第3章 預(yù)付型網(wǎng)絡(luò)支付方式

網(wǎng)絡(luò)支付工具與系統(tǒng)

經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院徐勇預(yù)付型網(wǎng)絡(luò)支付方式預(yù)付型網(wǎng)絡(luò)支付方式的特點(diǎn)

電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式

智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式

國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡對(duì)比

第一節(jié)預(yù)付型網(wǎng)絡(luò)支付方式的特點(diǎn)（1）交易便捷（2）匿名性強(qiáng)（3）高安全性要求（4）難以追究責(zé)任（5）降低信用風(fēng)險(xiǎn)（6）預(yù)付型網(wǎng)絡(luò)支付中電子貨幣流動(dòng)的效率高（7）不適用于大額支付第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式廣義上，指那些以電子的形式儲(chǔ)存的貨幣，可直接用于電子購(gòu)物狹義上，指一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密數(shù)據(jù)序列，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種交易金額的幣值用戶使用電子現(xiàn)金進(jìn)行購(gòu)物，需要在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行設(shè)立賬戶并在賬戶內(nèi)存錢電子現(xiàn)金的類型有多種不同類型的電子現(xiàn)金都有其自己的協(xié)議用于消費(fèi)者、銷售商和發(fā)行者之間交換支付信息第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式電子現(xiàn)金的表現(xiàn)形式而言，主要有預(yù)付卡式電子現(xiàn)金和純電子形式電子現(xiàn)金（1）預(yù)付卡式電子現(xiàn)金（2）純電子形式電子現(xiàn)金第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式電子現(xiàn)金的特性（1）可分性（2）獨(dú)立性（3）具有金錢價(jià)值（4）快捷方便（5）匿名性（6）傳遞性（7）安全性（8）不可重復(fù)花費(fèi)第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式電子現(xiàn)金的制作1）客戶在發(fā)行電子現(xiàn)金的銀行建立資金賬戶,存儲(chǔ)一定數(shù)量現(xiàn)金，領(lǐng)取相應(yīng)的客戶端電子現(xiàn)金應(yīng)用軟件2）安裝電子現(xiàn)金應(yīng)用軟件來(lái)產(chǎn)生原始數(shù)字代幣及其原始序列號(hào)A3）借助軟件通過(guò)將原始序列號(hào)A與另一個(gè)隨機(jī)數(shù)(隱藏系數(shù))相乘,得到新序列號(hào)B與原始數(shù)據(jù)一起發(fā)送到發(fā)行銀行,銀行看見(jiàn)新序列號(hào)B與數(shù)字代幣的聯(lián)合體，銀行用其簽名私鑰對(duì)其進(jìn)行數(shù)字簽名，認(rèn)可電子現(xiàn)金價(jià)值，從客戶資金賬號(hào)扣去對(duì)應(yīng)資金余額4）銀行將經(jīng)過(guò)數(shù)字簽名的新序列號(hào)B與數(shù)字代幣的聯(lián)合體回送客戶5）客戶用隱藏系數(shù)分解序列號(hào)，并取回原始的序列號(hào)第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)9.確認(rèn)信息4.銀行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)3.購(gòu)買電子現(xiàn)金請(qǐng)求1.請(qǐng)求開(kāi)設(shè)E-cash)賬戶2.賬號(hào)買方銀行5.訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金賣方6.加密的數(shù)字現(xiàn)金8.確認(rèn)7.核對(duì)信息數(shù)字現(xiàn)金庫(kù)第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式電子現(xiàn)金記錄庫(kù)發(fā)行銀行CA認(rèn)證中心客戶端商家服務(wù)器證書(shū)兌換電子現(xiàn)金支付：傳輸電子現(xiàn)金審核、清算證書(shū)客戶、商家和數(shù)字現(xiàn)金銀行均需要安裝支持?jǐn)?shù)字現(xiàn)金應(yīng)用的E-Cash軟件。每次支付結(jié)算不需要銀行的中介參與，速度快，靈活，真正的支付成本低第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式幾個(gè)主要的支付步驟1）電子現(xiàn)金存放2）客戶從銀行提取電子現(xiàn)金3）客戶用電子現(xiàn)金去消費(fèi)4）支付和證實(shí)支付5）消費(fèi)之后電子現(xiàn)金存款第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)例

