風(fēng)險管理與保險

2023/2/4第一講風(fēng)險管理1第一講風(fēng)險管理與保險夏益國xyg8888163@133995504012023/2/4第一講風(fēng)險管理2推薦教科書魏華林林寶清：《保險學(xué)》（第二版），高等教育出版社，2005。孫祁祥：《保險學(xué)》（第四版），北京大學(xué)出版社，2009。汪祖杰：《現(xiàn)代保險學(xué)導(dǎo)論》（新修訂版），經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，20072023/2/4第一講風(fēng)險管理3推薦教科書、報刊和網(wǎng)絡(luò)資源喬治瑞達(dá)：《風(fēng)險管理與保險原理》，中國人民大學(xué)出版社，2006年第一版雜志、報紙和網(wǎng)站：《保險研究》、《中國保險》、《上海保險》、《中國保險報》(中國保監(jiān)會)（中國保險學(xué)會）/（和訊保險）/（中保網(wǎng)）2023/2/4第一講風(fēng)險管理4考核平時成績（20%）：主要考察學(xué)員出勤、討論問題的積極程度、案例分析和平時作業(yè)等考核（80%）：采用筆試2023/2/4第一講風(fēng)險管理5為什么要研究風(fēng)險管理與保險？從國家、企業(yè)、家庭直到個人層面，我們面臨著形形色色的風(fēng)險，需要一定的應(yīng)對之策金融的混業(yè)經(jīng)營趨勢要求金融從業(yè)人員要具有廣泛的金融知識結(jié)構(gòu)掌握風(fēng)險管理與保險知識也是作為現(xiàn)代公民的內(nèi)在要求2023/2/4第一講風(fēng)險管理6學(xué)習(xí)目標(biāo)牢固樹立風(fēng)險意識，培養(yǎng)風(fēng)險防范習(xí)慣，把防范風(fēng)險融入到第一位學(xué)員日常行為中去。掌握風(fēng)險防范和化解的基本技術(shù)要領(lǐng)理解現(xiàn)代保險業(yè)在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中的地位和作用2023/2/4第一講風(fēng)險管理7本講主要內(nèi)容一、風(fēng)險及相關(guān)概念二、風(fēng)險類別三、風(fēng)險管理四、可保風(fēng)險五、保險要素與特征六、保險的功能和作用2023/2/4第一講風(fēng)險管理8一、風(fēng)險及相關(guān)概念（一）何為風(fēng)險（

risk）？風(fēng)險的基本含義是損失的不確定性。但不同的學(xué)科對風(fēng)險的理解有所不同‥‥‥2023/2/4第一講風(fēng)險管理9一、風(fēng)險及相關(guān)概念對風(fēng)險的常見的理解有：1、“天有不測之風(fēng)云，人有旦夕之禍患”

強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性（壞的后果）2、“股市有風(fēng)險，入市須謹(jǐn)慎”強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性（好的后果或壞的后果）2023/2/4第一講風(fēng)險管理10一、風(fēng)險及相關(guān)概念對風(fēng)險的概念理解：廣義風(fēng)險：風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性，說明風(fēng)險產(chǎn)生的結(jié)果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬于，金融風(fēng)險屬于此類。狹義風(fēng)險：風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性，說明風(fēng)險只能表現(xiàn)出損失，沒有從風(fēng)險中獲利的可能性。2023/2/4第一講風(fēng)險管理11一、風(fēng)險及相關(guān)概念（二）風(fēng)險特征客觀性

損害性不確定性可測性發(fā)展性2023/2/4第一講風(fēng)險管理12一、風(fēng)險及相關(guān)概念（三）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失

1．風(fēng)險因素(Hazard)風(fēng)險因素指引起和增加損失發(fā)生機會的條件。2023/2/4第一講風(fēng)險管理13一、風(fēng)險及相關(guān)概念各種風(fēng)險因素物質(zhì)風(fēng)險因素(颶風(fēng)、地震、結(jié)冰的路面)道德風(fēng)險因素：一方不完全承擔(dān)風(fēng)險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為

心理風(fēng)險因素：2023/2/4第一講風(fēng)險管理14死亡陷阱！揭秘開車致死因素1、決不能讓兒童單獨滯留車內(nèi)

