信用風(fēng)險管理全流程優(yōu)化方案

10附件信用風(fēng)險治理全流程優(yōu)化方案當(dāng)前全行正在踐行二次轉(zhuǎn)型，由外延粗放型向內(nèi)涵集約型經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。經(jīng)過全行員工的共同努力，我行資產(chǎn)質(zhì)量正處于歷史最好的水平，但全行風(fēng)險治理的機制、根底、專業(yè)化力量、工具、流程等等還未能完全適應(yīng)二次轉(zhuǎn)型的需要，還存在一些突出問題和沖突。為貫徹落實二次轉(zhuǎn)型的要求，在對國內(nèi)外銀行同業(yè)進展深入調(diào)研學(xué)習(xí)的根底上，總行打算實施信用風(fēng)險治理全流程優(yōu)化工作。一、全流程優(yōu)化迫在眉睫當(dāng)前，全行信用風(fēng)險治理中存在三個突出問題：〔一〕業(yè)務(wù)處理效率特別是審批效率有待提升。全行信用風(fēng)險治理的方法和手段比較傳統(tǒng)，風(fēng)險治理過分倚重準(zhǔn)入審批，加之人力資源配置不到位等緣由，導(dǎo)致業(yè)務(wù)審批流程長、環(huán)節(jié)多、效率慢，已成為影響市場競爭力和風(fēng)險定價提升的因素之一，難以適應(yīng)客戶需要?！捕?023明知故犯、屢查屢犯等現(xiàn)象還存在，分行信用風(fēng)險治理根底和力量還有待提升，還不能通過流程來掌握和防范。〔三〕風(fēng)險條線與市場條線相互割裂狀況還比較突出。風(fēng)險條線的市場意識還有待提高，市場條線的風(fēng)險意識也亟待增加。在政策制定、業(yè)務(wù)經(jīng)辦環(huán)節(jié)，市場與風(fēng)險部門都還不能以全都的標(biāo)準(zhǔn)、尺度、溝通，還不能做到風(fēng)險與收益的有機平衡，造成資源鋪張、效率缺損，影響客戶體驗。信貸業(yè)務(wù)是我行的核心業(yè)務(wù)，在踐行二次轉(zhuǎn)型的背景下，上述問題的解決已迫在眉睫，它直接成為打算全行二次轉(zhuǎn)型成敗的關(guān)鍵因素之一。但單純的實行擴大分行審批權(quán)限、增加人員等傳統(tǒng)措施其效果格外有限，需要通盤考慮，系統(tǒng)優(yōu)化。二、目標(biāo)與策略全流程優(yōu)化要針對當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)中存在的突出問題，從全流程優(yōu)化入手，將傳統(tǒng)三查階段細化為業(yè)務(wù)發(fā)起、盡職調(diào)查、授信審批、放款執(zhí)行、貸后治理五大環(huán)節(jié)進展系統(tǒng)優(yōu)化；依據(jù)不同的業(yè)務(wù)客戶進展流程區(qū)分；通過準(zhǔn)入底線核準(zhǔn)、協(xié)同作業(yè)等措施前移風(fēng)險關(guān)口，建立精細、明晰、順暢的業(yè)務(wù)流程，貼近市場，提升治理，促進二次轉(zhuǎn)型，具體包括：〔一〕貼近市場。通過提高業(yè)務(wù)效率尤其是審批效率，提升市場競爭力和風(fēng)險定價力量。〔二〕提升風(fēng)險治理力量。在提高處理效率的根底上，連續(xù)保持全行資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定和持續(xù)好轉(zhuǎn)，提升資本效益。同時進一步夯實分行治理根底，切實提升全行信用風(fēng)險治理水平?！踩岣唢L(fēng)險治理的精細化、專業(yè)化，使信用風(fēng)險治理流程更加精細和順暢；鼓舞提倡準(zhǔn)時報告、主動暴露的風(fēng)險文化；保證風(fēng)險治理的政策原則在條線之間、業(yè)務(wù)板塊之間保持均衡與相對全都，保證業(yè)務(wù)拓展的外延與其內(nèi)部風(fēng)險治理力量保持相對全都。