第 10 章 工程保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

《工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)》2/1/20231第十章工程保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法

第一節(jié)工程保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的一般原理

第二節(jié)工程保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法

2/1/20232第一節(jié)工程保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的一般原理一、保險(xiǎn)費(fèi)的理論計(jì)算保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，保險(xiǎn)費(fèi)簡稱保費(fèi)，它是投保人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格。保險(xiǎn)人對未來的損失和未來的費(fèi)用進(jìn)行預(yù)測，然后將這些費(fèi)用在不同的被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分配，這一過程就叫費(fèi)率的制訂。保費(fèi)是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積。因此，保費(fèi)的多少是由保險(xiǎn)金額的大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低這兩個(gè)因素來決定的。也就是指根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同性質(zhì)和程度來收取保費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)的理論值是由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成的。2/1/20233（一）純保險(xiǎn)費(fèi)率：目前世界各國普遍采用把以往若干年的平均保額損失率加上一定數(shù)量的危險(xiǎn)附加費(fèi)率之和作為計(jì)算純保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。平均保額損失率是一定時(shí)期內(nèi)的保險(xiǎn)金額與總賠付數(shù)額的比率。即：2/1/20234保險(xiǎn)人認(rèn)為影響損失率的因素主要有四個(gè)，分別設(shè)為A：保險(xiǎn)事故的發(fā)生頻率；B：保險(xiǎn)事故的損毀率；C：保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀程度；D：受損保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保額與總平均保額的比例。2/1/20235（二）附加保險(xiǎn)費(fèi)率也包括兩部分：一部分是保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)開支費(fèi)用；一項(xiàng)是保險(xiǎn)公司的盈利。附加費(fèi)率的公式為：2/1/20236（三）毛費(fèi)率毛費(fèi)率包括純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分。公式為：毛費(fèi)率=純費(fèi)率×(1+附加費(fèi)率)。按照毛費(fèi)率計(jì)算出來的保險(xiǎn)費(fèi)是全部保費(fèi)，即理論的保險(xiǎn)費(fèi)用。2/1/20237二、實(shí)際費(fèi)率的計(jì)算由于工程保險(xiǎn)的特殊性，以上計(jì)算方法僅反應(yīng)了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的理論值，由多方面因素構(gòu)成的工程風(fēng)險(xiǎn)在進(jìn)行費(fèi)率厘定時(shí)要按其具體情況和承保條件厘定，工程風(fēng)險(xiǎn)在工程保險(xiǎn)中的評估結(jié)果可以為調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率提供一定的科學(xué)依據(jù)。對每一工程要做到這一點(diǎn)，必須通過深入調(diào)查研究占有詳細(xì)的工程資料。與工程保險(xiǎn)相關(guān)的資料掌握的越詳細(xì)，風(fēng)險(xiǎn)評估工作做得越細(xì)化，開出的費(fèi)率也就越準(zhǔn)確。既要考慮保險(xiǎn)人的經(jīng)營情況，又要在保險(xiǎn)市場上具有競爭性，能為被保險(xiǎn)人所接受。使得費(fèi)率的恰當(dāng)確定，成為保險(xiǎn)雙方能否各得其所的關(guān)鍵。82/1/20238（一）可能承擔(dān)的最大風(fēng)險(xiǎn)。通過對工程各方面的情況分析和研究，計(jì)算出對所保工程的“最大可能損失”（ProbableMaximumLoss）?！白畲罂赡軗p失”必須以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，但又不同于保險(xiǎn)金額，一般情況下小于保險(xiǎn)金額。（二）承保責(zé)任范圍的大小。包括遭受地震、洪水等災(zāi)害事故的可能性大小，特種風(fēng)險(xiǎn)賠償限額和免賠額的高低。2/1/20239（三）承保工程本身的風(fēng)險(xiǎn)程度。包括工廠地質(zhì)、工地及鄰近地區(qū)的自然地理?xiàng)l件，現(xiàn)場安全防護(hù)及管理情況、工期長短及施工季節(jié)等。（四）承包人及其他工程關(guān)系方的資信情況、經(jīng)營管理水平及經(jīng)驗(yàn)等。（五）保險(xiǎn)人以往對類似工程的賠付情況。2/1/202310第二節(jié)工程保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定方法一、影響工程險(xiǎn)費(fèi)率的主要風(fēng)險(xiǎn)因素（一）建筑工程一切險(xiǎn)該項(xiàng)費(fèi)率為工期一次性費(fèi)率，保險(xiǎn)金額為工程的合同額，費(fèi)率一般為0.18%-0.7%。第三者責(zé)任險(xiǎn)、施工機(jī)具和設(shè)備險(xiǎn)為附加險(xiǎn)種。費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)因素主要考慮：1.工期2.合同額3.工程本身的危險(xiǎn)程度2/1/2023114.風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)5.其它意外風(fēng)險(xiǎn)因素6.項(xiàng)目管理水平7.所在國國家風(fēng)險(xiǎn)8.維修期條款9.免賠額10.保費(fèi)支付規(guī)定11.投保人道德風(fēng)險(xiǎn)2/1/20231212.其它擴(kuò)展條款：為增加保險(xiǎn)方案的覆蓋范圍，可以增加如下擴(kuò)展條款：（1）罷工、暴亂及民眾騷亂條款；（2）惡意破壞條款；（3）施救費(fèi)用條款；（4）專業(yè)費(fèi)用條款；（5）清除殘骸條款；（6）內(nèi)陸運(yùn)輸條款；（7）工地內(nèi)及臨近區(qū)域其它財(cái)產(chǎn)條款；（8）地下設(shè)施條款；（9）公共當(dāng)局條款等。