第7章 消費(fèi)者信貸

第七章消費(fèi)信貸7.1消費(fèi)信貸概述7.2住宅抵押貸款7.3汽車貸款7.4信用卡貸款1所謂消費(fèi)信貸，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人特定的消費(fèi)目的而發(fā)放的貸款。不同國家對(duì)消費(fèi)信貸的概念范圍是有差異的，通常西方國家所說的消費(fèi)信貸是狹義的，而我國經(jīng)濟(jì)生活中所指的消費(fèi)信貸則是廣義的。27.1消費(fèi)信貸概述一、消費(fèi)信貸的產(chǎn)生及對(duì)商業(yè)銀行的意義

消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論。從經(jīng)濟(jì)效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會(huì)從恒久收入出發(fā)，在一生的較長(zhǎng)時(shí)間范圍內(nèi)安排消費(fèi)支出，使得自身的消費(fèi)與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入效用最大化的路徑就是消費(fèi)信貸。3

從商業(yè)銀行角度看，消費(fèi)信貸是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競(jìng)爭(zhēng)能力的有效手段：1.消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)2.消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)3.消費(fèi)信貸是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑4二、消費(fèi)信貸的種類

1.居民住宅抵押貸款2.非住宅貸款非住宅貸款是一種有確定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長(zhǎng)期貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款和旅游貸款等。3.信用卡貸款5三、消費(fèi)信貸的特點(diǎn)1.高風(fēng)險(xiǎn)性（1）消費(fèi)信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動(dòng)性較大（2）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重（3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)62.高收益性消費(fèi)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了它也具有高收益性。消費(fèi)信貸的收益主要來自于利息收入與其他相關(guān)手續(xù)費(fèi)。3.周期性消費(fèi)信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性。4.利率不敏感性7四、消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制

1.控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要手段

為了控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還款來源、擔(dān)保品和借款人的品質(zhì)等方面加強(qiáng)管理。2.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散的主要手段（1）避免每一類消費(fèi)信貸的借款人過分集中（2）強(qiáng)調(diào)不同貸款期限的合理搭配（3）通過二級(jí)市場(chǎng)出售消費(fèi)信貸8五、我國消費(fèi)信貸發(fā)展的特征

1.初步形成多元化的消費(fèi)信貸體系2.增長(zhǎng)速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張3.地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大97.2住宅抵押貸款

一、住宅抵押貸款的種類及其發(fā)展

1．住宅抵押貸款的種類從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動(dòng)利率貸款兩大類；從貸款期限來看可以分為短期、中期和長(zhǎng)期貸款三種；從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維修貸款和建房貸款等。102.住房貸款的創(chuàng)新與發(fā)展多重抵押貸款可變利率抵押貸款累進(jìn)付款與分級(jí)償還抵押貸款反向年金抵押貸款最后巨額付款方式分享增值抵押貸款循環(huán)住房貸款“一攬子”交易抵押貸款

11二、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)1.個(gè)人住房貸款的基本要求（1）有合法的身份；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購（大修）住房全部?jī)r(jià)款30%以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；（5）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。122．個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)為了控制借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國規(guī)定這一比例為30%。住房貸款屬于長(zhǎng)期貸款，利率高低通常與期限長(zhǎng)短成正相關(guān)關(guān)系期限．常見的還款方式有：（1）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，通常是到期本息一次性清償。（2）貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法。（3）但借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。13等額本息還款法：把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中，每個(gè)月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種方法是目前最為普遍，也是大部分銀行長(zhǎng)期推薦的方式。等額本金還款法：即借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數(shù)）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清，兩者合計(jì)即為每月的還款額。

141516

3．住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程住房貸款的業(yè)務(wù)流程如下所示：借款人提出申請(qǐng)→銀行受理→抵押物評(píng)估→簽訂貸款合同→銀行審批→辦理并完成住房抵押登記→發(fā)放貸款→客戶償還→注銷住房抵押登記。17三、住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析信用風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)提前還款風(fēng)險(xiǎn)18四、住房抵押貸款證券化市場(chǎng)

