2023年保險學原理蘭州大學考試

《保險學原理》問題答疑庫(共52題)一、問題答疑知識點(共4３題）１.危險的定義及特性(第一章第一節(jié)）危險是一種客觀存在的,損失的發(fā)生及其限度具有不擬定性的狀態(tài)。其特性可以概括為：客觀性;損失性；不擬定性;普遍性；社會性；可測性；可變性。２.危險的構成要素（第一章第一節(jié))(１)危險因素。是指促使或引起危險事故發(fā)生的條件以及危險事故發(fā)生時,致使損失增長、擴大的條件。通常有三種類型：實質危險因素；道德危險因素;心理危險因素。(2)危險事故。是指危險的也許成為現(xiàn)實，以致引起損失的結果。(３)損失。是指經(jīng)濟價值意外的減少或者滅失。通常分為直接損失與間接損失。（4）危險載體。是指危險的直接承受體，即危險事故直接指向的對象?？梢苑譃槿松磔d體和財產(chǎn)載體。(5）危險要素間的關系。危險因素導致危險事故的產(chǎn)生,引起危險損失并由危險載體承受危險損失。3．危險管理（第一章第一節(jié))（1)危險管理的定義。是指經(jīng)濟單位通過對危險的結識、衡量和分析以及解決方法的選擇與執(zhí)行,以盡量小的成本達成最大安全保障的管理方法。（2)危險管理的過程。涉及:危險管理目的的擬定;危險辨認；危險衡量;危險解決；危險管理效果評價。

可保危險就是保險所承擔的危險。應具有的條件是：經(jīng)濟上的可行性；損失可以用貨幣來計量；損失的概率分布是可以擬定的;有大量的、相似的危險單位存在；損失的發(fā)生具有偶爾性。４.保險的定義（第一章第二節(jié)）保險是以協(xié)議方式建立保險關系,集合多數(shù)單位和個人的危險,用科學計算的方法共同聚資，建立專用基金,對特定的災害事故導致的經(jīng)濟損失或約定事件的發(fā)生,進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。5．保險損失說理論(第一章第二節(jié)）保險損失說有哪些分支理論？損失說的重要理論分支涉及損失補償說,損失分擔說，危險轉移說和人格保險說。6.保險與類似活動的比較（第一章第二節(jié))(1）保險與自保。都是對災害事故所致經(jīng)濟損失進行補償?shù)姆椒?。區(qū)別表現(xiàn)在:兩者所采用的具體方法不同;兩者的保障限度不同;兩者對基金的權利不同。（2)保險與儲蓄。都是為了將來經(jīng)濟上的某種需要而現(xiàn)在積存資金的方式。區(qū)別表現(xiàn)在:兩者的具體目的不同;兩者的權利不同;兩者體現(xiàn)的經(jīng)濟關系不同;兩者體現(xiàn)的支付與反支付對等關系不同。（3）保險與救濟。都是為抗御災害事故而實行的一種補救辦法，在謀求社會生活正常和安定方面都起著有益的作用。區(qū)別是：兩者的實行形式不同;兩者體現(xiàn)的法律關系不同;兩者采用的計算方法不同。（4)保險與賭博。在給付與反給付原則上,都不需要個別的均等關系,只需要保持綜合均等關系，并且都是由偶爾因素所決定的。原則區(qū)別在于:兩者的目的不同；兩者的手段不同;兩者的結果不同。７.保險的分類（第一章第三節(jié))根據(jù)保險標的的不同,保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險兩大類。?按保險保障的對象分，可以把人身保險分為個人保險和團隊保險。

