chǎn)品低價(jià)價(jià)，同時(shí)質(zhì)質(zhì)量服務(wù)都都有保證。。它們?yōu)橄M(fèi)者提供供了最具性性價(jià)比的產(chǎn)產(chǎn)品，為消消費(fèi)者帶來來了價(jià)值最最大化。什么是F2C模式？56會(huì)員制：是一種人與人人或組織與與組織之間間進(jìn)行溝通通的媒介，，它是由某某個(gè)組織發(fā)發(fā)起并在該該組織的管管理運(yùn)作下下，吸引客客戶自愿加加入，目的的是定期與與會(huì)員聯(lián)系系，為他們們提供具有有較高感知知價(jià)值的利利益包。客戶一次次性消費(fèi)，，就可以終終身享受會(huì)會(huì)員折扣，，并享有參參與利潤分分配。57智能手機(jī)不不僅是這三三種電子產(chǎn)產(chǎn)品的結(jié)合合，更發(fā)揮揮著無語倫倫比的功能能和魅力。。呼機(jī)+非智能手機(jī)機(jī)+商務(wù)通，這這三種已經(jīng)經(jīng)成為過去去的電子產(chǎn)產(chǎn)品，卻將將其功能一一樣不少的的融合成為為新時(shí)代電電子產(chǎn)品的的代表——手機(jī)。58全新的模式式，必將產(chǎn)產(chǎn)生巨大的的威力。O2O+F2C+會(huì)員營銷模模式，被世世界經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)家成為““人類終極極營銷模式式”，電子子銀行業(yè)務(wù)務(wù)如何抓住住這次機(jī)遇遇，是值得得我們認(rèn)真真探討和研研究的發(fā)展展方向。59電子銀行渠渠道業(yè)務(wù)融融合后能否否發(fā)揮巨大大的能量，，我們拭目目以待。手機(jī)銀行+網(wǎng)上銀行+微信銀行=？隨著時(shí)代的的發(fā)展和技技術(shù)的進(jìn)步步，電子銀銀行渠道必必將融合成成一，這也也是電子銀銀行渠道業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的的未來目標(biāo)標(biāo)。（五）農(nóng)信社電子子銀行業(yè)務(wù)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略略60完善手機(jī)銀銀行客戶端端業(yè)務(wù)功能能；開發(fā)企業(yè)手手機(jī)銀行；；開發(fā)Pad客戶端；移動(dòng)支付創(chuàng)創(chuàng)新；大力推廣近近場(chǎng)支付。。61移動(dòng)支付不不斷完善通過建立網(wǎng)網(wǎng)上商城，，向區(qū)域內(nèi)內(nèi)的商貿(mào)企企業(yè)、農(nóng)村村（農(nóng)民））專業(yè)合作作社、優(yōu)質(zhì)質(zhì)個(gè)體工商商戶提供免免費(fèi)交易平平臺(tái)和便捷捷的結(jié)算支支付服務(wù)，，逐步建立立良好的戰(zhàn)戰(zhàn)略合作關(guān)關(guān)系，穩(wěn)定定基礎(chǔ)客戶戶資源。通過實(shí)時(shí)掌掌握網(wǎng)上商商城交易雙雙方商戶信信貸需求，，精準(zhǔn)實(shí)時(shí)時(shí)營銷信貸貸客戶，不不斷擴(kuò)大網(wǎng)網(wǎng)上信貸業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模。。借網(wǎng)上商城城平臺(tái)，全全面掌控商商戶和用戶戶交易行為為數(shù)據(jù)，建建立科學(xué)合合理的數(shù)據(jù)據(jù)模型，通通過大數(shù)據(jù)據(jù)技術(shù)來實(shí)實(shí)現(xiàn)低成本本、低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的持卡個(gè)個(gè)人、小微微企業(yè)融資資貸款和金金融產(chǎn)品服服務(wù)。通過搭建電電商平臺(tái)為為客戶提供供一體化泛泛金融服務(wù)務(wù)，提升客客戶對(duì)農(nóng)村村信用社品品牌的認(rèn)可可度和忠誠誠度，推動(dòng)動(dòng)非金融業(yè)業(yè)務(wù)用戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化和遷徙徙成為金融融客戶。62電商化進(jìn)程程探索“利農(nóng)商城城”是農(nóng)信銀中心心會(huì)同股東單單位，在互聯(lián)網(wǎng)金金融時(shí)代推推出的普惠惠農(nóng)村地區(qū)區(qū)客戶，共享式并集電商、銀商商雙項(xiàng)B2C零售與B2B供應(yīng)鏈整合合于一體的電子商務(wù)金金融服務(wù)平臺(tái)。