2022年我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展前景分析

年我國(guó)汽車(chē)金融行業(yè)發(fā)展前景分析目前，中國(guó)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商超過(guò)80%的利潤(rùn)來(lái)源于新車(chē)銷(xiāo)售，但汽車(chē)租賃、二手車(chē)、汽車(chē)修理、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)等售后性消費(fèi)服務(wù)的利潤(rùn)占比不到20%。而美國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)后市場(chǎng)利潤(rùn)率超過(guò)了70%。依靠新車(chē)銷(xiāo)售的一次性貸款，利潤(rùn)增長(zhǎng)方式過(guò)于單一，也簡(jiǎn)單受到宏觀經(jīng)濟(jì)與行業(yè)周期波動(dòng)影響，而拉動(dòng)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)有助于提高利潤(rùn)增長(zhǎng)方式多樣化。因此，將來(lái)汽車(chē)金融滲透到后市場(chǎng)服務(wù)領(lǐng)域仍有很大的進(jìn)展空間。

在今年4月的上海國(guó)際車(chē)展上，由安徽江淮汽車(chē)股份有限公司與西班牙桑坦德消費(fèi)金融有限公司共同出資組建的瑞福德汽車(chē)金融有限公司宣布成立。這是截至目前為止，我國(guó)成立的第17家專(zhuān)業(yè)性的汽車(chē)金融公司。近幾年，多家汽車(chē)公司樂(lè)觀涉足汽車(chē)金融領(lǐng)域，有消息稱，長(zhǎng)城汽車(chē)與天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行合資組建的天津長(zhǎng)城濱銀汽車(chē)金融有限公司也已獲得銀監(jiān)會(huì)的籌建批準(zhǔn)，我國(guó)專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融公司數(shù)量正不斷增加。

目前已有包括了上汽通用汽車(chē)金融、東風(fēng)日產(chǎn)汽車(chē)金融、豐田汽車(chē)金融、一汽汽車(chē)金融等一批汽車(chē)金融公司活躍在汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域，此外還有中信銀行、民生銀行等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了汽車(chē)金融貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在資金、網(wǎng)點(diǎn)掩蓋方面較汽車(chē)金融公司具備實(shí)力，而汽車(chē)金融公司在專(zhuān)業(yè)化程度、產(chǎn)品豐富度、貸款審批效率等方面擁有優(yōu)勢(shì)。在2022年陸家嘴論壇上，銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任李建華表示，我國(guó)汽車(chē)金融貸款已經(jīng)達(dá)到1295億元，在整個(gè)汽車(chē)消費(fèi)板塊接近于半壁江山。

汽車(chē)金融主要包括了汽車(chē)批發(fā)金融、汽車(chē)消費(fèi)金融、汽車(chē)租賃和二手車(chē)金融等。汽車(chē)金融不單純只是汽車(chē)的消費(fèi)信貸，而是包括了一系列與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈生產(chǎn)、流通、購(gòu)買(mǎi)和消費(fèi)等環(huán)節(jié)相關(guān)融資需求的總稱，是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中產(chǎn)生利潤(rùn)最多的環(huán)節(jié)。國(guó)內(nèi)汽車(chē)行業(yè)的不斷蓬勃進(jìn)展、消費(fèi)者對(duì)于汽車(chē)需求的增長(zhǎng)催生并促進(jìn)了汽車(chē)金融的產(chǎn)生。此外，我國(guó)相繼頒布的《汽車(chē)貸款管理方法》、《汽車(chē)金融公司管理方法》等法規(guī)，為汽車(chē)金融供應(yīng)了牢靠的政策依據(jù)，也為其在我國(guó)的進(jìn)一步進(jìn)展制造了良好的法律條件。中國(guó)的汽車(chē)金融逐步邁向正規(guī)化、規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化。專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司無(wú)疑是汽車(chē)金融市場(chǎng)的一個(gè)重要部分，也是促進(jìn)汽車(chē)金融進(jìn)展的主力軍。

