保險(xiǎn)學(xué)多媒體講稿

保險(xiǎn)學(xué)張建英zjywhs@163.co與學(xué)教：學(xué)：大學(xué)的任務(wù)：人：如何做人？做什么樣的人？如何做事（專業(yè)）？如何和他人溝通？一、學(xué)習(xí)本課程的基本要求1、到課率2、學(xué)習(xí)形式：

1）筆記

2）互動：提問

3）案例分析

4）作業(yè)二、為何要有保險(xiǎn)1、現(xiàn)實(shí)生活2、國內(nèi)外比較3、我國改革開放前后比較4、社會保障體系的建立

風(fēng)險(xiǎn)不等于危險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生事故的可能性與后果的結(jié)合。危險(xiǎn)是可能會出現(xiàn)什么樣的人們不期望的后果。風(fēng)險(xiǎn)、危險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：范圍寬、大：政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能兩方面：損失或盈利危險(xiǎn)：范圍窄、?。阂环矫妫?00%損失人類社會與風(fēng)險(xiǎn)共同發(fā)展

人類社會形成以來，一直與風(fēng)險(xiǎn)共存。與風(fēng)險(xiǎn)抗?fàn)庍^程中不斷發(fā)展與繁榮，風(fēng)險(xiǎn)在不斷升級期盼沒有風(fēng)險(xiǎn)的社會，天災(zāi)人禍，生老病死始終與我們生活相隨。沒有風(fēng)險(xiǎn)的社會不存在，人類社會與風(fēng)險(xiǎn)共同發(fā)展。人類提供對風(fēng)險(xiǎn)的防御、轉(zhuǎn)移、處理，走在風(fēng)險(xiǎn)的前面，推動社會發(fā)展、進(jìn)步。

新的技術(shù)產(chǎn)生解決風(fēng)險(xiǎn)，新的風(fēng)險(xiǎn)又產(chǎn)生。如：核工業(yè)的發(fā)展，便利，但核風(fēng)險(xiǎn)。。。人類社會面臨的風(fēng)險(xiǎn)：1、人類行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)2、自然災(zāi)害導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)3、人的生老病死形成的風(fēng)險(xiǎn)三、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的目的1、了解保險(xiǎn)學(xué)的基本原理2、了解部分保險(xiǎn)產(chǎn)品3、了解保險(xiǎn)經(jīng)營與管理

四、中國保險(xiǎn)的發(fā)展1、全國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入

單位：億元

5641.4億

4.6億

1980年

2006年年增長近30%2、全國保險(xiǎn)公司數(shù)量

98個(gè)

1個(gè)

1980年2006年緒論學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：

1、了解保險(xiǎn)學(xué)的研究對象及學(xué)科性質(zhì)。

2、掌握商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系。

3、明確學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的意義。

※保險(xiǎn)學(xué)的研究對象※保險(xiǎn)學(xué)的研究內(nèi)容※保險(xiǎn)學(xué)的研究方法※學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的意義一、保險(xiǎn)學(xué)的研究對象

“保險(xiǎn)”最初含義是“以交付一定的費(fèi)用為代價(jià)，來換取在遭受損失時(shí)獲得補(bǔ)償”?！氨ｋU(xiǎn)”包括社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，廣義的保險(xiǎn)包括社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)；狹義的保險(xiǎn)僅指商業(yè)保險(xiǎn)。

所謂商業(yè)保險(xiǎn)，是指通過自愿訂立保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營，以盈利為目的的保險(xiǎn)形式。所謂社會保險(xiǎn)，是在即定的社會政策指導(dǎo)下，由國家通過法律手段強(qiáng)制收取保險(xiǎn)費(fèi)，用以對其中喪失勞動機(jī)會或失去勞動能力的社會成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在性質(zhì)及經(jīng)營手段上有本質(zhì)區(qū)別：1:性質(zhì)；2：實(shí)施方式；3、資金來源和保費(fèi)負(fù)擔(dān)原則不同；4、保障對象和程度；5、保險(xiǎn)范圍1、保險(xiǎn)性質(zhì)不同。商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)營行為；社會保險(xiǎn)是社會政策，是國家社會保障制度的一種。2、實(shí)施方式不同商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿原則，是否建立保險(xiǎn)關(guān)系完全由投保人自主決定；社會保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，其參加與否、交納的費(fèi)用，接受的保障都是由國家立法直接規(guī)定的。3、資金來源和保費(fèi)負(fù)擔(dān)原則不同。

商業(yè)保險(xiǎn)基金由參加保險(xiǎn)的單位或個(gè)人按照保險(xiǎn)合同的約定交納，強(qiáng)調(diào)等價(jià)交換和權(quán)利義務(wù)對等原則；社會保險(xiǎn)一般由國家、企業(yè)、個(gè)人三方面負(fù)擔(dān)，不特別強(qiáng)調(diào)權(quán)利義務(wù)對等，具有一定的轉(zhuǎn)移分配性質(zhì)。4、保障對象不同。商業(yè)保險(xiǎn)的保障對象是符合保險(xiǎn)條件并交納了保險(xiǎn)費(fèi)的被保險(xiǎn)人；社會保險(xiǎn)保障的對象是社會勞動者，有的國家甚至擴(kuò)大到全體國民。社會保險(xiǎn)勞動保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)醫(yī)療保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)

6、保險(xiǎn)范圍不同保險(xiǎn)是以商業(yè)保險(xiǎn)為研究對象，揭示其本質(zhì)及運(yùn)行管理的內(nèi)在規(guī)律，闡述保險(xiǎn)險(xiǎn)種及其經(jīng)營管理實(shí)務(wù)知識的一門科學(xué)。二、保險(xiǎn)的研究內(nèi)容保險(xiǎn)學(xué)研究內(nèi)容保險(xiǎn)基本原理保險(xiǎn)實(shí)務(wù)保險(xiǎn)經(jīng)營管理保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能保險(xiǎn)的歷史沿革保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)的基本原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)再保險(xiǎn)

保險(xiǎn)承保與理賠保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)三、保險(xiǎn)學(xué)的研究方法1、多學(xué)科綜合方法。2、理論與實(shí)務(wù)相結(jié)合，以應(yīng)用為主的研究方法。

四、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的意義

1、保險(xiǎn)是社會發(fā)展的穩(wěn)定器。

2、保險(xiǎn)是社會發(fā)展的助動器。

3、是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分。

復(fù)習(xí)思考題1、社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系有哪些？2、保險(xiǎn)學(xué)的研究對象和研究內(nèi)容包括哪些？3、分析商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)的互補(bǔ)性。第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：

1、了解風(fēng)險(xiǎn)及其基本特征。

2、掌握風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別。

3、明確理想可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)指難以預(yù)料并能造成物質(zhì)和精神損失的不幸事件（日常生活）；風(fēng)險(xiǎn)是指實(shí)際結(jié)果相對于預(yù)期結(jié)果的變動程度（概率統(tǒng)計(jì)和財(cái)務(wù)管理）；風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生的不確定性（保險(xiǎn)學(xué)）1、損失性：經(jīng)濟(jì)利益的損失。2、不確定性：損失能否發(fā)生和有多大程度的損失事先不能確定。①空間上的不確定性；②時(shí)間上的不確定性；③損失程度上的不確定性。三、風(fēng)險(xiǎn)的特征

1、客觀性：各種自然災(zāi)害屬于按照自然規(guī)律運(yùn)行的客觀現(xiàn)象，是人類不可抗拒的風(fēng)險(xiǎn)；各種人為事故可以通過加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理得以減輕，但無論如何也不可能完全消滅它。

2、可測性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，可以測算出風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生概率和損失幅度。