63由我社開放放便民金融融服務(wù)點(diǎn)，，由電商公公司搭建電電商體系，，并對(duì)我社社便民金融融服務(wù)點(diǎn)進(jìn)進(jìn)行改造，，使村民可可在便民點(diǎn)點(diǎn)管理員的的協(xié)助下實(shí)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購購物，電商商公司可將將貨物送至至便民金融融服務(wù)點(diǎn)，，資金結(jié)算算全部在我我社進(jìn)行，，并可在三三農(nóng)服務(wù)終終端、惠民民金融服務(wù)務(wù)終端結(jié)算算。建立直銷銀銀行方面的的嘗試直銷銀行這這一經(jīng)營模模式下，銀銀行沒有營營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，，不發(fā)放實(shí)實(shí)體銀行卡卡，客戶主主要通過電電腦、電子子郵件、手手機(jī)、電話話等遠(yuǎn)程渠渠道獲取銀銀行產(chǎn)品和和服務(wù)，因因沒有網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用用，直銷銀銀行可以為為客戶提供供更有競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)力的存貸貸款價(jià)格及及更低的手手續(xù)費(fèi)率。。降低運(yùn)營營成本，回回饋客戶是是直銷銀行行的核心價(jià)價(jià)值。上海農(nóng)商銀銀行開放式直銷銷銀行平臺(tái)臺(tái)“存貸匯””業(yè)務(wù)在線線化，為客客戶提供一一站式金融融服務(wù)。農(nóng)信“信易易付”平臺(tái)臺(tái)實(shí)現(xiàn)各農(nóng)信信社在電子子商務(wù)平臺(tái)臺(tái)購買的功功能福建農(nóng)信2014年6月份開始，，在原有網(wǎng)網(wǎng)銀、手機(jī)機(jī)銀行的基基礎(chǔ)上開始始建設(shè)電子子賬戶功能能，旨在為為未來開展展直銷銀行行打下基礎(chǔ)礎(chǔ)。64移動(dòng)金融產(chǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新一、盡快完完成金融產(chǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)化。將目前只能在在柜面辦理理的業(yè)務(wù)有有計(jì)劃分階階段地改造造成柜面、、網(wǎng)銀、手手機(jī)銀行、、自助終端端、三農(nóng)服服務(wù)終端、、在線客服服、微信銀銀行等多渠渠道辦理，，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)務(wù)的網(wǎng)上操操作。二、大力發(fā)發(fā)展線上線線下即O2O模式。線上渠道由由互聯(lián)網(wǎng)綜綜合營銷平平臺(tái)、網(wǎng)上上銀行、手手機(jī)銀行等等多種電子子渠道構(gòu)成成。線下渠渠道積極布布置遠(yuǎn)程簽簽約機(jī)具、、存取款機(jī)機(jī)、便民服服務(wù)終端、、自助終端端、繳費(fèi)終終端、VTM遠(yuǎn)程柜員機(jī)機(jī)等自助設(shè)設(shè)備，建立立多元終端端的服務(wù)體體系，滿足足客戶不同同應(yīng)用場(chǎng)景景下的金融融服務(wù)需求求。最后通通過移動(dòng)支支付連接線線上線下業(yè)業(yè)務(wù)，發(fā)掘掘適合的行行業(yè)進(jìn)行跨跨界合作，，形成較強(qiáng)強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力力。65五、電子銀銀行業(yè)務(wù)營營銷策略6667（一）電子子銀行業(yè)務(wù)調(diào)調(diào)研68中國電子銀銀行用戶基基本屬性分分析69網(wǎng)銀和手機(jī)銀銀行用戶以以25-35歲的青年人人群為主，，占比均超超過50%。其中，25-30歲的網(wǎng)銀用用戶占整體體網(wǎng)民用戶戶的33.2%，手機(jī)銀行行用戶占整整體網(wǎng)民的的35.7%，均超過其其他年齡段段位居榜首首。31-35歲的用戶規(guī)規(guī)模排名第第二，網(wǎng)銀銀和手機(jī)銀銀行用戶占占比分別為為22.5%和24.5%。雖然二者者用戶均以以青年人群群為主，但但手機(jī)銀行行用戶較網(wǎng)網(wǎng)銀更為年年輕化。年齡分析一是18歲以下和40歲以上的網(wǎng)網(wǎng)銀用戶和和手機(jī)用戶戶占比均小小于該年齡齡段整體網(wǎng)網(wǎng)民占比，，低齡和高高齡的用戶戶由于經(jīng)濟(jì)濟(jì)基礎(chǔ)和知知識(shí)結(jié)構(gòu)上上不滿足網(wǎng)網(wǎng)銀和手機(jī)機(jī)銀行的要要求，因此此用戶占比比較小；二二是網(wǎng)銀和和手機(jī)銀行行受到用戶戶的知識(shí)結(jié)結(jié)構(gòu)及使用用習(xí)慣影響響，年輕人人更加習(xí)慣慣于網(wǎng)絡(luò)環(huán)環(huán)境，因此此25-35歲年輕用戶戶占比較高高；三是網(wǎng)網(wǎng)銀發(fā)展時(shí)時(shí)間較長，，各個(gè)年齡齡段用戶對(duì)對(duì)其接受程程度較高。。