我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展的問(wèn)題和建議,保險(xiǎn)論文

我們國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展的問(wèn)題和建議,保險(xiǎn)論文內(nèi)容摘要：養(yǎng)老保險(xiǎn)是我們國(guó)家社會(huì)保障的重要內(nèi)容，對(duì)于知足民眾養(yǎng)老需求、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定具有重要意義。近年來(lái)，我們國(guó)家積極構(gòu)筑養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱體系，獲得較大成果。但是作為第三大支柱的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢。文章通過(guò)介紹養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的重要性，分析我們國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱存在的問(wèn)題，從國(guó)家、企業(yè)、民眾三個(gè)層面給出合理化的建議，以促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的發(fā)展，不斷優(yōu)化我們國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱體系，提升我們國(guó)家綜合養(yǎng)老能力。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：養(yǎng)老保險(xiǎn);第三支柱;養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售服務(wù);作者簡(jiǎn)介：蔡紅青(1979),女，漢族，廣東廣州人，碩士，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。;1、發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的重要性當(dāng)前，我們國(guó)家60歲及以上老年人口達(dá)2.54億，估計(jì)在十四五期間將到達(dá)3億人，逐步步入老齡化社會(huì)。養(yǎng)老保險(xiǎn)是保障老年人基本生活需求，保障社會(huì)平穩(wěn)發(fā)展的重要手段。我們國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)體制是由三大支柱構(gòu)成的。華而不實(shí)第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱是個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。當(dāng)前，作為第一支柱，我們國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)不斷增加，截至2021年3月月末，全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)已超10億，到達(dá)10.07億人，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)主要依靠國(guó)家財(cái)政來(lái)維持。伴隨著人口老齡化的加劇，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付壓力越來(lái)越大，而且基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能知足人們最基礎(chǔ)的生存保障，無(wú)法知足老齡人口對(duì)生活品質(zhì)的需求。企業(yè)年金和職業(yè)年金作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的第二支柱，越來(lái)越遭到國(guó)家的關(guān)注。當(dāng)前我們國(guó)家的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度初步建立，并逐步完善，已經(jīng)覆蓋5800多萬(wàn)人。但是相對(duì)于我們國(guó)家龐大的人口總數(shù)，企業(yè)年金和職業(yè)年金的覆蓋面積相對(duì)較小，無(wú)法知足我們國(guó)家龐大老齡人口的養(yǎng)老需求。而且，企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)放制度和保障力度都有很大的限制。發(fā)展第三支柱能夠緩解基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付壓力，彌補(bǔ)第二支柱的缺乏，知足人們高品質(zhì)的養(yǎng)老需求。當(dāng)前我們國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱整體發(fā)展水平較低，需要不斷地發(fā)展完善，強(qiáng)化第三支柱在養(yǎng)老保險(xiǎn)中的地位，以提升養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)化水平，完善我們國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)體制，提升養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障能力，維護(hù)我們國(guó)家社會(huì)穩(wěn)定。2、我們國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展存在的問(wèn)題2.1民眾長(zhǎng)期投資意識(shí)淡薄當(dāng)前，我們國(guó)家民眾的養(yǎng)老觀念還比擬傳統(tǒng)，一般是依靠下一代或者本身積蓄來(lái)養(yǎng)老，而且由于我們國(guó)家社會(huì)保障體系的不斷完善，民眾對(duì)將來(lái)發(fā)展充滿自信心，普遍不擔(dān)憂將來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的興趣不高，很少會(huì)主動(dòng)去了解相關(guān)知識(shí)。除此之外，由于國(guó)家和從業(yè)機(jī)構(gòu)宣傳工作的缺乏，民眾對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障機(jī)制不了解，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的稅延政策和終生領(lǐng)取制度缺乏認(rèn)知。民眾本身養(yǎng)老觀念的限制和宣傳工作的缺乏共同導(dǎo)致了我們國(guó)家民眾長(zhǎng)期投資意識(shí)淡薄，導(dǎo)致作為養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，無(wú)法發(fā)揮其支柱作用。2.2產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新當(dāng)前，我們國(guó)家擁有資質(zhì)的金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都推出了大量的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品普遍存在種類單一、差異不明顯、同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題，往往會(huì)在某一領(lǐng)域開(kāi)展劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。由于我們國(guó)家商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從業(yè)企業(yè)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，精算能力缺乏，害怕出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)于保守，保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)不明顯。