第十二章互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

第十二章互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管陳雄主編1第一節(jié)國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管2第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)和監(jiān)管措施目錄一、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律法規(guī)和監(jiān)管問題二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施三、互聯(lián)網(wǎng)金融對國際金融法發(fā)展的影響一、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

第一節(jié)國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管截至2015年中旬，各國尚未形成較為系統(tǒng)和完整的互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管制度。（一）互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管內(nèi)容業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管：是否以及在多大程度上允許分支設(shè)立監(jiān)管：是否允許其建立分支或代理機構(gòu)。1.安全性能監(jiān)管：加密技術(shù)、數(shù)碼簽名法律框架2.標(biāo)準(zhǔn)化框架和稅收中立制度：標(biāo)準(zhǔn)化水平、稅收3.消費者權(quán)益監(jiān)管：保護隱私權(quán)及知識產(chǎn)權(quán)一、國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

第一節(jié)國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管（二）國外對互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管模式美國監(jiān)管模式：審慎寬松政策，使原有的監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)電子環(huán)境。歐洲監(jiān)管模式：一是提供一個清晰、透明的法律環(huán)境；二是堅持適度審慎和保護消費者的原則。要求各國統(tǒng)一承擔(dān)認可電子交易合同的義務(wù)，并采用基于“注冊國和業(yè)務(wù)起始國”監(jiān)管規(guī)則。二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

第一節(jié)國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀1.對互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管：央行，《指導(dǎo)意見》2.對互聯(lián)網(wǎng)證券的監(jiān)管：證監(jiān)會，2015年9月《場外證券業(yè)務(wù)備案管理辦法》3.對電子貨幣的監(jiān)管：央行，2015年7月《指導(dǎo)意見》4.對互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管：《指導(dǎo)意見》第（七）條5.對互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管：《指導(dǎo)意見》第（八）條6.對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管：《指導(dǎo)意見》第（十一）條二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

第一節(jié)國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管（二）促進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制更好更快地發(fā)展1.完善現(xiàn)行法律2.完善現(xiàn)行業(yè)務(wù)營運監(jiān)管辦法3.督促開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)強化內(nèi)部管理4.密切與其他國家監(jiān)管機構(gòu)聯(lián)系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管效率。第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)和監(jiān)管措施

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律法規(guī)和監(jiān)管問題

巴塞爾委員會給互聯(lián)網(wǎng)銀行定義：通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品和服務(wù)。（一）建立和完善相應(yīng)的法律、法規(guī)及金融監(jiān)管規(guī)則1.市場準(zhǔn)入條件2.電子簽字的合法性3.交易證據(jù)問題4.事故、故障造成損失時當(dāng)事者的責(zé)任第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)和監(jiān)管措施

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律法規(guī)和監(jiān)管問題

（二）金融監(jiān)管與機構(gòu)自律有機結(jié)合

內(nèi)控措施：1.計算機軟、硬件條件。2.金融機構(gòu)內(nèi)部職員系統(tǒng)操作技能、職業(yè)道德。3.交易的實時檢測、跟蹤、記錄和校驗。4.系統(tǒng)備用方案和應(yīng)急計劃。5.對可疑交易、犯罪行為的模擬處理演練。6.業(yè)務(wù)操作管理制度和權(quán)限制約的建立第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)和監(jiān)管措施

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律法規(guī)和監(jiān)管問題

（三）確立統(tǒng)一監(jiān)管體制，強化業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理力度

金融監(jiān)管體制應(yīng)從“機構(gòu)監(jiān)管型”轉(zhuǎn)向“功能監(jiān)管型”互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，由于非金融機構(gòu)涉足金融或準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，從而使金融監(jiān)管的范圍隨之?dāng)U大。監(jiān)管的重點也需要由資產(chǎn)負債和流動性管理轉(zhuǎn)向金融交易的安全性和客戶信息的保護。第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)和監(jiān)管措施

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律法規(guī)和監(jiān)管問題

（四）健全非現(xiàn)場監(jiān)管體系，規(guī)范信息披露要求

現(xiàn)場檢査的難度加大，非現(xiàn)場檢査愈加重要。1.拓寬非現(xiàn)場稽核的檢査面2.縮短檢查周期3.變事后稽核監(jiān)管為事前稽核監(jiān)管4.建立科學(xué)的監(jiān)控指標(biāo)體系5.良好的信息披露制度第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)和監(jiān)管措施

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律法規(guī)和監(jiān)管問題

（五）建立統(tǒng)一的金融認證中心1.認證中心必須獲得權(quán)威性與可靠性。2.認證中心是獨立的第三方。3.認證中心通過頒發(fā)證書來確定用戶的合法可靠性。4.認證中心必須確保認證信息的安全。5.認證中心必須保護用戶有關(guān)信息的秘密。6.認證中心必須依據(jù)國家有關(guān)金融、互聯(lián)網(wǎng)、信息、安全等規(guī)定進行活動。第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)和監(jiān)管措施

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的法律法規(guī)和監(jiān)管問題

（六）加強金融監(jiān)管的國際性合作與協(xié)調(diào)

世界貿(mào)易組織的《金融服務(wù)開放協(xié)議》和巴塞爾委員會的《有效銀行監(jiān)管核心原則》，對現(xiàn)實中日趨明顯的跨國金融機構(gòu)的監(jiān)管做出了積極而有效的反應(yīng)。但這些監(jiān)管規(guī)則相對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，已不能完全適應(yīng)需要。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)容1.企業(yè)級的監(jiān)管內(nèi)容安全性能的監(jiān)管：加密技術(shù)及制度、電子簽名技術(shù)及制度、公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施(PKI)。標(biāo)準(zhǔn)化框架和稅收中立制度：免征網(wǎng)上交易稅，促進民族電子商務(wù)的發(fā)展。消費者權(quán)益的監(jiān)管：提供優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，維護隱私權(quán)及知識產(chǎn)權(quán)。2.行業(yè)級的監(jiān)管內(nèi)容評估對國家金融風(fēng)險和金融安全的影響，監(jiān)管系統(tǒng)風(fēng)險，監(jiān)管非法活動。二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)和監(jiān)管措施（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施1.完善法律和司法制度建立和健全各種相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)法律及管制措施和相應(yīng)的執(zhí)法系統(tǒng)。2.制定相應(yīng)的行業(yè)性激勵機制通過政策選擇努力去引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)做什么。3.不斷形成創(chuàng)造性的、具有替代效應(yīng)的實施手段創(chuàng)造性的、具有替代效應(yīng)的實施手段，將會使監(jiān)管效果更好。二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)和監(jiān)管措施

國際金融法律體系：條約、規(guī)則、慣例、以及涉外金融立法等法律文件所構(gòu)成的一個系統(tǒng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和推廣，傳統(tǒng)國際金融法律規(guī)范在調(diào)