〔四〕運用先進的風(fēng)險治理理念和治理工具。在穩(wěn)健風(fēng)險文化的根底上，進一步樹立培育貼近市場、主動治理、治理專業(yè)化、流程化等理念，重視信用評級、信息系統(tǒng)等先進治理工具的運用。先從大中型企業(yè)①核心信貸業(yè)務(wù)全流程優(yōu)化入手，依據(jù)六西格瑪流程優(yōu)化的方法，通過系統(tǒng)分析診斷、對關(guān)鍵節(jié)點進展優(yōu)化或改造。之后再對小企業(yè)信貸流程進展優(yōu)化。三、全流程優(yōu)化根本思路全流程優(yōu)化，重點在如下八方面取得突破：〔一〕精細分類、差異治理。從客戶與業(yè)務(wù)兩個維度進展分類，搭建差異化業(yè)務(wù)流程。并將傳統(tǒng)的三查環(huán)節(jié)，細分為業(yè)務(wù)發(fā)起、盡職大中型企業(yè)依據(jù)行內(nèi)客戶分類標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。調(diào)查、授信審批、放款執(zhí)行、貸后治理五大環(huán)節(jié)，逐一優(yōu)化?！捕趁鞔_邊界、底線治理。依據(jù)信貸政策和營銷指引，明確客戶與工程準(zhǔn)入的邊界與底線，由總分行公司部門實施客戶與工程準(zhǔn)入核準(zhǔn)制?！踩硡f(xié)同作業(yè)、關(guān)口前移。選擇客戶、固定資產(chǎn)貸款、銀團貸款、投行業(yè)務(wù)中推行客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理協(xié)同作業(yè)，并逐步集中到分行運作，提高業(yè)務(wù)專業(yè)化水平?！菜摹澈弦?guī)受理、完備審查。受理環(huán)節(jié)強化對調(diào)查報告要素和質(zhì)量的考核，推行審批時限制，促使調(diào)查報告質(zhì)量的提升?！参濉撤桨笇彶椤⒈馄綄徟?。依據(jù)客戶信用評級，強調(diào)客戶統(tǒng)一授信額度方案的審批，從單純審批具體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)檎w評估客戶償債力量，并逐步建立一級扁平化審批流程。〔六〕授權(quán)到人、專業(yè)提升。全面推行主審批人責(zé)任制，調(diào)整分行審批授權(quán)，通過準(zhǔn)入、考核與培訓(xùn)等方式提升隊伍專業(yè)力量?！财摺?。理順分行、附屬機構(gòu)、事業(yè)部單位、總行業(yè)務(wù)部門風(fēng)險垂直報告路徑；建立總行對分行機構(gòu)與風(fēng)險團隊定期考核評級制度，促使分行治理力量的提升?！舶恕橙虄?yōu)化、系統(tǒng)管控。對五大環(huán)節(jié)的關(guān)鍵問題逐項優(yōu)化，整體提升流程治理力量，并通過信息系統(tǒng)管控固化流程。四、全流程五大環(huán)節(jié)優(yōu)化〔一〕業(yè)務(wù)發(fā)起流程優(yōu)化1.客戶與業(yè)務(wù)精細分類。目的是從客戶與業(yè)務(wù)兩個維度細分業(yè)務(wù)流程，提高對優(yōu)質(zhì)大客戶需求的響應(yīng)速度與貸款專業(yè)化治理力量?？蛻舴诸悾阂罁?jù)客戶資信、銀企關(guān)系、業(yè)務(wù)奉獻、治理要求單一客戶。業(yè)務(wù)分類：一般授信額度、固定資產(chǎn)貸款與投行業(yè)務(wù)〔及其他興業(yè)務(wù)、低風(fēng)險業(yè)務(wù)三類?！脖怼１? 客戶業(yè)務(wù)分類及流程管控要點分類一般授信額度

