2022年度銀行業(yè)重要法規(guī)及監(jiān)管政策清單

[2023年1月出版]2022年度銀行業(yè)金融機構監(jiān)管處罰及政策動態(tài)前言31.監(jiān)管處罰總體情況42.違規(guī)頻發(fā)管理環(huán)節(jié)與典型案例73.機構類型分析174.地域分析245.監(jiān)管處罰事由、依據(jù)256.法規(guī)、監(jiān)管政策287.普華永道可以提供的協(xié)助29結語32332022年，在助穩(wěn)經(jīng)濟大盤、激發(fā)市場活力、促進實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導方針下，我國人民幣貸款增加21.31萬億元，比上年多增1.36萬億元。人民銀行《2022年第四季度銀行家問卷調(diào)查報告》顯示，銀行家宏觀經(jīng)濟熱度指數(shù)為17.4%，比上季下降2.5個百分點，對下季度，銀行家宏觀業(yè)景氣指數(shù)為65.8%，比上季下降0.5個百分點，比上年同期下降4.4個百分點；貸款總體需求指數(shù)為59.5%，比上季.5個百分點，比上年同期下降8.2個百分點。2022年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議指出，當前我國經(jīng)濟恢復的基礎尚不牢固，需求收縮、供給沖擊、預期轉(zhuǎn)弱三重壓力仍然較大，外部環(huán)境多變，給我國經(jīng)濟帶來的影響加深。銀保監(jiān)會為貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議精神，推出一系列銀行業(yè)保險業(yè)服務實體經(jīng)濟的政策措施，包括為恢復和擴大消費營造良好金融環(huán)境、保障重點領域信貸資金需求、支持房地產(chǎn)市場平穩(wěn)發(fā)展、強化民營小微企業(yè)金融服務、推進優(yōu)化保險資金運用、引導銀行理財業(yè)務持續(xù)健消費者合法權益保護等方面。本報告在《2022年前三季度銀行業(yè)金融機構監(jiān)管處罰分析報告》的基礎上，從不同維度對銀保監(jiān)會公開的全年銀行業(yè)監(jiān)管處罰數(shù)據(jù)進行分析，包括機構類型、處罰事由及相關業(yè)務活動、處罰依據(jù)等，希望能夠幫助銀行業(yè)金融機構了解行業(yè)典型問題及其根源，更有效地規(guī)劃和執(zhí)行內(nèi)控合規(guī)、審計監(jiān)督等工作。同時，報告對2022年出臺的重要監(jiān)管政策進行了總結，并在附錄中列示了本年度發(fā)布的與銀行業(yè)金融機構有關的法規(guī)、監(jiān)管政策，為相關機構及時、參考。楊豐禹普華永道中國金融業(yè)風控及合規(guī)服務主管合伙人31監(jiān)管處罰總體情況137,921萬元4,156張016萬元/1,033張?村鎮(zhèn)銀行：9,335萬元/349張?消費金融公司：580萬元/5張?其他機構：5,904萬元/110張量855家型5類?罰款及(或)沒收：2,516張?警告：2,110張4,410萬元限公司貸款五級分類不準確、投資業(yè)務投后風險管控不到位、員工行為管控不力、貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票、數(shù)據(jù)治理有效性缺失、流動性資金貸款被挪用、房地產(chǎn)貸款管理嚴重不審慎、信用卡透支資金流股份有限公司元。。。備注5：本報告中銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)計口徑維度到機構總部層級，“個人”罰單的統(tǒng)計口徑為所有歸屬不到機構的個人罰單。4普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)1監(jiān)管處罰總體情況(續(xù))?2022年除第一季度以外，其余三季度處罰金額相較2021年同期均有所下降，下降幅度近50%；2022年罰單數(shù)量基本與上一年度持平。?從處罰對象來看，個人罰款金額占罰款總金額的3%左右，而機構罰款占罰款總金額的97%。一季度二季度三季度四季度23,44646,2983469682801054,40868346,855200224,629401180897一季度二季度三季度四季度23,44646,2983469682801054,40868346,855200224,62940118089722年各季度機構罰款及個人罰款對比個人罰款(萬元)機構罰款(萬元)一季度二季度三季度四季度1,6102,13522年各季度機構罰款及個人罰款對比個人罰款(萬元)機構罰款(萬元)一季度二季度三季度四季度1,6102,135010,00020,00030,00040,000年與2021年罰單數(shù)量以及罰款金額對比——總體00,00000004000087036747,8182,91761,32233,11537,48224,071度度022年與2021年罰單數(shù)量及罰單金額月度走勢4000055,0000,000000000049027,87940241,7071644747,17911,7413024681242021年罰款金額(萬元)82021年罰單數(shù)量(張)9112022年罰單數(shù)量(張)2022年罰款金額(萬元)普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)1監(jiān)管處罰總體情況(續(xù))按照機構類型來看，處罰金額最高的六類機構分別是農(nóng)村商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社，分別為34,016萬元、30,407萬元、27,440萬元、22,774萬元、9,335萬元和7,270萬元。其中，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的罰款金額同比分別下降城市商業(yè)銀行同比下降約8%以外，其他四類銀行機構同比均上升，其中尤以農(nóng)村信用社漲幅最高，漲幅達24%。的前六類銀行業(yè)金融機構變化趨勢銀行000,000000828村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村信用社村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村信用社47933230125,1514,01652,35930,40770,59827,44022,02022,7747,8049,3355,3697,270農(nóng)村商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行農(nóng)村商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行2021年度罰款金額(萬元)股份制商業(yè)銀行2022年度罰款金額(萬元)城市商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行2021年度罰單數(shù)量(張)2022年度罰單數(shù)量(張)6普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)40000貸后管理貸前管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行貸中管理報送監(jiān)管管理許可證管理公司治理-關聯(lián)交易產(chǎn)管理貸后管理貸前管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行貸中管理報送監(jiān)管管理許可證管理公司治理-關聯(lián)交易產(chǎn)管理4%%%%?2022年，銀行業(yè)金融機構違規(guī)頻發(fā)的管理環(huán)節(jié)主要分布在貸后管理、貸前管理、貸款三查及信貸政策執(zhí)行、貸中管理、內(nèi)控管理、報送監(jiān)管、員工行為管理、許可證管理、關聯(lián)交易管理、存貸款數(shù)據(jù)治理和不良資產(chǎn)管理。全年發(fā)生違規(guī)次數(shù)最多、金額最高的前四項均是貸款業(yè)務(含貸前、貸中、貸后、執(zhí)行)相關環(huán)節(jié)，共計與全行業(yè)73%的罰單有關。?結合處罰金額占比與罰單數(shù)量占比可以看出，與內(nèi)控管理、關聯(lián)交易管理和報送監(jiān)管有關的罰單數(shù)量排名高于其在處罰金額中的排名，而與員工行為管理和不良資產(chǎn)管理相關的處罰金額排名高于其在罰單數(shù)量中的排名。