第三章工程保險與索賠實務(wù)

第三章工程保險與索賠實務(wù)3.1有關(guān)工程保險的法律法規(guī)1.國內(nèi)法律約束2.FIDIC合同規(guī)定3.國際銀行項目規(guī)定3.2一般投保程序1.明確投保原則；2.確定投保計劃，包括保險類型、確定投保的主要內(nèi)容、優(yōu)化投保方式等內(nèi)容；3.選擇投保方式即確定由誰來投保，采取什么方式投保；4.實施投保行動，包括選擇保險公司，索取保險申請并填寫、配合保險人到工地勘察、閱讀保險建議書，修訂保險計劃；5.簽訂保險合同，直至合同正式生效為止。3.3投保原則1.充分評估風(fēng)險的原則；2.滿足風(fēng)險分散的原則；3.實現(xiàn)公平與對價的原則；4.遵守法律慣例原則。3.4保險類型的選擇1.建筑工程一切險2.安裝工程一切險3.建筑意外傷害險4.工程質(zhì)量責(zé)任險5.工程設(shè)計與監(jiān)理責(zé)任險3.5投保人與投保標(biāo)的1.投保人:是指對于保險標(biāo)的擁有保險利益，向保險人提出訂立保險合同申請，并負有繳付保險費義務(wù)的人。工程保險的投保人可以是承包商，但也可以是業(yè)主。2.被保險人:是指其財產(chǎn)或者利益受到保險合同保障的人。可以成為工程保險被保險人的范圍較廣，緊密層有業(yè)主、承包商和分包商，松散層有設(shè)計單位、勘察單位、監(jiān)理單位、咨詢（顧問）機構(gòu)、材料和設(shè)備供應(yīng)商、為工程建設(shè)提供運輸服務(wù)單位、施工機具的出租人、施工材料的倉儲保管人等與工程項目建設(shè)有直接關(guān)系的單位。另外，對于項目進行融資的金融機構(gòu)也可以成為被保險人。確定工程保險被保險人的主要依據(jù)有：一是投保人的申請；二是保險利益原則。3.投保標(biāo)的(保險標(biāo)的)包括物質(zhì)對象和責(zé)任對象物質(zhì)對象：合同工程、施工機具、業(yè)主在工地內(nèi)的財產(chǎn)、各種費用責(zé)任對象：第三者責(zé)任(1)合同工程:由總承包商和分包商為履行合同而實施的全部工程。通常包括工程建設(shè)的永久性工程、臨時性工程、用于工程建設(shè)的各種材料。(2)施工機具和設(shè)備(3)業(yè)主在工地內(nèi)既有的財產(chǎn)(4)業(yè)主提供的材料和設(shè)備(5)場地清理費：是指發(fā)生保險事故發(fā)生后為清理場地必須支付的一費用。(6)第三者責(zé)任3.6確定保險期間

保險期間是指從保險合同生效到保險合同終止期間，即保險合同期間。1.主工期:是指建筑安裝期，即從項目開工到項目全部竣工，它不包括保證期。2.試車期:是對試車期和考核期的統(tǒng)稱，其主要是針對安裝工程的，它是指機器設(shè)備在安裝完畢后，投入生產(chǎn)性使用前，為了保證正式運行的可靠性、準確性及工作指標(biāo)所進行的試運轉(zhuǎn)期間。3.保證期:一般是12個月4.施工機具保險期間:按照年度計算

