《網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品問題研究開題報(bào)告文獻(xiàn)綜述（含提綱）》

一、立論依據(jù)（選題的研究意義、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析）1、選題的研究意義保險(xiǎn)，從誕生之日起就被賦予“我為人人，人人為我”的“互助基因”。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模連續(xù)超越法國(guó)、英國(guó)、日本，在全球的排名也從第6躍居第2位。2019年的全行業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了4.8萬(wàn)億，與2018年相比增長(zhǎng)了27.50%?；ブｋU(xiǎn)是一種以互相幫助為目的的組織，不同于商業(yè)股份制保險(xiǎn)的是，互助保險(xiǎn)實(shí)行機(jī)制是“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。然而在我國(guó)，互助保險(xiǎn)的發(fā)展卻不像股份制保險(xiǎn)一樣迅速。2019年，在全球互助類保險(xiǎn)市場(chǎng)中，有86%的份額來(lái)自于全球最大的十個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，其中美國(guó)和日本占據(jù)了54%。并且這些國(guó)家中，互助類保險(xiǎn)市場(chǎng)占其總保險(xiǎn)市場(chǎng)份額超過1/3的就有五個(gè)，具體數(shù)據(jù)為：美國(guó)36.3%、日本45.3%、法國(guó)46.3%和德國(guó)43.3%。相比之下，中國(guó)在全球互助類保險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額只有0.1%。雖然從增長(zhǎng)速度上來(lái)看，2018-2019年間我國(guó)互助類保險(xiǎn)增長(zhǎng)了15.9%，但在整個(gè)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占比只有0.5%。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司的迅速發(fā)展并沒有使大眾群體被保險(xiǎn)覆蓋，尤其是低收入人群，加之惡性腫瘤等大病的發(fā)病率不斷升高，看病難在社會(huì)中普遍存在。在這種背景下，我國(guó)急需發(fā)展相互保險(xiǎn)，因?yàn)檫@種具有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)能讓民眾以較低的成本獲得保障，其市場(chǎng)潛力無(wú)疑是巨大的。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互助組織，它既不算是保險(xiǎn)也不算是公益，強(qiáng)調(diào)的是保障功能和公益互助。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，共享經(jīng)濟(jì)的浪潮席卷全球，互助保障遇上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)平臺(tái)的應(yīng)運(yùn)而生。這些互助平臺(tái)以虛擬社區(qū)為基礎(chǔ)，利用小額甚至微額捐助，便實(shí)現(xiàn)了對(duì)癌癥、大病、意外身故等群體的巨額補(bǔ)償。截至目前，我國(guó)共有超過200家的互助平臺(tái)。綜合實(shí)力及影響力最強(qiáng)的有e互助、抗癌公社、17互助、壁虎互助、夸客聯(lián)盟、水滴互助、斑馬互助、眾托幫等近30家，共吸納約2500萬(wàn)人加入，完成互助事件500項(xiàng)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)行機(jī)制、理賠等環(huán)節(jié)，與相互保險(xiǎn)存在高度相似性的互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)，的確容易給用戶造成混淆，重則侵犯消費(fèi)者權(quán)益，擾亂市場(chǎng)秩序。為應(yīng)對(duì)我國(guó)相互保險(xiǎn)的發(fā)展一直較為緩慢的問題，政府不得不出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)督辦法，比如2014年保險(xiǎn)業(yè)頒布了“新國(guó)十條”，2015年2月保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，該辦法對(duì)相互保險(xiǎn)組織實(shí)施了相應(yīng)的監(jiān)管措。再加上網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)具有高度趨同性，以及為防范部分經(jīng)營(yíng)主體宣傳誤導(dǎo)，于是保監(jiān)會(huì)又于2015年10月發(fā)布了《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，該文件指出“互助計(jì)劃與相互保險(xiǎn)類似但不是保險(xiǎn)，其與相互保險(xiǎn)在主體資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)原理、法律監(jiān)管等方面存在諸多不同”。