另一方面，雖然許可證管理的處罰金額占比未列入全行業(yè)前十位，但仍然出現(xiàn)在罰；同時，與存貸款數(shù)據(jù)管理有關的罰單數(shù)量雖然排名未進到前十位，但其罰款金額已排到行業(yè)的第九位。?綜上所述，各銀行機構需持續(xù)加強自身在貸款業(yè)務、公司內(nèi)控治理、員工行為管理、報送監(jiān)管等的監(jiān)管力度，降低合規(guī)風險和此類事件的發(fā)生概率。處罰金額排名貸后管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行管理4%%4%%報送監(jiān)管產(chǎn)管理款數(shù)據(jù)公司治理-關聯(lián)交易40%罰單數(shù)量排名0%5%10%15%20%25%30%7普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)?按照機構類型來看，農(nóng)村商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的前三項均出現(xiàn)在貸款業(yè)務(貸前、貸中、貸后、貸款三查及信貸政策執(zhí)行)環(huán)?這三類銀行機構屢次出現(xiàn)違規(guī)的領域各有特點，例如農(nóng)村商業(yè)銀行的關聯(lián)交易管理、高管資格核準，國有商業(yè)銀行的服務收費質(zhì)價管理、違規(guī)收費管以及股份制商業(yè)銀行的理財業(yè)務。商業(yè)銀行按處罰金額4%貸中管理貸前管理管理貸款管理公司治理-關聯(lián)交易產(chǎn)管理報送監(jiān)管公司治理-高管資格核準0%10%20%30%40%43%50%國有商業(yè)銀行按處罰金額股份制商業(yè)銀行按處罰金額貸前管理貸后管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行貸中管理3%服務收費質(zhì)價管理違規(guī)收費管理4%報送監(jiān)管4%貸前管理貸后管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行貸中管理3%服務收費質(zhì)價管理違規(guī)收費管理4%報送監(jiān)管4%4%理財業(yè)務0%5%10%15%20%25%7%7%7%4%4%貸前管理貸中管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行款數(shù)據(jù)理財業(yè)務產(chǎn)管理管理報送監(jiān)管0%10%20%30%40%普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)8貸后管理45%貸中管理報送監(jiān)管產(chǎn)管理監(jiān)管問題整改款數(shù)據(jù)2.1違規(guī)頻發(fā)管理環(huán)節(jié)-罰單金額前六類機構類型(續(xù))貸后管理45%貸中管理報送監(jiān)管產(chǎn)管理監(jiān)管問題整改款數(shù)據(jù)?按處罰金額來看，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的前三項均和貸款業(yè)務有關，而村鎮(zhèn)銀行的前三項則是貸后管理、貸中管理和報送監(jiān)管。?這三類銀行機構的違規(guī)頻發(fā)環(huán)節(jié)各有特點，例如城市商業(yè)銀行的存貸款數(shù)據(jù)管理、違規(guī)收費管理和高管資格核準管理，農(nóng)村信用社的股東股權行為以及村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管問題整改管理。信用社按處罰金額市商業(yè)銀行按處罰金額信用社按處罰金額市商業(yè)銀行按處罰金額貸后管理貸前管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行貸中管理款數(shù)據(jù)管理違規(guī)收費產(chǎn)管理公司治理-高管資格核準4%貸后管理貸款三查及信貸政策執(zhí)行貸中管理報送監(jiān)管貸前管理公司治理-股東股權行為管理產(chǎn)管理公司治理-高管資格核準4%0%10%20%30%40%10%20%30%40%8%%0.5%0.5%0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%9普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)后管理、貸前管理、貸中管理是合規(guī)問題頻發(fā)的前三大領域。此外，貸款業(yè)務的處罰事由還涉及嚴重侵害消費者權益保護和消費者注重貸款業(yè)務的前、中、后等業(yè)務階段管理的同時，還需積極響應銀保監(jiān)會及其他部門發(fā)布的網(wǎng)絡及數(shù)據(jù)安全、個人信息保護、消費(萬元)(張)銀行機構新一年度的工作建議1?貸款風險分類不準確?貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證不合規(guī)?貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)?……78,771?貸后管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則?貸后管理不到位導致個人信貸資金被挪作他用?貸后管理未盡職貸后管理不到位，個人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域?……?加強貸后管理，隨時關注監(jiān)管政策?打通各中后臺部門之間的數(shù)據(jù)及溝通機制，嚴格落實貸款流向并指定部門進行針對性監(jiān)管2?貸前調(diào)查未盡職?轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本/轉(zhuǎn)嫁抵?綠色信貸政策執(zhí)行不?銀行承兌匯票業(yè)務貿(mào)?……41,214?轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本，費用收取不當?違規(guī)發(fā)放貸款、違規(guī)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本?綠色信貸政策執(zhí)行不到位?銀行承兌匯票業(yè)務EAST數(shù)據(jù)存在偏差?辦理無真實貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務?……?將綠色信貸政策建設納入年度制度實完善內(nèi)部管控機制?提高相關數(shù)據(jù)規(guī)整的標準化、流程系統(tǒng)化管理，提高數(shù)據(jù)的透明化構建綠色發(fā)展體系?嚴格落實消費者權益保護管理辦法3?未嚴格執(zhí)行受托支付/?違規(guī)發(fā)放貸款?……22,124453?違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款?違規(guī)發(fā)放借名貸款?違規(guī)發(fā)放虛假商用房按揭貸款?違規(guī)發(fā)放貸款增加地方政府隱性債務?未嚴格執(zhí)行受托支付管理相關規(guī)定，導致貸款資金約定用途使用度、流程，并明確相關職責分工?針對貸款發(fā)放有關環(huán)節(jié)建立健全舞普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)2022年銀保監(jiān)會及其派出機構披露的4,156張罰單中，除罰款及(或)罰沒、警告、責令改正、給予紀律處分以及責令內(nèi)部問責外，較嚴厲的處罰情事由罰單數(shù)量(張)涉及機構示例行業(yè)(1年-終生)款三查不嚴，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則行詐騙4.利用職務便利，盜取客戶資金5.違法違規(guī)發(fā)放貸款，如發(fā)放冒名貸款等貸后管理不盡職貸款調(diào)查、管理不盡職8.存在嚴重違反貸款程序，發(fā)放借冒名貸款行為款詐騙的違法行為?某國有商業(yè)銀行股份有限公司富錦市支行等97家國有商?某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司西湖支行等83家農(nóng)村商業(yè)?某農(nóng)村信用聯(lián)社磚塘分社等62家農(nóng)村信用社?某城市商業(yè)銀行股份有限公司七臺河分行等30家城市商?某股份制商業(yè)銀行股份有限公司廣州分行等24家股份制?某村鎮(zhèn)銀行開發(fā)區(qū)支行等17家村鎮(zhèn)銀行?某農(nóng)村資金互助社?某政策性銀行股份有限公司(2年-終生)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則2.