隨著智能能終端設(shè)備備的發(fā)展，，3G/4G、WiFi無線網(wǎng)絡(luò)的的覆蓋，年年輕用戶對(duì)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的使用用更加頻繁繁，因此手手機(jī)銀行用用戶更為年年輕化。中國電子銀銀行用戶基基本屬性分分析7070網(wǎng)銀用戶個(gè)人人月收入水水平集中在在2000-5000元之間，占占全部網(wǎng)銀銀用戶的52%；學(xué)生網(wǎng)銀銀用戶個(gè)人人可支配月月零用錢水水平在500-1500之間，占全全部學(xué)生網(wǎng)網(wǎng)銀用戶的的54%。網(wǎng)銀用戶戶個(gè)人月收收入水平與與整體網(wǎng)民民相差不大大，學(xué)生網(wǎng)網(wǎng)銀用戶個(gè)個(gè)人可支配配月零用錢錢水平與整整體網(wǎng)民相相差較小，水平偏高高。收入水平分分析手機(jī)銀行用戶個(gè)個(gè)人月收入入水平集中中在3500-8000元之間，占占全部手機(jī)機(jī)銀行用戶戶的50.7%；學(xué)生手機(jī)機(jī)銀行用戶戶個(gè)人可支支配月零用用錢水平集集中在500-1500元之間，占占全部學(xué)生生手機(jī)銀行行用戶的55.7%。手機(jī)銀行行用戶個(gè)人人月收入水水平普遍高于整整體網(wǎng)民。。中國電子銀銀行用戶基基本屬性分分析71中國電子銀銀行用戶基基本屬性分分析7272中國電子銀銀行用戶基基本屬性分分析73形成原因：：一是中國國網(wǎng)上銀行行發(fā)展時(shí)間間較長，網(wǎng)網(wǎng)民滲透率率較高，因因此網(wǎng)銀用用戶個(gè)人月月收入水平平和整體網(wǎng)網(wǎng)民較吻合合；二是學(xué)學(xué)生網(wǎng)民用用戶缺乏穩(wěn)穩(wěn)定的收入入來源，個(gè)個(gè)人可支配配月零用錢錢基本來自自父母，而而絕大多數(shù)數(shù)學(xué)生網(wǎng)民民家庭經(jīng)濟(jì)濟(jì)情況較好好，隨著生生活水平的的提高，學(xué)學(xué)生網(wǎng)民用用戶得到的的月零用錢錢水平也較較多。三是是手機(jī)銀行行用戶有較較強(qiáng)的購買買力，是高高端金融服服務(wù)的主要要服務(wù)對(duì)象象；四是隨隨著手機(jī)銀銀行服務(wù)功功能的多樣樣化，生活活類、理財(cái)財(cái)類服務(wù)滿滿足手機(jī)銀銀行用戶的的需求，有有利于促進(jìn)進(jìn)銀行移動(dòng)動(dòng)端業(yè)務(wù)的的發(fā)展。中國電子銀銀行用戶基基本屬性分分析74中國電子銀銀行用戶使使用行為分分析75根據(jù)相關(guān)數(shù)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國手機(jī)銀銀行用戶人人均月度訪訪問次數(shù)高高于網(wǎng)銀用用戶，手機(jī)機(jī)銀行用戶戶人均月度度訪問次數(shù)數(shù)保持在15-20次之間，波波動(dòng)較大，，而網(wǎng)銀用用戶人均月月度訪問次次數(shù)保持在在6-7次之間，波波動(dòng)較小。。首先，隨著手機(jī)機(jī)銀行不斷斷發(fā)展，服服務(wù)功能不不斷加強(qiáng)，，業(yè)務(wù)種類類不斷增加加，利用方方便快捷的的優(yōu)勢(shì)獲得得更多用戶戶的親睞，，因此用戶戶使用頻率率在不斷增增加，人均均月度訪問問頻次較高高；其次，，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)務(wù)運(yùn)營較成成熟，安全全性較好，，操作較手手機(jī)銀行復(fù)復(fù)雜，且受受到使用時(shí)時(shí)間和地域域的限制，，用戶使用用頻次較低低，但用戶戶接受程度度較高，已已經(jīng)形成固固定的使用用習(xí)慣，因因此使用次次數(shù)較穩(wěn)定定。中國電子銀銀行用戶使使用行為分分析訪問頻率分分析76網(wǎng)銀及手機(jī)銀銀行客戶最最常使用業(yè)業(yè)務(wù)月均資資金處理規(guī)規(guī)模主要集集中在200-5000元之間，占占比均超過過各自用戶戶總規(guī)模的的60%。其中，月月均資金處處理規(guī)模在在1000-5000元之間的網(wǎng)網(wǎng)銀用戶占占比為21.6%，手機(jī)銀行行用戶占比比為24.5%；月均資金金處理規(guī)模模在500-1000元之間的網(wǎng)網(wǎng)銀用戶占占比為20.0%，手機(jī)銀行行用戶占比比為21.0%。整體上看看，手機(jī)銀銀行單位用用戶價(jià)值高高于網(wǎng)銀。。