戰(zhàn)略集團建立總行集中營銷治理機制，提高效率

跨分行集團行間協(xié)調(diào)機制

分行集團主要促進分行集中治理機制

單一客戶雙簽審批，提高審批效率固定資產(chǎn)貸款與投行業(yè)務(wù)低風(fēng)險業(yè)務(wù)

短流程、高效率、防范合規(guī)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)：戰(zhàn)略集團客戶或潛在奉獻大，或具有重要戰(zhàn)略意義的非不良貸款類客戶，需要我行把較大比例資源配置給該類客戶，以建立、維護和提升客戶關(guān)系，提高客戶滿足度和忠誠度的一類客戶。此類客戶須具備三個條件：①整體實力強〔100、資信良好〔內(nèi)3AA500或中心大型企業(yè)、重點行業(yè)龍頭企業(yè)。②與我行合作往來時間長〔一般超過2年，綜合奉獻度高〔前0名，或具有巨大合作潛力。③在我行或他行無不良貸款，融資渠道順暢。實行名單制治理。由總行信貸治理部牽頭與授信審批部、公治理流程，降低本錢、提高全行整體競爭力和定價，提高客戶滿足度和奉獻度，同時有效防范集中度風(fēng)險。跨分行集團客戶定義與范圍跨分行集團客戶是指在我行兩個以上一級分行具有較大授信往來的企業(yè)集團〔戰(zhàn)略客戶除外。包括營銷類和治理類兩種，前者是指需統(tǒng)一授信，治理類集團由總行信貸治理部發(fā)起統(tǒng)一授信，確定一家主辦分行。行間協(xié)調(diào)機制，防范過度授信、多頭授信風(fēng)險。分行集團客戶業(yè)務(wù)的集團客戶。戶名單，由分行公司銀行部牽頭組織實施統(tǒng)一授信。爭沖突，促進分行統(tǒng)一授信。從實證數(shù)據(jù)看，此類集團往往具有較大的系統(tǒng)風(fēng)險，表現(xiàn)在多頭授信、過度授信、關(guān)聯(lián)交易較多，缺乏集中治理、內(nèi)部無序競爭。單一客戶單一客戶是指不納入集團客戶治理的企業(yè)。流程重點在通過雙簽審批，提升審批效率。固定資產(chǎn)貸款與投行業(yè)務(wù)房地產(chǎn)開發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款。投行業(yè)務(wù)主要包括短券中票承銷、債券承銷、并購貸款。出口買方信貸或其他興業(yè)務(wù)納入此類流程治理。此兩類業(yè)務(wù)具有很強的專業(yè)性和技術(shù)簡單性。流程著重考慮在現(xiàn)有體制下，集中有限的專業(yè)資源和營銷資源，實施分行集中經(jīng)辦、風(fēng)險經(jīng)理協(xié)同作業(yè)模式。低風(fēng)險業(yè)務(wù)低風(fēng)險業(yè)務(wù)主要包括三類：①全額現(xiàn)金、準(zhǔn)現(xiàn)金質(zhì)押業(yè)務(wù)〔包括票據(jù)貼現(xiàn)與買入。②由合格主體〔金融機構(gòu)與政府〕供給的全額連帶擔(dān)保和承兌。③特定的國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)〔如出口押匯等。此類業(yè)務(wù)一般時效要求較高，流程著重考慮操作與合規(guī)風(fēng)險，要更加簡潔、便捷，主要由經(jīng)營機構(gòu)雙簽審批。由分行依據(jù)自身狀況進展審批轉(zhuǎn)授權(quán)，但特定國際貿(mào)易融資一般要求集中分行國際部經(jīng)辦。2.制定授信客戶與業(yè)務(wù)準(zhǔn)入邊界與底線，實施準(zhǔn)入核準(zhǔn)制。目的邊界與底線制定。由總行信貸治理部牽頭公司銀行部、授信審批部以及分行共同爭論，在行業(yè)信貸政策的根底上，分門別類制定并依據(jù)市場與組合治理的要求進展動態(tài)調(diào)整。邊界與底線應(yīng)盡量簡潔、易懂、可操作。在初期對不符合準(zhǔn)入底線業(yè)務(wù)，在申報和審批流程上設(shè)置特別通道。核準(zhǔn)對象。原則上對大中型客戶均實施準(zhǔn)入核準(zhǔn)，但僅有貿(mào)易融資業(yè)務(wù)和低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶除外。各分行實施初期至少對固定資產(chǎn)貸款、投行業(yè)務(wù)、出口買方信貸、集團客戶、省外異地客戶、客戶同業(yè)客戶及總行認為需要的業(yè)務(wù)實施核準(zhǔn)，之后全面推廣。上述業(yè)2核準(zhǔn)對象①客戶

