金融理財基礎知識超實用

金融理財基礎知識

主講：彭曉燕

經(jīng)濟學副教授

會計、保險雙碩士

1第一頁，共八十八頁。課程目的金融理財培訓的真正意義在于幫助營銷員

用理財技巧做客戶需求分析把理財知識融入銷售流程用理財觀念設計營銷話術從理財視角審視上市產(chǎn)品用理財方法設計行銷工具2第二頁，共八十八頁。金融理財培訓的真正意義在于

幫助營銷員獲得新的核心競爭力，從而助推他們的日常營銷表現(xiàn)，獲得好的營銷業(yè)績。一句話，金融理財培訓是為了拉動銷售。課程目的3第三頁，共八十八頁。課程大綱一、為什么要理財二、什么是理財四、主流理財工具介紹

三、如何理財

五、金融理財職業(yè)發(fā)展

4第四頁，共八十八頁。5第五頁，共八十八頁。事業(yè)變動遺產(chǎn)爭執(zhí)退休養(yǎng)老高額教育費投資陷井健康惡化意外突降高昂房價通貨膨脹婚姻解體

人生困境人生可能遭遇的困境6第六頁，共八十八頁。為什么要理財？你不理財

財不理你人生需要規(guī)劃錢財需要打理

7第七頁，共八十八頁。十二五規(guī)劃來了，你該怎么辦？挖煤挖礦的人發(fā)了財

山西煤老板

下海經(jīng)商的人發(fā)了財

楊百萬

辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的人發(fā)了財

華西村膽子大的人發(fā)了財

傻子瓜子添加文本八五七五六五你該怎么辦？

買房炒股的人發(fā)了財

炒房客、股民走出國門的人發(fā)了財

合俊集團，東莞加工廠

十二五

十一五十五九五8第八頁，共八十八頁。

改革開放以來的六次全民發(fā)財機會，你抓住了幾次？

六五規(guī)劃，干個體，擺地攤，萬元了；

七五規(guī)劃，去鄉(xiāng)鎮(zhèn)，辦企業(yè)，十萬了；

八五規(guī)劃，去下海，去經(jīng)商，百萬了；

九五規(guī)劃，買煤廠，買礦山，千萬了；

十五規(guī)劃，出國門，做加工，億萬了；

十一五規(guī)劃，買房子，買股票，全富了；

十二五規(guī)劃，已經(jīng)出臺，新富豪創(chuàng)造進行時……

第七次財富浪潮即將襲來，你如何應對？

十二五規(guī)劃來了，你該怎么辦？9第九頁，共八十八頁。一個值得我們關注的現(xiàn)象

98%2%中國家庭工薪收入理財收入50%50%美國家庭工薪收入

理財收入生活富足不怕失業(yè)一旦失業(yè)生活困難10第十頁，共八十八頁。收入35歲45歲60歲收入支出支出年齡25歲55歲11第十一頁，共八十八頁。課程大綱一、為什么要理財二、什么是理財四、主流理財工具介紹

三、如何理財

五、金融理財職業(yè)發(fā)展

12第十二頁，共八十八頁。理財（

financialplanning

）：就是根據(jù)對風險的偏好和承受能力，合理安排資金的運用，并使之最大程度增值的過程。理財就是解決人生的財務問題,幫助人們達成各種各樣的金融目標。什么是理財？13第十三頁，共八十八頁。掙防

財富省賺金融機構金融工具開源風險理財示意圖什么是理財？節(jié)流14第十四頁，共八十八頁。1.30以后再重理財

2.要有足夠的耐心

3.先難后易

所謂的理財就是追求長期而穩(wěn)定的收益，它不同于投資，更不是投機。

——李嘉誠什么是理財？15第十五頁，共八十八頁。投資年數(shù)累計金額最后十年財富金額102030401564549423122346280000156453377872923157654絕大多數(shù)的財富都是后期創(chuàng)造的從金額來看，你的理財賺錢的能力與日俱增，唯一需要的就是耐心賺15萬與賺1萬5同樣簡單

