第4章 電子貨幣與應(yīng)用

全國(guó)高等院校電子商務(wù)系列實(shí)用規(guī)劃教材網(wǎng)絡(luò)金融與電子支付主編：李蔚田第4章

電子貨幣與應(yīng)用

學(xué)習(xí)目標(biāo)

通過(guò)本章學(xué)習(xí)，了解電子貨幣的發(fā)展和研究的現(xiàn)狀、數(shù)字現(xiàn)金支付流程電子錢(qián)包支付流程、電子支票支付流程，熟悉電子錢(qián)包的業(yè)務(wù)流程，掌握各類(lèi)電子貨幣的使用方法和電子貨幣有關(guān)協(xié)議。第4章電子貨幣與應(yīng)用

電子貨幣概述電子貨幣的主要形式與應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)貨幣電子現(xiàn)金電子貨幣的作用與影響4.1電子貨幣概述4.1.1貨幣概述

貨幣發(fā)展歷程商品貨幣

金屬貨幣信用貨幣電子貨幣4.1電子貨幣概述4.1.1貨幣概述商品貨幣產(chǎn)生于人類(lèi)社會(huì)最簡(jiǎn)單的商品交換時(shí)期。以實(shí)物形式出現(xiàn)，充當(dāng)物物交換的媒介。難保存、易損耗，不便于攜帶和流通。如貝殼、獸皮、羊、芝麻等等。4.1電子貨幣概述4.1.1貨幣概述金屬貨幣產(chǎn)生于封建社會(huì)和資本主義社會(huì)。以金銀等貴重金屬作為貨幣來(lái)流通。價(jià)值比較穩(wěn)定，經(jīng)久耐用。鑄造工藝復(fù)雜，流通業(yè)不太方便。最早的銅貝明五十兩金錠4.1電子貨幣概述4.1.1貨幣概述信用貨幣目前國(guó)際上大多國(guó)家都使用信用紙幣。是一種貨幣符號(hào)，本身并沒(méi)有價(jià)值，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，帶有國(guó)家強(qiáng)制性。包括一般的流程紙幣、期票、匯票、支票等。使用、攜帶、流通都方便。沒(méi)有價(jià)值會(huì)造成假幣和通貨膨脹等經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。4.1電子貨幣概述4.1.1貨幣概述電子貨幣指通過(guò)電子終端、網(wǎng)絡(luò)、磁介質(zhì)以及其他電子設(shè)備來(lái)執(zhí)行價(jià)值儲(chǔ)存和交易支付的一個(gè)機(jī)制。或以電子信號(hào)為載體的貨幣。消費(fèi)更加快捷、迅速。電子貨幣的發(fā)行是市場(chǎng)行為。4.1電子貨幣概述4.1.2電子貨幣概述電子貨幣的概念

相對(duì)于現(xiàn)實(shí)世界中具體的貨幣，電子貨幣存在著本質(zhì)的不同，是一種無(wú)形的價(jià)值等量信息。它是代表價(jià)值的信息預(yù)存在集成電路芯片內(nèi)的一種虛擬觀念中的貨幣。

電子貨幣是以電子信息技術(shù)為手段，以網(wǎng)絡(luò)和電子設(shè)備為基礎(chǔ)，以電子機(jī)具為媒介，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）為存儲(chǔ)和傳遞形式，以信息流代替實(shí)體價(jià)值進(jìn)行流通和支付的貨幣形式。4.1電子貨幣概述4.1.2電子貨幣概述電子貨幣的概念解釋電子貨幣以電子信息技術(shù)為手段，以電子機(jī)具為媒介。

電子貨幣的流通實(shí)質(zhì)上是電子信息流代替實(shí)體價(jià)值流進(jìn)行流通

電子貨幣仍然屬于信用貨幣

4.1電子貨幣概述電子貨幣的發(fā)展

電子貨幣的產(chǎn)生式信息技術(shù)進(jìn)步和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必然結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)的普及電子數(shù)據(jù)交換的應(yīng)用