首先，網(wǎng)銀和手手機(jī)銀行個(gè)個(gè)人月收入入水平不斷斷提高，具具備大額資資金處理業(yè)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)礎(chǔ)；其次，，隨著移動(dòng)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的的發(fā)展，手手機(jī)銀行業(yè)業(yè)務(wù)多樣化化，能夠滿滿足手機(jī)銀銀行用戶越越來越多的的需求，月月均資金處處理規(guī)模不不斷增大。。資金規(guī)模分分析中國電子銀銀行用戶使使用行為分分析77網(wǎng)絡(luò)購物、和轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬匯款是是網(wǎng)銀和手手機(jī)銀行用用戶最常使使用的兩種種功能，最最常使用用用戶占比均均超過各自自用戶總體體規(guī)模的50%。其中，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)購物網(wǎng)網(wǎng)銀用戶占占比達(dá)34.5%，手機(jī)銀行行用戶占比比達(dá)27.5%，轉(zhuǎn)賬匯款款網(wǎng)銀用戶戶占比達(dá)23.1%，手機(jī)銀行行用戶占比比達(dá)27.5%；其次最常常使用的功功能有賬戶戶管理、生生活助手類類服務(wù)、投投資理財(cái)服服務(wù)，而理理財(cái)助手類類服務(wù)、近近端支付、、貸款融資資等功能使使用人數(shù)較較低。首先，網(wǎng)銀用戶戶最常使用用的功能是是網(wǎng)絡(luò)購物物，說明網(wǎng)網(wǎng)銀充分發(fā)發(fā)揮了它服服務(wù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)經(jīng)濟(jì)的功能能；其次，，手機(jī)銀行行用戶最常常使用的功功能是轉(zhuǎn)賬賬匯款，方方便快捷的的特點(diǎn)滿足足用戶需求求，使其受受到手機(jī)銀銀行用戶親親睞；最后后，附加值值更高的投投資理財(cái)，，貸款融資資等業(yè)務(wù)使使用者很少少，說明銀銀行利用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)業(yè)務(wù)的能力力有待提升升。中國電子銀銀行用戶使用偏好分分析7879中國電子銀銀行用戶使使用偏好分分析工商銀行網(wǎng)銀最最常使用用用戶最多，，網(wǎng)銀最常常使用用戶戶占比為23.7%，建設(shè)銀行行位居第二二，網(wǎng)銀最最常使用用用戶占比達(dá)達(dá)20.5%，招商銀行行位居第三三，網(wǎng)銀最最常使用用用戶占比達(dá)達(dá)12.7%，其余股份份制商業(yè)銀銀行網(wǎng)銀最最常使用用用戶占比均均低于2%。首先，國有商業(yè)業(yè)銀行網(wǎng)銀銀產(chǎn)業(yè)發(fā)展展比較成熟熟，網(wǎng)銀規(guī)規(guī)模優(yōu)勢(shì)得得到較大發(fā)發(fā)揮，股份份制商業(yè)銀銀行電子銀銀行發(fā)展尚尚未形成品品牌優(yōu)勢(shì)，，發(fā)展空間間有限；其其次，目前前移動(dòng)金融融成為銀行行展業(yè)的重重要方向，，網(wǎng)銀受制制于其功能能限制，未未來各行的的重視程度度會(huì)有所減減弱。8081工商銀行手機(jī)銀銀行最常使使用用戶最最多，手機(jī)機(jī)銀行最常常使用用戶戶占比為20.4%；建設(shè)銀行行位居第二二，手機(jī)銀銀行最常使使用用戶占占比為18.4%；招商銀行行位居第三三，手機(jī)銀銀行最常使使用用戶占占比為16.7%，其余股份份制商業(yè)銀銀行手機(jī)銀銀行最常使使用用戶占占比均低于于3%。首先，國有商業(yè)業(yè)銀行客戶戶和渠道資資源豐富，，在此基礎(chǔ)礎(chǔ)上手機(jī)銀銀行用戶規(guī)規(guī)模高于股股份制商業(yè)業(yè)銀行；其其次，招商商銀行電子子銀行品牌牌形象在用用戶心中已已經(jīng)樹立，，注重用戶戶體驗(yàn)，提提出移動(dòng)金金融生活門門戶概念，，不斷進(jìn)行行創(chuàng)新，繼繼續(xù)保持股股份制商業(yè)業(yè)銀行中的的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)勢(shì)。8283便捷性是網(wǎng)銀和和手機(jī)銀行行用戶使用用滿意度最最高的功能能，功能全全面性位列列第二，產(chǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)位位列第三，，最后是優(yōu)優(yōu)惠活動(dòng)和和費(fèi)率水平平。