2016年5月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃有關(guān)情況答記者問》，重申“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)或保險(xiǎn)中介經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，互助計(jì)劃也非保險(xiǎn)產(chǎn)品，任何主體未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)不得以任何形式經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。。2016年6月，保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)了第一批相互保險(xiǎn)牌照，同意設(shè)立信美人壽、眾惠財(cái)產(chǎn)、匯友建工三家相互保險(xiǎn)社，并暫時(shí)以2015年發(fā)布的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》(下文簡(jiǎn)稱《試行辦法》)作為監(jiān)督規(guī)范，我國(guó)的相互保險(xiǎn)大門才正式打開。2016年10月，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合多部委印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中明確指出：“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)以互助名義變相開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是本次專項(xiàng)整治的重點(diǎn)工作之一”。在監(jiān)管幾次三番強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，卻不斷有資本投入到網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，在資本“東風(fēng)”的助力下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)數(shù)量激增，涉及的人群也越來(lái)越廣。但由于主客觀原因的限制，目前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》仍暫未能把相互保險(xiǎn)社這一組織形式納入法制監(jiān)管范圍，我國(guó)相互保險(xiǎn)仍處在無(wú)法可依的狀態(tài)，相互保險(xiǎn)社的監(jiān)管也仍然存在諸多問題。網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)在不斷發(fā)展，規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但相應(yīng)的監(jiān)管制度還不夠健全，監(jiān)管的漏洞會(huì)導(dǎo)致行業(yè)的不規(guī)范發(fā)展，這對(duì)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是不利的。因此，我國(guó)急需要建立完善的監(jiān)管機(jī)制，來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。相互寶是支付寶于2018年推出的一種互助產(chǎn)品，采用“一人生病，眾人分?jǐn)偂钡倪\(yùn)營(yíng)模式。當(dāng)申請(qǐng)用戶數(shù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，根據(jù)大數(shù)定理可以白動(dòng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)分散的作用，那么用戶個(gè)人患上重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，就被分?jǐn)傇诹嗣恳粋€(gè)成員的身上，大大降低了用戶個(gè)人所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，同舟共濟(jì)”的核心理念。相互寶加入的條件如下：年齡為59周歲以下，且螞蟻會(huì)員芝麻信用分650分以上的人群可以免費(fèi)加入。若有成員不幸患了互助計(jì)劃中的疾病(惡性腫瘤+99種大病)，該成員一次性領(lǐng)取互助金(30天(含)、39周歲30萬(wàn)、40周歲(含)、59周歲10萬(wàn))。而其他成員則需分?jǐn)偦ブ?。互助金及管理費(fèi)分?jǐn)偨痤~將于每月14日及28日通過支付寶自動(dòng)劃扣，每個(gè)賠付案件的分?jǐn)偨痤~不超過0.1元。2019年分?jǐn)偪偨痤~封頂188元，此后每年的分?jǐn)偪偨痤~均會(huì)隨實(shí)際情況而發(fā)生變化。且支付寶平臺(tái)將按照賠付金額的8%收取管理費(fèi)用。相比于商業(yè)重疾險(xiǎn)，相互寶具有低門檻、低費(fèi)用、運(yùn)作透明、條款簡(jiǎn)單的優(yōu)勢(shì)，目前，相互寶作為一種網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品而存在且已有四千多萬(wàn)人加入。雖然其優(yōu)勢(shì)較多，但其發(fā)展并不是一帆豐順的，還面臨著較為嚴(yán)重的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和交叉補(bǔ)貼現(xiàn)象，為了防止問題發(fā)生，需要對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)督。本文將以相互寶為例，來(lái)分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的監(jiān)管機(jī)制，試圖找出現(xiàn)有監(jiān)督機(jī)制存在的問題，并結(jié)合我國(guó)目前的實(shí)際，提出幾點(diǎn)針對(duì)性的監(jiān)督機(jī)制優(yōu)化對(duì)策。