按保險的實行方式分,保險可分為自愿保險和強制保險。8.自愿保險和強制保險（第一章第三節(jié)）按保險的實行方式分,保險可分為自愿保險和強制保險。自愿保險是投保人和保險人在平等互利、等價有償?shù)脑瓌t基礎上,通過協(xié)商,采用自愿方式簽訂保險協(xié)議建立的一種保險關系。具體地講，自愿原則體現(xiàn)在:投保人可以自行決定是否參與保險、保什么險、投保金額多少和起保的時間；保險人可以決定是否承保、承保的條件以及保費多少。保險協(xié)議成立后，保險雙方應認真履行協(xié)議規(guī)定的責任和義務。一般情況下，投保人可以半途退保，但另有規(guī)定的除外。比如《保險法》第三十四條明確規(guī)定:“貨品運送保險協(xié)議和運送工具航程保險協(xié)議,保險責任開始后，協(xié)議當事人不得解除協(xié)議”。但當前世界各國的絕大部分保險業(yè)務都采用自愿保險方式辦理,我國也不例外。?強制保險又稱法定保險，是指根據(jù)國家頒布的有在法律和法規(guī),凡是在規(guī)定范圍內(nèi)的單位或個人,不管樂意與否都必須參與的保險。9.保險的職能（第一章第四節(jié))（1）保險的基本職能。表現(xiàn)為集中保費建立保險基金，為特定危險后果提供經(jīng)濟保障。具體涉及分擔危險和補償損失。理解保險的基本職能應注意：保險的基本職能是保險得以產(chǎn)生和迅速發(fā)展的內(nèi)在根源；保險的基本職能是一切社會形態(tài)下共有的。確立保險基本職能的理論和實踐意義：保持保險基金的獨立性和完整性;維護保險經(jīng)營的科學性和嚴厲性。(2)保險的派生職能。重要有：分派職能;融資職能；防災防損職能。保險的基本原則10.最大誠信原則（第二章第一節(jié)）（1)最大誠信原則的含義。保險雙方在簽定或履行保險協(xié)議過程中，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務,互不欺騙和隱瞞,恪守協(xié)議的認定與承諾,否則受損一方可以此為由宣布協(xié)議無效或不履行協(xié)議約定的義務或責任,并可以通過法律手段規(guī)定致害方補償因此所致經(jīng)濟損失。（２)最大誠信原則產(chǎn)生的因素。危險發(fā)生以及損失的偶爾性;保險人對標的信息了解的不對稱性；保險的專業(yè)性。（3)最大誠信原則的重要內(nèi)容。涉及告知、說明、保證、棄權與嚴禁嚴禁反言。1１.規(guī)定最大誠信原則的意義(第二章第一節(jié)）誠實信用原則是民事法律關系的基礎原則之一。在保險法律關系中對當事人的誠信限度規(guī)定比一般民事活動更嚴格，必須遵循最大的誠信原則,是由保險經(jīng)營的特點所決定的,因此(1)保險業(yè)是風險管理行業(yè)；（2）保險經(jīng)營的技術限度較高，而保險條款及其費率是由保險人單方面擬定的，其技術較高,復雜限度遠非一般人所了解;（3）保險一般具有轉體性,投保人在投保時只需支付少量保費，一旦有風險事故發(fā)生產(chǎn)生損失就會獲得大額的補償。因此最大誠信原則有助于保證保險業(yè)穩(wěn)定和發(fā)展。12.違反最大誠信原則的法律后果（第二章第一節(jié))（1)違反告知投保人或被保險人違反告知義務有四種情況:一是漏報；而是誤告;三是隱瞞；四是欺詐。不同的情形處分也不同。一般因過失或疏忽而未如實告知，當足以影響保險人解決是否批準承?；蛘咛岣哔M率的，保險人有權解除保險協(xié)議，對于協(xié)議解除前發(fā)生的事故,保險人不承擔補償或肌膚保先進的責任,但是可以退還保費。保險人違反告知義務的法律后果。假如保險人在訂立保險協(xié)議時未盡告知義務，如對免責條款沒有明確說明，根據(jù)我國,《保險法》第十七條規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力。（2)違反保證的法律后果。對于保證的事項,無論故意或者無意違反保證義務,對保險協(xié)議的影響是相同的,及時違反保證的實行更有助于保險人，保險人仍可以以違反保證為由是協(xié)議無效或解除協(xié)議。并且對于破壞保證,除人壽保險外,一般不退還保費。13.保險利益原則(第二章第二節(jié))（1）保險利益原則的含義。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上認可的利益。