銀行零售業(yè)務(wù)崗位培訓(xùn)教材

目錄第一篇專(zhuān)業(yè)根底知識(shí)第一章零售業(yè)務(wù)第一節(jié)零售業(yè)務(wù)概述第二節(jié)零售業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀第三節(jié)零售業(yè)務(wù)信息工作管理第二章零售信貸第一節(jié)概述第二節(jié)個(gè)人貸款的擔(dān)保方式第三節(jié)個(gè)人貸款的五級(jí)分類(lèi)第四節(jié)個(gè)人貸款的還款方式第三章財(cái)富管理第一節(jié)財(cái)富管理業(yè)務(wù)概述第二節(jié)財(cái)富管理業(yè)務(wù)根本知識(shí)第三節(jié)財(cái)富管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理第四章銀行卡及負(fù)債第一節(jié)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)銀證個(gè)人業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)第五章會(huì)計(jì)與現(xiàn)金管理第一節(jié)會(huì)計(jì)根本規(guī)定第二節(jié)會(huì)計(jì)結(jié)算管理第三節(jié)現(xiàn)金出納管理第六章信用卡第一節(jié)信用卡常識(shí)第二節(jié)信用卡申請(qǐng)第三節(jié)信用卡卡片激活第四節(jié)信用卡額度調(diào)整第五節(jié)信用卡使用第六節(jié)卡務(wù)效勞第七節(jié)賬務(wù)處理第八節(jié)爭(zhēng)議處理第九節(jié)信用卡還款第十節(jié)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理第二篇分渠道根本效勞功能第一章渠道管理第一節(jié)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)第二節(jié)自助銀行第三節(jié)柜面通業(yè)務(wù)第二章電子銀行第一節(jié)銀行第二節(jié)個(gè)人網(wǎng)上銀行第三節(jié)銀行第四節(jié)短信業(yè)務(wù)第三章信用卡渠道第一節(jié)信用卡柜面業(yè)務(wù)介紹第二節(jié)信用卡自助銀行效勞第三節(jié)信用卡網(wǎng)上銀行效勞第四節(jié)信用卡銀行自助效勞第五節(jié)信用卡銀行人工效勞第六節(jié)信用卡短信效勞第三篇根底產(chǎn)品介紹及業(yè)務(wù)管理流程第一章零售信貸第一節(jié)個(gè)人一手住房貸款第二節(jié)個(gè)人一手商用房貸款第三節(jié)個(gè)人二手住房〔商用房〕貸款第四節(jié)個(gè)人住房〔商用房〕轉(zhuǎn)按揭貸款第五節(jié)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款第六節(jié)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款第七節(jié)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款第八節(jié)定期存單質(zhì)押貸款第九節(jié)憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款第十節(jié)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款第十一節(jié)個(gè)人自助質(zhì)押貸款第十二節(jié)個(gè)人貸款的貸前調(diào)查根本規(guī)定第十三節(jié)征信和估價(jià)根本規(guī)定第十四節(jié)審查審批制度根本規(guī)定第十五節(jié)合同簽訂根本規(guī)定第十六節(jié)放款審核制度根本規(guī)定第十七節(jié)貸后管理根本規(guī)定第二章財(cái)富管理第一節(jié)零售理財(cái)產(chǎn)品第二節(jié)基金券商集合理財(cái)方案保險(xiǎn)財(cái)富管理業(yè)務(wù)概述第三章銀行卡及負(fù)債第一節(jié)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦理流程理財(cái)卡業(yè)務(wù)辦理流程銀證個(gè)人業(yè)務(wù)辦理流程代理業(yè)務(wù)辦理流程第四章信用卡產(chǎn)品特點(diǎn)和功能特色第一節(jié)興業(yè)銀行信用卡產(chǎn)品一覽第二節(jié)分類(lèi)產(chǎn)品介紹第四篇客戶(hù)效勞第一章效勞的概念第一節(jié)效勞概述第二節(jié)本行“A+3〞效勞第二章員工效勞標(biāo)準(zhǔn)第一節(jié)根本要求第二節(jié)形象禮儀第三節(jié)行為禮儀第四節(jié)溝通技巧第三章效勞投訴第一節(jié)投訴概述第二節(jié)投訴處理規(guī)定第三節(jié)投訴處理技巧第四節(jié)投訴處理流程圖示第一篇專(zhuān)業(yè)根底知識(shí)第一章零售業(yè)務(wù)第一節(jié)零售業(yè)務(wù)概述一、零售業(yè)務(wù)的概念及特點(diǎn)〔一〕零售業(yè)務(wù)概念零售業(yè)務(wù)(RetailBank)是指商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念,依托高科技手段,向個(gè)人,家庭和中小企業(yè)提供的綜合性,一體化的金融效勞,包括存取款、貸款、結(jié)算、匯兌,投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融效勞的總稱(chēng)。一般意義上，零售業(yè)務(wù)包括個(gè)人銀行業(yè)務(wù)〔PersonalBankingServices〕和私人銀行業(yè)務(wù)〔PrivateBankingServices〕。雖然個(gè)人銀行和私人銀行業(yè)務(wù)的效勞對(duì)象都是居民個(gè)人和家庭，但在概念的內(nèi)涵上卻有很大區(qū)別。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)前者主要效勞于社會(huì)中低收入階層、較為群眾化的個(gè)人和家庭，而后者那么主要效勞于社會(huì)中高收入階層，特別是高收入階層的個(gè)人和家庭。由于我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦個(gè)人和家庭零售業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，零售業(yè)務(wù)中的私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，因而本書(shū)中所闡述和涉及的零售業(yè)務(wù)概念，主要是指商業(yè)銀行以居民個(gè)人和家庭為效勞對(duì)象的零售業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)品種劃分，零售業(yè)務(wù)可以劃分為負(fù)債業(yè)務(wù)，主要包括對(duì)居民個(gè)人和家庭的儲(chǔ)蓄存款；資產(chǎn)業(yè)務(wù)，主要包括個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、其他消費(fèi)貸款和貸記卡等；中間業(yè)務(wù)，包括代收代付、代管、代理和個(gè)人轉(zhuǎn)帳結(jié)算及咨詢(xún)等多項(xiàng)內(nèi)容?！捕沉闶蹣I(yè)務(wù)的效勞對(duì)象零售業(yè)務(wù)以居民個(gè)人、家庭為效勞對(duì)象，通常是有獨(dú)立行為能力的自然人，一般沒(méi)有年齡、職業(yè)、性別、健康狀況等限制。因此，其效勞對(duì)象十分廣泛，從一般社會(huì)公眾、公務(wù)員到財(cái)產(chǎn)繼承人、銀行家、私營(yíng)企業(yè)所有者，體育娛樂(lè)明星等高收入階層人士，無(wú)所不包。從廣義上講，所有自然人都可以是零售業(yè)務(wù)的效勞對(duì)象，只是在零售業(yè)務(wù)的效勞品種上有所區(qū)別。〔三〕零售業(yè)務(wù)分類(lèi)零售業(yè)務(wù)通常有兩個(gè)分類(lèi)原那么，一是按照零售業(yè)務(wù)的效勞功能進(jìn)行分類(lèi)；二是按照效勞形式進(jìn)行分類(lèi)。這種分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的意義在于，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，重要的是能夠熟練地運(yùn)用和有效地駕御各種各樣的零售業(yè)務(wù)品種，并使它能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)效勞。根據(jù)不同的功能和特點(diǎn)來(lái)選擇和開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，根據(jù)不同形式對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)分和管理，正是零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效勞的需要。1、按照零售業(yè)務(wù)效勞功能劃分，可分為個(gè)人效勞業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和個(gè)人投資業(yè)務(wù)。其中個(gè)人效勞業(yè)務(wù)包括儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包括財(cái)務(wù)參謀、信息咨詢(xún)等；個(gè)人投資業(yè)務(wù)包括股票、外匯、黃金、債券、期貨、基金等買(mǎi)賣(mài)和個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，等等。2、按照零售業(yè)務(wù)效勞形式劃分，可以分為以下幾類(lèi)：〔1〕儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的根本業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括本外幣儲(chǔ)蓄等各種存款業(yè)務(wù)和銀行發(fā)行的金融債券業(yè)務(wù)。〔2〕零售信貸業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人提供的短期和長(zhǎng)期借款業(yè)務(wù)，主要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人額度貸款等?！?〕個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行對(duì)特定客戶(hù)提供的“量身訂做〞的、更為合理有效地管理其資產(chǎn)負(fù)債和其他金融事務(wù)等更深層次的金融效勞。包括合理安排開(kāi)支，合理投資，購(gòu)置基金、理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品，購(gòu)置住宅、買(mǎi)賣(mài)外匯及其他私人財(cái)務(wù)問(wèn)題等?！?〕代理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用自己的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等資源，為客戶(hù)提供各種代理、分銷(xiāo)或理財(cái)效勞，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費(fèi)用、代理企事業(yè)單位為其職工發(fā)放工資等代收代付業(yè)務(wù)、出租保管箱業(yè)務(wù)等。代理業(yè)務(wù)屬于典型的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行無(wú)需動(dòng)用自己的資金，不必為客戶(hù)墊支款項(xiàng)，也不承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)，只收取代理手續(xù)費(fèi)。〔5〕個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要指銀行依托活期存款帳戶(hù)，利用結(jié)算工具，為個(gè)人客戶(hù)提供除存取款之外的消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳、匯款等結(jié)算效勞，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的貨幣資金轉(zhuǎn)移和清算。〔6〕電子銀行業(yè)務(wù)是指銀行利用先進(jìn)的電子技術(shù)手段為客戶(hù)提供方便、快捷的自助效勞，包括網(wǎng)上銀行、銀行、銀行、自助銀行、ATM〔CDM〕、POS等。零售業(yè)務(wù)特點(diǎn)1、高科技性零售業(yè)務(wù)是依托電子技術(shù)開(kāi)展起來(lái)的。一是零售業(yè)務(wù)是針對(duì)分散的個(gè)人客戶(hù)，需批量處理的業(yè)務(wù)量很大。如果僅僅依靠手工，不僅浪費(fèi)大量的人、財(cái)、物，而且無(wú)法形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，帶來(lái)效益。二是隨著社會(huì)進(jìn)步和高科技的不斷開(kāi)展，人們?cè)谌粘Ｉ钪性桨l(fā)依賴(lài)于電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，如果銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品科技含量較低，就無(wú)法占領(lǐng)市場(chǎng)。三是零售業(yè)務(wù)面向社會(huì)居民個(gè)人，要求提供優(yōu)良、快捷、平安的效勞，因此，銀行必須實(shí)現(xiàn)利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)處理零售業(yè)務(wù)。2、廣泛性一是指業(yè)務(wù)內(nèi)容上的廣泛性。零售業(yè)務(wù)已超越了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄概念，涵蓋了商業(yè)銀行可以為社會(huì)居民個(gè)人提供的全部金融效勞業(yè)務(wù)，它既包括傳統(tǒng)的本外幣儲(chǔ)蓄、代收代付、代銷(xiāo)證券等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又包括各種面向居民個(gè)人的權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、資產(chǎn)管理、咨詢(xún)效勞等組合投資理財(cái)業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)對(duì)象的廣泛性。零售業(yè)務(wù)不再局限于某一行業(yè)的客戶(hù)，而是把金融效勞的觸角伸向每一個(gè)人，效勞對(duì)象的廣泛性已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要特點(diǎn)，但業(yè)務(wù)效勞的重點(diǎn)仍然是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體。3、需求多樣性正是由于零售業(yè)務(wù)的效勞對(duì)象十分廣泛，且各個(gè)客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)情況不同、層次不同、偏好不同，因此，其對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的需求是多樣性的?，F(xiàn)代商業(yè)銀行要樹(shù)立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心〞的經(jīng)營(yíng)理念，就必須通過(guò)細(xì)分客戶(hù)群體，根據(jù)不同層次客戶(hù)的不同需求，“量體裁衣〞提供多樣化的金融產(chǎn)品，以適應(yīng)市場(chǎng)需要。4、較高的盈利性現(xiàn)代零售業(yè)務(wù)正是因?yàn)槠涞惋L(fēng)險(xiǎn)和高收益才得到商業(yè)銀行的青睞，獲得了今天這樣的開(kāi)展，它的業(yè)務(wù)品種眾多，無(wú)論是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，還是代理結(jié)算、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等都具有很高的盈利性，零售業(yè)務(wù)中的大量收費(fèi)工程和品種，可增加銀行可觀的收益。