本研究的意義如下：（1）理論意義：通過文獻(xiàn)查閱與學(xué)習(xí)，筆者了解到，目前學(xué)者們對(duì)于相互保險(xiǎn)如何引入我國(guó)，以及相互保險(xiǎn)入我國(guó)后的監(jiān)管問題已經(jīng)做了諸多研究。但以往研究通常僅局限于國(guó)際相互保險(xiǎn)發(fā)展模式介紹，或是簡(jiǎn)單的國(guó)際規(guī)制經(jīng)驗(yàn)梳理等層面，缺乏對(duì)某一具體相互保險(xiǎn)的案例研究，以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃為例的研究更是少之又少，本文以相互寶為例來(lái)分析網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制問題，這樣的研究可以為對(duì)學(xué)術(shù)界現(xiàn)有的研究成果加以充實(shí)。（2）實(shí)踐意義：通過分析網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的監(jiān)管問題，并結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際以及網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的具體情況，來(lái)提出相應(yīng)的監(jiān)管改善對(duì)策，可以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的可持續(xù)發(fā)展，使其在行業(yè)中樹立良好的口碑，同時(shí)對(duì)外國(guó)互聯(lián)網(wǎng)互助保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管提供一定的參考指導(dǎo)對(duì)策，從而促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，以及實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化目標(biāo)。2、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析（1）互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)的屬性定位互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)的出現(xiàn)是保險(xiǎn)與當(dāng)代技術(shù)結(jié)合創(chuàng)新的產(chǎn)物，其出現(xiàn)受到了業(yè)內(nèi)人士和投資者的廣泛關(guān)注。就其屬性定位而言，集合了相互保險(xiǎn)、慈善公益、眾籌模式等多種形態(tài)。AnttiTalonen(2016)認(rèn)為，相互保險(xiǎn)始終是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的突出部分，其市場(chǎng)份額21世紀(jì)來(lái)又有了較大提升。過去對(duì)于相互保險(xiǎn)的研究主要集中于經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)和法律等具體行為上，未來(lái)的研究應(yīng)該更側(cè)重于這些行為背后的公司假設(shè)，運(yùn)營(yíng)策略和任務(wù)。RinkuMurgai，Paul(2002)在對(duì)相互保險(xiǎn)公司會(huì)員研究的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)了會(huì)員在配置自身保險(xiǎn)需求時(shí)，存在兩類機(jī)會(huì)成本，一是會(huì)員間建立相互保險(xiǎn)組織的“組織成本”和不利用組織實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)配置的“脫離成本”。并證明了會(huì)員最優(yōu)的保險(xiǎn)配置處在“完全自我風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)”和“完全靠相互保險(xiǎn)公司來(lái)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的中間位置。盛長(zhǎng)林(2015)認(rèn)為，就互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)的組織模式和發(fā)展前景而言，更類似于相互保險(xiǎn)組織。相互保險(xiǎn)是指，具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)；相互保險(xiǎn)組織是指，在平等自愿、民主管理的基礎(chǔ)上，由全體會(huì)員持有并以互助合作方式為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織，包括一般相互保險(xiǎn)組織，專業(yè)性、區(qū)域性相互保險(xiǎn)組織等組織形式。張馬丁(2013)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助這種模式有極強(qiáng)的公益性，既可以作為公益創(chuàng)業(yè)，也可以作為商業(yè)創(chuàng)業(yè)。希望能通過商業(yè)方式實(shí)現(xiàn)公益目的。一方面是商業(yè)方式可以充分調(diào)動(dòng)投資人、運(yùn)營(yíng)者的積極性，發(fā)揮聰明才智。另一方面商業(yè)方式可以取得持續(xù)收入來(lái)源，使項(xiàng)目可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)下去。