每年存1000元，平均每年升值8%，四十年后你將擁有28萬元——《鄰居家的百萬富翁》(美)16第十六頁，共八十八頁。課程大綱一、為什么要理財二、什么是理財四、主流理財工具介紹

三、如何理財

五、金融理財職業(yè)發(fā)展

17第十七頁，共八十八頁。理財誤區(qū)理財方法【隨大流】【沒有合理的預期】【賺錢比省錢重要】【理財=投資】【不控制風險】

迷信【高風險高收益】幻想【一夜暴富】【沖動】理財誤區(qū)18第十八頁，共八十八頁。VS國內(nèi)生產(chǎn)總值消費者物價指數(shù)GDPCPI理財目標：跑贏CPI，趕過GDP19第十九頁，共八十八頁。如何理財？積累財富增加財富保護財富攢錢生錢護錢20第二十頁，共八十八頁?？刂剖褂眯庞每ǚe累財富控制透支用現(xiàn)金支付強制儲蓄堅持記賬量入為出積累財富21第二十一頁，共八十八頁。應急資金流動性安全資金安全性閑置資金收益性投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)債券、保本型的銀行理財產(chǎn)品、保本型的券商理財產(chǎn)品等投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、黃金、外匯、投資連結(jié)保險、非保本型的銀行理財產(chǎn)品、非保本型的券商理財產(chǎn)品、私募基金、QDII產(chǎn)品、收藏品等投資銀行短期儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品、短期保本型的券商理財產(chǎn)品等增加財富22第二十二頁，共八十八頁。金融理財規(guī)劃的目標金融理財目標必要的資產(chǎn)流動性積累財富合理的消費支出實現(xiàn)教育期望合理的納稅安排完備的風險保障有效的財產(chǎn)分配與傳承安享晚年23第二十三頁，共八十八頁。理財規(guī)劃的總體目標財務自由財務安全金融理財規(guī)劃的目標24第二十四頁，共八十八頁。理財規(guī)劃的主要內(nèi)容教育規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃

消費支出規(guī)劃風險管理與保險規(guī)劃財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃

退休養(yǎng)老規(guī)劃25第二十五頁，共八十八頁。資產(chǎn)保護稅收規(guī)劃/遺產(chǎn)規(guī)劃資產(chǎn)增值投資規(guī)劃財務安全現(xiàn)金規(guī)劃/保險規(guī)劃/養(yǎng)老規(guī)劃26第二十六頁，共八十八頁?，F(xiàn)金規(guī)劃27第二十七頁，共八十八頁?，F(xiàn)金規(guī)劃28第二十八頁，共八十八頁?，F(xiàn)金規(guī)劃29第二十九頁，共八十八頁。立項起草審核原則

短期現(xiàn)金需求可以用手頭現(xiàn)金來滿足，中長期需求，可以通過各種類型的儲蓄或者短期投資、融資工具來滿足。

配置“3-6月支出”額度的1／3以現(xiàn)金形式保存，2／3以活期儲蓄和貨幣市場基金的形式存在。

現(xiàn)金規(guī)劃30第三十頁，共八十八頁。

消費支出規(guī)劃31第三十一頁，共八十八頁。

消費支出規(guī)劃注意控制貸款額度：房屋月供款與稅前月總收入的比率一般不應超過25％～30％所有貸款月供與稅前月總收入的比率一般應控制在33％～38％之間32第三十二頁，共八十八頁。

消費支出規(guī)劃建議

貸款購房的房價最好控制在年收入的6倍以內(nèi)，貸款期限在8～15年。在這個范圍內(nèi)，月均還款支出的額度較為適宜。33第三十三頁，共八十八頁。

消費支出規(guī)劃34第三十四頁，共八十八頁。

消費支出規(guī)劃等額本金還款

貸款期限內(nèi)每月償還的本金相等而利息則減，故每月還款的總金額遞減，適用于目前還款能力較強而未來收入不確定的家庭。等額本息還款

貸款期限內(nèi)每月償還的本金與利息之和金額均等，適用于收入穩(wěn)定的家庭。

vs35第三十五頁，共八十八頁。36第三十六頁，共八十八頁。37第三十七頁，共八十八頁。，38第三十八頁，共八十八頁。39第三十九頁，共八十八頁。

教育規(guī)劃建議

考慮教育理財產(chǎn)品的安全性和收益性，可采用定期定額的方式長期投資。如：以每月收入的固定比例進行教育費用的規(guī)劃時，可定期定額購買穩(wěn)健型的投資組合。

