第四章電子支付

第4章電子支付

支付系統(tǒng)、支付工具、網(wǎng)上支付、第三方支付、網(wǎng)上銀行第一節(jié)電子支付概述一、電子支付的五個(gè)階段銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算。如代發(fā)工資、代交水費(fèi)、電話費(fèi)等利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在ATM上存取款利用銀行銷售點(diǎn)終端POS向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，現(xiàn)階段主要方式電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，稱為網(wǎng)上支付例子:西班牙人體芯片支付二、傳統(tǒng)支付方式：1、現(xiàn)金支付方式；2、票據(jù)支付方式（匯票、本票、支票）；3、銀行卡支付方式（信用卡、借記卡、現(xiàn)金卡、支票卡等）三、網(wǎng)上支付的定義及特點(diǎn)：

指電子交易的當(dāng)事人使用安全可靠的電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)上支付的特點(diǎn)：電子支付都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(互聯(lián)網(wǎng))采用先進(jìn)的通信手段，對軟硬件要求較高具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢四、網(wǎng)上支付系統(tǒng)構(gòu)成網(wǎng)上支付系統(tǒng)構(gòu)成：(1)客戶(2)商家

(3)銀行作為參與方的銀行方面涉及客戶開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關(guān)和銀行專用網(wǎng)等方面的問題。(4)認(rèn)證機(jī)構(gòu)

網(wǎng)上支付的流程：①消費(fèi)者向商戶發(fā)送購物請求，②商戶把消費(fèi)者的支付指令通過支付網(wǎng)關(guān)送往商戶開戶行(收單行)；③收單行通過專用網(wǎng)絡(luò)從消費(fèi)者開戶行(發(fā)卡行)取得支付授權(quán)后，把授權(quán)信息送回商戶；④商戶取得授權(quán)后，向消費(fèi)者發(fā)送購物回應(yīng)信息。⑤如果支付獲取與支付授權(quán)并非同時(shí)完成的話，商戶還要通過支付網(wǎng)關(guān)向收單行發(fā)送支付獲取請求，以把該筆交易的金額轉(zhuǎn)賬到商戶帳戶中；⑥銀行之間則通過自身的支付清算網(wǎng)絡(luò)來完成最后的行間清算。

一、銀行卡支付方式銀行卡的種類借記卡（儲(chǔ)蓄卡）信用卡（準(zhǔn)貸記卡）銀行卡網(wǎng)上支付的幾種方式

帳號直接傳輸方式

專用帳號方式

第二節(jié)網(wǎng)上支付方式1.1銀行卡的使用過程：1）網(wǎng)上支付申請2）專戶轉(zhuǎn)賬3）選購商品4）網(wǎng)上支付5）交易確認(rèn)招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面

1.2安全電子交易的銀行卡支付

1）安全電子交易（SET）的概念

SET（secureelectronictransaction）是安全電子交易的簡稱，它是Visa、Master兩大國際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制定的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SET主要是為了用戶商家和銀行通過信用卡交易而設(shè)計(jì)的。用以保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶和持有人的合法身份以及互可操作性

2）SET的安全技術(shù)

（1）消息摘要是一個(gè)唯一對應(yīng)一個(gè)消息的值，它由哈希（Hash）加密算法對一個(gè)消息摘要成一串密文，由此驗(yàn)證消息在傳輸過程中沒有被修改。消息摘要方法解決了信息的完整性問題。（2）數(shù)字信封在SET中使用對稱密鑰來加密數(shù)據(jù)，然后將此對稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用自己的私鑰解密數(shù)字信封，得到對稱密鑰，然后使用對稱密鑰解開數(shù)據(jù)。（3）雙重簽名

SET要求將訂單信息和個(gè)人信用卡賬號信息分別用商家和銀行的公鑰進(jìn)行數(shù)字簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能看賬戶信息，而看不到訂貨信息。3）使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程購物者商家結(jié)算卡處理中心銀行發(fā)卡行認(rèn)證中心1定單及信用卡號6確認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證5確認(rèn)2審核3審核4批準(zhǔn)圖4.4.2SET支付過程示意圖