陜西：5歲女童被獨留車內(nèi)睡覺中暑近乎腦死亡2015年7月23日，陜西富平縣發(fā)生了一起悲?。?歲女童菲菲被爺爺奶奶留在車內(nèi)睡覺，等他們辦完事情返回時，發(fā)現(xiàn)菲菲已沒有了意識。2023/2/4第一講風(fēng)險管理162、在車內(nèi)無聲無息的死去

2、在車內(nèi)無聲無息的死去2023/2/4第一講風(fēng)險管理173、沒拉手剎的悲劇

2023/2/4第一講風(fēng)險管理18車門一開一關(guān)，人就沒了2023/2/4第一講風(fēng)險管理19小心胎壓2023/2/4第一講風(fēng)險管理20遠(yuǎn)離大車，珍愛生命

2023/2/4第一講風(fēng)險管理21一個飲料瓶可能引起車毀人亡

2023/2/4第一講風(fēng)險管理22夏季車內(nèi)不宜放置的物品

如：一次性打火機類似于凸透鏡的光學(xué)器皿碳酸飲料香水?dāng)?shù)碼產(chǎn)品2023/2/4第一講風(fēng)險管理23一、風(fēng)險及相關(guān)概念2、風(fēng)險事故(Peril)風(fēng)險事故是指造成損失的事件。例如失竊、地震、颶風(fēng)、火災(zāi)、車禍和疾病等。風(fēng)險事故是損失的媒介2023/2/4第一講風(fēng)險管理248月26日下午4時47分，310國道安徽省宿州市碭山縣境內(nèi)發(fā)生一起嚴(yán)重交通事故，一輛大貨車與一輛面包車迎面相撞；10人遇難，其中包括一名不到周歲的男嬰，重傷3人，輕傷2人。2023/2/4第一講風(fēng)險管理258.27延安特大交通事故是一起由于兩車駕駛員違法導(dǎo)致的道路交通責(zé)任事故,36人死亡

2023/2/4第一講風(fēng)險管理26都是“微笑”惹的禍2023/2/4第一講風(fēng)險管理272013年8月31日10時50分左右上海翁牌冷藏實業(yè)有限公司發(fā)生液氨泄漏事故。事故已造成15人死亡，8人重傷，17人輕傷。8.29四川攀枝花煤礦瓦斯爆炸已致43死,3人被困

2023/2/4第一講風(fēng)險管理28汽車由“傷人兇器”演變?yōu)椤傲鲃拥墓撞摹?011年，全國共發(fā)生涉及人員傷亡的道路交通事故210812起，造成62387人死亡、237421人受傷2023/2/4第一講風(fēng)險管理292023/2/4第一講風(fēng)險管理30與相關(guān)國家比較中國交通事故死傷人數(shù)連續(xù)十余年高居世界第一

2011年汽車保有量在7000多萬輛的日本，車禍死亡人數(shù)4611人2011年美國汽車保有量2.85億輛（是我們的2倍多），車禍死亡人數(shù)只有4.2萬人。2023/2/4第一講風(fēng)險管理31一、風(fēng)險及相關(guān)概念3．風(fēng)險損失(Loss)風(fēng)險損失是指非故意的、非計劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少或消失，有時也指精神上的損害。2023/2/4第一講風(fēng)險管理32一、風(fēng)險及相關(guān)概念損失可分為直接損失和間接損失直接損失是指事故造成的有形的損失間接損失是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來的無形損失。如額外費用、利潤損失、責(zé)任損失和聲譽損失等。2023/2/4第一講風(fēng)險管理33

二、風(fēng)險的分類

二、風(fēng)險的分類從不同的角度，運用不同的分類方法，可以對風(fēng)險進(jìn)行不同的分類

（一）按損失產(chǎn)生的原因分類，可將風(fēng)險分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和法律風(fēng)險2023/2/4第一講風(fēng)險管理34

二、風(fēng)險的分類

（二）按風(fēng)險損害對象損失形態(tài)分類，可將風(fēng)險分為財產(chǎn)及責(zé)任風(fēng)險風(fēng)險、人身風(fēng)險。2023/2/4第一講風(fēng)險管理35