3、可變性：①風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是可變的；②風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失幅度是可變的；③風(fēng)險(xiǎn)的種類會發(fā)生變化。四、風(fēng)險(xiǎn)的分類（一）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類1.純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指那些只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指那些既有損失機(jī)會，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)地震洪水火災(zāi)車禍股票投資企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的分類（二）按照風(fēng)險(xiǎn)所涉及和影響的范圍分類1.基本風(fēng)險(xiǎn)：指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)，它對整個(gè)團(tuán)體乃至整個(gè)社會產(chǎn)生影響，而且是個(gè)人無法預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。例如：地震、洪水等引起的風(fēng)險(xiǎn)。2.特定風(fēng)險(xiǎn)：指個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。它只與特定的個(gè)人或部門相關(guān)，不影響整個(gè)團(tuán)體和社會。特定風(fēng)險(xiǎn)一般較易為人們所控制和防范。例如：火災(zāi)、爆炸、盜竊及對他人財(cái)產(chǎn)損害或人身傷害所負(fù)的法律責(zé)任等均屬此類風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)洪水地震通貨膨脹戰(zhàn)爭失業(yè)盜竊爆炸火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分類（三）按風(fēng)險(xiǎn)的損害后果分類1.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。2.人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。3.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指個(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。4.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)1.火災(zāi)2.雷電3.臺風(fēng)4.洪水1.衰老2.疾病3.傷殘4.死亡1.公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)2.雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)3.產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)4.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)1.商業(yè)信用2.銀行信用第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、控制和處理的主動行為。它要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對社會經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計(jì)劃有目的地處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理的意義1.對微觀經(jīng)濟(jì)主體的意義物質(zhì)方面減少風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失，心里上獲得一種安全感。2.對宏觀經(jīng)濟(jì)主體的意義避免社會經(jīng)濟(jì)波動；減少社會資源的浪費(fèi)；改進(jìn)社會資源的分配二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)（一）損前目標(biāo)1.經(jīng)濟(jì)目標(biāo)2.安全保障目標(biāo)3.社會公眾責(zé)任目標(biāo)（二）損后目標(biāo)1.生存目標(biāo)2.持續(xù)經(jīng)營目標(biāo)3.穩(wěn)定收益目標(biāo)4.持續(xù)增長目標(biāo)5.社會責(zé)任目標(biāo)三、風(fēng)險(xiǎn)管理步驟風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)衡量選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)管理評估風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟（一）風(fēng)險(xiǎn)識別風(fēng)險(xiǎn)識別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，它是指對企業(yè)面臨的、以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過程。（二）風(fēng)險(xiǎn)衡量風(fēng)險(xiǎn)估測是指在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。（三）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。前者的目的是降低損失頻率和減少損失程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。后者的目的是以提供基金和訂立保險(xiǎn)合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風(fēng)險(xiǎn)所做的財(cái)務(wù)安排。（四）風(fēng)險(xiǎn)管理評估風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障。四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法（一）控制法1.風(fēng)險(xiǎn)回避

是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：（1）某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高時(shí)。（2）在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí).避免風(fēng)險(xiǎn)雖簡單易行，但意味著利潤的喪失，且避免的采用通常會受到限制。風(fēng)險(xiǎn)管理的方法2.損失控制：通過降低損失頻率和減少損失幅度來減少期望損失成本的方法。有防損和減損兩種方法。防損:

減損:事前？事中？事后？（二）財(cái)務(wù)法1.自留風(fēng)險(xiǎn)：自留風(fēng)險(xiǎn)是指對風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法，并作好相應(yīng)的資金安排?！褤p失攤?cè)肷a(chǎn)成本▲建立意外損失基金▲建立專業(yè)自保公司

通常自留風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失對企業(yè)或單位不影響其財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。

2.投保保險(xiǎn)：

是風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制，即以小額的固定支出，換取對未來不確定性的巨大風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償，使風(fēng)險(xiǎn)損害后果得以消化和減輕。即降低風(fēng)險(xiǎn)和分擔(dān)損失。3.非保險(xiǎn)方式的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：（1）出售或租賃（2）分包

企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理如何選擇風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的狀況，見下表：風(fēng)險(xiǎn)類型損失概率損失程度

風(fēng)險(xiǎn)管理方法

1低

小

自留風(fēng)險(xiǎn)

2

高

小損失控制

3

低

大保險(xiǎn)

4

高

大

風(fēng)險(xiǎn)回避五、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系

1、風(fēng)險(xiǎn)管理的外延要大于保險(xiǎn)2、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最有效的方法3、保險(xiǎn)只適用于可保風(fēng)險(xiǎn)第三節(jié)可保風(fēng)險(xiǎn)

一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念

可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場可以接受的風(fēng)險(xiǎn)，或者說可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。二、理想可保風(fēng)險(xiǎn)的條件

1、經(jīng)濟(jì)可行性（經(jīng)濟(jì)上合算）

對投保人來說，只有在可能發(fā)生的損失達(dá)到無法承受時(shí)才能產(chǎn)生保險(xiǎn)需求；對保險(xiǎn)公司來說，損失發(fā)生的概率必須是很低的，風(fēng)險(xiǎn)才能分散。2、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的、同質(zhì)的和可測的損失的概率能夠被準(zhǔn)確預(yù)測，而大量的同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)的存在又是準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)損失概率的必備條件。3、損失必須是意外的、被保險(xiǎn)人無法控制的：

風(fēng)險(xiǎn)不能在預(yù)料之中，不能是必定要發(fā)生的；事件是在被保險(xiǎn)人的控制下也是不可保的。

4、損失必須是確定的和可測量的損失必須在時(shí)間上和地點(diǎn)是可以被確定，在數(shù)量上可以用貨幣測量。保險(xiǎn)學(xué)案例探討

某企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到下列風(fēng)險(xiǎn)：1、投入開發(fā)新產(chǎn)品的大量資金難以收回；2、遭受火災(zāi)、洪水、爆炸而使企業(yè)廠房設(shè)備、原材料遭受損失；3、市場發(fā)生變化、國家價(jià)格政策調(diào)整、產(chǎn)品削價(jià)導(dǎo)致的損失；4、職工因工傷、災(zāi)害而導(dǎo)致的傷殘或死亡；5、運(yùn)輸貨物的車輛發(fā)生碰撞而造成的車輛損失，運(yùn)輸貨物的損失；6、定貨合同訂立后，收貨方可能會延遲付款或拒付貨款而造成的損失；7、企業(yè)內(nèi)部物品被盜竊而遭受的損失；8、產(chǎn)品銷售后，因產(chǎn)品的內(nèi)在缺陷，使消費(fèi)者遭受損失而發(fā)生的賠償責(zé)任。9、因機(jī)器設(shè)備故障引起的連鎖反映造成的經(jīng)濟(jì)損失；10、企業(yè)的產(chǎn)品被他人仿冒而影響信譽(yù)造成的經(jīng)濟(jì)損失。

根據(jù)可保風(fēng)險(xiǎn)的條件，分析以上風(fēng)險(xiǎn)哪些可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移？那些則根本不能向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移？為什么？本章小結(jié)

在保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)是指損失發(fā)生的不確定性。它包括兩層含義：一是指風(fēng)險(xiǎn)具有損失性；二是指損失的發(fā)生及其結(jié)果具有不確定性。風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、可測性和可變性特征。保險(xiǎn)經(jīng)營的一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段之一

但是保險(xiǎn)也有一定的局限性，并不是世界上的一切純粹風(fēng)險(xiǎn)都可以通過保險(xiǎn)的方法來解決。出于保險(xiǎn)公司經(jīng)營技術(shù)上的原因，更是為了體現(xiàn)保險(xiǎn)穩(wěn)定社會的作用，保險(xiǎn)公司一般只承保符合保險(xiǎn)人經(jīng)營要求的純粹風(fēng)險(xiǎn)，即可保風(fēng)險(xiǎn)，也就是說，只有符合保險(xiǎn)人經(jīng)營要求的純粹風(fēng)險(xiǎn)才能成為可保風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：

風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

基本風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)管理可保風(fēng)險(xiǎn)復(fù)習(xí)思考題：

1、簡述風(fēng)險(xiǎn)的含義及主要特征。

2、風(fēng)險(xiǎn)的分類對保險(xiǎn)經(jīng)營有何意義。

3、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法有那些？

4、如何理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位與作用。

5、理想可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備那些條件？為什么？

第二章保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：1、了解保險(xiǎn)學(xué)說的內(nèi)容2、掌握保險(xiǎn)的內(nèi)涵及其構(gòu)成要素。3、明確保險(xiǎn)的職能和作用。

