銀行卡收單業(yè)務(wù)培訓(xùn)

銀行卡收單業(yè)務(wù)培訓(xùn)

收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)1.1什么是收單業(yè)務(wù)1.2收單機(jī)構(gòu)與特約商戶1.3POS機(jī)應(yīng)用類型1.4交易處理與清算流程1.5發(fā)展收單業(yè)務(wù)的意義第1章收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識1.1什么是收單業(yè)務(wù)是指持卡人在特約商戶直接消費(fèi)，以及由此引起的授權(quán)、清算、拒付等業(yè)務(wù)。

早期的大來俱樂部發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行卡組織收單機(jī)構(gòu)發(fā)展會員向會員發(fā)卡預(yù)存或信用透支收取傭金資金清算

打造通用品牌制定標(biāo)準(zhǔn)

收取服務(wù)費(fèi)發(fā)展特約商戶賬戶結(jié)算提供刷卡終端收取傭金收單業(yè)務(wù)概念的由來

1.2收單機(jī)構(gòu)與特約商戶的關(guān)系遼寧省農(nóng)村信用社，收單機(jī)構(gòu)特指開辦收單業(yè)務(wù)的縣級法人機(jī)構(gòu)。在中國境內(nèi)受理銀行卡消費(fèi)支付業(yè)務(wù)，且與遼寧省農(nóng)村信用社簽訂收單協(xié)議的商戶就是遼寧省農(nóng)村信用社的特約商戶。

關(guān)系：

1.簽訂特約商戶受理協(xié)議；

2.收單機(jī)構(gòu)提供刷卡使用的POS機(jī)；

3.收單機(jī)構(gòu)提供賬戶結(jié)算服務(wù)；（對公賬戶，個人卡賬戶）

4.風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任連帶關(guān)系。

1.3POS機(jī)的應(yīng)用類型POS機(jī)是指安裝在特約商戶通過與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金消費(fèi)、預(yù)授權(quán)、余額查詢和轉(zhuǎn)賬等功能的電子設(shè)備。

余額查詢消費(fèi)預(yù)授權(quán)POS機(jī)的四種應(yīng)用類型傳統(tǒng)POS

最常見也是應(yīng)用最廣泛的一款。由主機(jī)、打印器、密碼鍵盤、憑條紙幾個部分組成。能滿足各行各業(yè)商戶受理銀行卡的基本需要。分體POS

類似于電話的子母機(jī)，適用于在一定范圍內(nèi)的移動刷卡消費(fèi)，飯店、酒店，KTV等娛樂場所POS機(jī)的四種應(yīng)用類型移動POS

利用手機(jī)卡進(jìn)行通訊，不受地域范圍的影響，有網(wǎng)絡(luò)信號的地方，就可以使用，靈活性高，風(fēng)險(xiǎn)可控性差，適用于貨物配送等需要遠(yuǎn)程收款的商戶。

收銀POS

與收銀機(jī)組合使用，我們可以實(shí)現(xiàn)POS機(jī)與收銀系統(tǒng)的對接，實(shí)現(xiàn)二者的有機(jī)結(jié)合，滿足商戶的實(shí)際需求。

7.收單行在日終批處理時(shí)將2層手續(xù)費(fèi)記到收入賬戶8.將扣除全部手續(xù)費(fèi)后的交易資金劃到商戶結(jié)算賬戶2.將交易請求轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡行3.發(fā)卡行授權(quán)后，賬戶扣款5.交易資金清算扣除7層手續(xù)費(fèi)后清算至銀聯(lián)6.銀聯(lián)扣除1層手續(xù)費(fèi)后剩余資金清算至收單行注意：本流程只適用于直連方式特約商戶中國銀聯(lián)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收單機(jī)構(gòu)1.4交易處理與清算流程1.發(fā)送交易請求4.反饋交易結(jié)果

特約商戶分類住宿、餐飲休閑娛樂類2%房地產(chǎn)、汽車銷售類1%，≤50批發(fā)類1%，≤20超市和航空售票類0.5%零售、服務(wù)及其他商戶1%教育、衛(wèi)生政府服務(wù)類免費(fèi)關(guān)于手續(xù)費(fèi)清算

根據(jù)人民銀行126號文規(guī)定，商戶應(yīng)根據(jù)其主營業(yè)務(wù)的類型進(jìn)行MCC分類，根據(jù)不同的商戶類別確定發(fā)卡行與銀聯(lián)的收益比例。發(fā)卡行、銀聯(lián)、收單行通常按照7:1:2的比例進(jìn)行利潤分配發(fā)卡行與收單行是同一家機(jī)構(gòu)，全部手續(xù)費(fèi)屬該家機(jī)構(gòu)所有。

收單業(yè)務(wù)增加中間業(yè)務(wù)收入提升市場競爭力穩(wěn)固、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶爭攬低成本存款完善用卡環(huán)境建設(shè)1.5發(fā)展收單業(yè)務(wù)的意義