5、相對(duì)的平安性銀行是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，特別是銀行的倒閉，還將危及社會(huì)的穩(wěn)定。因此，一方面，興旺國(guó)家中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的大戶(hù)貸款發(fā)放有嚴(yán)密的要求和監(jiān)管，另一方面，商業(yè)銀行也遵循“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里〞原理，注意分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而個(gè)人貸款業(yè)務(wù)一般均以抵押、質(zhì)押為主，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，資金平安比擬有保障。同時(shí)，中長(zhǎng)期個(gè)人貸款均實(shí)行是分月歸還，這就便于銀行掌握情況，防范風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)際商業(yè)銀行比擬注重配置公司、企業(yè)“批發(fā)貸款業(yè)務(wù)〞與“零售貸款業(yè)務(wù)〞的合理結(jié)構(gòu)比例，一般為7：3或6：4左右。此外，零售業(yè)務(wù)還具有良好的流動(dòng)性，特別是個(gè)人住房、汽車(chē)、助學(xué)等中長(zhǎng)期貸款，一般都是實(shí)行“一次放貸，分月歸還〞，具有比對(duì)公貸款更好的流動(dòng)性。〔五〕零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新與開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與開(kāi)展必須以經(jīng)濟(jì)效益為中心，既要注重傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)開(kāi)展，又要加強(qiáng)新業(yè)務(wù)開(kāi)拓；必須依賴(lài)科學(xué)的管理機(jī)制、工作機(jī)制和分配機(jī)制；必須依靠高效的電子化技術(shù)支持，使之能夠協(xié)調(diào)統(tǒng)一、前后銜接。1、理念更新切實(shí)理解零售業(yè)務(wù)的本質(zhì)含義，引入現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)理念，建立“客戶(hù)中心型〞組織結(jié)構(gòu)，加快“大零售〞開(kāi)展戰(zhàn)略的落實(shí)。今后，企業(yè)法人將越來(lái)越多轉(zhuǎn)向直接融資，而個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)和家庭理財(cái)規(guī)劃的需求越來(lái)越多，零售業(yè)將成為我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場(chǎng)。因此，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立零售業(yè)務(wù)既是業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，又是效益增長(zhǎng)點(diǎn)的理念。2、市場(chǎng)定位事實(shí)說(shuō)明，銀行零售業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了初期的“突飛猛進(jìn)〞后，越發(fā)需要加以細(xì)化。選擇適宜的目標(biāo)市場(chǎng)，鎖定合理的消費(fèi)群體，提供差異化效勞正成為零售業(yè)務(wù)的新走向；及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)的“盲點(diǎn)〞，力求在競(jìng)爭(zhēng)劇烈的零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域謀得一席之地，做到有的放矢。其一，滿(mǎn)足個(gè)人支付需求的零售業(yè)務(wù)。隨著IT技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)展，傳統(tǒng)金融企業(yè)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)將逐步為網(wǎng)絡(luò)所取代，虛擬化已經(jīng)成為金融業(yè)開(kāi)展的大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行必須加大科技投入，努力提高支付方式的自動(dòng)化和電子化水平。其二，滿(mǎn)足個(gè)人融資需求的零售業(yè)務(wù)。對(duì)傳統(tǒng)的個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)注入新思路、新方法、新技術(shù)，同時(shí)積極開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。其三，滿(mǎn)足個(gè)人理財(cái)需求的零售業(yè)務(wù)。充分利用自身的資金、技術(shù)、人才、信息和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)。其四，滿(mǎn)足個(gè)人多種需求的綜合性零售業(yè)務(wù)。3、產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)新是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的內(nèi)在源泉和持續(xù)推動(dòng)力。第一，商業(yè)銀行創(chuàng)新要著眼于客戶(hù)和市場(chǎng)的需求，不可偏重于自己的設(shè)想或脫離市場(chǎng)憑直覺(jué)行事；第二，開(kāi)發(fā)與仿制并重，根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和特色，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)和仿制新產(chǎn)品，防止出現(xiàn)一哄而上的局面；第三，堅(jiān)持有所為、有所不為。針對(duì)金融產(chǎn)品的生命周期，采取“盯住兩步、先行一步、快走一步、早退一步〞的生命周期對(duì)策；在具體的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上以一攬子金融產(chǎn)品來(lái)提高新產(chǎn)品的吸引力；通過(guò)創(chuàng)新——穩(wěn)定——再創(chuàng)新的循環(huán)，不斷提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力。4、營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新“營(yíng)銷(xiāo)〞一詞必須被賦予新的含義——滿(mǎn)足顧客需要?！?〕對(duì)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)方式的選擇。銀行向客戶(hù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的主要方式有與客戶(hù)面談、進(jìn)行各種宣傳推廣活動(dòng)和主動(dòng)上門(mén)向客戶(hù)推銷(xiāo)。通過(guò)各種營(yíng)銷(xiāo)方式來(lái)區(qū)別不同市場(chǎng)，選擇最有盈利潛力的客戶(hù)，集中資源提供最適當(dāng)、最有效的效勞。〔2〕建立分銷(xiāo)體系的策略選擇。為適應(yīng)銀行集約化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，銀行產(chǎn)品分銷(xiāo)體系的建立要確定對(duì)非核心業(yè)務(wù)外包出去，比方在銀行卡業(yè)務(wù)中機(jī)具的維護(hù)由分銷(xiāo)商來(lái)代理；根據(jù)一定的標(biāo)準(zhǔn)選擇適宜的分銷(xiāo)商，進(jìn)而優(yōu)化分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。〔3〕正確選擇營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分。從地理角度進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，如在經(jīng)濟(jì)興旺地區(qū)可以全方位地開(kāi)展高起點(diǎn)、高科技、高收益的零售業(yè)務(wù)，代客進(jìn)行各類(lèi)金融衍生品交易、代客管理金融資產(chǎn)、網(wǎng)上銀行效勞等，以適應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)的開(kāi)展潮流。銀行要根據(jù)客戶(hù)的知識(shí)背景和受教育程度的不同進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，提供個(gè)性化和貼身化的金融業(yè)務(wù)；對(duì)一般客戶(hù)的金融業(yè)務(wù)那么應(yīng)表達(dá)群眾化和便利性。還可根據(jù)不同年齡層所擁有的資產(chǎn)特點(diǎn)和生活方式不同進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分?！?〕運(yùn)用市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略組合，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)全面開(kāi)展。為適應(yīng)我國(guó)居民收入分配格局變化的趨勢(shì)，實(shí)行分類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)和差異效勞。在市場(chǎng)細(xì)分根底上，根據(jù)不同的收入階層，推出與之相適應(yīng)的個(gè)人金融效勞組合。對(duì)于低收入的工薪階層應(yīng)提供有特色的持家型群眾化效勞；對(duì)高收入階層以提供多方位、高智能的高層次財(cái)富管理效勞為主。為適應(yīng)社會(huì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化趨勢(shì)，應(yīng)將消費(fèi)信貸、各種代理業(yè)務(wù)與存款業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)以貸引存、改良效勞增加存款，吸納消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)過(guò)程中積聚或轉(zhuǎn)移的資金。(5)制度及管理創(chuàng)新現(xiàn)代商業(yè)銀行更加注重客戶(hù)對(duì)銀行的奉獻(xiàn)度，這就要求我們的經(jīng)營(yíng)方式從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶(hù)管理為主，從無(wú)差異效勞轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?，建立金融產(chǎn)品信息反響體系和客戶(hù)信息資源的開(kāi)發(fā)運(yùn)用體系，適應(yīng)現(xiàn)代銀行技術(shù)創(chuàng)新趨勢(shì)。按照客戶(hù)要求設(shè)置內(nèi)部機(jī)構(gòu)，組建條線(xiàn)事業(yè)部提升專(zhuān)業(yè)化管理能力，為個(gè)人客戶(hù)提供一攬子的財(cái)富管理解決方案。加強(qiáng)對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)素質(zhì)、理論知識(shí)的培訓(xùn)，增加復(fù)合型人才比例。此外尋求并加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域資源共享、信息交換、標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)的合作。(6)整體開(kāi)發(fā)創(chuàng)新近年來(lái)金融“脫媒〞現(xiàn)象日益明顯，銀行存款面臨多方面的分流壓力，應(yīng)當(dāng)深入研究社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)的新規(guī)律和對(duì)銀行效勞的新要求。目前，國(guó)內(nèi)銀行、保險(xiǎn)、證券公司之間已經(jīng)開(kāi)展了一系列業(yè)務(wù)交叉和合作，銀保合作，銀證對(duì)接等業(yè)務(wù)已成為銀行必爭(zhēng)之地。為適應(yīng)資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速開(kāi)展的趨勢(shì)，商業(yè)銀行要在遵守央行分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管規(guī)定的前提下，積極開(kāi)展“交叉銷(xiāo)售〞，吸納三大市場(chǎng)間歇或沉淀資金，吸引“脫媒〞資金歸行。二、零售業(yè)務(wù)的地位與作用零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)巨大，以其良好的流動(dòng)性、平安性和效益性，而日益成為國(guó)外各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系中占據(jù)的地位也變得日益重要。第一，零售業(yè)務(wù)為社會(huì)財(cái)富主體——個(gè)人提供全方位效勞進(jìn)入21世紀(jì)后，個(gè)人已經(jīng)成為社會(huì)財(cái)富的主要占有者和支配者之一。一方面私人財(cái)富不斷累積，私人的消費(fèi)與投資行為引起的社會(huì)金融流量已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)中增長(zhǎng)最快的局部；另一方面，隨著改革的深化，私人正在成為與機(jī)關(guān)團(tuán)體及企業(yè)法人平等的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)決策者、財(cái)富支配者和金融效勞對(duì)象。在過(guò)去20年中，在各項(xiàng)金融指標(biāo)中增長(zhǎng)最快的是城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款。在當(dāng)前，鼓勵(lì)將間接投資轉(zhuǎn)化為直接投資已經(jīng)成為重要的改革目標(biāo)。開(kāi)拓個(gè)人金融效勞不是可有可無(wú)，而是向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的必然要求。第二，我國(guó)戰(zhàn)略性的改革措施迫切需要有對(duì)零售業(yè)務(wù)的支持我國(guó)諸多戰(zhàn)略性改革措施都涉及調(diào)整國(guó)家(政府)、社會(huì)、企業(yè)與個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。具體來(lái)說(shuō)，培育資本市場(chǎng)、實(shí)施國(guó)有經(jīng)濟(jì)有進(jìn)有退的戰(zhàn)略性調(diào)整、對(duì)國(guó)企實(shí)行多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改造、推進(jìn)住房商品化、促進(jìn)民間投資增長(zhǎng)、完善社會(huì)保障和保險(xiǎn)制度、促進(jìn)社會(huì)消費(fèi)增長(zhǎng)等，都是直接或間接涉及個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為。簡(jiǎn)單說(shuō)，改革的根本目標(biāo)之一，就是要讓個(gè)人成為重要的社會(huì)投資主體，促進(jìn)私人財(cái)富的資本化。這是一場(chǎng)極其深刻的社會(huì)革命。在這一改革進(jìn)程中，個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的位置不再是簡(jiǎn)單的勞動(dòng)力提供者，他們的經(jīng)濟(jì)行為也不再局限于通過(guò)參與社會(huì)勞動(dòng)獲取消費(fèi)資料。新世紀(jì)的改革重心已經(jīng)延伸到了產(chǎn)權(quán)流動(dòng)與重組以及私人財(cái)富的資本化層面。從這個(gè)意義上說(shuō)，銀行開(kāi)拓和開(kāi)展零售業(yè)務(wù)就是在支持改革，沒(méi)有銀行的參與，特別是通過(guò)為個(gè)人提供金融效勞的參與，上述改革目標(biāo)不可能完成。