4.1電子貨幣概述4.1.3電子貨幣的特點(diǎn)與功能電子貨幣的屬性屬于不兌現(xiàn)的信用貨幣制度范疇，原有貨幣單位不變。2.3電子貨幣與電子錢(qián)包2.3.1

電子貨幣2）電子貨幣的類(lèi)型第一類(lèi)電子貨幣第二類(lèi)電子貨幣第三類(lèi)電子貨幣由銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)的存款貨幣.由專(zhuān)業(yè)性的，以提供電子貨幣服務(wù)為盈利手段的商業(yè)或服務(wù)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行的再現(xiàn)實(shí)生活中使用的存款貨幣.發(fā)行機(jī)構(gòu)為非金融機(jī)構(gòu)由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商發(fā)行的在虛擬環(huán)境中使用的存款貨幣，發(fā)行機(jī)構(gòu)為非金融機(jī)構(gòu).電子貨幣2.3電子貨幣與電子錢(qián)包2.3.1

電子貨幣3）電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的主要差別（1）發(fā)行機(jī)制不同（2）發(fā)行主體不同a（5）貨幣真?zhèn)伪鎰e技術(shù)不同（3）傳遞方式和流通的地域范圍不同b（6）交易方式不同（4）幣值的可分性不同c（7）存儲(chǔ)空間不同2.3電子貨幣與電子錢(qián)包2.3.1

電子貨幣電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的不同發(fā)行、本質(zhì)上的區(qū)別貨幣發(fā)行權(quán)不同貨幣信用基礎(chǔ)不同貨幣運(yùn)動(dòng)方式不同貨幣發(fā)行量的基礎(chǔ)關(guān)系不同4.1電子貨幣概述圖4.1電子貨幣的發(fā)行流程4.1電子貨幣概述圖4.2有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系2.3電子貨幣與電子錢(qián)包2.3.1

電子貨幣電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣的不同形式、傳遞上的區(qū)別所占用的空間不同傳遞渠道不同計(jì)算所需的時(shí)間不同匿名程度不同4.1電子貨幣概述電子貨幣與銀行卡的區(qū)別接入產(chǎn)品與儲(chǔ)值產(chǎn)品銀行卡：接入產(chǎn)品，一個(gè)接入銀行的電子貨幣服務(wù)系統(tǒng)。電子貨幣：儲(chǔ)值產(chǎn)品，具有普遍性和多用途性，記錄了消費(fèi)者的賬號(hào)、密碼、賬戶(hù)資金和健康記錄等信息。信用卡不等于電子貨幣信用卡：在金融網(wǎng)絡(luò)中最先以電子貨幣的形式得到應(yīng)用。但本省不能完全代替電子貨幣，與真正意義的電子貨幣有區(qū)別。電子貨幣：如Netcash，類(lèi)似傳統(tǒng)的現(xiàn)金。4.1電子貨幣概述電子貨幣的優(yōu)勢(shì)快捷方便處理簡(jiǎn)單簡(jiǎn)化國(guó)際匯兌安全性4.1電子貨幣概述電子貨幣的職能價(jià)值尺度流通手段資金匯劃快捷；攜帶方便；方便交互；兌換快捷方便；便于管理。

支付手段儲(chǔ)存職能世界貨幣職能4.1電子貨幣概述4.1.4電子貨幣應(yīng)用現(xiàn)狀與趨勢(shì)發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入普及階段：已基本普及到個(gè)人、企業(yè)與政府機(jī)構(gòu)，完成了金融電子化階段而進(jìn)入了信息化階段。我國(guó)處于起步階段：市場(chǎng)處于起步狀態(tài)，沒(méi)有充分開(kāi)發(fā)，人們的貨幣使用觀念還是重點(diǎn)放在傳統(tǒng)貨幣如現(xiàn)金、支票上。4.1電子貨幣概述電子貨幣制度的發(fā)展趨勢(shì)賬戶(hù)唯一，實(shí)名管理全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，同步管理減少貨幣現(xiàn)金使用量強(qiáng)化信用額度管理電子貨幣信息數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)施宏觀調(diào)控4.1電子貨幣概述電子貨幣應(yīng)用中存在的問(wèn)題

