濟大保險學第六章財產保險

第六章財產保險

1本章內容第一節(jié)財產保險概述第二節(jié)火災保險第三節(jié)運輸保險第四節(jié)工程保險第五節(jié)責任保險第六節(jié)信用保證保險2第一節(jié)財產保險概述財產保險概念財產保險的業(yè)務種類財產保險的特征財產保險的作用3第一節(jié)財產保險概述一、財產保險的概念——以各種財產物資和有關利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經濟損失為基本目的的一種社會化的經濟補償制度。有關利益：由于物質財產的損失對于其所有者派生的利益損失、各種具有擔?；虮ＷC性質的行為所出現(xiàn)的經濟利益損失及各種損害賠償責任。根據(jù)經營業(yè)務的范圍，財產保險有狹義和廣義之分。根據(jù)承保標的的虛實，財產保險分為有形財產保險和無形財產保險。4第一節(jié)財產保險概述二、財產保險的業(yè)務種類——按保險標的分類（一）財產損失保險（二）責任保險（三）信用保證保險5（一）財產損失保險分類財產損失保險火災保險運輸保險工程保險農業(yè)保險財產保險基本險、財產保險綜合險、家庭財產保險等貨物運輸險、機動車輛保險、船舶保險、航空保險等建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等6（二）責任保險的分類第三者責任保險公眾責任保險產品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險（三）信用保證保險信用保險保證保險7第一節(jié)財產保險概述三、財產保險的特征（一）業(yè)務性質具有補償性（二）承保范圍具有廣泛性（三）經營內容具有復雜性（四）單個保險關系具有不等性8第一節(jié)財產保險概述四、財產保險的作用（一）補償財產的損失，維護社會再生產的進行（二）有利于企業(yè)經營，完善經濟核算（三）有利于安定城鄉(xiāng)居民的日常生活，穩(wěn)定社會秩序（四）有利于提高社會放在減損一是，減少災害的發(fā)生和財產的損失9本章內容第一節(jié)財產保險概述第二節(jié)火災保險第三節(jié)運輸保險第四節(jié)工程保險第五節(jié)責任保險第六節(jié)信用保證保險10第二節(jié)火災保險一、火災保險二、團體火災保險三、機器損壞保險四、利潤損失保險五、家庭財產保險11一、火災保險簡稱火險，是以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產為保險標的，由保險人承擔保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產損失保險特點保險標的只能存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)下所承保財產的地址不得隨意變動業(yè)務種類12二、團體火災保險（一）團體火災保險的適用范圍（二）團體火災保險的保險責任（三）火災保險的保險金額（四）火災保險的賠償（五）保險期限和保險費率13（一）團體火災保險的適用范圍從保險業(yè)務來源角度看，適用范圍最廣泛各種企業(yè)、團體及機關單位均可投保團體火災保險從保險標的范圍看可保財產房屋及其他建筑物和附屬裝修設備各種機器設備、工具、儀器及生產用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產品等特約可保財產某些市場價格變化大、保額難以確定、風險較特別的財產物資不可保財產不能用貨幣衡量價值的財產物資、非實際的物資、非法財產以及應當投保其他險種的財產物資14（二）團體火災保險的保險責任

——財產保險基本險以企事業(yè)單位、機關團體等的財產物資為保險標的，由保險人承擔被保險人財產所面臨的基本風險責任的財產保險承擔的保險責任為火災雷擊爆炸飛行物體和空中運行物體的墜落自用供電等設備因保險事故造成保險標的的損失必要及合理的施救費用15——財產保險綜合險在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理上與基本險相同，不同的是在保險責任上有所擴展火災、爆炸、雷擊自然災害，如暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等飛行物體和空中運行物體的墜落16財產保險基本險、綜合險共同除外責任戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；被保險人的故意行為；核污染；地震、搶劫、盜竊等各種間接損失；保險標的本身的缺陷、保管不善而致的損失等17（三）團體火災保險的保險金額通常根據(jù)投保標的分項確定團體火災保險1、固定資產可依照帳面原值、賬面原值加成、重置價值或評估價值確定保險價值：按出險時的重置價值確定2、流動資產可按照最近帳面12個月的任意月份的賬面余額或由被保險人自行確定保險價值：出險時的重置價值或賬面余額3、賬外財產和代保管財產18（四）團體火災保險的賠償對團體火災保險一般采用比例賠償方式對固定資產分項計賠，每項固定資產僅適用于自身的賠償限額施救費用的理賠注意扣除殘值和免賠額有效保額的處理遵循代位求償和重復保險的分攤原則19（五）團體火災保險的保險期限和保險費率保險期限一般為一年保險費率按建筑結構及等級、占用性質、承保風險的種類及多少、地理位置等的不同互粉為不同類別的若干等級，分別設定費率。20第六章財產保險

