電子金融 張卓其 8 網(wǎng)上銀行

第八章網(wǎng)上銀行張卓其2005年11月制作1第八章網(wǎng)上銀行第一節(jié)網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展

一、網(wǎng)上銀行建設(shè)領(lǐng)域

伴隨電子商務(wù)興起的網(wǎng)上銀行是21世紀(jì)電子銀行發(fā)展的主流形式銀行可參與的電子商務(wù)領(lǐng)域（圖8-1）完善內(nèi)部增值網(wǎng)建設(shè)建立基于Web技術(shù)的新業(yè)務(wù)模式網(wǎng)上信息發(fā)布和傳遞提供網(wǎng)上支付服務(wù)建立虛擬分支機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)綜合業(yè)務(wù)集成并同業(yè)務(wù)伙伴建立虛擬的金融超級(jí)市場(chǎng)加強(qiáng)客戶服務(wù)，獲取更大的資金份額

提高業(yè)務(wù)效率綜合業(yè)務(wù)集成網(wǎng)上信息發(fā)布提供網(wǎng)上支付服務(wù)設(shè)立虛擬分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)客戶服務(wù)內(nèi)部增值網(wǎng)建設(shè)建立新的業(yè)務(wù)模式獲取更大資金份額增強(qiáng)品牌營銷力度開發(fā)新品牌和建立新營銷模式圖8-1網(wǎng)上銀行建設(shè)的主要領(lǐng)域張卓其2005年11月制作2第八章網(wǎng)上銀行二、影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的要素

銀行和金融服務(wù)部門提出哪些商業(yè)建議企業(yè)、政府和消費(fèi)者是否接受所推出的網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)是否具有適宜電子商務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境和法律法規(guī)三、需要解決的若干戰(zhàn)略問題

建立以電子商務(wù)為基礎(chǔ)的發(fā)展戰(zhàn)略建立適合網(wǎng)上金融服務(wù)的新業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營管理模式目標(biāo)建立隨需應(yīng)變機(jī)制，即時(shí)感知并響應(yīng)客戶瞬息萬變的個(gè)性化需求通過提供高附加值產(chǎn)品和提高服務(wù)品質(zhì)來吸引客戶建立基于Web技術(shù)的新業(yè)務(wù)模式（圖8-1）市場(chǎng)營銷策略的改變。從4P組合演化為4C組合模式企業(yè)管理機(jī)制的改變。實(shí)現(xiàn)ERP、CRM和SCM的集成降低網(wǎng)上銀行服務(wù)的運(yùn)行成本調(diào)整和改革業(yè)務(wù)流程、組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)文化建立安全的網(wǎng)上運(yùn)行管理體系建立銀行以人為本的科技發(fā)展計(jì)劃張卓其2005年11月制作3第八章網(wǎng)上銀行第二節(jié)網(wǎng)上銀行服務(wù)一、網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式

建立完全依賴于Internet的全新的網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)銀行通過Internet擴(kuò)展原有的電子銀行服務(wù)，為客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)二、網(wǎng)上銀行服務(wù)企業(yè)銀行服務(wù)企業(yè)銀行服務(wù)強(qiáng)化了銀行同企業(yè)的關(guān)系企業(yè)銀行的宗旨。企業(yè)類型千差萬別，需求各異，企業(yè)需要銀行做什么，銀行就應(yīng)提供什么服務(wù)企業(yè)銀行的服務(wù)內(nèi)容。包括傳統(tǒng)的企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，憑證狀態(tài)查詢，通知存款的支取通知和查詢，各類轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)，外匯業(yè)務(wù)和結(jié)匯業(yè)務(wù)，集團(tuán)服務(wù)，EDI，金融信息增值服務(wù)等企業(yè)銀行的發(fā)展銀行參與企業(yè)的內(nèi)部清算業(yè)務(wù)發(fā)展幫助企業(yè)理財(cái)?shù)闹悄芟到y(tǒng)，滿足企業(yè)的理財(cái)和投資業(yè)務(wù)需要企業(yè)銀行系統(tǒng)的組成張卓其2005年11月制作4第八章網(wǎng)上銀行家庭銀行服務(wù)家庭銀行也稱個(gè)人銀行。家庭銀行系統(tǒng)是繼ATM系統(tǒng)、POS系統(tǒng)之后的另一個(gè)自助銀行系統(tǒng)發(fā)展家庭銀行的必要條件。PC機(jī)普及到家庭、Internet的發(fā)展和電子商務(wù)的興起家庭銀行服務(wù)。為家庭客戶提供包括傳統(tǒng)的個(gè)人銀行服務(wù)，貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)，外匯業(yè)務(wù)，國債業(yè)務(wù)，計(jì)算理財(cái)?shù)雀鞣N金融和非金融服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人投資理財(cái)需求空前強(qiáng)烈，推動(dòng)了國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)是銀行利用掌握的客戶信息和金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，根據(jù)客戶的理財(cái)目標(biāo)為客戶設(shè)計(jì)最合理、最具回報(bào)率的金融投資方案，滿足客戶對(duì)資金運(yùn)用的流動(dòng)性、方便性、安全性和盈利性需求通過支付網(wǎng)關(guān)為B2C和B2B兩類電子商務(wù)提供網(wǎng)上支付服務(wù)張卓其2005年11月制作5第八章網(wǎng)上銀行第三節(jié)網(wǎng)上銀行的建設(shè)一、系統(tǒng)建設(shè)的總體目標(biāo)

