個險業(yè)務(wù)人員合規(guī)培訓課程

個險業(yè)務(wù)人員合規(guī)培訓課程一、保險銷售合規(guī)要求二、防范銷售誤導風險三、保險銷售與反洗錢目錄第二頁，共29頁。2一、保險銷售合規(guī)要求第三頁，共29頁。3合規(guī)與保險銷售指總公司、各分公司、營銷服務(wù)部、全體員工、營銷員在保險經(jīng)營活動中符合法律、監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內(nèi)部管理制度以及誠實守信的道德準則。“合規(guī)”是保險銷售的最低要求，也是員工和公司健康發(fā)展的保障。合規(guī)管理第四頁，共29頁。4事前控制事中控制事后控制第三道防線內(nèi)部審計風險外部審計行政監(jiān)管信息披露合規(guī)與保險銷售“銷售環(huán)節(jié)”處于風險防范的最前沿!第五頁，共29頁。5遵守資格證和執(zhí)業(yè)證規(guī)定禁止代簽名遵守宣傳資料制作使用規(guī)定指導客戶如實告知進行提示和明確說明不得承諾額外利益遵守收付費規(guī)定遵守客戶信息真實與保護要求遵守誠信承諾不得參與非法集資保險銷售的基本合規(guī)事項第六頁，共29頁。6遵守資格證和執(zhí)業(yè)證規(guī)定第四條保險銷售從業(yè)人員應(yīng)當符合中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件，取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的資格證書，執(zhí)業(yè)前取得所在保險公司、保險代理機構(gòu)發(fā)放的執(zhí)業(yè)證書。第十六條保險公司、保險代理機構(gòu)不得委托未持有資格證書及本機構(gòu)發(fā)放的執(zhí)業(yè)證書的人員從事保險銷售。第十七條執(zhí)業(yè)證書持有人的執(zhí)業(yè)地域不得超出資格證書規(guī)定的從業(yè)地域范圍?！侗ｋU銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》必須取得《保險銷售從業(yè)人員資格證書》，并獲得所在保險公司的《執(zhí)業(yè)證書》。未獲得資格證書的，不得對外展業(yè)，不得在公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)匯中錄入保單。不超出證書規(guī)定的區(qū)域進行展業(yè)。一名營銷員，只能在一家保險公司從事保險銷售獲得，不得掛職兩家以上公司。展業(yè)時，應(yīng)主動向客戶出示《執(zhí)業(yè)證書》。合規(guī)要求第七頁，共29頁。7禁止代簽名凡事需要被保險人同意后投保人才能為其訂立或變更保險合同的，必須由被保險人親筆簽名確認。嚴禁保險公司及代理人代替投保人、被保險人簽名，或誘使他人代替簽名。（客戶回訪中）確認投保人是否購買了該保險產(chǎn)品以及投保人和被保險人是否按照要求親筆簽名。《保險法》、《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》等必須確保由投保人、被保險人親筆簽名確認投保。

代簽名行為，不但違法保險法規(guī)，還違反民法、合同法有關(guān)規(guī)定。

代簽名行為不但可能導致合同無效，還將被追究法律責任。合規(guī)要求第八頁，共29頁。8遵守宣傳資料制作使用規(guī)定保險公司的人身保險投保計劃書、產(chǎn)品說明書、投保提示書等業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制定和管理，由總公司或其授權(quán)分公司印刷，保險公司不得授權(quán)保險銷售人員個人設(shè)計、變更業(yè)務(wù)宣傳材料?！蛾P(guān)于規(guī)范人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》等展業(yè)時，應(yīng)使用統(tǒng)一印制的宣傳資料，包括DM，產(chǎn)品說明書、其他宣傳資料等。

個人不得自行印制任何宣傳資料，尤其是不得擅自改變產(chǎn)品定價、保障范圍等。合規(guī)要求第九頁，共29頁。9指導客戶如實告知第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。第一百一十六條（保險公司及其工作人員不得）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)?！侗ｋU法》“如實告知”是投保人最重要的保險義務(wù)，是保險的核心要求和合同有效的基礎(chǔ)。銷售人員不應(yīng)阻撓投保人進行告知，對投保人已告知的事項，更應(yīng)如實、完整告知公司，否則應(yīng)承擔相應(yīng)法律責任。對明知的投保人、被保險人身體、經(jīng)濟、投保動機等情況，也應(yīng)及時向公司告知。合規(guī)要求第十頁，共29頁。10進行提示和明確說明第十七條…對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。《保險法》提示并對免責事項向投保人進行明確說明，是保險銷售人員最重要的工作之一。展業(yè)時，對全部條款，尤其是免責條款及其他免除保險公司責任的條款，必須逐字逐句向投保人進行說明和解釋。對客戶提出的疑問，如有需要，也可聯(lián)系公司客服人員進一步作說明。合規(guī)要求第十一頁，共29頁。11不得承諾額外利益第一百一十六條（保險公司及其工作人員不得）給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益。