1）E-CashE-Cash采用公用密鑰以及數(shù)字簽名技術(shù)，保證了電子貨幣在傳輸過(guò)程中的安全性與購(gòu)物時(shí)的匿名性由于其使用過(guò)程幾乎與用現(xiàn)金付款一樣簡(jiǎn)單，很受用戶的歡迎第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式用E-cash作為典型的電子現(xiàn)金來(lái)進(jìn)行網(wǎng)上支付，其流程大致是：（1）客戶需要先在其電子錢包軟件中儲(chǔ)存E-cash硬幣，即一定數(shù)量的電子現(xiàn)金（2）客戶瀏覽商戶的站點(diǎn)，確定欲購(gòu)物品的品類、數(shù)量及價(jià)格等（3）客戶通過(guò)商戶的站點(diǎn)遞交一份購(gòu)物表格（4）商家收到訂單后，即向客戶電子錢包發(fā)送支付請(qǐng)求，請(qǐng)求內(nèi)容包括訂定單金額、可用幣種、當(dāng)前時(shí)間、商戶銀行、商戶的銀行賬戶ID及訂單描述等（5）客戶電子錢包將上述信息呈現(xiàn)給客戶，請(qǐng)求是否付款（6）客戶同意付款，則將從電子錢包中采集與請(qǐng)求金額相等的硬幣（7）在將所要支付給商戶的硬幣值送給商戶之前，須用銀行的公用密鑰加密（8）商戶將接收的硬幣值送給銀行存入自己的賬戶。在先送往商戶、后送給銀行的支付信息中包含有關(guān)支付和加密的硬幣值的信息（9）在商戶存款期間，支付信息與加密硬幣一起被送往銀行（10）在收到支付信息后，作為存入請(qǐng)求的一部分，商戶將其送往銀行?？蛻艨梢杂妙愃频拇嫒胄畔⒏袷较蜚y行返回專用硬幣（11）在收到有效支付后，商戶給用戶發(fā)送所購(gòu)商品或收據(jù)第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式E-Cash系統(tǒng)是一個(gè)單向代幣系統(tǒng)，它只允許貨幣使用一次在顧客和貿(mào)易商之間只能執(zhí)行一個(gè)交易隱蔽簽名隱蔽簽名是一個(gè)由DigiCash的創(chuàng)始人大衛(wèi)·考恩發(fā)明的具有專利權(quán)的算法。由獲取電子現(xiàn)金的顧客創(chuàng)建原始代幣將一個(gè)序列號(hào)加到代幣上，并將其發(fā)送到顧客的銀行。通過(guò)將該序列號(hào)與另一個(gè)隨機(jī)數(shù)相乘，銀行可以看得見(jiàn)該序列號(hào)。銀行給代幣增加一個(gè)數(shù)字簽名，并將其送回給顧客顧客可以用隱蔽系數(shù)分解序列號(hào)，并取回原始的序列號(hào)第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式NetCash是可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)它是由南加利福尼亞大學(xué)在1995年開(kāi)發(fā)的，現(xiàn)在已經(jīng)不再使用它要求有一個(gè)復(fù)雜的付款基礎(chǔ)設(shè)施主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，其電子交易的安全性得到保證。NetCash系統(tǒng)運(yùn)作的中心是一個(gè)貨幣服務(wù)器電子貨幣可通過(guò)任意次數(shù)的不同協(xié)議實(shí)現(xiàn)交換，但下兩步經(jīng)常是必需的客戶能在某些電子現(xiàn)金或數(shù)字支票中結(jié)合一些指令?？蛻暨€可以在以上電子現(xiàn)金或數(shù)字支票中隨機(jī)選取私鑰，并且用貨幣服務(wù)器的公鑰進(jìn)行加密貨幣服務(wù)器解密收到的消息，并按用戶的指令產(chǎn)生新的電子現(xiàn)金或支票，同時(shí)檢查是否有欺詐。NetCash系統(tǒng)的安全性依賴于單向認(rèn)證客戶的身份能保密，貨幣服務(wù)器負(fù)責(zé)清理支票客戶服務(wù)器應(yīng)在發(fā)出新支票或新電子現(xiàn)金前，向貨幣服務(wù)器呈遞客戶的錢，以實(shí)現(xiàn)支付貨幣服務(wù)器應(yīng)經(jīng)常清賬第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式Micropayments由IBM公司研制開(kāi)發(fā)的一個(gè)專門(mén)用于Internet處理任意小額的交易適合在Internet上購(gòu)買一頁(yè)書(shū)、一首歌、一段文字、一個(gè)笑話等的微小支付由于這種支付的特殊性，以至在傳統(tǒng)的支付形式下較難實(shí)現(xiàn)，在Internet上通過(guò)微支付傳輸協(xié)議（MicroPaymentTransportProtocol，簡(jiǎn)稱MPTP，該協(xié)議是由IETF制定的工作草案）解決了每個(gè)商品交易的發(fā)送速度與低成本問(wèn)題第二節(jié)電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付方式電子現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題成本較高。