內(nèi)控制度執(zhí)行不到位，導致授信集中度長期超監(jiān)管要求或員工利用職務便利違規(guī)挪用資金3.貸款“三查”不盡職違法違規(guī)行為4.通過同業(yè)業(yè)務違規(guī)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)5.不符合貸款核銷條件違規(guī)核銷呆賬貸款6.超權限辦理出口雙保理和融信達業(yè)務7.貿(mào)易融資業(yè)務“三查”不盡職8.風險管理部履職不到位9.制度規(guī)定落實不到位、風險和員工異常行為排查不務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則?某國有商業(yè)銀行股份有限公司白銀分行等5家國有商業(yè)?某城市商業(yè)銀行股份有限公司6家城市商業(yè)銀行?某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司11家農(nóng)村商業(yè)銀行?某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司等2家村鎮(zhèn)銀行?某股份制商業(yè)銀行股份有限公司等3家股份制商業(yè)銀行?某農(nóng)村信用合作聯(lián)社等6家農(nóng)村信用社?某外資銀行股份有限公司(中國)有限公司?某信托股份有限公司?某政策性銀行股份有限公司整頓三個月，發(fā)放借冒名貸款行為1?某農(nóng)村資金互助社普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)關注要點案例背景?2022年4月，個別村鎮(zhèn)銀行股東非法吸收公眾資金。?2022年7月，某村鎮(zhèn)銀行重大關聯(lián)交易管理不到位，嚴重違反審慎關注要點案例背景?2022年4月，個別村鎮(zhèn)銀行股東非法吸收公眾資金。?2022年7月，某村鎮(zhèn)銀行重大關聯(lián)交易管理不到位，嚴重違反審慎?2022年8月，某商業(yè)銀行擬任高管人員未經(jīng)任職資格核準履職。?2022年8月，某商業(yè)銀行入股資金來源審查不到位，部分股東以非?銀行股東治理不完善，股東行為不規(guī)范?關聯(lián)交易相關管理不到位?高管人員資格核準違規(guī)?入股資金審查不到位?違規(guī)辦理信用卡?違反審慎經(jīng)營?信用卡用途違規(guī)?信用卡業(yè)務違規(guī)職業(yè)代理投訴關注要點 案例背景?2022年7月，罰單披露某農(nóng)業(yè)銀行忻州分行違規(guī)辦理信用卡。?2022年7月，某農(nóng)業(yè)銀行大慶薩爾圖支行信用卡業(yè)務嚴重違反?2022年7月，某銀行股份有限公司榆林分行貸前調(diào)查不充分，按揭貸款部分首付資金來源于信用卡。?2022年11月，某銀行股份有限公司廈門分行違規(guī)代理投訴。分分析與建議?針對公司治理問題，建議銀行機構應認識到公司治理的重要性，配合銀保監(jiān)會及其派出機構的監(jiān)管評估工作；對于銀行股東而言，應當遵紀守法，履系列指標要求，并首次對公司治理機制失靈等情形設置調(diào)降評級項。?針對信用卡業(yè)務問題，2022年新發(fā)布的《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》建議銀行機構結合自身實際情況，強化信用卡業(yè)務經(jīng)營管普華永道|2022普華永道AST關注要點案例背景2022年9月，某國有商業(yè)銀行股份有限公司存在未及時發(fā)現(xiàn)理財產(chǎn)品投資集中度超標情況；理財托管業(yè)務違反資產(chǎn)獨立性原則要求。?2022年9月，某銀行股份有限公司存在老產(chǎn)品規(guī)模在部分時點出現(xiàn)行為。?AST關注要點案例背景2022年9月，某國有商業(yè)銀行股份有限公司存在未及時發(fā)現(xiàn)理財產(chǎn)品投資集中度超標情況；理財托管業(yè)務違反資產(chǎn)獨立性原則要求。?2022年9月，某銀行股份有限公司存在老產(chǎn)品規(guī)模在部分時點出現(xiàn)行為。?銀行老產(chǎn)品規(guī)模在部分時點出現(xiàn)反彈?違反資產(chǎn)獨立性原則要求?投資集中度超標?EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)錯報、漏報、瞞報?部分數(shù)據(jù)價差校核存在偏差關注要點案例背景?2022年4月，有45家銀行、保險機構因存在數(shù)據(jù)錯報漏報等問被點名批評。?2022年11月，某農(nóng)商銀行由于EAST數(shù)據(jù)漏報錯報等違規(guī)問題分分析與建議年銀保監(jiān)會公布多張罰單，對銀行理財公司和相關業(yè)務的監(jiān)管步入常態(tài)化，銀行等機構應積極關注該業(yè)務領域問題并進行整建立?針對EAST數(shù)據(jù)治理問題，銀保監(jiān)會開展了數(shù)據(jù)質(zhì)量專項檢查并且點名批評或罰款多家銀行等機構。上述案例主要問題在于數(shù)據(jù)的錯報與漏報。監(jiān)管(征求意見稿)》，督促建議銀行等機構重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，銀行等機構法定代表人應對監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量承擔最終責任。普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)關注要點案例背景?2022年6月，某銀行股份有限公司廈門分行與個別互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合聯(lián)網(wǎng)貸款不符合監(jiān)管要求。效性不足、關注要點案例背景?2022年6月，某銀行股份有限公司廈門分行與個別互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合聯(lián)網(wǎng)貸款不符合監(jiān)管要求。效性不足、?2022年7月，某國有商業(yè)銀行股份有限公司信陽分行貸后管理不到導致信貸資金流入限制性領域。?業(yè)務風險有效管理不足?信貸資金流入限制性領域?聯(lián)合發(fā)放違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)貸款關注要點 案例背景?2022年7月，某農(nóng)村信用合作聯(lián)社因信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)?2022年7月，某銀行天津北辰支行因貸款風險分類不準確被罰?2022年8月，某銀行深圳市分行風險管理部履職不到位。?2022年11月，某農(nóng)商行因掩蓋不良貸款等違法違規(guī)事實被罰款。?信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場?貸款風險分類不準確?部門履職不到位?掩蓋不良貸款分分析與建議下，商業(yè)銀行仍存在包括上述案例中的問題，與監(jiān)管要求仍有差距，不利于銀行機構發(fā)展。2022年銀保監(jiān)會出臺《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理提升金融服務質(zhì)效的通知》，在以往發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》的基進一步細化明確商業(yè)銀行貸款管理和自主風控要求，要求商業(yè)銀行履行貸款主體責任，有效管理核心風控環(huán)節(jié)，加強對合作機構的管理，促進。?針對綠色金融政策執(zhí)行情況，國家“十四五規(guī)劃”中明確提出需強化綠色發(fā)展相關政策，發(fā)展綠色金融。銀保監(jiān)會積極響應并認真貫徹黨中央的決策部署，在2022年印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)綠色金融指引》，持續(xù)構建銀行業(yè)綠色金融政策體系，引導金融機構綠色發(fā)展。結合該《指引》，建議銀行機構控業(yè)務活動環(huán)境與治理風險，制定針對客戶的各項風險評估標準并嚴格把控，采取差別化的風險管理措施；銀行機構管理層應明確職普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)公司治理需加強展.加強投融資流程管理，做好授信.建立綠色金融考核評價體系理事會承擔主體責任綠色金融公司治理需加強展.加強投融資流程管理，做好授信.