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分析:大數(shù)據(jù)監(jiān)管的混業(yè)挑戰(zhàn)
《財經(jīng)國家周刊》記者在調研中發(fā)現(xiàn),無論是頂層設計,還是“一行三會”的實際監(jiān)管工作,“大數(shù)據(jù)監(jiān)管”都已經(jīng)在籌備和應用中。一位不愿具名的專家說,各部委動起來,更多是意識到大數(shù)據(jù)能夠為己所用,但相互間仍處于割裂狀態(tài)?!耙恍腥龝眲悠饋怼罢餍畔到y(tǒng)為金融機構提供了一個共享借款人信用記錄的平臺?!毖胄姓餍胖行母敝魅瓮鯐岳賹Α敦斀?jīng)國家周刊》記者說。根據(jù)央行提供的數(shù)據(jù)顯示,截至2014年8月底,企業(yè)征信系統(tǒng)累計收錄企業(yè)和其他組織信息1951萬戶,個人征信系統(tǒng)累計收錄自然人數(shù)8.5億,其中,收錄有信貸記錄的自然人約3.4億,中國已建成世界上最大的個人征信數(shù)據(jù)庫。近幾年新金融業(yè)態(tài),譬如小貸公司、融資性擔保公司的發(fā)展都對央行征信系統(tǒng)提出新要求。這些新業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)是否納入征信系統(tǒng)也一直為各界所討論?!皬姆蓪用鏇]有任何障礙?!蓖鯐岳俦硎荆墩餍艠I(yè)管理條例》第二十九條規(guī)定,從事信貸業(yè)務的機構應當按照規(guī)定向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供信貸信息。《財經(jīng)國家周刊》記者了解到,由央行征信中心控股的上海資信有限公司,已經(jīng)發(fā)起設立了網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng),開始收集P2P借貸機構上報的信息。大數(shù)據(jù)給監(jiān)管機構帶來的壓力日增?!般y監(jiān)會既要管好每家銀行,又要關注整個銀行體系,還要參與宏觀調控,這就可想而知所需要的數(shù)據(jù)統(tǒng)計量了?!便y監(jiān)會統(tǒng)計部副主任苗雨峰在接受《財經(jīng)國家周刊》記者采訪時表示。證監(jiān)會則充分利用了大數(shù)據(jù)這一神器,如稽查“老鼠倉”。證監(jiān)會一位司局級官員對《財經(jīng)國家周刊》記者透露,“捕鼠”的線索就是來自交易所日常監(jiān)控下的大數(shù)據(jù)。他透露,每天下午4點鐘,監(jiān)管部門就能拿到全國基金公司報送的交易和凈值數(shù)據(jù),“基金獲益率是否異常,通過大數(shù)據(jù)檢測一眼就能看出?!?014年,中國保險信息技術管理有限責任公司成立,負責統(tǒng)一建設、運營和管理保險信息共享平臺,主要通過信息技術手段,采集保險經(jīng)營管理數(shù)據(jù),建立標準化、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)體系。協(xié)調不易《財經(jīng)國家周刊》獲悉,一個關于中國金融業(yè)的大數(shù)據(jù)庫早在2012年就已醞釀,目前正加緊推進。9月24日,“一行三會”主管統(tǒng)計或調統(tǒng)的負責人齊聚央行,關于中國金融綜合統(tǒng)計平臺建設的討論會正在召開,央行副行長潘功勝參加。會議討論籌建中國規(guī)模最大、涵蓋最廣的金融信息數(shù)據(jù)庫。它將在集合“一行三會”現(xiàn)有數(shù)據(jù),涵蓋銀行、證券、保險、基金等金融行業(yè),甚至將銀行業(yè)表外業(yè)務數(shù)據(jù)進行統(tǒng)一的基礎上,建立起中國金融業(yè)信息統(tǒng)計平臺?!敖鹑跇I(yè)綜合信息統(tǒng)計是決策層特別提出的,從2012年就開始醞釀?!毖胄幸晃凰揪旨夘I導接受《財經(jīng)國家周刊》記者采訪時表示,之所以建立金融業(yè)綜合信息統(tǒng)計平臺,主要出于兩點:一是中國金融數(shù)據(jù)歷來以銀行業(yè)為主,當下混業(yè)趨勢日漸明顯,如何建立全維度、全覆蓋的大數(shù)據(jù)系統(tǒng),是“一行三會”的共同難題;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)態(tài)層出不窮,對監(jiān)管統(tǒng)計工作提出重大挑戰(zhàn)。但是,中國金融綜合統(tǒng)計平臺建設的細節(jié)問題仍需解決。