電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)用戶完成的交易和電子現(xiàn)金序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)，因此，尚需開(kāi)發(fā)出硬件、軟件成本都較低廉的電子現(xiàn)金。存在貨幣兌換問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)較大找零問(wèn)題第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式IC智能卡的概念第一個(gè)是“卡片”。IC智能卡是一張朔料卡片。按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)（ISO7816-1）它的尺寸應(yīng)為長(zhǎng)85.6mm，寬53.98mm,厚0.76mm手機(jī)行業(yè)中為追求小型化所采用的長(zhǎng)25mm,寬15mm的小卡片第二個(gè)特征是“IC”。IC為英文IntegratedCircuit的縮寫(xiě)，即“集成電路”，也稱“集成電路芯片”IC智能卡的信息和數(shù)據(jù)都是以電子信號(hào)的方式記錄在芯片的存儲(chǔ)器里第三個(gè)特征是“智能”——主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)的防竊取、以及防非法修改等安全性方面第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式智能卡及智能卡的分類智能卡本質(zhì)上是硬式的電子錢包它既可支持電子現(xiàn)金的應(yīng)用也可與信用卡一樣應(yīng)用既可應(yīng)用在專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上也可用于基于Internet公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付智能卡按其嵌入的芯片種類劃分接觸式智能卡只讀存儲(chǔ)智能卡只讀存儲(chǔ)智能卡不包含復(fù)雜的處理器，它不能動(dòng)態(tài)地管理文件，存儲(chǔ)卡與讀卡器的通信是同步通信，如IC電話機(jī)中的IC卡就是存儲(chǔ)卡微處理器智能卡微處理器智能卡具有動(dòng)態(tài)處理數(shù)據(jù)的功能，如SIM卡、銀行卡等都是微處理器智能卡非接觸式智能卡第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式按集成電路的組成分類存儲(chǔ)卡——可編程只讀存儲(chǔ)器EEPROM邏輯加密卡——除了封裝了上述EEPROM存儲(chǔ)器外，還專設(shè)有邏輯加密電路，提供了硬件加密手段CPU卡——只是真正的卡上單片機(jī)系統(tǒng)集成了中央處理器CPU，程序存儲(chǔ)器ROM，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)器EEPROM和RAM保密性極強(qiáng)目前IC卡上用的微處理器一般為8位CPU，存儲(chǔ)容量為幾十KB上下此種智能卡常用于重要場(chǎng)合，如制作證件和信用卡等。第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式智能卡的發(fā)展及應(yīng)用智能卡最早是在法國(guó)問(wèn)世的20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)RolandMoreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡上安裝嵌入式存儲(chǔ)器芯片的方法，率先開(kāi)發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，由摩托羅拉和BullHN公司共同于1997年研制成功第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式智能卡在專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如金融專用網(wǎng)與公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如Intemet上均能支持很多種應(yīng)用，其主要的應(yīng)用范圍涉及如下四個(gè)方面：1）傳統(tǒng)的電子支付：在一些專用網(wǎng)絡(luò)上的支付，如IC電話卡、IC卡電表、IC路費(fèi)卡、IC卡月票