建立綠色金融考核評價體系理事會承擔主體責任綠色金融政策執(zhí)行需貫徹信用卡業(yè)務需規(guī)范綜合建議.立足自身定位精準研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款.提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力.加強貸款資金管理，關鍵環(huán)節(jié)由并由銀行發(fā)起指令.應當將消費者權益保護嵌入到業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務需合規(guī)理財業(yè)務需整改EAST數(shù)據(jù)質(zhì)量需提高.制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略.建立科學合理的信用卡業(yè)務績效支付機制.嚴格實施員工行為管理，定期監(jiān)權益例可以看出，銀行業(yè)存在的問題不僅會對行業(yè)、機構自身產(chǎn)生影響，還會對消費者權益和個人信息保護造成影響。因此為切實保護消維護網(wǎng)絡及數(shù)據(jù)安全，促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，結合銀保監(jiān)會發(fā)布的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》以及上述案例.應健全公司治理架構，持續(xù)提升公司治理水平，、健全的信息披露機制等.建立理財產(chǎn)品設計管理制度，發(fā)履行內(nèi)部.建立產(chǎn)品存續(xù)期管理制度，開展采取有效措施.應當建立健全投資者權益保護制.銀行機構法定代表人或者主要負責人應對監(jiān)管統(tǒng)計數(shù).應充分學習并運用數(shù)據(jù)分析手段，開展數(shù)據(jù)分析和挖料質(zhì)量，發(fā)揮數(shù)據(jù)資料的價值股份制商業(yè)銀行6%農(nóng)村商業(yè)銀行4%0%城市商業(yè)銀行構村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村信用社消費金融公司股份制商業(yè)銀行6%農(nóng)村商業(yè)銀行4%0%城市商業(yè)銀行構村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村信用社消費金融公司?2022年，百萬級以上罰單的罰款總金額達67,176萬元，罰單數(shù)量共268張。?從被處罰機構類型來看，主要以股份制商業(yè)銀行(26%)、農(nóng)村商業(yè)銀行(24%)、國有商業(yè)銀行(20%)和城市商業(yè)銀行(18%)為主。其他機?從處罰事由來看，主要包括貸后管理不到位/貸款管理不到位、授信管理不盡職/不審慎、貸款三查不盡職、違規(guī)發(fā)放貸款、貸款風險分類不準確等。罰金額排名貸后管理不到位/貸款管理不到位授信管理不盡職、不審慎違規(guī)發(fā)放貸款貸款風險分類不準確貸款三查不盡職員工行為管理不到位/嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證來源不合規(guī)信貸資金被挪用(信貸資金未按約定用途貸前調(diào)查未盡職、不到位處置不良資產(chǎn)/掩蓋不良貸款/掩蓋資產(chǎn)0%5%10%罰機構的金額占比排名0%5%10%15%20%25%普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)?農(nóng)村商業(yè)銀行累計罰款總額達34,016萬元，罰單數(shù)量達1,033張，在罰單數(shù)量和罰款金額上均排全行業(yè)之最?！焙汀百J款三查不盡職”。罰罰款總額前五事由(萬元)貸后管理不到位/貸款管理不到位貸款風險分類不準確違規(guī)發(fā)放貸款員工行為管理不到位/嚴經(jīng)營規(guī)則貸款三查不盡職銀行罰單數(shù)量及罰款金額走勢,00000323 245237215186000一季度二季度三季度四季度2021年度罰款金額(萬元)2022年度罰款金額(萬元)2021年度罰單數(shù)量(張)2022年度罰單數(shù)量(張)商業(yè)銀行前五大違法違規(guī)事由10,901貸款三查不盡職違規(guī)發(fā)放貸款貸后管理不到位/貸款管理不授信管理不盡職、不審慎5,26913,4626,4217,2225,9005,6317,5617,701罰單數(shù)量前五事由(張)794522,836,675008090-業(yè)銀行股份有限公司銀保監(jiān)會青島監(jiān)管局在2022年1月向某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司披露了4,410萬元的罰單，成為本年度所有機、投資業(yè)務投后風險管控不到位、員工行貸款轉(zhuǎn)保證金開立銀行承兌匯票、數(shù)據(jù)治業(yè)銀行股份有限公司2022年度公開披露的累計罰款金額達4,476萬元，總額占全年農(nóng)村商業(yè)銀行罰款總金額缺失等。業(yè)銀行股份有限公司數(shù)量之最，占農(nóng)村商業(yè)銀行總罰單數(shù)量的2%，其中5張檢查未盡職、遲報漏報案件、違規(guī)與擔貸款、違規(guī)將擔保公司保證金存款放入對公活期存款”科目核算，虛增活期存款等。業(yè)銀行股份有限公司上海市分行銀保監(jiān)督會上海監(jiān)管局在2022年7月公開披露了某國有業(yè)銀行股份有限公司上海市分行銀保監(jiān)督會上海監(jiān)管局在2022年7月公開披露了某國有罰單。貸款存在以貸收費、部分業(yè)務存在轉(zhuǎn)嫁服務內(nèi)容記錄不完整、理財資金違規(guī)用業(yè)銀行股份有限公司及其分支機構2022年公開披露的累計罰款金額達8,453萬元，總額為未按規(guī)定提供報告、國內(nèi)保理和國內(nèi)業(yè)銀行股份有限公司及其分支機構2022年公開披露了244張罰單，總量為國有商業(yè)銀行罰單數(shù)量之最，占國有商業(yè)銀行罰單數(shù)量的26%，其中?國有商業(yè)銀行罰款總額30,407萬元，罰單數(shù)量達921張。除第三季度外，國有商業(yè)銀行2022年各季度的處罰金額均低于上年同期，而除第四季度外，年各季度罰單數(shù)量均高于上年同期。 違規(guī)事由。000050719217112,3906,5949,2309,1684,0954,254000一季度二季度三季度四季度2021年度罰款金額(萬元)2022年度罰款金額(萬元)2021年度罰單數(shù)量(張)2022年度罰單數(shù)量(張)罰款總額前五事由(萬元)貸后管理不到位/貸款管理位授信管理不盡職、不審慎貸款三查不盡職違規(guī)發(fā)放貸款貸前調(diào)查未盡職、不到位0501001508貸后管理不到位/貸款管理位貸款三查不盡職貸前調(diào)查未盡職、不到位未按規(guī)定報送案件信息-2,0004,0006,000罰單數(shù)量前五事由(張)2,6452,4665723904,9875普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)制商業(yè)銀行罰單數(shù)量以及罰款金額走勢40,000200制商業(yè)銀行罰單數(shù)量以及罰款金額走勢40,00020015830,00013620,0001104,88611,09034,8905,68322,2877,0058,5353,66300一季度二季度三季度四季度2021年度罰款金額(萬元)2022年度罰款金額(萬元)2021年度罰單數(shù)量(張)2022年度罰單數(shù)量(張)商業(yè)銀行前五大違法違規(guī)事由類型罰單數(shù)量前五事由(張)貸后管理不到位/貸款管理不授信管理不盡職、不審慎違規(guī)發(fā)放貸款貸款三查不盡職貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證金來源不合規(guī)貸后管理不到位/貸款管理位違規(guī)發(fā)放貸款貸款三查不盡職銀行承兌匯票業(yè)務貿(mào)易背不嚴貸前調(diào)查未盡職、不到位罰款總額前五事由(萬元)3940464,03105150070-?股份制商業(yè)銀行罰款總額27,440萬元，罰單數(shù)量達505張。除第一季度外，股份制商業(yè)銀行2022年各季度處罰金額均低于上年同期，而第一、三季度的銀行承兌匯票保證金/保證金來源不合規(guī)”。數(shù)量前五大處罰事由。商業(yè)銀行股份有限公司太原分行在2022年3月公開披露了某股份制商業(yè)銀行股份有限公司太原分行1,710萬元的罰單，該罰單主要針對公照會計原則進行財務核算；公章使用登記貸款；在理財業(yè)務投資運作過程中提供隱商業(yè)銀行股份有限公司及其分支機構2022年公開披露的累計罰款金額達3,867萬元，總額為股份，其中50萬元罰款金額以上的罰單有18張。