方法

目標(biāo)手段依據(jù)1.3發(fā)展特約商戶的步驟1.1發(fā)展什么樣的商戶1.2如何做好營銷工作1.4遼寧農(nóng)信收單業(yè)務(wù)管理辦法第2章如何發(fā)展特約商戶

2.1發(fā)展什么樣的商戶合法合規(guī)經(jīng)營，能用銀行卡結(jié)算，所從事的行業(yè)沒被行政部門處罰過的商戶都可以發(fā)展成為特約商戶以下商戶不得發(fā)展為特約商戶：

1.涉嫌從事色情業(yè)或賭博、博彩，以及其他法律禁止從事的行業(yè)的。

2.從事受到執(zhí)法機(jī)關(guān)嚴(yán)厲處置過的行業(yè)的。

3.其他不適合采用銀行卡結(jié)算方式的。

商戶應(yīng)在最近兩年內(nèi)無重大違法或違規(guī)經(jīng)營行為記錄；在與銀行往來中無不良信用記錄；遵守銀行結(jié)算紀(jì)律；未因信用風(fēng)險(xiǎn)或欺詐風(fēng)險(xiǎn)而被其他收單行終止特約商戶合約；未被銀聯(lián)及其他風(fēng)險(xiǎn)組織列入黑名單。

商戶生產(chǎn)、經(jīng)營規(guī)模大小資金是否充足，能夠帶來穩(wěn)定的存款銷售量是否客觀，能否帶來收益能否達(dá)到宣傳收單機(jī)構(gòu)的效果第一要務(wù)：風(fēng)險(xiǎn)第二要務(wù)：效益什么是優(yōu)質(zhì)商戶

大型批發(fā)、生產(chǎn)類商戶超市、大型商場及新開業(yè)的百貨對POS有強(qiáng)烈需求的商戶“三農(nóng)”相關(guān)商戶資金流量大，對結(jié)算服務(wù)要求高，對這類商戶的溝通與服務(wù)積極性高此類商戶能積極主動配合我社的宣傳活動，并鼓勵客戶用卡消費(fèi)通常會有政策優(yōu)勢，有助于打造縣鄉(xiāng)地區(qū)的第一品牌我們應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的商戶交易筆數(shù)多，客流量大，對我們業(yè)務(wù)的發(fā)展起到有力的宣傳作用

????????????????????????商戶營銷2.2如何做好商戶營銷工作內(nèi)部挖潛地方產(chǎn)業(yè)大力宣傳主動營銷

1.刺激消費(fèi)2.安全、衛(wèi)生3.提高效率4.吸引消費(fèi)者5.提升競爭力特約商戶優(yōu)點(diǎn)EstelmoLews成為特約商戶有哪些好處1.方便消費(fèi)者購物和消費(fèi)，刺激了大額采購和沖動性購物，增加商戶的銷售額。2.比收取現(xiàn)金安全、衛(wèi)生，還減少了從客戶→收銀員→商戶會計(jì)→銀行的現(xiàn)金清點(diǎn)環(huán)節(jié)。

3.提升了交易處理速度，加快了商戶資金的使用效率。

4.滿足習(xí)慣于刷卡的客戶需求，吸引更多的消費(fèi)者。5.掌握消費(fèi)者數(shù)據(jù)，幫助商戶在市場競爭中建立優(yōu)勢。

STEP07STEP06STEP05向省聯(lián)社提交申請STEP04安裝POS機(jī)STEP03商戶操作培訓(xùn)STEP02日常管理與清算運(yùn)營STEP01商戶資信調(diào)查資料收集（五證一表）簽署合作協(xié)議2.3發(fā)展特約商戶的步驟步驟

收單業(yè)務(wù)管理特約商戶管理資金清算機(jī)具設(shè)備管理特約商戶檔案管理收單機(jī)構(gòu)的崗位設(shè)置與職責(zé)收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)收單機(jī)構(gòu)的責(zé)任特約商戶準(zhǔn)入條件特約商戶日常管理特約商戶風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)清算流程及商戶結(jié)算服務(wù)退貨及差錯處理要求機(jī)具的出入庫管理機(jī)具設(shè)備安全管理31542收單業(yè)務(wù)管理辦法2.4遼寧農(nóng)信收單業(yè)務(wù)管理辦法

責(zé)任承擔(dān)的基本原則風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)第3章收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理12風(fēng)險(xiǎn)3常見的幾種風(fēng)險(xiǎn)類型

◆在收單行合規(guī)受理的前提下，承擔(dān)持卡人賬戶虛假、偽冒等欺詐而造成的交易損失責(zé)任，包括偽卡、丟失卡、失竊卡、賬戶被盜等欺詐交易?！舫袚?dān)虛假商戶、虛假交易、違規(guī)受理等欺詐交易損失，包括違規(guī)操作、單據(jù)缺失、單據(jù)沒有簽名或簽名明顯不符等。發(fā)卡機(jī)構(gòu)收單機(jī)構(gòu)3.1責(zé)任承擔(dān)的基本原則

