保險產(chǎn)品比較

保險產(chǎn)品比較秦蓉蓉壽險保單評估客戶評估保單評估壽險替換客戶評估保險顧問應(yīng)確保所考慮的保險對消費者是合適的,因此要了解以下內(nèi)容:

年齡、家庭狀況、相關(guān)債務(wù)、職業(yè)狀況、收入、財富、繼承、投資目標、風(fēng)險容忍度、納稅狀況、健康及其他相關(guān)因素。風(fēng)險容忍度1根據(jù)風(fēng)險接受傾向，壽險購買者可分為以下四類：風(fēng)險規(guī)避——期望正的回報，不會遭受任何損失。偏好銀行存款、存單和政府債券。要求保費絕對不會增加，死亡保險金終身有保證。傳統(tǒng)的壽險較合適，變額壽險不合適。風(fēng)險容忍度2低風(fēng)險——愿意接受一定的額外風(fēng)險但希望基本確定且波動較少。偏好“藍籌股”和高級公司債券。他們愿意放棄絕對保證，但所支付保費超過演示保費的可能性非常小。終身壽險和萬能壽險是合適的，但保費支付至少應(yīng)在80%的保單期間內(nèi)與演示情形一致。風(fēng)險容忍度3中等風(fēng)險——他們愿意接受中等財務(wù)風(fēng)險并且愿意接受相應(yīng)的回報波動以獲得較高的投資回報。他們偏好成長股和高收益、中等級公司債券。他們基本不需要保證，并愿意在需要時向保單中注入更多資金。終身壽險、萬能壽險、以及含有40%的定期成分且繳費期相當于保單期一半的變額壽險保單可能是合適的。風(fēng)險容忍度4高風(fēng)險/投機——愿意接受大量的財務(wù)風(fēng)險以換取獲得高回報的可能。他們偏好激進成長證券、高杠桿不動產(chǎn)和高收益垃圾債券。他們可以不需要任何保證，并且愿意在需要時向保單中再注入大量資金。終身壽險、萬能壽險、以及含有大約80%定期成分且繳費期相當于保單期20%的變額壽險保單可能是合適的。保單評估保單演示演示可信度評估影響演示可信度的具體公司因素有關(guān)演示的官方文件保單演示顯示重要的保單信息和價值，有些是有保證的，有些是沒有保證的。它顯示一份壽險保單的結(jié)構(gòu)以及它在將來可能如何表現(xiàn)。一般用于說明保費支出、現(xiàn)金價值累積和保險金的變化模式；通過運用不同假設(shè)，傳遞保單價值對不同情形的敏感性信息；反映對于具體消費者的不同納稅情況和其他情況；用于不同保單之間的比較。演示可信度評估對于包含非保證要素的保單來說，其實際保單價值總是不同于演示價值的。1、完全是保險公司以外的因素將在很大程度上影響未來價值。如未來市場投資收益、通貨膨脹、流行病等。2、保險公司內(nèi)部因素影響保單價值。核保質(zhì)量、代理人及公司服務(wù)質(zhì)量對保單競爭力的影響、以及公司投資能力。3、保險公司控制保單演示的基礎(chǔ)。影響演示可信度的具體公司因素死亡率：演示死亡率可能好于實際死亡率利率：附加保費失效率：高失效率與高價格相連有關(guān)演示的官方文件

演示要求：一定格式說明性摘要和數(shù)字性摘要

標明是演示而非條款

報告要求：保險公司每年向保單所有者提供一份報告顯示保單狀況。如果存在對保單有負面影響的定價因素的變化，必須通知保單所有者。

禁止：不用繳保費、不可將保單描述為壽險以外的其他產(chǎn)品，以誤導(dǎo)方式描述非保證要素。演示保單價值的比較比較的必要性產(chǎn)品越來越復(fù)雜

客戶對產(chǎn)品成本的誤解沒有比較的后果往往是高退保和失效比較的目標引導(dǎo)客戶購買價值好的保單對于保單比較的爭論常見的成本比較方法傳統(tǒng)凈成本法利息調(diào)整凈成本法等支出法現(xiàn)金累積法比較利率法內(nèi)部回報法傳統(tǒng)凈成本法最容易理解和計算的成本比較方法，也最可能造成誤導(dǎo)。方法：將所選時期（通常為10年或20年）的演示保費家總，然后從中減去至選擇期末的可能的保單演示紅利總額，再減去選擇期末的保單演示的退?，F(xiàn)金價值。將該結(jié)果除以保單面額以及選擇期中的年數(shù)，便可以得到每年每千元保額的傳統(tǒng)凈成本。公式：利息調(diào)整凈成本法考慮了貨幣的時間價值，比較相似保單。方法：首先對選擇期內(nèi)的保費和演示紅利以一定的假設(shè)利率進行累積。累積紅利從累積保費中扣減后的結(jié)果再減去期末的現(xiàn)金價值。然后除以在假設(shè)利率下該時期每年1的累積值以及以千元計的保單面額。公式：普通終身壽險保單的利息調(diào)整凈成本

35歲，男，25000美元保額保單類型保險公司每千美元保險毛保費每千美元20年利息調(diào)整凈成本分紅保單A11.831.36B13.951.28C14.200.34非分紅保單D10.703.99E11.371.47F12.226.63等支出法比較相似或不相似的保單可變保費保單的比較：當兩份保單的保費都可變時，可以將保費和保單面額都設(shè)定為相同水平，從而可集中于未來具體時點的退?，F(xiàn)金價值進行比較。在其他條件相同的情況下，演示的未來價值高的保單相對較好。兩份萬能壽險保單（35歲，美元）比較的局限性對演示價值的依賴保費繳納方式(例如：年交保費1000元，月交為90元，隱含費用是17.2%）特別給付與補充保障壽險替換中的考慮替換可能不符合最佳利益的理由包括：1、現(xiàn)有保單費率低，因是較低年齡簽發(fā)；2、現(xiàn)有保單的可抗辯期已屆滿或?qū)脻M；3、自殺期屆滿或?qū)脻M；4、被保險人可能不可保或僅在加費條件下可保；5、購買新保單會發(fā)生新的前端費用；6、新保單下的現(xiàn)金價值增長通常低于老保單下的先進價值增長。壽險替換中的考慮由于以下原因，以上說法可能不具說服力：1、新保單可能在較高承保年齡也有較低費率，競爭使然。2、除非個人有意進行不實