壽險(xiǎn)意義與功用高客篇(定稿)課件

壽險(xiǎn)的意義與功用（高端客戶篇）

王崎

2014年6月這是一個(gè)最好的時(shí)代，

也是一個(gè)最壞的時(shí)代！

狄更斯《雙城記》財(cái)富面臨的風(fēng)險(xiǎn)如何通過最安全與穩(wěn)健的方法，為自己累積和保全這些必須的資金才是最重要的！自然人意外事件投資經(jīng)營(yíng)失利事件新政出臺(tái)、各種稅賦變化政策風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)財(cái)富包括婚姻風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)熱點(diǎn)一：推進(jìn)國(guó)家治理體系和

治理能力現(xiàn)代化；熱點(diǎn)二：反腐敗持續(xù)發(fā)力，

作風(fēng)建設(shè)常態(tài)化；熱點(diǎn)三：收入分配改革再發(fā)力，

貧富鴻溝逐步縮小。財(cái)富面臨的風(fēng)險(xiǎn)—政策風(fēng)險(xiǎn)新形勢(shì)下的政策走向穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)方式政策走向—樓市發(fā)出最強(qiáng)冷卻信號(hào)李嘉誠(chéng)拋售上海、杭州房地產(chǎn)說明了什么？刺破泡沫的8個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：1、全國(guó)統(tǒng)一的不動(dòng)產(chǎn)登記系統(tǒng)啟動(dòng)2、房屋交易20%所得稅征收可操作3、公務(wù)員財(cái)產(chǎn)公示制度出現(xiàn)時(shí)間表4、房產(chǎn)稅擴(kuò)大試點(diǎn)范圍和試點(diǎn)方式5、遺產(chǎn)稅開征出現(xiàn)明確的啟動(dòng)信號(hào)6、保障性住房的建設(shè)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)進(jìn)展7、啟動(dòng)建設(shè)城鄉(xiāng)統(tǒng)一土地供應(yīng)市場(chǎng)8、人口規(guī)律悄然而至帶來市場(chǎng)逆轉(zhuǎn)政策走向—樓市發(fā)出最強(qiáng)冷卻信號(hào)政策走向—稅制改革征收房產(chǎn)稅遺產(chǎn)稅的準(zhǔn)備項(xiàng)目:1、個(gè)人金融性資產(chǎn)：

個(gè)人存款實(shí)名制；（2000年4月1日）金卡工程（銀聯(lián)卡的普及）；（2001年開始，目前已遍布大陸、港澳臺(tái)乃至世界）銀稅工程（銀行與稅務(wù)部門的并網(wǎng)）；2、個(gè)人非金融性資產(chǎn)登記：物權(quán)法立法；（2007年10月1日）第二代身份證的推廣；年收入12萬(wàn)以上個(gè)稅申報(bào)；物業(yè)稅開征（明確物權(quán)名屬）政策走向—稅制改革首富破產(chǎn)帶來的啟示財(cái)富不是用數(shù)量來衡量，而是用時(shí)間來衡量財(cái)富不是用數(shù)量來衡量，而是用風(fēng)險(xiǎn)來衡量

所以創(chuàng)造財(cái)富很重要，保住財(cái)富更重要財(cái)富面臨的風(fēng)險(xiǎn)—市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)肯里斯·萊2000年2月購(gòu)買了400萬(wàn)美元的人壽保險(xiǎn)安然公司：2002年破產(chǎn)，破產(chǎn)清算了公司的所有資產(chǎn)但這些保險(xiǎn)受法律保護(hù)，債權(quán)人卻無法以此為由起訴肯尼思·萊肯尼思·萊從2007年開始，每年可領(lǐng)90萬(wàn)美元保險(xiǎn)金是轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的最佳途徑！肯里斯.萊安然公司董事長(zhǎng)兼CEO保險(xiǎn)：老板的救命符肯尼思·萊給我們的思考

為什么要分離資產(chǎn)？企業(yè)資產(chǎn)≠個(gè)人資產(chǎn)