第一節(jié)保險(xiǎn)學(xué)說一、損失說

1、損失賠償說：保險(xiǎn)就是一種損失賠償合同。

2、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)說：保險(xiǎn)是把個(gè)別人的損失由多數(shù)人來分擔(dān)。

3、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說：保險(xiǎn)是通過眾多被保險(xiǎn)人將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人來實(shí)現(xiàn)的。二、非損失說

1、技術(shù)說保險(xiǎn)精算技術(shù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的共同本質(zhì)。

2、欲望滿足說：保險(xiǎn)是一種滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和經(jīng)濟(jì)欲望的手段。

3、相互金融機(jī)構(gòu)說：保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生為條件，是被保險(xiǎn)人之間相互融通資金的行為。

三、二元說財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償性的；人壽保險(xiǎn)是以給付一定的金額為目的。第二節(jié)保險(xiǎn)的定義、性質(zhì)及構(gòu)成要素

一、保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度或經(jīng)營方式。保險(xiǎn)人把面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人和單位組織起來，通過對可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，并以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失在所有被保險(xiǎn)成員之間的分?jǐn)?，并從中獲取贏利。

二、保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性（一）保險(xiǎn)是有廣泛社會需求的產(chǎn)品（二）保險(xiǎn)是一種能夠獲利的經(jīng)營性事業(yè)（三）保險(xiǎn)是一種國民收入再分配的手段（四）保險(xiǎn)是一種合同行為

三、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素

（一）以可保風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營對象

（二）以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)（三）以對特定風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的（四）以合理的保險(xiǎn)分?jǐn)偨馂楸ＷC第三節(jié)保險(xiǎn)的分類一、根據(jù)保險(xiǎn)性質(zhì)分類（一）商業(yè)保險(xiǎn)：是指通過自愿訂立保險(xiǎn)合同建立保險(xiǎn)關(guān)系，由專門的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營，以盈利為目的的保險(xiǎn)形式。（二）社會保險(xiǎn)：是在即定的社會政策指導(dǎo)下，由國家通過法律手段強(qiáng)制收取保險(xiǎn)費(fèi)，用以對其中喪失勞動機(jī)會或失去勞動能力的社會成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。（三）政策保險(xiǎn)：是政府為了一定政策的實(shí)施，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)開辦的一種保險(xiǎn)。國家設(shè)立專門機(jī)構(gòu)或委托官方或半官方的保險(xiǎn)公司具體承辦。例如，我國的出口信用保險(xiǎn)是由中國出口信用保險(xiǎn)公司承辦的。二、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分類（一）人身保險(xiǎn)1.人壽保險(xiǎn)：是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生、死為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。2.人身意外傷害保險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的，外來的，突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。3.健康保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作,或因疾病造成殘疾或死亡時(shí)由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn)，按照保障責(zé)任分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)是指對因健康原因?qū)е碌膿p失為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn)，以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的一類保險(xiǎn)；是以疾病的發(fā)病率和意外傷害事故的發(fā)生率為保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指患病和意外傷害，而非死亡，不像其他壽險(xiǎn)那樣以生命表為確定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的基礎(chǔ)。因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)的費(fèi)率是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，而非一般人壽保險(xiǎn)有固定生命表可查。人的疾病有多種，健康險(xiǎn)的險(xiǎn)種也有許多不同類型，各種疾病、各年齡層次均可組合，每一險(xiǎn)種都有一定的客戶群，險(xiǎn)種多的，爭取到的客戶就多，尤其是某些發(fā)生率低，但一旦發(fā)生，大多數(shù)家庭均難以負(fù)擔(dān)其醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，更能凸顯費(fèi)率低，保障高的優(yōu)勢。而一般壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種僅僅是生存領(lǐng)取和死亡給付的組合，險(xiǎn)種少。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：是以各類有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2.責(zé)任保險(xiǎn)：是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對象的一類保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。3.信用與保證保險(xiǎn)：信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)都是以信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。根據(jù)承保方式的不同劃分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類業(yè)務(wù)。當(dāng)債權(quán)人作為投保人投保債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就是信用保險(xiǎn)；當(dāng)債務(wù)人作為投保人投保自己的信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就是保證保險(xiǎn)。三、根據(jù)保險(xiǎn)人承保的方式（一）原保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。（二）再保險(xiǎn)：也稱分保，是保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。（三）共同保險(xiǎn)：簡稱共保，是指兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的的同一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任共同承擔(dān)損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。有“萬里長江第一隧”之稱的武漢長江公路隧道，其建筑、安裝工程方面的風(fēng)險(xiǎn)，獲得保險(xiǎn)公司的有力保障。

天安、永安、平安、太平、中華聯(lián)合等5家保險(xiǎn)公司，共同承擔(dān)了這張總保額為8.9億元的大保單。1、再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別在于：（1）原保險(xiǎn)標(biāo)的是物、責(zé)任、信用或者是人的身體和生命，而再保險(xiǎn)的標(biāo)的是原保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。（2）再保險(xiǎn)合同是以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)的合同，但它又是脫離原保險(xiǎn)合同的獨(dú)立合同。主要表現(xiàn)在：再保險(xiǎn)合同有自己獨(dú)立的當(dāng)事人，即原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人；一般情況下，再保險(xiǎn)人不得請求原投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，原保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人也不得向再保險(xiǎn)人提出賠償要求；不論再保險(xiǎn)人是否履行再保險(xiǎn)賠償義務(wù)，原保險(xiǎn)人都應(yīng)對原被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)；當(dāng)原保險(xiǎn)人因破產(chǎn)或其他原因未履行賠償原被保險(xiǎn)人的義務(wù)時(shí)，再保險(xiǎn)人不得因此而免除對原保險(xiǎn)人履行的再保險(xiǎn)賠償義務(wù)。（3）原保險(xiǎn)合同分為補(bǔ)償性合同和給付性合同兩種。

2、共同保險(xiǎn)簡稱“共?！保诒ｋU(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人按各自承保的保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)倱p失。共同保險(xiǎn)是對可保風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)移，但仍是第一次轉(zhuǎn)移，這是它與再保險(xiǎn)的主要區(qū)別。第四節(jié)保險(xiǎn)的職能

保險(xiǎn)的職能是事物本身所具有的社會功能，它是有事物的根本特征和地位決定的，是事物本質(zhì)的客觀反映。保險(xiǎn)職能學(xué)說的發(fā)展單一職能說：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充（或給付）二元職能說：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與資金融通三職能說：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通與輔助社會管理

一、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能

（一）分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)職能：保險(xiǎn)公司通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償，實(shí)質(zhì)是將風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)給全體被保險(xiǎn)人。損失分?jǐn)偟年P(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)計(jì)損失。

（二）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)通過將參加保險(xiǎn)的全體成員所交保險(xiǎn)費(fèi)建立起的保險(xiǎn)基金用于對少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受到的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。二、融通資金職能

（一）資金的積聚：保險(xiǎn)公司通過開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，吸引積聚社會閑散資金。（二）資金運(yùn)用：保險(xiǎn)公司通過資金運(yùn)用提高保險(xiǎn)資金的收益率，確保未來償付能力和經(jīng)營的穩(wěn)定性。成為資本市場的重要機(jī)構(gòu)投資者和資金供給方。

三、輔助社會管理職能：1.社會的穩(wěn)定器或減震器。2.參與社會風(fēng)險(xiǎn)管理。3.保障交易，啟動消費(fèi)。4.優(yōu)化金融資源配置。5.減少社會成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛。6.補(bǔ)充和完善社會保障制度。

第五節(jié)保險(xiǎn)的作用

一、宏觀作用

1、保障社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行

2、有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)

3、增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力

4、有助于推動科技發(fā)展

5、有助于穩(wěn)定社會生活二、微觀作用1、有助于受災(zāi)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)2、為個(gè)人和家庭提供經(jīng)濟(jì)保障3、作為投資手段本章小結(jié)