1／3為債券型投資基金、l／3為指數(shù)型基金、1／3為股票型基金。教育規(guī)劃理財工具：教育儲蓄、教育保險、國債、信托、基金等。40第四十頁，共八十八頁。41第四十一頁，共八十八頁。42第四十二頁，共八十八頁。43第四十三頁，共八十八頁。44第四十四頁，共八十八頁。

稅收籌劃方式：①利用稅收優(yōu)惠政策

②推遲收入實現(xiàn)時間③投資免稅理財產(chǎn)品45第四十五頁，共八十八頁。個人所得稅稅率表

級數(shù)全月應納稅所得額

稅率(%)1不超過1500元的部分32超過1500元至4500元的部分103超過4500元至9000元的部分204超過9000元至35000元的部分255超過35000元至55000元的部分306超過55000元至80000元的部分357超過80000元的部分4546第四十六頁，共八十八頁。養(yǎng)老規(guī)劃要考慮的問題：

①確定合適的退休年齡②合理安排退休后所需生活費用③選擇適當?shù)酿B(yǎng)老投資工具④選擇合適的投資工具47第四十七頁，共八十八頁。48第四十八頁，共八十八頁。理財規(guī)劃的主要內(nèi)容教育規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃

消費支出規(guī)劃風險管理與保險規(guī)劃財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃

退休養(yǎng)老規(guī)劃49第四十九頁，共八十八頁。

家庭形成期25—35歲

家庭成長期

30—55歲家庭成熟期50—60歲家庭衰老期60歲以后特征

從結(jié)婚到子女出生，家庭隨子女出生而增加。

從子女出生到完成學業(yè)為止，家庭成員數(shù)固定。

從子女完成學業(yè)到夫妻均退休為止，家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少。

從夫妻均退休到夫妻一方過世為止，家庭成員只有夫妻兩人。（也稱為空巢期）收入及支出

收入以雙薪家庭為主，支出隨成員增加而上升。

收入以雙薪家庭為主，支出隨成員固定而趨于穩(wěn)定，但子女上大學后學雜費用負擔重。

收入以雙薪家庭為主，事業(yè)發(fā)展和收入達到巔峰。支出隨成員數(shù)減少而降低。

以理財收入及移轉(zhuǎn)性收入為主，或變現(xiàn)資產(chǎn)維持生計。支出發(fā)生變化，醫(yī)療費用提高，其他費用降低。儲蓄

隨成員增加而下降，家庭支出負擔大。

收入增加而支出穩(wěn)定，在子女上大學前儲蓄逐步增加。

收入到達巔峰，支出可望降低。

大部分情況下支出大于收入，為耗用退休準備金階段。居住

和父母同住或自行購房租房

和父母同住或自行購房租房

與老年父母同住或夫妻兩人居住

夫妻居住或和子女同住資產(chǎn)

可積累的資產(chǎn)有限

可積累的資產(chǎn)逐年增加

可積累的資產(chǎn)達到巔峰

逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應付退休后生活費開銷負債

通常要背負高額房貸

若已購房，為交付房貸本息、降低負債余額的階段

應該在退休前把所有的負債還清

應該無新增負債家庭生命周期各階段特征及財務狀況

理財生命周期50第五十頁，共八十八頁。

家庭形成期家庭成長期家庭成熟期家庭衰老期保險安排隨家庭成員增加提高壽險保額以子女教育年金儲備高等教育學費以養(yǎng)老險或遞延年金儲備退休金投保長期看護險或?qū)B(yǎng)老險轉(zhuǎn)即期年金信托安排購置房產(chǎn)信托

