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文檔簡介
從信用卡發(fā)展歷史看循環(huán)信用在中國眾所周知,使用循環(huán)信用所產生的利息收入是信用卡盈利的巨大來源,特殊是在當前中國市場上,各大發(fā)卡機構紛紛減免年費,調低商戶手續(xù)費以及營銷、客戶獵取成本增加的形勢下,開發(fā)民眾大量使用循環(huán)信用將會是改善中國信用卡市場整體處于虧損邊緣境況的有力武器。據有關方面數據顯示,美國信用卡發(fā)卡商的利潤中有60%來自這一塊。可是目前在中國,只有2%的客戶常常使用循環(huán)信用,85%以上的客戶每月全額還款。那么隨著中國經濟的蓬勃進展,以及信用卡市場的爆發(fā)性增長,在循環(huán)信用的使用方面,中國消費者是否會為中國信用卡市場帶來像美國那樣富強呢?
要回答這個問題,我們首先要了解,為什么在美國循環(huán)信用的使用是如此的普及?
在1980年之前,雖然美國家庭總數和中層收入家庭持有銀行信用卡的比例都達到了40%左右,但是盈利的銀行信用卡卻寥寥無幾。主要的緣由是銀行信用卡不收年費,信用卡的收入主要來自于循環(huán)信用利息。當時大部分美國信用卡戶和目前的中國持卡人一樣,都是每月還清欠款,借取滾動信貸的人還不到持卡人的1/3。
到了19世紀70年月末,美國國內經濟形勢相當嚴峻。在通漲的大環(huán)境中,特殊是在通漲率高過借、貸款利率的時候,連續(xù)選擇儲蓄只能使得人們的財寶大幅縮水;借貸倒成為保值增值最有效的手段之一,于是人們紛紛選擇使用循環(huán)信用。就是這段時期的的經濟行為取向整整影響了今后幾代美國人。經過這段時期,美國持有信用卡的家庭逐步上升到今日的2/3,其中約50%的持卡人借取滾動信貸。
由此可見,美國的循環(huán)信用進展與當時的社會經濟狀況密不行分,1970年月的通漲是美國歷史上一段苦痛的經受。但對于循環(huán)信用的使用來說,這個經受卻促成了一個歷史性的轉變:通漲使得消費信貸被大眾廣泛接受并樂觀使用。
從市場整體的角度來看,影響循環(huán)信用使用的主要因素有哪些呢?
第一,社會保障體系。社會保障體系越完善,民眾對將來還款力量的預期越有信念,就越簡單使用循環(huán)信用,而發(fā)卡機構的風險也會比較校
其次,社會的人群結構,包括年齡、收入等的組合。中青年占社會主體人群的社會對循環(huán)信用的使用較多;同時中等收入家庭占大多數的社會對循環(huán)信用的使用也會比較高。
第三,社會經濟狀況。國家的經濟越不好,就越需要使用循環(huán)信用。比如前文提到的美國市場,就是由于70年月的通脹和滯脹而大大刺激了循環(huán)信用的使用。
第四,文化的力氣也不行忽視。比猶如樣是發(fā)達國家的美國和日本,日本文化就不提倡借錢消費,因此循環(huán)信用的使用就不及美國普遍。而美國本身也是在1958年信用卡開頭具備循環(huán)信用功能的20年后才被大規(guī)模的接受。
從以上的四條影響因素來看,目前中國的狀況是怎樣呢?第一,目前社會保障體系還不健全,大多數老百姓選擇把錢放在銀行里作為對自己的保障;其次,中國大多數老百姓還處于低收入的階層,而經濟較發(fā)達的上海等城市已進入老齡化社會,而低收入人群和老年人對循環(huán)信用的使用都不多;第三,社會經濟狀況良好,無需通過循環(huán)信用的方式來緩解現實壓力;第四,傳統(tǒng)的量入為出的概念植根于大多數老百姓的思想中,提前消費的觀念還未深化人心。由此,我們可以得出結論,要在目前的中國市場進展循環(huán)信用,從外部條件來看是阻力重重。
既然目前中國市場進展信用卡的外部條件并不成熟,那么能否依靠各大發(fā)卡行的市場行為,來做大循環(huán)信用這一塊呢?
循環(huán)信用這一塊的市場是具有潛力的,前提是國內銀行必需強化風險管理的基礎設施建設,急功近利的短期強力推廣難見成效,反而會引致大量不合格的持卡人以及引發(fā)消費者過渡消費,從而發(fā)生資不抵債的狀況。韓國和臺灣“卡奴”們已經給我們供應了前車之鑒。在韓國,政府為擺脫1997年金融危機的影響,大力鼓舞人們借債和消費以拉動內需,多韓國人盲目舉債消費,致使其背負的信用卡貸款債務大大超過償還力量,引發(fā)信用卡危機。臺灣發(fā)卡行之間為了拼發(fā)卡量,不斷放寬征信條件,甚至放任業(yè)務員弄虛作假,讓未經深化了解和比較的消費者申辦多張信用卡。當持卡人欠債短期內難以償還的時候,為了擴大發(fā)卡量,業(yè)務人員會再勸告持卡人通過再辦卡來還卡債,從而造成惡性循環(huán)。因此,社會的錯誤引導,各發(fā)卡行的誘惑,使得消費者盲目使用循環(huán)信貸的做法是不足取的,在短期能造成富強的假象,但從長期來看,最終還是會使發(fā)卡機構陷入財務窟窿,難以自拔。
從目前的中國信用卡市場來看,整體還處于培育的階段。據VISA國際組織的調研報告稱:保守估量,中國目前信用卡的潛在目標人群在3000萬至6000萬,估計2022年中國中等收入的人群可能超過兩億??墒墙刂?022年,中國的信用卡持卡人數僅有700萬,市場還處于相當時級的階段。要在循環(huán)信用這一塊獲得進展,忽視市場經濟狀況,違反經濟進展規(guī)律,盲目超前引導消費者是行不通的。目前各大發(fā)卡行的當務之急應當是教育潛在的消費者,并在硬件、軟件、管理、人才儲備等各個方面練好內功,為循環(huán)信用的大進展做好預備。詳細來看,發(fā)卡行需要做好以下幾件事情:第一,建立完備具體的的個人信用查詢體系;其次,在發(fā)卡階段嚴格把關,嚴格選擇合格的消費者作為持卡人;第三
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