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資回報(bào)比、領(lǐng)取方式、風(fēng)險(xiǎn)管控、服務(wù)能力等方面缺乏創(chuàng)新，無(wú)法為民眾提供性價(jià)比高、靈敏多樣的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。2.3銷售服務(wù)不到位當(dāng)前，我們國(guó)家的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售服務(wù)還存在很多問(wèn)題。首先，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類較為單一，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，只是在名稱和細(xì)節(jié)上存在一些差異，創(chuàng)新能力缺乏，民眾的選擇空間不大。而且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率并不高，與銀行儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品相比，優(yōu)勢(shì)不明顯，很難激起民眾的購(gòu)買興趣。其次，保險(xiǎn)公司對(duì)于產(chǎn)品的宣傳力度不夠，宣傳工作缺乏主動(dòng)性，宣傳方式落后，產(chǎn)品宣傳沒(méi)有能突出產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致民眾無(wú)法及時(shí)獲取保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品信息，自然也就不會(huì)購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后，由于保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)缺乏，導(dǎo)致客戶的產(chǎn)品體驗(yàn)較差，影響企業(yè)口碑，不利于企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。2.4機(jī)制體制不完善當(dāng)前，我們國(guó)家已經(jīng)明確了三大支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體制，作為第三支柱的個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)的地位固然已經(jīng)明確，但是相關(guān)的政策制度還沒(méi)有出臺(tái)，頂層設(shè)計(jì)缺乏。當(dāng)前開(kāi)場(chǎng)試行的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅延政策，實(shí)行稅前扣除標(biāo)準(zhǔn)和退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再繳納個(gè)稅的措施，在退休前，根據(jù)每月收取6%計(jì)算，最高不超過(guò)1000元，在退休后繳納個(gè)稅時(shí)，華而不實(shí)的25%是免稅的，剩下的75%根據(jù)10%的比例繳稅，因此，最后納稅人的實(shí)際繳稅額僅為7.5%,降低了所繳納的稅費(fèi)。一定程度上激發(fā)了民眾購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的熱情。但是從實(shí)際效果上來(lái)看，該政策對(duì)于高收入人群來(lái)講有一定的效果，確實(shí)降低了其納稅額，但是對(duì)低收入人群來(lái)講，收效甚微。國(guó)家在出臺(tái)類似政策時(shí)，要做好實(shí)際調(diào)查工作，充分考慮到所有民眾的狀況，制定科學(xué)的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。3、中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展建議3.1國(guó)家層面的建議為了提升我們國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的保障能力，需要在穩(wěn)固第一支柱，擴(kuò)大第二支柱的同時(shí)，加快發(fā)展第三支柱。為此，要從下面方面下手，激發(fā)第三支柱的潛力。首先，要做好頂層設(shè)計(jì)，制定好相關(guān)制度。要根據(jù)我們國(guó)家民眾的收入水平，充分考慮政策制度對(duì)不同收入人群的影響，廣泛聽(tīng)取社會(huì)各界的意見(jiàn)建議，制定養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的相關(guān)政策措施，并加快推進(jìn)試點(diǎn)工作，以檢驗(yàn)政策制度的合理性。監(jiān)管部門要明確界定第三支柱稅優(yōu)養(yǎng)老產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，積極充實(shí)第三支柱產(chǎn)品池。加快對(duì)民眾商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)的普及，引導(dǎo)民眾樹(shù)立長(zhǎng)期投資意識(shí)，正視養(yǎng)老問(wèn)題，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)奠定厚實(shí)的群眾基礎(chǔ)。其次，要利用好稅收和財(cái)政等經(jīng)濟(jì)手段，給予一定的稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從業(yè)者能夠設(shè)計(jì)出物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品，給民眾更多更好的產(chǎn)品選擇。讓養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)和基金、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠充分介入到第三支柱的建設(shè)中來(lái)，提升養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)化水平。除此之外，要建立統(tǒng)一的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。建立個(gè)人唯一的養(yǎng)老金賬戶，通過(guò)賬戶對(duì)接合格金融產(chǎn)品，依托賬戶實(shí)現(xiàn)繳費(fèi)、查詢、投資、領(lǐng)取等功能。依托個(gè)人賬戶，打通養(yǎng)老保險(xiǎn)第二、三支柱，實(shí)現(xiàn)二、三支柱之間的接續(xù)。同時(shí)加快開(kāi)發(fā)銜接第二、三支柱的年金領(lǐng)取期養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)職業(yè)年金和企業(yè)年金管理的有關(guān)政策，職工在到達(dá)國(guó)家年金領(lǐng)取條件時(shí)，能夠?qū)⒈救似髽I(yè)年金個(gè)人賬戶資金全部或者部分購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于企業(yè)年金、職業(yè)年金本身有遞延稅收的特殊政策，現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品并不合適年金賬戶轉(zhuǎn)換購(gòu)買。建議開(kāi)發(fā)躉交即領(lǐng)的標(biāo)準(zhǔn)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，并進(jìn)一步明確稅務(wù)政策和產(chǎn)品納稅流程，打通第二支柱和第三支柱，促進(jìn)個(gè)人賬戶領(lǐng)取期產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。在這里基礎(chǔ)上，逐步整合個(gè)人住房公積金賬戶等資金，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老財(cái)務(wù)資源利用最大化，完成資源整合，便于民眾操作，讓民眾能夠清楚明晰地了解到本身的養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶狀態(tài)。最后，要完善監(jiān)管。