保險利益原則是指在簽定或履行保險協(xié)議的過程中,投保人或被保險人必須對保險標的有保險利益,否則協(xié)議是非法或無效的。(2)保險利益構成的條件。必須是擬定的或可以實現(xiàn)的；必須具有經(jīng)濟價值或可以估價;必須是合法的。（3)各類保險的保險利益。財產(chǎn)損失保險的保險利益;責任保險的保險利益；信用保證保險的保險利益;人身保險的保險利益。（４）法律對保險利益的規(guī)定。涉及：定義原則、列舉原則、批準原則。(５)保險利益的合用時限。財產(chǎn)保險與人身保險不同。14.近因原則(第二章第三節(jié)）(1）近因與近因原則的含義。近因是指導致保險標的損失的最直接、最有效、起決定作用的因素，而不是指在時間上最接近損失的因素。近因原則是保險理賠過程中必須遵循的原則，其基本含義是：只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內(nèi)的事故導致的,保險人才干予以補償。即保險事故的發(fā)生與損失事實形成之間必須有直接因果關系的存在，才干構成保險補償?shù)臈l件。（2)近因原則的運用。涉及認定近因的基本方法;近因的認定和保險責任的擬定。具體可分為單一因素情況下的近因認定；多種因素存在時的近因認定。15.損失補償原則（第二章第四節(jié)）（1)損失補償原則的含義。在保險協(xié)議約定的危險發(fā)生后,保險人對被保險人的經(jīng)濟補償以恰好填補其所遭受的經(jīng)濟損失為限。（２)損失補償原則的基本內(nèi)容。涉及：被保險人請求損失補償?shù)臈l件;保險人損失補償形式的選擇;保險人履行損失補償責任的限度；被保險人不得通過補償而額外獲利。代位原則（１）代位與代位原則的含義。代位在保險中是指保險人取代投保人(被保險人)獲得追償權或對保險標的的所有權。代位原則是指保險人依照法律或保險協(xié)議約定，對被保險人所遭受的損失進行補償后,依法取得向對保險財產(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權。代位原則是損失補償原則的派生原則。(２）代位原則的內(nèi)容。涉及：代位追償和物上代位。(3）保險委付。涉及：含義；成立的條件;成立后的效力；委付與代位追償?shù)膮^(qū)別。反復保險的損失分攤原則（1)反復保險的損失分攤原則的含義。反復保險：是指投保人以同一保險標的、同一保險利益,同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險,保險金額總和超過保險標的的價值。反復保險的損失分攤原則:是指在反復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采用適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙裳a償責任,使被保險人既能得到充足的補償，又不會超過其實際的損失而獲得額外的利益。（2）反復保險的損失分攤方式。重要有:比例責任分攤方式;限額責任分攤方式；順序責任分攤方式。保險協(xié)議的含義。是保險關系雙方當事人之間訂立的，明確雙方權利義務的具有法律約束力的書面協(xié)議。１６.保險協(xié)議的要素（第三章第二節(jié)）（1）保險協(xié)議的主體。當事人是保險人和投保人；關系人涉及被保險人、受益人和保單所有人;中介人涉及保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人。(２）保險協(xié)議的客體。是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益。(３）保險協(xié)議的內(nèi)容。重要體現(xiàn)在保險協(xié)議條款上。保險協(xié)議條款涉及基本條款和特約條款。17.保險協(xié)議的訂立(第三章第三節(jié))(1）保險協(xié)議的訂立程序。一般通過要保和承保兩個環(huán)節(jié)。(２）保險協(xié)議的成立與生效。保險協(xié)議的成立是指投保人與保險人就保險協(xié)議條款達成協(xié)議。保險協(xié)議的生效是指保險協(xié)議對當事人雙方發(fā)生約束力,即協(xié)議條款產(chǎn)生法律效力。18．保險協(xié)議的履行（第三章第三節(jié)）（１）投保人（被保險人)的重要義務。繳納保險費的義務；告知義務；妥善維護保險標的安全的義務;避免損失擴大的義務；（5)告