9月24日會上,一行三會人士進行了激烈的討論,主要集中在以下幾點:首先,金融綜合統(tǒng)計平臺的建設亟須在統(tǒng)計方式、指標、對象、主體上實現(xiàn)標準化,包括金融機構代碼、企業(yè)代碼和個人代碼都需要制定標準;其次,這一新型數(shù)據(jù)系統(tǒng)要實現(xiàn)綜合化覆蓋,囊括新型金融業(yè)態(tài),這就涉及新型金融機構、準金融機構如何統(tǒng)計、是否強制性納入等問題;再次,是該系統(tǒng)最終要實現(xiàn)共享,需要解決社會服務共享中是否收費、如何收費等問題。前述知情人士還表示,建設金融綜合統(tǒng)計平臺必須打破現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管“畫地為牢”的思想,“有些部委的數(shù)據(jù)庫,不準別人插手,目前協(xié)調的難度仍相當大”。民間數(shù)據(jù)對接難題通過10余年積累,電商巨頭已經(jīng)積累了海量的信用數(shù)據(jù),如今這些數(shù)據(jù)的商業(yè)價值正逐步顯現(xiàn)。政府機構是否可以利用這些數(shù)據(jù)?中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示,目前我國最大的數(shù)據(jù)庫征信系統(tǒng)的信息覆蓋面主要集中在信貸系統(tǒng),而對于個人其他經(jīng)濟活動和社會活動尚缺乏信用報告。央行副行長潘功勝也曾公開表示,鼓勵包括民間資本在內的各類資本進入征信業(yè),也歡迎阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入征信體系建設。但是,一位接近央行征信中心的監(jiān)管人士卻表示,目前電商數(shù)據(jù)庫很難被直接納入官方數(shù)據(jù)庫。《征信管理條例》規(guī)定,采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)本人同意不得采集——電商數(shù)據(jù)來源是否合法難以界定。此外,“電商平臺上的差評是否算不良信息?目前很難說?!边@位監(jiān)管人士強調,在不知道電商數(shù)據(jù)質量如何的情況下,不會盲目將其納入央行征信系統(tǒng)。杭州同盾科技有限公司首席執(zhí)行官蔣韜向《財經(jīng)國家周刊》記者介紹說,在美國,金融、互聯(lián)網(wǎng)各個行業(yè)都有自己的數(shù)據(jù)體系?!懊耖g、官方的數(shù)據(jù)很難放到一個數(shù)據(jù)庫里去,只能是開放的心態(tài),雙方在數(shù)據(jù)層面上達到共建共享?!眹医y(tǒng)計局局長馬建堂也表示,所有擁有海量數(shù)據(jù)的機構,無論是企業(yè)還是政府機構,原則上除涉及國家安全、商業(yè)秘密和個人隱私等數(shù)據(jù)外,都應以更加開放的姿態(tài)、更加積極的行動促進大數(shù)據(jù)的深度應用,通過立法保障各方在大數(shù)據(jù)應用中的共享共贏。沉睡的銀行大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融正式進入破繭成蝶的大數(shù)據(jù)時代,傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)前所未有。清華大學五道口金融學院一位專業(yè)人士表示,互聯(lián)網(wǎng)時代海量的數(shù)據(jù)和分析工具,催生出很多新的金融業(yè)態(tài),切入傳統(tǒng)銀行的禁地,“他們比傳統(tǒng)銀行有更強的數(shù)據(jù)收集和分析能力”。北京銀行一位高管也對《財經(jīng)國家周刊》記者坦言,大數(shù)據(jù)應用可能對銀行的一些觀念和經(jīng)營模式產(chǎn)生顛覆。接受采訪的一些人士認為,探索以大數(shù)據(jù)為基礎的解決方案,是中國的銀行提高自身競爭力的重要手段。如何建立強大穩(wěn)定的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng),開發(fā)創(chuàng)新數(shù)據(jù)應用,實現(xiàn)經(jīng)營轉型,是銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代迫在眉睫的任務。夢想很遠,現(xiàn)實卻很緊迫?!皣鴥茹y行還處在搭建推廣手機銀行、網(wǎng)上銀行階段,”前述五道口人士表示,“我們已經(jīng)慢了一拍?!薄敖鹑诟皇靠怠比A道數(shù)據(jù)處理有限公司是隱身在銀行大數(shù)據(jù)“轉型”背后的“推手公司”。“只要你去銀行填表單,無論是對私還是對公業(yè)務,銀行都會把手寫表單的影像第一時間發(fā)給我們,我們再通過人工錄入生成電子表單返回給銀行?!痹撊耸拷榻B,“時間很短,可能就1分鐘?!边@就是銀行后臺外包業(yè)務,也是銀行最初的大數(shù)據(jù)入口?!