處罰原因包括：、貸款資金回流挪用、內(nèi)部控制制衡性嚴商業(yè)銀行股份有限公司及其分支機構未有效識別集團客戶并納入統(tǒng)一授信普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)4,957,451,858,8604,957,451,858,860?城市商業(yè)銀行罰款金額22,774萬元，罰單數(shù)量達548張。除第四季度外，城市商業(yè)銀行2022年各季度處罰金額均高于上年同期，除第四季度外，年各季度罰單數(shù)量與上年同期基本持平。?按照處罰金額，前五大違法違規(guī)事由為“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、存貸款規(guī)模”。?按照罰單數(shù)量，“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“貸款三查不盡職”、(信貸資金未按約定用途使用)”為前五大處罰事由?！百J款風險分類不準確”、“貸款風險分類不準確”、 “違規(guī)發(fā)放貸款”、“信貸資金被挪用業(yè)銀行罰單數(shù)量及罰款金額走勢,000004,9294,8855,6834度罰款金額(萬元)2021年度罰單數(shù)量(張)2021年度罰款金額(萬元)2022年度罰單數(shù)量(張)業(yè)銀行前五大違法違規(guī)事由類型貸后管理不到位/貸款管理位貸款風險分類不準確貸款三查不盡職授貸后管理不到位/貸款管理位貸款風險分類不準確貸款三查不盡職授信管理不盡職、不審慎虛增存貸款規(guī)模4,8374,2562691852,433-2,0004,0006,000-貸后管理不到位/貸后管理不到位/貸款管理位貸款三查不盡職貸款風險分類不準確違規(guī)發(fā)放貸款信貸資金被挪用(信貸資金00020406080100120業(yè)銀行股份有限公司黑龍江銀保監(jiān)局在2022年4月公開披露了某城市商業(yè)銀行股份有限公司高達1,260萬元的罰單，為城市商業(yè)銀效薪酬延期支付比例不符合監(jiān)業(yè)銀行股份有限公司及其分支機構2022年度公開披露的累計罰款金額達3,775萬元，總額股份有限公司之首，占城市商業(yè)銀行罰企業(yè)抽出保證金、以貸還貸，掩蓋不良業(yè)銀行股份有限公司及其分支機構2022年度公開披露了84張罰單，總量為城市商業(yè)銀行罰單數(shù)量之最，其中34張為機構層面罰單，50張為個貸款風險分類不準確、違規(guī)調(diào)整貸級分類不準確、貸后管理不到位導物權滅失、以貸還貸，掩蓋不良貸款等。20普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)村鎮(zhèn)銀行罰單數(shù)量以及罰款金額走勢,0000686村鎮(zhèn)銀行罰單數(shù)量以及罰款金額走勢,0000686472,8959531,3212,5081,2032,7560 0一季度2022年度罰款金額(萬元)2021年度罰款金額(萬元)2022年度罰單數(shù)量(張)2021年度罰單數(shù)量村鎮(zhèn)銀行前五大違法違規(guī)事由類型?村鎮(zhèn)銀行罰款金額9,335萬元，罰單數(shù)量達349張。2022年村鎮(zhèn)銀行機構收到的罰單數(shù)量和處罰金額均呈現(xiàn)下降趨勢，一季度最高，四季度最低，處季度與一季度相比下降68%。?按照處罰金額，前五大違法違規(guī)事由為“違規(guī)發(fā)放貸款”、“貸后管理不到位/貸款管理不到位”、“信貸資金被挪用(信貸資金未按約定用途使不準確”為前五大處罰事由。罰款總額前五事由(萬元)貸后管理不到位/位信貸款風險分類不準確-1,0002,000-罰單數(shù)量前五事由(張)違規(guī)發(fā)放貸款貸后管理不到位/位信貸資金被挪用(信貸資未按約定用途使用)04行有限責任公司銀保監(jiān)會四川監(jiān)管局在2022年2月公開披露了某村鎮(zhèn)銀行重不盡職，資金流入該行主要股東及相關行有限責任公司2022年度公開披露的累計罰款金額達282萬元，總額為村鎮(zhèn)銀行之首，占年度村鎮(zhèn)銀行罰款總金額的3%。處罰原因的貸款“三查”嚴重不盡職，資金流入該行行股份有限公司及其分支機構2022年度公開披露了13張罰單，總量為村鎮(zhèn)銀行罰單數(shù)量之最，占年度村鎮(zhèn)銀行罰單數(shù)量的4%，其中2張為機構層員工行為管理失控、內(nèi)部控制管理21普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)?農(nóng)村信用社罰款金額7,270萬元，罰單數(shù)量達373張。農(nóng)村信用社2022年度第一季度的罰單數(shù)量和金額與2021年度基本持平，第二、三季度同比上升， 用)”和“未按規(guī)定報送案件信息”。。社罰單數(shù)量以及罰款金額走勢00008594800008594871,5322,1111,0132,4301,46402021年度罰款金額(萬元)2021年度罰款金額(萬元)2022年度罰款金額(萬元)2021年度罰單數(shù)量(張)2022年度罰單數(shù)量(張)信用社前五大違法違規(guī)事由類型貸款三查不盡職貸后管理不到位/貸款管理位違規(guī)發(fā)放貸款信貸資金被挪用(信貸資貸款三查不盡職貸后管理不到位/貸款管理位違規(guī)發(fā)放貸款信貸資金被挪用(信貸資未按約定用途使用)未按規(guī)定報送案件信息-5001,0001,5002,000-貸后管理不到位/貸款管理不到位貸款三查不盡職違規(guī)發(fā)放貸款貸后管理不到位/貸款管理不到位貸款三查不盡職違規(guī)發(fā)放貸款調(diào)查未盡職、不到位未按規(guī)定報送案件信息020406080信用合作聯(lián)社銀保監(jiān)會南平銀保監(jiān)分局在2022年11月公開披露了某農(nóng)村信用合作聯(lián)社240萬元的罰單。分別包含180萬元針對機構層面的處罰和60萬元針對個人層面的處罰。處貸款“三查”不盡職。信用合作聯(lián)社2022年度公開披露的累計罰款金額達390萬元，總額為某農(nóng)村信用合作聯(lián)社數(shù)量之最，占年度農(nóng)村信用社罰單數(shù)量的7%，其中9張、貸中審查不嚴格、貸后管理不22普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)金融有限公司銀保監(jiān)會在2022年2月公開披露了某消費金融有限公司金融有限公司銀保監(jiān)會在2022年2月公開披露了某消費金融有限公司；管理不到位；未報告聯(lián)合貸款表外風險金融有限公司2022年公開披露的累計罰款金額達290萬元，總額為消消費金融公司罰款總金額的50%。商戶風險管理不到位；未報告聯(lián)合貸4家消費金融有限公司及1家消費金融股份有限公司到位；線上個人貸款業(yè)務償債能力審查營規(guī)則，線上個人貸款業(yè)務未按規(guī)定有；貸后管理不到位，消費貸款資金被挪?消費金融公司罰款金額580萬元，罰單數(shù)量為5張。罰單分別在一三季度發(fā)生了2筆和3筆。從年度趨勢來看，罰款金額和罰單數(shù)量均呈波動趨勢，在第到來自銀保監(jiān)會及其派發(fā)機構公布的監(jiān)管處罰。 ?按照罰單數(shù)量，“對合作機構管理不到位”、“消費貸款資金被挪用”均收到2張罰單，“收取平臺服務費質(zhì)價不符、產(chǎn)品定價管理不審慎”等其余罰單。公司罰單數(shù)量及罰款金額走勢4504000045040000002103222045010080045010080130310度2022年度罰款金額(萬元)度2022年度罰款金額(萬元)度2021年度罰款金額(萬元)2021年度罰單數(shù)量(張)2022年度罰單數(shù)量(張)融公司違法違規(guī)事由類型對合作單位管理不到位消費貸款資金被挪用產(chǎn)品定價管理不審慎等070對合作單位管理不到位0消費貸款資金被挪用產(chǎn)品定價管理不審慎等1220040000.511.500400普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)2324普華永道|2022年年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)4地區(qū)分析2022年，銀行業(yè)金融機構收到的罰單平均每張金額約33萬元。從披露罰單的監(jiān)管部門所處區(qū)域來看，處罰總金額處于全國前四位的地區(qū)，分別為浙省和黑龍江省。