而手機(jī)機(jī)銀行功能能使用滿意意度整體高高于網(wǎng)上銀銀行，各銀銀行的網(wǎng)銀銀和手機(jī)銀銀行在產(chǎn)品品設(shè)計(jì)、優(yōu)優(yōu)惠活動(dòng)、、費(fèi)率水平平功能使用用滿意度上上差異較大大，在便捷捷性和功能能全面性上上差異較小小。招行、、交行的網(wǎng)網(wǎng)銀和手機(jī)機(jī)銀行用戶戶功能使用用滿意度較高于其他他銀行。首先，網(wǎng)銀和手手機(jī)銀行發(fā)發(fā)展時(shí)間較較長，在便便捷性和功功能全面性性上差別不不大，說明明不同銀行行在這兩方方面競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)優(yōu)勢(shì)較??；；其次，網(wǎng)網(wǎng)銀和手機(jī)機(jī)銀行在產(chǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、、優(yōu)惠活動(dòng)動(dòng)、費(fèi)率水水平上差異異較大，說說明不同銀銀行在這三三個(gè)方面具具有較大的的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)勢(shì)，也存在在不同程度度的競(jìng)爭(zhēng)劣劣勢(shì)，因此此未來在網(wǎng)網(wǎng)銀和手機(jī)機(jī)銀行發(fā)展展過程中，，應(yīng)該不斷斷完善網(wǎng)銀銀和手機(jī)銀銀行產(chǎn)品，，提高并繼繼續(xù)保持自自身優(yōu)勢(shì)。。中國電子銀銀行用戶滿意度度分析8485（二）電子子銀行客戶細(xì)分86高端客戶群群體學(xué)生群體代發(fā)工資客客戶年輕白領(lǐng)私營業(yè)主電子銀行客客戶細(xì)分87高端客戶群群體——增值服務(wù)客戶特征：：年齡在30歲至50歲，事業(yè)基基本成型，，社會(huì)事務(wù)務(wù)較多，工工作比較繁繁忙?？蛻粜枨螅海褐貥I(yè)務(wù)務(wù)辦理的私私密性、便便捷性、準(zhǔn)準(zhǔn)確性、高高效性，對(duì)對(duì)投資理財(cái)財(cái)及個(gè)性化化服務(wù)的需需求較多挖掘突破點(diǎn)點(diǎn)：此類客客戶較青睞睞于個(gè)人客客戶經(jīng)理為為其提供一一對(duì)一、量量身定做的的理財(cái)服務(wù)務(wù)?？蛻艚?jīng)經(jīng)理可以電電子銀行增增值服務(wù)為為突破點(diǎn)，，著重介紹紹網(wǎng)上銀行行、手機(jī)銀銀行便捷性性、私密性性、高端性性的特點(diǎn)，，重點(diǎn)突出出基金、理理財(cái)產(chǎn)品的的查詢及交交易等電子子渠道理財(cái)財(cái)功能，主主動(dòng)推介USBKEY、賬戶短信信通知等安安全輔助措措施，讓這這部分高端端客戶逐步步認(rèn)識(shí)、了了解、使用用并信任電電子銀行，，成為高產(chǎn)產(chǎn)品覆蓋率率的群體。。88學(xué)生群體——進(jìn)校營銷客戶特征：：年齡在20歲左右，處處于事業(yè)的的摸索和起起步階段，，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)礎(chǔ)相對(duì)薄弱弱。但善于于嘗試、敢敢于創(chuàng)新、、對(duì)新生事事物接受能能力強(qiáng)客戶需求：：看重業(yè)務(wù)務(wù)的時(shí)尚性性、便捷性性，對(duì)費(fèi)用用等相對(duì)比比較敏感挖掘突破點(diǎn)點(diǎn)：可以發(fā)發(fā)掘身邊的的大學(xué)院校校，以開辦辦講座、組組織知識(shí)競(jìng)競(jìng)賽等較學(xué)學(xué)術(shù)的方式式進(jìn)入大學(xué)學(xué)生視野，，以介紹電電子渠道這這一新興渠渠道為主，，推廣網(wǎng)上上銀行、手手機(jī)銀行的的查詢、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬、支付付等基本功功能，介紹紹相關(guān)手續(xù)續(xù)費(fèi)減免等等優(yōu)惠,吸引學(xué)生群群體關(guān)注電電子銀行領(lǐng)領(lǐng)域，讓廣廣大學(xué)生形形成電子銀銀行是最時(shí)時(shí)尚的銀行行業(yè)務(wù)辦理理模式的理理念。89代發(fā)工資客客戶——公私聯(lián)動(dòng)客戶特征：：每月通過過我行社代代發(fā)工資，，并經(jīng)常使使用工資卡卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬賬、消費(fèi)等等資金交易易、客戶需求：：由于不直直接面對(duì)銀銀行，因而而更看重銀銀行提供的的電子銀行行產(chǎn)品的功功能強(qiáng)大以以及易用性性。挖掘突破點(diǎn)點(diǎn)：公司客客戶經(jīng)理在在營銷時(shí)要要尤其注意意公私聯(lián)動(dòng)動(dòng)，交叉營營銷?？