建立個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)的防火墻個(gè)人資產(chǎn)從企業(yè)資產(chǎn)中分離張某欠李某100萬(wàn)，張某身故，留下存款50萬(wàn)，張家和李某都要爭(zhēng)取張某的50萬(wàn)存款。誰(shuí)得？《繼承法》第33條規(guī)定：遺產(chǎn)繼承人應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。債權(quán)>繼承權(quán)資產(chǎn)保全案例一張某欠李某100萬(wàn)，張某身故，留下保險(xiǎn)金100萬(wàn)，張某兒子為受益人。張兒和李某都要爭(zhēng)這100萬(wàn)保險(xiǎn)金。誰(shuí)得？《保險(xiǎn)法》第24條規(guī)定：任何單位或個(gè)人都不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。受益權(quán)>債權(quán)>繼承權(quán)資產(chǎn)保全案例二文強(qiáng)先后在重慶4家保險(xiǎn)公司花了238萬(wàn)元給兒子買了人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金財(cái)富面臨的風(fēng)險(xiǎn)—法律風(fēng)險(xiǎn)婚姻是一次重大的財(cái)務(wù)決定龍湖集團(tuán)CEO中國(guó)女首富吳亞軍數(shù)據(jù)來源：建設(shè)銀行-波士頓咨詢公司《2012年中國(guó)財(cái)富報(bào)告》2012年，中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)趨緩，上證指數(shù)一度跌破了2000點(diǎn)大關(guān)，股票和基金市場(chǎng)整體較為低迷。在這種趨勢(shì)下，高凈值人群傾向于穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，固定收益類和信托、保險(xiǎn)類產(chǎn)品受到高凈值客戶追捧，投資興趣度均超過60%。固定收益類產(chǎn)品、信托、保險(xiǎn)產(chǎn)品最受青睞他投保人壽保險(xiǎn)的真實(shí)原因財(cái)產(chǎn)所屬他認(rèn)為對(duì)財(cái)產(chǎn)要有三種權(quán)力

所有權(quán)控制權(quán)受益權(quán)

銀行存款國(guó)債分紅保險(xiǎn)40%保本基金、房產(chǎn)35%收入20%投資投連保險(xiǎn)、股票黃金期權(quán)5%投機(jī)高風(fēng)險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)高投資回報(bào)率低投資回報(bào)率搭建穩(wěn)固理財(cái)金字塔中國(guó)爺爺VS美國(guó)爺爺中國(guó)爺爺有1000萬(wàn)500萬(wàn)給大兒子500萬(wàn)給二兒子250萬(wàn)給大孫子250萬(wàn)給小孫子250萬(wàn)給大孫子250萬(wàn)給大孫子中國(guó)，富不過三代深圳金融界傳爆炸性新聞

深圳

某客戶年交保費(fèi)35億，三年期總交105億的消息橫空出世，來得如此突然，卻又是理所當(dāng)然。

猶記得在中國(guó)共產(chǎn)黨十八大開幕式上，胡錦濤總書記報(bào)告中公開宣示要在2020年達(dá)成全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)，要建立一個(gè)和諧的社會(huì)、美麗的中國(guó)。為達(dá)成此宏偉目標(biāo)，勢(shì)必要先解決貧富差距愈來愈嚴(yán)重的問題。透過租稅手段調(diào)劑并縮小貧富差距是先進(jìn)發(fā)達(dá)國(guó)家普遍采取的平衡措施，深圳日前提出擬試點(diǎn)開征遺產(chǎn)稅正是在這樣的一種氛圍之下所放出的信號(hào)。

投資大師索羅斯說：「全世界的富人都是一群洞查先機(jī)、掌握趨勢(shì)、領(lǐng)先行動(dòng)的先行者」，稅對(duì)於許多富人來說，是影響財(cái)富消長(zhǎng)最重要的因素，全世界的富人一生努力的目標(biāo)就是盡可能減少繳稅的財(cái)產(chǎn)，增加免稅的財(cái)產(chǎn)。而人壽保險(xiǎn)這種特殊的金融資產(chǎn)，不僅按所得稅法第四條規(guī)定保險(xiǎn)給付金免納個(gè)人所得稅，同時(shí)遠(yuǎn)在2004年9月即頒布的遺產(chǎn)稅暫行條例（草案）第五條第四款也依國(guó)際慣例明文規(guī)定：被繼承人投保人壽保險(xiǎn)所取得的保險(xiǎn)金免納遺產(chǎn)稅。因此部分企業(yè)家在資產(chǎn)配置中率先采取投保行動(dòng)以增加免稅資產(chǎn)的考量也就在情理之中了。

