銀行實習(xí)調(diào)研報告3篇

Word-11-銀行實習(xí)調(diào)研報告3篇2022年10月銀行實習(xí)調(diào)研報告

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費信貸的情況，具有以下特征：（l）以住房為主的消費信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完美，其他業(yè)務(wù)正逐步綻開；（2）總的講消費信貸業(yè)務(wù)雖有發(fā)展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計新品種，制訂新制度、新方法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個新的競爭階段。

（一）當(dāng)前開展消費信貸的難點

1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質(zhì)，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機(jī)會作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者，但受公務(wù)員制度改革、國企改革等因素影響，將來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，普通耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動機(jī)，極少考慮舉行貸款消費。

2．將來預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教導(dǎo)收費制度即將采取，都增強(qiáng)了人們的支出預(yù)期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。

3．消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人舉行身份證實；個人賬戶、收人來源、個人可安排收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用情況記錄等，沒有相應(yīng)的評信制度。我國還沒有采取存款實名制。家庭財產(chǎn)記下制、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個人資信情況適用等級的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費大量的時光也很難掌控消費者的信用情況。在此狀況下，消費信貸必定受到一定的限制。

4．貸款保證難執(zhí)行?，F(xiàn)階段尚缺乏個人消費信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金平安，削減貸款風(fēng)險，通常要求對申請人采取擔(dān)保制度。銀行普通不向也不敢向無擔(dān)保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到愜意和有效的擔(dān)保形式。

5．資金流淌錯位。住房、汽車高額消費信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長、客戶簇?fù)怼⒗使潭?，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達(dá)國家普通采納資產(chǎn)證券化來解決流淌性問題，對住房金融普遍實行的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能采取證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益動身開展消費信貸的樂觀性明顯是會受影響的。

6．相關(guān)規(guī)矩不健全。我國關(guān)于信貸方面的法律、規(guī)矩有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律規(guī)矩是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費性貸款的法律規(guī)矩尚屬空白。所以，在消費信貸回收過程中，一旦浮現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實際操作中極為困難。

7．人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個人消費信貸最大的障礙來自于人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不行"寅吃卯糧'一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。惟獨當(dāng)大多數(shù)人逐步掙脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費觀念時，消費信貸才干迎來一個絢爛的春天。

開辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問題：（l）商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場向來處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲蓄存款持續(xù)增長，明顯形成強(qiáng)有力的住房消費有效需求，價格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)峻的背馳，說明廣闊市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險較大。（2）國家對房地產(chǎn)開發(fā)市場的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開發(fā)市場來看，豪華住所、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當(dāng)大一部分比例，一般住所樓盤相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會資源的巨大鋪張。（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。按照我國目前的法律和社會環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行十分麻煩的事情。假如違約人與銀行合作，能夠利用在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不肯實行以上方式，惟獨利用法院裁定后舉行拍賣，以此種方式處理，時光長、拍賣費昂貴、透亮?????度低，銀行費時費勁，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個別銀行碰到開發(fā)商在沒有繳清地價款的狀況下，國土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。普通銀行在辦理二手樓按揭中，也尋覓不到一個正常的渠道來舉行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來無數(shù)困難。（5）業(yè)主個人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金平安的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實際操作中，因目前還沒有推出個人資信評估體系，信貸人員很難精確?????地了解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證實經(jīng)常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認(rèn)定其真切性。（6）不法開發(fā)商試圖通過虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務(wù)的樂觀性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，因為樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時光和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務(wù)的樂觀性不高。

【第2篇】銀行實習(xí)調(diào)研報告范文

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費信貸的情況，具有以下特征：（l）以住房為主的消費信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完美，其他業(yè)務(wù)正逐步綻開；（2）總的講消費信貸業(yè)務(wù)雖有發(fā)展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計新品種，制訂新制度、新方法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個新的競爭階段。

（一）當(dāng)前開展消費信貸的難點

1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質(zhì)，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機(jī)會作商務(wù)旅游等；中等收人階層是消費信貸潛力的消費者，但受公務(wù)員制度改革、國企改革等因素影響，將來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，普通耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動機(jī)，極少考慮舉行貸款消費。

2．將來預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教導(dǎo)收費制度即將采取，都增強(qiáng)了人們的支出預(yù)期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。

3．消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人舉行身份證實；個人賬戶、收人來源、個人可安排收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用情況記錄等，沒有相應(yīng)的評信制度。我國還沒有采取存款實名制。家庭財產(chǎn)記下制、個人財產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個人資信情況適用等級的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費大量的時光也很難掌控消費者的信用情況。在此狀況下，消費信貸必定受到一定的限制。