安全性問(wèn)題標(biāo)準(zhǔn)化的不同法律糾紛審計(jì)問(wèn)題1.安全性問(wèn)題只要是貨幣，就存在安全性問(wèn)題，而安全可靠正是貨幣能發(fā)揮支付與流通作用的最本質(zhì)的需求。電子貨幣，正發(fā)揮出貨幣的作用，電子貨幣和傳統(tǒng)貨幣一樣，存在被偽造及被非法使用的安全性問(wèn)題。關(guān)注其安全性，是非常重要的。五個(gè)主要安全問(wèn)題：

1.付款的對(duì)象是否真實(shí)存在；

2.如何驗(yàn)證交易雙方的身份；

3.買(mǎi)方：支付后的電子貨幣安全問(wèn)題和送貨問(wèn)題；

4.賣(mài)方：支付是否成功問(wèn)題；

5.雙方：交易出現(xiàn)的爭(zhēng)議。電子貨幣系統(tǒng)需要解決安全性、真實(shí)性、匿名性和可分性四個(gè)關(guān)鍵的技術(shù)問(wèn)題：安全性：要能保證在線(xiàn)交易、資金轉(zhuǎn)移和電子貨幣的絕對(duì)安全；真實(shí)性：買(mǎi)賣(mài)雙方能夠確認(rèn)收轉(zhuǎn)到的電子貨幣是真實(shí)的：匿名性：確保消費(fèi)者、商家和他們之間的交易都是匿名的；可分性：電子貨幣是可以靈活分零使用的。解決安全性問(wèn)題的總體方法：一般采用加密技術(shù)并建立網(wǎng)上第三方公正的認(rèn)證機(jī)構(gòu)。采用數(shù)字簽名，確認(rèn)付款方的合法性并防止對(duì)其付款信息的否認(rèn)，并確保付款信息的正確性。借助密碼技術(shù)對(duì)電子貨幣進(jìn)行信息加密，可以防止信息泄露。建立網(wǎng)上認(rèn)證機(jī)構(gòu)（認(rèn)證中心）確認(rèn)收款方的合法性并防止對(duì)其收款信息的否認(rèn)。隨著信息加密技術(shù)的不斷提高，電子貨幣的使用會(huì)更加安全，并隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步和人們觀念的改變，電子貨幣的應(yīng)用也將越來(lái)越廣泛。2.

標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題問(wèn)題的提出電子商務(wù)國(guó)際化的要求，電子貨幣最好國(guó)際化；必須依靠世界銀行和國(guó)際貨幣組織，乃至聯(lián)合國(guó)相關(guān)機(jī)構(gòu)等聯(lián)合各個(gè)國(guó)家對(duì)電子貨幣的概念、運(yùn)作模式、安全機(jī)制等進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的定義，使其與各國(guó)的貨幣進(jìn)行匯率上的掛鉤。當(dāng)前的狀況缺乏一個(gè)統(tǒng)一的適用于電子商務(wù)支付與結(jié)算的電子貨幣應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。信用卡，“銀聯(lián)”的成立是標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題上的一大進(jìn)步。3.

法律糾紛目前在相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)電子貨幣使用上，國(guó)際上沒(méi)有一個(gè)被廣泛認(rèn)可的相關(guān)法律來(lái)加強(qiáng)對(duì)電子貨幣的監(jiān)管和責(zé)任細(xì)分，增加了進(jìn)行電子貨幣網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的企業(yè)或者商家甚至個(gè)人的商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。4.