二、第三方支付中國人民銀行于2010年6月發(fā)布央行令，制定并出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)。所有從事第三方支付的企業(yè)，必須在實(shí)施之日起一年內(nèi)申請取得支付業(yè)務(wù)許可證，否則不得從事網(wǎng)絡(luò)支付。

1、電子現(xiàn)金的含義及種類電子現(xiàn)金（E-cash）是現(xiàn)實(shí)貨幣的電子或數(shù)字模擬，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，通常用于小額交易。如：可用“99005099”表示50元目前已開發(fā)的各種電子現(xiàn)金主要有智能IC卡形式（Mondex）和硬盤數(shù)據(jù)文件形式（E-CASH)兩類。

二、電子現(xiàn)金支付方式

顧客

E-cash銀行

③要求下載電子現(xiàn)金②開設(shè)E-cash賬戶①請求開設(shè)E-cash賬戶④銀行數(shù)字簽名的E-cash電子現(xiàn)金庫⑦驗(yàn)證電子現(xiàn)金在線商店⑤訂單及電子現(xiàn)金⑥電子現(xiàn)金⑨交易確認(rèn)⑧支付確認(rèn)2、E-CASH----支付流程E-Cash的特點(diǎn)①E-Cash銀行和商家之間有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系②用戶、商家和銀行都需使用E-Cash軟件③身份驗(yàn)證由E-Cash本身完成④具有現(xiàn)金特點(diǎn)E-Cash的缺陷①使用成本高、范圍?、诖嬖谪泿艃稉Q問題③用戶的風(fēng)險(xiǎn)大3、Mondex支付系統(tǒng)

Mondex是由Mastercard的分公司Mondex推出的，卡片的尺寸與標(biāo)準(zhǔn)IC卡一樣，卡上有一個(gè)8位的微電腦用來記錄與處理數(shù)據(jù)。

Mondex卡同時(shí)可以存放五種不同的貨幣。使用這類智能卡時(shí)，全部交易都是通過Mondex設(shè)備在付方的智能卡與收方的智能卡之間進(jìn)行，而沒有銀行或其它第三者的介入。卡間的信息傳送采用高效的密碼技術(shù)，保證貨幣只能在兩張Mondex卡之間傳送，且只能貯存在Mondex卡上。2023/2/4電子商務(wù)概論243.1智能卡的概念

智能卡（SmartCard）或稱集成電路卡（IntegratedCircuitCard）是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片3.2中國IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范

3.3智能卡的優(yōu)點(diǎn)

1）智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡便易行2）智能卡具有很好的安全性和保密性

3.4運(yùn)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購物的過程

1）申請智能卡

用戶向智能卡發(fā)行銀行申請智能卡，申請時(shí)需要在銀行開設(shè)賬號，提供輸入智能卡的個(gè)人信息。2）下載電子現(xiàn)金

用戶登錄到發(fā)行智能卡銀行的Web站點(diǎn)，按照提示將智能卡插入智能卡讀寫設(shè)備，智能卡會(huì)自動(dòng)告知銀行有關(guān)用戶的賬號、密碼及其他加密信息。用戶通過個(gè)人賬戶購買電子現(xiàn)金，下載電子現(xiàn)金存入智能卡中。3）智能卡支付在網(wǎng)上交易中，用戶可選擇采用智能卡支付，將智能卡插入智能卡讀寫設(shè)備，通過計(jì)算機(jī)輸入密碼和網(wǎng)上商店的賬號、支付金額，從而完成支付過程。

3.1電子支票的概念：

電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令。由于電子支票為數(shù)字化信息，因此處理極為方便，處理的成本也比較低。電子支票通過網(wǎng)絡(luò)傳輸，速度極其迅速，大大縮短了支票的在途時(shí)間，使客戶的在途資金損失減為零。電子支票采用公開密鑰體系結(jié)構(gòu)（PKI），可以實(shí)現(xiàn)支付的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性，從而在很大程度上解決了傳統(tǒng)支票中大量存在的偽造問題。主要用于企業(yè)與企業(yè)之間的大額支付。