4．貸款保證難執(zhí)行?，F(xiàn)階段尚缺乏個人消費信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金平安，削減貸款風(fēng)險，通常要求對申請人采取擔(dān)保制度。銀行普通不向也不敢向無擔(dān)保的消費者提供消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到愜意和有效的擔(dān)保形式。

5．資金流淌錯位。住房、汽車高額消費信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長、客戶簇?fù)?、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達(dá)國家普通采納資產(chǎn)證券化來解決流淌性問題，對住房金融普遍實行的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能采取證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益動身開展消費信貸的樂觀性明顯是會受影響的。

6．相關(guān)規(guī)矩不健全。我國關(guān)于信貸方面的法律、規(guī)矩有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律規(guī)矩是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費性貸款的法律規(guī)矩尚屬空白。所以，在消費信貸回收過程中，一旦浮現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實際操作中極為困難。

7．人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個人消費信貸的障礙來自于人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不行“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。惟獨當(dāng)大多數(shù)人逐步掙脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費觀念時，消費信貸才干迎來一個絢爛的春天。

開辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問題：（l）商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場向來處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲蓄存款持續(xù)增長，明顯形成強(qiáng)有力的住房消費有效需求，價格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)峻的背馳，說明廣闊市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險較大。（2）國家對房地產(chǎn)開發(fā)市場的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開發(fā)市場來看，豪華住所、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當(dāng)大一部分比例，一般住所樓盤相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會資源的巨大鋪張。（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。按照我國目前的法律和社會環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行十分麻煩的事情。假如違約人與銀行合作，能夠利用在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不肯實行以上方式，惟獨利用法院裁定后舉行拍賣，以此種方式處理，時光長、拍賣費昂貴、透亮?????度低，銀行費時費勁，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個別銀行碰到開發(fā)商在沒有繳清地價款的狀況下，國土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。普通銀行在辦理二手樓按揭中，也尋覓不到一個正常的渠道來舉行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來無數(shù)困難。（5）業(yè)主個人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金平安的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實際操作中，因目前還沒有推出個人資信評估體系，信貸人員很難精確?????地了解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證實經(jīng)常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認(rèn)定其真切性。（6）不法開發(fā)商試圖通過虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務(wù)的樂觀性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，因為樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時光和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務(wù)的樂觀性不高。

【第3篇】銀行實習(xí)調(diào)研報告

作為一名即將踏入社會的高校生，我很榮幸能在xxx銀行舉行兩個月實習(xí)，我從客觀上對自己在小學(xué)里所學(xué)的學(xué)問有了感性的熟悉，使自己越發(fā)充分地理解了理論與實際的關(guān)系。同時也深感自己學(xué)問面的匱乏，堅決了我樂觀學(xué)習(xí)的信心。經(jīng)過兩個月的實習(xí)，雖然還是覺得很茫然，但是細(xì)細(xì)盤點下來，卻也是心得頗多。下面我把我在xxx銀行實習(xí)的狀況從實習(xí)的內(nèi)容和過程以及實習(xí)收獲感觸綻開論述。

一、實習(xí)的內(nèi)容和過程

實習(xí)時光：實習(xí)地點：

實習(xí)期間，我主要對會計業(yè)務(wù)、儲蓄業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)有較為深化的了解。

1、會計業(yè)務(wù)部門

對公業(yè)務(wù)的會計部門的核算主要分為三個步驟，記帳、復(fù)核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是利用電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否全都，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提醒付款期限，支票是否透支，假如有背書，則背書人簽章是否相符，值得注重的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復(fù)核員，會計復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復(fù)核員復(fù)核。

2、儲蓄業(yè)務(wù)部門

儲蓄部門目前采取的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個柜員都能夠辦理全部的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨舉行帳務(wù)處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

3、信貸業(yè)務(wù)部門

因為目前的實際狀況，中小企業(yè)融資難，盡管央行再三出臺有關(guān)鼓舞銀行向中小企業(yè)貸款的計劃，但是，在各個銀行內(nèi)部都有嚴(yán)格的控制。哈行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領(lǐng)域。需要注重的是，銀行的個人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關(guān)的收入證實，身份證實等。普通都是以購買的標(biāo)的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押和不動產(chǎn)抵押。信貸部門采取的是審貸分別制，就是舉行貸款客戶開發(fā)與詳細(xì)發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

二、實習(xí)收獲與體味

我的主要工作在個人業(yè)務(wù)部的最基層，即營業(yè)大廳。在囫圇實習(xí)期間，我了