220張70萬元/張浙江銀保監(jiān)局及地市銀保監(jiān)分局共披露了220張罰單，罰款金額為15,477萬元，位列全國第一，單張罰單平均金額70萬元/張，遠超總體平均水平。在所有罰單中，罰金大于50萬元的罰單共81張，其中最高罰單金額達525萬元。有關的處罰原因如違規(guī)掩蓋不良資產(chǎn)、虛增存貸款、違規(guī)收費等。張58萬元/張廣東銀保監(jiān)局及地市銀保監(jiān)分局共披露了199張罰單，罰款金額為11,555萬元，位居第二位。主要的處罰結果為罰款、警告，也包括終身禁止從事銀行業(yè)、取消高管任職資格三年等較嚴厲處罰。處罰原因包括：貸款業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、貸款分類不準確、向“四證”不齊項目發(fā)放固定資產(chǎn)貸款、信息科技。34萬元/張分局共披露了311張罰單，罰款金額為10,631萬元，僅次于浙江省和廣東省，位居第三位，罰單數(shù)量較高，平均罰單金額略高于全國平均單張罰單金額。處罰原因包括：允許保險公司人員在銀行網(wǎng)點內(nèi)從事與保險銷售相關活動、代銷業(yè)務經(jīng)營不審慎、對基層支行、員工管理不到位，嚴則等。9,865萬元549張等偏后黑龍江銀保監(jiān)局及地市銀保監(jiān)分局共披露了549張罰單，開局罰單數(shù)量位于全國第一，罰款金額為9,865萬元，位于全國第四。處罰原因包括：違規(guī)發(fā)放貸款及貸款五級分類不準確、貸款“三查”不到位、內(nèi)控管理薄弱，對員工行為排查不盡職等。5監(jiān)管處罰事由及處罰依據(jù)位、授信管理前五大重點處罰事由。(萬元)(張)1貸后管理不到位/貸款管33,489?侵占挪用資金，貸后管理不到位?信貸資金回流借款人及關聯(lián)企業(yè)本行賬戶后被挪用?……《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條、第四十八條，《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》第四十一條等2不盡職、不審慎22,35700?未及時對集團客戶實施統(tǒng)一授信?大額授信信息溝通機制不足?未有效履行授信審查審批職責?房地產(chǎn)授信業(yè)務管理不審慎?……《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第3三查不盡職21,366?貸款“三查”不盡職，向不符合條件的借款人發(fā)放貸款?貸款業(yè)務“三查”不到位，導致貸款資金回流借款人《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第商業(yè)銀行法》第七十三條第(四)項、第七十四條第(八)項等4違規(guī)發(fā)放貸款417?違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款?違規(guī)發(fā)放農(nóng)戶貸款?向不符合條件的借款人發(fā)放貸款?以優(yōu)于非關聯(lián)方同類交易的條件向關聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款?……《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第條等5貸款風險分類不準確露?貸款五級分類不準確露?……《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第條、第四十八條，《貸款風險分類引》十一條等25普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)5監(jiān)管處罰事由及處罰依據(jù)(續(xù))(萬元)(張)6管理不到位/嚴營規(guī)則?原客戶經(jīng)理挪用客戶資金，形成案件損失?高管及員工行為排查和監(jiān)督不到位?……《中國銀監(jiān)會辦公廳關于加強銀行業(yè)基層營業(yè)四十八條等7信貸資金被挪用(信貸?貸后跟蹤檢查嚴重不盡職，信貸資金被挪用?未盡貸后管理職責，導致貸款資金被挪用?對公信貸資金被挪用?……民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十條、第十八條、第條8貸款資金等用作銀行承兌匯票保證金/保證金來源不合規(guī),4897?個人貸款資金審查不嚴致使違規(guī)流入限制性領域?對公信貸資金被挪作銀行承兌匯票業(yè)務保證金?存貸掛鉤,違規(guī)收取貸款保證金?以票據(jù)貼現(xiàn)資金作保證金虛增存款?……《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十》第七十三條、第七十四條9貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域等,871?個人消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域?經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域?信貸管理不到位導致流動資金貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域?……民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十等貸前調(diào)查未盡職、不到位,65447?個人商用房按揭貸款貸前調(diào)查嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則?貸前調(diào)查不盡職導致個人消費貸款用于購房?貸前調(diào)查不盡職、貸款審核未盡職?貸前調(diào)查不盡職、貸款資金被挪用問題?……民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十十四條、第三十五26普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 《個人貸款管理暫行辦法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》 《個人貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》《銀行保險機構許可證管理辦法》《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》監(jiān)管處罰事由及處罰依據(jù)(續(xù))督管理法》)第四十八條，辦法》和《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》取代《農(nóng)戶貸款管理辦法》和《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》列入除《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以外的前五22年前五大行政處罰依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條《銀行業(yè)監(jiān)督4《銀行業(yè)監(jiān)督4《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條7《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條7-2,000-2,46300022年《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以外的處罰依據(jù)00501001500普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰與政策動態(tài)七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：(一)給予紀律處分；(二)尚不構成犯罪的，給予警告，處5萬元以上50萬元以下罰款；(三)取消任職資格，禁止從事銀行業(yè)工作。元以上50萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，責(一)未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；(二)拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；(三)提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；(四)未按規(guī)定披露信息；(五)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；(六)拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處上200萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可銷其經(jīng)營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：(一)未經(jīng)批準設立分支機構的；(二)未經(jīng)批準變更、終止的；(三)違反規(guī)定從事未經(jīng)批準或者未備案的業(yè)務活動的；(四)。