三、電子支票支付方式①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號（9位數(shù)）；④帳號

電子支票的式樣

3.2電子支票的支付流程③訂單、電子支票④驗(yàn)證請求⑥購貨認(rèn)證、發(fā)貨⑦請求兌付②授權(quán)①開戶④驗(yàn)證請求發(fā)卡行客戶收單行商家⑤驗(yàn)證確認(rèn)⑤驗(yàn)證確認(rèn)⑧劃撥貨款

1、電子錢包的含義及功能：電子錢包實(shí)質(zhì)上是一個(gè)安裝在用戶電腦上的支付軟件，功能類似于現(xiàn)實(shí)中的錢包。電子錢包的功能：電子支付、管理帳戶信息、管理電子證書、處理交易記錄、導(dǎo)入導(dǎo)出信息、設(shè)置相關(guān)選項(xiàng)和更改口令。2、種類：世界上有VisaCash和Mondex兩大電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，中國銀行也推出了中銀電子錢包。電子錢包軟件通常是免費(fèi)的。電子錢包安裝后，還需要為其裝入的證書申請數(shù)字證書。電子錢包大大提高了在線購物的效率，消費(fèi)者選好商品后，只要點(diǎn)擊自己的電子錢包，從中選擇一張信用卡或其他支付工具就能自動(dòng)完成付款過程，從而大大加速了購物的過程。四、電子錢包支付方式電子現(xiàn)金的使用

1、必須使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實(shí)現(xiàn)對各方的認(rèn)證

2、使用加密算法對業(yè)務(wù)進(jìn)行加密3、使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性4、保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性5、處理多方貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問題

網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能一、網(wǎng)上銀行1、定義：指在網(wǎng)絡(luò)上開辦的銀行服務(wù)系統(tǒng)。兩種形式：1、依賴于因特網(wǎng)發(fā)展起來的全新電子銀行2、原有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來的網(wǎng)上銀行，即銀行把業(yè)務(wù)移植到因特網(wǎng)上，并開設(shè)新的網(wǎng)上銀行服務(wù)第三節(jié)網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)操作模式突破時(shí)間、空間限制降低成本和提高效益網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了無紙化

及時(shí)、準(zhǔn)確、快捷、方便、可靠、成本低是網(wǎng)上銀行的突出特點(diǎn)。2、網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢

3、網(wǎng)上銀行國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

美國作為網(wǎng)上銀行的發(fā)源地，起步早，發(fā)展十分迅速。美國不同渠道的零售銀行業(yè)務(wù)中，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易量的增長速度最快，2006年交易量為118億美元，在各種渠道的交易量中是最少的，到2008年網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易量即超過其它渠道達(dá)到最多，到2010年交易量將快速增長到310億美元，這個(gè)增長速度遠(yuǎn)高于ATM、銀行網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行等渠道業(yè)務(wù)的增長。

美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB)從1996年就開始了網(wǎng)上金融服務(wù)。我國網(wǎng)上銀行的建設(shè)與發(fā)展1997年中國銀行建立了自己的網(wǎng)頁，成為國內(nèi)第一家上網(wǎng)的銀行。1998年，招商銀行率先在國內(nèi)推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。四大商業(yè)銀行迅速跟進(jìn)，加快了電子銀行的建設(shè)進(jìn)程。截止到2007年，中國已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，并開展了實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，企業(yè)與個(gè)人客戶超過4000萬戶。2002年9月，中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站。目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行基本組織形式

一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場開戶申請及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。二、網(wǎng)上銀行的功能銀行業(yè)務(wù)商業(yè)服務(wù)信息發(fā)布

