南開大學(xué)保險學(xué)原理課程(第二章)

第二章保險概述第一節(jié)保險的要素與特征第二節(jié)保險的分類第三節(jié)保險的職能（功能）第四節(jié)保險的作用1第一節(jié)保險的要素與特征一、保險的含義《保險法》第二條：本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。2第一節(jié)保險的要素與特征經(jīng)濟(jì)角度：保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的財務(wù)安排；法律角度：保險是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排；社會角度：保險是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的組成部分；風(fēng)險管理角度：保險是風(fēng)險管理的一種方法。3第一節(jié)保險的要素與特征二、保險的要素（一）可保風(fēng)險的存在；（二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散；（三）保險費(fèi)率的厘定；（四）保險基金的建立；（五）保險合同的訂立。4第一節(jié)保險的要素與特征三、保險的特征1、經(jīng)濟(jì)性：保險是一種經(jīng)濟(jì)保障活動，為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展；2、商品性：保險是一種特殊的勞務(wù)商品，屬于國民經(jīng)濟(jì)第三產(chǎn)業(yè)；3、互助性：具有“一人為眾，眾為一人”的互助特征；5第一節(jié)保險的要素與特征4、法律性：保險是一種合同安排；5、科學(xué)性：現(xiàn)代保險經(jīng)營以概率論和大數(shù)法則為基礎(chǔ)。四、保險與類似制度的比較商業(yè)保險與社會保險（作業(yè)）商業(yè)保險與儲蓄（作業(yè)）商業(yè)保險和賭博（作業(yè)）6第二節(jié)保險的種類一、依保險經(jīng)營主體分類公營保險：國家強(qiáng)制設(shè)立的保險機(jī)關(guān)經(jīng)營的保險或國家機(jī)關(guān)提供補(bǔ)助金的保險；民營保險：私人投資經(jīng)營的保險，如股份保險公司、個人經(jīng)營的保險等。7第二節(jié)保險的種類二、依經(jīng)營性質(zhì)分類盈利保險：股份保險公司是最常見的一種盈利保險；非盈利保險：如社會保險、政策性保險、相互保險等。8第二節(jié)保險的種類三、按保險標(biāo)的分類

（一）財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險財產(chǎn)損失保險－－以有形的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的保險；責(zé)任保險－－以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險；信用保證保險－－以各種信用行為為保險標(biāo)的的保險；

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企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險運(yùn)輸工具保險財產(chǎn)損失保險貨物運(yùn)輸保險工程保險特殊風(fēng)險保險農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品責(zé)任保險責(zé)任保險公眾責(zé)任保險財產(chǎn)保險職業(yè)責(zé)任保險雇主責(zé)任保險一般商業(yè)信用保險信用保險投資保險出口信用保險合同保證保險保證保險產(chǎn)品質(zhì)量保證保險忠誠保證保險10第二節(jié)保險的種類（二）人身保險：以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險人壽保險：人的壽命為保險標(biāo)的的保險；健康保險：以人的身體為保險標(biāo)的的保險；人身意外傷害保險：以人的身體為保險標(biāo)的的保險11人身保險人壽保險健康保險意外傷害保險死亡保險生存保險兩全保險醫(yī)療保險疾病保險失能收入損失保險護(hù)理保險定期壽險終身壽險年金保險意外傷害死亡殘疾保險意外傷害停工（誤工）保險意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險費(fèi)用補(bǔ)償型定額給付型12第二節(jié)保險的種類四、依業(yè)務(wù)承保方式分類原保險：是指投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險；再保險：是指保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險；13第二節(jié)保險的種類重復(fù)保險：投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的一種保險。共同保險：指幾個保險人，就同一保險利益、同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。

14關(guān)于共同保險、重復(fù)保險、再保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁形式在共同保險與重復(fù)保險關(guān)系中，風(fēng)險均是在各保險人之間進(jìn)行橫向分?jǐn)?，這是風(fēng)險的初次轉(zhuǎn)嫁，是風(fēng)險的第一次轉(zhuǎn)嫁；在再保險關(guān)系中，風(fēng)險是在各保險人之間進(jìn)行縱向分?jǐn)?，這是風(fēng)險的再次轉(zhuǎn)嫁，是風(fēng)險的第二次轉(zhuǎn)嫁。15第二節(jié)保險的種類五、依賠付形式分類定額保險：在保險合同訂立時，由保險雙方當(dāng)事人協(xié)商確定一定的保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人依照預(yù)先確定的金額給付保險金的一種保險；損失保險：保險事故發(fā)生后，由保險人根據(jù)保險標(biāo)的的實際損失額而支付保險金的一種保險。16第二節(jié)保險的種類六、依保險政策分自愿保險：保險雙方當(dāng)事人通過簽訂保險合同自愿組合、實施的一種保險；強(qiáng)制保險：國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險。17第二節(jié)保險的種類社會保險：國家或政府通過立法形式，采取強(qiáng)制手段對全體公民或勞動者因遭遇年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風(fēng)險而暫時或永久失去勞動能力、失去生活來源或中斷勞動收入時的基本生活需要提供經(jīng)濟(jì)保障的制度。商業(yè)保險18第二節(jié)保險的種類七、依立法形式分《保險法》第九十五條保險公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)；（二）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)；（三）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。保險公司應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。19第三節(jié)保險的職能（功能）保險的基本職能：1、補(bǔ)償損失職能2、經(jīng)濟(jì)給付職能保險的派生職能：1、防災(zāi)防損職能2、融資職能20例：人壽保險的功能提供風(fēng)險保障（現(xiàn)金）家庭資產(chǎn)管理中的重要工具-人壽保險信托-遺產(chǎn)與贈與籌劃-延遲納稅解決流動性問題21例：人壽保險信托流程版權(quán)屬FPSCC所有受法律保護(hù)Copyright?FPSCC2222例：人壽保險的現(xiàn)實功能提供風(fēng)險保障（現(xiàn)金）家庭資產(chǎn)管理中的重要工具儲蓄功能子女教育金規(guī)劃員工福利23關(guān)于保險（功能）作用的新認(rèn)識中國保監(jiān)會原主席吳定富在2003年上半年的全國保險工作會議上闡述了其對保險業(yè)三大功能的個人見解。他認(rèn)為保險主要有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會管理三大功能，目前在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面中國保險業(yè)起到了應(yīng)有的作用，但是在后兩個方面亟帶快速全面發(fā)展。24第三節(jié)保險的職能（功能）中國保險的功能：1、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能是保險最基本的功能，是保險區(qū)別于其他行業(yè)的最根本的特征。2、資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是保險金融屬性的具體體現(xiàn)，也是實現(xiàn)社會管理功能的重要手段。25第三節(jié)保險的功能3、社會管理功能（1）社會保障管理。擴(kuò)大社會保障的覆蓋面，提高社會保障的水平。（2）社會風(fēng)險管理。配合有關(guān)部門做好防災(zāi)防損。（3）社會關(guān)系管理。減少了社會摩擦，提高了社會運(yùn)行的效率。（4）社會信用管理。培養(yǎng)和增強(qiáng)社會的誠信意識。

26第四節(jié)保險的作用一、