第三，零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域是潛力最大、風(fēng)險(xiǎn)最小、增長(zhǎng)速度最快的業(yè)務(wù)領(lǐng)域首先，零售業(yè)務(wù)為銀行的貸款〔包括對(duì)個(gè)人和企業(yè)的貸款〕和其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)提供資金。從我國(guó)國(guó)情和零售業(yè)務(wù)目前的開(kāi)展現(xiàn)狀出發(fā)，可以有三個(gè)根本判斷。一是，我國(guó)的個(gè)人收入增長(zhǎng)速度以及私人財(cái)富的累積速度將在一個(gè)很長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)持續(xù)超過(guò)經(jīng)濟(jì)總量和企業(yè)固定資產(chǎn)的擴(kuò)張速度，投資收益將參加個(gè)人收入構(gòu)成，更多經(jīng)營(yíng)性資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)將量化到個(gè)人。二是，目前個(gè)人家庭財(cái)富管理效勞的需求已經(jīng)非常強(qiáng)烈，零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品線(xiàn)可以不斷延長(zhǎng)。三是，以私人資產(chǎn)為信用根底，對(duì)私業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上遠(yuǎn)比對(duì)公業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)小得多。因?yàn)榫鸵?guī)律而言，私人財(cái)富通常具有資產(chǎn)質(zhì)量高、價(jià)值穩(wěn)定、流動(dòng)性好且容易變現(xiàn)的特點(diǎn)。其次，零售業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成局部，其代理業(yè)務(wù)大量是對(duì)個(gè)人客戶(hù)提供的效勞，如，代發(fā)工資，代理支付水電費(fèi)、費(fèi)，代理證券公司、基金公司、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人客戶(hù)出賣(mài)金融產(chǎn)品，匯兌，代保管，咨詢(xún)，出具證明等。第二節(jié)零售業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀一、國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)開(kāi)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)〔一〕零售業(yè)務(wù)興起縱觀興旺國(guó)家銀行零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展歷程，不難發(fā)現(xiàn)其零售業(yè)務(wù)雖然起步較早，但真正快速的開(kāi)展是進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后。20世紀(jì)90年代以來(lái)，各國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融狀況均發(fā)生了較大的變化。一方面，各國(guó)的金融市場(chǎng)以及國(guó)際金融市場(chǎng)開(kāi)展較快，各國(guó)企業(yè)的資金籌措逐漸由過(guò)多地依賴(lài)從銀行借入的間接融資型轉(zhuǎn)向通過(guò)發(fā)行股票、債券等直接從金融市場(chǎng)籌集的直接型，使得資本市場(chǎng)的資金調(diào)度成為企業(yè)融資的中心，而銀行借款那么只是作為一種對(duì)直接金融的補(bǔ)充。在這樣一個(gè)金融變革的過(guò)程中，以傳統(tǒng)存貸款為中心的銀行業(yè)功能正呈逐步減弱的趨勢(shì)，銀行業(yè)的功能不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類(lèi)效勞的金融效勞業(yè)，或者說(shuō)是一種幫助進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的風(fēng)險(xiǎn)控制業(yè)、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領(lǐng)域、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。對(duì)大多數(shù)銀行來(lái)說(shuō)，零售業(yè)務(wù)是一個(gè)極具潛力的新領(lǐng)域，也是銀行發(fā)揮自己網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的主要領(lǐng)域。另一方面，以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為中心的科技產(chǎn)業(yè)迅猛開(kāi)展并改變著世界，也促進(jìn)和加強(qiáng)了金融領(lǐng)域的改革。高速通信網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)算速度極快的個(gè)人電腦等使消費(fèi)者個(gè)人的信息通訊根底建設(shè)有了很大的改善，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以在瞬間完成雙向信息情報(bào)交流，對(duì)于市場(chǎng)參與者來(lái)說(shuō)，時(shí)間與空間上的距離都大大縮短了。這場(chǎng)技術(shù)革命，使銀行向個(gè)人客戶(hù)提供快速、高效的金融效勞具備了操作技術(shù)的可行性。因此，各銀行紛紛開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)、安裝ATM機(jī)等，在銀行和廣闊個(gè)人客戶(hù)之間架起了橋梁并通過(guò)它們向個(gè)人客戶(hù)提供全方位、綜合性的金融業(yè)務(wù)和金融效勞。在這兩方面主要原因的促動(dòng)下，興旺國(guó)家銀行的零售業(yè)務(wù)開(kāi)展得有聲有色，均取得了明顯的效果。近兩年來(lái)，我國(guó)高收入富裕群體初步形成，城鄉(xiāng)居民個(gè)人金融資產(chǎn)的不斷增多和財(cái)富格局的變化為我們大力開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)根底。截至2021年底，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值300670億元，居民儲(chǔ)蓄存款余額到達(dá)21.8萬(wàn)億元，2021年全年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15781元。居民個(gè)人及家庭財(cái)富的增長(zhǎng)為銀行零售業(yè)提供了廣闊的開(kāi)展空間?！捕钞?dāng)前我國(guó)零售業(yè)務(wù)開(kāi)展存在的問(wèn)題零售業(yè)務(wù)在我國(guó)是一個(gè)新興的領(lǐng)域，而國(guó)內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)行的管理方法和管理手段仍較多地側(cè)重于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其改革的步伐與新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展速度不相匹配，零售業(yè)務(wù)開(kāi)展存在很多問(wèn)題與缺乏，主要有：1、利益機(jī)制的約束。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)屬于批發(fā)業(yè)務(wù)，而對(duì)個(gè)人的金融效勞那么是零售業(yè)務(wù)。二者相比，批發(fā)業(yè)務(wù)具有規(guī)模和效益見(jiàn)效明顯的特點(diǎn)，多數(shù)商業(yè)銀行出于追求短期業(yè)務(wù)規(guī)模和利益的目的，更熱衷于批發(fā)業(yè)務(wù)而冷落零售業(yè)務(wù)。2、營(yíng)銷(xiāo)策略乏力。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還未徹底扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行已從“賣(mài)方市場(chǎng)〞轉(zhuǎn)為“買(mǎi)方市場(chǎng)〞的思維定勢(shì)，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)在銀行內(nèi)部未形成整體合力，零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)缺乏整體戰(zhàn)略籌劃，在營(yíng)銷(xiāo)策略的制定和執(zhí)行上還有很大的提升空間。3、零售業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)單一，業(yè)務(wù)知識(shí)面狹窄，培訓(xùn)工作難度大。中資銀行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)，普遍缺乏了解掌握證券、保險(xiǎn)、投資銀行等相關(guān)知識(shí)的復(fù)合型人才，在一定程度上制約了零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展。〔三〕零售業(yè)務(wù)的開(kāi)展方向1、零售業(yè)務(wù)將向以提供財(cái)富管理綜合效勞為主的方向開(kāi)展。從改革開(kāi)放到20世紀(jì)90年代中后期，個(gè)人存款業(yè)務(wù)無(wú)論是總量還是品種都在零售業(yè)務(wù)中占居絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。20世紀(jì)90年代以來(lái)，伴隨我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革目標(biāo)確實(shí)立，市場(chǎng)因素不斷增多，經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)，我國(guó)國(guó)民收入分配格局發(fā)生了很大的變化，城鄉(xiāng)居民收入水平逐年提高。在我國(guó)金融市場(chǎng)尚不興旺，居民金融投資渠道較少的情況下，銀行充當(dāng)了個(gè)人和居民閑余資金的“吸收器〞。由于銀行信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)張和政府對(duì)利率的管制，存貸款利差成為銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái),我國(guó)資本市場(chǎng)的開(kāi)展和資本“脫媒化〞現(xiàn)象的出現(xiàn)加大了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)舉步維艱。來(lái)自非銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)更加劇了銀行業(yè)的處境。同時(shí)我國(guó)對(duì)金融管制的放松、政府對(duì)中小企業(yè)的支持、個(gè)人資產(chǎn)的增長(zhǎng)和中產(chǎn)階級(jí)的形成、科學(xué)技術(shù)的開(kāi)展那么為商業(yè)銀行大規(guī)模開(kāi)展零售業(yè)務(wù)提供了良好的環(huán)境，以個(gè)人貸款和中間業(yè)務(wù)為代表的風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)穩(wěn)定的零售業(yè)務(wù)成為許多商業(yè)銀行開(kāi)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。從90年代后期開(kāi)始，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，尤其是消費(fèi)信貸逐步成為銀行利潤(rùn)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)從傳統(tǒng)的供給和生產(chǎn)主導(dǎo)型逐步向需求或消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，并受到國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國(guó)際金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了供大于求的現(xiàn)象，有效需求的嚴(yán)重缺乏，已成為影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)重要因素。開(kāi)展消費(fèi)金融是我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的必然選擇，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康開(kāi)展的必然選擇，這為零售業(yè)務(wù)提供了巨大的開(kāi)展空間。根據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車(chē)〞〔投資、消費(fèi)、出口〕中，消費(fèi)最具持續(xù)拉動(dòng)力，其對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的奉獻(xiàn)率一般達(dá)60％左右，是“三駕馬車(chē)〞的頭駕馬車(chē)。近年來(lái)，有效需求缺乏一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一大障礙。開(kāi)展消費(fèi)信貸是有效啟動(dòng)需求特別是消費(fèi)需求的重要方式。人們可以通過(guò)消費(fèi)信貸化潛在購(gòu)置力為現(xiàn)實(shí)購(gòu)置力，把分散的零星支付能力集中起來(lái)解決龐大的有效需求，從而把住宅市場(chǎng)、汽車(chē)市場(chǎng)、耐用消費(fèi)品市場(chǎng)帶動(dòng)起來(lái)，推動(dòng)一大批相關(guān)產(chǎn)業(yè)的開(kāi)展。這必然為銀行樓宇按揭、汽車(chē)按揭等個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供許多開(kāi)展時(shí)機(jī)。自1998年以來(lái)，為了應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，刺激內(nèi)需，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，央行公布了一系列政策措施，包括?個(gè)人住房貸款管理方法?、?汽車(chē)消費(fèi)貸款管理方法?、?關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)?等。在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)和推動(dòng)下，各家商業(yè)銀行相繼制定了開(kāi)展消費(fèi)信貸的具體方法，加大了個(gè)人消費(fèi)信貸的拓展力度，積極推出了一些新的消費(fèi)信貸品種，擴(kuò)大了其規(guī)模和范圍。消費(fèi)信貸開(kāi)展很快，在銀行貸款中的比重逐步提高，日益成為銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源。進(jìn)入2007年以來(lái)，向中國(guó)居民及家庭提供財(cái)富管理等一攬子效勞逐步成為銀行零售業(yè)務(wù)的主流開(kāi)展方向。從國(guó)內(nèi)銀行財(cái)富管理的開(kāi)展歷程上看，呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：第一，大多數(shù)財(cái)富管理市場(chǎng)在初期都是向一般客戶(hù)推介產(chǎn)品的形式，逐步過(guò)渡到向高端客戶(hù)提供整體性、個(gè)體性的效勞；第二，財(cái)富管理行業(yè)開(kāi)展很大程度上取決于客戶(hù)需求的變化、產(chǎn)品與市場(chǎng)的成熟度、可選擇的金融工具以及經(jīng)濟(jì)狀況的變化等因素；第三，對(duì)于目標(biāo)客戶(hù)群的細(xì)分，不斷細(xì)化；第四，財(cái)富管理效勞的提供，有助于客戶(hù)財(cái)富的保值升值，個(gè)人財(cái)富的增多促使財(cái)富管理的規(guī)模不斷增大，最終形成一個(gè)良性的循環(huán)。