梢砸韵蚱髽I(yè)管管理人員及及財(cái)務(wù)人員員進(jìn)行個(gè)人人網(wǎng)上銀行行、手機(jī)銀銀行和短信信通知的推推薦，一方方面可以緩緩解財(cái)務(wù)人人員的工作作壓力，另另一方面也也可讓員工工感受到企企業(yè)的福利利和關(guān)懷。。網(wǎng)點(diǎn)可以以入駐大型型企業(yè)、廠廠區(qū)，上門門為優(yōu)質(zhì)集集團(tuán)客戶員員工批量銷銷售電子銀銀行理財(cái)套套餐，提供供更多優(yōu)惠惠，開創(chuàng)電電子銀行業(yè)業(yè)務(wù)套餐組組合、集團(tuán)團(tuán)銷售的新新型經(jīng)營模模式，讓企企業(yè)員工足足不出戶即即可簽約成成為電子銀銀行客戶，，提高電子子銀行產(chǎn)品品覆蓋率，，更好地鞏鞏固客戶關(guān)關(guān)系。90年輕白領(lǐng)——關(guān)注時(shí)尚客戶特征：：年輕有為為，工作繁繁忙，但喜喜歡嘗試新新鮮事物，，希望走在在時(shí)尚前沿沿，體驗(yàn)最最時(shí)尚金融融服務(wù)和理理財(cái)方式。?？蛻粜枨螅海撼鲇跁r(shí)間間和效率的的考慮，對(duì)對(duì)賬戶的管管理、轉(zhuǎn)賬賬匯款、網(wǎng)網(wǎng)上支付等等比較關(guān)心心。挖掘突破點(diǎn)點(diǎn)：可以前前往高檔寫寫字樓，配配合廣播、、媒體、樓樓宇廣告展展示電子銀銀行的產(chǎn)品品和服務(wù)。。以功能介介紹為突破破口，著重重推薦賬戶戶查詢、信信用卡查詢?cè)兗斑€款、、網(wǎng)上繳費(fèi)費(fèi)、網(wǎng)上支支付等與其其日常生活活息息相關(guān)關(guān)的功能。。尤其可將將手機(jī)銀行行這一業(yè)界界首創(chuàng)、時(shí)時(shí)尚領(lǐng)先的的產(chǎn)品介紹紹給他們，，為許多上上班時(shí)沒有有上網(wǎng)條件件的公司白白領(lǐng)介紹手手機(jī)炒股、、手機(jī)基金金、手機(jī)查查詢等實(shí)時(shí)時(shí)的功能。。年輕白領(lǐng)受受教育程度度高、經(jīng)濟(jì)濟(jì)收入較好好、對(duì)新興興產(chǎn)品的接接受度高。。這部分人人群是電子子銀行普及及度較高的的群體，對(duì)對(duì)電子銀行行各種功能能和服務(wù)的的理解力也也較好，但但一定要提提供給他們們優(yōu)質(zhì)服務(wù)務(wù)，才能保保有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)優(yōu)勢(shì)。91私營業(yè)主——交叉營銷客戶特征：：服裝、小小商品、水水產(chǎn)等個(gè)體體工商戶，，易趣、淘淘寶等網(wǎng)上上買賣商家家等，經(jīng)常常要與其它它銀行賬戶戶發(fā)生頻繁繁的資金往往來。客戶需求：：需要經(jīng)常常向本異地地賬戶轉(zhuǎn)賬賬匯款、及及時(shí)了解賬賬戶資金情情況。挖掘突破點(diǎn)點(diǎn)：網(wǎng)點(diǎn)員員工可以采采用交叉營營銷的模式式，在為這這類客戶辦辦理小企業(yè)業(yè)開戶、結(jié)結(jié)算等業(yè)務(wù)務(wù)時(shí)，對(duì)其其營銷個(gè)人人電子銀行行產(chǎn)品。這這類人群是是實(shí)用消費(fèi)費(fèi)型，追求求資金的使使用效率，，重點(diǎn)關(guān)注注轉(zhuǎn)賬匯款款、賬戶管管理等功能能。主推網(wǎng)網(wǎng)上銀行、、手機(jī)銀行行轉(zhuǎn)賬匯款款、跨行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬功能，，對(duì)經(jīng)常與與陌生賬號(hào)號(hào)發(fā)生資金金交易的網(wǎng)網(wǎng)上買賣商商家推薦手手機(jī)對(duì)手機(jī)機(jī)轉(zhuǎn)賬及來來賬查詢功功能。這部分群體體雖然對(duì)電電子銀行的的功能需求求比較單一一，但資金金交易頻繁繁、資金交交易量較大大，也是電電子銀行營營銷比較優(yōu)優(yōu)質(zhì)的目標(biāo)標(biāo)群體。92務(wù)工人員——省時(shí)省錢客戶特征：：城市中的的外來務(wù)工工人員，經(jīng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較較差，對(duì)手手續(xù)費(fèi)比較較敏感?？蛻粜枨螅海航?jīng)常向外外地的親朋朋好友匯款款或繳交公公用事業(yè)費(fèi)費(fèi)。挖掘突破點(diǎn)點(diǎn)：可以用用電子渠道道匯款手續(xù)續(xù)費(fèi)優(yōu)惠作作為對(duì)此類類客戶的賣賣點(diǎn)，為客客戶算一筆筆賬，開通通電話、手手機(jī)或網(wǎng)上上銀行后，，每次辦理理轉(zhuǎn)賬匯款款都可獲手手續(xù)費(fèi)不少少的優(yōu)惠。。