4、網(wǎng)上銀行的主要業(yè)務(wù)：（1）基礎(chǔ)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。包括信息服務(wù)（公共信息發(fā)布、最新市場行情等）；客戶交流服務(wù)（客戶信箱服務(wù)、賬戶查詢、貸款申請等）；銀行交易服務(wù)（轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)、外匯買賣、住房按揭貸款等）。（2）新興網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。指銀行利用因特網(wǎng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢設(shè)計(jì)和開發(fā)的全新的銀行服務(wù)產(chǎn)品。例如為各種電子商務(wù)提供的網(wǎng)上支付服務(wù)、代繳費(fèi)用、移動(dòng)電子支付、銀證轉(zhuǎn)賬等。（3）附屬網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。指能夠提供與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)。例如，客戶身份驗(yàn)證、交易雙方資信認(rèn)證、客戶網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)服務(wù)等。4.6.1網(wǎng)上銀行的功能1）企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能（1）企業(yè)理財(cái)（2）網(wǎng)上結(jié)算

企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、集團(tuán)內(nèi)部理財(cái)或?qū)ν鈪R款。

（3）網(wǎng)上交易的電子支付企業(yè)可以根據(jù)交易合同，實(shí)現(xiàn)對商城和供貨商的電子支付。2）個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能現(xiàn)以招商銀行“一卡通”為例，介紹個(gè)人網(wǎng)上銀行的功能。（1）賬務(wù)管理

提供客戶賬戶余額、歷史賬務(wù)信息查詢、修改密碼、掛失等服務(wù)。（2）網(wǎng)上購物支付參見本章銀行卡的使用過程。（3）定活互轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)使客戶可以在自己所屬的各個(gè)賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，其特點(diǎn)就是所涉及的賬戶都是屬于同一個(gè)客戶的。（4）同城轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)

客戶可以通過《功能申請》開通轉(zhuǎn)賬功能。

（5）異地匯款向異地銀行賬戶轉(zhuǎn)入資金，包括招商銀行行內(nèi)快速匯款、普通匯款及其他銀行普通匯款，實(shí)現(xiàn)了不同客戶之間的資金轉(zhuǎn)移。

（6）網(wǎng)上申請貸款

在申請開通自助貸款功能后，可以本人“一卡通”內(nèi)的整存整取和存本取息兩類定期存款向招行申請質(zhì)押貸款。

（7）網(wǎng)上外匯買賣辦理交易委托之前，需先“詢價(jià)”，然后根據(jù)銀行報(bào)價(jià)，請確定客戶的委托匯價(jià)，輸入委托資料，點(diǎn)擊“委托”按鈕。對當(dāng)天的未成交委托，客戶可以進(jìn)行撤單，參見圖。

圖4.6.1網(wǎng)上外匯買賣（8）銀行—證券保證金轉(zhuǎn)賬客戶可以將儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)往證券公司用于炒股，也可以將資金從證券公司轉(zhuǎn)往銀行儲(chǔ)蓄賬戶。（9）網(wǎng)上繳費(fèi)辦理一卡通綜合繳費(fèi)業(yè)務(wù)。

1、我國與發(fā)達(dá)國家的支付系統(tǒng)相比差距大在西方，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量已相當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的10％。目前，美國、加拿大金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上用戶達(dá)到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個(gè)家庭每月至少使用一次Internet的網(wǎng)上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個(gè)數(shù)字到2005年將上升為3350萬，占美國家庭總數(shù)的31％。四、我國網(wǎng)上銀行存在的問題2、中美金融環(huán)境的差異