子女教育金信托退休安養(yǎng)信托遺產(chǎn)信托核心資產(chǎn)配置

股票70%

債券10%

貨幣20%股票60%

債券30%

貨幣10%

股票50%

債券40%

貨幣10%

股票20%

債券60%

貨幣20%信貸運用信用卡、小額信貸

房屋貸款、汽車貸款還清貸款無貸款或者反按揭家庭生命周期各階段的理財重點

理財生命周期51第五十一頁，共八十八頁。80后理財計劃

保守派理財方案進取派理財方案1．準備必需的應急金。2．用收入的25％進行按揭購房。3．將收入的30％用于基金投資。4．收入的10％可以進行小額投資。5．將收入的10％進行保險投資。1．準備必須的日常生活費。2．將每月25％的固定收入納入個人儲蓄計劃。3．用收入的20％定期、定額投資基金。4．用收入的10％進行小額投資。5．將收入的10％用于購置保險。52第五十二頁，共八十八頁。53第五十三頁，共八十八頁。54第五十四頁，共八十八頁。55第五十五頁，共八十八頁。理財規(guī)劃的流程財務信息：固有資產(chǎn)、負債情況，每月收入、支出、結(jié)余情況等。非財務信息：風險承受能力、家庭成員狀況、職業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ?。期望目標：預期收益率、消費支出的金額和時間計劃等。56第五十六頁，共八十八頁。57第五十七頁，共八十八頁。58第五十八頁，共八十八頁。家庭資產(chǎn)負債表

年月日單位：元

資產(chǎn)負債及凈資產(chǎn)流動資產(chǎn)現(xiàn)金與活期存款定期存款借出款其他

5000012000000流動負債短期欠款賒賬款信用卡透期貸款住房貸款汽車貸款消費貸款助學貸款其他貸款100000015000000100000投資

資產(chǎn)股票債券基金其他1523008000000實物

資產(chǎn)房產(chǎn)汽車珠寶古董其他11000002100005000080000凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)

607200年金保險資產(chǎn)年金及養(yǎng)老賬戶壽險現(xiàn)金價值其他

600004500070000資產(chǎn)總額

2017300負債及凈資產(chǎn)總額

201730059第五十九頁，共八十八頁。60第六十頁，共八十八頁。家庭收支表

年月日單位:元一、收入工資薪水工資獎金加班費其他264000兼職收入提成傭金其他60000投資收入利息股息租金收入其他72000其他收入35000收入總額431000二、支出日常生活費支出食用消耗品64800家庭支持費支出水電煤氣電話電視汽車使用房租36000醫(yī)療費支出保健醫(yī)藥6000保險家財意外壽險養(yǎng)老年金健康醫(yī)療4000教育支出學雜費書籍文具費4000償還債務及利息償還貸款利息支出180000稅款支出個人所得稅其他26400耐用品購置家用電器其他15000招待費支出餐費禮品15000休閑娛樂支出美容健身旅游其他30000其他支出10000支出總額391200三、盈余

3980061第六十一頁，共八十八頁。家庭財務狀況分析指標項目計算公式參考值主要功能結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入10％儲蓄意識和投資理財能力投資凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50％投資意識清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)50％綜合償債能力負債比率負債/總資產(chǎn)50％綜合償債能力即付比率流動資產(chǎn)/負債70％短期償債能力負債收入比率年債務支出/年稅后收入40％短期償債能力流動性比率流動資產(chǎn)/月支出3應急儲備狀況62第六十二頁，共八十八頁。63第六十三頁，共八十八頁。理財規(guī)劃的流程客戶親自參與計劃的制定和修改過程執(zhí)行理財計劃必須先得到客戶的執(zhí)行授權妥善保管客戶的理財執(zhí)行記錄64第六十四頁，共八十八頁。65第六十五頁，共八十八頁。課程大綱一、為什么要理財二、什么是理財四、主流理財工具介紹