知義務和協(xié)助保險人執(zhí)行代位追償權的義務。（２）保險人的重要義務。保險人在協(xié)議履行過程中的義務重要是保險補償責任。此外,尚有向投保人說明條款、及時簽發(fā)保險單證以及為投保人等其他保險協(xié)議主體保密等義務。１9．保險協(xié)議的變更（第三章第三節(jié))(1)保險協(xié)議變更的因素。(2)保險協(xié)議變更的程序。(3)保險協(xié)議變更的形式。在保險單或保險憑證上批注;附貼批單;保險協(xié)議變更的書面協(xié)議。20．保險協(xié)議的轉讓(第三章第三節(jié)）（1）保單轉讓的含義。是指被保險人將其保險標的所有權轉移時，保險單在一定條件下的轉讓。（２)保單轉讓的程序。一般轉讓必須得到保險人的批準;貨品運送保險協(xié)議允許保單隨著保險標的的轉讓而自動轉移,不需要征得保險人的批準。２1．保險協(xié)議的終止（第三章第三節(jié))

保險協(xié)議的終止是指當事人之間根據(jù)協(xié)議確立的權利義務因某種法定或約定事由出現(xiàn)時而不復存在，是保險關系的絕對消滅。按終止的因素可分為自然終止和提前終止。22．保險協(xié)議的爭議解決（第三章第三節(jié))（１)保險協(xié)議的解釋。在對保險協(xié)議解釋時，應遵循的原則有:文義解釋的原則;意圖解釋的原則;專業(yè)解釋的原則；有助于被保險人和受益人的解釋原則。（2）保險協(xié)議的爭議解決方式。涉及：協(xié)商、調解、仲裁、訴訟。23．人身保險與財產(chǎn)保險(第四章與第五章綜合內(nèi)容)?

根據(jù)保險標的不同,保險可分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休后,根據(jù)保險協(xié)議的規(guī)定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金,以解決病、殘、老、死所導致的經(jīng)濟困難。

從廣義上講,財產(chǎn)保險是指除人身保險外的其他一切險種，涉及財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險等。它是以有形或無形財產(chǎn)及其相關利益為保險標的的一類實償性保險。

原保險與再保險發(fā)生在保險人和投保人之間的保險行為，稱為原保險。發(fā)生在保險人與保險人之間的保險行為,稱之為再保險。?

具體地說,再保險是保險人通過訂立協(xié)議，將自己已投保的風險,所有或部分轉移給一個或幾個保險人,以減少自己所面臨風險的保險行為。國際社會把分出自己承保業(yè)務的保險人稱為原保險人,接受再保險業(yè)務的保險人稱為再保險人。24．財產(chǎn)保險的特性(第四章第一節(jié))（1）保險標的為各種財產(chǎn)物資及有關責任(2)保險業(yè)務的性質是組織經(jīng)濟補償(3)經(jīng)營內(nèi)容具有復雜性(4）單個保險關系具有不對稱性。2５．財產(chǎn)保險的職能和作用(第四章第一節(jié)）（1)財產(chǎn)保險是用經(jīng)濟手段對自然災害和意外事故導致保險標的的損失給予經(jīng)濟補償，經(jīng)濟補償是財產(chǎn)保險的唯一職能。