表2 核準(zhǔn)主體省外異地與戰(zhàn)略客戶由總行公司

核準(zhǔn)目的保證選擇符合風(fēng)險底線一般授 ②省外異地客戶〔信額度 老客戶〕③集團客戶④工程融資、固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)

部負責(zé)，余由分行公司部負責(zé)總行公司部除省外異地與戰(zhàn)略客戶外，余由分行公司部核準(zhǔn)戰(zhàn)略客戶、牽頭銀團貸款由總行公司部核準(zhǔn)，余由分行公司部核

的客戶戶效勞力量度和過度授信風(fēng)險非一般授信額度

貸款⑤出口買方信貸⑥投行業(yè)務(wù)⑦金融機構(gòu)

準(zhǔn)總行國際部總行投行部總行同業(yè)部

性和專業(yè)化〔省外異地客戶、戰(zhàn)略集團客戶和牽頭銀團貸款由總行公司銀行部核準(zhǔn)；出口買方信貸業(yè)務(wù)由總行國際業(yè)務(wù)部核準(zhǔn)，投行業(yè)務(wù)由總行投資銀行部核準(zhǔn)，金融機構(gòu)業(yè)務(wù)由總行同業(yè)銀行部核準(zhǔn)；其他由分行公司銀行部核準(zhǔn)〕核準(zhǔn)事項。事項包括底線與邊界、統(tǒng)一授信、貸款定價、客戶關(guān)系維護四個方面〔下表。另外，公司銀行部門還需要對授信方案擬定供給指導(dǎo)意見。表3 核準(zhǔn)事項表序號 核準(zhǔn)事項 適用對象 核準(zhǔn)依據(jù)客戶準(zhǔn)入邊界與底 表2中全部核準(zhǔn)

各行業(yè)信貸政策《客戶準(zhǔn)入底線》線要求工程準(zhǔn)入邊界與底線要求集團客戶統(tǒng)一授信定價要求省外異地客戶準(zhǔn)入合標(biāo)準(zhǔn)4客戶分類及歸屬爭議確定