2）Internet上的網(wǎng)絡(luò)支付：充當(dāng)硬式電子錢包，存放信用卡號(hào)、存折號(hào)、電子現(xiàn)金等電子貨幣及個(gè)人的相關(guān)信息，在Internet上支付。

3）信息存儲(chǔ)

4）電子身份識(shí)別第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式智能卡國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)ISO7816標(biāo)準(zhǔn)CEN標(biāo)準(zhǔn)EMV標(biāo)準(zhǔn)ETSI標(biāo)準(zhǔn)SET標(biāo)準(zhǔn)C-SET標(biāo)準(zhǔn)第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式智能卡國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)中國(guó)金融IC卡系列規(guī)范中國(guó)金融IC卡卡片規(guī)范中國(guó)金融IC卡應(yīng)用規(guī)范POS設(shè)備的規(guī)范全國(guó)IC卡應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃IC卡管理?xiàng)l例集成電路卡注冊(cè)管理辦法IC卡通用技術(shù)規(guī)范第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式智能卡支付模式用到私有/公開(kāi)密鑰加密技術(shù)、數(shù)字簽名、數(shù)字摘要以及數(shù)字證書(shū)技術(shù)在線支付模式帶讀卡器的智能卡網(wǎng)絡(luò)支付模式不帶讀卡器的智能卡網(wǎng)絡(luò)支付模式離線支付模式第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式帶讀卡器的智能卡網(wǎng)絡(luò)支付模式需要購(gòu)買一個(gè)專用的智能卡讀卡器，安裝連接在上網(wǎng)的客戶計(jì)算機(jī)上，這需要增加一定成本其操作由于是智能卡硬件的自動(dòng)化操作，所以不但更加安全和保密，而且減少了客戶的一些重復(fù)勞動(dòng)。Mondex智能卡的支付就屬于這種形式基本流程如下：

（1）客戶在連網(wǎng)的PC上啟動(dòng)Internet瀏覽器，進(jìn)入商家網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)物，雙方認(rèn)證，填寫(xiě)訂單，并且選擇智能卡支付。

（2）如果利用智能卡里的銀行資金賬號(hào)支付，可借助安裝在PC上的讀卡器，登錄到相應(yīng)銀行Web站點(diǎn)上，智能卡自動(dòng)告知銀行有關(guān)客戶的真實(shí)身份、銀行賬號(hào)（如信用卡賬號(hào)或存折賬號(hào)）、密碼和其他一切加密信息。

（3）銀行根據(jù)客戶的要求從客戶資金賬號(hào)轉(zhuǎn)移資金到商家的收單銀行賬戶上，通知商家確認(rèn)客戶的訂單并發(fā)貨，由此完成了網(wǎng)絡(luò)支付。