有些擴(kuò)展條款需要適當(dāng)增加保險(xiǎn)費(fèi)率。2/1/202313（二）安裝工程一切險(xiǎn)該險(xiǎn)種主要為各種機(jī)器的安裝及鋼結(jié)構(gòu)工程的實(shí)施提供盡可能的專門保險(xiǎn)，費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)因素參見第三者有關(guān)內(nèi)容。2/1/202314（三）第三者責(zé)任險(xiǎn)該險(xiǎn)種負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)期內(nèi)，對因工程意外事故造成的依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的工地上及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，以及被保險(xiǎn)人因此而支付的訴訟費(fèi)用和事先經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意支付的其它費(fèi)用。其為工期一次性費(fèi)率，費(fèi)率為累計(jì)保險(xiǎn)金額的0.2%-0.3%。費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)因素如下：1.施工位置2.地下管網(wǎng)3.國別風(fēng)險(xiǎn)2/1/2023154.交叉條款6.免賠額7.每次事故賠償限額2/1/202316（四）雇主責(zé)任險(xiǎn)或團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)保障雇員在因工作遭受意外而致受傷、死亡或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病情況下的醫(yī)療費(fèi)、工傷休假期間的工資及必要的訴訟費(fèi)用等，不包括自然災(zāi)害造成的傷害和職業(yè)病以外的疾病造成的醫(yī)療費(fèi)和其它費(fèi)用，受益人為投保人，各個(gè)行業(yè)的雇主責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率不同。團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)的保障范圍是意外事故對雇員人身造成的損失，不限制意外事故是否與工作有關(guān)，受益人為雇員。此處主要分析雇主責(zé)任險(xiǎn)。費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)因素如下：1.工作時(shí)間2.交通風(fēng)險(xiǎn)2/1/2023173.工種4.中方人員與當(dāng)?shù)厝说膭趧?dòng)糾紛多5.項(xiàng)目組人際關(guān)系6.傳染病7.項(xiàng)目組管理嚴(yán)格程度2/1/202318（五）工程機(jī)械綜合保險(xiǎn)保險(xiǎn)對象是大型陸上運(yùn)輸和施工機(jī)械、吊車及不能在公路上行使的工地用車輛，包括承包商自有設(shè)備和租賃設(shè)備。費(fèi)率為年度費(fèi)率，一般在0.4%左右。保險(xiǎn)期限短于一年，則使用短期費(fèi)率。費(fèi)率風(fēng)險(xiǎn)因素如下：1.施工位置2.施工時(shí)間3.施工機(jī)具和設(shè)備狀況4.項(xiàng)目管理風(fēng)險(xiǎn)2/1/202319二、工程保險(xiǎn)的定價(jià)方法（一）判斷法由有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)管理專家根據(jù)工程風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)查表及其它資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，并結(jié)合以往類似項(xiàng)目的索賠記錄和理賠率，另外考慮投保人的情況，確定一個(gè)合理的費(fèi)率或者拒保。該方法在實(shí)際工作中經(jīng)常應(yīng)用，但風(fēng)險(xiǎn)管理專家的水平高低是費(fèi)率是否合理的關(guān)鍵因素。2/1/202320（二）數(shù)值費(fèi)率系統(tǒng)法該方法源于壽險(xiǎn)精算方法，基本原理是將每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素對于平均費(fèi)率的影響用統(tǒng)計(jì)的方法或者專家評估方法確定，且用百分率的形式表示，稱之為點(diǎn)，1%為1點(diǎn)。具體步驟為：首先確定標(biāo)準(zhǔn)建筑工程，例如工期一年，合同額1000萬美元，框架結(jié)構(gòu)，維修期一年。然后確定該典型工程的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，可以使用平均損失率加上一個(gè)安全系數(shù)，另外加上費(fèi)用率。將標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率設(shè)為100%，即標(biāo)準(zhǔn)點(diǎn)數(shù)為100點(diǎn)。接著確定每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素對標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率影響的百分比，并轉(zhuǎn)化為點(diǎn)數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)程度大于標(biāo)準(zhǔn)工程，則點(diǎn)數(shù)為正，反之則點(diǎn)數(shù)為負(fù)，例如工期為2年，長于標(biāo)準(zhǔn)工程工期，風(fēng)險(xiǎn)度是標(biāo)準(zhǔn)工程的105%，則增加5點(diǎn)，并求出全部風(fēng)險(xiǎn)因素的總點(diǎn)數(shù)。最后根據(jù)總點(diǎn)數(shù)確定對應(yīng)的費(fèi)率。2/1/202321（三）打分法首先確定每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素在項(xiàng)目保險(xiǎn)費(fèi)率中的權(quán)重，權(quán)重之和等于1。然后對投保工程每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素的風(fēng)險(xiǎn)程度按照較小、不大、中等、比較大、很大等5個(gè)等級核定，并賦值0.2、0.4、0.6、0.8、1.0。將每項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重與等級值相乘，求出該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素的得分，分值相加得出該工程項(xiàng)目的總風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)?？傦L(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?shù)取值空間為[0，1]，總分?jǐn)?shù)越高，風(fēng)險(xiǎn)程度就越大。2/1/202322（四）公式法日本在制定建工一切險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，采用如下公式：適