2762022年，銀保監(jiān)會及其他監(jiān)管機構頒布了一系列法規(guī)及監(jiān)管政策(含征求意見稿)，通過分析整理匯總了以下八個方面內(nèi)容：穩(wěn)經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興與普惠、金融服務支持、出境、信息風險管控與安全保護、發(fā)展方向指導、消費者權益保護、銀行治理監(jiān)管等。法規(guī)和監(jiān)管政策中，信息風險管控與安全保護、銀行治理監(jiān)管等板塊有審計與評估要求，數(shù)據(jù)出境類法規(guī)有評估要求，建議銀行業(yè)嚴格遵循相關政策法規(guī)，建立健全行定期或非定期的審計、評估規(guī)定，及時向相關監(jiān)管部門報送評估結果，最大化監(jiān)管效力，保證行業(yè)規(guī)范、平穩(wěn)、健康地發(fā)展。321穩(wěn)經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興、普惠62022年，銀保監(jiān)會及其他監(jiān)管機構頒布了一系列法規(guī)及監(jiān)管政策(含征求意見稿)，通過分析整理匯總了以下八個方面內(nèi)容：穩(wěn)經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興與普惠、金融服務支持、出境、信息風險管控與安全保護、發(fā)展方向指導、消費者權益保護、銀行治理監(jiān)管等。法規(guī)和監(jiān)管政策中，信息風險管控與安全保護、銀行治理監(jiān)管等板塊有審計與評估要求，數(shù)據(jù)出境類法規(guī)有評估要求，建議銀行業(yè)嚴格遵循相關政策法規(guī)，建立健全行定期或非定期的審計、評估規(guī)定，及時向相關監(jiān)管部門報送評估結果，最大化監(jiān)管效力，保證行業(yè)規(guī)范、平穩(wěn)、健康地發(fā)展。321穩(wěn)經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興、普惠金融服務支持規(guī)范銀行業(yè)務數(shù)據(jù)出境類型包括借貸業(yè)務、信用規(guī)范、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務、保函置換預售金業(yè)務等，其中值得一提的是《關業(yè)金融機構境外貸款業(yè)務有關事宜》，主要聚焦于規(guī)范支持境外貸款務與銀行間債券市場債券借貸業(yè)務。監(jiān)會陸續(xù)出臺了多份文件，旨在穩(wěn)經(jīng)新市民金融服務支持；二是保障住房造業(yè)金融服務發(fā)展。銀《數(shù)據(jù)出境安全評估辦法》提出了數(shù)據(jù)出全評估的具體要求，規(guī)定數(shù)據(jù)處理者報數(shù)據(jù)出境安全評估前應當開展數(shù)據(jù)《數(shù)據(jù)出境安全評估申報指南(第一版)》44幫扶，并且還強調(diào)應進一步提6發(fā)展方向指導7消費者權益保護6發(fā)展方向指導7消費者權益保護8監(jiān)會出臺了針對消費者權益保護管理費投訴工作管理的文件。消費者權益監(jiān)會出臺了針對消費者權益保護管理費投訴工作管理的文件。消費者權益管理的內(nèi)容主要圍繞消費者八大基本督促銀行機構履行主體責任，強化源行保險機構侵害個人信息權益亂象專治工作的通知》，督促各機構對消費者信息安全保護存在的問題進行整改。行治理監(jiān)管層面上，《理財公司內(nèi)部理辦法》建議銀行等金融機構建立控管理機制與組織架構，強化業(yè)務流程、人員等管理，并明確提出監(jiān)辦法，要求銀行等金融機構依據(jù)要針對信息風險管控與保護，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于印發(fā)銀行保險機構信息科技外包風險管辦法的通知》、《國家發(fā)展改革委辦公銀保監(jiān)會辦公廳關于加強信用信息共享應融資信用服務平臺網(wǎng)絡建設的通知》型的指導意見》提出一系列的指涵蓋戰(zhàn)略規(guī)劃、組織流程務經(jīng)營管理、數(shù)字化建設、數(shù)據(jù)機構應加強織保障。28普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)29普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)7普華永道可以提供的協(xié)助—全面合規(guī)服務(示例)全全面風險管理咨詢、合規(guī)管理咨詢、審計服務全面風險/合規(guī)管理體系的建設及完善對風險/合規(guī)管理從頂層設計、合規(guī)組織職責、制度流程、管理工具以及獎懲機制等不同維度進行全方位梳理診斷，提出完善建議和整改實施方案。定期梳理外部法規(guī)及監(jiān)管要求，更新及完善內(nèi)部管理職責及制度體系，確保外規(guī)內(nèi)化且有效融入日常管理。風險/合規(guī)體系建設檢視風險/合規(guī)管理全景及重要的監(jiān)管要求，并結合銀行機構數(shù)據(jù)及系統(tǒng)情況，識別風險/合規(guī)管理全流程環(huán)節(jié)中可實現(xiàn)自動化及數(shù)字化的關鍵業(yè)務節(jié)點，并從銀行機構管理層角度設置可視化的管理駕駛艙。從而降低合規(guī)成本、實現(xiàn)一道防線及二道防線的雙向賦能，從而達到風險/合規(guī)管理的自我優(yōu)化及持續(xù)7普華永道可以提供的協(xié)助—全面合規(guī)服務(示例)信用風險管理額管理.評級管理.貸后管理.績效考核.押品管理.壓力測試流動性風險/資負管理.流動性監(jiān)控指標體系.流動性壓力測試部定價構分析.管理政策關聯(lián)交易管理管理管理審查審批機制.報告和披露反洗錢管理.客戶身份識別.反洗錢內(nèi)控.大額和可疑交易報告0普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)7普華永道可以提供的協(xié)助—全面合規(guī)服務(示例)公司治理合規(guī)咨詢合規(guī)評價價/咨詢.公司內(nèi)部控制獨立評價.大股東行為合規(guī)評價消費者合法權益合規(guī)咨詢.消費者合法權益監(jiān)管合規(guī)體系建設.消費者權益業(yè)務優(yōu)化提升.消費者權益業(yè)務合規(guī)評價金融機構合規(guī)專項審計.理財產(chǎn)品業(yè)務專項審計.信用卡業(yè)務專項審計計計.反洗錢專項審計.其他專項領域?qū)徲嬓畔⒖萍技靶畔踩沼?信息安全管理.個人金融信息保護臺系統(tǒng).信息科技合規(guī)體系建設.信息科技外包合規(guī)審計.個人信息保護合規(guī)審計.數(shù)據(jù)出境合規(guī)解決方案.金融行業(yè)數(shù)據(jù)安全合規(guī)咨詢服務1普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)2022年對于銀行業(yè)金融機構來說，注定是不平凡的一年。從年初資2022年對于銀行業(yè)金融機構來說，注定是不平凡的一年。從年初資管新規(guī)與網(wǎng)貸新規(guī)的正式實施、數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導意見的發(fā)布，到年中上市銀行市值破凈、中小銀行問題凸顯，再到年末個人養(yǎng)老金制度的啟動，各類事件此起彼伏。一方面，各項規(guī)定的實施對銀行經(jīng)營產(chǎn)生了直接影響，推進了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型，但同時銀行業(yè)面臨行業(yè)競爭加劇、風控壓力加大等持續(xù)挑戰(zhàn)；另一方面，我國進入經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的新階段，在擴大內(nèi)需、改善民生等國家政策的影響下，銀行業(yè)也迎來科技創(chuàng)新與產(chǎn)品升級等新機遇。