（4）如果利用智能卡里的電子現(xiàn)金支付，則智能卡在對(duì)商家身份認(rèn)證后，直接把相應(yīng)數(shù)目的電子現(xiàn)金發(fā)送給商家，商家接收后借助銀行審核，確認(rèn)訂單并發(fā)貨第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式不帶讀卡器的智能卡網(wǎng)絡(luò)支付模式有的銀行發(fā)行的智能卡均有一個(gè)智能卡卡號(hào)，即擁有智能卡的顧客在發(fā)卡行同時(shí)擁有一個(gè)與這個(gè)智能卡對(duì)應(yīng)的資金賬號(hào)。當(dāng)此智能卡號(hào)用于網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算時(shí)，該種智能卡的網(wǎng)絡(luò)支付模式類似信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付模式即當(dāng)用智能卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，其實(shí)是用這個(gè)資金賬號(hào)進(jìn)行支付，它類似于網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)在這種方式下，客戶不用購(gòu)買一個(gè)專用的智能卡讀卡器連接在上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)上，而是通過(guò)直接在網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面上填寫(xiě)智能卡號(hào)與應(yīng)用密碼來(lái)支付這樣做的缺點(diǎn)是勢(shì)必犧牲智能卡本身的安全保密度，目前智能卡很少采用這樣的網(wǎng)絡(luò)支付方法第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式不帶讀卡器的智能卡網(wǎng)絡(luò)支付模式基本流程（1）客戶在連網(wǎng)的PC上啟動(dòng)Internet瀏覽器，進(jìn)入商家網(wǎng)站進(jìn)行購(gòu)物，雙方認(rèn)證后，填寫(xiě)訂單，選擇智能卡支付（2）類似前面的信用卡支付步驟，填寫(xiě)智能卡的號(hào)碼和使用密碼，然后加密登錄到相應(yīng)銀行Web站點(diǎn)上，準(zhǔn)備進(jìn)行支付（3）銀行通過(guò)持卡客戶的身份認(rèn)證，確認(rèn)智能卡號(hào)碼與密碼無(wú)誤后，根據(jù)客戶的要求從客戶資金賬號(hào)轉(zhuǎn)移資金到商家的收單銀行賬戶上，通知商家確認(rèn)客戶的訂單并發(fā)貨，就完成了網(wǎng)絡(luò)支付。第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式離線支付不是說(shuō)智能卡與持卡客戶或商家的計(jì)算機(jī)離線而是指使用智能卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，智能卡的讀卡器不需要和發(fā)卡銀行的網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)連接，即無(wú)需銀行的實(shí)時(shí)中介支付處理，而直接通過(guò)讀卡器的讀／寫(xiě)功能完成支付結(jié)算第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式電子現(xiàn)金數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)行銀行商家服務(wù)器客戶智能卡讀卡器IC卡支付出去審核清算下載現(xiàn)金申請(qǐng)電子現(xiàn)金支付：傳輸電子現(xiàn)金第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式基本流程（1）智能卡持卡客戶到發(fā)行電子現(xiàn)金的銀行申請(qǐng)電子現(xiàn)金，將電子現(xiàn)金下載存入智能卡（2）持卡客戶在網(wǎng)上商家網(wǎng)站選訂購(gòu)買的商品，填寫(xiě)訂單，選擇智能卡支付（3）支付時(shí)將智能卡插入智能卡讀卡器中（4）客戶輸入智能卡PIN，確認(rèn)支付金額（5）讀卡器對(duì)客戶輸入的PIN與卡中的PIN自動(dòng)比較，如果一致，打開(kāi)智能卡，受理支付請(qǐng)求（6）讀卡器將客戶智能卡中的電子現(xiàn)金發(fā)送商家（7）商家收到電子現(xiàn)金后，確認(rèn)客戶的訂單并且發(fā)貨。可用收到的電子現(xiàn)金繼續(xù)進(jìn)行其他網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，也可以到發(fā)行電子現(xiàn)金的銀行進(jìn)行兌換。第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式智能卡網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)（相對(duì)于其他卡）1）存儲(chǔ)容量大2）安全性高智能卡從硬件和軟件等幾個(gè)方面實(shí)施其安全策略，可以控制卡內(nèi)不同區(qū)域的存取特性，并都設(shè)有安全密碼。如果試圖非法對(duì)智能卡的存儲(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行存取，則可設(shè)置卡片自毀，不可進(jìn)行再讀／寫(xiě)3）對(duì)網(wǎng)絡(luò)性能要求不高4）智能卡體積小，重量輕，抗電磁干擾能力強(qiáng)，便于攜帶，易于使用第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式智能卡網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)1）智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡(jiǎn)便易行。