（2)財產(chǎn)保險的作用重要表現(xiàn)在:保證社會再生產(chǎn)的順利進行有助于財政收支平衡和信貸收支平衡有助于公司完善經(jīng)濟核算和加強風險管理有助于安定人們生活、穩(wěn)定社會秩序26.火災保險(第四章第二節(jié)）(１）火災保險的基本特點。重要有:火災保險的保險標的只能是存放在固定場合并處在相對靜止狀態(tài)的各種財產(chǎn)物資;火災保險承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動；火災保險的保險標的十分繁雜。(2）團隊火災保險。涉及:保險金額的擬定;保險責任范圍的擬定;重要險種。（3）家庭財產(chǎn)保險。涉及：普通家庭財產(chǎn)保險;還本家庭財產(chǎn)保險;附加盜竊險。27.運送保險（第四章第三節(jié))(１）運送保險的基本特性。重要有:保險標的并非存放在固定處所，而是處在運營狀態(tài);保險標的的出險地點多在異地,從而相對增長了保險人的理賠難度；意外事故的發(fā)生通常與保險雙方之外的第三方有密切關系。(２）機動車輛保險。涉及：車輛損失保險、第三者責任保險、附加保險。（３)貨品運送保險。涉及:貨品運送保險的特點；貨品運送保險分類;保險金額的擬定;保險責任范圍２8.責任保險(第四章第五節(jié)）（1）責任保險的特點。重要有:法律是責任保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎；同時保障了致害人和受害人;責任保險無保險金額，只有補償限額規(guī)定；承保方式多元化；保險補償以法律為依據(jù),以第三者存在為條件。(2）公眾責任保險。涉及：保險責任范圍；重要險種。（3）產(chǎn)品責任保險。承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致別人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應承擔的經(jīng)濟補償責任。(４)雇主責任保險。承保被保險人的雇員在受雇期間從事工作時因遭受意外而導致傷殘、死亡,或患有與職業(yè)有關的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭協(xié)議應由被保險人承擔的經(jīng)濟補償責任。（5）職業(yè)責任保險。承保各種專業(yè)技術人員因工作上的疏忽或過失所導致協(xié)議一方或別人的人身傷害或財產(chǎn)損失應負的經(jīng)濟補償責任。可依據(jù)不同的標準進行分類。29.人身保險的特點(第五章第一節(jié)）（1）人身保險事故的特點。重要有:保險事故的發(fā)生通常具有必然性；保險事故的發(fā)生具有分散性；死亡事故的發(fā)生概率隨被保險人年齡的增長而提高，但具有相對穩(wěn)定性。（２)人身保險產(chǎn)品的特點。保險金額是依據(jù)多種因素擬定的;保險金給付屬于約定給付;保險期限具有長期性的特點；壽險保單具有儲蓄性。（3)人身保險業(yè)務的特點。通常按年度均衡費率計收保險費；保險人對每份人身保險單逐年提取準備金；保險人有更多資金用于投