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我們國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)三大支柱之一，對(duì)于提升養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)化水平，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)造具有重要意義，要加強(qiáng)對(duì)行業(yè)內(nèi)的監(jiān)管，加強(qiáng)立法，完善監(jiān)管體制，切實(shí)保障民眾的經(jīng)濟(jì)利益。一方面，要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的審核考察，去除不良產(chǎn)品，優(yōu)化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境；另一方面，要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資金使用的監(jiān)管，保障商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)健康，收益穩(wěn)定，以保障民眾的養(yǎng)老保險(xiǎn)投資安全。3.2企業(yè)層面的建議企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的主體，在養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的發(fā)展中占據(jù)著重要地位。為此，企業(yè)要不斷強(qiáng)化本身實(shí)力，努力打造民眾需要的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，企業(yè)要提升本身的精算能力，依靠本身的從業(yè)經(jīng)歷體驗(yàn)和客戶數(shù)據(jù)，利用好大數(shù)據(jù)和信息處理技術(shù)，結(jié)合國(guó)家優(yōu)惠政策和市場(chǎng)需求，做好產(chǎn)品定位，推出具有差異化的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，要加強(qiáng)宣傳力度。要積極利用好當(dāng)代化的宣傳渠道，通過(guò)公眾號(hào)、自媒體、短視頻、論壇等新型宣傳渠道，將自個(gè)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品推送給目的客戶，提升民眾對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的認(rèn)知度，宣傳要突出產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，捉住客戶的關(guān)注點(diǎn)，針對(duì)不同年齡、不同層次客戶，精準(zhǔn)推送其需要的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。要做好售后服務(wù)工作，及時(shí)解決客戶的問(wèn)題，提升客戶的消費(fèi)體驗(yàn)，努力打造產(chǎn)品口碑，提升企業(yè)形象，促進(jìn)企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。最后，要做好養(yǎng)老金的投資管理工作。養(yǎng)老金的投資要符合金融市場(chǎng)規(guī)律，選擇長(zhǎng)期穩(wěn)健、收益合理的金融投資產(chǎn)品，采用分散投資的方式，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，投資要在穩(wěn)固收益的同時(shí)，盡可能地提升收益率，以擴(kuò)大養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，為產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供資金支持。除此之外，要加強(qiáng)養(yǎng)老金投資管理的內(nèi)部監(jiān)管，防止內(nèi)部人員挪用資金，虛假投資，造成企業(yè)資金損失，為民眾帶來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)。要堅(jiān)持長(zhǎng)期投資長(zhǎng)期收益、價(jià)值投資創(chuàng)造價(jià)值、審慎投資合理回報(bào)理念，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處理機(jī)制，規(guī)范公司管理、優(yōu)化管理形式、健全獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，不斷加快專業(yè)化人才隊(duì)伍的建設(shè)。3.3民眾層面的建議隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式難以應(yīng)付多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，民眾必需要豐富養(yǎng)老保障手段，以應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化帶來(lái)的養(yǎng)老危機(jī)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對(duì)我們國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)體制的完善，是豐富民眾養(yǎng)老保障的重要方式。民眾既是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資者，也是受益者。廣泛的民眾介入是發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱作用的基礎(chǔ)。為此，民眾要認(rèn)識(shí)到我們國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)體系面臨的資金壓力，轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念，強(qiáng)化長(zhǎng)期投資的意識(shí)，積極介入到養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的建設(shè)中去，優(yōu)化我們國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，緩解國(guó)家的財(cái)政壓力。民眾要將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與普通的保險(xiǎn)區(qū)分開(kāi)來(lái)，意識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期投資，具有穩(wěn)定可觀的收益。主動(dòng)去接觸了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障機(jī)制和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變認(rèn)知，選購(gòu)符合本身需求的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，為日后的養(yǎng)老問(wèn)題提供堅(jiān)實(shí)的保障。4、結(jié)論總之，要充分意識(shí)到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的重要地位，不斷激發(fā)其市場(chǎng)潛力。為此，國(guó)家要優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，建立統(tǒng)一的養(yǎng)老金賬戶，利用好稅收和財(cái)政的調(diào)節(jié)作用，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管。民眾要轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念，提升長(zhǎng)期投資意識(shí)。企業(yè)要不斷加強(qiáng)本身的業(yè)務(wù)能力，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加快優(yōu)質(zhì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，