第六章網(wǎng)上銀行與電子支付

知識(shí)點(diǎn)30：電子支付的定義知識(shí)點(diǎn)31：電子貨幣的分類知識(shí)點(diǎn)32第三方支付的定義與優(yōu)點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)33網(wǎng)上銀行的概念重點(diǎn)知識(shí)點(diǎn)商務(wù)必定引起交易，交易必將進(jìn)行支付。相應(yīng)地，在數(shù)字化的網(wǎng)絡(luò)世界里中，這一關(guān)系仍然存在。顧名思義，電子商務(wù)包含著兩個(gè)方面的內(nèi)容，一是電子化手段，二是商務(wù)活動(dòng)。它是以商務(wù)為核心，以電子為手段和工具。而電子交易可理解為狹義的電子商務(wù)，它是電子商務(wù)的一個(gè)組成部分。電子交易活動(dòng)是電子商務(wù)活動(dòng)的核心內(nèi)容，現(xiàn)代商務(wù)是電子商務(wù)，現(xiàn)代交付是電子交易，是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。在電子交易中，電子支付又是電子交易的核心內(nèi)容之一，交易過程中，交易雙方必須通過電子支付方式進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，并完成實(shí)物的合理配送，從而實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)。只有貨幣運(yùn)動(dòng)和實(shí)物運(yùn)動(dòng)同時(shí)完成，交易才會(huì)成功。

6.1.1電子商務(wù)、電子交易、電子支付三者關(guān)系電子支付是電子商務(wù)活動(dòng)中最核心、最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，所謂電子支付，是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)以商用電子化設(shè)備和各類交易卡媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出的支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣與資金轉(zhuǎn)移。知識(shí)點(diǎn)306.1.2電子支付定義電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。而其中最主要的是存在于Internet的網(wǎng)上支付，并且已經(jīng)建立起了三種不同類型的支付系統(tǒng)，即預(yù)支付系統(tǒng)、即時(shí)支付系統(tǒng)和后支付系統(tǒng)。

6.2電子貨幣6.2.1電子貨幣概述1電子貨幣的定義定義2：用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，從而能夠清償債務(wù)，該數(shù)據(jù)本身即可稱作電子貨幣。定義1：電子化貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。兩者所占有的空間不同傳遞渠道不同電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的區(qū)別計(jì)算所需的時(shí)間不同匿名程度不同電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。而其中最主要的是存在于Internet的網(wǎng)上支付，并且已經(jīng)建立起了三種不同類型的支付系統(tǒng)，即預(yù)支付系統(tǒng)、即時(shí)支付系統(tǒng)和后支付系統(tǒng)。

按照電子貨幣的發(fā)行主體不同，可以分為:

金融機(jī)構(gòu)類電子貨幣非金融機(jī)構(gòu)類電子貨幣按照載體的不同，將電子貨幣分為:

卡基電子貨幣軟件基電子貨幣電子貨幣的分類1、按照載體不同（1）卡基電子貨幣（Card-based）載體是各種物理卡片，其中所含有的電子價(jià)值已經(jīng)由持卡人預(yù)先支付。“卡基”產(chǎn)品主要是被設(shè)計(jì)用于零售交易的小額支付，是目前電子貨幣的主要形式。（2）數(shù)基電子貨幣（Soft-based）又稱網(wǎng)基電子貨幣、基于計(jì)算機(jī)軟件的電子貨幣基于數(shù)字的特殊安排，依賴計(jì)算機(jī)軟件的識(shí)別與傳遞，電子價(jià)值能夠通過電信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)傳遞，不需要特殊的物理介質(zhì)。2、按照接受程度不同單一用途電子貨幣如電話IC卡、交通IC卡、加油IC卡；多用途電子貨幣如Modex智能卡系統(tǒng)。3、按使用方式和條件不同認(rèn)證系統(tǒng)、匿名系統(tǒng)；“認(rèn)證”指電子貨幣的持有者在使用電子貨幣時(shí)需要對其進(jìn)行確認(rèn)，個(gè)人資料被發(fā)行者保存在數(shù)據(jù)庫中，交易可以被追蹤；匿名系統(tǒng)則電子貨幣的持有者在使用時(shí)不用進(jìn)行身份認(rèn)證，其交易不能被追蹤。在線系統(tǒng)、離線系統(tǒng)；上述4種組合分別形成的四類系統(tǒng)。電子銀行卡電子現(xiàn)金電子支票信用卡電子錢包智能卡現(xiàn)代銀行卡分為磁卡和IC卡。IC卡是集成電路卡的英文縮寫，它將具有存儲(chǔ)、加密及數(shù)據(jù)處理能力的繼承電路芯片鑲嵌于塑料卡片中。IC卡分為接觸式IC卡和非接觸式IC卡。接觸式IC卡采用物理接觸方式，非接觸卡沒有機(jī)械觸點(diǎn)。IC卡用于銀行卡的使用模式普通IC卡IC卡中存儲(chǔ)的信息內(nèi)容與磁卡中相同，其功能也與磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防偽性。電子存折有密碼的IC現(xiàn)金卡。除記錄持卡人的個(gè)人資料和密碼信息外，還寫入持卡人的存款余額。不僅是一種信用證明，還是直接支付手段。電子錢包卡上不設(shè)密碼，“錢包”中的錢用完后，還可通過特定的圈存機(jī)向錢包里圈存。電子現(xiàn)金的特點(diǎn)安全性：它融合了現(xiàn)代密碼技術(shù)，防衛(wèi)能力強(qiáng)。匿名性：現(xiàn)金交易具有一定的匿名性和不可跟蹤性。方便性：用戶在支付過程中不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，使用更加方便。成本低：而電子現(xiàn)金的發(fā)行成本、交易成本都比較低，而且不需要運(yùn)輸成本。典型的電子現(xiàn)金實(shí)用系統(tǒng)NetcashmicropaymentsCybercoinE-Cash電子現(xiàn)金的運(yùn)作機(jī)制銀行的客戶撥號(hào)進(jìn)入Internet網(wǎng)上銀行，使用一個(gè)口令（Password）和個(gè)人識(shí)別碼（PIN）來驗(yàn)明身份?？蛻舻目蛻舳恕半娮渝X包”軟件中隨機(jī)產(chǎn)生一個(gè)代表一定貨幣價(jià)值的序列號(hào)。套上數(shù)字信封，發(fā)送到客戶的開戶銀行，要求制作電子貨幣。

銀行接受到客戶的信息后，從其賬戶中扣除所需價(jià)值貨幣額。

用銀行的數(shù)字簽證為客戶的序列號(hào)和數(shù)字信封做加工等，加工完畢發(fā)給客戶。電子支票傳統(tǒng)支票是一種基于紙介質(zhì)的支票，通常適用于金額比較大的交易。但傳統(tǒng)支票的處理、兌換速度較慢，處理成本較高，占用大量的人力、物力，有大量的在途資金。

廣義的電子支票是紙質(zhì)支票的電子替代物，是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令，它往往通過金融網(wǎng)傳遞支票信息，加快支票解付速度，縮短資金的在途時(shí)間，降低成本，提高效益。狹義的電子支票是指基于Internet的用于發(fā)出支付和處理支付的網(wǎng)上服務(wù)工具。①使用者姓名及地址；②支票號(hào)；③傳送路由號(hào)（9位數(shù)）；④帳號(hào)

電子支票的式樣BIPS（BankInternetPaymentSystem）銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)BIPS的運(yùn)作模式的概念圖將當(dāng)前的賬單發(fā)送給付款者允許付款者創(chuàng)建一張新的電子支票電子支票系統(tǒng)的功能

允許付款人創(chuàng)建一個(gè)自動(dòng)授權(quán)支付

允許付款者調(diào)整信息并做必要的修改

提交支付信息

對有網(wǎng)絡(luò)資金賬戶的收款人直接做資金轉(zhuǎn)移

對無網(wǎng)絡(luò)資金賬戶的收款人簽發(fā)手工支票能與金融管理軟件和交易處理軟件相連無現(xiàn)金購物啟動(dòng)ATM系統(tǒng)企業(yè)銀行聯(lián)機(jī)家庭銀行聯(lián)機(jī)網(wǎng)上交易銀行柜臺(tái)交易個(gè)人資產(chǎn)管理電子銀行卡的應(yīng)用領(lǐng)域信用卡的三種基本用途向國內(nèi)外特約商店購物。從參與該信用卡組織的成員金融機(jī)構(gòu)預(yù)支現(xiàn)金。

ATM機(jī)上預(yù)支現(xiàn)金。電子錢包的特點(diǎn)用戶使用電子錢包軟件。用戶通常要在有關(guān)銀行開立賬戶。

電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣。案例—中銀電子錢包案例—中銀電子錢包（續(xù)）利用中銀電子錢包的支付流程：（1）申請中國銀行長城借記卡；（2）安裝中銀電子錢包客戶端軟件；（3）設(shè)置電子錢包的用戶信息和銀行卡信息；（4）為長城借記卡獲取數(shù)字證書；（5）登錄網(wǎng)上商店，選購商品；（6）選擇中銀電子錢包付款；（7）商家按訂單要求向客戶交貨。案例—中銀電子錢包顧客上網(wǎng)瀏覽商家Web主頁，選擇商品顧客填寫訂單電子錢包的使用步驟