2、零售業(yè)務(wù)的效勞方式將逐步由布攤設(shè)點(diǎn)轉(zhuǎn)向利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)化效勞，并對(duì)客戶(hù)實(shí)行差異化、個(gè)性化、具有特色的“一對(duì)一〞效勞。從支付方式來(lái)講，科學(xué)技術(shù)的快速開(kāi)展，特別是電子信息技術(shù)的開(kāi)展在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為銀行提供了現(xiàn)代化的支付體系，例如銀行卡、自助銀行、銀行、網(wǎng)上銀行等。這些現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)突破了時(shí)空局限，改變了銀行與客戶(hù)的聯(lián)系方式，從而使得零售業(yè)務(wù)由主要依賴(lài)銀行分支機(jī)構(gòu)的柜臺(tái)式存取款效勞轉(zhuǎn)向以信用卡、銀行、ATM、網(wǎng)上銀行等電子效勞手段為主的網(wǎng)絡(luò)式效勞。從銷(xiāo)售渠道來(lái)講，傳統(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而網(wǎng)絡(luò)銀行的主要銷(xiāo)售渠道那么是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)?？蛻?hù)在開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，可以在有聯(lián)網(wǎng)PC的任何地方進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，如匯款、存款、支票、銀行資金調(diào)撥、付賬、轉(zhuǎn)賬、貸款、清算、外匯與證券買(mǎi)賣(mài)、托收與信用證、旅行支票、購(gòu)置保險(xiǎn)等等。顯然，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的虛擬金融效勞品種使得金融機(jī)構(gòu)不再需要大量的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將逐漸被現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)所取代。從經(jīng)營(yíng)本錢(qián)來(lái)講，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)大大降低了銀行的本錢(qián)，提高了銀行的贏利水平。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，銀行可降低本錢(qián)約45％，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)那么可降低本錢(qián)99％。3、零售業(yè)務(wù)的效勞范圍將由地區(qū)化轉(zhuǎn)向國(guó)際化、全球化開(kāi)展。金融全球化趨勢(shì)和跨國(guó)銀行的開(kāi)展，家庭消費(fèi)行為和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍的國(guó)際延伸以及金融效勞需求向國(guó)際領(lǐng)域的擴(kuò)展，必然促使零售業(yè)務(wù)邁向國(guó)際化。在我國(guó)參加WTO以后，國(guó)與國(guó)之間的貿(mào)易壁壘將被逐步取消，與金融有關(guān)的資金、人才、技術(shù)、信息等資源在全球范圍的合理配置將不斷提高，我國(guó)商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)也將不斷向海外開(kāi)展。隨著全球金融一體化及網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)展，貨幣形態(tài)將會(huì)從現(xiàn)代的紙幣向信用卡等電子貨幣轉(zhuǎn)變。二、我行零售業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀〔一〕我行零售業(yè)務(wù)開(kāi)展概況興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)以“真誠(chéng)效勞、相伴成長(zhǎng)〞的理念為指導(dǎo)，定位于效勞具有良好知識(shí)背景、收入穩(wěn)定增長(zhǎng)的中國(guó)城市主流家庭，致力于成為國(guó)內(nèi)零售金融領(lǐng)域積極的市場(chǎng)創(chuàng)新與改善者。近年來(lái)，興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)以事業(yè)部體制改革為突破，結(jié)合中國(guó)文化傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融需求特征，應(yīng)用“自然人生〞和“家庭理財(cái)〞的零售業(yè)務(wù)新理念、新模式，推動(dòng)了零售業(yè)務(wù)跨越式開(kāi)展。截至2021年末，全行儲(chǔ)蓄存款余額為887.75億元，個(gè)人貸款余額為1240.28億元。在零售客戶(hù)積累上，全行零售信貸個(gè)人客戶(hù)達(dá)近40萬(wàn)戶(hù)，第三方存管業(yè)務(wù)有卡個(gè)人客戶(hù)約135萬(wàn)戶(hù)，培育貴賓客戶(hù)50.59萬(wàn)戶(hù)，客戶(hù)根底進(jìn)一步夯實(shí)。1、深入推進(jìn)零售事業(yè)部改革，精細(xì)化管理能力得到提升。在組織體系建設(shè)上，我行零售業(yè)務(wù)以事業(yè)部制改革為主線(xiàn)，業(yè)務(wù)條線(xiàn)精細(xì)化管理、專(zhuān)業(yè)化運(yùn)能能力得到了大幅提升。2006年6月，在上海成立零售銀行管理總部，將信用卡中心納入到大零售體系，推進(jìn)了零售業(yè)務(wù)的一體化建設(shè)。同時(shí)，積極指導(dǎo)分行零售事業(yè)部制改革，全系統(tǒng)建立起較為完整的零售業(yè)務(wù)組織架構(gòu)，人員配備、考核措施、財(cái)務(wù)資源政策也逐步到位。全行零售信貸中心標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作根本完成，實(shí)現(xiàn)了零售信貸業(yè)務(wù)流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化和專(zhuān)業(yè)化的設(shè)計(jì)目標(biāo)，提高了工作效率和風(fēng)控能力。全面推動(dòng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中心建設(shè)，大局部分行成立了零售產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中心，已成為本行信用卡及零售業(yè)務(wù)推廣的重要渠道和中堅(jiān)力量，大大提升了零售業(yè)務(wù)的交叉銷(xiāo)售能力。2、專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)取得突破在專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)方面，零售銀行管理總部成立后，出臺(tái)了零售業(yè)務(wù)系統(tǒng)人力資源管理實(shí)施細(xì)那么，明確全行零售業(yè)務(wù)系統(tǒng)人力資源管理的流程和標(biāo)準(zhǔn)要求。同時(shí)，制定了零售業(yè)務(wù)系統(tǒng)各崗位人員準(zhǔn)入評(píng)分系統(tǒng)在零售事業(yè)部制改革分行試行，將零售業(yè)務(wù)人員崗位準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)細(xì)化、準(zhǔn)入指標(biāo)量化，直觀反映各崗位人員準(zhǔn)入要求，通過(guò)量化指標(biāo)匯總比照招聘崗位的基準(zhǔn)分值，作為人員準(zhǔn)入管理的依據(jù)，提高人員準(zhǔn)入管理的執(zhí)行效率。2007年，零售業(yè)務(wù)條線(xiàn)以提高人均產(chǎn)能和促進(jìn)業(yè)務(wù)開(kāi)展為宗旨，按需下達(dá)了零售業(yè)務(wù)正式員工預(yù)配編制，實(shí)行零售條線(xiàn)員工配置方案管理。在零售業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)上，提出在零售業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍內(nèi)部自上而下構(gòu)建三大梯隊(duì)，即零售業(yè)務(wù)核心團(tuán)隊(duì)、營(yíng)業(yè)廳效勞團(tuán)隊(duì)和零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)中心。在專(zhuān)業(yè)化能力培訓(xùn)上，先后組織了零售業(yè)務(wù)中級(jí)管理人員專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)班、AFP和CFP等專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，專(zhuān)業(yè)化管理和效勞能力進(jìn)一步提高。3、圍繞家庭財(cái)富管理形成了較完備又獨(dú)具特色的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，初步形成了品牌差異性圍繞家庭財(cái)富管理，我行零售業(yè)務(wù)構(gòu)筑了豐富而又獨(dú)具特色的產(chǎn)品線(xiàn)：在零售信貸的產(chǎn)品和效勞上，建立完備的零售信貸產(chǎn)品體系。開(kāi)辦個(gè)人住房貸款、個(gè)人商用房貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)〔創(chuàng)業(yè)〕貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款以及“自在系列〞套餐、還款寬限期、“隨薪供〞、“雙周供〞、“按揭理財(cái)賬戶(hù)〞等特色產(chǎn)品和效勞，為客戶(hù)提供了全方面的零售信貸效勞。為更好效勞市場(chǎng)和客戶(hù)，我們還提供還款寬限期、“隨薪供〞、“雙周供〞、“按揭理財(cái)賬戶(hù)〞等特色產(chǎn)品效勞?！霸鹿捪奁讪暱梢宰尶蛻?hù)有最長(zhǎng)10天的寬限還款期，不影響信用記錄；“隨薪供〞可以讓客戶(hù)在最初還款期內(nèi)只還利息，暫緩歸還貸款本金，減輕客戶(hù)的月供壓力；“雙周供〞通過(guò)每雙周歸還一次貸款本息的還款方式，減少客戶(hù)房貸利息支出；“按揭理財(cái)賬戶(hù)〞通過(guò)客戶(hù)活期賬戶(hù)與個(gè)人按揭貸款相關(guān)聯(lián)，有效節(jié)省客戶(hù)的貸款利息支出。大力開(kāi)展零售信貸產(chǎn)品是本行既定的開(kāi)展戰(zhàn)略，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，本行致力于從客戶(hù)的需求出發(fā)，不斷推陳出新，開(kāi)展出了具有本行特色的產(chǎn)品和效勞。在財(cái)富管理的產(chǎn)品和效勞上，突出了理財(cái)產(chǎn)品＋專(zhuān)業(yè)效勞以構(gòu)筑全方位的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)豐富，覆蓋基金、本外幣理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、券商集合理財(cái)。其中：在銷(xiāo)售基金方面，貫徹“抓核心、聚精品、養(yǎng)黑馬〞的開(kāi)展策略，截至2021年末，與27家基金公司建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系，共計(jì)141只基金可供投資者選擇；與全國(guó)首家開(kāi)通銀聯(lián)通網(wǎng)上基金超市，覆蓋了市場(chǎng)上90％的基金，費(fèi)率低至4折，是目前國(guó)內(nèi)最大、品種最全的網(wǎng)上基金超市；通過(guò)網(wǎng)上銀行、銀行和銀行申購(gòu)基金優(yōu)惠費(fèi)率0.6％，正日益成為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)亮點(diǎn)。在本外幣理財(cái)方面，種類(lèi)齊全，常年不斷，推出了“天天萬(wàn)利寶，理財(cái)天天有〞、“特別理財(cái)A+3方案〞、“萬(wàn)利寶〞結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、“環(huán)球理財(cái)〞代客境外產(chǎn)品、“萬(wàn)匯通〞外幣理財(cái)產(chǎn)品等貼近市場(chǎng)的創(chuàng)新產(chǎn)品和品牌。截至2021年末，累計(jì)發(fā)行各類(lèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品614.71億元，合作信托公司共22家。在ＶＩＰ客戶(hù)效勞方面，針對(duì)“自然人生〞黑金、白金卡的客戶(hù)提供在全國(guó)的十八個(gè)機(jī)場(chǎng)享受貴賓通道禮遇；對(duì)黑金客戶(hù)每月、白金客戶(hù)每?jī)稍芦@贈(zèng)一本精美圖書(shū)；對(duì)持有興業(yè)銀行健康醫(yī)療貴賓卡的客戶(hù)可享受包括就醫(yī)綠色通道、健康管理、貴賓禮遇、體檢效勞等四大類(lèi)十多項(xiàng)效勞；針對(duì)“自然人生〞黑金白金客戶(hù)，還推出了高爾夫免果嶺費(fèi)暢打、練習(xí)場(chǎng)免費(fèi)暢打、日常訂場(chǎng)享受貴賓價(jià)等增值效勞。在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)產(chǎn)品上，推出了第三方存管、“智能通知存款〞、“興業(yè)通〞、“特色禮儀存單〞等業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行第三方存管業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用先進(jìn)的總對(duì)總集中處理方案，打造平安可靠、功能齊全、快速便捷的第三方存管效勞平臺(tái)；“智能通知存款〞業(yè)務(wù)指本行根據(jù)客戶(hù)約定自動(dòng)將活期賬戶(hù)中符合條件的資金轉(zhuǎn)入通知存款賬戶(hù)，并按實(shí)際存期自動(dòng)為客戶(hù)選擇七天或一天最適合存期的業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品具有智能選擇存期、滿(mǎn)七天利滾利和享受活期便利三大特色；“興業(yè)通〞業(yè)務(wù)指本行向個(gè)體私營(yíng)業(yè)主提供以業(yè)主收款、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款等個(gè)人支付結(jié)算效勞為根底，配套個(gè)人信貸、個(gè)人理財(cái)、貴賓增值效勞等多層次、全方位個(gè)人金融效勞的業(yè)務(wù)；“特色禮儀存單〞指本行在傳統(tǒng)人民幣定期存單根底上，為滿(mǎn)足客戶(hù)送禮、喜慶、祈福、收藏等需求推出帶有生肖、喜慶活動(dòng)等元素的禮儀存單。4、零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)效勞能力得到進(jìn)一步提升為進(jìn)一步提升我行網(wǎng)點(diǎn)效勞能力，零售業(yè)務(wù)加緊推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化改造工程。截止2021年底，全行有202家網(wǎng)點(diǎn)完成改造。改造后網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)大廳的平均建筑面積從原先的400多平米擴(kuò)大到近600平米；功能區(qū)域劃分更加合理，有90%的網(wǎng)點(diǎn)配備了獨(dú)立的貴賓理財(cái)室，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金與非現(xiàn)金交易區(qū)的別離。全行自助機(jī)具2711臺(tái)，自助機(jī)具對(duì)柜面效勞的替代率進(jìn)一步提高，有效分流了客戶(hù)，改善了客戶(hù)體驗(yàn)。貴賓增值效勞體系建設(shè)進(jìn)一步完善。圍繞強(qiáng)化本錢(qián)約束，提升客戶(hù)尊貴體驗(yàn)，提高效勞使用效率，先后對(duì)機(jī)場(chǎng)貴賓效勞、高爾夫效勞、贈(zèng)送圖書(shū)、健康醫(yī)療等增值效勞運(yùn)作方式進(jìn)行了改良，打造本行貴賓效勞的特色。