擴展（期限類）特別條款保證期特別條款：“茲經(jīng)雙方同意，鑒于被告保險人已繳付了附加的保險費，本保險特別擴展承保以下列明的保證期限內(nèi)由于安裝錯誤、設(shè)計錯誤、原材料或鑄件缺陷以及工藝不善引起被保險財產(chǎn)的損失，但對被保證險人在損失發(fā)生前即已發(fā)現(xiàn)錯誤并應(yīng)予以矯正的費用除外。有限責(zé)任保證期條款：“茲經(jīng)雙方同意，鑒于被告保險人已繳付了附加的保險費，本保險特別擴展承保以下列明的保證期限因被保險人為履行工程合同在進行維修保養(yǎng)的過程中所造成的保險工程的損失。擴展責(zé)任保證期條款：茲經(jīng)雙方同意，鑒于被告保險人已繳付了附加的保險費，本保險特別擴展承保以下列明的保證期限因被保險人為履行工程合同在進行維修保養(yǎng)的過程中所造成的保險工程的損失，以及在完工證書簽出前建筑或安裝期內(nèi)由于施工原因?qū)е卤ＷC期內(nèi)的保險工程的損失。5.在保險期間問題下，投保人還應(yīng)該注意以下幾個方面：(1)工期與保險期間變更(2)關(guān)于已開工工程的保險問題(3)關(guān)于保險項目的停工問題(4)關(guān)于整體完工前保險責(zé)任終止的問題擴展標(biāo)的類特別條款工程完工部分擴展條款：茲經(jīng)雙方同意，鑒于被告保險人已繳付了附加的保險費，本保險特別擴展承保保險單明細表中物質(zhì)損失項下被保險財產(chǎn)在保險期限內(nèi)施工工程中造成已交付使用的部分的損失。3.7保險金額與賠償限額保險金額通常是針對物質(zhì)損失類標(biāo)的的，賠償限額則是針對責(zé)任和費用標(biāo)的的.1.物質(zhì)損失保險金額(主保險金額）(1)整個工程的全部價值或重置價(2)工程概算總造價(這是普遍接受的做法)(3)第一損失限額被保險人以一次保險事故可能造成的最大損失額作為保險金額.*殘渣清理費用的賠償限額擴展標(biāo)的類條款清除殘骸費用擴展：茲經(jīng)雙方同意，本公司負責(zé)賠償被保險人因本保險單承保的風(fēng)險造成保險財產(chǎn)損失而發(fā)生的清除、拆除及支撐受損財產(chǎn)的費用，但不得超過本保險單明細表中列明的賠償限額。3.特殊風(fēng)險賠償限額保險人對由于地震、海嘯、洪水、風(fēng)暴和暴雨一類具有巨災(zāi)特性的風(fēng)險造成工程項目的物質(zhì)損失所承擔(dān)的最高賠償限額，一般設(shè)定物質(zhì)損失部分總保險金額的70%~90%.

4.施工機具與設(shè)備的保險金額按照重置價或保險期限內(nèi)施工機具與設(shè)備的最大可能損失作為保險金額

5.第三者責(zé)任賠償限額(1)每次事故賠償限額，其中對人身傷亡和財產(chǎn)損失再制定分項限額；(2)每次事故賠償限額，無分項，無累計；(3)在每次事故賠償限額的基礎(chǔ)上，規(guī)定保險期限內(nèi)的總（累計）賠償限額；（4）保險期限內(nèi)的總賠償限額和每次事故的賠償限額均為同一個金額。6.特殊(擴展)條款保險金額與賠償限額有“內(nèi)置型”和“外置型”兩種

擴展性條款的設(shè)定,在增加了其責(zé)任范圍的基礎(chǔ)上,并不改變原來標(biāo)準合同中的保險金額與賠償限額,稱之為”內(nèi)置型”.如”工地外儲存物特別條款”.擴展性條款的設(shè)定,增加其責(zé)任范圍,同時增加了一個單獨的保險金額與賠償限額,稱之為”外置型”.如”空運費用擴展條款”.擴展責(zé)任類特別條款工地外儲存物特別條款：茲經(jīng)雙方同意，本保險擴展承保本保險意境明細表中列明的工地以外的儲存物，但該儲存物的金額應(yīng)包括在保險金額中。擴展標(biāo)的類特別條款空運費擴展：茲雙方同意，鑒于被保險人已繳付了附加的保險費，本保險擴展承保空運費。但該空運費須與本保險單項下予以賠償?shù)谋ｋU財產(chǎn)的損失有關(guān)。且本條款項下的空運賢的最高賠償金額在保險期限內(nèi)不得超過以下列明限額。7.保險金額的恢復(fù)保險公司賠償損失后,由保險公司出具批單將保險金額從損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少,并且不退還保險金額減少部分的保險費.如被保險人要恢復(fù)至原保險金額,應(yīng)按約定的保險費率加繳恢復(fù)部分從損失發(fā)生之日起至保險期限終止之日止按比例計算的保險費.3.8免賠額的設(shè)定