1違規(guī)拓展禁入類商戶，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)對該類商戶交易的退單，同時(shí)也會受到銀聯(lián)風(fēng)管委的處罰。2與商戶簽訂的受理協(xié)議中未包括完善的風(fēng)險(xiǎn)條款，商戶出現(xiàn)違規(guī)行為的，有可能由收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；3收單機(jī)構(gòu)未將符合標(biāo)準(zhǔn)的可疑商戶信息報(bào)送至不良信息共享系統(tǒng)，導(dǎo)致其他收單機(jī)構(gòu)與之簽約開展業(yè)務(wù)，并因此發(fā)生欺詐交易損失，其他收單機(jī)構(gòu)可向銀聯(lián)風(fēng)管委提出申訴，并判定責(zé)任；4商戶違規(guī)受理，管理不善，導(dǎo)致交易單據(jù)丟失、單據(jù)無簽名或簽名有誤等，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)對該類交易的退單；5商戶管理不善，導(dǎo)致商戶成為“高風(fēng)險(xiǎn)商戶”，有可能導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)對該類商戶交易的退單，或受到銀聯(lián)風(fēng)管委的處罰；6收單欺詐率、月調(diào)單金額/筆數(shù)比率、月退單金額/筆數(shù)超標(biāo)，將受到銀聯(lián)風(fēng)管委的相應(yīng)處罰。依據(jù)銀聯(lián)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則，收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括：收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任3.2風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制工作（一）特約商戶準(zhǔn)入關(guān)（二）特約商戶現(xiàn)場檢查（三）特約商戶非現(xiàn)場監(jiān)控套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)分單洗單風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)信息泄露設(shè)備遺失收單業(yè)務(wù)常見風(fēng)險(xiǎn)類型3.3常見的幾種風(fēng)險(xiǎn)類型

定義：商戶因經(jīng)營不善破產(chǎn)或在收到大筆清算款項(xiàng)后立即關(guān)門，銷聲匿跡，使收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)此后的退單損失。欺詐特征：

以預(yù)付款類商戶居多；

往往是新成立的企業(yè)，銷售規(guī)模為中小型；

申請時(shí)可能冒用其他具有良好聲譽(yù)或已有正常經(jīng)營記錄的商戶信息；

一定時(shí)限內(nèi)突然出現(xiàn)異常大額交易，之后銷售金額立即下降或?yàn)榱?。信用風(fēng)險(xiǎn)

定義：指信用卡用戶不通過正常手續(xù)(ATM/柜臺)提取現(xiàn)金，而是通過與商戶協(xié)商以虛構(gòu)交易，刷卡取現(xiàn)。套現(xiàn)的特征主體：持卡人＋商戶——對應(yīng)的特征：公開招攬，辦卡、套現(xiàn)、過帳“一條龍”，商戶自刷本質(zhì)：以套現(xiàn)盈利——商戶的扣率低于向持卡人收取的傭金——對應(yīng)的商戶特征：低扣率、零扣率、固定扣率、封頂扣率交易特征：信用卡整數(shù)交易——好算賬其它主要特征：隱蔽：喜歡移機(jī)降低成本：小商戶、多臺POS、低成本的營業(yè)地址……套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

銀行信用卡非法套現(xiàn)案

2010年5月沈陽套現(xiàn)案例

定義：洗單是指與收單機(jī)構(gòu)簽署了有效商戶協(xié)議的商戶，將其它未簽約商戶的交易在本商戶的POS機(jī)上刷卡，假冒本店交易與收單機(jī)構(gòu)清算。欺詐特征：

委托洗單的多為出于某些原因不能或不愿意簽署受理協(xié)議的商戶，如高風(fēng)險(xiǎn)的電話營銷商、郵購商戶等，也有可能是專門受理偽卡、進(jìn)行偽冒交易的非法商戶等。洗單風(fēng)險(xiǎn)洗單案例

定義：不法商戶或商戶的不法員工在合法交易過程中將持卡人卡片磁道信息復(fù)制下來。信息泄露類型：

在POS終端：側(cè)錄、POS儲存信息

在數(shù)據(jù)傳輸過程中：“鉤線”

在數(shù)據(jù)信息存儲場所：商戶主機(jī)（MIS系統(tǒng)）、收單

或?qū)I(yè)化機(jī)構(gòu)主機(jī)系統(tǒng)偽卡是指未經(jīng)發(fā)卡行授權(quán)而印刷、凸印、編碼的卡片信息泄露2005年深圳某商場側(cè)錄案作案二十余天，損失資金四十余萬2006年上海蘇強(qiáng)盜錄銀行卡信息案卡片7000余張，損失資金數(shù)十萬2008年鞍山假門禁案

信息泄露案例

定義：特約商戶配合持卡人為逃避發(fā)卡行大額授權(quán)將一筆交易分成若干筆小額交易多次刷卡的違規(guī)行為。違規(guī)目的：逃避授權(quán)或獲取發(fā)卡行活動獎勵違規(guī)特征：

盜取或拾到他人卡片，不了解卡內(nèi)余額的試探性行為