同時(shí)，大力推進(jìn)全行貴賓理財(cái)效勞體系建設(shè)，制訂下發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn)。出臺(tái)理財(cái)經(jīng)理管理方法和工作指引，建立了理財(cái)人員資格認(rèn)定制度。編發(fā)和改良理財(cái)指南，完成了貴賓客戶(hù)效勞系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和上線(xiàn)，為理財(cái)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)和效勞貴賓客戶(hù)提供有效工具?！捕澄倚辛闶蹣I(yè)務(wù)開(kāi)展的市場(chǎng)定位1、客戶(hù)定位本行零售業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶(hù)是：具有一定經(jīng)濟(jì)根底或開(kāi)展?jié)摿Φ某鞘袀€(gè)人客戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主，重點(diǎn)效勞具有較好的成長(zhǎng)性、良好的知識(shí)背景、穩(wěn)定的收入增長(zhǎng)、可靠的信譽(yù)的城市中青年客戶(hù)群體；重點(diǎn)是與本行開(kāi)展戰(zhàn)略相吻合、忠誠(chéng)度高并能為本行業(yè)務(wù)提供主要盈利來(lái)源的零售客戶(hù)群體。客戶(hù)奉獻(xiàn)度指零售個(gè)人客戶(hù)對(duì)本行業(yè)績(jī)的效益奉獻(xiàn)程度。對(duì)本行的效益奉獻(xiàn)主要通過(guò)在本行存款、通過(guò)本行購(gòu)置的各種金融資產(chǎn)〔非存款類(lèi)金融資產(chǎn)，包括國(guó)債、股票、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、黃金等〕以及在本行的貸款等衡量。客戶(hù)忠誠(chéng)度指零售個(gè)人客戶(hù)對(duì)本行產(chǎn)品或效勞的認(rèn)可程度和滿(mǎn)意程度，具體包括：個(gè)人客戶(hù)對(duì)本行的信任程度、客戶(hù)與本行的交易頻率、年交易次數(shù)、客戶(hù)對(duì)本行產(chǎn)品的依賴(lài)程度、客戶(hù)與本行發(fā)生的業(yè)務(wù)量占客戶(hù)與所有銀行發(fā)生的總業(yè)務(wù)量的比重、客戶(hù)的信用等級(jí)等等。吻合度指零售個(gè)人客戶(hù)在本行進(jìn)行的非柜臺(tái)交易的能力、次數(shù)。由于本行網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)有限，無(wú)形網(wǎng)絡(luò)是本行效勞網(wǎng)絡(luò)的重要組成局部和開(kāi)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一，客戶(hù)在本行進(jìn)行的非柜臺(tái)交易的能力客戶(hù)與本行開(kāi)展戰(zhàn)略是否吻合的重要衡量指標(biāo)。在具體實(shí)施中，注重以下兩點(diǎn)：一方面是客戶(hù)的知識(shí)背景和年齡層次：受教育程度高、比擬年輕的客戶(hù)對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)依賴(lài)程度低，容易接受網(wǎng)銀等無(wú)形效勞渠道；另一方面是客戶(hù)的成長(zhǎng)性和職業(yè)：就業(yè)較理想的知名高校的研究生，或剛參加工作的、職業(yè)背景較好、收入穩(wěn)定并有一定潛力增長(zhǎng)的客戶(hù)。2、產(chǎn)品和效勞定位〔1〕零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品和效勞創(chuàng)新的總體目標(biāo)根據(jù)本行客戶(hù)定位，整合、創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品和效勞渠道，建立分層次的產(chǎn)品和效勞體系，并在每類(lèi)業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成一定的特色和亮點(diǎn)，全面提升本行零售業(yè)務(wù)的品牌形象和客戶(hù)認(rèn)同度，重點(diǎn)抓好以按揭貸款為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、私營(yíng)業(yè)主與小企業(yè)貸款、以信用卡、理財(cái)卡為載體的綜合理財(cái)、貴賓效勞，探索私人銀行業(yè)務(wù)，帶動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)的快速開(kāi)展。按揭貸款、私營(yíng)業(yè)主貸款、信用卡、理財(cái)卡、理財(cái)業(yè)務(wù)是本行零售業(yè)務(wù)旗艦產(chǎn)品。(2)差異化效勞體系客戶(hù)分層效勞策略100萬(wàn)元〔含〕以上多對(duì)一專(zhuān)家財(cái)富籌劃/全面增值效勞/全面尊貴享受30萬(wàn)〔含〕至100萬(wàn)元專(zhuān)屬客戶(hù)經(jīng)理/貼身貴賓理財(cái)/全面增值效勞 10〔含〕至30萬(wàn)元特定客戶(hù)經(jīng)理/各種效勞優(yōu)惠/享受增值效勞 10萬(wàn)元以下多種理財(cái)產(chǎn)品效勞和渠道支持圖1-1客戶(hù)分層與效勞策略圖〔三〕我行零售業(yè)務(wù)開(kāi)展的戰(zhàn)略措施跨越式開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，致力成為國(guó)內(nèi)零售金融領(lǐng)域積極的市場(chǎng)創(chuàng)新與改善者。努力提升零售業(yè)務(wù)在全行占比，通過(guò)三-五年，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)總額在全部資產(chǎn)總額中的占比、零售業(yè)務(wù)收入在全部收入中占比、零售業(yè)務(wù)非利息收入在全部非利息收入中占比到達(dá)30%以上，實(shí)現(xiàn)本行“兩個(gè)轉(zhuǎn)型〞。以體制機(jī)制改革為突破，以資源有效投入為基點(diǎn)，以具有開(kāi)展?jié)摿Φ某鞘袀€(gè)人客戶(hù)、私營(yíng)業(yè)主為目標(biāo)，以具有較好成長(zhǎng)性、良好知識(shí)背景、收入穩(wěn)定增長(zhǎng)的城市根本客戶(hù)群體為培育對(duì)象，結(jié)合中國(guó)文化傳統(tǒng)和現(xiàn)代金融需求特征，打造“自然人生〞和“家庭理財(cái)〞的零售業(yè)務(wù)新理念、新模式，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式開(kāi)展。重點(diǎn)開(kāi)展以按揭貸款、綜合消費(fèi)貸款和信用卡為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，積極開(kāi)發(fā)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，大力拓展以家庭理財(cái)卡為載體的綜合理財(cái)、貴賓效勞。探索開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。建立覆蓋全國(guó)的貴賓理財(cái)中心網(wǎng)絡(luò)，不斷完善客戶(hù)分層效勞體系，培養(yǎng)和充實(shí)理財(cái)規(guī)劃師〔AFP、CFP〕團(tuán)隊(duì)，提升對(duì)高端客戶(hù)的專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)與效勞能力。圍繞本行零售業(yè)務(wù)重點(diǎn)領(lǐng)域，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)批發(fā)化運(yùn)作。有選擇地借助外包和戰(zhàn)略聯(lián)盟，鏈接外部?jī)?yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)共享。推進(jìn)零售業(yè)務(wù)體制機(jī)制改革，加快建設(shè)一支素質(zhì)較高、結(jié)構(gòu)合理、市場(chǎng)化運(yùn)作的零售業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化隊(duì)伍，建設(shè)“以人為本、客戶(hù)至上、創(chuàng)新奉獻(xiàn)、均衡開(kāi)展〞的零售業(yè)務(wù)文化，構(gòu)筑本行零售業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力。第三節(jié)零售業(yè)務(wù)信息工作管理零售業(yè)務(wù)信息定義零售業(yè)務(wù)信息是指綜合反映本行零售業(yè)務(wù)工作運(yùn)轉(zhuǎn)情況、對(duì)經(jīng)營(yíng)管理決策具有參考價(jià)值的信息。凡與管理和決策相關(guān)的各種信息，均屬零售業(yè)務(wù)信息的范圍。零售業(yè)務(wù)信息工作原那么零售業(yè)務(wù)信息工作應(yīng)遵循及時(shí)、準(zhǔn)確、全面、深入的原那么，確保信息的時(shí)效性、真實(shí)性、完整性以及對(duì)經(jīng)營(yíng)管理決策具有參考價(jià)值，信息內(nèi)容應(yīng)文字精煉，語(yǔ)言流暢，表達(dá)準(zhǔn)確，重點(diǎn)突出。零售業(yè)務(wù)信息工作管理部門(mén)和崗位主要職責(zé)零售銀行管理總部綜合管理部負(fù)責(zé)全行的零售業(yè)務(wù)信息管理工作，并設(shè)置信息宣傳崗。零售業(yè)務(wù)信息管理部門(mén)和崗位的主要職責(zé)如下：〔一〕制定零售業(yè)務(wù)信息工作的管理制度及操作規(guī)程并組織落實(shí)；〔二〕歸集、整理分析所在機(jī)構(gòu)零售業(yè)務(wù)信息，搜集、匯總對(duì)本行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理決策具有重要參考價(jià)值的行外信息，并建立適當(dāng)?shù)妮d體在轄內(nèi)發(fā)布信息，向上級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)送零售業(yè)務(wù)信息；〔三〕指導(dǎo)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)建立零售業(yè)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)；〔四〕督辦通過(guò)零售業(yè)務(wù)信息渠道反映的問(wèn)題或意見(jiàn)建議，并反響上述問(wèn)題和意見(jiàn)建議的辦理情況；〔五〕組織零售業(yè)務(wù)信息工作的總結(jié)、考核評(píng)價(jià)以及人員的培訓(xùn)與交流。零售業(yè)務(wù)信息歸集的主要內(nèi)容零售業(yè)務(wù)信息歸集應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面，突出重點(diǎn)，各分行應(yīng)充分開(kāi)掘?qū)θ辛闶蹣I(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理決策具有參考價(jià)值的各種零售業(yè)務(wù)信息，零售業(yè)務(wù)信息歸集的主要內(nèi)容包括但不限于：〔一〕各分行行領(lǐng)導(dǎo)涉及零售業(yè)務(wù)的重要活動(dòng)；〔二〕各項(xiàng)主要業(yè)務(wù)月度、季度、半年度、年度開(kāi)展情況，各項(xiàng)主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，以及上述業(yè)務(wù)開(kāi)展重大突破性進(jìn)展情況；〔三〕重要規(guī)劃、工作動(dòng)態(tài)、重要管理措施、召開(kāi)的重要會(huì)議、出臺(tái)的重要制度、重大突發(fā)事件，以及上述規(guī)劃、動(dòng)態(tài)、措施、制度、事件的結(jié)果、影響和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)等；〔四〕本行零售業(yè)務(wù)重大決策、重要會(huì)議精神、行領(lǐng)導(dǎo)重要講話(huà)精神的貫徹落實(shí)情況；〔五〕重要管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、效勞創(chuàng)新等，以及上述各類(lèi)創(chuàng)新的主要成效和經(jīng)驗(yàn)；〔六〕各級(jí)零售業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)獲得的重要榮譽(yù)、外部監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)本行各級(jí)機(jī)構(gòu)的重要評(píng)價(jià)、獎(jiǎng)勵(lì)、處分以及重要整改要求等；〔七〕工作中遇到的特別是需要上級(jí)機(jī)構(gòu)研究解決的突出問(wèn)題和困難，對(duì)本行零售業(yè)務(wù)各項(xiàng)工作的意見(jiàn)和建議，以及對(duì)上述問(wèn)題和困難、意見(jiàn)和建議的反響意見(jiàn)；〔八〕對(duì)本行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理具有重要參考價(jià)值的行外信息。零售業(yè)務(wù)信息共享平臺(tái)管理為加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)信息溝通，更好地為本行零售業(yè)務(wù)跨越式開(kāi)展效勞，零售總部搭建了全行業(yè)務(wù)部門(mén)第一個(gè)信息共享平臺(tái)〔〕。截至2021年12月底，平臺(tái)注冊(cè)人員達(dá)3558人，注冊(cè)零售業(yè)務(wù)考試系統(tǒng)會(huì)員達(dá)2200名，結(jié)合各階段重點(diǎn)業(yè)務(wù)，平臺(tái)先后推出了分行零售事業(yè)部改革進(jìn)展難點(diǎn)、興業(yè)通業(yè)務(wù)等數(shù)十項(xiàng)有實(shí)戰(zhàn)價(jià)值的專(zhuān)題，被員工稱(chēng)為零售信息的寶庫(kù)，較好地傳播了零售業(yè)務(wù)開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)，有力促進(jìn)了零售業(yè)務(wù)開(kāi)展?！惨弧沉闶坌畔⒐蚕砥脚_(tái)的指導(dǎo)思想和建設(shè)目標(biāo)以面向零售業(yè)務(wù)，溝通全行員工為指導(dǎo)思想，致力于建設(shè)成零售信息的平臺(tái)、交流的平臺(tái)、營(yíng)銷(xiāo)的平臺(tái)、學(xué)習(xí)的平臺(tái)、文化的平臺(tái)?！捕沉闶坌畔⒐蚕砥脚_(tái)欄目介紹1、總部訊息：重點(diǎn)是發(fā)布總部的各類(lèi)最新通知、相關(guān)訊息。2、零售評(píng)述：重點(diǎn)跟蹤點(diǎn)評(píng)零售業(yè)務(wù)開(kāi)展和前瞻思考，側(cè)重研究、分析、評(píng)述，表達(dá)深度挖掘。3、事業(yè)部改革：事業(yè)部改革政策解讀，分行事業(yè)部改革經(jīng)驗(yàn)介紹，分行事業(yè)部改革答疑解惑。4、零售信貸導(dǎo)航：零售信貸最新政策解讀，市場(chǎng)分析以及零售信貸專(zhuān)業(yè)崗位培訓(xùn)資料。5、財(cái)富管理縱橫：我行理財(cái)、基金業(yè)務(wù)開(kāi)展分析，政策解讀以及同業(yè)情況分析。6、渠道與效勞：分行網(wǎng)點(diǎn)改造及建設(shè)情況，效勞明星支行及效勞明星風(fēng)采展示。7、榮耀榜：重點(diǎn)刊登零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)明星、明星支行、效勞明星以及各類(lèi)分行以上級(jí)表彰、獲獎(jiǎng)情況等。8、速查總匯：重點(diǎn)匯總零售業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)章制度、零售體系產(chǎn)品庫(kù)、專(zhuān)題培訓(xùn)資料、營(yíng)銷(xiāo)和效勞體系的系列技巧知識(shí)查詢(xún)以及相關(guān)信息下載等。9、培訓(xùn)與文化家園：重點(diǎn)發(fā)布零售業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)和企業(yè)文化建設(shè)情況；下設(shè)員工作品子欄目，發(fā)表員工生活、工作感受、攝影作品等。