天價(jià)保單頻現(xiàn)

保險(xiǎn)資產(chǎn)———全球公認(rèn)的資產(chǎn)保全最佳方案之一

2022/10/637趙本山千萬(wàn)保險(xiǎn)避稅遺產(chǎn)超億趙本山投保年繳保費(fèi)150萬(wàn)，十年累計(jì)1500萬(wàn)，既有效從企業(yè)資產(chǎn)中分離出個(gè)人資產(chǎn)，

又有望在未來遺產(chǎn)稅上避稅資產(chǎn)超過一億！企業(yè)資產(chǎn)≠個(gè)人資產(chǎn)運(yùn)用人壽保險(xiǎn)的功能！此時(shí)唯一不被查封、并受法律保護(hù)的，就是人壽保單當(dāng)中的賬戶價(jià)值萬(wàn)一網(wǎng)制作收集整理，未經(jīng)授權(quán)請(qǐng)勿轉(zhuǎn)載轉(zhuǎn)發(fā)，違者必究合理避稅，留存財(cái)富2022/10/642名人富人

投保年金型分紅保險(xiǎn)，比如泰康人壽“幸福人生”等險(xiǎn)種,則生存滿期給付為子女自由財(cái)產(chǎn)，也可將保險(xiǎn)金作為繳納遺產(chǎn)稅的資金，而不影響第二代資產(chǎn)的安排和計(jì)劃。馬云的智慧

退下來第一件事：投保了4000萬(wàn)的保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是后路，在春風(fēng)得意時(shí)布好局，才能在四面楚歌時(shí)有條路，有錢時(shí)，錢不值錢，沒錢時(shí)，人不值錢，要想讓人永遠(yuǎn)值錢，就必須用你現(xiàn)在有能力時(shí)候，把賺到的錢那一部分規(guī)劃好不確定的未來。你放在銀行的錢和放在保險(xiǎn)公司的錢都是你的錢，不同的是：銀行肥在現(xiàn)在，瘦在未來，保險(xiǎn)規(guī)劃贏在未來。讓現(xiàn)在有錢的你變成未來值錢的你，人壽保險(xiǎn)恰能做到這一點(diǎn)。提早規(guī)劃，提早安心。做沒有后顧之憂的人，才能在事業(yè)上真正做到大展拳腳。

合理避稅

財(cái)產(chǎn)信托轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害和不可抗力的風(fēng)險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)）轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：建立家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)之間建立一道防火墻

穩(wěn)健的投資

購(gòu)買未來勞動(dòng)勞動(dòng)是最值錢的東西保險(xiǎn)的五大功能，使其成為金融工具中最強(qiáng)有力的資產(chǎn)保護(hù)者避債節(jié)稅、不可分割，讓家庭資產(chǎn)隔離受保護(hù)；