它消除了某種應(yīng)用系統(tǒng)可能對(duì)消費(fèi)者造成不利影響的各種情況，它能為消費(fèi)者“記憶”某些信息，且以消費(fèi)者的名義提供這種信息。2）智能卡在網(wǎng)絡(luò)支付中不但減少了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐問(wèn)題出現(xiàn)的可能性，很安全，而且還提供優(yōu)良的保密性能，可存放多種電子貨幣，網(wǎng)絡(luò)支付靈活因此，作為電子商務(wù)中的支付前端有可能成為最終、最安全和最直接的網(wǎng)絡(luò)支付解決方案之一第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式智能卡網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)例——MondexMondex是由英國(guó)最大的WestMinster銀行和MidLand銀行為主開(kāi)發(fā)出來(lái)的一種智能卡型電子現(xiàn)金系統(tǒng)Mondex智能卡在英國(guó)、法國(guó)、挪威、澳大利亞、新西蘭、哥斯達(dá)黎加、中國(guó)香港、菲律賓、以色列、加拿大、美國(guó)等國(guó)家和地區(qū)都得到廣泛的應(yīng)用，是目前較現(xiàn)金較完整的智能卡系統(tǒng)之一它通過(guò)在卡中事先存入一定金額的電子現(xiàn)金來(lái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)或在個(gè)人賬戶間進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移，屬于預(yù)支付類系統(tǒng)第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式合作銀行商家匯款確認(rèn)Mondex消費(fèi)者請(qǐng)款購(gòu)物電子現(xiàn)金存款第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式Mondex智能卡的使用流程客戶到銀行申請(qǐng)Mondex電子現(xiàn)金，存放到Mondex智能卡中。該過(guò)程中，銀行存款與Mondex智能卡中電子現(xiàn)金金額是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系客戶瀏覽商家網(wǎng)站并選擇所需要的商品，填寫(xiě)相應(yīng)的訂單，選擇智能卡支付商家的“幣值轉(zhuǎn)移終端”設(shè)備與客戶的Mondex智能卡建立起通信?？蛻糨斎胫悄芸≒IN，“幣值轉(zhuǎn)移終端”設(shè)備將客戶輸入的PIN與Mondex智能卡中的PIN相比較，如一致，則受理支付請(qǐng)求?？蛻魧ondex智能卡中的電子現(xiàn)金發(fā)送到商家處。這一過(guò)程中智能卡的讀寫(xiě)設(shè)備無(wú)須與發(fā)卡銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實(shí)時(shí)連接，即Mondex智能卡可實(shí)現(xiàn)離線支付。商家收到Mondex電子現(xiàn)金后，立即組織發(fā)貨，并可持Mondex電子現(xiàn)金到發(fā)卡行請(qǐng)求兌付，發(fā)卡行將等額的貨幣轉(zhuǎn)入商家的銀行賬戶中。第三節(jié)智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式Mondex智能卡的應(yīng)用避免商家與銀行獲悉客戶的身份，在一定程度上保護(hù)了客戶的隱私Mondex智能卡也可用于個(gè)人之間卡內(nèi)電子現(xiàn)金的轉(zhuǎn)移付款方將Mondex智能卡插入讀寫(xiě)設(shè)備中，將相應(yīng)的金額存入讀寫(xiě)設(shè)備的存儲(chǔ)器芯片中，然后由收款人將Mondex智能卡插入讀寫(xiě)設(shè)備中，讀寫(xiě)設(shè)備將存儲(chǔ)的電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)入收款人的Mondex智能卡中。Mondex智能卡支付模式具有良好的匿名性以及操作性，是目前較先進(jìn)較完整的智能卡系統(tǒng)之一，第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比羊城通廣州市城市公共交通電子收費(fèi)系統(tǒng)，簡(jiǎn)稱羊城通系統(tǒng)是廣州市城市建設(shè)重點(diǎn)工程之一分別由廣州羊城通有限公司、廣州市公共交通數(shù)據(jù)管理中心和廣州地鐵公司負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)建設(shè)2001年12月開(kāi)始投入運(yùn)行至今，羊城通的總發(fā)行量已經(jīng)突破800萬(wàn)，日刷卡突破300萬(wàn)人次。第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比羊城通卡的種類及特點(diǎn)普通卡：最早發(fā)行的羊城通卡，需要押金，具備充值和付費(fèi)功能，可以退卡紀(jì)念卡：為滿足顧客需求多樣化發(fā)行的，除具備普通卡的充值和付費(fèi)功能外，還具有收藏價(jià)值。紀(jì)念卡不需押金，不可退換異性卡：異性卡同樣是為了滿足顧客的多樣化需求而發(fā)行的，異性卡包括手表、鑰匙扣、手機(jī)掛繩等。同樣具備小額消費(fèi)和充值功能，但是充值需在特定充值場(chǎng)所才可充值。和紀(jì)念卡一樣，異型卡也不需要押金，不可退換聯(lián)名卡：具備羊城通功能的銀行借記卡，不需押金，芯片帳號(hào)不可掛失月票卡：包括普通月票卡、學(xué)生票卡、老年人優(yōu)惠票卡及重度殘疾人優(yōu)惠票卡