第二節(jié)火災保險三、機器損壞保險（一）保險責任（二）保險金額和保險費率（三）保險賠償21第六章財產保險

第二節(jié)火災保險四、利潤損失保險（一）保險責任（二）保險賠償期限（三）保險金額預期毛利潤=毛利潤率*標準營業(yè)額*（1+營業(yè)額增長率+通貨膨脹率）（四）保險賠償毛利潤損失=（標準營業(yè)額-實際賠償期內的營業(yè)額）*毛利潤率22第六章財產保險

第二節(jié)火災保險五、家庭財產保險面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災保險特點：以家庭或個人為單位，業(yè)務分散，額小量大，風險以火災、盜竊風險為主（一）適用范圍（二）保險責任（三）保額（四）賠款處理23（五）主要險種普通家庭財產保險家庭財產兩全保險具有保險和還本的功能投資型家庭財產保險24案例某年3月，王某投保了家庭財產保險，其中家庭餐具保險金額為2000元。同年10月，王母從鄉(xiāng)下來看兒子，在第一次使用高壓鍋煮綠豆時，由于高壓鍋的排氣孔被一粒綠豆堵塞，發(fā)生爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸壞，損失1000元，王母右手被炸傷，醫(yī)療費用達200元。保險公司應承擔哪些賠償責任25第六章財產保險第一節(jié)財產保險概述第二節(jié)火災保險第三節(jié)運輸保險第四節(jié)工程保險第五節(jié)責任保險第六節(jié)信用保證保險26第三節(jié)運輸保險運輸保險概述運輸貨物保險運輸工具保險27一、運輸保險概述（一）運輸保險的定義——以處于流動狀態(tài)下的財產為保險標的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險（二）運輸保險的特征1、保險事故發(fā)生頻率高、損失金額大2、涉及關系多面3、責任確定復雜28二、運輸貨物保險（一）運輸貨物保險的概念（二）運輸貨物保險的分類（三）運輸貨物保險的特征29（一）運輸貨物保險的概念運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物為保險標的，承保它們因自然災害及意外事故造成損失的一種財產保險發(fā)貨人及收貨人均可投保30（二）運輸貨物保險的種類按運輸方式劃分水路運輸貨物保險陸上運輸貨物保險航空運輸貨物保險聯(lián)運險運輸貨物需要經過兩種或兩種以上的主要運輸工具聯(lián)運，才能將其從起點地運送到目的地的保險按承保范圍劃分國內運輸貨物保險涉外運輸貨物保險按承擔責任的方式劃分基本險、附加險、專門險31（三）運輸貨物保險的特征*1、承保對象的多變性2、保險期限以約定航程為準3、采用定值保險方式32三、運輸工具保險（一）運輸工具保險概述（二）機動車輛保險（三）船舶保險33（一）運輸工具保險概述專門承保各種機動運輸工具，包括機動車輛、船舶、飛機、摩托車等各種以機器為動力的運載工具客運公司、貨運公司、航空公司、航運公司以及擁有上述運輸工具的家庭或個人，均可投保特征：1、第三者責任險與運輸工具險聯(lián)系緊密2、運輸工具險具有鮮明的屬人性34（二）機動車輛保險運輸工具保險中的主要業(yè)務，以機器為動力的陸上運輸工具為保險標的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機等按照保險責任劃分車輛損失險第三者責任保險35車輛損失險保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用被保險機動車過程中，因保險責任范圍內的事故造成被保險機動車的損失，保險人負責賠償。

保額根據(jù)車輛的重置價值、投保時的實際價值或由雙方協(xié)商確定保險費基本保費＋保險金額×保險費率36機動車損失保險按下列方式賠償：

（一）按投保時被保險機動車的新車購置價確定保險金額的：

1、發(fā)生全部損失時，在保險金額內計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償。

2、發(fā)生部分損失時，按核定修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。37機動車損失保險按下列方式賠償：

（二）按投保時被保險機動車的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額的：

1、發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，以保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時被保險機動車實際價值的，按保險金額計算賠償。