目標(biāo)。建成將綜合業(yè)務(wù)處理、智能化經(jīng)營管理和客戶服務(wù)集成為一體的金融服務(wù)系統(tǒng)，確保銀行有進(jìn)一步提高信息化和虛擬化水平的能力，全面改善銀行的經(jīng)營環(huán)境，增強(qiáng)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)力系統(tǒng)建設(shè)原則系統(tǒng)的可擴(kuò)展性系統(tǒng)的可管理性系統(tǒng)的安全性集成性原則張卓其2005年11月制作6第八章網(wǎng)上銀行二、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)（圖8-2）Web服務(wù)器。位于應(yīng)用服務(wù)器和外部客戶端之間，是內(nèi)部應(yīng)用邏輯與外部公眾網(wǎng)絡(luò)間的接口，處理來自Internet的https請(qǐng)求，負(fù)責(zé)對(duì)Web頁面內(nèi)容進(jìn)行管理和更新網(wǎng)上應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫服務(wù)器。完成網(wǎng)上結(jié)算交易和動(dòng)態(tài)信息咨詢服務(wù)的邏輯控制和流程處理的應(yīng)用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的存儲(chǔ)和管理操作客戶端。分外部和內(nèi)部?jī)煞N用戶系統(tǒng)采用兩層防火墻。內(nèi)層和外層防火墻配合形成非軍事化區(qū)應(yīng)用服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器Mail服務(wù)器Web服務(wù)器Web服務(wù)器CiscoLocalDirector內(nèi)部防火墻1RSA服務(wù)器

外部防火墻Cisco7500路由器Internet客戶瀏覽器內(nèi)部防火墻2Intranet/Extranet客戶瀏覽器圖8-2網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)張卓其2005年11月制作7第八章網(wǎng)上銀行三、系統(tǒng)的擴(kuò)展（圖8-3~圖8-6）InternetInternet連接網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器圖8-4增加服務(wù)器增加服務(wù)器InternetInternet連接網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)端口Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器I/O適配器RAMCPUsDisk圖8-3增加現(xiàn)有系統(tǒng)的容量擴(kuò)充硬件張卓其2005年11月制作8第八章網(wǎng)上銀行Internet負(fù)載分流網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)負(fù)載分流器Web服務(wù)器1Web服務(wù)器2應(yīng)用服務(wù)器1應(yīng)用服務(wù)器2數(shù)據(jù)庫服務(wù)器1數(shù)據(jù)庫服務(wù)器2圖8-5所有的服務(wù)器都采用雙機(jī)互為備份Internet負(fù)載分流器Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器負(fù)載分流器Web服務(wù)器應(yīng)用服務(wù)器數(shù)據(jù)庫服務(wù)器網(wǎng)站A網(wǎng)站B圖8-6建立備份網(wǎng)站站點(diǎn)分流器網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)站點(diǎn)分流器網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)