在美國乃至全世界大量流行的信用卡只不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業(yè)銀行有幾十個(gè)，但是，能發(fā)行的信用卡也就是這幾種。發(fā)卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機(jī)互聯(lián)，再由商業(yè)銀行交易處理主機(jī)通過3種信用卡的清算網(wǎng)絡(luò)連接到每種信用卡清算中心的清算主機(jī)上。按照國際慣例，任何一家商業(yè)銀行發(fā)行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必?fù)?dān)心資金轉(zhuǎn)帳的任何問題。這樣的金融環(huán)境大大方便了跨越時(shí)間與空間的電子商務(wù)業(yè)務(wù)的實(shí)施。這樣的電子商務(wù)就不是區(qū)域性的，而是具有全球特征。中國商業(yè)銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰(zhàn)、地方割據(jù)”來形容。首先，各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業(yè)聯(lián)名發(fā)行的金融卡，全國不下數(shù)百種。每種銀行卡只能在發(fā)卡銀行開帳戶的商店購買商品。網(wǎng)上商店要接受其他銀行發(fā)行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機(jī)直接聯(lián)接。這就把本應(yīng)該由商業(yè)銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術(shù)問題人為地復(fù)雜化了。其次，由于歷史的原因和利益分配上的障礙，各商業(yè)銀行的地區(qū)分行之間無法進(jìn)行資金清算，使電子商務(wù)支付只能在區(qū)域性的單個(gè)銀行內(nèi)進(jìn)行資金清算?；诙喾N原因，人民銀行在幾個(gè)大城市成立了信用卡網(wǎng)絡(luò)公司，用來解決同一城市內(nèi)不同商業(yè)銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費(fèi)變得更加困難，這樣的信用卡網(wǎng)絡(luò)公司使銀行清算業(yè)務(wù)變成了地地道道的地方割據(jù)。到目前為止，國內(nèi)出臺的電子商務(wù)項(xiàng)目無一例外地具有這種局限性，使電子商務(wù)能跨越時(shí)間與空間的優(yōu)越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現(xiàn)。這就是中國金融環(huán)境與美國的最大區(qū)別，也是中國電子商務(wù)發(fā)展無法逾越的另一個(gè)障礙。

3、中美信用消費(fèi)環(huán)境的差異

美國商業(yè)銀行對持卡人的信用消費(fèi)是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費(fèi)中有欺詐行為，他/她就會(huì)被列入與社會(huì)保險(xiǎn)號(SocialSecurityNumber)相對應(yīng)的黑名單庫中。由于社會(huì)保險(xiǎn)號在全美的唯一性，一旦持卡人進(jìn)入黑名單，就再也無法獲得任何商業(yè)銀行的信用消費(fèi)資格。失去信用消費(fèi)的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費(fèi)在美國非常發(fā)達(dá)的一個(gè)重要原因。中國的信用消費(fèi)環(huán)境中國文化源遠(yuǎn)流長，“講究信用”本是中國文化的一個(gè)基本特征。然而，中國的商業(yè)銀行對持卡人的“信用消費(fèi)”卻是絕對不信任。不僅發(fā)卡手續(xù)復(fù)雜、條件苛刻，而且消費(fèi)額度非常有限。沒有信用消費(fèi)的良好環(huán)境，電子商務(wù)的發(fā)展就沒有牢固的基礎(chǔ)。我國網(wǎng)上銀行內(nèi)部發(fā)展中的問題

一、網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)品種匱乏，沒有發(fā)揮對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。目前網(wǎng)上銀行提供的產(chǎn)品，無論是帳務(wù)查詢、轉(zhuǎn)帳服務(wù)、代理交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳，還是為企業(yè)銷售網(wǎng)絡(luò)辦理結(jié)算、為集團(tuán)客戶進(jìn)行內(nèi)部資金調(diào)撥，除業(yè)務(wù)品種少的問題比較突出外，另一個(gè)比較突出的問題是這些產(chǎn)品只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行的實(shí)現(xiàn)，也就是說目前網(wǎng)上銀行只起到了一個(gè)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有完全擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，沒有推出利用網(wǎng)上銀行直接面對客戶的特性重組商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的新產(chǎn)品和新應(yīng)用；在操作界面上沒有體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)，只是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿，沒有體現(xiàn)INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。