《保險法》保險是以精算為基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品，保費與保障責任是對等的。給予投保人額外利益的行為，違反了保險費率厘定規(guī)則，也違反了保險合同條款約定。給予投保人額外利益，不但違反保險規(guī)范，還涉及不正當競爭，將導致嚴重的法律后果。合規(guī)要求第十二頁，共29頁。12遵守收付費規(guī)定保險公司在營業(yè)場所外通過保險公司員工、保險營銷員收取現(xiàn)金保費，依照保險合同單次金額不超過人民幣1000元的。（我司規(guī)定營銷人員不可收取現(xiàn)金）

《關(guān)于加強人身保險收付費相關(guān)環(huán)節(jié)風險管理的通知》加強收付費管理是保險公司風險管理的重要內(nèi)容。公司已開放了自動扣繳、轉(zhuǎn)賬、POS刷卡等多種非現(xiàn)金交費方式，滿足客戶需求。銷售人員應(yīng)鼓勵投保人通過自動扣款方式交納保費，一方面方便客戶，另一方面也避免因遺忘交費等人為因素導致合同無效或其他糾紛。合規(guī)要求第十三頁，共29頁。13遵守客戶信息真實與保護要求（一）第六條人身保險公司（及工作人員），…應(yīng)按照下列要求，認真審核客戶信息，保證客戶信息的真實、完整：（一）向客戶解釋說明采集客戶信息的必要性和用途，以及不提供真實、完整客戶信息可能帶來的后果。（二）采取有效措施核實客戶身份，準確、完整地記錄客戶信息。嚴禁誘導客戶提供不真實的客戶信息，嚴禁偽造、篡改客戶信息?！度松肀ｋU客戶信息真實性管理暫行辦法》銷售人員在展業(yè)時，應(yīng)確保面見本人，查看并核對證件資料，核實投保書填寫內(nèi)容的真實性及準確性。在知悉客戶信息變化時，應(yīng)及時告知客戶向公司進行信息變更，以免影響客戶服務(wù)。對知悉的客戶信息虛假情況，應(yīng)及時告知公司，采取必要的彌補措施。合規(guī)要求第十四頁，共29頁。14遵守客戶信息真實與保護要求（二）嚴禁違反限定范圍接觸、使用客戶信息，嚴禁泄露和倒賣客戶信息。經(jīng)營者及其工作人員對收集的消費者個人信息必須嚴格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供。經(jīng)營者應(yīng)當采取技術(shù)措施和其他必要措施，確保信息安全，防止消費者個人信息泄露、丟失。在發(fā)生或者可能發(fā)生信息泄露、丟失的情況時，應(yīng)當立即采取補救措施。《人身保險客戶信息真實性管理暫行辦法》、新《消法》客戶信息即涉及客戶隱私權(quán)，也事關(guān)公司商業(yè)秘密，應(yīng)依法合規(guī)使用。銷售人員應(yīng)在職務(wù)范圍內(nèi)接觸并使用客戶信息，不可泄露、倒賣，否則將承擔法律后果，嚴重的將觸犯刑法。合規(guī)要求第十五頁，共29頁。15遵守誠信承諾第四條各地具有保險營銷員行業(yè)管理職能的行業(yè)協(xié)會組織（以下簡稱地方行業(yè)協(xié)會組織）負責對本轄區(qū)保險營銷員的誠信記錄進行審核。第十五條社會公眾可以在中國保監(jiān)會指定媒體網(wǎng)站查詢本辦法第十二條第（一）至第（四）款的違法違規(guī)記錄。

《保險營銷員誠信記錄管理辦法》銷售人員在展業(yè)過程中的違法及不合規(guī)行為，將被記錄并公示，影響個人誠信及今后的展業(yè)行為。銷售人員應(yīng)樹立誠信意識，進行誠信展業(yè)，建立個人誠信品牌，實現(xiàn)價值收益。合規(guī)要求第十六頁，共29頁。16不得參與非法集資非法金融業(yè)務(wù)包括：

（一）非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；（二）未經(jīng)依法批準，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資。…