對象表22表2中全部核準(zhǔn)對象2有爭議客戶

各行業(yè)信貸政策《工程準(zhǔn)入底線》《集團客戶授信治理方法》《定價指引》等相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)總行省外異地客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)?？傂锌蛻舴诸惣爸卫順?biāo)準(zhǔn)。涉及分行間的由總行公司部負責(zé)，余由分行公司部負責(zé)裁定核準(zhǔn)職責(zé)及要求?？蛻粑春苏卟坏眠B續(xù)進展后續(xù)營銷。存量業(yè)務(wù)未核者，須實施壓縮退出。未依據(jù)要求實施集團客戶統(tǒng)一授信的，不予核準(zhǔn)。貸款定價不符合總分行相關(guān)要求的，又未能提出穿插應(yīng)核未核準(zhǔn)，以及未按要求進展核準(zhǔn)的授信申報，由授信審批部受理崗?fù)嘶?。市場部門未依據(jù)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)與程序辦理核準(zhǔn)的，應(yīng)擔(dān)當(dāng)相應(yīng)責(zé)任。實施核準(zhǔn)時限制?？偡中懈骱藴?zhǔn)部門指定專人負責(zé)核準(zhǔn)受理與回24〔二〕盡職調(diào)查流程優(yōu)化目的是在現(xiàn)有體制下，將局部簡單業(yè)務(wù)提升到分行進展專業(yè)化運作，提高分行對簡單業(yè)務(wù)的專業(yè)化營銷和治理力量。固定資產(chǎn)貸款、投行業(yè)務(wù)主要集中在分行專業(yè)運作將固定資產(chǎn)貸款〔含工程融資、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、投行業(yè)務(wù)等專業(yè)性較強的業(yè)務(wù)品種，在不轉(zhuǎn)變客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)利潤歸屬的狀況下，適當(dāng)集中分行專業(yè)運作，提高工程評估及貸前調(diào)查報告質(zhì)量。分行成立專業(yè)團隊，負責(zé)業(yè)務(wù)的評估與運作。專業(yè)團隊由分行公司部客戶經(jīng)理、信管部風(fēng)險經(jīng)理、支行客戶經(jīng)理組成。2～3推行風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)同作業(yè)，前移風(fēng)險關(guān)口依據(jù)《風(fēng)險經(jīng)理改革方案》的五年推動規(guī)劃，連續(xù)推動試點分行〔北京、南京、寧波、重慶、大連、南寧、長春分行及小企業(yè)信貸中心〕客戶一般授信業(yè)務(wù)協(xié)同作業(yè)流程改造。隊運作后，推行協(xié)同作業(yè)。公司銀行部主要負責(zé)工程營銷、提交盡職報告，風(fēng)險經(jīng)理主要負責(zé)風(fēng)險評估，提交風(fēng)險評價報告?？傂羞M一步爭論客戶經(jīng)理與風(fēng)險經(jīng)理的工作職責(zé)與內(nèi)容、報告路徑、以及風(fēng)險經(jīng)理的工作模式等等?！踩呈谛艑徟鞒虄?yōu)化推行申報受理合規(guī)審查及審批承諾時限制。目的是建立以客戶滿足度為指標(biāo)的流程，提高審批效率，并將壓力傳導(dǎo)到市場第一線?？偡中惺谛艑徟吭O(shè)受理室〔崗審查。對申報材料不齊備、要素不合規(guī)、形式不達標(biāo)、質(zhì)量嚴(yán)峻不合格的業(yè)務(wù)，退回申報行，不得進入審批環(huán)節(jié)。統(tǒng)數(shù)據(jù)，每月通報總分行審批效勞結(jié)果。對返工、退檔較多的機構(gòu)、客戶經(jīng)理和審查人員，實行輔導(dǎo)，提示、整頓、直至調(diào)崗等治理措施，并將申報質(zhì)量作為分行機構(gòu)和分管行長信用評級考核內(nèi)容。推行審批時限承諾。對資料完備、質(zhì)量合格的申報工程，總分行授信審批部承諾申報業(yè)務(wù)原則上在2周內(nèi)完成審批〔補充資料順延時限，并依據(jù)不同種類的業(yè)務(wù)，制定差異化的審批時效。推行先客戶評級，后審批統(tǒng)一授信額度方案，再審批具體業(yè)務(wù)的模式。目的是實現(xiàn)審批模式從單筆具體業(yè)務(wù)到整體評價客戶負債力量的轉(zhuǎn)變，以提高審批效率，適應(yīng)客戶融資多元化需要。