2、發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時被保險機動車的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值。38第三者責任保險在保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產的直接損毀，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分，按照本保險合同的規(guī)定負責賠償。屬于責任保險使用過程包括：行駛和停放兩種狀態(tài)39堅持按事故責任理賠的原則，即過錯責任原則保險人以賠償限額來限制責任每次事故賠償限額分八檔，由投保人與保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定，并在保險單上載明：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。40機動車輛第三者責任險賠償金額計算：當被保險人應負賠償金額高于賠償限額時：賠款=賠償限額×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）（二）當被保險人應負賠償金額等于或低于賠償限額時：賠款=應負賠償金額×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）被保險人應負賠償金額為第三者人身傷亡或財產損失依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任超過交強險各分項限額以上的部分，乘以事故責任比例。41事故責任免賠率：被保險人或保險車輛駕駛人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例：保險車輛方負全部事故責任的，事故責任比例不超過100%，事故責任免賠率20%；保險車輛方負主要事故責任的，事故責任比例不超過70%，事故責任免賠率15%；保險車輛方負同等事故責任的，事故責任比例不超過50%，事故責任免賠率10%；保險車輛方負次要事故責任的，事故責任比例不超過30%，事故責任免賠率5%；保險車輛方無事故責任的，保險人不承擔賠償責任。42機動車交通事故責任強制保險

——交強險我國2006年7月1日開始施行。由保險公司對被保險機動車輛發(fā)生道路交通事故造成第三者（不包括本車人員和被保險人）人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。實行無過錯責任賠償原則實行分項責任限額43船舶保險以各種船舶、水上裝置及其碰撞責任為保險標的的運輸工具保險，傳統(tǒng)財產保險業(yè)務的重要險種之一適用于各種團體單位、個人所有或與他人共有的機動船舶與非機動船舶，以及水上裝置保險責任包括碰撞責任與非碰撞責任保險金額一張保單一個保險金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責任和費用損失44第六章財產保險第一節(jié)財產保險概述第二節(jié)火災保險第三節(jié)運輸保險第四節(jié)工程保險第五節(jié)責任保險第六節(jié)信用保證保險45第六章財產保險

第五節(jié)責任保險一、責任保險概述二、產品責任保險三、雇主責任保險四、職業(yè)責任保險五、公眾責任保險46第六章財產保險

第五節(jié)責任保險一、責任保險概述（一）含義及特點（二）承保責任類型（三）賠償條件（四）承保方式47

一、責任保險概述

（一）責任保險的含義及其特點*1、含義以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。凡是根據(jù)法律規(guī)定，被保險人因疏忽或過失，造成他人的人身傷害或財產損失應負的經濟賠償責任，均可由保險人代為賠償。481、責任保險的含義責任保險的適用范圍各種公眾活動場所的所有者、經營管理者各種產品的生產者、銷售者、維修者各種運輸工具的所有者、經營管理者或駕駛員各種需要雇傭員工的單位各種提供職業(yè)技術服務的單位各種工程項目的所有者、承包者491、責任保險的含義責任保險的一般責任范圍（1）被保險人依法對造成他人財產損失或人身傷亡應承擔的經濟賠償責任責任保險最基本的保險責任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額（2）因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經過保險人同意支付的費用502、責任保險的特點責任保險與一般財產保險具有共同的性質，即都屬于損失補償性保險。（1）法律制度的發(fā)展完善是責任保險產生和發(fā)展的基礎。尤其是民事法規(guī)的發(fā)展完善。財產保險產生與發(fā)展的基礎自然風險與社會風險的客觀存在和商品經濟的產生與發(fā)展人壽保險產生與發(fā)展的基礎社會經濟的發(fā)展和社會成員生活水平不斷提高的結果責任保險產生與發(fā)展的基礎民事法律風險的客觀存在和社會生產力達到了一定階段最直接的基礎：法制的發(fā)展完善512、責任保險的特點*(2)責任保險的保險標的是被保險人承擔的民事?lián)p害賠償責任。不是實體財產，不存在保險價值和保險金額。各種責任風險及其可能導致的經濟賠償責任事先無法預料。保險人承擔的責任只能采用賠償限額的方式進行確定。賠償限額是根據(jù)被保險人繳費能力和可能損失的大小，在保單中規(guī)定作為保險人的最高賠償責任。52責任保險的賠償限額每次責任事故或同一原因引起的一系列責任事故的賠償限額財產損失賠償限額人身傷亡賠償限額保險期內累計的賠償限額財產損失賠償限額人身傷亡賠償限額某些情況下，保險人也將財產損失和人身傷亡兩者合成一個限額532、責任保險的特點（3）責任保險受益范圍廣。直接保障被保險人的利益，間接保障第三者的利益。直接補償對象與保險人簽訂責任保險合同的被保險人間接補償對象被保險人之外的受害方即第三者（4）責任保險賠償金額確定方式特殊。賠償金額通常由法院根據(jù)責任的大小及受害人的財產或人身實際損害程度裁定，主觀性比較強。54一、責任保險概述