汽車(chē)金融業(yè)是依托并促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)進(jìn)展的金融產(chǎn)業(yè)，它的進(jìn)展與汽車(chē)行業(yè)親密相關(guān)。雖然國(guó)內(nèi)的私家車(chē)擁有量增長(zhǎng)快速，但與西方國(guó)家相比，在汽車(chē)總量與人均汽車(chē)擁有量數(shù)據(jù)上仍有明顯差距。特殊是國(guó)內(nèi)一些城市汽車(chē)區(qū)域進(jìn)展不均衡的狀況顯著，一線城市的進(jìn)展程度高于二三線城市，沿海地區(qū)的進(jìn)展程度高于西部地區(qū)。依據(jù)中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年，中國(guó)汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別為952.92萬(wàn)輛和959.81萬(wàn)輛，比上年同期分別增長(zhǎng)4.1％和2.9％。2022年上半年，我國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)量、銷(xiāo)量已經(jīng)雙雙突破1000萬(wàn)輛大關(guān)。其中，今年上半年的汽車(chē)銷(xiāo)售量達(dá)到1078.22萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)12.34%；汽車(chē)生產(chǎn)量達(dá)1075.17萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)12.83%，與去年同期的同比增幅相比上升明顯。不少業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，中國(guó)的汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量將會(huì)進(jìn)一步提升，2022年有望突破2000萬(wàn)輛大關(guān)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年底，全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為1583億元，2022年年底汽車(chē)消費(fèi)金融產(chǎn)品余額達(dá)到了3000億元；近三年平均年增長(zhǎng)率約為23%。汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)照此增速進(jìn)展的話，估計(jì)到2022年，我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)金融余額將達(dá)6500億元至7000億元。

此外，目前中國(guó)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商超過(guò)80%的利潤(rùn)來(lái)源于新車(chē)銷(xiāo)售，但汽車(chē)租賃、二手車(chē)、汽車(chē)修理、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)等售后性消費(fèi)服務(wù)的利潤(rùn)占比不到20%。而美國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)后市場(chǎng)利潤(rùn)率超過(guò)了70%。依靠新車(chē)銷(xiāo)售的一次性貸款，利潤(rùn)增長(zhǎng)方式過(guò)于單一，也簡(jiǎn)單受到宏觀經(jīng)濟(jì)與行業(yè)周期波動(dòng)影響，而拉動(dòng)后市場(chǎng)業(yè)務(wù)有助于提高利潤(rùn)增長(zhǎng)方式多樣化。因此，將來(lái)汽車(chē)金融滲透到后市場(chǎng)服務(wù)領(lǐng)域仍有很大的進(jìn)展空間。

目前國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融市場(chǎng)的掩蓋程度約為20%，與西方成熟的汽車(chē)金融市場(chǎng)掩蓋面達(dá)到了70%-80%相比差距較大，將來(lái)幾年汽車(chē)金融在國(guó)內(nèi)的掩蓋程度估計(jì)將達(dá)30%或更高，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)隱藏著巨大的進(jìn)展?jié)摿?。?guó)務(wù)院辦公廳在7月初發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)看法》中提到，“樂(lè)觀滿意居民家庭首套自住購(gòu)房、大宗耐用消費(fèi)品、新型消費(fèi)品以及教育、旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域的合理信貸需求……提高金融服務(wù)的匹配度和適應(yīng)性，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)”。這為汽車(chē)金融服務(wù)進(jìn)一步進(jìn)展供應(yīng)了有利的政策支持。

不行忽視的是，我國(guó)汽車(chē)金融進(jìn)展仍面臨著一些障礙。一是我國(guó)固有的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)理念對(duì)汽車(chē)金融的進(jìn)展有著肯定的制約作用，雖然我國(guó)接受“超前消費(fèi)”理念的人在漸漸增多，但真正嘗試貸款購(gòu)車(chē)的在我國(guó)不到20%，與發(fā)達(dá)國(guó)家70%這一平均比例相比差距仍舊較大。二是汽車(chē)金融公司資金來(lái)源渠道有限。目前國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融公司不能在一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)融資，其資金來(lái)源主要還是銀行拆借或是自有資金。三是我國(guó)個(gè)人信用征信體系不完善。四是業(yè)務(wù)開(kāi)展受注冊(cè)地地域限制。這些影響行業(yè)進(jìn)展的因素還是值得親密關(guān)注的。

汽車(chē)金融業(yè)作為連接金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)，有助于刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)第三產(chǎn)業(yè)的進(jìn)展起