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)與慈善也有根本的不同：人們?nèi)f一罹患大病沒有錢治想得到慈善基金的幫助，是“請(qǐng)求”，而在互助模式下，卻是“要求”，這是盡到義務(wù)而享有的應(yīng)有權(quán)利，使得人們不必犧牲尊嚴(yán)。雖然這類互助形式的保險(xiǎn)，帶有很強(qiáng)的保險(xiǎn)痕跡，其本質(zhì)也符合保險(xiǎn)學(xué)原理，但它又與真正意義上的商業(yè)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)組織大相徑庭。因此，保監(jiān)會(huì)明確表示不將其納入監(jiān)督管理范圍，平臺(tái)項(xiàng)目也不屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品。但郝演蘇(2015)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)雖然不是保險(xiǎn)組織，卻彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的空缺，發(fā)揮著保險(xiǎn)應(yīng)有的保障功能。胡祁(2016)認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助與眾籌和P2P存在一定區(qū)別，眾籌指的是集中大家的力量來(lái)做某件事，而互助指的是互相幫助，在網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)中是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)采用眾籌的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)相互保障的目的，同時(shí)達(dá)到P2P去中介化的效果。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)目前是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的公益化商業(yè)組織模式，當(dāng)成員發(fā)生疾病等損失時(shí)，通過眾籌的形式在群體內(nèi)部籌得應(yīng)付的保險(xiǎn)金額，在成員之問權(quán)利義務(wù)對(duì)等的情況下實(shí)現(xiàn)保障目標(biāo)。未來(lái)其發(fā)展路徑，偏向籌建相互保險(xiǎn)組織。（2）互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)存在的問題互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)借助移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，在降低經(jīng)營(yíng)成本、滿足客戶需求、提高客戶黏性等方面具有天然優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)在渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新等方面提供了強(qiáng)大動(dòng)力支持。總結(jié)多位學(xué)者和相關(guān)業(yè)務(wù)人士的觀點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)類互助平臺(tái)在實(shí)踐中如今面臨著平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性、公司的融資與盈利問題、資金管理與精算問題、相關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和未來(lái)發(fā)展等六大問題隱患。在平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性問題方面，陳婷婷(2015)認(rèn)為部分相互保險(xiǎn)線上平臺(tái)采取如下運(yùn)營(yíng)模式：會(huì)員加入相互保險(xiǎn)的會(huì)費(fèi)由于其他會(huì)員出險(xiǎn)支出被扣完后必須另外繳費(fèi)，否則將會(huì)被取消會(huì)員資格，同時(shí)前期所交會(huì)費(fèi)也將不被退回。這種運(yùn)營(yíng)模式看似省去精算環(huán)節(jié)，但如果理賠依據(jù)不完善，財(cái)務(wù)報(bào)告不透明，造成信息不對(duì)稱，可能會(huì)導(dǎo)致會(huì)員道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，出現(xiàn)騙保的情況。另外，后續(xù)繳納保費(fèi)往往要難于初次保費(fèi)的繳納，尤其是對(duì)于從未出險(xiǎn)的會(huì)員來(lái)說(shuō)，會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)需求逐漸降低的情況，進(jìn)而不再參與繳費(fèi)，退出相互保險(xiǎn)組織。如果新增用戶繳納的保費(fèi)少于退出老用戶繳納的保費(fèi)，長(zhǎng)此以往，相互保險(xiǎn)的償付能力就會(huì)受到影響，不足以應(yīng)對(duì)賠付，從而影響平臺(tái)未來(lái)的穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營(yíng)。朱俊鋒(2015)認(rèn)為，從互助的本質(zhì)來(lái)看，社員間缺乏強(qiáng)有力的激勵(lì)機(jī)制，每次的眾籌都需要成員的自律，而自律屬于道德心理范疇，沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格的監(jiān)控，成員心血來(lái)潮不及時(shí)補(bǔ)給會(huì)費(fèi)導(dǎo)致前功盡棄，不在少數(shù)。