二、風(fēng)險的分類

（三）按風(fēng)險事故的后果分類，可將風(fēng)險分為投機風(fēng)險和純粹風(fēng)險（四）按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類：可分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險2023/2/4第一講風(fēng)險管理36三、風(fēng)險分類（五）按風(fēng)險影響的范圍不同，風(fēng)險可分為基本風(fēng)險和特定風(fēng)險基本風(fēng)險：是指其損害波及整個經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域或某個特定領(lǐng)域的大多數(shù)人的風(fēng)險。如通貨膨脹風(fēng)險、戰(zhàn)爭風(fēng)險、核泄漏風(fēng)險、金融危機風(fēng)險、地震風(fēng)險、恐怖襲擊風(fēng)險等均屬于基本風(fēng)險。2023/2/4第一講風(fēng)險管理37三、風(fēng)險分類特定風(fēng)險是指影響特定個體而非整個社會的風(fēng)險。例如盜竊、火災(zāi)、車禍、診斷失誤等都屬于特定風(fēng)險。2023/2/4第一講風(fēng)險管理38

二、風(fēng)險的分類

特定風(fēng)險和基本風(fēng)險的界限：對某些風(fēng)險來說，會因時代背景和人們觀念的改變而有所不同。如失業(yè)，過去被認(rèn)為是特定風(fēng)險，而現(xiàn)在認(rèn)為是基本風(fēng)險。一般認(rèn)為基本風(fēng)險應(yīng)由政府承擔(dān)；特定風(fēng)險由個人或組織承擔(dān)2023/2/4第一講風(fēng)險管理39

認(rèn)識個人和家庭面臨的風(fēng)險，六大風(fēng)險需要注意：過早死亡風(fēng)險健康風(fēng)險（醫(yī)療費用風(fēng)險，收入減少風(fēng)險）長壽風(fēng)險（退休后沒有足夠收入風(fēng)險）失業(yè)風(fēng)險財產(chǎn)損失風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險2023/2/4第一講風(fēng)險管理40風(fēng)險成本：風(fēng)險給個人和社會帶來的額外經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)更多的緊急備付金很多人因為需要承擔(dān)購買汽車帶來的責(zé)任風(fēng)險成本而改變。。。。。無法提供一些商品或服務(wù)醫(yī)生因害怕產(chǎn)生醫(yī)療糾紛而讓患者轉(zhuǎn)診。。。。。精神負(fù)擔(dān)：憂慮和恐懼2023/2/4第一講風(fēng)險管理41三、風(fēng)險管理十幾年血汗付諸一炬，合肥新站區(qū)一公司四間倉庫失火直接經(jīng)濟(jì)損失上千萬，倉庫內(nèi)沒有消防栓，更沒有購買保險。。。。。風(fēng)險管理2023/2/4第一講風(fēng)險管理42三、風(fēng)險管理（一）風(fēng)險管理的起源和發(fā)展風(fēng)險管理（RiskManagement

）起源于20世紀(jì)50年代的美國。當(dāng)時美國一些大公司發(fā)生了重大損失使公司高層決策者開始認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性2023/2/4第一講風(fēng)險管理43三、風(fēng)險管理1953年8月12日通用汽車公司在密執(zhí)安州的一個汽車變速箱廠因火災(zāi)損失了5000萬美元，成為美國歷史上損失最為嚴(yán)重的15起重大火災(zāi)之一。2023/2/4第一講風(fēng)險管理44三、風(fēng)險管理同時，在美國的商學(xué)院里首先出現(xiàn)了一門涉及如何對企業(yè)的人員、財產(chǎn)、責(zé)任、財務(wù)資源等進(jìn)行保護(hù)的新型管理學(xué)科，這就是風(fēng)險管理在美國保險管理學(xué)會的推動下，風(fēng)險管理教育在美國風(fēng)行起來，各大學(xué)的“保險學(xué)”改為“風(fēng)險管理與保險”2023/2/4第一講風(fēng)險管理45三、風(fēng)險管理國家層面的危機管理：主要有效應(yīng)對重大自然災(zāi)害，如汶川大地震、臺風(fēng)、洪水等重大疫情：如“非典”暴發(fā)，H1N1流感重大社會危機：突發(fā)事件，恐怖襲擊，暴亂。。。。（突發(fā)性、偶然性和不可預(yù)見性）現(xiàn)代性產(chǎn)生穩(wěn)定性，而現(xiàn)代化卻產(chǎn)生不穩(wěn)定……