西方保險(xiǎn)學(xué)說——“損失說”、“非損失說”、“二元說”都是從保險(xiǎn)的某一方面特征入手概括了保險(xiǎn)的本質(zhì)和內(nèi)涵，因此具有一定的局限性。

對于現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)，應(yīng)從以下方面去認(rèn)識保險(xiǎn)的內(nèi)涵：

（一）從經(jīng)濟(jì)的角度看，首先，保險(xiǎn)最主要特征體現(xiàn)在它是一種經(jīng)濟(jì)行為。其次，保險(xiǎn)又是一種國民收入再分配的手段。（二）從法律角度看，保險(xiǎn)又是一種合同行為。保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的契約。保險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括：以可保風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營對象，以多數(shù)人互助共濟(jì)為基礎(chǔ)，以對特定風(fēng)險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償為目的，以合理的保險(xiǎn)分?jǐn)偨馂楸ＷC。它是保險(xiǎn)構(gòu)成其自身的特殊性的物質(zhì)內(nèi)容或得以成立的基本條件，也是保險(xiǎn)區(qū)別于其它經(jīng)濟(jì)制度或活動的主要標(biāo)志。

保險(xiǎn)的基本職能分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失保險(xiǎn)的派生職能融資職能輔助社會管理職能

關(guān)鍵詞

保險(xiǎn)損失說非損失說二元說保險(xiǎn)的職能復(fù)習(xí)思考題

1、保險(xiǎn)損失說的觀點(diǎn)是什么？有哪些分支理論？

2、保險(xiǎn)非損失說的觀點(diǎn)是什么？有哪些分支理論？

3、為什么說保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為？

4、為什么說保險(xiǎn)是一種合同行為？

5、保險(xiǎn)是如何分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與補(bǔ)償損失的？

6、保險(xiǎn)的基本職能與派生職能有什么樣的關(guān)系？第三章保險(xiǎn)的形成及其發(fā)展

學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：

1、了解原始的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)方式是怎樣萌芽的。

2、掌握現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展過程。

3、了解現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢.保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的條件自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)剩余產(chǎn)品的增多是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件概率論和大數(shù)法則是保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)條件第一節(jié)保險(xiǎn)的萌芽期

一、西方原始的保險(xiǎn)思想和保險(xiǎn)方式外國最早產(chǎn)生保險(xiǎn)思想是處在東西方貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。據(jù)英國學(xué)者托蘭納利論證：“保險(xiǎn)思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”。

漢謨拉比法典中的保險(xiǎn)思想古巴比倫第六代國王漢謨拉比時(shí)代，商業(yè)繁榮，為了援助商業(yè)及保護(hù)商隊(duì)的騾馬和貨物損失補(bǔ)償，在漢謨拉比法典中，規(guī)定了共同分?jǐn)傃a(bǔ)償損失之條款。古代埃及與羅馬的保險(xiǎn)思想在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，向每一成員收取會費(fèi)以支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)。古羅馬軍隊(duì)中的士兵組織，以收取的會費(fèi)作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費(fèi)用。這會費(fèi)我們可以把它理解成保險(xiǎn)費(fèi)，幸運(yùn)者雖然拿不回會費(fèi)，但是留得了一命，沒有什么比生命更珍貴的了。古希臘的保險(xiǎn)思想在古希臘，一些政治哲學(xué)或宗教組織由會員攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟(jì)補(bǔ)償。以道義和宗教為基礎(chǔ)的民間互助方式二、中國古代的保險(xiǎn)萌芽我國古代歷代有儲糧備荒，以賑濟(jì)災(zāi)民的傳統(tǒng)制度，這些都是由政府統(tǒng)籌，帶有強(qiáng)制性質(zhì)。漢代的“常平倉”和隋朝的“義倉”以官方賑災(zāi)方式實(shí)施的倉儲制度。公元前3000年，我國長江流域的一些糧食商人在運(yùn)輸中常采用“分舟運(yùn)米”的辦法（據(jù)英國維克多·多弗《海上保險(xiǎn)手冊》記載）。第二節(jié)保險(xiǎn)形成期

一、海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生

1、“共同海損”是海上保險(xiǎn)的萌芽凡因減輕船舶載重投棄大海的貨物，如果為全體利益而損失的，須由全體進(jìn)行分?jǐn)偂９?16年在羅得島上制定的羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定為：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還?！边@一共同海損分?jǐn)傇瓌t可以說是海上保險(xiǎn)的萌芽。

“一人為大家，大家為一人”的共同分?jǐn)倱p失原則。

2、船舶抵押借款是海上保險(xiǎn)的初級形式當(dāng)船舶航行在外急需用款時(shí)，船長將船舶做抵押向當(dāng)?shù)厣倘私杩睢Ｈ绻霸诘竭_(dá)目的地前滅失，船長無須向商人償還借款；如果船舶安全到達(dá)目的地，船長和貨主不僅要償還借款，還要支付一筆高額利息。這種高出一般利息的部分，實(shí)質(zhì)就是最早形式的海上保險(xiǎn)費(fèi)。

3、專門的海上保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)在14世紀(jì)中期，意大利商人曾控制了東西方的中介貿(mào)易。1347年，第一張船舶航程保險(xiǎn)單的出現(xiàn)。世界上最古老的保險(xiǎn)單是一個(gè)名叫喬治.勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單。在美洲的新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國的對外貿(mào)易獲得迅速發(fā)展，保險(xiǎn)的中心逐漸轉(zhuǎn)移到英國；1568年12月22日經(jīng)倫敦市市長批準(zhǔn)開設(shè)了第一家皇家交易所，為海上保險(xiǎn)提供了交易所。1871年，世界最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一：勞合社成立。二、火災(zāi)保險(xiǎn)及其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生倫敦大火與巴蓬的保險(xiǎn)營業(yè)所

1667年英國醫(yī)生尼古拉·巴蓬創(chuàng)辦了具有商業(yè)性質(zhì)的專門為建筑物提供保險(xiǎn)的營業(yè)所，并按建筑物結(jié)構(gòu)收取保險(xiǎn)費(fèi)。隨著人們的需要，火災(zāi)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)也日益擴(kuò)展，承保責(zé)任由單一的火災(zāi)擴(kuò)展到地震、洪水、風(fēng)暴等非火災(zāi)危險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的也從房屋擴(kuò)大到各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)。

現(xiàn)代的火災(zāi)保險(xiǎn)制度起源于英國。1666年9月2日，在英國倫敦發(fā)生了一場大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過熱，火災(zāi)持續(xù)了5天，有13000幢房屋和90個(gè)教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財(cái)產(chǎn)損失。這場特大火災(zāi)促使人們重視火災(zāi)保險(xiǎn)。次年一個(gè)名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科醫(yī)生獨(dú)資開辦了一家專門承?；痣U(xiǎn)的營業(yè)所，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險(xiǎn)的先例。由于業(yè)務(wù)發(fā)展，他于1680年邀集了3人，集資4萬英鎊，設(shè)立了一個(gè)火災(zāi)保險(xiǎn)合伙組織。保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)計(jì)算，磚石建筑的費(fèi)率定為2.5%的年房租，木屋的費(fèi)率為5%。正因?yàn)槭褂昧瞬顒e費(fèi)率，巴蓬有“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的稱號。三、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生

在海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展過程中，一度包括人身保險(xiǎn)。15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物進(jìn)行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險(xiǎn)人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這些應(yīng)該是人身保險(xiǎn)的早期形式。三、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生

1、年金制度的實(shí)行

17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項(xiàng)聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個(gè)辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實(shí)行。佟蒂法規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額140萬法郎的資金，保險(xiǎn)期滿后，規(guī)定每年支付10%，并按年齡把認(rèn)購人分成若干群體，對年齡高些的，分息就多些?！百〉俜ā钡奶攸c(diǎn)就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付。