夯實客戶評級根底。的評級打分卡盡快上線運用，提高評級掩蓋面；并以確定評級作為審批授權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)；進一步細化評級調(diào)整的流程與規(guī)章，明確評級審核人的職權(quán)；將評級完成結(jié)果〔包括評級掩蓋面和評級偏離度〕作為分行風(fēng)險治理評級的內(nèi)容；總行信貸治理部擬先期對戰(zhàn)略集團客戶、跨分行集團客戶評級進展審核；分行實行集中審核、評審等方式，加強評級治理。對單一客戶供給的最大融資風(fēng)險敞口，包括一般表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)、信用各類投資、租賃、衍生交易等業(yè)務(wù)，俗稱最高授信額度。授信方案強調(diào)的不僅是傳統(tǒng)的借貸融資，更重視為客戶供給全套金融解決方案，更留意對客戶的治理規(guī)劃，培育經(jīng)營客戶的理念和治理習(xí)慣。統(tǒng)一授信額度審批標(biāo)準(zhǔn)。結(jié)合如下因素核定：①以客戶評級為基準(zhǔn)，通過模型測算的客戶信用限額。②客戶授信需求及其還款力量分析得出的合理額度。③授信政策和資產(chǎn)組合治理要求能賜予客戶的最大額度。④外部監(jiān)管要求以及法律、法規(guī)能賜予客戶的最大額度。重點從集團客戶入手，啟動統(tǒng)一授信額度方案審批模式。在集團客戶授信治理中，主要通過統(tǒng)一授信額度進展切分和治理，在實施一個債務(wù)人原則和適度授信前提下，提高治理協(xié)調(diào)性和有效性。對集團客戶，分行應(yīng)準(zhǔn)時做好年度營銷規(guī)劃，全面披露客戶在我行的全部敞口業(yè)務(wù)，合理測算客戶潛在融資需求，提出年度統(tǒng)一授信申請?？傂性趯徟鷷r主要以統(tǒng)一授信額度審批為主。更多的考慮客戶整體信用風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險和根本條件，原則上以方案框架為主。分行主要把握具體的授信標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)審批，原則上以執(zhí)行為主。具體業(yè)務(wù)審批是關(guān)鍵。當(dāng)客戶銀行融資業(yè)務(wù)多元化〔如傳統(tǒng)借貸、衍生交易、融資租賃、債券承銷、理財產(chǎn)品、證券化產(chǎn)品、商務(wù)卡等等〕時，統(tǒng)一授信額度可在有效掌握整體風(fēng)險敞口同時，適當(dāng)提升審批效率。額度項下交易業(yè)務(wù)可由總行資金交易部在授權(quán)內(nèi)進展審批。但同時應(yīng)加強對相關(guān)人員信用風(fēng)險治理力量的培訓(xùn)和資格治理。有條件的分行，額度項下國際貿(mào)易融資可由分行國際業(yè)務(wù)部負責(zé)審批。但應(yīng)加強對分行國際業(yè)務(wù)專業(yè)人員的授權(quán)治理，并依據(jù)分行治理力量分類授權(quán)。額度項下小額流貸由支行行長實施雙簽審批；大額流貸由審貸官單簽審批。定授信方案根底上做出審批決策，審批結(jié)論一般不增加、調(diào)整其重要條件。確有必要增加或調(diào)整的，應(yīng)與經(jīng)辦行充分溝通并取得全都意見。以緩解當(dāng)前砍一刀、審批意見難執(zhí)行等突出沖突。推動主審批人責(zé)任制，完善專業(yè)審批機制。目的是提高審批效率和質(zhì)量、建立并行流程，增加流程柔性。險掌握委員會權(quán)限的業(yè)務(wù)，包括疑難工程、超大額貸款、不良資產(chǎn)處置等事項，提高審批專業(yè)化水平和效率。優(yōu)化總分行專業(yè)審貸會機制。一是結(jié)合審貸官評聘，重點推動分行專業(yè)審貸會“小型化、專業(yè)化、日?；钡臋C制建設(shè)。二是強化主審批人負責(zé)制。以會議規(guī)章約束主審批人權(quán)限，同時以主審批人責(zé)任制提高效率、落實責(zé)任。即主審批人批準(zhǔn)同意上會工程2/3〔實行三人委員會制的分行須100%同意三是調(diào)整審批表決機制與議事規(guī)章，提升會議審批效能。四是建立各級審貸會列席開放制度。授信審批部提前一天公布審貸會通知，行內(nèi)各級人員均可列席旁聽審貸會，但授信審批部認為不宜旁聽的工程除外。