審計(jì)問(wèn)題從技術(shù)及表現(xiàn)形式上分析，電子貨幣比較容易為犯罪分子利用，成為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)的工具。電子貨幣體積微小，甚至沒(méi)有很容易進(jìn)行遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移有些電子貨幣具有很強(qiáng)的匿名性4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用4.2.1電子支票電子支票的概念

圖.4.3電子支票示例①使用者姓名及地址②支票號(hào)③傳送路由號(hào)④賬號(hào)發(fā)展需求：前面以信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式為代表的小額支付結(jié)算已不能滿(mǎn)足BtoB電子商務(wù)的加速發(fā)展的需要，迫切需要發(fā)展適合大額交易的網(wǎng)絡(luò)支付手段。傳統(tǒng)支票在企業(yè)間的商務(wù)支付結(jié)算中是主要手段，特別是在我國(guó)，但是因?yàn)槭羌堎|(zhì)支票，存在費(fèi)時(shí)費(fèi)力、安全性較差、使用區(qū)域局限等不足。如果能借助目前快速發(fā)展與廣泛應(yīng)用的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，發(fā)展一種客戶(hù)在使用方法上與傳統(tǒng)支票比較類(lèi)似，其應(yīng)用流程模擬傳統(tǒng)支票支付結(jié)算流程，用戶(hù)熟悉。這就是電子支票的發(fā)展需求。

信息網(wǎng)絡(luò)與安全技術(shù)的應(yīng)用為紙基支票轉(zhuǎn)化為電子支票創(chuàng)造了條件。早在1995年，由美國(guó)一些大銀行和計(jì)算機(jī)公司組成的金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)合會(huì)就開(kāi)發(fā)，并公開(kāi)演示了使用Internet進(jìn)行的電子支票交易系統(tǒng)，并且預(yù)言“這個(gè)系統(tǒng)可能會(huì)引起銀行交易發(fā)生革命”。4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用

電子支票定義，英文為E-Check，也稱(chēng)數(shù)字支票：是將傳統(tǒng)支票的全部?jī)?nèi)容電子化和數(shù)字化，然后借助于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)（Internet與金融專(zhuān)網(wǎng)）完成支票在客戶(hù)之間、銀行客戶(hù)與客戶(hù)之間以及銀行與銀行之間的傳遞，實(shí)現(xiàn)銀行客戶(hù)間的資金支付結(jié)算?；蛘吆?jiǎn)單地說(shuō)，電子支票就是紙支票的電子版。它包含和紙支票一樣的信息，如支票號(hào)、收款人姓名、簽發(fā)人賬號(hào)、支票金額、簽發(fā)日期、開(kāi)戶(hù)銀行名稱(chēng)等；具有和紙支票一樣的支付結(jié)算功能。電子支票的屬性貨幣價(jià)值：必須有銀行的認(rèn)證、信用與資金支持，才有公信的價(jià)值。價(jià)值可控性：可用若干種貨幣單位，如美元、人民幣等?？山粨Q性：可以與紙幣、電子現(xiàn)金、商品與服務(wù)等進(jìn)行交換。不可重復(fù)性：同一客戶(hù)在已用某張票號(hào)的電子支票后，就不能再用第二次，也不能隨意復(fù)制使用。可存儲(chǔ)性：能夠在許可期限內(nèi)存儲(chǔ)在客戶(hù)的計(jì)算機(jī)硬盤(pán)、智能卡或電子錢(qián)包等設(shè)備中。應(yīng)用安全與方便：在整個(gè)應(yīng)用過(guò)程中應(yīng)當(dāng)保證其安全、可靠、方便、不可隨意否認(rèn)、更改與偽造，易于使用。4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用電子支票的特點(diǎn)