2、生命表的編制著名的天文學(xué)家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表，精確表示了每個(gè)年齡的死亡率，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。18世紀(jì)40-50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，做成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。之后，多德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi)，并提出了"均衡保險(xiǎn)費(fèi)"的理論，從而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險(xiǎn)社才是真正根據(jù)保險(xiǎn)技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險(xiǎn)組織。

四、責(zé)任保險(xiǎn)的起源責(zé)任保險(xiǎn)是對無辜受害人的一種經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)，它的起源更晚于人壽保險(xiǎn)。1855年，英國開辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，以后又陸續(xù)出現(xiàn)了雇主責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。五、保證保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展保證保險(xiǎn)實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。隨著資本主義商業(yè)信用的普遍發(fā)展和道德危險(xiǎn)的頻繁，保證保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。1702年，英國成立了專門經(jīng)營保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司——主人損失保險(xiǎn)公司。第三節(jié)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)新時(shí)期一、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大二、經(jīng)營的規(guī)模和組織形式不斷拓展三、營銷方式的變革和發(fā)展四、保險(xiǎn)經(jīng)營與管理技術(shù)的迅速發(fā)展五、保險(xiǎn)金融化趨勢（一）保險(xiǎn)業(yè)職能的演變——具有重要的融資功能（二）銀行與保險(xiǎn)的融合——銀行保險(xiǎn)（三）證券與保險(xiǎn)的融合——保險(xiǎn)證券化六、保險(xiǎn)市場一體化

1、大多數(shù)國家放松了對本國保險(xiǎn)市場的監(jiān)管，打破保險(xiǎn)市場的進(jìn)入壁壘

2、保險(xiǎn)人之間廣泛的業(yè)務(wù)的合作七、保險(xiǎn)組織的集中化和壟斷化2005年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)國家名次總保費(fèi)收入百萬美元世界份額%美國1114291233.36日本249648113.19英國33002418.76法國42222206.49德國51972515.76

合計(jì)67.56第四節(jié)中國保險(xiǎn)業(yè)的形成與發(fā)展

一、舊中國保險(xiǎn)業(yè)的形成

西方保險(xiǎn)開始傳入中國在《海國圖志》中，魏源比較全面地介紹了西方先進(jìn)的社會科技經(jīng)濟(jì)文化等知識；當(dāng)時(shí)也有一些報(bào)刊文章根據(jù)insurance的讀音，直接將之音譯為“燕梳”或“煙蘇”的。而將insurance譯成“保險(xiǎn)”的卻是日本近現(xiàn)代傳播西方文明知識的第一人福澤諭吉所為，以后再傳入我國，一直稱呼到現(xiàn)在。

1805年英商在廣州開設(shè)了中國第一家保險(xiǎn)公司——諫當(dāng)保安行，又名廣州保險(xiǎn)會社，專門承保這條航線上的海上船舶險(xiǎn)和海運(yùn)貨物險(xiǎn)。民族保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展

1865年第一家華商“義和保險(xiǎn)公司”在上海成立。是最早的民族保險(xiǎn)企業(yè)，該行設(shè)在華商德盛商號內(nèi)，規(guī)模甚小，只是經(jīng)營貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，受到外國保險(xiǎn)公司的排擠，沒有產(chǎn)生多大影響。1875年12月輪船招商局招集股份，在上海設(shè)立“保險(xiǎn)招商局”是近代民族保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的標(biāo)志。

1926年，銀行資本相續(xù)投資保險(xiǎn)業(yè)。國內(nèi)成立了保險(xiǎn)同業(yè)公會，制定了《保險(xiǎn)法》，民族保險(xiǎn)業(yè)得到了發(fā)展。二、新中國保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展

1949年10月20日成立了國營性質(zhì)的中國人民保險(xiǎn)公司。

1958年，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停辦。

1979年4月，國務(wù)院批準(zhǔn)《中國人民銀行行長會議紀(jì)要》，作出了逐步恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大決策

1980年，中國人民保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重新開辦。109三、我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段

1988年，深圳蛇口工業(yè)區(qū)招商局、中國工商銀行等單位合資創(chuàng)建了我國第一家股份制企業(yè)——平安保險(xiǎn)公司，1992年9月更名為中國平安保險(xiǎn)公司；1992年9月，美國友邦保險(xiǎn)有限公司經(jīng)批準(zhǔn)在上海設(shè)立分公司，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)市場跨出了對外開放的第一步；1995年10月，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（簡稱《保險(xiǎn)法》）正式實(shí)施，我國保險(xiǎn)業(yè)走上了法制化發(fā)展道路；110三、我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段

1998年11月18日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會成立，標(biāo)志著我國的保險(xiǎn)宏觀管理體制日漸成熟。三、我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段2005年中國保險(xiǎn)市場，全年保費(fèi)收入4927.3億元，同比增長14%。其中：112三、我國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新發(fā)展的階段2005年底，全國共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)93家。其中：本章小結(jié)

保險(xiǎn)制度源遠(yuǎn)流長，在古代就萌生了保險(xiǎn)思想和原始的保險(xiǎn)方式。在國外，人們通過互助共濟(jì)的方法來取得某種損失補(bǔ)償，這種補(bǔ)償是以道義和宗教為基礎(chǔ)的；在我國，積谷防饑的倉儲制度則是保險(xiǎn)的萌芽和雛形，這些方法和制度直接體現(xiàn)了“人人為我，我為人人”的現(xiàn)代保險(xiǎn)的宗旨。

隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們開始將應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的方法和制度逐漸由互助形式轉(zhuǎn)化為經(jīng)營形式，即作為一種買賣行為。由專門的經(jīng)營者——保險(xiǎn)公司集中同樣面臨風(fēng)險(xiǎn)的人們，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金并負(fù)責(zé)對之進(jìn)行有效管理；

保險(xiǎn)經(jīng)營者通過與參加保險(xiǎn)的人訂立保險(xiǎn)合同的確定雙方的權(quán)利與義務(wù)；經(jīng)營者既要承擔(dān)由保險(xiǎn)參加者轉(zhuǎn)嫁的各種風(fēng)險(xiǎn)，又會因?yàn)榻?jīng)營獲得一定的利潤，只有在這時(shí)，真正意義上的保險(xiǎn)制度才形成。海上保險(xiǎn)在現(xiàn)代保險(xiǎn)各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中起源最早，海上保險(xiǎn)的發(fā)展帶動了火災(zāi)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)及人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展。

舊中國的保險(xiǎn)業(yè)是隨著帝國主義對中國的通商貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)侵略而形成的，外國保險(xiǎn)業(yè)從進(jìn)入我國一直占據(jù)主導(dǎo)地位，民族保險(xiǎn)業(yè)雖有所發(fā)展但卻始終未能擺脫受外國保險(xiǎn)公司支配的局面。直到新中國成立后，情況才發(fā)生了根本轉(zhuǎn)變，但期間遭受了許多的挫折，改革開放后，我國保險(xiǎn)業(yè)得到的快速的發(fā)展，目前我國保險(xiǎn)市場已形成以國有保險(xiǎn)公司為主體，中外資保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競爭發(fā)展的新格局。復(fù)習(xí)思考題：

