【連載】互聯(lián)網(wǎng)+：從“攪局者”到“領(lǐng)跑者”“顛覆者”的蛻變

【連載】互聯(lián)網(wǎng)+：從“攪局者”到“領(lǐng)跑者”“顛覆者”的蛻變

我想，站在互聯(lián)網(wǎng)+的風(fēng)口上順勢(shì)而為，會(huì)使中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛起來(lái)?！?月5日，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中首次提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，并正式確立其為國(guó)家戰(zhàn)略?；ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸跳出一個(gè)行業(yè)的范疇，正成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一大新引擎。響應(yīng)總理號(hào)召，中國(guó)電子商務(wù)研究中心在全國(guó)各大智庫(kù)中率先出版“互聯(lián)網(wǎng)”智庫(kù)系列圖書(shū)，本文摘選自詳解“互聯(lián)網(wǎng)+”系列叢書(shū)的金融著作——《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時(shí)代》(/zt/hlwhpjr/)。據(jù)目前全國(guó)新華書(shū)店、機(jī)場(chǎng)中信書(shū)店，天貓、京東、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜中國(guó)、蘇寧易購(gòu)、淘寶、微店、拍拍各大O2O渠道全線熱銷中，位居暢銷書(shū)排行榜前列。以下是本書(shū)搶先試讀：互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的新金融世界才剛剛開(kāi)始。李克強(qiáng)總理在2015年政府工作報(bào)告指出：要制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。其實(shí)判斷一個(gè)行業(yè)是否有價(jià)值，是否能玩，只要看兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，首先是看入局者，越是大佬入局，意味著行業(yè)機(jī)會(huì)越大；其次則是看市場(chǎng)容量，類似中石化、中石油的石油行業(yè)，容量有限，大佬雖在缺是望而卻步的，所以看市場(chǎng)業(yè)態(tài)要具備利潤(rùn)高，容量大，才會(huì)有現(xiàn)實(shí)意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則符合這兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，既有阿里巴巴、騰訊、百度、京東、蘇寧這樣的大佬前行，又有小米、順豐、樂(lè)視、58同城、人人網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)公司的跨界入局，這樣做開(kāi)口性的機(jī)會(huì)和創(chuàng)業(yè)布局遠(yuǎn)比做一個(gè)閉口的機(jī)會(huì)要多得多。在互聯(lián)網(wǎng)金融到來(lái)之前，金融人士從未走下過(guò)“自感高冷”的神壇，金融行業(yè)也一直都處于躺著賺錢的狀態(tài)，這導(dǎo)致很多金融企業(yè)從未未曾認(rèn)真思考過(guò)服務(wù)，甚至產(chǎn)品。對(duì)于金融行業(yè)：互聯(lián)網(wǎng)金融不是顛覆，是回歸和提升，因?yàn)槠渥鳛橹薪椋菫榱朔?wù)，這是回歸金融本源；對(duì)于金融技術(shù)：互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)前瞻性信息技術(shù)運(yùn)用；對(duì)于金融產(chǎn)品：互聯(lián)網(wǎng)金融是融合與再造。什么是金融的本質(zhì)？互聯(lián)網(wǎng)“入侵”金融，絕不是對(duì)金融本質(zhì)的顛覆而是一種形式上的創(chuàng)新，不是市場(chǎng)的毀滅，而是觀念的徹底轉(zhuǎn)變。金融穩(wěn)定跟領(lǐng)土安全是一個(gè)級(jí)別的，而國(guó)家花了大力氣才筑起了堅(jiān)實(shí)的金融堡壘，即便將所有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資產(chǎn)加在一起，可能都不及一家國(guó)有銀行一年的凈利潤(rùn)。互聯(lián)網(wǎng)可怕之處在于從終端攔截用戶，當(dāng)用戶可以足不出門在手機(jī)上一鍵輕松理財(cái)，銀行理財(cái)柜臺(tái)還有什么存在價(jià)值？還幻想著用戶去忍受高傲卻低效的服務(wù)嗎？互聯(lián)網(wǎng)+金融顛覆的魅力在于讓傳統(tǒng)金融不再舒服坐著數(shù)錢，不再是“大門一開(kāi)，肥水自來(lái)”，而是跳出固有金融思維，擁抱互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融改變了什么？請(qǐng)看：互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)：以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，打破了區(qū)域和規(guī)模的限制，讓更多的人以更低成本享受更好的保障?；ヂ?lián)網(wǎng)+擔(dān)保：借助“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的脫媒效果，可將信用擔(dān)保公司的資源及風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)極大發(fā)揮，同時(shí)也為其創(chuàng)造了新的盈利空間，信用擔(dān)保公司的杠桿作用亦將借此得到更好放大。