二、網(wǎng)上支付功能急待突破和完善。針對BtoC的小額網(wǎng)上交易，如代理交納手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)和小額購物等，各商業(yè)銀行一般利用信用卡、儲(chǔ)蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網(wǎng)上支付服務(wù)，基本滿足了簽約客戶的網(wǎng)上支付需求；但針對BtoB的大額支付，目前還維持著“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的局面，而BtoB交易一般占電子商務(wù)交易額的90％左右，因此，電子商務(wù)的發(fā)展迫切要求商業(yè)銀行完善網(wǎng)上支付手段。三、網(wǎng)上交易的安全問題亟待解決。資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關(guān)重要的，因此安全問題是網(wǎng)上銀行的核心問題。網(wǎng)上交易的安全性主要涉及以下三個(gè)方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端只是普通的瀏覽器用戶，則存在著客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統(tǒng)的支付方式，支付信息是在銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)?，?nèi)部網(wǎng)與外部網(wǎng)采取了相當(dāng)?shù)陌踩綦x措施，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的，網(wǎng)上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在著支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網(wǎng)站和電子商務(wù)網(wǎng)站的安全性，盡管目前各家網(wǎng)站均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級“黑客來說，仍存在著防不勝防的問題。有調(diào)查表明，進(jìn)行網(wǎng)上交易，用戶最擔(dān)心的也是安全問題。

全球最受歡迎網(wǎng)上銀行座次排定

ConsumerReports對網(wǎng)上銀行進(jìn)行排名,在考察帳戶設(shè)立和網(wǎng)站導(dǎo)航是否簡便易行、用戶隱私和安全規(guī)定以及在線支付成本之后，該雜志列出了十五家最受歡迎的網(wǎng)上銀行。一、E－Trade（ET）。該公司只提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但擁有1萬臺自動(dòng)柜員機(jī)。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶余額低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的，每月將收取10美元的費(fèi)用。

二、花旗銀行（Citibank）。該公司每月收取7.50美元的手續(xù)費(fèi)，最低帳戶余額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據(jù)。

三、NetBank（NTBK）。沒有最低帳戶余額要求，也不收取月費(fèi)。

四、摩根大通（JPMorganChase）。月費(fèi)9.50美元，最低帳戶余額3000美元。

五、BankOne（ONE）。該公司允許用戶通過郵局寄送單據(jù)。但收取月費(fèi)6.45美元，最低帳戶余額為500美元。

五、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管2001年6月，中國人民銀行頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。該辦法包括總則、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任和附則共五章三十二條。人民銀行對銀行機(jī)構(gòu)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入，實(shí)行“一級監(jiān)管”的原則。隨著商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，《暫行辦法》已不能適應(yīng)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的要求。為有效控制電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，盡快完善電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)章體系，2006年2月銀監(jiān)會(huì)制定頒布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規(guī)，但面對網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)的快速發(fā)展仍顯滯后，大量的法律新問題需要研究。六、案例：招商銀行的網(wǎng)上銀行1、一網(wǎng)通的含義2、采取的安全技術(shù)及措施案例：招商銀行的網(wǎng)上銀行3、核心業(yè)務(wù)內(nèi)容

證書啟用

轉(zhuǎn)帳匯款

基本業(yè)務(wù)

財(cái)務(wù)分析

理財(cái)計(jì)劃

投資通

信用卡

易貸通補(bǔ)充：電子支付的其他相關(guān)技術(shù)一、自動(dòng)柜員機(jī)二、POS系統(tǒng)三、SWIFT系統(tǒng)ATMATM出錯(cuò),排隊(duì)取錢(英)ATM中國許霆

案

一、安全問題

安全問題仍是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問題，直接關(guān)系到電子交易各方的利益。

從我國目前電子支付的發(fā)展情況看，迫切需要解決以下幾個(gè)問題：（1）積極向電子支付國際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。（2）建立認(rèn)證中心（CA）的問題。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。第四節(jié)電子支付存在的問題二、跨國交易中的貨幣兌換問題幾乎每個(gè)國家都有其自己的貨幣體系，而不同貨幣之間的匯率也在不斷變化?？鐕娮咏灰字写嬖谝粋€(gè)問題，即一個(gè)國家的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者如何了解另一國家的銷售者的產(chǎn)品報(bào)價(jià)折合成本國貨幣是多少。PSINet公司和WorldPay