第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比適用地理范圍廣州、佛山應(yīng)用范圍①公交類公交車地鐵出租車：廣州市內(nèi)16000臺(tái)出租車中的8600多臺(tái)；停車場(chǎng)②電信類固定電話：200電話；羊城通IC卡公話；③商務(wù)類超市：家樂(lè)福、勝佳超市好又多、宏城超市、正佳廣場(chǎng)；便利店：7-11便利店、喜士多、聯(lián)華快客；餐飲業(yè)：麥當(dāng)勞、大卡司奶茶店、皇后餅屋；服務(wù)業(yè)：廣東出入境管理處、交費(fèi)易、光孝寺、廣州動(dòng)物園、兒童公園菜市場(chǎng)：廣州市東川新街市、廣州林和東肉菜市場(chǎng)；文化領(lǐng)域：大學(xué)城、廣州購(gòu)書(shū)中心、五月花電影城、珠江院線所屬影院；其他：養(yǎng)和堂連鎖藥店、自助咖啡/飲料機(jī)、自助售貨機(jī)；第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比羊城通所采用的技術(shù)PHILIPS公司的MIFARE1系列IC，該技術(shù)被國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)：ISO/IEC14443TYPEA。目前大多數(shù)非接觸IC卡都是采用這一標(biāo)準(zhǔn)。MIFARE1系列晶片的基本性能：●數(shù)據(jù)保存期為10年●數(shù)據(jù)寫(xiě)入次數(shù)為10萬(wàn)次，讀為無(wú)限次，數(shù)據(jù)傳輸數(shù)度為106kbit/sec●內(nèi)建頻率13.56MHZ無(wú)線電訊天線●最大讀寫(xiě)距離為10cm●MIFAER1系列晶片的安全性保密措施●每張卡具有唯一的序列號(hào)；●數(shù)據(jù)傳輸時(shí)，采用三步驟異頻收發(fā)技術(shù)規(guī)格（ISO/IECDIS9789-2）●對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行單一序號(hào)和外帶密碼驗(yàn)證，達(dá)到防止非法讀取的目的；●具備可設(shè)定的傳輸密碼；第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比八達(dá)通簡(jiǎn)介八達(dá)通，英文名稱為Octopus,是香港通用的電子收費(fèi)系統(tǒng)作為世界上最早也是最成功的電子貨幣之一，其普及程度也是全世界最高的香港有超過(guò)1700萬(wàn)的八達(dá)通卡及產(chǎn)品在市面上流通，每天處理的交易超過(guò)1000萬(wàn)宗，涉及金額超過(guò)8500萬(wàn)港幣，擁有約50000部八達(dá)通收費(fèi)器/讀卡器，平均每人擁有兩張八達(dá)通卡第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比種類及特點(diǎn)租用版八達(dá)通卡租用版八達(dá)通卡包括小童、成人、長(zhǎng)者和個(gè)人四個(gè)種類個(gè)人版八達(dá)通卡是八達(dá)通公司發(fā)行的唯一可以掛失，可以退還卡上金額的八達(dá)通卡銷售版八達(dá)通卡銷售版八達(dá)通卡是八達(dá)通公司發(fā)行的具有收藏價(jià)值或者特殊用途的八達(dá)通卡，紀(jì)念版八達(dá)通卡、特殊用途八達(dá)通卡、迷你八達(dá)通卡、非卡類八達(dá)通卡。第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比適用地理區(qū)域中國(guó)香港、深圳應(yīng)用范圍八達(dá)通的應(yīng)用范圍很廣，幾乎所有的香港交通公交和大型連鎖店都適用。①公共交通類：鐵路運(yùn)輸、渡輪、巴士（包括：旅游巴士）、山頂纜車、電車、出租車、停車場(chǎng)。②零售類：書(shū)店、百貨公司、便利店、衣服零售、超級(jí)市場(chǎng)、個(gè)人護(hù)理商店、快餐店、家居商城、街市、電訊、娛樂(lè)設(shè)施。③自助服務(wù)：自動(dòng)販賣機(jī)、影印機(jī)、公共服務(wù)（如：公司注冊(cè)處、土地注冊(cè)處、公共泳池）④康樂(lè)實(shí)施：例如：醫(yī)院、教會(huì)、海洋公園、香港賽馬場(chǎng)等。⑤校園：適用香港大部分學(xué)校。主要用于身份認(rèn)證、以及學(xué)校小賣部。