（二）責任保險承保責任類型*被保險人的民事?lián)p害賠償責任分為兩類：侵權責任過失責任：機動車第三者責任絕對責任：雇主責任、產品責任等合同責任多為運輸合同責任、雇傭合同責任、建筑工程、安裝工程合同責任。直接責任間接責任55一、責任保險概述

（三）責任保險賠償條件1、被保險人因自己的行為而受到第三者客觀財產損失和人身傷害的賠償請求2、依據(jù)法律或合同，被保險人對第三者的損害必須承擔民事賠償責任3、被保險人該項民事?lián)p害賠償責任屬于責任保險單承保責任范圍56一、責任保險概述

（四）責任保險的承保方式1、法定責任保險和自愿責任保險2、附屬責任保險和專門責任保險附屬責任保險——附加承保保險人簽發(fā)責任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產保險如飛機保險中的旅客責任保險、建筑工程第三者責任保險專門責任保險——獨立承保保險人簽發(fā)專門的責任保險單，與特定的物沒有保險意義上的直接聯(lián)系，是完全獨立操作的保險業(yè)務如公眾責任險、產品責任險等。是責任保險主要的業(yè)務來源57第五節(jié)責任保險

二、產品責任保險（一）產品責任保險的含義1、產品責任的概念及法律規(guī)范2、產品責任保險的概念及特征（二）產品責任保險的責任范圍（三）產品責任保險的除外責任（四）產品責任保險的賠償條件（五）產品責任保險的承保方式58（一）產品責任保險的含義

1、產品責任的概念及法律規(guī)范產品責任保險以產品制造者、銷售者、維修者等的產品責任為承保風險的一種責任保險*產品責任因銷售、供應、維修、保養(yǎng)或測試任何有缺陷的產品致使用戶或他人遭受人身傷害或財產損失，有關方依法應承擔的賠償責任。產品責任風險的特點：(1)發(fā)生區(qū)域分布廣(2)發(fā)生頻率高以各國的產品責任法律制度為基礎591、產品責任的概念及法律規(guī)范歸責原則趨于嚴格美國的產品責任法規(guī)發(fā)展過程中的三種原則：(1)合同關系原則(2)疏忽責任原則(3)嚴格責任原則602、產品責任保險的概念承保對象是被保險人承擔的產品責任。是指保險人根據(jù)保險合同的規(guī)定，承保被保險人生產、銷售、供應、修理、保養(yǎng)或測試任何有缺陷的產品致使用戶或他人遭受人身傷害或財產損失而應依法承擔的賠償責任。以涉外產品責任保險為例，介紹產品責任保險61第五節(jié)責任保險

（二）產品責任保險的責任范圍責任范圍承保產品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產損失、人身傷亡所導致的經濟賠償責任，以及由此而導致的應由被保險人支付的有關法律費用(訴訟、抗辯費用)限制性條件造成產品責任事故的產品必須是供給他人使用的即用于銷售的產品。產品責任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產品的場所范圍之外的地點62第五節(jié)責任保險

（三）產品責任保險的除外責任被保險人根據(jù)與他人的協(xié)議應承擔的責任；根據(jù)勞動法、雇傭關系應由被保險人承擔的責任；*保險產品本身的損失；產品退換回收的損失；被保險人所有、保管或控制的財產的損失；被保險人故意違法生產、出售的產品或商品造成任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失；63保險產品造成的大氣、土地及水污染及其他各種污染所引起的責任；保險產品造成對飛機或輪船的損害責任；由于戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、恐怖活動、謀反、政變直接或間接引起的任何后果所致的責任；由于罷工、暴動、民眾騷亂或惡意行為直接或間接引起的任何后果所致的責任；由于核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射及放射性污染所引起的直接或間接的責任；罰款、罰金、懲罰性賠款；保險單明細表或有關條款中規(guī)定的應由被保險人自行負擔的免賠額。