公司推出PSIWeb

WorldPay，這是一種國際性電子商務(wù)服務(wù)，可幫助用戶利用各種貨幣在Internet上購買商品。最好的解決方案就是將貨幣自動(dòng)兌換軟件集成于電子商務(wù)服務(wù)器中，實(shí)現(xiàn)全球性電子商務(wù)處理服務(wù)。這樣，任何人就可不受限制地通過因特網(wǎng)在全球任何地方購物消費(fèi)。可采用多種可自由流通貨幣作為支付貨幣。三、法律問題美國1978年制定了《1978年電子資金劃撥法。這部法律的主要內(nèi)容是保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益，適用于客戶是自然人的小額電子資金劃撥。1989年，美國全國統(tǒng)一州法專員會(huì)議和美國法律學(xué)會(huì)批準(zhǔn)了“統(tǒng)一商業(yè)法規(guī)”第4A編，詳細(xì)規(guī)定了電子支付命令的簽發(fā)與接受、接受銀行對發(fā)送方支付命令的執(zhí)行、電子支付的當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)以及責(zé)任的承擔(dān)等。隨著近年來Internet的普及，人們已開始試行跨國界的電子支付新方法。鑒于技術(shù)環(huán)境的迅速變化，很難制定符合實(shí)際又簡便易行的法律法規(guī)。因?yàn)檫^于嚴(yán)格和缺乏靈活性的法律法規(guī)都是不合適的。我國目前在有關(guān)電子支付的法律的制定方面剛剛起步，相關(guān)法律法規(guī)不健全，監(jiān)管意識和手段落后：目前中國人民銀行對網(wǎng)上業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要是市場準(zhǔn)入監(jiān)管，尚未系統(tǒng)全面地開展現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測。我國目前在有關(guān)電子支付的法律的制定方面剛剛起步，盡管近兩年相關(guān)部門已頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等法律法規(guī)，但面對網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)的快速發(fā)展仍顯滯后，大量的法律新問題需要研究。四、支付方式的統(tǒng)一問題在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點(diǎn)，且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容。當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且支付方式又互不兼容時(shí)，雙方就不可能通過電子支付的手段來完成款項(xiàng)支付，也就不能實(shí)現(xiàn)因特網(wǎng)上的交易。1997年，歐洲委員會(huì)發(fā)表了一份題為《歐洲電子商務(wù)設(shè)想》的文件，關(guān)于支付方式及其標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一問題，已經(jīng)列入了歐盟的議事日程之中。我國2002年成立中國銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨。我國2002年成立中國銀聯(lián)股份有限公司。旨在采用先進(jìn)的信息技術(shù)，建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用，提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)。從現(xiàn)在的情況看，仍將存在多種支付方式并存的局面，但無論如何，支付方式的統(tǒng)一將是大勢所趨。本章小結(jié)本章簡明扼要地介紹了電子支付的四個(gè)特征，支付系統(tǒng)組成功能和它的分類和特點(diǎn)，支付系統(tǒng)的發(fā)展過程。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來越多。這些支付工具可以分為三大類：一類是電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；另一類是電子信用卡類，包括智能卡、借記卡等；還有一類是電子支票類，如電子支票等。這些方式各有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式，適用于不同的交易過程。本章中主要介紹智能卡、電子現(xiàn)金、電子錢包和電子支票。第四章：思考題：網(wǎng)上支付的概念是什么？網(wǎng)上支付方式與傳統(tǒng)支付方式相比有什么優(yōu)越性？電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)的主要特點(diǎn)？并簡述其業(yè)務(wù)流程。什么是網(wǎng)上銀行？它和傳統(tǒng)銀行的主要區(qū)別？請到當(dāng)?shù)氐你y行申請數(shù)字證書，并結(jié)合數(shù)字證書進(jìn)行一次網(wǎng)上支付。第三方支付