10、信用卡之窗：信用卡產(chǎn)品介紹及業(yè)務(wù)開(kāi)展分析。11、零售業(yè)務(wù)考試系統(tǒng)：重點(diǎn)組織編寫(xiě)零售業(yè)務(wù)模擬試卷，強(qiáng)化員工職業(yè)技能訓(xùn)練，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)自我測(cè)試。12、零售開(kāi)展論壇：用于會(huì)員發(fā)表個(gè)人見(jiàn)解和進(jìn)行在線(xiàn)業(yè)務(wù)咨詢(xún)，設(shè)立專(zhuān)家署名工作室用于答疑解惑，向全行從業(yè)人員提供零售業(yè)務(wù)開(kāi)展的交流平臺(tái)。零售業(yè)務(wù)開(kāi)展問(wèn)題和建議征集管理為貫徹落實(shí)總行加快推進(jìn)全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要求，鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)和員工積極反映零售業(yè)務(wù)開(kāi)展進(jìn)程中面臨的問(wèn)題，集中全行智慧，及時(shí)解決問(wèn)題，推動(dòng)本行零售業(yè)務(wù)跨越式開(kāi)展，總行自2021年1月起在全體員工中持續(xù)有獎(jiǎng)?wù)骷闶蹣I(yè)務(wù)開(kāi)展中的問(wèn)題和建議。〔一〕征集主題圍繞貫徹總行“兩個(gè)轉(zhuǎn)變〞的戰(zhàn)略目標(biāo)以及零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“規(guī)模成型、結(jié)構(gòu)合理、效勞優(yōu)良、效益穩(wěn)定、具有內(nèi)生增長(zhǎng)能力〞的任務(wù)，及時(shí)反映零售業(yè)務(wù)改革與開(kāi)展中遇到的問(wèn)題和建議，推動(dòng)零售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量開(kāi)展。〔二〕征集內(nèi)容1、反映問(wèn)題類(lèi)涉及影響零售業(yè)務(wù)健康快速開(kāi)展的體制機(jī)制問(wèn)題，影響零售業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)問(wèn)題，影響零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo)推廣問(wèn)題，影響零售業(yè)務(wù)效勞品質(zhì)提升問(wèn)題，影響零售業(yè)務(wù)開(kāi)展的效率問(wèn)題以及新建分行、特殊區(qū)域出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題等，只要是影響零售業(yè)務(wù)開(kāi)展的問(wèn)題，都屬于鼓勵(lì)反映的范疇。2、開(kāi)展建議類(lèi)除針對(duì)前述反映的問(wèn)題提出改良建議外，還可以就零售組織架構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行體制〔考核、鼓勵(lì)、財(cái)務(wù)安排、人力資源管理等〕、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理、效勞提升、渠道建設(shè)、科技支持以及零售文化建設(shè)等方面提出建設(shè)性意見(jiàn)。〔三〕征集要求1、意見(jiàn)和建議應(yīng)實(shí)事求是，可不限于以上征集內(nèi)容，屬于本行零售業(yè)務(wù)改革與開(kāi)展的任何問(wèn)題，員工都可反響個(gè)人意見(jiàn)；2、觀點(diǎn)明確，對(duì)論點(diǎn)做必要的分析和闡釋?zhuān)?、解決方法要切合本行實(shí)際，具有可操作性?！菜摹场⒐膭?lì)措施1、定期對(duì)各分行反映問(wèn)題和建議數(shù)量和質(zhì)量進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，在零售信息共享平臺(tái)對(duì)各分行反映的問(wèn)題及建議情況進(jìn)行排名通報(bào)。對(duì)積極反映問(wèn)題、提出建議的給予表?yè)P(yáng)；對(duì)零售業(yè)務(wù)開(kāi)展漠不關(guān)心的給予鞭策，并納入總部年終對(duì)各分行零售業(yè)務(wù)部的考核評(píng)價(jià)體系中。2、定期評(píng)選“金問(wèn)題〞、“金點(diǎn)子〞、“金建議〞獎(jiǎng)，對(duì)被評(píng)為上述獎(jiǎng)項(xiàng)的員工個(gè)人進(jìn)行物質(zhì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，并刊登在零售信息共享平臺(tái)。3、相關(guān)建議被總行采納推廣的，并對(duì)零售業(yè)務(wù)開(kāi)展有突出奉獻(xiàn)的單位或個(gè)人，將給予單位或個(gè)人出國(guó)考察學(xué)習(xí)等方面的獎(jiǎng)勵(lì)。第二章零售信貸第一節(jié)概述一、個(gè)人貸款的定義個(gè)人貸款，是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人〔以下稱(chēng)“借款人〞〕，因消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)或其他需要，出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式。二、個(gè)人貸款的分類(lèi)個(gè)人貸款可以根據(jù)不同的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，劃分為不同類(lèi)型。〔一〕按貸款用途劃分，個(gè)人貸款可分為個(gè)人購(gòu)房類(lèi)貸款、個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款。其中：個(gè)人購(gòu)房類(lèi)貸款包括個(gè)人一手住房貸款〔含批發(fā)性個(gè)人一手住房貸款和零售性個(gè)人一手住房貸款〕、個(gè)人二手住房貸款、個(gè)人一手商用房貸款、個(gè)人二手商用房貸款、個(gè)人行內(nèi)〔跨行〕轉(zhuǎn)按揭貸款〔含贖樓貸款〕、員工住房貸款等。個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款包括個(gè)人綜合消費(fèi)貸款〔含個(gè)人其他住房貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人出國(guó)留學(xué)貸款、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款和個(gè)人其他消費(fèi)貸款〕、國(guó)家助學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款等。為簡(jiǎn)化起見(jiàn)，本教材所稱(chēng)“消費(fèi)類(lèi)貸款〞均不含國(guó)家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款〔含個(gè)人商用房裝修貸款〕、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。為簡(jiǎn)化起見(jiàn)，本教材所稱(chēng)“經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款〞均不含下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款。〔二〕按貸款擔(dān)保條件劃分，個(gè)人貸款可分為無(wú)擔(dān)保的信用貸款和擔(dān)保貸款。其中：擔(dān)保貸款又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。信用貸款，是指沒(méi)有擔(dān)保，僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。抵押貸款，是指按照?物權(quán)法?和?擔(dān)保法?規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。質(zhì)押貸款，是指按照?物權(quán)法?和?擔(dān)保法?規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人擁有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物而發(fā)放的貸款。保證貸款，是指按照?擔(dān)保法?規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能歸還貸款時(shí)，按約定承當(dāng)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。為本行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供保證擔(dān)保的，均為連帶責(zé)任保證。〔三〕按貸款期限劃分，個(gè)人貸款可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。其中：短期貸款，是指期限在1年以?xún)?nèi)〔含1年〕的貸款。中期貸款，是指期限在1年以上〔不含1年〕5年以下〔含5年〕的貸款。長(zhǎng)期貸款，是指期限在5年〔不含5年〕以上的貸款。中期個(gè)人貸款和長(zhǎng)期個(gè)人貸款合稱(chēng)中長(zhǎng)期個(gè)人貸款。中長(zhǎng)期個(gè)人貸款納入本行對(duì)中長(zhǎng)期貸款的規(guī)模管理。三、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的根本原那么開(kāi)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家的法律、行政法規(guī)和行政規(guī)章，遵循平安性、流動(dòng)性和效益性原那么?！惨弧称桨残栽敲雌桨残栽敲矗侵干虡I(yè)銀行盡量防止各種不確定因素及風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其資產(chǎn)、負(fù)債、利潤(rùn)、信譽(yù)及一切經(jīng)營(yíng)開(kāi)展條件的影響，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，健康平安開(kāi)展?！捕沉鲃?dòng)性原那么流動(dòng)性原那么，是指商業(yè)銀行能夠在不遭受損失的條件下滿(mǎn)足客戶(hù)存款、提存或貸款、投資、內(nèi)部管理等對(duì)現(xiàn)金的需求。〔三〕效益性原那么效益性原那么，是指商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，盈利是其首要目的，以取得最大效益為其根本原那么。商業(yè)銀行的最終目標(biāo)是為了追求盈利，并使利潤(rùn)最大化，這是由商業(yè)銀行的企業(yè)性質(zhì)決定的，也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的最根本目標(biāo)。第二節(jié)個(gè)人貸款的擔(dān)保方式一、抵押擔(dān)保抵押擔(dān)保，是指本行貸款業(yè)務(wù)的債務(wù)人〔借款人〕或者第三人〔抵押人〕不轉(zhuǎn)移其對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向本行提供擔(dān)保；當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本行有權(quán)按照物權(quán)法、擔(dān)保法以及抵押合同的約定以該抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物的價(jià)款優(yōu)先受償?！惨弧潮拘袀€(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以接受的抵押物本行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以接受的抵押物必須具有合法性、實(shí)用性和可變現(xiàn)性。1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物〔空置３年以上的商品房除外〕；2、抵押人購(gòu)置的預(yù)售商品房；3、抵押人所有的交通運(yùn)輸工具；4、經(jīng)總行批準(zhǔn)，依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)?！捕潮拘袀€(gè)人貸款業(yè)務(wù)限制接受的抵押物1、工業(yè)廠房等建筑物；2、第二清償順序的不動(dòng)產(chǎn)抵押；3、其他價(jià)值難以評(píng)估，或價(jià)值穩(wěn)定性或變現(xiàn)能力差，或本行難以管控的抵押物。除經(jīng)總行批準(zhǔn)，限制接受的抵押物原那么上不能單獨(dú)為本行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。本行不接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的價(jià)值大于已擔(dān)保債權(quán)的余額局部且原抵押權(quán)在本行的再次抵押。〔三〕本行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不接受的抵押物1、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；2、列入文物保護(hù)的建筑物和有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；3、土地使用權(quán)、土地所有權(quán)；4、工程機(jī)械設(shè)備；5、大型商場(chǎng)的分割銷(xiāo)售攤位；其中：經(jīng)營(yíng)期限在1年以上、具有明晰產(chǎn)權(quán)、商場(chǎng)營(yíng)業(yè)面積在5000平米以上、單一商場(chǎng)能實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍或跨省〔直轄市〕范圍銷(xiāo)售、商場(chǎng)年銷(xiāo)售額在省〔直轄市〕級(jí)同業(yè)銷(xiāo)售居于前10位、經(jīng)營(yíng)成熟的商場(chǎng)可除外。這里的“銷(xiāo)售范圍〞，是指單一商場(chǎng)銷(xiāo)售范圍，包括但不限于全國(guó)性和區(qū)域性的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等，但不包括采用分店、分銷(xiāo)、連鎖經(jīng)營(yíng)的情況。6、工業(yè)廠房、在建工程、賓〔旅〕館、軍用房、農(nóng)村自建房、異地房產(chǎn)、房屋類(lèi)型為非居住類(lèi)型的酒店式公寓、已依法公告列入拆遷范圍，以及抵押人家庭人均居住面積較小且無(wú)第二居所等不易變現(xiàn)或處置難度較大的房產(chǎn)；7、已設(shè)定抵押權(quán)、售后包租或售后返租的房產(chǎn)；8、依法被查封、扣押、監(jiān)管，以及其他形式限制的房產(chǎn)；9、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)；10、其他所有權(quán)、使用權(quán)不明或權(quán)屬有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)?！菜摹车盅郝屎偷盅何飪糁?、抵押率抵押率，是指接受抵押擔(dān)保的貸款金額與抵押物凈值之比率。抵押率應(yīng)根據(jù)抵押人資信、經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益，以及抵押物的磨損程度、市場(chǎng)價(jià)格變化、抵押期限的長(zhǎng)短、抵押物變現(xiàn)難易程度等情況綜合確定。本行辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，貸款金額與抵押物凈值之比不得超過(guò)本行規(guī)定的抵押率，即：貸款金額≤抵押物凈值×抵押率。具體抵押率按相關(guān)業(yè)務(wù)品種的規(guī)定執(zhí)行。2、抵押物凈值抵押物凈值，是指抵押物評(píng)估價(jià)值與抵押物交易價(jià)格〔或市場(chǎng)公允價(jià)值〕之低者扣減處置抵押物所需的合理稅費(fèi)后的價(jià)值。抵押物處置稅費(fèi)包括所得稅、營(yíng)業(yè)稅、附加稅、拍賣(mài)費(fèi)用等?！?〕對(duì)以房產(chǎn)抵押且有交易行為產(chǎn)生的個(gè)人貸款，抵押物凈值＝房屋評(píng)估價(jià)值與交易價(jià)格之低者－處置抵押物所需的合理稅費(fèi)；〔2〕對(duì)以房產(chǎn)抵押但無(wú)交易行為產(chǎn)生的個(gè)人貸款，抵押物凈值＝房屋評(píng)估價(jià)值與市場(chǎng)公允價(jià)值之低者－處置抵押物所需的合理稅費(fèi)。