連續(xù)推行雙簽審批，擴大雙簽審批范圍。一是增加審貸官評聘頻次，以持續(xù)補充總分行審貸力氣。二是堅持依據(jù)審貸官專業(yè)序列授權(quán)的標(biāo)準(zhǔn)，同時對特別狀況考慮以行政系列臨時授權(quán)機制。三是提高審貸官雙簽授權(quán)。對老客戶增額與續(xù)貸、低風(fēng)險業(yè)務(wù)、增加會簽審批制。對狀況比較簡潔清楚的緊急工程，在首席審貸官同意的前提下，可實行三名審貸官會簽審批，作為會議審批的補充。主審批人責(zé)任制風(fēng)管會審批主審批人責(zé)任制風(fēng)管會審批會簽審批雙簽審批審貸會審批業(yè)務(wù)實行一級扁平審批流程。一是連續(xù)推行并行流程。在分行、總行授信審批內(nèi)部流程上，申報業(yè)務(wù)在受理后，直接提交給有權(quán)審批人審批，不再依據(jù)權(quán)限凹凸逐級審批。上會工程經(jīng)審查后，直接上會審議。二是申報總行審批業(yè)務(wù)，逐步推行一級審批流程。即分行對總行權(quán)限內(nèi)的業(yè)務(wù)，不再進展審查審批。全面疏導(dǎo)審批授權(quán)，提升市場響應(yīng)速度。根本原則是依據(jù)分行年度信用風(fēng)險考核評級結(jié)果，調(diào)整分行根本權(quán)限，實行差異化授權(quán)，有收有放。對治理根底較強、考核評級靠前的分行，較大幅度提升其審批權(quán)限和治理權(quán)限。對考核靠后分行，則進一步嚴(yán)格其權(quán)限。一是進一步疏導(dǎo)總分行審批權(quán)限邊界。原則上，總行主要負責(zé)審〕固定資產(chǎn)貸款〔牽頭銀團貸款〔3〔3〕〔4〕金融機構(gòu)交易對〔5〕〔6〕特別業(yè)務(wù)品種〔業(yè)務(wù)、融資性保函、出口買方信貸、并購貸款等。二是擬適當(dāng)擴大分行中期一般授信業(yè)務(wù)權(quán)限、擴大分行對中小企業(yè)和國際貿(mào)易融資、非融資性保函的審批權(quán)限〔表貸等級、客戶評級、業(yè)務(wù)品種等維度，梳導(dǎo)分行審批授權(quán)4分行審批授權(quán)調(diào)整方向〔初步〕序號序號123擴大分行權(quán)限范圍較大幅度提高信貸治理考核評級較前分行根本權(quán)限。戰(zhàn)略集團客戶統(tǒng)一授信額度項下具體業(yè)務(wù)，擬大局部或全額授權(quán)分行審批。35年期以內(nèi)房地產(chǎn)足額抵押一般授信業(yè)務(wù)，擬授權(quán)分行審批。國際貿(mào)易融資、帶動中間業(yè)務(wù)的授信等重點業(yè)務(wù)，提高分行權(quán)限。中小企業(yè)業(yè)務(wù)擬大局部授權(quán)分行審批。高評級客戶，擴大分行權(quán)限。嚴(yán)格分行審批權(quán)限范圍對信貸考核評級靠后分行一授信額度，額度項下，由分行審批大額重組貸款，報總行審批456三是擴大主審批人雙簽權(quán)限。根本原則是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)大局部級原則，但強化評級審定人的職責(zé)。五是審貸官個人授權(quán)差異化。與審貸官級別相結(jié)合、與分行權(quán)限相結(jié)合、與個人績效考核相結(jié)合。在與分行權(quán)限相結(jié)合方面，初步建議審貸官個人授權(quán)/分行權(quán)限的最高比例如下表：5審貸官個人權(quán)限與分行權(quán)限最高比例表最最高業(yè)一般短期授信業(yè)務(wù)中長期授信業(yè)務(wù)授級別權(quán)1～3級，或足額房地產(chǎn)抵押〈40%〈60%〈80%4～6級7級以下1～3級，或足額 4～6級房地產(chǎn)抵押〈20%〈30%〈60%高級審貸官資深審貸官首席審貸官〈15%〈30%〈60%〈10%〈20%〈30%-〈20%〈60%〔四〕貸款發(fā)放流程優(yōu)化目的是解決審批意見落實不到位、例外放款缺乏治理、放款流程效率待提升的問題。一是建立集約化放款體制。結(jié)合會計集約化流程改革，一級分行城區(qū)設(shè)一個放款中心，二級分行可設(shè)放款中心，集中放款操作。二級分行下屬縣域支行業(yè)務(wù)辦妥放款手續(xù)后，由二級分行放款中心進展額度治理和放款指令發(fā)放。二是連續(xù)推行風(fēng)險經(jīng)理集中核保機制，完善實施范圍、標(biāo)準(zhǔn)、方式等規(guī)定。