1.免賠額的定義是指保險人對于保險標(biāo)的在一定限度內(nèi)的損失不負賠償責(zé)任的金額。其設(shè)定主要是針對一些保險金額巨大、責(zé)任范圍廣、損失幾率高的保險種類,例如工程一切險等.2.免賠額的意義（1）可以增強被保險人的安全生產(chǎn)責(zé)任心（2）可以減少小額案件的處理（3）可以降低被保險人的保險費支出3、免賠額的類型相對免賠額絕對免賠額(廣泛使用)

總計的免賠額4.免賠額表現(xiàn)的形式(1)定額型：即是指免賠額確定為一固定的貨幣金額。是對被保險人相對有利的形式.(2)比例型：是將免賠額確定為損失金額的一固定比例。是對被保險人相對不利的形式.(3)混合型：是將免賠額同時確定一定金額和一定比例，并適用兩者中的高者?！癤XXXX元或損失金額的XX%,以高者為準”.是一種對保險人最為有利的免賠額形式.(4)累進型其是在混合型的基礎(chǔ)上，將固定百分比修改為按出險次數(shù)變動自負額的百分比。5.每次事故:通常在”賠償限額”和”免賠額”中涉及這個概念.賠償限額通常是指保險人針對一次保險事故承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額.免賠額通常是被保險人針對每次保險事故需要自己承擔(dān)的部分損失.”時間調(diào)整特別條款”規(guī)定性特別條款時間調(diào)整特別條款：茲經(jīng)雙方同意，本保險單項下保險財產(chǎn)因在連續(xù)72小時內(nèi)受暴風(fēng)雨、臺風(fēng)、洪水或地震所致?lián)p扔應(yīng)視為一單獨事件，并因此構(gòu)成一次意外事故而扣除規(guī)定的免賠額。被保險人可自行決定72小時期限的起始時間，但若在連續(xù)數(shù)個72小期限時間內(nèi)發(fā)生損失，任何兩個或兩個以上72小期限不得重疊。6.免賠額的適用:是針對每次事故的損失金額的.7.物質(zhì)損失保額項下免賠額:采用期間和風(fēng)險兩中劃分方式.按期間分為建筑安裝期和試車期.按風(fēng)險通常分為巨災(zāi)(特殊)風(fēng)險(十萬元級,甚至百萬元),火災(zāi)和爆炸風(fēng)險(萬元級),其他類風(fēng)險三類.8.第三者責(zé)任項下免賠額:通常是針對第三者財產(chǎn)損失的.9.專項免賠額:是針對承保特殊風(fēng)險而制定的免賠額,這種特殊性表現(xiàn)為風(fēng)險的特殊性和項目的特殊性.3.9選擇工程保單1.工程保單的作用工程保險投保單其作為風(fēng)險調(diào)查/問訊表出現(xiàn).其附件:施工合同、可行性研究報告、工地地質(zhì)報告、工程設(shè)計書、施工進度計劃等。2.保單類類型*按投保范圍劃分保險責(zé)任是指在保險合同中約定的保險人對被保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的事故及其所造成的損失.除外責(zé)任是指在保險合同中約定的保險人對被保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任的事故及其所造成的損失.（1）列明除外型列明除外型保險單，亦稱為“一切險”保險單，是一種間接列示保險責(zé)任的保險單。是指保險人承保除了列明的除外責(zé)任以外的一切風(fēng)險造成的損失。（2）列明風(fēng)險型列明風(fēng)險型保險單，亦稱為列明責(zé)任保險單。列明風(fēng)險型保險單是指保險人僅僅承保保險單中列明的風(fēng)險造成的損失。*按保險標(biāo)的劃分(1)單一項目保險單是指向某一工程項目、或者某一工程項目的一個部分提供風(fēng)險保障的保險單。這是工程保險中最為常見的保險單類型。(2)開口保險單是指應(yīng)投保人的特殊需要，保險人向其提供的一種統(tǒng)一條件的預(yù)約保險單。主要針對一系列的開發(fā)項目.3、按保險的保險期間劃分（1）營造期保單（2）年度保單是指向投保人在某一年度內(nèi)施工活動所面臨風(fēng)險提供保險保障的保險單。新項目年度保險單:是指保險人僅對被保險人在保險期限(年度)內(nèi)開工的項目承擔(dān)保險責(zé)任,對于保險期限開始之前已經(jīng)開工的項目不承擔(dān)保險責(zé)任.期間年度保險單是指保險人對被保險人在保險期限的所有項目承擔(dān)保險責(zé)任，不論項目是否為保險期限以內(nèi)開工?；旌夏甓缺ｋU單為新項目年度保險單和期間保險單的混合。3.10確定使用條款1.工程保險條款的類型(1)工程保險條款的類型按適用范圍可以分為：建筑工程保險條款和安裝工程保險條款。(2)按承保風(fēng)險的范圍分為：一切險條款(列明除外條款)和列明風(fēng)險條款。(3)工程保險條款還可以分為主條款(基本條款)和特別條款(附加條款)。基本條款:是指按照工程的常規(guī)風(fēng)險設(shè)計的條款,主要解決風(fēng)險分散共性方面的需求.特別條款:是根據(jù)不同投保人的風(fēng)險分散需求有針對性地設(shè)計的條款，解決風(fēng)險分散個性方面的需求.在我國頒布使用的特別條款歸納起來可以分為：擴展類、限制類、規(guī)定類。