節(jié)省時(shí)間減少了處理紙支票時(shí)的費(fèi)用減少了支票被退回情況的發(fā)生不易丟失或被盜不需要安全存儲(chǔ)，只需對(duì)客戶(hù)的私鑰進(jìn)行安全存儲(chǔ)與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受適于各種市場(chǎng)，易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付

4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用電子支票系統(tǒng)

NetBill圖4.4電子支票票樣4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用NetCheque圖4.5電子支票校驗(yàn)過(guò)程4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用E-Check

由于只涉及較少的人工步驟，E-Check電子支票在從真實(shí)世界到虛擬世界過(guò)程中對(duì)支票付款系統(tǒng)起到了杠桿的作用。在現(xiàn)在的商業(yè)實(shí)踐中，E-Check處理技術(shù)相對(duì)簡(jiǎn)便。

電子支票的安全解決手段與電子支票簿安全性特別關(guān)注：電子支票系統(tǒng)可以建立在傳統(tǒng)紙支票系統(tǒng)基礎(chǔ)上，但紙支票系統(tǒng)中的簽字、蓋章、筆跡等安全機(jī)制對(duì)電子支票系統(tǒng)已不適用。首先，電子支票中的所有信息都以數(shù)據(jù)文件的形式存儲(chǔ)、傳送，涂改不留痕跡；此外，電子支票的傳輸平臺(tái)Internet還存在安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和可靠性問(wèn)題，所以電子支票必須采取安全技術(shù)手段來(lái)滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò)支付的安全需求。

4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用具體來(lái)講，在電子支票系統(tǒng)中使用數(shù)字證書(shū)可以實(shí)現(xiàn)身份識(shí)別；數(shù)字簽名可以取代手寫(xiě)簽名和簽章而且實(shí)現(xiàn)了信息的完整性和不可抵賴(lài)性；加密解密技術(shù)能實(shí)現(xiàn)支票信息的保密性，這些技術(shù)手段的綜合使用能足夠保證網(wǎng)絡(luò)支付的安全需求。

(其中，由于電子支票的數(shù)字簽名是用簽發(fā)人的私鑰生成的，私鑰保存最為關(guān)鍵，一旦私鑰被竊取，任何人都可以簽發(fā)和使用電子支票。為了防止客戶(hù)私鑰在客戶(hù)計(jì)算機(jī)或在網(wǎng)絡(luò)傳輸時(shí)被竊取，私鑰一般存放在硬件IC卡或PC卡上，由用戶(hù)隨身攜帶。這個(gè)硬件IC卡就稱(chēng)為電子支票簿裝置。不同客戶(hù)通過(guò)輸入個(gè)人身份識(shí)別碼(PIN)來(lái)激活電子支票簿，確保私鑰的授權(quán)使用。)4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用電子支票簿的功能（以智能卡式為例）（1）密鑰生成：系統(tǒng)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的加密算法，在智能卡內(nèi)生成所需的密鑰對(duì)。（2）簽名與背書(shū)：用戶(hù)通過(guò)智能卡內(nèi)ROM芯片中的加密程序與私鑰實(shí)現(xiàn)對(duì)電子支票信息的加密和簽名。（3）存取控制：用戶(hù)通過(guò)輸入PIN，激活電子支票簿，確保私鑰的授權(quán)使用。電子支票簿的優(yōu)點(diǎn)（1）保證用戶(hù)簽名私鑰的安全性；（2）標(biāo)準(zhǔn)化和簡(jiǎn)化密鑰的生成、分發(fā)和使用機(jī)制；（3）能夠理解電子支票的語(yǔ)法，對(duì)電子支票的關(guān)鍵數(shù)據(jù)建立日志并且保存；（4）幫助隨機(jī)自動(dòng)生成遞增的、唯一的“電子支票號(hào)”，杜絕由于網(wǎng)絡(luò)傳遞出現(xiàn)問(wèn)題或人為原因造成的電子支票副本，防止對(duì)同一張支票的多次使用與兌現(xiàn)。4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用同行電子支票支付模式支付流程：（1）預(yù)備工作：認(rèn)證、授權(quán)等。（2）客戶(hù)和商家達(dá)成網(wǎng)上購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議，并選擇使用電子支票支付。（3）客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票。（4）商家通過(guò)認(rèn)證中心CA對(duì)客戶(hù)提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付。（5）銀行在商家索付時(shí)通過(guò)認(rèn)證中心CA對(duì)客戶(hù)提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證證，如果有效（如款夠不夠）即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。（6）成功轉(zhuǎn)帳后，在網(wǎng)上向客戶(hù)發(fā)出付款成功通知消息，方便客戶(hù)查詢(xún)。