在條件成熟時，將放款中心職責(zé)由外表真實性向?qū)嵸|(zhì)真實性前移。三是加強重大例外放款治理。明確重大例外放款三有標(biāo)準(zhǔn)，即有合理期限限制、有辦妥可能與承諾、有相應(yīng)的審批與后督。明確經(jīng)營機構(gòu)〔支行行長〕對重大例外的第一責(zé)任。并依據(jù)不同事項的嚴(yán)峻程度，細化不同的審批流程，實行信貸治理部總經(jīng)理、分管行長、行長三級審批制。對重大例外治理不到位分行，總行將敦促其限期整改。四是建立放款預(yù)約機制和放款操作時限承諾制。規(guī)定放款一般在資料齊備合格的前提下于1個工作日內(nèi)完成，上報申報下午完成、下午申報次日上午完成；分行規(guī)定系統(tǒng)每日最晚強制關(guān)機時間〔個別例外工程須單獨審批?！参濉迟J后治理流程優(yōu)化大額貸款支用受托支付的要求，優(yōu)化貸款支用流程。二要實施風(fēng)險經(jīng)理與客戶經(jīng)理協(xié)同作業(yè)。客戶經(jīng)理負責(zé)日常與單戶檢查，風(fēng)險經(jīng)理從組合層面進展監(jiān)控與預(yù)警，強化持續(xù)滾動監(jiān)控。10四要推動重組貸款的復(fù)原工程，切實提高資產(chǎn)質(zhì)量的真實性。五、流程優(yōu)化配套措施〔一〕設(shè)立總行信用風(fēng)險治理委員會常設(shè)成員包括總行信貸治理部、授信審批部、公司銀行部、法律與合規(guī)部等部門第一負責(zé)人。其他業(yè)務(wù)部部門負責(zé)人為格外設(shè)委員。信用風(fēng)險治理委員會職責(zé)主要是審議全行的信用風(fēng)險根本政策，負責(zé)批準(zhǔn)分行風(fēng)險治理考核評級結(jié)果，以及負責(zé)一些重大疑難工程和不良資產(chǎn)處置的審批?！捕炒罱ㄈ行庞蔑L(fēng)險治理垂直報告機制，并對經(jīng)營單位風(fēng)險治理進展考核評級，實施分類治理目的是在現(xiàn)有分行為利潤中心體制下，提高總行對分行風(fēng)險治理團隊的治理力度，為增加分行業(yè)務(wù)治理敏捷度制造根底。推動全面風(fēng)險治理，建立全行風(fēng)險治理垂直報告機制。即對分行、附屬機構(gòu)與事業(yè)部單元、總行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門風(fēng)險治理團隊，逐步建立雙線報告、雙線考核機制。報告線以風(fēng)險條線為主，以保持全行風(fēng)險治理政策的全都性和透亮度。依據(jù)治理原則，報告線機制還應(yīng)考慮考核相配套。垂直報告機制包括三個層次：建立分行分管風(fēng)險行長向總行分管風(fēng)險行長的報告路徑。建立招銀金融租賃、小企業(yè)信貸中心、信用卡中心等機構(gòu)分管風(fēng)險負責(zé)人向總行分管風(fēng)險行長的業(yè)務(wù)報告路徑。建立總行零售銀行部、離岸業(yè)務(wù)部、資金交易部、同業(yè)銀行部等業(yè)務(wù)部門分管風(fēng)險負責(zé)人向總行分管風(fēng)險行長的報告路徑。建立對分行和附屬機構(gòu)信用風(fēng)險治理的考核評級制度。上述管理團隊〔分管行長、風(fēng)險治理部門負責(zé)人〕的準(zhǔn)入資格、工作調(diào)動應(yīng)征得總行許可。建立定期向總行分管行長報告工作的機制，包括日常工作報告和重大風(fēng)險事項報告機制。總行將從資產(chǎn)質(zhì)量、治理根底、信貸執(zhí)行力等維度，綜合評價分行和附屬機構(gòu)的整體信用風(fēng)險治理水平，綜合評價其風(fēng)險治理團隊治理力量和工作績效。實施分類治理。依據(jù)分行機構(gòu)的風(fēng)險治理考核結(jié)果，對其進展評級排隊，對排序靠后的分行及治理團隊，在業(yè)務(wù)授權(quán)、干部晉升、薪酬獎金計發(fā)、評優(yōu)、以及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面嚴(yán)格限制。〔三〕建立一級分行對二級分行信用風(fēng)險垂直治理體制當(dāng)前二級分行〔含異地支行〕點多、面廣、信用風(fēng)險治理力量弱；業(yè)務(wù)流程長、環(huán)節(jié)多、效率低，二級分行是今后風(fēng)險治理的重點。要二級分行分管風(fēng)險副行長〔風(fēng)險主管〕派駐制，雙線報告、雙〕由管轄行直接派出和治理，向管轄行