對(duì)于交易易頻繁、交交易量較大大的客戶而而言，每次次辦理這些些業(yè)務(wù)都有有一個(gè)省錢錢甚至賺錢錢的概念。。尤其將隨隨身攜帶、、實(shí)時(shí)操作作的手機(jī)銀銀行推薦給給此類不太太有上網(wǎng)條條件的外來來務(wù)工人員員，引導(dǎo)其其使用查詢?cè)儭⑥D(zhuǎn)賬和和繳費(fèi)類功功能。93（三）電子銀行的的營銷94營銷是指，企業(yè)業(yè)發(fā)現(xiàn)或挖挖掘準(zhǔn)消費(fèi)費(fèi)者需求，，從整體氛氛圍的營造造以及自身身產(chǎn)品形態(tài)態(tài)的營造去去推廣和銷銷售產(chǎn)品，，主要是深深挖產(chǎn)品的的內(nèi)涵，切切合準(zhǔn)消費(fèi)費(fèi)者的需求求，從而讓讓準(zhǔn)消費(fèi)者者深刻了解解該產(chǎn)品進(jìn)進(jìn)而購買該該產(chǎn)品。什么是營銷銷95營銷中的兩大關(guān)鍵電子銀行產(chǎn)產(chǎn)品的實(shí)用用性傳統(tǒng)客戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化為電子子銀行客戶戶打造電子銀銀行業(yè)務(wù)營營銷優(yōu)勢(shì)提高增量96提升電子銀行業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)水水平打造上下貫通的的電子銀行行服務(wù)用戶至上產(chǎn)品極致、、簡單產(chǎn)品自帶媒媒體屬性扁平化的組組織架構(gòu)網(wǎng)上銀行、、手機(jī)銀行行、微信銀銀行聯(lián)動(dòng)，，打造無縫縫的電子銀銀行服務(wù)。。97營銷中的兩大難難題電子銀行產(chǎn)產(chǎn)品有效戶戶電子銀行產(chǎn)產(chǎn)品營銷渠渠道窄激活存量98有效戶使用注冊(cè)辛辛苦苦發(fā)發(fā)展的個(gè)人人網(wǎng)銀客戶戶中有近六六成是無效效客戶、近近八成五的的手機(jī)銀行行客戶是白白發(fā)展的，，營銷“資資源”的浪浪費(fèi)相當(dāng)嚴(yán)嚴(yán)重。提升有效戶戶比率問題題應(yīng)擺到電電子銀行發(fā)發(fā)展的首要要問題來解解決。個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀銀行客戶動(dòng)動(dòng)戶率偏低低99如何提升有效戶戶任務(wù)指標(biāo)方方面，弱化“新新增注冊(cè)””指標(biāo)，將將電子銀行行“新增有效效戶”增長指標(biāo)納納入年度績績效考核辦辦法?？冃Э己嘶A(chǔ)先行強(qiáng)推現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)電子銀行行體驗(yàn)區(qū)與與體驗(yàn)終端端的配置“喚醒睡眠眠戶/未使使用戶"量質(zhì)并舉，，將未使用客戶發(fā)展為激活活客戶，將將睡眠客戶戶發(fā)展為活活躍客戶。。利用個(gè)人人網(wǎng)銀、手手機(jī)銀行管管理系統(tǒng)，，定期下載載客戶明細(xì)細(xì)分配給網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，由各各網(wǎng)點(diǎn)安排排人員通過過電話或短短信方式，，每天爭(zhēng)取取聯(lián)系“睡睡眠戶”或或“未使用客戶”20戶，營營銷客戶開始使用電子銀行產(chǎn)品。。省聯(lián)社定期按月通報(bào)各行社電子銀行客戶回回訪情況及使用率變化情況。（關(guān)鍵期是是15天）100網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行微信銀行網(wǎng)銀提供數(shù)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，，實(shí)現(xiàn)安全全控制手機(jī)銀行提提供移動(dòng)端端金融服務(wù)務(wù)微信銀行提提供實(shí)時(shí)主主動(dòng)提示和和信息推送送電子銀行渠渠道業(yè)務(wù)聯(lián)聯(lián)動(dòng)以電子渠道道融合為前前提，打造造一站式電電子銀行營銷服服務(wù)平臺(tái)101增加客戶粘粘性改善服務(wù)體體驗(yàn)網(wǎng)點(diǎn)WIFI、電子銀行行體驗(yàn)區(qū)引導(dǎo)客戶養(yǎng)養(yǎng)成經(jīng)常使使用農(nóng)村信信用社電子子銀行功能能的習(xí)慣，，讓客戶在在網(wǎng)點(diǎn)享受受到更優(yōu)質(zhì)質(zhì)的體驗(yàn)式式服務(wù)迎合趨勢(shì)發(fā)發(fā)展收集客戶信信息102手機(jī)銀行——電子銀行業(yè)業(yè)務(wù)的主戰(zhàn)戰(zhàn)場(chǎng)打造“移動(dòng)動(dòng)金融生活活一站式開開放平臺(tái