擴展性特別條款:是指對保險范圍進行擴展的條款,其中包括擴展保險責(zé)任類.擴展保險標(biāo)的類和擴展保險期限類.限制性特別條款:是指對保險范圍進行限制的條款,包括限制保險責(zé)任類和限制保險標(biāo)的類.規(guī)定性特別條款:是針對保險合同執(zhí)行過程中的一些重要問題,或需要明確的問題進行明確的規(guī)定,以免產(chǎn)生誤解和爭議.2.基本條款選擇一般的規(guī)定是：是一個以建筑工程為主的項目中，如果安裝工程的占比不超過25%，則采用建筑工程一切險條款承保，如果安裝工程占比超過25%，則應(yīng)采用建筑工程一切險條款和安裝工程一切險分別承保。在一個以安裝工程為主的項目中也是按照一樣的原則處理。3.基本條款與特別條款的配合3.11優(yōu)化投保方式1、業(yè)主安排工程總體保險計劃的主要優(yōu)點。2、業(yè)主安排工程總體保險計劃的合同條件分析。3.12選擇保險公司大型工程項目投保時,可以采用招標(biāo)的方式選擇.小型或緊急性工程,可以議價.邀請保險人直接協(xié)商辦理.3.13保險建議書1、保險建議書的含義是保險人應(yīng)投保人的要求，在對項目進行了認真的考察、評估和研究的基礎(chǔ)上提供給投保人的風(fēng)險管理和保險方面的專業(yè)意見書。2、保險建議書的內(nèi)容（1）保險人簡介：從可靠性和專業(yè)性來介紹保險人的賠償能力和提供專業(yè)服務(wù)的能力。是投保人選擇保險人的主要依據(jù)。（2）風(fēng)險評估：是保險建議書的基礎(chǔ)，包括對項目進行實地勘察和對資料進行研究分析，其中資料分析是工作的重點。主要內(nèi)容通常包括：（a）項目總體情況；（b）設(shè)計、工藝技術(shù)、施工管理；（c）風(fēng)險平面分布評估；（d）風(fēng)險時間評估；（e）分析風(fēng)險單位；（f）以往損失情況分析。（3）保險方案建議：是保險建議書的核心內(nèi)容。首先，應(yīng)當(dāng)注意解決風(fēng)險的共性和個性問題，特別應(yīng)側(cè)重解決個性問題?；緱l款和附加條款的選擇問題；其次，應(yīng)當(dāng)注意保險金額、責(zé)任限額、免賠額及其組合.最后，參考報價，應(yīng)當(dāng)避免采用單一和簡單的報價方式，并建議采用“區(qū)間價格”模式。保險費率的確定。（4）服務(wù)和承諾：保險公司經(jīng)營的基本理念和宗旨。服務(wù)體系與網(wǎng)絡(luò)。專業(yè)人士和專門組織。第三方公正檢驗。明確的程序和責(zé)任。再保險安