顧客與商店協(xié)商物品的價(jià)格從自己的電子錢包軟件中選擇信用卡支付

提交支付信息

服務(wù)器對信用卡號(hào)碼加密后送到相應(yīng)銀行商業(yè)銀行確認(rèn)可以支付商點(diǎn)接受確認(rèn)信息，配送商品英國MONDEX實(shí)驗(yàn)

Mondex是由英國最大的西敏寺銀行和米德蘭銀行為主開發(fā)和倡議使用的電子貨幣系統(tǒng)。MONDEX電子錢包就是一張智能卡，能存儲(chǔ)電子貨幣的余額信息，受卡的特約商戶（POS網(wǎng)點(diǎn)）必須配有專門能讀取MONDEX電子錢包的讀卡器。MONDEX電子錢包的使用十分簡便，在一般的商務(wù)中，只要把MONDEX卡插入商戶的讀卡器中。DigiCashDigiCash系統(tǒng)允許消費(fèi)者使用電子現(xiàn)金（E---cash）進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易。當(dāng)消費(fèi)者進(jìn)行聯(lián)機(jī)交易時(shí)，E---cash系統(tǒng)軟件根據(jù)消費(fèi)者具體要求數(shù)量創(chuàng)建一個(gè)“硬幣”。DigiCash是一種無條件匿名系統(tǒng)。FirstVirtualFirstVirtual并不是設(shè)計(jì)一種在Internet上傳輸?shù)陌踩绞?，而是完全避免使用這種方式。。FirstVirtual收到確認(rèn)或放棄信息以后，把信息用E—mail發(fā)送給商家。此系統(tǒng)并不需要用戶下載任何軟件，但是它需要處理大量的E—mail。案例1、各地交通卡的發(fā)展上海交通卡有關(guān)報(bào)道：上海交通卡將成為電子錢包擁有小額支付功能，新聞晨報(bào)2003-08-18作為“電子錢包”的載體，交通一卡通有望被賦予更多的小額支付功能。8月15日，上海市信息化委員會(huì)副主任施興德透露，上海將充分利用上海市民對交通卡的使用習(xí)慣，促進(jìn)上海小額支付的電子化。上海市公共交通卡公司總經(jīng)理丁偉國此前接受采訪時(shí)透露，在香港，交通卡不僅可以用來乘坐交通工具，還可以在地鐵里購買一些小額商品；目前上海已經(jīng)和無錫、蘇州簽訂協(xié)議，“電子錢包”將“波及長三角”。上海公共交通卡股份有限公司：/home.php上海交通卡適用范圍公交車、輪渡、出租車（客運(yùn)、貨運(yùn)）、加油站、停車場、滬杭高速公路、汽車租賃等。交通卡分類普通卡、紀(jì)念卡、異形卡。山東一卡通濟(jì)南時(shí)報(bào)報(bào)道（2011年03月09日）山東正在加速進(jìn)入“一卡通”時(shí)代。記者今天獲悉，自2010年9月底啟動(dòng)全省戰(zhàn)略布局以來，短短5個(gè)月的時(shí)間里，山東一卡通公司已經(jīng)完成在全省16個(gè)城市(青島除外)的覆蓋，消費(fèi)者可在覆蓋范圍內(nèi)享受衣、食、住、行等各個(gè)領(lǐng)域的一卡消費(fèi)。“山東一卡通”是經(jīng)山東省政府授權(quán)，一種方便廣大群眾的公共電子支付服務(wù)體系。用戶可持山東一卡通卡在山東省范圍內(nèi)商場、超市便利店、高速公路收費(fèi)站、公交、出租、公園等場所進(jìn)行刷卡消費(fèi)，該卡集公交卡、超市購物卡、旅游卡等多種行業(yè)卡片功能于一體。如今，在發(fā)卡城市，市民已享受到這種便捷，不少人把山東一卡通形象稱為“電子錢包”。市民使用時(shí)只需將卡片放在專用POS機(jī)上，0.5秒即可完成結(jié)算，而且無需輸入密碼，無需簽字確認(rèn)。據(jù)山東一卡通公司副總經(jīng)理陳虎介紹，截至目前，山東一卡通已經(jīng)完成全省16城市的覆蓋，累計(jì)發(fā)卡量突破200萬張。案例2、香港八達(dá)通卡介紹八達(dá)通是香港通用的電子收費(fèi)系統(tǒng)。芯片內(nèi)置在信用卡大小的塑膠卡片，替卡片充值后放在接收器上即能完成付款過程。香港人慣稱使用八達(dá)通為“嘟”卡。八達(dá)通在1997年9月1日開始使用，最初只應(yīng)用在巴士、鐵路等公共交通工具上，后來陸續(xù)擴(kuò)展至其他行業(yè)，包括商店、食肆、停車場等業(yè)務(wù)，也用作學(xué)校、辦公室和住所的通行卡。充值的方法也由最初的充值機(jī)，擴(kuò)展至商店付款處和以信用卡、銀行賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。八達(dá)通是全世界最早也是最成功的電子貨幣之一，普及程度也是全世界最高。截至2005年，香港總共流通1240萬張八達(dá)通，每日交易宗數(shù)也超過800萬。OctopusInternationalProjectsLimited：.hk/history/tc/index.jsp35案例3——以Q幣為代表的我國主要虛擬貨幣應(yīng)用