64第五節(jié)責任保險

（四）產品責任保險的賠償條件*(1)事故必須是偶然、意外發(fā)生的，是被保險人事先無法預料的；(2)產品事故必須在被保險人制造或銷售場所以外的流通領域并在規(guī)定的期限內發(fā)生；(3)產品的所有權必須已經轉移到用戶或消費手中；(4)索賠的首次提出必須在保單有效期內65產品責任保險的承保基礎索賠發(fā)生制，又稱期內索賠式，即不論造成第三者人身傷亡或財產損失的事件在何時發(fā)生，只要受到侵害的第三者在保險期限內向被保險人第一次提出有效索賠即構成保險事故，保險人就要依照保險合同承擔賠償責任。教材p146事故發(fā)生制：保單將對任何發(fā)生在保單期限內的承保范圍內的事故進行理賠，而不論事故的發(fā)現(xiàn)及索賠的提出是在什么時候。

66第五節(jié)責任保險

（五）產品責任保險的承保方式1、保險標的及承保區(qū)域2、賠償限額及免賠額由每次事故賠償限額及累計賠償限額組成3、保險期限及保費4、司法管轄權5*、追溯期：保險人指負責在保險期間或規(guī)定的追溯期內發(fā)生的產品責任事故而在保險期內提起的索賠。追溯期只適用于續(xù)保保單。67（五）產品責任保險的承保方式例如，某公司從2001年1月1日開始投保電視機的產品責任保險，當年沒有追溯期，而該公司連續(xù)在同一家保險公司投保該產品責任保險，在2004年1月1日續(xù)保時，保險單就可以規(guī)定追溯期從2001年1月1日起，追溯期最長為3年，只有在2001年1月1日起發(fā)生的責任事故并在2004內提出的索賠，保險人才負責賠償。68

第五節(jié)責任保險

三、雇主責任保險（一）雇主責任保險的含義（二）雇主責任保險的一般內容保險對象保險責任范圍責任免除賠償限額、保費、保險期限賠償處理（三）雇主責任保險的附加險69（一）雇主責任保險的含義雇主責任保險以被保險人即雇主的雇主責任為保險標的的保險。雇主責任是指雇主對雇員在受雇期間執(zhí)行任務時，因發(fā)生意外事故或因職業(yè)病而造成人身傷殘或死亡時依法應承擔的經濟賠償責任。70雇主責任雇主的故意行為導致的責任—保險人不保雇主的過失責任雇主提供危險的工作地點、機器工具或工作程序雇主提供的是不稱職的管理人員雇主本人直接的疏忽或過失行為雇主的無過失責任只要雇員在工作中受到的傷害不是自己的故意行為所導致的，雇主就必須承擔對雇員的經濟賠償責任71（二）雇主責任保險的保險對象雇主責任保險的投保人和被保險人都是雇主，但受益者是雇主所聘用的員工。雇主：中華人民共和國境內（不包括香港、澳門和臺灣地區(qū)）的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶、國家機關、事業(yè)單位、社會團體、學校均可作為雇主責任保險保險合同的被保險人。雇主所聘用員工，是指與被保險人存在勞動關系（包括事實勞動關系）的各種用工形式、各種用工期限、年滿十六周歲的勞動者及其它按國家規(guī)定和法定途徑審批的勞動者。包括職工、短期工、臨時工等。72（三）雇主責任保險的保險責任范圍包括雇員在受雇期間因各種意外的工傷事故和職業(yè)病，雇主對雇員依法應負的經濟賠償責任和有關法律費用。在保險期間內，被保險人的工作人員在中華人民共和國境內（不包括香港、澳門和臺灣）因下列情形導致傷殘或死亡，依照中華人民共和國法律應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照雇主責任保險合同約定負責賠償：73（三）雇主責任保險的保險責任范圍（一）在工作時間和工作場所內，因工作原因受到事故傷害；從事與工作有關的預備性或者收尾性工作受到事故傷害；因履行工作職責受到暴力等意外傷害；

（二）被診斷、鑒定為職業(yè)病(115種)；

（三）因工外出期間，由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明；

（四）在上下班途中，受到交通及意外事故傷害；（五）在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內經搶救無效死亡；