一、

第三方支付簡介

第三方支付是典型的應(yīng)用支付層架構(gòu),在此模式下，支付者必須在第三方支付機(jī)構(gòu)平臺上開立賬戶，向第三方支付機(jī)構(gòu)平臺提供信用卡信息或賬戶信息，通過支付平臺將該賬戶中的虛擬資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶，完成支付行為。有的支付平臺會(huì)有“擔(dān)?！睒I(yè)務(wù)，如支付寶。真正的實(shí)體資金需通過實(shí)際的支付層來完成。第三方支付平臺1.免費(fèi)第三方支付平臺:

支付寶、財(cái)付通、貝寶

2.收費(fèi)第三方支付平臺:

網(wǎng)銀在線、快錢、環(huán)迅IPS、首信易、云網(wǎng)、YEEPAY

3.政府的:

銀聯(lián)支付

二、使用流程---注冊二、使用流程二、使用流程-充值二、使用流程---搜索二、使用流程-拍商品二、使用流程-提交訂單二、使用流程---付款二、使用流程---付款二、使用流程二、使用流程-交易記錄二、使用流程-申請退款二、使用流程-申請退款二、使用流程-申請退款二、使用流程-申請退款二、使用流程二、使用流程-交易明細(xì)二、使用流程二、使用流程-提現(xiàn)第三方支付流程(1)付款人將實(shí)體資金轉(zhuǎn)移到支付平臺的支付賬戶中。(充值)(2)付款人購買商品(或服務(wù))(拍商品)

。(3)付款人提交定單

。(4)付款人發(fā)出支付授權(quán)，第三方平臺將付款人賬戶中相應(yīng)的資金轉(zhuǎn)移到自己的賬戶中保管(付款)

。

(5)第三方平臺告訴收款人已經(jīng)收到貨款，可以發(fā)貨。(6)收款人完成發(fā)貨許諾(或完成服務(wù))(發(fā)貨)

。(7)A、付款人收到貨，確認(rèn)可以付款(收貨)

；

B、付款人收到貨，但沒有及時(shí)確認(rèn)（自動(dòng)確認(rèn)）

C、付款人未收到貨或貨物有問題，申請退款(申請退款)

。(8)第三方平臺將臨時(shí)保管的資金劃撥到收款人賬戶中。(9)收款人可以將賬戶中的款項(xiàng)通過第三方平臺和實(shí)際支付層的支付平臺兌換成實(shí)體貨幣，也可以用于購買商品。

(10)雙方互評(評價(jià))。三、第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn)第三方支付模式有如下優(yōu)點(diǎn)：

(1)比較安全。信用卡信息或賬戶信息僅需要告知第三方支付機(jī)構(gòu)，而無需告訴每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)支付成本較低。第三方支付機(jī)構(gòu)集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低。

(3)使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過程。

(4)第三方支付機(jī)構(gòu)的支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。第三方支付模式同時(shí)也存在以下缺點(diǎn)：

(1)這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其他的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作。

(2)付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個(gè)第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

(3)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位尚缺乏規(guī)定，一旦該機(jī)構(gòu)終結(jié)破產(chǎn)，消費(fèi)者所購買的“電子貨幣”可能成為破產(chǎn)債權(quán)，無法追回。

(4)由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內(nèi)，而第三方支付機(jī)構(gòu)并非金融機(jī)構(gòu)，所以存在資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。四、中國第三方電子支付發(fā)展現(xiàn)狀SWIFT簡介（p191）

SWIFT是“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)”（SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）的英文縮寫，它是一個(gè)國際銀行間非盈利的國際合作組織，總部設(shè)在比利時(shí)的布魯塞爾。該組織成立于1973年5月，1977年SWIFT在全世界擁有會(huì)員國150多個(gè)，會(huì)員銀行5000多家，其全球計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)通訊