2023/2/4第一講風(fēng)險管理46（一）風(fēng)險管理的定義

風(fēng)險管理又名危機管理，是管理者識別其面臨的風(fēng)險并選擇最有效的方法來處理這些風(fēng)險的過程其中包括對風(fēng)險的確定、量度、評估和發(fā)展應(yīng)付風(fēng)險的策略。目的是把可以避免的風(fēng)險減至最小，成本及損失極小化。2023/2/4第一講風(fēng)險管理47（二）風(fēng)險管理程序

1、制定風(fēng)險管理的目標(biāo)風(fēng)險管理目標(biāo)由兩個部分組成：損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)前者的目標(biāo)是避免或減少風(fēng)險事故形成的機會，包括節(jié)約經(jīng)營成本、減少憂慮心理；2023/2/4第一講風(fēng)險管理48后者的目標(biāo)是努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)包括維持企業(yè)的繼續(xù)生存、生產(chǎn)服務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定的收入、生產(chǎn)的持續(xù)增長、社會責(zé)任。二者有效結(jié)合，構(gòu)成完整而系統(tǒng)的風(fēng)險管理目標(biāo)。

2023/2/4第一講風(fēng)險管理492.風(fēng)險識別風(fēng)險識別是指用感知，判斷或歸類的方式對現(xiàn)實的和潛在的風(fēng)險性質(zhì)進(jìn)行鑒別的過程。風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。只有在正確識別出自身所面臨的風(fēng)險的基礎(chǔ)上，人們才能夠主動選擇適當(dāng)有效的方法進(jìn)行的處理。2023/2/4第一講風(fēng)險管理50

風(fēng)險識別的方法：現(xiàn)場調(diào)查法風(fēng)險清單分析法流程圖分析法、財務(wù)報表分析法事故樹法專家論證法。2023/2/4第一講風(fēng)險管理513、風(fēng)險估測風(fēng)險估測：是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險估測的內(nèi)容主要包括損失頻率和損失程度兩個方面。2023/2/4第一講風(fēng)險管理524、選擇風(fēng)險管理的方法風(fēng)險管理方法分為風(fēng)險控制法和風(fēng)險融資法（財務(wù)法）兩大類風(fēng)險控制法是降低損失頻率和損失程度，重點在于改變引起風(fēng)險事故和擴(kuò)大損失的各種條件；風(fēng)險融資法是事先做好吸納風(fēng)險成本的財務(wù)安排。

2023/2/4第一講風(fēng)險管理53風(fēng)險控制法（1）回避回避是指人們設(shè)法避免損失發(fā)生的可能性。即從根本上消除特定的風(fēng)險發(fā)生的可能性。它是處理風(fēng)險的一種消極方法：一是某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時；二是處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的效益時。