《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》非法集資是違反國家法律、侵害金融管理秩序的違法行為，保險行業(yè)也時有發(fā)生。保險銷售人員應(yīng)“不實施、不參與、不縱容”非法集資行為，積極提升風險防范意識和技能，切實維護保險消費者權(quán)益。合規(guī)要求第十七頁，共29頁。17二、防范銷售誤導風險第十八頁，共29頁。18指人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，通過欺騙、隱瞞或者誘導等方式，對有關(guān)保險產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。保監(jiān)會將“綜合治理銷售誤導”作為市場監(jiān)管的重點內(nèi)容。分別制定了《人身保險銷售誤導行為認定指引》、《人身保險業(yè)綜合治理銷售誤導評價辦法（試行）》、《人身保險公司銷售誤導責任追究指導意見》等一系列法令，堅決進行防范和治理。防范銷售誤導銷售誤導第十九頁，共29頁。19（一）夸大保險責任或者保險產(chǎn)品收益；（二）對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳；（三）以贈送保險名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，實際并未贈送；（四）以保險產(chǎn)品即將停售為由進行宣傳銷售，實際并未停售；（五）對保險公司的股東情況、經(jīng)營狀況以及過往經(jīng)營成果作虛假宣傳；（六）以銀行理財產(chǎn)品、存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售產(chǎn)品；（七）將本公司的保險產(chǎn)品宣傳為其他保險公司或者金融機構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品進行銷售，或者將本公司的銷售人員宣傳為其他保險公司或者金融機構(gòu)的銷售人員。根據(jù)規(guī)定，有下列“欺騙”行為，可認定為“銷售誤導”：防范銷售誤導第二十頁，共29頁。20（一）免除保險人責任的條款；（二）提前解除人身保險合同可能產(chǎn)生的損失；（三）萬能保險、投資連結(jié)保險費用扣除情況；（四）人身保險新型產(chǎn)品保單利益的不確定性；（五）人身保險產(chǎn)品保險期間、交費期限，以及不按期交納保費的后果；（六）人身保險合同觀察期的起算時間以及對投保人權(quán)益的影響；（七）人身保險合同猶豫期起算時間、期間及投保人猶豫期內(nèi)享有的權(quán)利；（八）其他重要情況。根據(jù)規(guī)定，有下列“隱瞞”事項的，可認定為銷售誤導：防范銷售誤導第二十一頁，共29頁。21（一）對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益；（二）誘導、唆使投保人為購買新的保險產(chǎn)品終止保險合同，損害投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益；（三）使用保險產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標，與銀行存款利率、國債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進行簡單對比；（四）阻礙投保人接受回訪，誘導投保人不接受回訪或者不如實回答回訪問題；（五）其他銷售誤導行為。除前述情形外，保險公司及其工作人員，還不得有下列行為：防范銷售誤導第二十二頁，共29頁。22對每一位銷售人員而言，防止銷售誤導既是誠信經(jīng)營的基本要求，也是個人銷售技能、專業(yè)程度、敬業(yè)精神、品牌形象的體現(xiàn)。公司將銷售誤導綜合評價納入業(yè)務(wù)經(jīng)營品質(zhì)評價管理體系，并建立銷售誤導評價指標系統(tǒng)，定期統(tǒng)計并向保監(jiān)會報告銷售渠道指標情況，第二十三頁，共29頁。23三、保險銷售與反洗錢第二十四頁，共29頁。24什么是洗錢？通過銀行或者其他金融機構(gòu)，將非法獲得的錢財加以轉(zhuǎn)移、兌換、購買金融票據(jù)或直接投資，從而掩飾、隱瞞其非法來源和性質(zhì)，使非法資產(chǎn)合法化的行為。保險公司是防范洗錢的重要陣地，而銷售過程是識別洗錢行為的最基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。保險銷售與反洗錢第二十五頁，共29頁。25防范洗錢活動，要做好的三個工作（三大內(nèi)控制度）：客戶身份識別要求客戶出示真實有效的身份證件，進行核對并登記。了解客戶是誰，什么交易，交易目的，交易對象，如何交易等信息。大額交易報告對客戶發(fā)生的超過一定金額標準的交易，向有關(guān)部門報告。對金額、頻率、流向、性質(zhì)等有異常情形的交易，向有關(guān)部門報告?？梢山灰讏蟾姹ｋU銷售與反洗錢第二十六頁，共29頁。26公司已建立客戶洗錢風險評估指標體系，通過五個大類，25個小項，對每一個客戶進行洗錢風險識別，自動記錄其分值，并賦予相應(yīng)的風險等級。一級客戶特征國家與地區(qū)行業(yè)與職業(yè)業(yè)務(wù)行為產(chǎn)品與服務(wù)風險5大評估類別四類客戶等級91-10071-9041-700-40保險銷售與反洗錢第二十七頁，共29頁。271、做好客戶資料（身份證件、投保資料等）的收集與客戶身份的核實。2、做好身份信息、投保信息的核對，確?？蛻粜畔⒄鎸崯o誤。3、對發(fā)現(xiàn)的異常情況，包括身份異常、交易異常、資金異常等，應(yīng)立即向公司（當?shù)胤?wù)中心、綜合行政部）報告。4、