1、西方古代保險(xiǎn)萌芽是如何產(chǎn)生的？

2、我國古代保險(xiǎn)方式與西方國家有何不同？為什么？

3、什么是船舶抵押貸款，它與現(xiàn)代保險(xiǎn)制度有那些不同？

4、試析保險(xiǎn)金融化的原因。

5、試析我國保險(xiǎn)業(yè)加入WTO后面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

第四章保險(xiǎn)合同

學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：

1、明確保險(xiǎn)合同的主體及其構(gòu)成條件。

2、掌握保險(xiǎn)合同概念、特征及其內(nèi)容。

3、了解保險(xiǎn)合同的形式及訂立、變更和終止。

第一節(jié)保險(xiǎn)合同及其特征

一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同也稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障目的，在自愿基礎(chǔ)上訂立的關(guān)于雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的一般法律特征（一）合同是雙方或多方的民事法律行為（二）合同是合法的民事行為（三）合同依法成立時(shí)即具有法律約束力三、保險(xiǎn)合同的特殊法律特征1、保險(xiǎn)合同是保障合同一般的交換性合同中在支付了對價(jià)之后就必須從接受對價(jià)的一方當(dāng)事人那里取得某種利益，如價(jià)值大致相當(dāng)?shù)纳唐坊蚍?wù)。如買賣合同、租賃合同。保險(xiǎn)合同與此不同，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)后并沒有獲得等價(jià)物，而是得到保險(xiǎn)人的一個(gè)承諾，對未來保障的一個(gè)承諾。2、保險(xiǎn)合同是附和合同由當(dāng)事人的一方（保險(xiǎn)人）事先擬定好合同的條款，另一方（投保人）只能接受或者拒絕，一般沒有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。如果有必要修改或變更保單的某項(xiàng)內(nèi)容，通常也只能采用保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保單，而不能完全依照投保人的意思來做出改變。3、保險(xiǎn)合同是射幸合同射幸的本意是追求僥幸，或不確定性。指合同的履行內(nèi)容在訂立合同時(shí)并不能確定的合同。保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付的義務(wù)取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。就保險(xiǎn)合同總體來說，事故發(fā)生的概率是確定的。4、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同合同當(dāng)事人雙方相互都有義務(wù)稱為雙務(wù)合同。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人都必須各自履行其義務(wù)，權(quán)利與義務(wù)是互為因果的。如只有一方負(fù)擔(dān)義務(wù)，而他方只享有權(quán)利，稱為單務(wù)合同（無償保管合同、贈與合同、無償供貸合同）。

5、保險(xiǎn)合同是要式合同要式合同，是指法律要求必須具備一定的形式和手續(xù)的合同。不要式合同，是指法律不要求必須具備一定形式和手續(xù)的合同。

保險(xiǎn)合同是要式合同，是指保險(xiǎn)合同必須采取特定形式并履行特定的程序才能成立。第十三條：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)條款：基本條款和附加條款。投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂的保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，主要包括投保人的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限違約責(zé)任與爭議處理以及雙方當(dāng)事人的應(yīng)盡義務(wù)與享受的權(quán)利。

a、投保人的姓名與住所：明確投保人姓名與住所，是簽訂保險(xiǎn)合同的前提。這里需說明幾點(diǎn)：被保險(xiǎn)人不是一人時(shí)，需在保險(xiǎn)合同中一一列明，經(jīng)保險(xiǎn)人核定承保后簽發(fā)保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)合同中除載明投保人外，若另有被保險(xiǎn)人或受益人，還需要加以說明.b、保險(xiǎn)標(biāo)的：保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利與義務(wù)所指的對象，是保險(xiǎn)作用的對象，也是可保利益的物質(zhì)形式。

c、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)：是保險(xiǎn)人對投保人承擔(dān)損失賠償責(zé)任或保險(xiǎn)金給付的風(fēng)險(xiǎn)因素，也必須在合同中一一列明。

d、保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)價(jià)值是指投保人在投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的用貨幣計(jì)量的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人對投保標(biāo)的的承保金額或記入保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)價(jià)值，它是保險(xiǎn)人計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)和承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任的最大限額。

e、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率：

f、保險(xiǎn)賠款或保險(xiǎn)金的給付：

g、保險(xiǎn)期限：

h、違約責(zé)任與爭議處理：違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因其過錯致使保險(xiǎn)合同不能完全履行，或違反保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而需承擔(dān)的法律責(zé)任。

i、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利和應(yīng)盡的義務(wù)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)合同的主體是指保險(xiǎn)合同的參加者，即合同權(quán)利的享有者和義務(wù)的承擔(dān)者。保險(xiǎn)合同的主體，可分為當(dāng)事人和關(guān)系人。此外，在保險(xiǎn)合同的訂立上和履行上，還涉及到一些中介輔助人，他們雖然不是保險(xiǎn)合同的主體，但屬于保險(xiǎn)市場的輔助組織，對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著重要的作用。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體

一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同權(quán)利與義務(wù)的行為人，即保險(xiǎn)合同的締約者，是與保險(xiǎn)合同有直接利害關(guān)系的人，包括保險(xiǎn)人和投保人。

一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（一）保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人也稱承保人，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。各國法律都對保險(xiǎn)人的資格作了嚴(yán)格的規(guī)定。絕大多數(shù)國家保險(xiǎn)人是法人而不是自然人。除英國允許個(gè)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外（但必須加入勞合社組織，成為勞合社會員）外，各國法律均禁止個(gè)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國保險(xiǎn)公司的組織形式為兩種：國有獨(dú)資公司和股份有限公司。勞合社在海上保險(xiǎn)的發(fā)展過程中發(fā)展起來的。1683年，英國人愛德華·勞埃德在泰晤士河畔開設(shè)了一家咖啡店，顧客主要是經(jīng)營遠(yuǎn)洋航海業(yè)的船東、船長、商人、經(jīng)紀(jì)人和高利貸者。這些人經(jīng)常在咖啡店交換航海信息，達(dá)成海上保險(xiǎn)交易，該咖啡店逐漸成了海上保險(xiǎn)交易的中心。為了給交易雙方提供充分的信息，1696年勞埃德咖啡館開始出版《勞埃德新聞》，每周三期，主要內(nèi)容是海事航運(yùn)消息，并登載拍賣船只的廣告。到1734年，《勞合社動態(tài)》出版，該出版物刊登了有關(guān)海上保險(xiǎn)更為詳盡的消息，并成為具有國際影響的刊物。勞合社的產(chǎn)生勞合社的特點(diǎn)勞合社不是保險(xiǎn)公司，是一個(gè)保險(xiǎn)市場。勞合社本身不經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只為其成員提供交易場所和相關(guān)服務(wù)。

在勞合社里由會員自由組合，組成承保辛迪加(壟斷組織形式之一

)，每個(gè)辛迪加組織均有個(gè)牽頭人，負(fù)責(zé)與經(jīng)紀(jì)人商談確定保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款、費(fèi)率等。投保人不能和保險(xiǎn)人直接接觸，而需通過經(jīng)紀(jì)人分業(yè)務(wù)出單。勞合社的業(yè)務(wù)流程如下：投保人→經(jīng)紀(jì)人→辛迪加牽頭人（由組合內(nèi)成員自由決定承保及承保份額）→勞合社出單處換取正式保單→投保人。134他的鼻子值800萬美元！

全球歷史最悠久的保險(xiǎn)組織英國勞合社日前宣布，荷蘭著名釀酒和品酒大師伊利亞·戈特向勞合社旗下的保險(xiǎn)公司為自己的鼻子購買了一份保險(xiǎn)，如果他的鼻子出現(xiàn)問題，他將獲得近500萬歐元（約合800萬美元）的賠償。據(jù)報(bào)道，此前，戈特聽說一位朋友在一場交通事故后失去嗅覺能力，由此萌生了給自己的鼻子上保險(xiǎn)的念頭。由于鼻子是釀造頂級美酒不可或缺的一環(huán)，因此戈特決定為自己的鼻子投保。協(xié)約條款周密為此，承保方特別針對戈特的需求制定一份特殊的保險(xiǎn)合約，合約規(guī)定如果戈特失去鼻子、失去嗅覺，甚至出現(xiàn)異常情況，保險(xiǎn)公司都要作出賠償。135合約還列出一的要求，以確保戈特保護(hù)好自己的鼻子。根據(jù)規(guī)定，戈特不能夠騎摩托車，也不能去參加拳擊運(yùn)動，而且還不能當(dāng)飛刀雜技表演助手或者噴火雜技演員。承保方首席核保員喬納森·托馬斯在制定保險(xiǎn)合約的時(shí)候，還把戈特的翹八字胡考慮在內(nèi)，并特別為此增加一項(xiàng)條款，規(guī)定戈特只能去有經(jīng)驗(yàn)的理發(fā)店刮臉，以確保他的鼻子不會被剃刀意外刮傷。在投保之前，戈特特別進(jìn)行了一次體檢。保險(xiǎn)公司承認(rèn)，戈特有一個(gè)不同尋常的鼻子，狀況“比正常還好”，嗅覺非常靈敏。托馬斯說：“800萬美元完全物有所值?！爆F(xiàn)在，戈特的鼻子成為身邊朋友開玩笑的話題，甚至有人開玩笑稱要把戈特的鼻子打歪，然后瓜分保險(xiǎn)金。戈特說：“每次我照鏡子的時(shí)候，我都仿佛看到500萬歐元，不過我想我慢慢會習(xí)慣的?！彼硎荆F(xiàn)在會比以前更小心呵護(hù)鼻子，不再挖鼻孔，而且還會徹底放棄他心愛的滑雪運(yùn)動。1000萬美元的笑容