監(jiān)管始終把強化風險防范化解金融風險放在重要位置，這也是銀行業(yè)金融機構生存和發(fā)展的基礎。銀行業(yè)金融機構應始終把合規(guī)經(jīng)營作為底線，從規(guī)范治理與業(yè)務、提高金融服務等方面入手，健全公司治理、內(nèi)控合規(guī)流程制度體系，順應行業(yè)趨勢發(fā)展，保護消費者權益，夯實與客戶之間的信任紐帶。普華永道持續(xù)跟蹤分析監(jiān)管處罰信息及政策動態(tài)，助力機構提升合規(guī)管理能力，希望《2022年度銀行業(yè)金融機構監(jiān)管處罰及政策動態(tài)》分析可以對銀行有效進行合規(guī)風險管理、將合規(guī)有機整合于日常業(yè)務方面有所幫助。無論是具體合規(guī)領域的問題、合規(guī)管理體系的問題、合規(guī)質(zhì)效問題，還是合規(guī)管理數(shù)字化的問題，都歡迎與我們的專家聯(lián)系探討。普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)聯(lián)系我們的專業(yè)團隊國主管合伙人電話：+86(755)82618882郵件：james.chang@楊豐禹國金融業(yè)風控及合規(guī)服務主管合伙人86(755)82618186郵件：philip.yang@南區(qū)：劉曉莉國控制服務合伙人liucnpwccom丘振球國風險與控制服務合伙人0)38192325郵件：michael.qiu@北區(qū)：梁震華永道中國風險與控制服務合伙人電話：+86(10)65335979郵件：zhen.liang@國風險與控制服務合伙人郵件：harrison.liu@國風險與控制服務合伙人)23233550郵件：speed.wang@業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)由普華永道中國金融業(yè)風控及合規(guī)服務主管合伙人楊豐禹，合伙人劉曉莉，反饋：3hanhan.h.guo@cn.pwc.34普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài).《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條：銀行業(yè)金融機構違反法律、行政法規(guī)以及國家有關銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構除依照本法第四十四條至第四十七條規(guī)定處罰外，還可以區(qū)別不同情形，采取下列措施：(一)責令銀行業(yè)金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分； (二)銀行業(yè)金融機構的行為尚不構成犯罪的，對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予警告，處五萬元以上五十萬元以下罰款；(三)取消直接負責的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條：銀行業(yè)金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：(一)未經(jīng)任職資格審查任命董事、高級管理人員的；(二)拒絕或者阻礙非現(xiàn)場監(jiān)管或者現(xiàn)場檢查的；(三)提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的；(四)未按照規(guī)定進行信息披露的；(五)嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的；(六)拒絕執(zhí)行本法第三十七條規(guī)定的措施的。.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條：銀行業(yè)金融機構的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依照法律、行政法規(guī)制定。前款規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則，包括風險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準備金、風險集中、關聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。銀行業(yè)金融機構應當嚴格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則。.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條：銀行業(yè)金融機構不按照規(guī)定提供報表、報告等文件、資料的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，逾期不改正的，處十萬元以上三十萬元以下罰款。.《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條：銀行業(yè)金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：(一)未經(jīng)批準設立分支機構的；(二)未經(jīng)批準變更、終止的；(三)違反規(guī)定從事未經(jīng)批準或者未備案的業(yè)務活動的；(四)違反規(guī)定提高或者降低存款利率、貸款利率的。發(fā)文名稱發(fā)文單位時間1《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)銀行保險機構信息科技外包風險監(jiān)管辦法的通知》會2021/12/312《銀行保險機構關聯(lián)交易管理辦法》會2022/1/143《中國銀保監(jiān)會關于規(guī)范銀行服務市場調(diào)節(jié)價管理的指導意見》會2022/1/244《金融機構客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》2022/1/195《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》會2022/1/266銀行業(yè)金融機構境外貸款業(yè)務有關事宜的通知》2022/1/297《關于保障性租賃住房有關貸款不納入房地產(chǎn)貸款集中度管理的通知》2022/2/88《銀行間債券市場債券借貸業(yè)務管理辦法》2022/2/119關于銀行保險機構支持保障性租賃住房發(fā)展的指導意見》會、住房和城鄉(xiāng)建設部2022/2/25《關于加強新市民金融服務工作的通知》監(jiān)會、中國人民銀行2022/3/4《中國銀保監(jiān)會關于印發(fā)銀行業(yè)保險業(yè)法治建設實施方案的通知銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕7號》會2022/3/30中國銀保監(jiān)會辦公廳關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知》會2022/4/6《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》會2022/4/8《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于金融支持貨運物流保通保暢工作的通知》會2022/4/155普華永道|2022年度銀行業(yè)監(jiān)管處罰及政策動態(tài)發(fā)文名稱發(fā)文單位時間發(fā)展改革委辦公廳銀保監(jiān)會辦公廳關于加強信用信息共享應用推進融資信用服務平臺網(wǎng)絡建設會2022/4/19《中國銀保監(jiān)會交通運輸部關于銀行業(yè)保險業(yè)支持公路交通高質(zhì)量發(fā)展的意見》會2022/4/20人民銀行中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關于全球系統(tǒng)重要性銀行發(fā)行總損失吸收能力非資本債知》會2022/4/29《國家發(fā)展改革委等部門關于做好2022年降成本重點工作的通知》2022/4/29《中國銀保監(jiān)會關于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的通知》會2022/5/10《中國銀保監(jiān)會關于銀行業(yè)保險業(yè)支持城市建設和治理的指導意見》會2022/5/13《中國人民銀行中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關于調(diào)整差別化住