Q幣

國內(nèi)主要其他虛擬貨幣：

幣種發(fā)行公司匯率（與人民幣）Q幣騰訊1Q幣=1元U幣新浪1U幣=1元百度幣百度1百度幣=1元popo幣網(wǎng)易不對外出售，通過在線時(shí)間積累盛大點(diǎn)券盛大100點(diǎn)券=1元MM幣貓撲1MM幣=0.2元下載幣China-pub1下載幣=0.1元卡拉云網(wǎng)1卡拉=1元狐幣搜狐1狐幣=1元聯(lián)眾幣聯(lián)眾10聯(lián)眾幣=1元隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化。所謂電子支付，是指通過電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值與使用價(jià)值的交換過程。自計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)在20世紀(jì)70年代開始普及和應(yīng)用以來，一些電子支付方式，如信用卡、電子匯兌等就開始投入使用。

6.3網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付的產(chǎn)生隨著全球范圍內(nèi)Internet的普及和應(yīng)用，一些電子支付方式逐漸采用Internet為運(yùn)行平臺(tái)，出現(xiàn)了網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付，也稱網(wǎng)絡(luò)支付，是電子支付的一種新形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)或通訊網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種支付工具，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)作為手段，發(fā)生在購買者和銷售者之間的資金轉(zhuǎn)移，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、資金結(jié)算等過程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。網(wǎng)上支付的產(chǎn)生知識(shí)點(diǎn)32第三方支付的定義與優(yōu)點(diǎn)第三方支付模式是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約,并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)上支付模式。第三方支付平臺(tái)屬于第三方的服務(wù)型中介機(jī)構(gòu)，它主要面向開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)提供與電子商務(wù)支付有關(guān)的基礎(chǔ)支撐與應(yīng)用支撐的服務(wù)。在第三方支付模式中,客戶選購商品后使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付,第三方通知商家將貨款送達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨,買家在驗(yàn)證貨物之后,可以通知第三方付款給商家。第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式,可同時(shí)提供多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，從而大大地方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行；第三方支付平臺(tái)作為中介方,可以促成商家和銀行的合作；第三方支付平臺(tái)可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。第三方支付的定義與優(yōu)點(diǎn)第三方支付的工作流程第三方支付平臺(tái)的工作流程主要分三步：一是將買方貨款轉(zhuǎn)撥到第三方平臺(tái)所在賬戶。二是當(dāng)轉(zhuǎn)賬成功后通知賣方發(fā)貨。三是接收買方確認(rèn)貨物信息后,貨款轉(zhuǎn)撥到賣方賬戶。