勞合社承保的業(yè)務(wù)向來包羅萬象，戈特的鼻子只是其承保的其中一種人體器官。此外，勞合社還為美國廣播公司電視劇《丑女貝蒂》女主角阿美瑞卡.費(fèi)拉拉的笑容提供接近1000萬美元的保險(xiǎn)。在2003年，勞合社還為英國一家連鎖超市提供價(jià)值1000萬英鎊（約合2010萬美元）的保險(xiǎn)，以保證超市品酒師安吉拉.蒙特的嗅覺正常。此前，還有一位名人想為自己的胸毛投保，結(jié)果被托馬斯以“風(fēng)險(xiǎn)太高”為由拒絕。一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（二）投保人又稱要保人，是指對于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的自然人或法人。1.投保人的特征投保人必須是具有完全行為能力的自然人或法人。我國《民法通則》規(guī)定，18周歲以上，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。2.投保人應(yīng)具備的條件投保人須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益是指投保方對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，即要求投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在利害關(guān)系：若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，則投保方可以由此而獲益；而保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人就會蒙受經(jīng)濟(jì)損失。保險(xiǎn)利益的適用范圍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：投保人必須是保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利主體（如擁有所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)等）人身保險(xiǎn)可保利益分兩種情況：1）投保人對自己的壽命和身體具有保險(xiǎn)利益，可以為自己購買各種人身保險(xiǎn)2）為他人投保人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格規(guī)定。必須具有血緣、婚姻或撫養(yǎng)關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系或業(yè)務(wù)關(guān)系等。3.投保人的主要義務(wù)按照約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)投保人簽訂保險(xiǎn)合同主要處于以下兩個(gè)目的：一是投保人為自己的利益而簽訂合同，如大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和部分人身保險(xiǎn)合同；二是投保人為他人利益而簽訂保險(xiǎn)合同，如部分人身保險(xiǎn)合同。不論處于何種目的，繳納保險(xiǎn)費(fèi)都是投保人的義務(wù)。二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是與保險(xiǎn)合同有間接利害關(guān)系的人，他們雖不是保險(xiǎn)合同的訂立者，但與保險(xiǎn)合同有著極為密切的關(guān)系，享受法律及保險(xiǎn)合同所規(guī)定的某些權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人和受益人。

二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

（一）被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、人身享受保險(xiǎn)合同保障，即享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的自然人或法人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利主體；人身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人就是身體或生命受到保障的人。

被保險(xiǎn)人與投保人在法律地位上的區(qū)別投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，是承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人；被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)責(zé)任形成時(shí)享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系有兩種情況，一種是投保人為自己的利益而簽訂合同，這時(shí)投保人就是被保險(xiǎn)人。另一種是投保人為他人利益而簽訂保險(xiǎn)合同，這時(shí)投保人和被保險(xiǎn)人可以是同一個(gè)人，也可以是不同的兩個(gè)人。被保險(xiǎn)人享有獨(dú)立的保險(xiǎn)金請求權(quán)；

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國繼承法》繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請求要由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。被保險(xiǎn)人享有同意權(quán)

1、當(dāng)投保人不是被保險(xiǎn)人時(shí)，投保人必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意才能訂立保險(xiǎn)合同。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，必須取得被保險(xiǎn)人的書面同意?并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，?否則保險(xiǎn)合同無效。但父母為未成年子女投保的?，?不受此限?，?但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)管部門規(guī)定的限額?。2、投保人不是被保險(xiǎn)人時(shí)?，?投保人指定或變更受益人必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意?。

案例分析某年11月，A女士通過保險(xiǎn)代理人為她本人及丈夫投保了某險(xiǎn)種（含死亡保險(xiǎn)），年繳保費(fèi)2947元，保險(xiǎn)金額7萬元，被保險(xiǎn)人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬元保險(xiǎn)金。于是，A女士通過保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司申請索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險(xiǎn)公司根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險(xiǎn)合同無效，不予給付身故保險(xiǎn)金，并退還了保單項(xiàng)下的全部保險(xiǎn)費(fèi)。一個(gè)簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬元權(quán)益的喪失。二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人的義務(wù)

（1）通知義務(wù)；（2）防災(zāi)減損義務(wù)。

（二）受益人

是指在人身保險(xiǎn)合同中，由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。受益人有廣義和狹義之分。狹義的受益人是指以被保險(xiǎn)人的死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。廣義的受益人是指各類保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

受益人的有關(guān)規(guī)定1.受益人須由被保險(xiǎn)人同意。2.受益人對保險(xiǎn)金的請求權(quán)只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生，是一種期待權(quán)。受益人的受益權(quán)以被保險(xiǎn)人死亡時(shí)受益人尚生存為條件，若受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則受益權(quán)應(yīng)回歸給被保險(xiǎn)人，或由投保人或被保險(xiǎn)人另行指定新的受益人，而不能由受益人的繼承人繼承受益權(quán)。

案例分析

王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？受益人案例受益人的有關(guān)規(guī)定3.受益人享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。受益人在被保險(xiǎn)人死亡后領(lǐng)取的保險(xiǎn)金，不得作為死者遺產(chǎn)用來清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的他人無權(quán)分享保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)合同中，受益人只享受權(quán)利，不承擔(dān)繳付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。4.受益人不受民事行為能力及保險(xiǎn)利益的限制離婚不影響保險(xiǎn)受益人的權(quán)利

案例：李某1998年5月17日在某保險(xiǎn)公司投保大額人身意外傷害保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金為8萬元，她在保單上載明的受益人是自己的丈夫?qū)O某。2000年2月10日李某與其丈夫離婚。2003年7月8日，李某不幸車禍身亡。保險(xiǎn)公司根據(jù)保單中載明的受益人給付了8萬元的死亡保險(xiǎn)金。李某的父親認(rèn)為他們已經(jīng)離婚，孫某沒有權(quán)利獲得自己女兒的保險(xiǎn)金，自己女兒的保險(xiǎn)金理應(yīng)由父親享有，于是將保險(xiǎn)公司告上法庭。法院判決保險(xiǎn)公司給付孫某保險(xiǎn)金是合法的，駁回李父的訴訟請求。專家：人身保險(xiǎn)合同中投保人指定的保險(xiǎn)受益人與被保險(xiǎn)人離婚，并不影響他的受益權(quán)。受益人是根據(jù)投保人或被保險(xiǎn)人的意愿指定的，體現(xiàn)了指定人的意志，是受法律保護(hù)的，不管他們之間的關(guān)系怎么改變，只要保單受益人仍然是他，那么，他應(yīng)有的權(quán)益都不受影響當(dāng)然，《保險(xiǎn)法》同時(shí)也規(guī)定，投保人或者被保險(xiǎn)人可以變更受益人并通知保險(xiǎn)公司。在此案件中，李某與孫某離婚后，李某完全有“自由意志”變更受益人或不變更受益人，如果變更受益人，孫某不再成為保單的受益人，那么他就不能享受受益人的權(quán)利了。