74（三）雇主責任保險的保險責任范圍保險事故發(fā)生后，被保險人因保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，對應由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費用（簡稱“法律費用”），保險人按照雇主責任保險保險合同約定的限額也負責賠償。75我國法定職業(yè)病包括10大類115種1、塵肺?。?3種）2、職業(yè)性放射性疾病（11種）3、職業(yè)中毒（56種)4、物理因素所致職業(yè)?。?種）5、生物因素所致職業(yè)?。?）6、職業(yè)性皮膚?。?種）7、職業(yè)性眼?。?種）8、職業(yè)性耳鼻喉口腔疾?。?）9、職業(yè)性腫瘤（8種）10、其他職業(yè)?。?種）76三、雇主責任保險（四）責任免除（五）賠償限額通常規(guī)定若干個月的工資收入，即以每一雇員若干個月的工資作為其發(fā)生雇主責任保險時的保險賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度保險費保險期限77雇主責任保險的責任限額責任限額包括每人傷亡責任限額、每人醫(yī)療費用責任限額、法律費用責任限額及累計責任限額。

發(fā)生保險責任范圍內的損失，在保險期間內，保險人對每個工作人員的各項累計賠償金額不超過保險合同載明的分項每人責任限額；保險人對應由被保險人支付的法律費用的累計賠償金額不超過保險合同載明的法律費用責任限額；保險人對被保險人的所有賠償不超過保險合同載明的累計責任限額。78（六）雇主責任保險的賠償處理受害人與被保險人之間雇用關系的認定，是雇主責任保險承保人承擔賠償責任的基礎。1、被保險人申請賠償2、保險人理賠3、賠償標準保險事故發(fā)生時，如有其他相同保障的保險（包括工傷保險）存在，不論該保險賠償與否，保險人對被保險人的賠償，僅承擔差額責任。79雇主責任保險的賠償標準在保險責任范圍內，被保險人對其工作人員所致傷殘、死亡依法應承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償：（一）死亡：在保險合同約定的每人傷亡責任限額內據(jù)實賠償；（二）傷殘：A．永久喪失全部工作能力：在保險合同約定的每人傷亡責任限額內據(jù)實賠償；B．永久喪失部分工作能力：依保險人認可的醫(yī)療機構出具的傷殘程度證明，在保險合同所附傷殘賠償比例表規(guī)定的百分比乘以每人傷亡責任限額的數(shù)額內賠償；80雇主責任保險的賠償標準

在保險責任范圍內，被保險人對其工作人員所致傷殘、死亡依法應承擔的醫(yī)療費用，保險人在保險合同約定的每人醫(yī)療費用責任限額內據(jù)實賠償，包括：

（一）掛號費、治療費、手術費、檢查費、醫(yī)藥費；（二）住院期間的床位費、陪護費、伙食費、取暖費、空調費；（三）就（轉）診交通費、急救車費（四）安裝假肢、假牙、假眼和殘疾用具費用。81雇主責任保險的賠償標準保險人對每次事故法律費用的賠償金額，不超過法律費用責任限額的25％。同一原因同時導致被保險人多名工作人員傷殘或死亡的，視為一次保險事故。保險人按照投保時被保險人提供的工作人員名單承擔賠償責任。被保險人對名單范圍以外的工作人員承擔的賠償責任，保險人不負責賠償。經保險人同意按約定人數(shù)投保的，如發(fā)生保險事故時被保險人的工作人員人數(shù)多于投保時人數(shù)，保險人按投保人數(shù)與實際人數(shù)的比例承擔賠償責任。82（七）雇主責任保險的附加險附加第三者責任保險承保被保險人因其疏忽或過失行為導致雇員以外的他人人身傷害或財產損失的法律賠償責任附加雇員第三者責任保險承保雇員在執(zhí)行公務時因其過失或疏忽行為造成對第三者的傷害，且依法應由雇主承擔的經濟賠償責任附加暴亂、罷工、民眾騷亂險附加核輻射責任險和員工公（勞）務出國險83第五節(jié)責任保險