張卓其2005年11月制作9第八章網(wǎng)上銀行四、系統(tǒng)的基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)建設(shè)基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)（網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)）構(gòu)成網(wǎng)上系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境。應(yīng)具有很好的安全性、穩(wěn)定性和可擴(kuò)展性硬件服務(wù)器是系統(tǒng)的運(yùn)行平臺(tái)。能支持各種電子商務(wù)應(yīng)用，通過擴(kuò)展可支持通用的多渠道解決方案數(shù)據(jù)庫平臺(tái)是整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行的核心。電子銀行多用Oracle、DB2等大型數(shù)據(jù)庫對(duì)產(chǎn)品供應(yīng)商的要求。能提供全球領(lǐng)先的技術(shù)產(chǎn)品，在電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，能提供相應(yīng)的顧問咨詢服務(wù)五、系統(tǒng)的安全平臺(tái)建設(shè)安全平臺(tái)包括安全體系和金融認(rèn)證體系系統(tǒng)的安全可靠性保證，只有經(jīng)過驗(yàn)證的用戶才能通過Internet訪問電子銀行的賬務(wù)處理系統(tǒng)，下達(dá)交易指令，進(jìn)行實(shí)時(shí)資金清算能為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、支付平臺(tái)、電子商務(wù)應(yīng)用軟件和協(xié)同工作體系提供安全支持張卓其2005年11月制作10第八章網(wǎng)上銀行六、系統(tǒng)的門戶網(wǎng)站平臺(tái)建設(shè)Web服務(wù)器產(chǎn)品應(yīng)具有安全性、開放性、性能可伸縮性、支持多種開發(fā)語言能提供安全服務(wù)、通信服務(wù)、商業(yè)邏輯服務(wù)、數(shù)據(jù)管理服務(wù)和系統(tǒng)服務(wù)通過Internet訪問網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的客戶，都可以通過瀏覽器進(jìn)行業(yè)務(wù)處理七、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)平臺(tái)建設(shè)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)目標(biāo)。實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付服務(wù)和網(wǎng)上銀行服務(wù)。主要包括結(jié)算中心、業(yè)務(wù)代理、業(yè)務(wù)調(diào)度、客戶服務(wù)、綜合統(tǒng)計(jì)與查詢、決策支持等業(yè)務(wù)平臺(tái)是網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的核心，要重視規(guī)劃、設(shè)計(jì)好業(yè)務(wù)系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能張卓其2005年11月制作11第八章網(wǎng)上銀行第四節(jié)工行（ICBC）的網(wǎng)上銀行一、ICBC個(gè)人網(wǎng)上銀行系統(tǒng)——金融@家申請(qǐng)。擁有個(gè)人牡丹卡賬戶的客戶均可注冊(cè)申請(qǐng)登錄。有登錄卡和支付卡之分。相應(yīng)的有登錄密碼和支付密碼

功能。2003年推出的系統(tǒng)有12類58項(xiàng)功能，包括24小時(shí)無限額轉(zhuǎn)賬，在線支付、實(shí)時(shí)跨行支付，專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息與交易等服務(wù)安全。除密碼技術(shù)外，還采用智能芯片（USBKey）硬件加密二、企業(yè)銀行

產(chǎn)品。包括集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上收費(fèi)站、B2B和B2C在線支付、銀企互聯(lián)、現(xiàn)金管理服務(wù)、貴賓室、財(cái)務(wù)室、網(wǎng)上支付結(jié)算代理等系統(tǒng)安全設(shè)置多重防火墻和安全代理服務(wù)器數(shù)據(jù)傳輸采用SSL協(xié)議身份認(rèn)證采用基于128位公鑰密碼算法的PKI安全認(rèn)證體系用帶協(xié)處理器的CPU智能IC卡為存儲(chǔ)媒介嚴(yán)密的內(nèi)控制度張卓其2005年11月制作12第八章網(wǎng)上銀行第五節(jié)金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和發(fā)展方向一、對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)起支配作用的基本規(guī)律信息技術(shù)功能價(jià)格比的摩爾定律（Moore’sLaw）信息網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張效應(yīng)的梅特卡夫法則（MetcalfeLaw）。信息活動(dòng)中優(yōu)劣勢(shì)強(qiáng)烈反差的馬太效應(yīng)（MatthewsEffect）二、金融業(yè)面臨新的嚴(yán)重挑戰(zhàn)

比爾·蓋茨論斷：“銀行將成為21世紀(jì)的恐龍”，充分表明了金融機(jī)構(gòu)面臨挑戰(zhàn)的空前嚴(yán)重性金融業(yè)將面對(duì)全球性的業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)金融機(jī)構(gòu)不僅面臨業(yè)內(nèi)的空前劇烈競(jìng)爭(zhēng)，還面臨許多非金融機(jī)構(gòu)，包括信息中介的有力競(jìng)爭(zhēng)交易主動(dòng)權(quán)從商家和金融機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者和客戶手中企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力內(nèi)涵改變了。傳統(tǒng)銀行實(shí)力體現(xiàn)于資金、分行數(shù)、職工數(shù)和信貸能力；在電子商務(wù)環(huán)境下，銀行的實(shí)力則體現(xiàn)在把IT無間隙地融合到銀行的整體服務(wù)中去可能會(huì)給企業(yè)、銀行和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)帶來新的巨大風(fēng)險(xiǎn)張卓其2005年11月制作13第八章網(wǎng)上銀行三、網(wǎng)上金融的發(fā)展趨勢(shì)建