案例分析

李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請。經(jīng)過理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？三、保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)公估人LossAdjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人輔助人保險(xiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。1．保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。代理人的權(quán)限以及如何向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，均依代理合同或授權(quán)書而定。2．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的任務(wù)是為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供介紹、咨詢服務(wù)或受投保人的委托，代表投保人的利益，與保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與投保人是居間關(guān)系，不是投保人的代理人。他為投保人訂立保險(xiǎn)合同提供信息與建議，并從投保人的利益出發(fā)，與保險(xiǎn)人洽商保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同仍由投保人自己與保險(xiǎn)人訂立。由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在向投保人提供服務(wù)的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司開發(fā)了業(yè)務(wù)，國際上通行的做法是由保險(xiǎn)人在簽訂合同后，向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付一定比例的傭金。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在辦理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)過程中因其過錯而給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)由此引起的責(zé)任。3．保險(xiǎn)公證人保險(xiǎn)公證人是受保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的委托，對保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故等專門性問題進(jìn)行鑒定、查勘、評估的機(jī)構(gòu)或?qū)＜?。這些機(jī)構(gòu)或?qū)＜沂墚?dāng)事人的委托對事實(shí)進(jìn)行評估調(diào)查，其提出的證明，是訂立保險(xiǎn)合同、進(jìn)行保險(xiǎn)索賠的重要依據(jù)。保險(xiǎn)公證人由于過錯給保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人造成損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

案例分析×年5月20日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額為385萬元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對此次事故估損為200萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財(cái)產(chǎn)，對原始單證、賬目進(jìn)行了檢查；對損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對損失金額進(jìn)行了評估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為242.5萬元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險(xiǎn)公司對鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共2.4萬元全部承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）基本條款基本條款是按照法律規(guī)定必須在合同中列明的條款。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容1.有關(guān)保險(xiǎn)當(dāng)事人、關(guān)系人的條款2.保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的物質(zhì)載體，包括作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用或人的壽命和身體等。明確保險(xiǎn)標(biāo)的，是為了確定保險(xiǎn)人承擔(dān)保障責(zé)任的對象，判斷保險(xiǎn)合同的種類及保險(xiǎn)利益是否存在。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容3.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（除外責(zé)任）保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，或者說是保險(xiǎn)合同中約定的由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)事故范圍。保險(xiǎn)合同中由專門的責(zé)任條款。保險(xiǎn)責(zé)任一般包括事故的原因和后果。責(zé)任條款中，一般要指出哪些原因引起的事故屬于保險(xiǎn)事故，還要指出事故發(fā)生造成何種后果是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償或給付責(zé)任。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和形式一、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容3.保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（除外責(zé)任）

責(zé)任免除就是保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。責(zé)任免除通過除外責(zé)任條款在保險(xiǎn)合同中加以明確。除外責(zé)任具體規(guī)定哪些原因或哪種狀態(tài)下引起的事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，以及保險(xiǎn)事故造成哪些損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付責(zé)任。例如在某些人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品中可能規(guī)定如下的“除外責(zé)任條款”：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。案例分析保險(xiǎn)責(zé)任案例1997年11月27日,宋某向保險(xiǎn)公司投保了簡易人身保險(xiǎn)5份,保險(xiǎn)期限20年，保險(xiǎn)金額每份400元，共計(jì)2000元，每月交保費(fèi)5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司則指出，《簡易人身保險(xiǎn)條款》第7條第2款規(guī)定：自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案例分析自殺免責(zé)案例：2006年４月28日，嚴(yán)某為其９歲的女兒向某保險(xiǎn)公司投保了５份少兒保險(xiǎn)，身故受益人為嚴(yán)某。次年3月22日晚，嚴(yán)某的妻子劉某攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘察和調(diào)查詢問，認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴(yán)某向保險(xiǎn)公司申請賠付意外身故保險(xiǎn)金。本案的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)自殺，但其年僅９歲，屬于無民事行為能力人，其自殺是否適用責(zé)任免除條款？

新《保險(xiǎn)法》對于“自殺”，已經(jīng)明確增加了一條細(xì)致的新規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，“但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外"。像本案中的嚴(yán)某之女，年僅9歲，屬于未滿10周歲的無民事行為能力人，因其智力狀況和認(rèn)知水平較低，無法正確理解其行為的性質(zhì)和預(yù)見行為的后果，所以如果按照新的法規(guī)，將不構(gòu)成故意自殺，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付保險(xiǎn)金。4.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)保障的貨幣額度。是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的最高限額。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定；

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定主要考慮被保險(xiǎn)人的需求程度和投保人的支付能力，還要征得保險(xiǎn)人同意。5.保險(xiǎn)費(fèi)率及其支付辦法

投保人支付給保險(xiǎn)人使其承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)率是每一單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)收標(biāo)準(zhǔn)，又稱保險(xiǎn)價(jià)格。通常以每百元、每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)表示（％、‰）保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率純保費(fèi)：用于保險(xiǎn)賠款的費(fèi)用。附加保費(fèi)：用于營業(yè)費(fèi)用支出的部分。保險(xiǎn)費(fèi)的支付有躉繳、分期繳費(fèi)和限期繳費(fèi)等。6.保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)人和投保人約定的保險(xiǎn)合同的有效時(shí)間界限。

確定方式（1）自然時(shí)間界限（按日歷年、月計(jì)算）：保險(xiǎn)期間從起保日零時(shí)開始到期滿日的24時(shí)為止。（2）行為時(shí)間界限：以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間是指保險(xiǎn)人何時(shí)開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在通常情況下，保險(xiǎn)合同依法成立，合同即生效，保險(xiǎn)人的責(zé)任也即開始。保險(xiǎn)合同期滿日，也即合同效力終止和保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束之時(shí)。但有時(shí)合同成立日、合同生效日和保險(xiǎn)責(zé)任開始日不完全一致。7.保險(xiǎn)金賠償或給付辦法

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一次性賠付，賠付方式報(bào)現(xiàn)金賠償、修復(fù)、置換等方式。人身保險(xiǎn)則可以采取一次性給付方式、利息收入方式、定期收入方式、等額收入方式及終身收入方式等。8.違約責(zé)任和爭議處理違約責(zé)任，是指一方當(dāng)事人不履行或不適當(dāng)履行保險(xiǎn)合同而依法承擔(dān)的法律責(zé)任。爭議處理：是指當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同糾紛后的解決方式。一般包括協(xié)商、仲裁和訴訟三種方式。9.免賠額（率）免賠額（率）是保險(xiǎn)人要求投保人自行承擔(dān)部分損失的一種作法。⒈絕對免賠額（率）：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須超過保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償其超過部分；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人則不予賠償。⒉相對免賠額（率）：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失只有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)時(shí)，保險(xiǎn)人才不做任何扣除而全部予以賠償；如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒有達(dá)到保險(xiǎn)單規(guī)定的金額或百分?jǐn)?shù)，保險(xiǎn)人則不予賠償。免賠額條款在保險(xiǎn)實(shí)踐中的意義：

（1）可以減少發(fā)生頻率較高的小額索賠的處理成本，從而降低被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)支出。（2）可以增強(qiáng)被保險(xiǎn)人防損減損的意識，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。(二)特約條款

1.附加條款2.保證條款保險(xiǎn)合同的書面形式保險(xiǎn)憑證投保單保險(xiǎn)單二、保險(xiǎn)合同的形式1、投保單：投保人要求獲得保險(xiǎn)保障的申請書。2、保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式法律文件。3、保險(xiǎn)憑證：被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障的證明文件。第四節(jié)：保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除與終止一、保險(xiǎn)合同的訂立程序1、要約：投保人提出投保要求，填寫投保單。2、承諾：保險(xiǎn)人同意承保即簽發(fā)保險(xiǎn)單。

二、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更，是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對合同條款所作的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更包括主體、客體和內(nèi)容的變更。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。變更的原因包括：保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)(對他人所有之物享有的使用權(quán)和收益的權(quán)利)的變動，如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。但是，以下情況下是不用通知的：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運(yùn)輸。1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更2.人身保險(xiǎn)合同主體的變更

人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更；（2）被保險(xiǎn)人的變更，被保險(xiǎn)人的變更實(shí)質(zhì)是另設(shè)一張保險(xiǎn)單，所以不能變更。（3）受益人的變更。受益人的變更，須征得被保險(xiǎn)人的同意并書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到書面通知后，應(yīng)在保險(xiǎn)單上批注。案例分析

有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，