住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動(dòng)性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級(jí)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券來融通資金的過程。

19207.3汽車貸款一、汽車貸款供給方式汽車貸款供給方式主要分為“間客模式”和“直客模式”兩大類。“間客模式”是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)活動(dòng)并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的?！爸笨湍Ｊ健笔侵搞y行直接面對(duì)客戶開展汽車信貸業(yè)務(wù)。21二、汽車貸款業(yè)務(wù)

1．汽車貸款基本要求2．汽車貸款結(jié)構(gòu)汽車貸款金額取決于保證方式汽車貸款期限一般為一至三年，最長(zhǎng)不超過五年汽車貸款的償還方式分為兩種，即按月償還等額本金或等額本息223．汽車貸款的業(yè)務(wù)流程“間接模式”下：客戶向經(jīng)銷商咨詢→客戶決定購買→經(jīng)銷商初審→與銀行交換意見→銀行準(zhǔn)予貸款→交首付款以相關(guān)費(fèi)用→簽訂購車合同書→經(jīng)銷商代理公證、保險(xiǎn)→客戶提車→借款人按期還本付息。“直接模式”下：客戶向銀行咨詢→如有貸款購車意向，遞交相關(guān)材料→銀行開具《貸款核準(zhǔn)通知書》→客戶到經(jīng)銷商處選購汽車→交首付款以相關(guān)費(fèi)用→簽訂購車合同書→銀行代理公證、保險(xiǎn)事宜→客戶提車→借款人按期還本付息。23三、汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

1.汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)

主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)2．汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式（１）保險(xiǎn)方式（２）擔(dān)保方式3.我國加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施24第五節(jié)信用卡貸款

一、信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展

信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還款”、無須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。25

中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。26二、信用卡的信貸結(jié)構(gòu)

信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請(qǐng)人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評(píng)定申請(qǐng)人的信用額度。透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時(shí)間推移收取越來越高的利息。我國信用卡的還款方式有三種：自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款、半自動(dòng)還款、主動(dòng)還款。27三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用卡的特殊風(fēng)險(xiǎn)（1）信用風(fēng)險(xiǎn)（2）偽冒風(fēng)險(xiǎn)（3）作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（4）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)282.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段（1）針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。（２）運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)（3）通過制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理29復(fù)習(xí)思考題商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費(fèi)信貸？消費(fèi)信貸有何特征？消費(fèi)信貸有哪些品種，各有什么風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)？如何控制風(fēng)險(xiǎn)？現(xiàn)階段我國消費(fèi)信貸發(fā)展呈現(xiàn)哪些特征？建立個(gè)人消費(fèi)信貸征信制度有何意義？個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和工具是什么？簡(jiǎn)述個(gè)人信用的評(píng)估方法。住房抵押貸款有哪些種類？為什么需要發(fā)展住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)？試比較汽車貸款供給兩種方式的利弊。信用卡具有哪些特殊風(fēng)險(xiǎn)？銀行可采用哪些措施進(jìn)行有針對(duì)性的管理？30影響消費(fèi)信貸定價(jià)的主要因素有哪些？簡(jiǎn)述銀行消費(fèi)信貸定價(jià)的基本模型。某客戶借入一筆1年期5000元的貸款，（1）如果采用月等額分期償還方式，年利率為13%，試用年百分率法計(jì)算該筆貸款的真實(shí)利率；（2）如果采用按季償還的方式，利率為12%，試用單一利率法計(jì)算該筆貸款的真實(shí)利率；（3）如果采用利息首付的方式，年利率為10%，試用貼現(xiàn)法計(jì)算該筆貸款的真實(shí)利率；（4）如果采用8%的存款比率、12個(gè)月等額分期付款方式，年利率