在公司融資和盈利問題方面，楊軒(2015)認(rèn)為，多家互助平臺(tái)在進(jìn)行融資的過程中就其“公益性過強(qiáng)而盈利性不強(qiáng)”的問題就受到過多方質(zhì)疑，雖然有些平臺(tái)提出了包括健康醫(yī)療類的廣告，體檢公司類增值服務(wù)，保險(xiǎn)公司的團(tuán)體險(xiǎn)合作銷售，與醫(yī)院合作乃至自有醫(yī)療服務(wù)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的四大未來(lái)盈利板塊，但是其實(shí)際可行性還需要時(shí)間檢驗(yàn)。另外，尹力行(2016)認(rèn)為，即使未來(lái)發(fā)展成相互保險(xiǎn)組織，但監(jiān)管規(guī)定相互保險(xiǎn)公司是不能公開發(fā)行股份，其資本來(lái)源就是投保人，也就是公司的所有者，通過繳納保費(fèi)作為公司的資本，不能充分利用資本市場(chǎng)進(jìn)行融資，因此缺乏更廣泛的資金來(lái)源，這就導(dǎo)致相互保險(xiǎn)公司的規(guī)模難以得到擴(kuò)充，公司的規(guī)模也會(huì)受到限制。在監(jiān)管問題上，多名學(xué)者和相關(guān)人士一致認(rèn)為，正是由于缺乏嚴(yán)格監(jiān)管，其發(fā)展令人堪憂。在實(shí)踐中，已有多家平臺(tái)利用保險(xiǎn)的名義涉嫌非法融資，對(duì)消費(fèi)者利益保護(hù)和市場(chǎng)秩序維護(hù)帶來(lái)隱患。王蔚(2016)表示，雖然相互保險(xiǎn)暫未納入我國(guó)保險(xiǎn)法立法，但保監(jiān)會(huì)已經(jīng)開始以條例與相關(guān)告示的形式著手規(guī)制相關(guān)公司，以此來(lái)警示廣大消費(fèi)者提高網(wǎng)絡(luò)類互助保險(xiǎn)產(chǎn)品的警惕性，但這也為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的發(fā)展埋下了諸多不確定性。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不僅不受保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，而且也不受工商管理總局、工信部、民政部等其他相關(guān)部門的制約。面對(duì)“無(wú)頭領(lǐng)導(dǎo)”，流離的身份給予了充分的成長(zhǎng)空間，但也滋長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)范圍。因此，宋軼、李悅藝等(2016)認(rèn)為，積極出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)類互助保險(xiǎn)平臺(tái)的相關(guān)管理辦法，將其納入了現(xiàn)有的監(jiān)管體系當(dāng)中是保證廣大民眾的切身利益是當(dāng)務(wù)之急。（3）互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)的監(jiān)管研究HaroldD．Skipper(1999)在其研究中指出，在全球化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的背景下，相互保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管目標(biāo)是更好的服務(wù)于公眾利益，強(qiáng)化對(duì)相互保險(xiǎn)公司償付能力，信息披露以及消費(fèi)者告知義務(wù)的要求，只有這樣，保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)制才能做到充足，公平，透明以及成本最小化。SusanRandall(1999)認(rèn)為，保險(xiǎn)的價(jià)值在于保險(xiǎn)公司承擔(dān)的未來(lái)責(zé)任，這代表了巨大的公眾利益，所以保險(xiǎn)業(yè)接受監(jiān)管非常必要。監(jiān)管的重點(diǎn)是公司間的過度或不合理競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)監(jiān)管部門應(yīng)該適度集中化，防止權(quán)利分散。吳光蕓，王曉婷(2018)以公益眾籌為例，分析了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的社會(huì)互助模式及監(jiān)管問題，認(rèn)為目前的監(jiān)管還存在互聯(lián)網(wǎng)公益眾籌平臺(tái)缺乏透明度、個(gè)人慈善公益眾籌相關(guān)法律有待完善等問題，并認(rèn)為可以從加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)及醫(yī)療組織的合作、規(guī)范和完善個(gè)人求助的法律法規(guī)、建立捐贈(zèng)人捐贈(zèng)知情權(quán)通道等方面加以改善。吳婷（2019）指出要想防范互聯(lián)網(wǎng)互助的風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管政策的制定，吸引社會(huì)公眾加入到監(jiān)管的隊(duì)伍中來(lái)，并充分發(fā)揮平臺(tái)監(jiān)管的作用。黎業(yè)明、徐新雅（2018）指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在市場(chǎng)失靈的風(fēng)險(xiǎn)，其主要表現(xiàn)在，信息不對(duì)稱、資金管理風(fēng)險(xiǎn)、信息管理風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還存在法律缺位的現(xiàn)象?