三、如何理財

五、金融理財職業(yè)發(fā)展

66第六十六頁，共八十八頁。67第六十七頁，共八十八頁。投資工具比較68第六十八頁，共八十八頁。工具風險收益特征缺點存款收益低、風險低落后于通脹保險收益低，消費品種投資效果差債券收益偏低，風險較小在物價上漲時跌幅較大股票收益高，風險大適合專業(yè)投資者基金收益高，風險適中適合各種投資者信托收益偏低，非主流品種幾乎沒有流動性外匯收益偏低，非主流品種不能自由兌換期貨收益高，風險大風險非常大房產(chǎn)收益高，風險大流動性太差，投資成本高黃金收益偏低市場空間小，限制因素多理財規(guī)劃的主要工具金融理財工具比較

69第六十九頁，共八十八頁。股票對投資股票的建議：1、價值投資：選擇優(yōu)秀企業(yè)股票長期持有2、見好就收3、對股票價格上升有合理預期4、買：①有50%上漲空間，下跌不應超過15%；②買10倍市盈率以下的。

市盈率（R/E）=價格/每股收益5、賣：①割肉：不應超過買入價格的25%

②拋：漲到50%左右

70第七十頁，共八十八頁。教您一招——如何成為著名的股評師71第七十一頁，共八十八頁。基金對投資基金的建議：1、要堅持長期投資：紅利轉(zhuǎn)投、定期定投2、要進行分散投資3、要選擇有品牌的基金管理公司,而不是選擇基金經(jīng)理4、慎重投資單只規(guī)模過大的基金5、投資ETF是一種很好的方式

ETF：指數(shù)型基金,又稱被動型基金

72第七十二頁，共八十八頁。課程大綱一、為什么要理財二、什么是理財四、主流理財工具介紹

三、如何理財

五、金融理財職業(yè)發(fā)展

73第七十三頁，共八十八頁。理財規(guī)劃師就是運用理財規(guī)劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及企業(yè)、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。理財規(guī)劃師74第七十四頁，共八十八頁。目前我國市場上有關理財規(guī)劃師的國際認證項目近十種，包括：注冊理財規(guī)劃師（CFP）財務顧問師（RFC）理財顧問師（ChFC）注冊財務規(guī)劃師（ＲFP）特許財富管理師（CWM）注冊金融分析師（CFA）……理財規(guī)劃師的發(fā)展75第七十五頁，共八十八頁。中國金融理財標準委員會認證

中國金融理財標準委員會于2004年9月1日成立，標準委員會采用多數(shù)國際CFP組織正式成員的做法，在中國實施兩級金融理財師認證制度，即金融理財師（AssociateFinancialPlanner，以下簡稱AFP）和國際金融理財師（CertifiedFinancialPlanner?，以下簡稱CFP）認證制度。AFP的注冊商標為，CFP的注冊商標為。標準委員會在中國進行AFP資格認證，同時由國際CFP組織授權在中國（香港和臺灣地區(qū)除外）獨家進行CFP資格認證。理財規(guī)劃師的認證76第七十六頁，共八十八頁。AFP和CFP之間的關系

77第七十七頁，共八十八頁。AFP和CFP的資格認證路徑圖

78第七十八頁，共八十八頁。AFP資格申請人的從業(yè)機構要求

AFP資格申請人須具備在下列機構中從事金融理財或與金融理財相關的從業(yè)經(jīng)驗：金融機構

會計師事務所

律師事務所

中國金融理財標準委員會認定的其他機構理財規(guī)劃師的要求79第七十九頁，共八十八頁。常規(guī)金融服務業(yè)的行銷業(yè)務模式消費者營業(yè)員柜臺專員壽險業(yè)務員證券/投信銀行業(yè)保險業(yè)產(chǎn)品導向的行銷概念80第八十頁，共八十八頁。一次購足的行銷業(yè)務模式消費者理財規(guī)劃師證券/投信銀行業(yè)保險業(yè)需求導向的行銷概念財務需求分析與規(guī)劃81第八十一頁，共八十八頁。理財規(guī)劃師與客戶及其它顧問間的關系客戶理財規(guī)劃師專業(yè)顧問群會計師、律師、證券分析師產(chǎn)品提供者銀行券商保險中介家庭醫(yī)生上游?？漆t(yī)生中游藥廠提供藥品下游82第八十二頁，共八十八頁。銀行、保險、證券等營銷和客戶服務人員正規(guī)院校培養(yǎng)專業(yè)的FP、理財