敦斀?jīng)國家周刊》記者了解到,目前幾乎所有的大中型銀行都將數(shù)據(jù)錄入業(yè)務外包?!斑@個工作比較枯燥,屬勞動密集型。銀監(jiān)會一位領導來檢查時,稱我們?yōu)椤鹑诟皇靠怠!痹撊耸坑行┎缓靡馑嫉匦χf。銀行業(yè)具有天然的數(shù)據(jù)屬性,但是與阿里巴巴等電商動態(tài)的數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)相比,銀行目前經(jīng)營管理數(shù)據(jù)挖掘和采集方式仍比較落后。而且,不僅數(shù)據(jù)錄入處于原始狀態(tài),一位信息系統(tǒng)的管理人員透露,目前銀行仍有不少業(yè)務處理系統(tǒng)和管理系統(tǒng)缺乏標準化的統(tǒng)一設計,直接導致大數(shù)據(jù)二次開發(fā)難。銀行正逐漸意識到這一點,不少銀行開始用移動終端直接錄入客戶信息。但是華道數(shù)據(jù)人士表示,由于國家于電子類單據(jù)尚未立法保障,所以在今后一段時間內,銀行大數(shù)據(jù)的獲取仍離不開手工錄入?!敦斀?jīng)國家周刊》記者了解到,在數(shù)據(jù)錄入完成后,銀行的每張紙質單據(jù)仍需作為憑證,歸檔庫存。除為銀行錄入單據(jù)之外,華道還承擔了另一項外包業(yè)務——信息審核。幾乎每人申請信用卡的時候都會接到核實信息的電話,“這個電話一般都不是銀行打來的,多是外包公司打的?!比A道人士介紹。至于業(yè)務銀行信用卡的審核,也由華道負責。前述人士說,在審核流程中,銀行可能會調取央行的征信系統(tǒng)信息,但是,查詢一條信息的費用為5元左右,所以很多銀行查詢完就放到自己的信息池中,不再更新?!拔覀儗φ蘸藢嵉男畔⒑苡锌赡苁菐啄昵暗??!背酥猓y行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫可能會涵蓋客戶的基本身份信息,更深一步的信息譬如性格特征、消費習慣、興趣愛好等卻是銀行難以準確掌握的。而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的強項。沉睡的大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)公司頻頻在已有的大數(shù)據(jù)基礎上開展金融業(yè)務,這些業(yè)務跨過銀行傳統(tǒng)的信貸領域,開始向轉賬匯款、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應鏈金融、支付等領域蔓延。前述五道口人士表示,互聯(lián)網(wǎng)、電子商務等新興企業(yè)在大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場靈活度等方面都擁有明顯的優(yōu)勢,一旦涉足金融領域,將對銀行造成很大的威脅。在這種情況下,銀行更應激活利用內部的“沉睡數(shù)據(jù)”。記者了解到,目前銀行對數(shù)據(jù)的分析仍集中在結構化數(shù)據(jù),譬如單據(jù)、借貸行為,等等。對于非結構性數(shù)據(jù),如客戶瀏覽銀行網(wǎng)站的行為信息、服務通話的語音信息、營業(yè)網(wǎng)點或ATM機的錄像信息都無法分析,更談不上挖掘利用。麥肯錫的一份研報指出,這類非結構性數(shù)據(jù)中蘊含了豐富的客戶信息,如客戶身份、客戶偏好、服務質量、競爭對手信息,等等。但現(xiàn)實中,此類數(shù)據(jù)除了少量的人工質檢調閱外,幾乎沒有其他用途?!皣H經(jīng)驗已經(jīng)表明,加強數(shù)據(jù)分析能力會使銀行具體業(yè)務收益得到改善。在國內銀行轉型的這個節(jié)點,加強數(shù)據(jù)分析,也有利于銀行挖掘資源,找到獨特的經(jīng)營模式。”前述五道口人士表示。畏首畏尾銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的挖掘創(chuàng)新似乎并不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)那么熱衷,這其中既有傳統(tǒng)行業(yè)理念的保守,也有制度上的掣肘。“銀行進行大數(shù)據(jù)挖掘,必然牽扯多方面,譬如觀念轉變、制度建設、流程優(yōu)化、系統(tǒng)開發(fā)以及人才儲備,等等?!币晃还煞葜沏y行的信息管理人士說。首先是合法性問題。前述央行司局級官員說,與電商相比,銀行機構同樣也能做到消費者信息實時跟蹤,但《征信業(yè)管理條例》第十三條規(guī)定,采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)本人同意不得
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