第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比采用的技術(shù)八達(dá)通系統(tǒng)使用的是Sony公司的13.56MHzFeliCaRFID晶片及其它相關(guān)技術(shù)香港是世界上首個(gè)將此技術(shù)應(yīng)用于公共交通收費(fèi)系統(tǒng)的地區(qū)主要技術(shù)參數(shù)：●工作頻率：13.56MHZ;●數(shù)據(jù)傳輸速度：212kbit/s;●閱讀時(shí)間：0.1s;●安全性：采用對(duì)稱密鑰體系3DES進(jìn)行認(rèn)證和數(shù)據(jù)加密，其加密密鑰隨機(jī)產(chǎn)生，并且每次認(rèn)證時(shí)的密鑰都不相同。第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比澳門(mén)通簡(jiǎn)介澳門(mén)通（英文：MacauPass）是澳門(mén)通用的非接觸式智能卡電子收費(fèi)系統(tǒng)，其前身為澳門(mén)新福利公共汽車有限公司于1999年推出的“新福利IC卡”是澳門(mén)新福利公共汽車有限公司旗下巴士的收費(fèi)系統(tǒng)2006年，澳門(mén)通股份有限公司成立，致力于研究和開(kāi)發(fā)“新福利IC卡”的各方面功能，并于第二年發(fā)行了全新的澳門(mén)通卡澳門(mén)通卡也從原來(lái)的公交汽車行業(yè)擴(kuò)展到零售、停車場(chǎng)以及學(xué)校、住所、辦公室的通行證第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比澳門(mén)通卡分為租用版和銷售版兩種。（1）租用版：申請(qǐng)租用版澳門(mén)通卡需向澳門(mén)通股份有限公司繳納押金。顧客不使用時(shí)，可申請(qǐng)退卡和押金。（2）銷售版：顧客可從澳門(mén)通經(jīng)銷商購(gòu)買銷售版澳門(mén)通卡。銷售版與租用版的區(qū)別在于前者不需押金，不可退卡。（1）個(gè)人版：為一張記名卡，持卡人須向澳門(mén)通股份有限公司申請(qǐng)及填寫(xiě)申請(qǐng)表格個(gè)人版澳門(mén)通卡印有持卡人姓名、身份、證件號(hào)碼及相片個(gè)人澳門(mén)通卡會(huì)自動(dòng)根據(jù)卡內(nèi)個(gè)人信息，將設(shè)定為特定身份的卡，讓持卡人享受相應(yīng)的優(yōu)惠服務(wù)個(gè)人版澳門(mén)通卡包括普通、長(zhǎng)者及學(xué)生三類。（2）非個(gè)人版第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比1）適用地理區(qū)域中國(guó)澳門(mén)2）應(yīng)用范圍“全澳消費(fèi)，一卡通行”①公共交通：澳門(mén)新福利公共汽車有限公司及澳門(mén)公共汽車有限公司旗下所有公交車輛。②商務(wù)：零售、連鎖便利店、自動(dòng)售貨機(jī)，停車場(chǎng)收費(fèi)系統(tǒng)。③身份認(rèn)證：校園一卡通、會(huì)員卡、住戶證、門(mén)禁系統(tǒng)第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比澳門(mén)通系統(tǒng)采用的是握奇數(shù)據(jù)提供的先進(jìn)TimeCOS/FLY非接觸式CPU卡TimeCOS/FLY采用非接觸智能卡芯片，與傳統(tǒng)的智能卡在軟件與應(yīng)用層面完全兼容適用于與非接觸邏輯加密卡同等應(yīng)用條件，但是對(duì)安全性要求更高的系統(tǒng)中卡內(nèi)應(yīng)用平臺(tái)支持一卡多用，兼容Mifare1功能。第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比悠遊卡簡(jiǎn)介悠遊卡是為了整合臺(tái)北地區(qū)公車、捷運(yùn)及臺(tái)北公有路外停車場(chǎng)的票證系統(tǒng)，由悠遊卡股份有限公司發(fā)行的非接觸智能IC卡其架構(gòu)類似于香港八達(dá)通、廣州的羊城通等電子收費(fèi)系統(tǒng)截至2007年7月，悠遊卡的發(fā)行總數(shù)已超過(guò)一千三百八十萬(wàn)張，悠遊聯(lián)名卡發(fā)行總數(shù)也超過(guò)兩百五十萬(wàn)張。第四節(jié)國(guó)內(nèi)幾種典型智能卡的對(duì)比種類及特點(diǎn)（1）租用版悠遊卡：租用版悠遊卡分為普通卡、學(xué)生卡、優(yōu)待卡、敬老卡、愛(ài)心卡、愛(ài)心陪伴卡六種。六種卡里除了普通卡適用于任何人外，其余卡片需相應(yīng)身份、條件才可申請(qǐng)及享有相應(yīng)的優(yōu)惠服務(wù)。（2）紀(jì)念版悠遊卡：悠遊卡公司不定時(shí)