按規(guī)定抵押率計(jì)算，抵押物凈值缺乏以承當(dāng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保的，對(duì)于缺乏局部應(yīng)要求債務(wù)人〔借款人〕另行提供其他擔(dān)保或按無(wú)擔(dān)保信用業(yè)務(wù)辦理審查審批手續(xù)。〔五〕房產(chǎn)抵押的一般要求以房產(chǎn)抵押的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，除滿(mǎn)足抵押物受理的條件外，還應(yīng)滿(mǎn)足以下要求：1、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)要求抵押人出具該財(cái)產(chǎn)其他共有人同意抵押的書(shū)面文件；2、以預(yù)售房抵押的，應(yīng)要求購(gòu)房人已向售房者支付預(yù)售房屋首期房?jī)r(jià)款，并應(yīng)要求預(yù)售房屋的開(kāi)發(fā)商或本行認(rèn)可的其他保證擔(dān)保方提供全程連帶責(zé)任擔(dān)?；螂A段性連帶責(zé)任擔(dān)保，保證期間從貸款發(fā)放之日起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)抵押給本行時(shí)止；但對(duì)于符合條件的優(yōu)質(zhì)個(gè)人按揭工程和優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商，且當(dāng)?shù)啬苻k理預(yù)抵押登記的，可由分行決定是否需要開(kāi)發(fā)商提供階段性擔(dān)保。采取抵押擔(dān)保方式辦理的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，抵押登記崗必須親自前往有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦妥登記手續(xù)，并取得抵押權(quán)利登記憑證原件?！擦耻?chē)輛抵押的一般要求以車(chē)輛抵押的，應(yīng)以該車(chē)的價(jià)值全額抵押，在分行所在地辦理上牌手續(xù)，在保險(xiǎn)公司辦理車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)。以下車(chē)輛不能用于抵押：1、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會(huì)團(tuán)體用于公益事業(yè)的車(chē)輛；2、所有權(quán)不明或有爭(zhēng)議的車(chē)輛；3、被依法查封、扣押、監(jiān)管的車(chē)輛；4、國(guó)家機(jī)關(guān)所有的車(chē)輛；5、走私的車(chē)輛；6、工程機(jī)械車(chē)輛、特種用途車(chē)輛及營(yíng)運(yùn)車(chē)輛；7、核定載客人數(shù)在7人〔不含〕以上的車(chē)輛?！财摺车盅旱怯浿贫扔捎?物權(quán)法?賦予的房屋登記機(jī)構(gòu)管理的房屋登記簿具有很強(qiáng)的法律效力，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)〔即貸款經(jīng)辦行，下同〕在辦理與房屋相關(guān)的各項(xiàng)手續(xù)時(shí)，應(yīng)注意依據(jù)?物權(quán)法?的規(guī)定，標(biāo)準(zhǔn)辦理登記手續(xù)，防范風(fēng)險(xiǎn)。1、登記簿的法律效力不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明。不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)記載的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致；記載不一致的，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn)。房屋登記簿的法律效力高于產(chǎn)權(quán)證書(shū)，分行在辦理涉及房屋抵押的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)由零售信貸中心抵押登記崗查詢(xún)登記機(jī)關(guān)房屋登記簿的詳細(xì)信息,同時(shí)核實(shí)房屋產(chǎn)權(quán)證及土地使用權(quán)證的相關(guān)內(nèi)容，不能僅僅審查房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證等權(quán)屬證書(shū)的內(nèi)容，還應(yīng)查詢(xún)、復(fù)印不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)管理的不動(dòng)產(chǎn)登記簿的內(nèi)容，并應(yīng)在復(fù)印件上簽字確認(rèn)，有不一致的應(yīng)以不動(dòng)產(chǎn)登記簿內(nèi)容為準(zhǔn)。2、抵押登記的變更出現(xiàn)以下情形時(shí)，分行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)胤课莸怯洐C(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定和要求，及時(shí)辦理抵押權(quán)變更登記手續(xù)：〔1〕貸款發(fā)放后，當(dāng)發(fā)現(xiàn)抵押人、借款人等債務(wù)人的姓名或名稱(chēng)發(fā)生變化時(shí)，及時(shí)辦理抵押權(quán)變更登記；〔2〕房屋抵押登記后，本行貸款數(shù)額增加而導(dǎo)致被擔(dān)保債權(quán)的數(shù)額發(fā)生變化時(shí)，應(yīng)及時(shí)辦理抵押權(quán)變更登記；〔3〕由于借款人提前還款或其他原因?qū)е聜鶛?quán)的數(shù)額與登記時(shí)不一致時(shí)，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)胤课莸怯洸块T(mén)的相關(guān)規(guī)定和要求，按要求辦理變更登記手續(xù)。抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的，應(yīng)要求抵押人或債務(wù)人提前清償本行債務(wù)或者提供其他足額的擔(dān)保。3、最高額抵押權(quán)的登記和變更以房屋設(shè)定最高額抵押權(quán)的，應(yīng)當(dāng)辦理專(zhuān)門(mén)的最高額抵押權(quán)登記。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。在最高額抵押合同中約定擔(dān)保的主債權(quán)包括本行已經(jīng)發(fā)放的貸款債權(quán)。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已存在債權(quán)轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)，并提交已存在債權(quán)的合同、抵押人與抵押權(quán)人同意將該債權(quán)納入最高額抵押權(quán)的書(shū)面材料。對(duì)發(fā)生變更最高額抵押權(quán)登記事項(xiàng)或者法律、法規(guī)規(guī)定變更最高額抵押權(quán)的其他情形，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)最高額抵押權(quán)變更登記，這些變更事項(xiàng)包括：抵押當(dāng)事人、債務(wù)人的姓名或者名稱(chēng)；被擔(dān)保債權(quán)的數(shù)額；登記時(shí)間等。辦理最高額抵押擔(dān)保的，本行可以在不撤銷(xiāo)原最高額抵押的情況下，采取變更抵押的方式重新確認(rèn)最高額抵押的債權(quán)確定期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但應(yīng)注意：〔1〕必須在最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，即最高額抵押合同約定的債權(quán)確定期間屆滿(mǎn)前辦理變更手續(xù)；〔2〕必須審查該變更是否對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響，如還存在其他抵押權(quán)人，那么必須經(jīng)其他抵押權(quán)人同意；〔3〕該變更應(yīng)在抵押登記機(jī)構(gòu)辦理變更登記。4、預(yù)告登記的時(shí)效當(dāng)事人簽訂買(mǎi)賣(mài)房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來(lái)實(shí)現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動(dòng)產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。根據(jù)“房屋登記自愿原那么〞，是否進(jìn)行房屋登記是一種自愿行為，需要所有權(quán)人提出登記申請(qǐng)才能登記。同時(shí)，預(yù)告登記后，自能夠進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)登記之日起3個(gè)月內(nèi)未申請(qǐng)登記的，預(yù)告登記失效。因此，對(duì)于局部以預(yù)售房抵押的借款人出于各種原因不按時(shí)辦理房產(chǎn)證，可能使本行無(wú)法將預(yù)售商品房抵押登記轉(zhuǎn)為正式房產(chǎn)抵押登記。本行在辦理預(yù)售商品房按揭業(yè)務(wù)中，應(yīng)約束和催促購(gòu)房人及時(shí)辦理正式的房屋所有權(quán)登記手續(xù)并轉(zhuǎn)為正式的房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，這些措施包括：〔1〕與借款人約定其有義務(wù)在所購(gòu)房產(chǎn)可以辦理產(chǎn)權(quán)證的數(shù)個(gè)工作日內(nèi)及時(shí)申請(qǐng)辦理房產(chǎn)證和正式房產(chǎn)抵押手續(xù)，否那么本行有權(quán)視為借款人違約，本行有權(quán)采取收取違約金、提前收貸等各項(xiàng)措施；〔2〕強(qiáng)化對(duì)開(kāi)發(fā)商的約束，包括：與開(kāi)發(fā)商簽訂書(shū)面協(xié)議，約定開(kāi)發(fā)商有義務(wù)及時(shí)告知本行房產(chǎn)證辦理進(jìn)程、有義務(wù)催促購(gòu)房人及時(shí)辦理房產(chǎn)證和正式的房產(chǎn)抵押手續(xù)；及時(shí)、主動(dòng)每隔一段時(shí)期向開(kāi)發(fā)商詢(xún)問(wèn)房產(chǎn)證辦理進(jìn)程，催促開(kāi)發(fā)商盡快將預(yù)售抵押登記轉(zhuǎn)為正式房產(chǎn)抵押登記；友好提示開(kāi)發(fā)商辦妥正式的房產(chǎn)抵押登記可以解除或減輕開(kāi)發(fā)商的擔(dān)保責(zé)任，對(duì)開(kāi)發(fā)商自身風(fēng)險(xiǎn)防范也是有利的，提高開(kāi)發(fā)商主動(dòng)辦理正式房產(chǎn)抵押登記的積極性；〔3〕加強(qiáng)貸后管理，在按揭貸款發(fā)放后應(yīng)按本行貸后管理的相關(guān)規(guī)定，到抵押物實(shí)地調(diào)查房產(chǎn)驗(yàn)收情況、周?chē)従臃慨a(chǎn)證辦理情況等，每隔一段時(shí)間到房產(chǎn)交易管理部門(mén)查詢(xún)?cè)摌潜P(pán)辦理產(chǎn)權(quán)證的進(jìn)展等。二、質(zhì)押擔(dān)保〔一〕質(zhì)押擔(dān)保的定義質(zhì)押擔(dān)保，是指?jìng)鶆?wù)人〔借款人〕或者第三人〔出質(zhì)人〕將其擁有或依法享有處分權(quán)的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利憑證移交本行占有，或依法辦理相關(guān)的登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向本行提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本行〔質(zhì)權(quán)人〕有權(quán)按照?物權(quán)法?、?擔(dān)保法?和質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)質(zhì)物所得的價(jià)款或代為行使相關(guān)權(quán)利優(yōu)先受償?！捕迟|(zhì)押擔(dān)保的一般要求1、對(duì)出質(zhì)人的要求出質(zhì)人應(yīng)具有相應(yīng)主體資格，對(duì)質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)，需要取得他人同意或授權(quán)的，已經(jīng)取得他人的同意或充分授權(quán)。2、對(duì)質(zhì)物的要求〔1〕質(zhì)物原那么上為借款人〔或其配偶〕名下財(cái)產(chǎn)；〔2〕質(zhì)物符合本行有關(guān)質(zhì)物的規(guī)定，是依法可以轉(zhuǎn)讓的、且經(jīng)過(guò)特定化的動(dòng)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)性權(quán)利；〔3〕質(zhì)物的價(jià)值與貸款額度的比例符合本行的要求；〔4〕質(zhì)物可以依法轉(zhuǎn)移占有或依法辦理有效的登記手續(xù)，并可以取得對(duì)抗第三人的效力。鑒于目前理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)、信托受益權(quán)，以及保單權(quán)利質(zhì)押存在相關(guān)法規(guī)缺位，在對(duì)抗第三方質(zhì)權(quán)人等方面存在法律瑕疵，故分行應(yīng)審慎審查質(zhì)物權(quán)利狀態(tài)。3、本行可以接受的質(zhì)物本行可接受的質(zhì)物包括以下經(jīng)本行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性權(quán)利：〔1〕本行及他行簽發(fā)的本、外幣定期存單；〔2〕本行代銷(xiāo)的憑證式國(guó)債；〔3〕具有儲(chǔ)金性質(zhì)或投資分紅性質(zhì)的保單；〔4〕本行銷(xiāo)售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品、信托方案；〔5〕其他本行規(guī)定可以質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利。本行不接受對(duì)質(zhì)物重復(fù)質(zhì)押，但可以接受以該質(zhì)物的價(jià)值大于已擔(dān)保債權(quán)的余額局部且原質(zhì)押權(quán)在本行的再次質(zhì)押。本行應(yīng)審慎接受再質(zhì)押擔(dān)保。以保證人〔含自然人和法人〕的財(cái)產(chǎn)提供質(zhì)押的，該質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)不得納入低風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)押類(lèi)貸款科目管理，而應(yīng)嚴(yán)格按照貸款用途所對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)品種管理方法、操作規(guī)程辦理，并納入相應(yīng)貸款科目管理。4、質(zhì)押率質(zhì)押率，是指接受質(zhì)押擔(dān)保的貸款金額與質(zhì)押物價(jià)值之比率。質(zhì)押率應(yīng)根據(jù)質(zhì)押人資信、經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益，以及質(zhì)押物的磨損程度，市場(chǎng)價(jià)格變化、質(zhì)押期限的長(zhǎng)短、質(zhì)押物變現(xiàn)難易程度等情況綜合確定。本行辦理質(zhì)押擔(dān)保方式的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，貸款金額與質(zhì)押物價(jià)值之比不得超過(guò)本行規(guī)定的質(zhì)押率，即：貸款金額≤質(zhì)押物價(jià)值×質(zhì)押率。具體質(zhì)押率按相關(guān)業(yè)務(wù)品種的規(guī)定執(zhí)行。涉及質(zhì)押物處置費(fèi)用的〔包括所得稅、營(yíng)業(yè)稅、附加稅、拍賣(mài)費(fèi)用等〕，應(yīng)將相關(guān)處置費(fèi)用合理扣除后確定質(zhì)押物價(jià)值。