互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)：最火的理財(cái)產(chǎn)品不再是銀行儲(chǔ)蓄、基金、信托等曾被譽(yù)為理財(cái)界的“高富帥”們，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，拉低了民眾投資的門檻，也通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)改變了傳統(tǒng)融資、理財(cái)?shù)姆绞?。互?lián)網(wǎng)+小貸：P2P公司作為典型代表，將傳統(tǒng)的民間借貸帶入“互聯(lián)網(wǎng)+”，未來(lái)15～20年內(nèi)，以P2P網(wǎng)貸所代表的直接融資模式，將搶占以傳統(tǒng)銀行為主體的間接融資市場(chǎng)份額?；ヂ?lián)網(wǎng)+支付：通過(guò)信息流、資金流、物流的“三流合一”，隨時(shí)隨地滿足消費(fèi)者衣食住行等各方面的需求，扼殺性取代傳統(tǒng)現(xiàn)金支付、刷卡支付。互聯(lián)網(wǎng)+銀行：中國(guó)銀行業(yè)正在由傳統(tǒng)銀行向“鼠標(biāo)+水泥”的現(xiàn)代化銀行轉(zhuǎn)變，改變的推手便是互聯(lián)網(wǎng)理念、技術(shù)、商業(yè)模式、客戶需求等多方力量，它們給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)深刻的沖擊和挑戰(zhàn)，推動(dòng)了銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，日益刷新零售銀行業(yè)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)+眾籌：眾籌作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)融資方式，為傳統(tǒng)企業(yè)融資提供無(wú)限可能，成為草根們創(chuàng)業(yè)者的融資“樂(lè)園”?；ヂ?lián)網(wǎng)+證券：目前正沖擊證券業(yè)的“兩股勢(shì)力”：一是金融專業(yè)人才“自立門戶”借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)；二是互聯(lián)網(wǎng)人才借助互聯(lián)網(wǎng)思維顛覆傳統(tǒng)證券業(yè)，形成互聯(lián)網(wǎng)+證券的業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)+貨幣：比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無(wú)論怎樣，這場(chǎng)似乎曾經(jīng)離我們很遙遠(yuǎn)的互聯(lián)網(wǎng)淘金盛宴已經(jīng)慢慢走進(jìn)我們的視線，它讓我們看到了“互聯(lián)網(wǎng)+貨幣”的影響力，讓我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融最終極的形態(tài)就是“互聯(lián)網(wǎng)貨幣”。還有互聯(lián)網(wǎng)+征信……顛覆還在繼續(xù)……Merton&Bodie兩人在《金融學(xué)》中提到：“金融功能要比金融機(jī)構(gòu)更加穩(wěn)定”。隨著時(shí)間、環(huán)境的變化，金融機(jī)構(gòu)的形式和特征可能會(huì)有很多不同，但其所發(fā)揮的基本功能卻是趨于穩(wěn)定的。李克強(qiáng)總理的政府工作報(bào)告中多次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，并明確提到“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”和“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。央行研究局局長(zhǎng)陸磊曾公開(kāi)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融就是有利于引導(dǎo)資金流向小微、‘三農(nóng)’的金融創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，小微企業(yè)和普通大眾能更便捷地獲得金融服務(wù)，這個(gè)體系有利于更加有效地甄別誰(shuí)是合格的融資者。種種聲音都向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)透露出利好信息。因此，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品外圍已經(jīng)被無(wú)限延伸，產(chǎn)品不僅僅比拼收益率、流通性這些硬指標(biāo)，更多的比拼在用戶參與度和用戶體驗(yàn)的好壞。金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將趨于“細(xì)微話”，要求企業(yè)更多站在用戶的角度去思考。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融在蠶食傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，僅僅扮演了渠道的角色，那其實(shí)是小看了互聯(lián)網(wǎng)的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起源于用戶需求和技術(shù)發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的民間機(jī)構(gòu)的介入很大程度解決了解決部分傳統(tǒng)金融企