2023/2/4第一講風(fēng)險管理54風(fēng)險控制法這種對付風(fēng)險的方法具有以下特點：（1）回避風(fēng)險有時不太可行（2）回避某一種風(fēng)險可能面臨另一種風(fēng)險。（3）回避風(fēng)險可能造成利益受損。2023/2/4第一講風(fēng)險管理55風(fēng)險控制法（2）預(yù)防(lossprevention)預(yù)防即是在風(fēng)險事故發(fā)生前，采取預(yù)防措施以防止損失事故發(fā)生的具體措施。其目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性。主要方法：(1)工程物理法(2)人類行為(教育)法2023/2/4第一講風(fēng)險管理56風(fēng)險控制法（3）減損減損則是在損失事件發(fā)生時或之后為減小損失程度而采取的各種措施；其目的是盡量減輕風(fēng)險事故發(fā)生時的造成的損失程度。例如安裝自動噴淋系統(tǒng)，放置滅火器材，設(shè)置應(yīng)急裝置等2023/2/4第一講風(fēng)險管理57“最牛校長”創(chuàng)造的奇跡四川安縣桑棗中學(xué)校長葉志平汶川大地震中，桑棗中學(xué)因為每學(xué)期堅持組織緊急撤離演習(xí)，2300余名師生在震后１分３６秒內(nèi)全部安全疏散到操場，創(chuàng)造了極重災(zāi)區(qū)學(xué)校零傷亡的奇跡而相鄰中學(xué)師生大多數(shù)死亡過半2023/2/4第一講風(fēng)險管理58決竅：加固校舍：實驗教學(xué)樓，建筑時才花了17萬元，光加固就花了40多萬元緊急疏散演習(xí)從2005年開始，葉志平每學(xué)期都要在全校組織一次緊急疏散演習(xí)。學(xué)校規(guī)定好每個班固定的疏散路線，要求每個班在疏散時合用一個樓梯，每個班必須排成單行，每個班疏散到操場上的位置也是固定的，每個班級都站在自己的地方。2023/2/4第一講風(fēng)險管理59風(fēng)險控制法（4）風(fēng)險隔離把風(fēng)險單位進(jìn)行分割或復(fù)制盡可能減少經(jīng)濟(jì)單位對對某種特殊資產(chǎn)、設(shè)備或個人的依賴，以此減少因個別設(shè)備或個別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。實現(xiàn)途徑：分割風(fēng)險單位復(fù)制風(fēng)險單位2023/2/4第一講風(fēng)險管理60分割風(fēng)險單位將重要的資產(chǎn)或活動分散到不同的時間、地點而不是將其集中以免在一次事故中損失殆盡?！安灰獙⑺械碾u蛋者放到一個籃子中”核心技術(shù)分解成若干單位，由不同的人掌握重要人物不同時出現(xiàn)在某個地點價值昂貴的物品分散留存2023/2/4第一講風(fēng)險管理61復(fù)制風(fēng)險單位也就是增加風(fēng)險單位的數(shù)量，以備正在的使用的風(fēng)險單位受損后有生產(chǎn)不致中斷。金融數(shù)據(jù)的異地備份關(guān)鍵設(shè)備的備份2023/2/4第一講風(fēng)險管理62風(fēng)險融資法（1）風(fēng)險自留(retention)風(fēng)險自留即風(fēng)險的自我承擔(dān)，即企業(yè)團(tuán)體或個人自我承擔(dān)風(fēng)險造成的不利后果。風(fēng)險自留可分為非理性或理性地主動承擔(dān)風(fēng)險。"非理性"風(fēng)險自留是指對損失發(fā)生存在僥幸心理或?qū)撛诘膿p失程度估計不足從而暴露于風(fēng)險中；2023/2/4第一講風(fēng)險管理63風(fēng)險融資法"理性"風(fēng)險自留是指經(jīng)正確分析，認(rèn)為潛在損失在承受范圍之內(nèi)，而且自己承擔(dān)全部或部分風(fēng)險比購買保險要經(jīng)濟(jì)合算。自留風(fēng)險一般適用于對付發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險。2023/2/4第一講風(fēng)險管理64風(fēng)險融資法專業(yè)自保公司（CaptiveInsuranceCompany）

專業(yè)自保公司是由母公司設(shè)立和擁有的,主要業(yè)務(wù)對象即被保險人為其母公司及子公司的保險公司。它是一種由其組織上隸屬的母公司緊密控制的，專為其母公司提供保險服務(wù)的組織機構(gòu)。2023/2/4第一講風(fēng)險管理65風(fēng)險融資法專業(yè)自保公司興起的原因在企業(yè)集團(tuán)的興起，多樣化的產(chǎn)業(yè)布局承保周期劇烈波動得不到足夠的保障費率較高2023/2/4第一講風(fēng)險管理66風(fēng)險融資法專業(yè)自保公司所具有的優(yōu)勢降低高額的保險費支出容易參加再保險擴(kuò)展承保范圍稅收考慮企業(yè)的利潤來源防災(zāi)減損動機強2023/2/4第一講風(fēng)險管理67風(fēng)險融資法不足之外只有大型企業(yè)才有能力設(shè)立自保公司，中小企業(yè)往往與此無緣；如果對風(fēng)險估計不足，則有可能使自保公司遭受重大損失；經(jīng)營自保公司會占用公司的大量資源，需要投入大量資金和配備專業(yè)人才，對于缺乏風(fēng)險管理經(jīng)驗的企業(yè)來說,建立一家自保公司的成本將會很高，甚至與投保傳統(tǒng)商業(yè)保險相比沒有任何優(yōu)勢。風(fēng)險分散效率差2023/2/4第一講風(fēng)險管理68風(fēng)險融資法中國專業(yè)自保公司中國海洋石油總公司2000年在香港設(shè)立一家專業(yè)自保公司中石化的安?；?；鐵路保價；交通運輸行業(yè)的車輛安全統(tǒng)籌基金；郵政保價2023/2/4第一講風(fēng)險管理69（2）風(fēng)險對沖（抵消）風(fēng)險對沖是風(fēng)險管理人采取措施將損失機會與獲利機會進(jìn)行搭配。如企業(yè)為應(yīng)付價格變動的風(fēng)險，可以在簽訂買賣合同的同時進(jìn)行現(xiàn)貨和期貨買賣（套期保值）。風(fēng)險的對沖一般只限于對投機風(fēng)險的處理。2023/2/4第一講風(fēng)險管理70風(fēng)險融資法（3）轉(zhuǎn)移風(fēng)險