資;保險單的調整難度大;經(jīng)營管理具有連續(xù)性。30.人身保險的分類(第五章第一節(jié))(1）按照保險范圍分類，人身保險分為人壽保險,健康保險和人身意外傷害保險。（２）按照保險期限分類,人身保險分為長期保險，1年期保險和短期保險(3)按照投保動因分類，人身保險分為自愿保險和強制保險。(４)按照投保人數(shù)的不同，人身保險分為個人保險,聯(lián)合保險和團隊保險。３１．人壽保險的種類(第五章第二節(jié))人壽保險可分為傳統(tǒng)型人壽保險與創(chuàng)新型人壽保險。其中,傳統(tǒng)型人壽保險涉及死亡保險,生存保險和兩全保險以及壽險附加險。創(chuàng)新性人壽保險重要分為變額人壽險和萬能壽險。3２.變額人壽保險(第五章第三節(jié)）變額人壽保險(vａrmbｌeｌifeiｎsurance）是一種終身壽險,簡稱變額壽險其保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金的投資績效不同而變化。變額壽險產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比較,具有以下特點：第一,其保費的繳納與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相同,兩者都是固定的，但保單的保險金額在保證一個最低限額的條件下卻是可以變動的,變額壽險產(chǎn)品因此而得名。第二，開設分立賬戶。第三,變額壽險保單的鈔票價值隨著所選擇的投資組合中投資業(yè)績的狀況而變動，某一時刻保單的鈔票價值決定于該時刻其投資組合中分立賬戶資產(chǎn)的市場價值。３3.人身意外傷害保險(第五章第四節(jié)）（１）人身意外傷害保險的概念。是指被保險人在保險有效期間,因遭遇非本意的、外來的、忽然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人依照協(xié)議規(guī)定給付保險金的保險。（2）人身意外傷害保險的特點。重要有:被保險人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動；承保的條件一般較寬;保險責任的特點和保險責任期限的特殊性;給付方式為定額給付與不定額給付相結合。（3）人身意外傷害保險的分類。按保險責任分為：意外傷害死亡殘疾保險、意外傷害醫(yī)療保險、綜合意外傷害保險、意外傷害收入保障保險；按承保危險分為:普通意外傷害保險和特定意外傷害保險；按投保方式分為:個人意外傷害保險和團隊意外傷害保險。34.健康保險(第五章第五節(jié))(1）健康保險的概念。是以人的身體為對象，以被保險人在保險期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險事故的人身保險。(2）健康保險的特點。保險人支付的保險金具有補償性質;保險人擁有代位追償權；健康保險的危險具有變動性和不易預測性。(3）健康保險的有關特別規(guī)定。重要有：免賠額條款；等待期或觀望期條款；比例給付條款(共保比例條款）；給付限額條款。(4）健康保險的種類。重要有:醫(yī)療保險；收入補償保險。35.再保險（第六章第一節(jié))（1)再保險的定義。是對保險人所承擔的危險補償責任的保險,即保險人將其承保的危險和責任的一部分向其他的保險人投保，以分散自己的保險責任，保證業(yè)務經(jīng)營的穩(wěn)定性。（２）危險單位。是保險標的發(fā)生一次危險事故也許波及的最大損失范圍。(３）自留額。是指對于每一危險單位或一系列危險單位的責任或損失,分出公司根據(jù)其自身的財力擬定的所能承擔的限額。（4)分保額,是指分保接受人所能承擔的分保責任的最高限額。（5）再保險與原保險的區(qū)別。重要表現(xiàn)在:協(xié)議雙方當事人不同;協(xié)議的保險標的不同；協(xié)議的性質不同。（６)再保險的作用。表現(xiàn)在:分散危險;控制責任;擴大業(yè)務經(jīng)營能力;形成巨額聯(lián)合保險基金。(7）再保險的種類。分為比例再保險和非比例再保險。比例再保險是指原保險人與再保險人按事先約定好的比例分派保額、保費和分攤賠款,即按照保險金額比例分擔原保險責任的再保險。具體涉及成數(shù)再保險、溢額再保險、成數(shù)和溢額混合再保險三種方式。非比例再保險是指以賠款的數(shù)額或賠付率為基礎來計算自賠額和責任額的再保險。具體涉及：險位超賠再保險、事故超賠再保險、賠付率超賠再保險。（8）再保險的形式。重要有：臨時分保、協(xié)議分保、預約分保。臨時分保是指原保險人根據(jù)業(yè)務需要，臨時選擇再保險人，經(jīng)協(xié)商達成協(xié)議,逐筆成交的再保險形式。重要特點有:時效性強；以個別保單或危險單位為分?；A；當事人雙方都有自由選擇的權利；原保險人必須向再保險人提供業(yè)務詳情，以便于再保險人作出選擇;手續(xù)煩瑣費用較高,整個業(yè)務解決的時間較長。協(xié)議分保是指原保險人和再保險人事先訂立再保險協(xié)議,在一定期期內(nèi)對協(xié)議規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務，都依據(jù)事先商定的條件進行分保。特點重要有:對當事人雙方具有強制性；沒有時限規(guī)定；以某一類險別的所有業(yè)務為基礎。預約分保是雙方事先簽訂分保協(xié)議,對協(xié)議內(nèi)訂明的業(yè)務種類和范圍,原保險人有選擇自由,可以分給再保險人也可以不分給；但原保險人一經(jīng)決定分出,再保險人就必須接受,不得拒絕。特點重要有：當事人雙方的權利不對稱;與臨時分保相比預約分保手續(xù)簡樸；再保險人對分保業(yè)務的質量不易控制。36.商業(yè)保險與社會保險(第七章第二節(jié)）?