圖6－1同城電子支票網(wǎng)絡(luò)支付模式客戶(hù)4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用異行電子支票支付模式支付流程：一宗完整的電子支票業(yè)務(wù)由下面略述的若干步驟構(gòu)成，這些步驟可分為三個(gè)不同階段。第一階段：客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)階段

①客戶(hù)訪問(wèn)商家的服務(wù)器，商家的服務(wù)器向客戶(hù)介紹其貨物。②客戶(hù)挑選貨物并向商家發(fā)出電子支票。③商家通過(guò)認(rèn)證中心和其開(kāi)戶(hù)銀行對(duì)支付進(jìn)行認(rèn)證，并驗(yàn)證客戶(hù)電子支票的有效性。④如果支票是有效的，商家則接收客戶(hù)的這宗業(yè)務(wù)。第二階段：商家索付階段⑤商家把電子支票發(fā)送給它的開(kāi)戶(hù)行。商家可根據(jù)自己的需要，何時(shí)發(fā)送由其自行決定。第三階段行間清算兌付階段：⑥商家的開(kāi)戶(hù)行把電子支票發(fā)送給票據(jù)交易所，以?xún)稉Q現(xiàn)金。⑦票據(jù)交易所向客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)行兌換支票，并把現(xiàn)金發(fā)送給商家的開(kāi)戶(hù)銀行。⑧客戶(hù)的開(kāi)戶(hù)行為客戶(hù)下帳。4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用4.2.2電子信用卡信用卡付款系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)（1）被廣泛發(fā)行，使用簡(jiǎn)單，被全世界接受；（2）提供了良好的消費(fèi)者保護(hù)；（3）不一定是本國(guó)貨幣。（4）機(jī)制簡(jiǎn)單易學(xué)。信用卡付款系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)

SSL和SET信用卡的種類(lèi)4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用表4-1我國(guó)主要的銀行卡品牌和種類(lèi)發(fā)卡銀行品牌名稱(chēng)發(fā)卡銀行品牌名稱(chēng)中國(guó)工商銀行牡丹卡招商銀行一卡通中國(guó)銀行長(zhǎng)城卡華夏銀行華夏卡中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗卡上海浦發(fā)銀行東方卡中國(guó)建設(shè)銀行龍卡廣東發(fā)展銀行廣發(fā)卡交通銀行太平洋卡深圳發(fā)展銀行發(fā)展卡中信實(shí)業(yè)銀行中信卡福建興業(yè)銀行興業(yè)順通卡中國(guó)光大銀行陽(yáng)光卡北京商業(yè)銀行京卡中國(guó)民生銀行民生卡上海銀行申卡(明珠卡)4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用圖4.7信用卡和借記卡4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用圖4.8儲(chǔ)蓄卡和轉(zhuǎn)賬卡4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用圖4.9IC卡4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用圖4.10綜合卡4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用圖4.11一卡通和一網(wǎng)通4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用圖4.12智能卡的應(yīng)用4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用4.2.3電子錢(qián)包電子錢(qián)包系統(tǒng)圖4.13電子錢(qián)包工作原理4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用電子錢(qián)包的功能與特點(diǎn)