轉(zhuǎn)移風(fēng)險是指通過某種安排，把自己面臨的風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。通過轉(zhuǎn)移風(fēng)險而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險管理手段，保險就是其中之一。2023/2/4第一講風(fēng)險管理71風(fēng)險融資法風(fēng)險轉(zhuǎn)移分為保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移。保險轉(zhuǎn)移：非保險轉(zhuǎn)移：出讓轉(zhuǎn)移和合同轉(zhuǎn)移2023/2/4第一講風(fēng)險管理72三、風(fēng)險管理5、風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價是分析、比較已實施的風(fēng)險管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。2023/2/4第一講風(fēng)險管理73專題討論（下次上課前討論）：當(dāng)前我國銀行業(yè)（證券業(yè)）的主要的風(fēng)險主要風(fēng)險有那些，如何產(chǎn)生？這些風(fēng)險有沒有估測的方法？尋求風(fēng)險管理的方法2023/2/4第一講風(fēng)險管理74四、可保風(fēng)險可保風(fēng)險（Insurablerisk）是保險人可以接受承保的風(fēng)險。盡管保險是人們處理風(fēng)險的一種方式，它能為人們在遭受損失時提供經(jīng)濟(jì)補償，但并不是所有破壞物質(zhì)財富或威脅人身安全的風(fēng)險，保險人都承保。2023/2/4第一講風(fēng)險管理75四、可保風(fēng)險可保風(fēng)險的構(gòu)成要件1、風(fēng)險是必須純粹風(fēng)險2、風(fēng)險必須具有偶然性和意外性偶然性即風(fēng)險可能發(fā)生而事先又無法知道它是否一定會發(fā)生以及發(fā)生后遭到何等程度損失。要求損失發(fā)生具有偶然性（或稱為隨機性）也是“大數(shù)法則”得以應(yīng)用的前提。2023/2/4第一講風(fēng)險管理76四、可保風(fēng)險損失的發(fā)生必須是意外的。所謂“意外”，是指風(fēng)險的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會引起道德風(fēng)險因素的大量增加，違背了保險的初衷。2023/2/4第一講風(fēng)險管理77五、可保風(fēng)險3、大量同質(zhì)獨立風(fēng)險標(biāo)的物均有遭受損失可能性同質(zhì)風(fēng)險的含義是風(fēng)險單位在種類、性能、品質(zhì)、價值等方面大體相近損失一方面可積累足夠的保險基金，使風(fēng)險單位能獲得十足的保障另一方面根據(jù)“大數(shù)法則”，可使風(fēng)險發(fā)生次數(shù)及損失值在預(yù)期值周圍能有一個較小的波動范圍。