；诖?，應(yīng)當(dāng)從監(jiān)管主體、信息保護(hù)制度、創(chuàng)新監(jiān)管措施等三方面來(lái)構(gòu)建不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的監(jiān)管法律制度。何小偉，陳泉彤（2020）指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互助保障相結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)物。近年來(lái)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)展經(jīng)歷了初創(chuàng)、擴(kuò)張、整頓與再次擴(kuò)張四個(gè)階段。從運(yùn)作模式來(lái)看，各網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)大致分為六個(gè)環(huán)節(jié)。由于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的影響范圍廣、外部監(jiān)管缺失、內(nèi)部治理機(jī)制不健全等原因，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注十分必要。要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管，我們不僅需要丫誰(shuí)來(lái)監(jiān)省做出明確安排，還需要對(duì)“監(jiān)管什么”達(dá)成共識(shí)。總的來(lái)說(shuō)，學(xué)術(shù)界關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)平臺(tái)的研究較多，這方面的研究主要集中于平臺(tái)定位、平臺(tái)發(fā)展問題以及平臺(tái)的監(jiān)管等多個(gè)方面，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助監(jiān)管的研究成果還不是很豐富，國(guó)外學(xué)者的研究多是關(guān)于互助保險(xiǎn)的研究，缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)平臺(tái)的研究，我國(guó)的研究則是缺乏案例研究，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的案例研究少之又少，更別說(shuō)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的監(jiān)管研究了。本文以互助寶為例進(jìn)行案例研究。二、研究方案1．研究目標(biāo)、研究?jī)?nèi)容和擬解決的關(guān)鍵問題1．研究目標(biāo)本文旨在結(jié)合網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的相關(guān)理論，針對(duì)互助寶監(jiān)管的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出監(jiān)管存在的問題，并在分析問題原因的基礎(chǔ)上，提出幾點(diǎn)針對(duì)性的監(jiān)管機(jī)制優(yōu)化策略，以此來(lái)促進(jìn)互助寶的規(guī)范發(fā)展，使其可以為更多的加入者提供更為完善的互助保險(xiǎn)服務(wù)，最終提升互助寶在行業(yè)中的整體競(jìng)爭(zhēng)力。2．研究?jī)?nèi)容本文共分為五章:第一章緒論，對(duì)研究背景及意義等進(jìn)行介紹，然后闡述目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的文獻(xiàn)研究成果，接著介紹本文的研究?jī)?nèi)容、方法以及創(chuàng)新之處；第二章詳細(xì)闡述了相互保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的概念及特點(diǎn)等，接著闡述網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)理論，為研究奠定扎實(shí)的理論基礎(chǔ)；第三章分析網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)狀分析，先指出其發(fā)展的現(xiàn)狀，然后分析其存在的問題。第四章是案例分析，主要分析互助寶監(jiān)管機(jī)制的現(xiàn)狀分析，先指出監(jiān)管的現(xiàn)狀，然后分析存在的問題，接著對(duì)問題的原因進(jìn)行分析；第五章是互助寶監(jiān)管機(jī)制的優(yōu)化策略，針對(duì)存在的監(jiān)管機(jī)制問題提出相應(yīng)的改善對(duì)策。第六章主要是文章的結(jié)論、研究不足、經(jīng)驗(yàn)推廣及展望。先對(duì)本文的觀點(diǎn)進(jìn)行總結(jié)性概述，并指出本研究的不足，對(duì)未來(lái)的研究方向進(jìn)行展望。3.擬解決的關(guān)鍵問題（1）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)資料的搜集，然后分析行業(yè)的現(xiàn)狀，試圖找出目前行業(yè)發(fā)展存在的問題；（2）加強(qiáng)對(duì)互助寶的深入調(diào)查，探索其監(jiān)管機(jī)制的現(xiàn)狀，從而找出存在的問題；（3）針對(duì)存在的問題，在結(jié)合行業(yè)實(shí)際和互助寶的實(shí)際提出針對(duì)性的監(jiān)管機(jī)制優(yōu)化對(duì)策。