典型的第三方支付平臺(tái)美國的貝寶（Paypal）我國的支付寶

易支付西部支付CompanyLogo42CompanyLogo43CompanyLogo44CompanyLogo45CompanyLogo46CompanyLogo47CompanyLogo48CompanyLogo49CompanyLogo50CompanyLogo51CompanyLogo52CompanyLogo53CompanyLogo55網(wǎng)上支付工具的比較支付類型特點(diǎn)銀行卡支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子支票事先/事后付款事后付款事先付款事后付款使用對象銀行卡持有人任何人在銀行有賬戶者交易風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)卡銀行承擔(dān)，當(dāng)銀行卡號(hào)被盜，可取消銀行卡由消費(fèi)者自行承擔(dān)電子現(xiàn)金丟失、被盜用、出錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)。付款方可以止付有問題的付款指令或有問題的支票交易憑據(jù)轉(zhuǎn)換直接由商戶向銀行查詢持卡人賬號(hào)。自由轉(zhuǎn)換，不需要留下交易參與者的信息。電子支票或付款指令需要經(jīng)過“背書”方能轉(zhuǎn)讓。在線檢查允許在線或離線檢查。在線檢查電子現(xiàn)金是否重復(fù)使用。以在線檢查方式運(yùn)作。目前普及程度在線付款中最普及的形式。缺乏國際性的金融網(wǎng)絡(luò)支持。目前缺乏國際性的標(biāo)準(zhǔn)，法律制度有待建立。交易額度與銀行卡額度相同。額度通常固定。和傳統(tǒng)支票相同，即不大于支票賬戶的現(xiàn)有余額。是否支持小額支付每筆交易成本相對較高，不適合進(jìn)行小額支付。可進(jìn)行不同面額的電子現(xiàn)金交易與找零，適合進(jìn)行小額支付。有些系統(tǒng)允許商戶累計(jì)付款指令到一定金額再進(jìn)行支付，這些系統(tǒng)適合進(jìn)行小額支付。與銀行的關(guān)系交易信息中銀行卡號(hào)為持卡人在發(fā)卡銀行的賬號(hào)。電子現(xiàn)金從銀行提取后，就與銀行賬號(hào)沒有關(guān)系。由銀行賬號(hào)進(jìn)行付款。網(wǎng)絡(luò)銀行就是基于互聯(lián)網(wǎng)和其他電子商務(wù)通信網(wǎng)絡(luò)手段，提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，其網(wǎng)站與各類客戶使用的電子交易終端共同構(gòu)成金融交易網(wǎng)絡(luò)，是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化發(fā)展。6.4網(wǎng)上銀行知識(shí)點(diǎn)33網(wǎng)上銀行的概念狹義的網(wǎng)絡(luò)銀行即網(wǎng)上銀行，它屬于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一種制度創(chuàng)新，就是利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破傳統(tǒng)銀行業(yè)模式將原有業(yè)務(wù)推行到互聯(lián)網(wǎng)上，為客戶提供需要柜臺(tái)操作的各種業(yè)務(wù)，實(shí)際上并沒有脫離原有的銀行形態(tài)。廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行也稱為虛擬銀行，是銀行的一次革命，是使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，客戶只需通過與Internet連接的計(jì)算機(jī)進(jìn)入銀行的站點(diǎn)，就能在任何地方24小時(shí)內(nèi)享受銀行提供的各項(xiàng)服務(wù)，如存款、取款、轉(zhuǎn)帳、付帳等。一般所指的網(wǎng)絡(luò)銀行即是指廣義的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括企業(yè)銀行、個(gè)人銀行和網(wǎng)上支付三個(gè)系統(tǒng)。

網(wǎng)上銀行的概念花旗銀行（CITYBANK）建立的E-City、第一銀行（BANKONE）推出的W、FirstInternetBankofIndiana(FIBI)

純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，即建立一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)上業(yè)務(wù)純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向：一是全方位發(fā)展，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)全面開展銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供他們所需要的一切金融服務(wù)，以取代傳統(tǒng)銀行；二是朝特色化方向發(fā)展，利用科技的優(yōu)勢，為客戶提供高品質(zhì)的有特色的銀行業(yè)務(wù)。1．純網(wǎng)絡(luò)銀行

1．純網(wǎng)絡(luò)銀行

這些純網(wǎng)絡(luò)銀行盡管在吸引存款方面有一定的優(yōu)勢，但是在開發(fā)貸款和一系列其他盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面與傳統(tǒng)銀行相比就要遜色不少缺乏物理網(wǎng)點(diǎn)仍是使純網(wǎng)絡(luò)銀行難以真正深入平民大眾的主要障礙之一盡管這些純網(wǎng)絡(luò)銀行的交易成本較低，但其營銷、技術(shù)和籌資成本相當(dāng)高2．網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)

網(wǎng)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)并不獨(dú)立，它是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的延伸，通過該機(jī)構(gòu)可以極大地拓展客戶群，拓展業(yè)務(wù)種類，拓展處理各種業(yè)務(wù)的渠道，并進(jìn)而降低成本、提高效益。美國的國民銀行（NationBank）、富國銀行(WellsFargo)和我國的招商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等都采用這種模式。招商銀行于1999年9月正式推出網(wǎng)上銀行，向全國提供“一網(wǎng)通——網(wǎng)上銀行”服務(wù)。招商銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)，是通過Internet網(wǎng)絡(luò)或其他公用信息網(wǎng)，使客戶的電腦終端連接至招商銀行，以實(shí)現(xiàn)將銀行服務(wù)直接送到客戶辦公室或家中的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)。

網(wǎng)上個(gè)人銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付“一網(wǎng)通—金融信息”服務(wù)“一網(wǎng)通—網(wǎng)上證券”系統(tǒng)SWIF