2023/2/4第一講風(fēng)險管理78四、可保風(fēng)險4、非巨災(zāi)損失5、保險費具有經(jīng)濟(jì)上的可行性（有效需求）。6、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)具有現(xiàn)實的可測性2023/2/4第一講風(fēng)險管理79可保風(fēng)險與不可保風(fēng)險絕大多數(shù)個人風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和意外風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險均具有可保性大多數(shù)市場風(fēng)險、金融風(fēng)險、政治風(fēng)險一般不能承保：原因具有投資性很可能造成災(zāi)難性的損失損失概率無法準(zhǔn)確統(tǒng)計2023/2/4第一講風(fēng)險管理80五、保險的要素與特征（一）保險含義《中華人民共和國保險法》第二條：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。2023/2/4第一講風(fēng)險管理81美國風(fēng)險與保險學(xué)會定義保險是通過將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人而對偶然損失進(jìn)行共同分擔(dān)?！氨ｋU是集合具有同類危險的單位和個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補償行為?！?魏華林《保險學(xué)》)2023/2/4第一講風(fēng)險管理82辭海對保險的定義保險是以集中起來的保險費建立保險基金，用于補償因自然災(zāi)害或意外傷害造成的經(jīng)濟(jì)損失，或?qū)€人因死亡、傷殘給予補償?shù)囊环N方法。2023/2/4第一講風(fēng)險管理83從不同的角度看保險：1、從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財務(wù)安排。以確定的成本保障不確定的損失2、從法律角度看，保險是一種合同行為3、從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法，或風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種機制。2023/2/4第一講風(fēng)險管理84五、保險的要素與特征（二）保險要素保險要素是指進(jìn)行保險活動所應(yīng)具備的基本條件，現(xiàn)代商業(yè)保險的要素包含以下五個方面：1、可保風(fēng)險的存在。這是保險活動的基本的前提條件2023/2/4第一講風(fēng)險管理85五、保險的要素與特征2、大量同質(zhì)風(fēng)險的集中與分散投保人投保和保險人承保的過程是一種風(fēng)險集中的過程（向保險人集中）；保險人的補償是把所有投保人交付的保險費只補償給實際遭受損失的被保險人，實現(xiàn)多數(shù)人分擔(dān)少數(shù)人的損失，這是風(fēng)險的分散過程。2023/2/4第一講風(fēng)險管理86五、保險的要素與特征3、保險費率的厘定商業(yè)保險活動本身是一種商業(yè)活動，本身是一種特殊的商品交換行為：商業(yè)交換：一方支付代價，另一方約定承擔(dān)責(zé)任。把風(fēng)險損失“商品化”特殊的交換：并非一手交錢，一手交貨，而是一種“期權(quán)”市場。2023/2/4第一講風(fēng)險管理87五、保險的要素與特征4、保險基金的建立保險的分?jǐn)倱p失和補償功能是建立在一定規(guī)模的保險基金基礎(chǔ)之上。保險基金是由保險人籌集、建立起來的專項貨幣基金，用于補償和給付因自然災(zāi)害、意外事故等所致的經(jīng)濟(jì)損失。2023/2/4第一講風(fēng)險管理88五、保險的要素與特征保險基金具有來源的分散性和廣泛性；總體上的返還性；籌集中的科學(xué)性；使用上的專用性；賠付責(zé)任的長期性（人身保險）；運用上的增值性；監(jiān)管上的嚴(yán)格性等一系列特點。2023/2/4第一講風(fēng)險管理89五、保險的要素與特征5、保險合同的訂立保險關(guān)系作為一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系、交換關(guān)系，需要有關(guān)的法律關(guān)系對其進(jìn)行保護(hù)和約束，這種法律形式便是保險合同。2023/2/4第一講風(fēng)險管理90五、保險的要素與特征（三）保險特征保險的特征是保險活動與其它經(jīng)濟(jì)活動相比較所表現(xiàn)的基本特點?，F(xiàn)代商業(yè)保險活動的基本特征主要有：2023/2/4第一講風(fēng)險管理91五、保險的要素與特征1、損失分?jǐn)偅ɑブ裕?；保險是市場化的互助機制2、偶然損失的賠付3、風(fēng)險轉(zhuǎn)移4、補償：讓受害人恢復(fù)到受災(zāi)前的水平2023/2/4第一講風(fēng)險管理92經(jīng)濟(jì)性互助性法律性科學(xué)性2023/2/4第一講風(fēng)險管理93六、保險的功能和作用

（一）保險的基本功能1、補償損失功能保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險所具有的這種補償能力就是保險的補償損失功能2023/2/4第一講風(fēng)險管理94六、保險的功能和作用

2、分散危險功能為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險，保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險人，這就是保險的分散危險功能。2023/2/4第一講風(fēng)險管理95

（二）保險的派生功能1、積蓄基金功能保險分散危險包含了二層意思：

（1）空