二、職業(yè)責任保險（一）職業(yè)責任保險的含義職業(yè)責任保險以各種專業(yè)技術人員在工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產損失所導致的經濟賠償責任為承保風險的責任保險職業(yè)責任從事各種專業(yè)技術工作的單位或個人因工作上的失誤導致的損害賠償責任風險84（一）職業(yè)責任保險的含義職業(yè)責任的原因：原材料或產品缺陷從業(yè)人員專業(yè)知識、技術、經驗的局限主觀上的疏忽或過失85(二)職業(yè)責任保險的種類（1）根據(jù)投保方式的不同，分為普通職業(yè)責任保險和個人責任保險。（2）根據(jù)承保責任的不同，分為期內發(fā)生式職業(yè)責任保險和期內索賠式職業(yè)責任保險。以索賠為基礎的承保方式——前置保險期間優(yōu)點：保險人能夠確切把握保單項下應支付的賠款，對自己應承擔的風險責任或可能支付的賠款數(shù)額作出切合實際的估計以事故發(fā)生為基礎的承保方式——延長保險責任期限優(yōu)點：保險人支付的賠款與其保險期內實際承擔的風險責任相適應缺點：保險人對賠償責任的確定存在難度86(二)職業(yè)責任保險的種類（3）根據(jù)職業(yè)種類的不同，分為醫(yī)療失職保險、律師職業(yè)責任保險、會計師職業(yè)責任保險、建筑師工程師職業(yè)責任保險等。醫(yī)療失職保險承保醫(yī)務人員或其前任由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償?shù)呢熑物L險。87(二)職業(yè)責任保險的種類律師職業(yè)責任保險承保被保險人或其前任作為一個律師在自己的能力范圍內在職業(yè)服務中發(fā)生的一切疏忽行為、錯誤或遺漏過失行為造成的對委托人或第三者的人身傷害或財產損失會計師職業(yè)責任保險承保被保險人或其前任因違反會計業(yè)務上應盡的責任及義務造成的對委托人或第三者的人身傷害或財產損失建筑、工程師職業(yè)責任保險承保建筑師、工程技術人員的過失而造成合同對方或他人的財產損失與人身傷害并由此導致經濟賠償責任的職業(yè)技術風險88（三）職業(yè)責任保險的費率費率確定因素投保人的職業(yè)種類投保人的工作場所投保人工作單位的性質投保業(yè)務的數(shù)量被保險人及其雇員的專業(yè)技術水平與工作責任心賠償限額、免賠額和其他承保條件被保險人職業(yè)責任事故的歷史統(tǒng)計資料以及同類業(yè)務的職業(yè)責任事故情況89（四）職業(yè)責任保險的賠償嚴格按照承保方式的不同基礎審查責任承擔對賠償金和有關費用兩項賠償責任賠償金：以賠償限額為依據(jù)法律訴訟費用：在賠償金之外另行計算90案例某醫(yī)院向保險公司投保了醫(yī)療責任保險，保險公司規(guī)定每起事故賠償限額為50000元。在保險期內，該醫(yī)院接受孕婦李某做胎兒性別鑒定，結論是女性。結果，孩子生下來是男孩。由于孕婦患有“杜氏進行性肌營養(yǎng)不良癥”，傳男不傳女。孕婦遂以醫(yī)院醫(yī)療責任事故向法院起訴，要求院方賠償損失。保險公司應否承擔賠償責任91第六章財產責任保險

五、公眾責任保險（一）公眾責任保險的含義（二）公眾責任保險的保險對象（三）公眾責任保險的保險責任（四）公眾責任保險的責任免除（五）公眾責任保險的賠償處理92（一）公眾責任保險的含義公眾責任保險也稱普通責任保險或綜合責任保險以被保險人的公眾責任為承保對象是責任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別公眾責任是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產遭受損害，依法應由致害人承擔的對受害人的經濟賠償責任。93（二）公眾責任保險的保險對象凡依法設立的企事業(yè)單位、社會團體、個體工商戶、其他經濟組織及自然人，均可作為公眾責任保險的被保險人。

（三）公眾責任保險的保險責任保險有效期限內，被保險人在保險單明細表中列明的地點范圍內依法從事生產、經營等活動以及由于意外事故造成下列損失或費用，依法應由被保險人承擔的民事賠償責任，保險人負責賠償：

(一)第三者人身傷亡或財產損失；

(二)事先經保險人書面同意的訴訟費用；

(三)發(fā)生保險責任事故后，被保險人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財產損失的賠償責任所支付必要的、合理的費用。94（五）公眾責任保險的賠償處理賠償限額的確定通常采用規(guī)定每次事故賠償限額和累計賠償限額保險人的理賠應當以受害人向被保險人提出有效索賠并為法律認可為前提，以賠償限額為保險人承擔責任的最高限額95（五）公眾責任保險的賠償處理發(fā)生保險責任事故時，未經保險人書面同意，被保險人或其代