2．?dāng)M采取的研究方法（或技術(shù)路線、實(shí)驗(yàn)方案）及可行性分析1．研究方法本文主要采用了文獻(xiàn)研究法和調(diào)研法。在查閱大量文獻(xiàn)后，對(duì)不同學(xué)者、專家的觀點(diǎn)和設(shè)想進(jìn)行總結(jié)和提煉，提出了自己的研究思路與結(jié)論。具體用的方法有:（1）文獻(xiàn)研究法。在查閱國(guó)內(nèi)外有關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管的研究文獻(xiàn)和著作基礎(chǔ)上，對(duì)國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管的研究現(xiàn)狀和方法有了一定的了解，對(duì)其中提出的措施方法進(jìn)行了梳理，并提出自己的相應(yīng)觀點(diǎn)。（2）案例研究法：本文的研究以互助寶為例，重點(diǎn)分析其監(jiān)管機(jī)制的現(xiàn)狀，在指出問題并對(duì)問題原因進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制優(yōu)化對(duì)策。（3）實(shí)地調(diào)查法。作者首先通過調(diào)查互助寶監(jiān)管的實(shí)際情況，然后對(duì)調(diào)查的資料進(jìn)行整理和分析，根據(jù)調(diào)查結(jié)果來(lái)指出存在的監(jiān)管問題。2.可行性分析（1）資料來(lái)源的可行性：筆者對(duì)互助寶這一網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)較為熟悉，對(duì)其運(yùn)營(yíng)模式、監(jiān)管機(jī)制等都有所了解，而且可以通過一定的渠道搜集該產(chǎn)品的基本情況，這為本研究提供了充分的數(shù)據(jù)資料來(lái)源；（2）筆者是公共管理專業(yè)的學(xué)生，對(duì)公共管理論較為熟知，可以利用公共管理理論知識(shí)來(lái)分析相關(guān)的問題，實(shí)在遇到無(wú)法解決的問題，筆者還可以咨詢指導(dǎo)老師的意見，因此，本文的研究有一定的可行性。3．本研究的特色或創(chuàng)新之處本研究的創(chuàng)新點(diǎn)如下：（1）理論創(chuàng)新。監(jiān)管理論已被許多學(xué)者深入研究，大量應(yīng)用于各行各業(yè)，但在保險(xiǎn)行業(yè)中沒有一套成熟的體系，本文參考了大量的國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，結(jié)合相關(guān)監(jiān)管理論和公共管理理論，找出適合于本研究的理論依據(jù)，為構(gòu)建完整的監(jiān)管體系作出鋪墊。（2）實(shí)踐創(chuàng)新。本文將理論運(yùn)用于實(shí)踐中，建立互助寶監(jiān)管機(jī)制以及對(duì)體系的保障機(jī)制，這一機(jī)制的建立，不僅可以促進(jìn)互助寶的規(guī)范化發(fā)展，而且可以為整個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)互助行業(yè)的發(fā)展提供一定的依據(jù)。4．預(yù)期的論文進(jìn)展和成果2020年8月15日--9月5日：開始選題，在實(shí)踐中與指導(dǎo)老師商討，確定畢業(yè)論文題目及寫作方向。2020年9月06日--9月30日：通過查詢資料并結(jié)合寫作方向，完成開題報(bào)告。2020年10月01日--12月15日：根據(jù)開題報(bào)告完成論文初稿，期間在圖書館及網(wǎng)上查閱并參考了大量相關(guān)資料。2020年12月15日—2021年01月25日：完成論文初稿第一次修改。根據(jù)指導(dǎo)老師針對(duì)文章論點(diǎn)、論據(jù)的闡述以及論文邏輯性等方面問題提出的修改意見進(jìn)行修改。2021年01月25日--02月28日：完成論文第二次修改。根據(jù)指導(dǎo)老師針對(duì)論文表述不清晰，論點(diǎn)闡述不夠深入等問題提出的修改意見進(jìn)行修改。2021年03月1日--5月01日：完成論文第三次修改。指導(dǎo)老師對(duì)論文格式，電子排版做了指導(dǎo)。2021年5月01日--5月30日：最后一次修改并定稿三、論文大綱（可加頁(yè)）第一章緒論第一節(jié)研究背景與意義一、研究背景二、研究意義第二節(jié)文獻(xiàn)綜述一、互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)的屬性定位二、互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)存在的問題三、互聯(lián)網(wǎng)類保險(xiǎn)互助平臺(tái)的監(jiān)管研究第三節(jié)研究方法與技術(shù)路徑一、研究方法二、技術(shù)路徑第四節(jié)研究?jī)?nèi)容與可能的創(chuàng)新點(diǎn)一、研究?jī)?nèi)容二、可能的創(chuàng)新點(diǎn)第二章相關(guān)理論概述第一節(jié)相關(guān)概念界定一、相互保險(xiǎn)二、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)第二節(jié)相關(guān)基礎(chǔ)理論一、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)理論二、公共管理理論第三章網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀分析第一節(jié)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀一、特征和優(yōu)勢(shì)二、組織情況三、發(fā)展的必要性四、行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀第二節(jié)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展存在的問題一、不具備保險(xiǎn)本質(zhì)二、平臺(tái)模式問題三、會(huì)員數(shù)量不夠穩(wěn)定第四章互助寶監(jiān)管機(jī)制的現(xiàn)狀分析第一節(jié)互助寶簡(jiǎn)介第二節(jié)互助寶監(jiān)管機(jī)制的現(xiàn)狀第三節(jié)互助寶監(jiān)管機(jī)制存在的問題一、政府方面的問題二、平臺(tái)方面的問題三、用戶方面的問題第五章互助寶監(jiān)管機(jī)制的優(yōu)化對(duì)策第一節(jié)政府方面一、完善網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管立法二、適度引入合規(guī)保險(xiǎn)監(jiān)管組織進(jìn)入三、強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)第二節(jié)平臺(tái)方面一、制定完善的平臺(tái)使用協(xié)議二、提升精準(zhǔn)定價(jià)和營(yíng)銷能力三、高效挖掘客戶需求四、通過欺詐行為分析降低騙保風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)用戶方面一、增強(qiáng)自身利益保護(hù)意識(shí)二、選擇合理的維權(quán)手段第六章研究結(jié)論與展望第一節(jié)研究結(jié)論第二節(jié)研究展望四、主要參考文獻(xiàn)TalonenA．Systematicliteraturereviewofresearchonmutualinsurancecompanies[J]．JournalofCo-operativeOrganizationandManagement，2016，4(2)：53-5．5MurgaiRWintersP，SadouletE，eta1．Localizedandincompletemutualinsurance[J]．JournalofdevelopmentEconomics，2002，67(2)245-274．SkipperJrHD．KleinR.Insuranceregulationinthepublicinterest：ThepathtowardssolventcompetitivemarketsⅢ．TheGenevaPapersonRiskandInsuranceIssuesandPractice，2000，25(4)：482-504．劉薈.網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃法律性質(zhì)的界定研究[J].法制博覽,2020,000(002):65-66.胡祁.網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)行模式及未來(lái)發(fā)展路徑分析[J].上海保險(xiǎn),2016(5):43-45.吳婷.論網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的規(guī)范與監(jiān)管[J].上海保險(xiǎn),2019(7).胡勇.網(wǎng)絡(luò)健康互助平臺(tái)發(fā)展問題研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2017.劉天宇,朱文浩.網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃在中國(guó):發(fā)展概觀與性質(zhì)厘定[J].金融法苑,2018(1):115-130.吳婧佳.網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].福建質(zhì)量管理,2020,000(010):206-207.周小梅,廖傳惠.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)信息披露的現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J].西南科技大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2020(1).張君.移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代下類保險(xiǎn)互助平臺(tái)研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2017.聶煒平.網(wǎng)絡(luò)互助融資平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)成因及實(shí)證研究[D].電子科技大學(xué),2014何小偉,陳泉彤.網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)分析與監(jiān)管初探[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2020(1).汪夢(mèng)瑩.網(wǎng)絡(luò)互助行為的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管[J].金融市場(chǎng)研究,2017(5):124-134.黎業(yè)明,徐新雅.市場(chǎng)失靈視角下網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)監(jiān)管體制的構(gòu)建[J].廣州廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào),2018,018(002):102-106.姜珊.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，2019.聶鑫淼,丁少群