按規(guī)定質(zhì)押率計(jì)算，質(zhì)押物價(jià)值缺乏以承當(dāng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保的，對(duì)于缺乏局部應(yīng)要求債務(wù)人〔借款人〕另行提供其他擔(dān)保或按無(wú)擔(dān)保信用業(yè)務(wù)辦理審查審批手續(xù)。〔三〕質(zhì)物出質(zhì)登記采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，?物權(quán)法?規(guī)定需要辦理登記的，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)。出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交付本行，質(zhì)押合同自合同簽訂之日起生效。1、存單出質(zhì)需經(jīng)簽發(fā)銀行核押或登記。除以本行簽發(fā)的存單質(zhì)押外，以他行存單質(zhì)押的，為能使出質(zhì)行為對(duì)抗善意第三人，該類(lèi)存單質(zhì)押必須經(jīng)存單簽發(fā)行辦理核押或登記手續(xù)。2、憑證式國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)需在本行核心系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置質(zhì)押標(biāo)志。3、以保單權(quán)利出質(zhì)的，應(yīng)向原簽發(fā)的保險(xiǎn)公司辦理質(zhì)押登記。4、以信托受益權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)到當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)登記部門(mén)辦理登記手續(xù)，并在原代銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)信托資金設(shè)定質(zhì)押標(biāo)志。采取質(zhì)押擔(dān)保方式辦理的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，分行零售信貸中心抵押登記崗必須親自前往有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦妥登記手續(xù)，并取得質(zhì)押權(quán)利登記憑證原件。三、保證擔(dān)?！惨弧潮ＷC擔(dān)保的定義和分類(lèi)保證擔(dān)保，是指保證人為本行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的債務(wù)人〔借款人〕履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向本行提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不按借款合同的約定履行債務(wù)時(shí)，保證人按?擔(dān)保法?和保證合同的約定履行債務(wù)或承當(dāng)責(zé)任。保證擔(dān)保的方式可以分為：一般保證擔(dān)保和連帶責(zé)任保證擔(dān)保。一般保證擔(dān)保，是指借款人、保證人和本行在保證合同中約定，當(dāng)借款人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承當(dāng)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證擔(dān)保，是指借款人、保證人和本行在保證合同中約定，保證人與借款人對(duì)債務(wù)承當(dāng)連帶責(zé)任。借款人在借款合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)沒(méi)有履行債務(wù)的，本行可以要求借款人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承當(dāng)保證責(zé)任。為本行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供保證擔(dān)保的，均為連帶責(zé)任保證。根據(jù)保證的有效期間不同，連帶責(zé)任保證還可進(jìn)一步分為階段性保證和全程保證。〔二〕保證擔(dān)保的一般要求保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定執(zhí)行。保證人與本行應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)，未經(jīng)本行認(rèn)可，原保證合同不得撤銷(xiāo)?！踩匙匀蝗吮ＷC1、自然人保證的條件保證人為自然人的，除了應(yīng)當(dāng)符合保證的一般條件外，保證人還應(yīng)當(dāng)符合本行高端客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)或核心客戶(hù)的準(zhǔn)入條件。2、自然人保證的重點(diǎn)審查內(nèi)容保證人為自然人的，應(yīng)重點(diǎn)審查：〔1〕保證人的有效身份證件〔居民身份證或其他有效居留證件〕；〔2〕保證人及配偶個(gè)人信用記錄；〔3〕保證人的居住證明〔戶(hù)口簿、近期公用事業(yè)費(fèi)賬單或其他證明材料〕；〔4〕保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明；〔5〕保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件；〔6〕本行要求提供的其他有關(guān)材料。3、自然人保證的其他要求本行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的辦理，應(yīng)以抵〔質(zhì)〕押方式為主，僅提供保證擔(dān)保的個(gè)人貸款對(duì)象應(yīng)為信譽(yù)良好、償債能力強(qiáng)、對(duì)本行業(yè)務(wù)開(kāi)展具有明顯聯(lián)動(dòng)效應(yīng)和促進(jìn)作用的國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的高級(jí)管理人員等。不管保證人自身在本行有無(wú)直接的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，其為本行客戶(hù)提供的保證擔(dān)保均應(yīng)納入該客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)敞口。〔四〕法人保證1、法人保證的條件保證人為法人的，除了應(yīng)滿(mǎn)足保證的一般條件外，還應(yīng)符合以下條件：〔1〕依法成立且合法存續(xù)，有資格為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保；〔2〕依法辦理注冊(cè)及年檢手續(xù)；〔3〕有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)；〔4〕自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；〔5〕擔(dān)?？傤~與擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)收資本的比率不超過(guò)法律或本行規(guī)定的比例；〔6〕具有代為歸還全部貸款本息的能力，且在本行開(kāi)立有存款賬戶(hù)。以下機(jī)構(gòu)不能作為保證人：〔1〕學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體不得作為保證人；〔2〕企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得作為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書(shū)面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。2、法人保證的重點(diǎn)審查內(nèi)容保證人為法人的，應(yīng)重點(diǎn)審查：〔1〕商業(yè)銀行和依法成立的有相應(yīng)資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告，以及有關(guān)實(shí)收資本來(lái)源的證明文件；〔2〕擔(dān)保責(zé)任余額清單；〔3〕同意提供保證擔(dān)保的書(shū)面文件，且該書(shū)面文件經(jīng)股東會(huì)、董事會(huì)根據(jù)公司章程要求進(jìn)行合法授權(quán)。四、組合擔(dān)?！惨弧辰M合擔(dān)保的定義本行認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式缺乏以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)中選擇兩種〔含〕以上的擔(dān)保方式，即組合擔(dān)保方式?！捕辰M合擔(dān)保的債權(quán)范圍同一筆貸款設(shè)定兩種〔含〕以上擔(dān)保方式，即采用組合擔(dān)保方式時(shí)，各擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。同一筆貸款既有保證又有抵押〔質(zhì)押〕擔(dān)保的，本行一般不主動(dòng)劃分保證擔(dān)保和抵押〔質(zhì)押〕擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)，本行可以選擇對(duì)自己有利的方式，要求保證人或者抵押人〔出質(zhì)人〕承當(dāng)全部擔(dān)保責(zé)任。如果保證人和抵押人〔出質(zhì)人〕要求劃分擔(dān)保份額的，雙方可以在保證合同和抵押〔質(zhì)押〕合同中約定。五、信用方式〔無(wú)擔(dān)?！承庞觅J款，是指沒(méi)有擔(dān)保，僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款?！惨弧骋曂瑹o(wú)擔(dān)保的信用業(yè)務(wù)以下一些已設(shè)定擔(dān)保方式的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，視同無(wú)擔(dān)保的信用貸款：1、擔(dān)保方式的設(shè)定在法律性或合規(guī)性上存在明顯瑕疵，可能會(huì)影響擔(dān)保的效力或擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)；2、擔(dān)保人的代償能力或擔(dān)保物的價(jià)值明顯與所擔(dān)保的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不相匹配；3、專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司〔法人〕擔(dān)保超過(guò)規(guī)定的擔(dān)保放大倍數(shù)的，視同無(wú)擔(dān)保。視同無(wú)擔(dān)保的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)分行不得自行審批，但假設(shè)追加了其他有效的與擔(dān)保的貸款業(yè)務(wù)相匹配的擔(dān)保措施的，分行可在風(fēng)險(xiǎn)敞口的權(quán)限內(nèi)自行審批該貸款業(yè)務(wù)?！捕承庞梅绞降慕杩钊艘髮?duì)采用無(wú)擔(dān)保信用方式的個(gè)人貸款，借款人必須符合本行高端客戶(hù)或優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的準(zhǔn)入條件。第三節(jié)個(gè)人貸款的五級(jí)分類(lèi)一、正常類(lèi)貸款〔一〕定義正常類(lèi)信貸資產(chǎn)，是指客戶(hù)能夠履行合同，沒(méi)有足夠理由疑心貸款本息不能按時(shí)足額歸還的信貸資產(chǎn)?！捕掣咎卣髡ｎ?lèi)信貸資產(chǎn)的根本特征：1、借款人能正常還本付息，本行對(duì)借款人最終歸還貸款有充分把握；2、借款人信用記錄良好；3、貸款的擔(dān)保各方面情況正常。〔三〕細(xì)化分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)具備以下特征的貸款可歸為正常類(lèi)：貸款本金和利息未出現(xiàn)逾期。二、關(guān)注類(lèi)貸款〔一〕定義關(guān)注類(lèi)信貸資產(chǎn)，是指盡管借款人目前有能力歸還貸款本息，但存在一些可能對(duì)歸還產(chǎn)生不利影響的因素的信貸資產(chǎn)。〔二〕根本特征關(guān)注類(lèi)信貸資產(chǎn)的根本特征：1、借款人因工作變動(dòng)或其他原因造成收入減少，并可能影響借款人的償債能力；2、借款人不管何種原因卷入法律訴訟；3、借款人未按規(guī)定用途使用貸款；4、借款人不積極與本行合作，還款意愿較差；5、借款人已經(jīng)出現(xiàn)短時(shí)間的拖延歸還貸款本息的行為；6、貸款的擔(dān)保出現(xiàn)不利的影響因素；7、借款人已被監(jiān)管部門(mén)預(yù)警的貸款；8、貸款人信貸管理方面出現(xiàn)不利于貸款的影響因素，包括但不限于：經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)違反業(yè)務(wù)授權(quán)或貸款的審批程序發(fā)放的貸款、未按審批條件發(fā)放的貸款、違反業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)造成的“假按揭〞貸款、套用業(yè)務(wù)品種發(fā)放的貸款、借款人收入與貸款金額嚴(yán)重不匹配的貸款、對(duì)貸款使用缺乏有效監(jiān)管導(dǎo)致貸款挪用，以及違規(guī)發(fā)放的貸款?！踩臣?xì)化分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)關(guān)注類(lèi)細(xì)分為“關(guān)注1〞、“關(guān)注2〞。1、具備以下特征的貸款最高可歸為關(guān)注1：除以自然人提供保證擔(dān)保的個(gè)人貸款、以信用方式辦理的個(gè)人貸款以外的其他個(gè)人貸款，欠息或本金逾期在30天以?xún)?nèi)〔含〕。2、具備以下特征的貸款最高可歸為關(guān)注2：〔1〕擔(dān)保方式為抵〔質(zhì)〕押的個(gè)人貸款、以機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保的個(gè)人貸款，欠息或本金逾期31到90天；〔2〕以自然人提供保證擔(dān)保的個(gè)人貸款、以信用方式辦理的個(gè)人貸款，欠息或本金逾期30天以?xún)?nèi)〔含〕?！?〕貸款的擔(dān)保出現(xiàn)明顯的不利變化因素，包括：貸款保證人在本行取得貸款，且貸款分類(lèi)級(jí)別為不良；抵〔質(zhì)〕押物市值低于所欠貸款本息；擔(dān)保的有效性存在缺陷，如：以租代售，抵〔質(zhì)〕押手續(xù)不完整等?！?〕借新還舊的貸款。三、次級(jí)類(lèi)貸款〔一〕定義次級(jí)類(lèi)信貸資產(chǎn)，是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額歸還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失的信貸資產(chǎn)?！捕掣咎卣鞔渭?jí)類(lèi)信貸資產(chǎn)預(yù)測(cè)損失率在0至40%〔含〕之間。根本特征：1、借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，已影響到其償債能力；2、借款人采取隱瞞事實(shí)等不正當(dāng)手段套取貸款；3、第一還款來(lái)源明顯缺乏，不得不通過(guò)尋求擔(dān)保等第二還款來(lái)源追討貸款?！踩臣?xì)化分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)具備以下特征的貸款最高可歸為次級(jí)類(lèi)：1、擔(dān)保方式為抵押的個(gè)人住房貸款、擔(dān)保方式為質(zhì)押的個(gè)人貸款，欠息或本金逾期91到360天；2、除個(gè)人住房貸款以外的其他個(gè)人抵押類(lèi)貸款、以機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保的個(gè)人貸款，欠息或本金逾期91到270天；3、以自然人提供保證擔(dān)保的個(gè)人貸款、以信用方式辦理的個(gè)人貸款，欠息或本金逾期31到90天。四、可疑類(lèi)貸款〔一〕定義可疑類(lèi)信貸資產(chǎn)，是指借款人無(wú)法足額歸還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定會(huì)造成較大損失的信貸資產(chǎn)?！捕掣咎卣骺梢深?lèi)信貸資產(chǎn)預(yù)測(cè)損失率在40%至95%〔含〕之間。根本特征：1、借款人收入缺乏以歸還貸款本息，且借款人出售資產(chǎn)后仍缺乏