)””，為客戶戶提供金融、生活、支付全方位服務(wù)；；手機(jī)銀行可以以通過通知推推送、公示公公告、生活服服務(wù)模塊等進(jìn)進(jìn)行全方位營營銷103微信銀行——后短信時(shí)代的的全新營銷渠道微信銀行的營營銷方式多種種多樣，引導(dǎo)關(guān)注、固定菜單、后綴營銷、每月群發(fā)微信銀行蘊(yùn)含含著巨大的營銷潛力104從實(shí)用主義角角度出發(fā)，總總體指導(dǎo)思路路：制定的任一措措施應(yīng)著眼于于是否直接有有利于基層網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)推廣、營營銷電子銀行行產(chǎn)品，并““借用”一切切能借用的現(xiàn)現(xiàn)有行社內(nèi)各各部門、各平平臺(tái)的“外力力”大力拓展展電子銀行業(yè)業(yè)務(wù)。省聯(lián)社“優(yōu)先發(fā)展、、量質(zhì)并重””加強(qiáng)考核，完完善激勵(lì)科技先行，完完善硬件通報(bào)跟蹤，提提升業(yè)務(wù)多層培訓(xùn)，提提升能力沉入基層，調(diào)調(diào)研幫扶銀企合作，共共同開展基層行社績效獎(jiǎng)勵(lì)，落落實(shí)到人梳理流程，提提升體驗(yàn)崗位聯(lián)動(dòng)，業(yè)業(yè)務(wù)捆綁業(yè)務(wù)培訓(xùn)，合合規(guī)經(jīng)營回訪邀約，營營造氛圍銀企合作，共共同開展?fàn)I銷思路105加強(qiáng)員工培訓(xùn)訓(xùn)，強(qiáng)化營銷銷意識(shí)圖：全省農(nóng)村信用社電電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)班強(qiáng)化內(nèi)部學(xué)習(xí)習(xí)和培訓(xùn)，使使全體員工能能夠熟練掌握握、靈活運(yùn)用用，才能更加加有效地促進(jìn)進(jìn)業(yè)務(wù)的開辦辦和推廣。省聯(lián)社通過舉舉辦培訓(xùn)班，，詳細(xì)講解電電子銀行業(yè)務(wù)流程程進(jìn)行，進(jìn)行模擬操作，通過培培訓(xùn)提高員工工的職業(yè)技能能和風(fēng)險(xiǎn)防范范意識(shí)，并以以培訓(xùn)為契機(jī)機(jī)，針對(duì)農(nóng)村村特有現(xiàn)狀進(jìn)進(jìn)行營銷策略略的探討和部部署，達(dá)到熟熟練運(yùn)用、高高效推廣的目目的。106開展?fàn)I銷競(jìng)賽賽，營造營銷銷氛圍2014年3月初，省聯(lián)社社在全省范圍圍內(nèi)組織開展展為期十個(gè)月月的“電子銀行業(yè)務(wù)營銷銷競(jìng)賽活動(dòng)”。2015年4月1日至2015年12月31日在全省范圍圍內(nèi)組織開展“2015年電子銀行業(yè)業(yè)務(wù)營銷競(jìng)賽賽活動(dòng)”?；顒?dòng)開展以來，各各行社高度重重視，制定了了詳細(xì)的營銷銷方案，加大大宣傳營銷力力度，拓展?fàn)I營銷渠道，積積極與餐飲、、娛樂等商家家合作開展刷刷卡消費(fèi)折扣扣優(yōu)惠；與大大型商場(chǎng)、超超市，電器、、汽車等銷售售商戶開展““飛天”系列列銀行卡刷卡卡消費(fèi)送禮、、抽獎(jiǎng)及打折折活動(dòng)；對(duì)新新開辦網(wǎng)銀、、手機(jī)銀行客客戶開展送U盾、送話費(fèi)、、送保險(xiǎn)、送送禮品等形式式多樣的優(yōu)惠惠促銷。通過過一系列的營營銷活動(dòng)，我我省農(nóng)村信用用社電子銀行行業(yè)務(wù)發(fā)展上上升到了一個(gè)個(gè)新的水平。。107全方位開展電電子銀行業(yè)務(wù)務(wù)宣傳通過車貼宣傳傳引導(dǎo)客戶下下載APP108利用新型電商商平臺(tái)與第三三方商城合力力營銷電子銀銀行業(yè)務(wù)利用“互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)+”思維總結(jié)新新型營銷方法法當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為推動(dòng)動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)發(fā)展的重要因因素和動(dòng)力，，我們討論““互聯(lián)網(wǎng)+”，也應(yīng)將關(guān)注注點(diǎn)和著力點(diǎn)點(diǎn)更多放在““+”上，在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)與各行業(yè)的的融合發(fā)展上上多做文章。。萬顆商城利農(nóng)商城109節(jié)點(diǎn)電子銀行個(gè)人業(yè)務(wù)適銷產(chǎn)品自助銀行網(wǎng)上銀行電話銀行手機(jī)