電子錢(qián)包的主要功能為個(gè)人資料管理、網(wǎng)上付款、交易記錄查詢(xún)、銀行卡余額查詢(xún)等。電子錢(qián)包最突出的特點(diǎn)就是信息安全。4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用電子錢(qián)包開(kāi)戶(hù)流程圖4.14用戶(hù)申請(qǐng)電子錢(qián)包流程圖4.2電子貨幣的主要形式與應(yīng)用國(guó)外幾種常用的電子錢(qián)包AgileWalletE-WalletMicrosoftWallet4.3網(wǎng)絡(luò)貨幣4.3.1網(wǎng)絡(luò)貨幣的概念

網(wǎng)絡(luò)貨幣是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)以電子數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行賬戶(hù)處理、結(jié)算和網(wǎng)上支付的交易媒介。網(wǎng)絡(luò)貨幣產(chǎn)生于貨幣的流通職能和支付職能。人們關(guān)心的是貨幣的交換能力，而不是它有無(wú)內(nèi)在價(jià)值。

4.3網(wǎng)絡(luò)貨幣4.3.2網(wǎng)絡(luò)貨幣的類(lèi)型

網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)錢(qián)包網(wǎng)絡(luò)支票4.3網(wǎng)絡(luò)貨幣4.3.3網(wǎng)絡(luò)貨幣的屬性貨幣體系匯率特征（1）從流通角度上講并不具有完全的流通性；（2）從貨幣發(fā)行角度來(lái)講，不是靠信譽(yù)發(fā)行的；（3）網(wǎng)絡(luò)貨幣不是真正意義上的貨幣。數(shù)字現(xiàn)金簡(jiǎn)介數(shù)字現(xiàn)金又稱(chēng)電子現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、能被消費(fèi)者和商家接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)時(shí)使用的貨幣。消費(fèi)者用預(yù)先存入的現(xiàn)金來(lái)購(gòu)買(mǎi)數(shù)字現(xiàn)金時(shí)，通過(guò)他的計(jì)算機(jī)產(chǎn)生一個(gè)或多個(gè)64bit(或更長(zhǎng))的隨機(jī)二進(jìn)制數(shù)，銀行打開(kāi)消費(fèi)者加密的信封，檢查并記錄這些數(shù)，進(jìn)行數(shù)字化簽字后再發(fā)送給消費(fèi)者。經(jīng)過(guò)簽字的每個(gè)二進(jìn)制數(shù)表示某一款額的電子數(shù)字。消費(fèi)者可用這一數(shù)字現(xiàn)金在商業(yè)領(lǐng)域中進(jìn)行流通。數(shù)字現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化，具有與紙幣現(xiàn)金一樣的很多優(yōu)點(diǎn)，直觀、方便，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，必將成為網(wǎng)上支付的一種重要工具，特別是涉及個(gè)體、小額網(wǎng)上消費(fèi)者的電子商務(wù)活動(dòng)，比如很遠(yuǎn)的兩個(gè)個(gè)體消費(fèi)者進(jìn)行CTOC電子商務(wù)時(shí)的網(wǎng)上支付與結(jié)算。

4.4電子現(xiàn)金數(shù)字現(xiàn)金的制作1）客戶(hù)在銀行建立賬戶(hù)并存儲(chǔ)一定數(shù)量現(xiàn)金之后，就可使用個(gè)人電腦數(shù)字現(xiàn)金終端軟件來(lái)產(chǎn)生原始數(shù)字代幣，并將一個(gè)序列號(hào)加到數(shù)字代幣上，然后將其發(fā)送到發(fā)行銀行。2)通過(guò)將序列號(hào)與另一個(gè)隨機(jī)數(shù)(所謂隱藏系數(shù)blindingfactor)相乘，銀行只可以看見(jiàn)這個(gè)新序列號(hào)。3)銀行用其簽名私鑰對(duì)代幣所要求的價(jià)值進(jìn)行數(shù)字簽名，并將其回送給客戶(hù)。4)客