保險(xiǎn)基本常識(shí)

保險(xiǎn)基本知識(shí)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

可保與不可保風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)僅限于純風(fēng)險(xiǎn)。所謂“純風(fēng)險(xiǎn)”，是指只損失可能而無(wú)獲利機(jī)會(huì)的不確定性。既有損失可能又有獲得利機(jī)會(huì)的不確定性則稱為“投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)”。可保風(fēng)險(xiǎn)要件（一）損失程度較高潛在損失不大的風(fēng)險(xiǎn)事件一旦發(fā)生，其后果完全在人們的承受限度以內(nèi)，因此，對(duì)付這類風(fēng)險(xiǎn)根本無(wú)需采用物品，即使丟失或意外受損亦不會(huì)給人們帶來(lái)過(guò)大的經(jīng)濟(jì)困難和不便。但對(duì)于那些潛在損失程度較高的風(fēng)險(xiǎn)事件，如火災(zāi)、盜竊等，一旦發(fā)生，就會(huì)給人們?cè)斐蓸O大的經(jīng)濟(jì)困難。對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)便成為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。（二）損失發(fā)生的概率較小可保風(fēng)險(xiǎn)還要求損失發(fā)生的概率較小。這是因?yàn)閾p失發(fā)生概率很大意味著純保費(fèi)相應(yīng)很高，加上附加保費(fèi)，總保費(fèi)與潛在損失將相差無(wú)幾。如某地區(qū)自行車失竊率很高，有40％的新車會(huì)被盜，即每輛新車有40％的被盜概率，若附加營(yíng)業(yè)費(fèi)率為0．1，則意味著總保費(fèi)將達(dá)到新車重置價(jià)格的一半。顯然，這樣高的保費(fèi)使投保人無(wú)法承受，而保險(xiǎn)也失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義。（三）損失具有確定的概率分布損失具有確定的概率分布是進(jìn)行保費(fèi)計(jì)算的首要前提。計(jì)算保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)客觀存在的損失分布要能作出正確的判斷。保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)中采用的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生率只是真實(shí)概率的一個(gè)近似估計(jì)，是靠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、計(jì)算得出的。因此，正確選取經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)人確定保費(fèi)至關(guān)重要。有些統(tǒng)計(jì)概率，如人口死亡率等，具有一定的“時(shí)效性”，像這種經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)人必須不斷作出相應(yīng)的調(diào)整。（四）存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的

保險(xiǎn)的職能在于轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失和提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。所以，任何一種保險(xiǎn)險(xiǎn)種，必然要求存在大量保險(xiǎn)標(biāo)的。這樣，一方面可積累足夠的保險(xiǎn)基金，使受險(xiǎn)單位能獲得十足的保障；另一方面根據(jù)“大數(shù)法則”，可使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)及損失值在預(yù)期值周圍能有一個(gè)較小的波動(dòng)范圍。換句話說(shuō)，大量的同質(zhì)保險(xiǎn)標(biāo)的會(huì)保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)及損失值以較高的概率集中在一個(gè)較小的波動(dòng)幅度內(nèi)。顯然，距預(yù)測(cè)值的偏差越小，就越有利于保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。這里所指的“大量”，并無(wú)絕對(duì)的數(shù)值規(guī)定，它隨險(xiǎn)種的不同而不同。一般的法則是：損失概率分布的方差越大，就要求有越多的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人為了保證自身經(jīng)營(yíng)的安全性，還常采用再保險(xiǎn)方式，在保險(xiǎn)人之間分散風(fēng)險(xiǎn)。這樣，集中起來(lái)的巨額風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)甚至國(guó)際范圍內(nèi)得以分散，被保險(xiǎn)人受到的保障度和保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的安全性都得到提高。（五）損失的發(fā)生必須是意外的損失的發(fā)生必須是意外的和非故意的。所謂“意外”，是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無(wú)關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)因素的大量增加，違背了保險(xiǎn)的初衷。此外，要求損失發(fā)生具有偶然性（或稱為隨機(jī)性）也是“大數(shù)法則”得以應(yīng)用的前提。（六）損失是可以確定和測(cè)量的損失是可以確定和測(cè)量的，是指損失發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可被確定以及損失金額可以測(cè)定。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限等都作了明確規(guī)定，只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)賠償，且賠償額以實(shí)際損失金額為限，所以，損失的確定性和可測(cè)性尢為重要。（七）損失不能同時(shí)發(fā)生這是要求損失值的方差不能太大。如戰(zhàn)爭(zhēng)、地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生的概率極小，由此計(jì)算的期望損失值與風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生所造成的實(shí)際損失值將相差很大。而且，保險(xiǎn)標(biāo)的到時(shí)勢(shì)必同時(shí)受損，保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失的職能也隨之喪失。這類風(fēng)險(xiǎn)一般被列為不可保風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)的原則損失補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的基本原則。通過(guò)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金付、修理、更換和重置。保險(xiǎn)的原則近因原則