人壽保險(xiǎn)—法律保全資產(chǎn)合理規(guī)避稅務(wù)——《個(gè)人所得稅法》第四條，保險(xiǎn)賠款免納個(gè)人所得稅49505152535455565758596061626364656667681產(chǎn)品價(jià)值的兩重性手機(jī)有哪些功能？一部手機(jī)最基本的功能是什么？您為什么買現(xiàn)在用的這部手機(jī)？1手機(jī)的基本功能手機(jī)的附加功能通話收發(fā)短信拍照/攝像MP3/MP4上網(wǎng)游戲名片我們買手機(jī)是為了它的基本功能但卻往往被它的附加功能所吸引我們更多的錢是花在了附加功能上1產(chǎn)品的使用價(jià)值產(chǎn)品的效用價(jià)值使用價(jià)值是由產(chǎn)品的基本功能所產(chǎn)生的價(jià)值。效用價(jià)值是由產(chǎn)品的附加功能所產(chǎn)生的價(jià)值，以及附加功能帶給人們的一種精神上的滿足感。產(chǎn)品內(nèi)核產(chǎn)品外延1壽險(xiǎn)產(chǎn)品的雙重價(jià)值壽險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值和效用價(jià)值分別是什么？1保險(xiǎn)責(zé)任：分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險(xiǎn)給付壽險(xiǎn)的使用價(jià)值壽險(xiǎn)的效用價(jià)值愛、責(zé)任、信任、安全感、希望、夢(mèng)想、尊嚴(yán)、地位、自由、幸福、身價(jià)、健康的證明、送禮的佳品、免稅的遺產(chǎn)、增強(qiáng)員工的留存與歸屬感、企業(yè)避稅……1使用價(jià)值和效用價(jià)值產(chǎn)品使用價(jià)值效用價(jià)值意外險(xiǎn)意外發(fā)生時(shí)給予補(bǔ)償創(chuàng)造急用的現(xiàn)金、內(nèi)心的安祥以及對(duì)家人的責(zé)任、生命的價(jià)值、愛的延續(xù)醫(yī)療險(xiǎn)疾病發(fā)生時(shí)給予補(bǔ)償高品質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)、換取生命的延續(xù)、不給家人增加負(fù)擔(dān)、維護(hù)自己賺錢的能力、面對(duì)疾病的從容、以及最后的尊嚴(yán)教育險(xiǎn)孩子讀書時(shí)的教育金對(duì)孩子無限的愛與關(guān)懷、讓孩子贏在起跑線上，更從容的面對(duì)成長(zhǎng)后的競(jìng)爭(zhēng)、減少孩子未來的經(jīng)濟(jì)壓力、踏實(shí)滿足自豪驕傲感養(yǎng)老險(xiǎn)年老之后的養(yǎng)老金獨(dú)立、有尊嚴(yán)、生活質(zhì)量不下降，及減輕家人負(fù)擔(dān)理財(cái)險(xiǎn)投資產(chǎn)生回報(bào)收益強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、對(duì)財(cái)富積累的高期望、資產(chǎn)保全、財(cái)務(wù)投資、穩(wěn)定收益、合理避稅1壽險(xiǎn)的效用價(jià)值（伯特帕羅談壽險(xiǎn)）

身為壽險(xiǎn)推銷人員，我所從事的工作，

是世界上最偉大的工作——銷售這個(gè)世界上最好的商品，雖然它是無形的、看不到、也摸不著的，

充其量不過是一張紙，但這張紙卻是有生命的，

這是我的工作所致，這實(shí)在是不容易。

1

我銷售的是明天——不是今天。我銷售的是安全、內(nèi)心的安詳、一家之主的尊嚴(yán)，以及免于恐懼、

免于饑渴的自由。我銷售的是面包、牛奶、子女的教育、家庭的幸福、圣誕節(jié)的玩具

和復(fù)活節(jié)的兔子。我銷售的是天倫之樂與自尊。我銷售的是利益——不是金錢。我銷售的是希望、夢(mèng)想和祈禱?！绹?guó)伯特帕羅1幸福人生（B款）效用價(jià)值描述使用價(jià)值描述生存金：馬上領(lǐng)、保證領(lǐng)、終身領(lǐng)分紅：復(fù)利累積萬(wàn)能賬戶：月復(fù)利計(jì)息；豁免權(quán)：意外身故、高殘豁免保險(xiǎn)費(fèi)這是一款規(guī)劃與您生命等長(zhǎng)的理財(cái)金賬戶，辛苦一陣子、幸福一輩子；每年固定領(lǐng)取生存金可再投資獲利，每年浮動(dòng)分紅，可復(fù)利累積，享受時(shí)間帶來的最大價(jià)值。用您現(xiàn)在的智慧規(guī)劃未來高品質(zhì)的生活，可用于子女教育、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大額支出，不輸在同齡人生活品質(zhì)及養(yǎng)老的起跑線上。1消費(fèi)者需求的兩重性同品牌的毛巾Ａ和ＢＡ價(jià)格稍高：Ａ包裝精美，送給母親最溫暖的愛，附送一把牙刷Ｂ價(jià)格正常：無包裝，無附送（１）三八婦女節(jié)，送禮會(huì)如何選擇？（２）自用，會(huì)如何選擇？客戶的需求也具有選擇性1兩種不同需求理性需求感性需求1壽險(xiǎn)需求的兩重性理性需