近因原則是指在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的間接的、不起決定作用的因素，稱為遠(yuǎn)因。只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí)，才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。近因原則幾乎為世界各國(guó)保險(xiǎn)人在分析損失的原因和處理保險(xiǎn)賠付責(zé)任時(shí)所采用。保險(xiǎn)的原則誠(chéng)實(shí)信用原則

誠(chéng)實(shí)信用原則是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┛赡苡绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾。誠(chéng)實(shí)信用原則是民事法律關(guān)系的基本原則之一。簽訂和履行保險(xiǎn)合同必須遵守誠(chéng)實(shí)信用原則.保險(xiǎn)的原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系：投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益；因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到損失。事故構(gòu)成的要件風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程損失保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基礎(chǔ)大數(shù)法則概率論保險(xiǎn)的基本原理

危險(xiǎn)分散

人隨時(shí)可能遭遇重重危險(xiǎn)，造成經(jīng)濟(jì)沖擊。保險(xiǎn)就是團(tuán)結(jié)大家的力量，每人出一筆錢，支付伙伴家屬，把危險(xiǎn)造成的損害，用團(tuán)體力量分散掉。所以，保險(xiǎn)可說(shuō)是透過(guò)集體合作，把個(gè)人巨額損失的可能性，轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的少量負(fù)擔(dān)。

保險(xiǎn)的基本原理大數(shù)法則

擲骰子時(shí)，每個(gè)點(diǎn)出現(xiàn)的次數(shù)似乎毫無(wú)規(guī)律可言，可是擲幾萬(wàn)次之后，每個(gè)點(diǎn)出現(xiàn)的次數(shù)平均都是1/6。像這種次數(shù)少時(shí)，看不出什么法則；可是經(jīng)過(guò)多次后，會(huì)呈現(xiàn)某種規(guī)律性。

人的生死也一樣，有的人長(zhǎng)壽、有的人早死，但從整體來(lái)看，每年在一定年齡死亡的人數(shù)，比率大致是確定的。保險(xiǎn)公司依據(jù)大數(shù)法則，用預(yù)定死亡率算出保戶應(yīng)負(fù)擔(dān)的保費(fèi)保險(xiǎn)的基本原理公平合理

死亡危險(xiǎn)率高的人，領(lǐng)取保險(xiǎn)金的機(jī)會(huì)大；死亡危險(xiǎn)率低的人，領(lǐng)取的機(jī)會(huì)則小。由于保費(fèi)是給付保險(xiǎn)金的來(lái)源，所以，領(lǐng)保險(xiǎn)金機(jī)會(huì)大的人，應(yīng)付較多保費(fèi)，才算公平。因此客戶在投保時(shí)，應(yīng)以死亡危險(xiǎn)率的高低，繳納不同的保費(fèi)，以達(dá)公平合理原則。

保險(xiǎn)的基本原理收支平衡