以“是否以營利為目的”作為劃分標準,保險可分為商業(yè)保險和社會保險兩類。社會保險是指：在既定的社會政策下，由國家通過立法手段對全體社會公民強制征繳保險費，形成保險基金,用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度,社會保險不以營利為目的，運營中若出現(xiàn)赤子，國家財政將給予支持。

商業(yè)保險指保險公司所經(jīng)營的各類保險業(yè)務。商業(yè)保險以營利為目的,進行獨立經(jīng)濟核算。?對于社會保險又涉及了養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險。?而對于商業(yè)保險,我國的分類方法是提成財產(chǎn)保險和人身保險(而在國外又一般提成壽險和非壽險)?財產(chǎn)保險又分為財產(chǎn)損失險、責任保險、信用保證保險三大類險種進一步細分,可分為A.財產(chǎn)險

保險人承保因火災和其他自然災害及意外事故引起的直接經(jīng)濟損失。險種重要有公司財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險（指只以所交費用的利息作保險費,保險期滿退還所有本金的險種)、涉外財產(chǎn)保險、其他保險公司認為適合開設的財產(chǎn)險種。

B.貨品運送保險?指保險人承保貨品運送過程中自然災害和意外事故引起的財產(chǎn)損失。險種重要有國內(nèi)貨品運送保險、國內(nèi)航空運送保險、涉外(海、陸、空）貨品運送保險、郵包保險、各種附加險和特約保險。?C.運送工具保險指保險人承保運送工具因遭受自然災害和意外事故導致運送工具自身的損失和第三者責任。險種重要有汽車、機動車輛保險、船舶保險、飛機保險、其他運送工具保險。

D.農(nóng)業(yè)保險?指保險人承保種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、捕撈業(yè)在生產(chǎn)過程中因自然災害或意外事故而導致的損失。

E．工程保險?指保險人承保中外合資公司、引進技術項目及與外貿(mào)有關的各專業(yè)工程的綜合性危險所致?lián)p失，以及國內(nèi)建筑和安裝工程項目，險種重要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、機器損害保險、國內(nèi)建筑、安裝工程保險、船舶建造險、以及保險公司承保的其他工業(yè)險。

Ｆ.責任保險

指保險人承保被保險人的民事?lián)p害補償責任的險種,重要有公眾責任保險、第三者責任險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保險等險種。

G.保證保險

指保險人承保的信用保險,被保證人根據(jù)權利人的規(guī)定投保自己信用的保險是保證保險;權利人規(guī)定被保證人信用的保險是信用保險。涉及協(xié)議保證保險、忠實保證保險、產(chǎn)品保證保險、商業(yè)信用保證保險、出口信用保險、投資(政治風險)保險。3７．保險經(jīng)營的原則（第三篇拓展內(nèi)容)(１)危險大量原則。是指保險人在可保危險的范圍內(nèi),應爭取承保盡也許多的危險單位。(2)危險分散原則。是指保險人對所承保的危險必須盡也許加以分散，并使之平均化，避免危險的集中。涉及承保前的分散和承保后的分散。（３)危險選擇原則。是指保險人按照一定標準,對投保人和投保標的的危險進行審核評估，以排除不合格的投保人和標的,并防止不可保危險的介入。涉及事先選擇和事后選擇。３8.保險費率(第八章綜合內(nèi)容)保險費率是指單位保險金額應交付的保險費。保險費率由兩部分構成，一部分是純費率,另一部分是附加費率。保險公司按照純費率收取的保險費用來支付保險事件發(fā)生后形成的保險賠款，按照附加費率厘定費率的方法重要有觀測法、分類法和增減法三種。觀測法是對個別保險標的的風險要素進行分析,觀測其優(yōu)劣，估計損失概率,直接決定保險費率的方法。分類法是對危險進行分類,對同一類的各風險的損失概率進行測算，根據(jù)它們共同的損失概率，厘定保險費率。增減法又稱為修正法,是指在同一費率類別中,對被保險人給以變動的費率,其變動幅度或基于保險期間的實際損失經(jīng)驗，或基于其預想的損失經(jīng)驗,或同時以兩者為基礎。在不同的國家和地區(qū),由于非壽險精算技術基礎與水平不同，以及記錄資料完整性上的差異，采用的方法也不同。收取的保險費,用來支付保險公司業(yè)務費用,如營業(yè)費用、監(jiān)管費、保險稅金等。(1）厘定的原則。應遵循權利與義務平衡的原則,具體涉及:公平合理原則;保證償付能力原則;相對穩(wěn)定原則；促進防災防損原則(2）厘定的方法。重要有:分類法；增減法;觀測法。(3)財產(chǎn)保險費率的厘定。重要涉及純費率的厘定和附加費率的擬定。(4)人壽保險費率的厘定。涉及:人壽保險費率厘定的依據(jù)；人壽保險純費率的計算。具體又分為定期生存保險的躉繳純保險費計算、定期死亡保險的躉繳純保險費計算、定期生存保險年繳純保險費的計算、定期死亡保險年繳純保險費的計算;人壽保險毛保險費的計算。財產(chǎn)保險的純費率與保險標的損失頻率和損失金額有密切的關系,一般損失頻率和損失金額越高，純費率越高。具體體現(xiàn)如下:

財產(chǎn)保險的純費率＝損失頻率×損失金額＝(理賠次數(shù)／保險單位數(shù)）×（損失總額/理賠次數(shù)）=損失總額/保險單位數(shù)?式中,理賠次數(shù)是指構成理賠條件的損失次數(shù)；損失金額是指補償金額與理賠費用之和;保險單位是指度量保險成本的單位。厘定費率的方法重要有觀測法、分類法和增減法三種。觀測法是對個別保險標的的風險要素進行分析，觀測其優(yōu)劣，估計損失概率，直接決定保險費率的方法。分類法是對危險進行分類,對同一類的各風險的損失概率進行測算，根據(jù)它們共同的損失概率,厘定保險費率。增減法又稱為修正法，是指在同一費率類別中,對被保險人給以變動的費率，其變動幅度或基于保險期間的實際損失經(jīng)驗，或基于其預想的損失經(jīng)驗，或同時以兩者為基礎。在不同的國家和地區(qū),由于非壽險精算技術基礎與水平不同,以及記錄資料完整性上的差異,采用的方法也不同。3９.保險準備金（第九章第一節(jié)）(1）保險準備金的含義。是指保險公司為保證其如約履行保險補償或給付義務而提取的、與其所承擔的保險責任相相應的基金。(２）保險準備金的分類。按規(guī)定提存的約束力分為保險公司根據(jù)有關法律規(guī)定必須提取的準備金、保險公司根據(jù)公司章程或主管機關指定提存的準備金、保險公司任意提存的準備金；按性質分為屬于股東所有的準備金、屬于保險客戶所有的準備金、屬于有關資產(chǎn)賬戶備抵性質的準備金；按計提基礎分為稅前列支準備金、稅后列支準備金。（3)非壽險準備金及其計提。涉及:賠款準備金；未到期責任準備金;總準備金。(4）壽險準備金及其計提。涉及:壽險保費繳付方式。重要有自然保費、躉繳純保費、均衡純保費;壽險責任準備金的性質；壽險責任準備金的計提。４0.保險投資(第九章第三節(jié))（１)保險投資的也許性。保險資金在收付方面的“時間差”和“數(shù)量差”,使得保險公司在較長的時間里擁有相稱數(shù)量的資金,為保險投資提供了也許性。(２）保險投資的必要性。保險投資是由資金(資本）的自身屬性決定的；保險投資是由保險業(yè)務自身的性質決定的;保險投資是市場競爭的必然結果。（3）保險資金的來源。重要有:資本金;非壽險保險準備金；壽險保險準備金；保險保障基金。（4)保險投資的原則。安全性原則;賺錢性原則；流動性原則。（5）保險投資的形式。重要有：儲蓄存款;股票投資；債券投資；不動產(chǎn)投資;用于貸款。4１．保險理賠(第十章第二節(jié)）（1)保險理賠的含義。指保險協(xié)議約定的危險發(fā)生后，保險人對被保險人或受益人提出的保險補償或給付規(guī)定予以解決的行為。(2)理賠的程序。一般為：受理賠案;審核;查勘；核定損失,計算賠款；賠付結案。(3)補償計算方法。重要有：比例補償方式；第一危險（損失）補償方式;限額責任補償方式。政府對保險業(yè)監(jiān)管的必要性在于保險經(jīng)營的特殊性。具體表現(xiàn)在：防止經(jīng)營失敗；防止不規(guī)范的經(jīng)營和不妥競爭；填補行業(yè)自律的局限性。42．保險監(jiān)管內(nèi)容(第十一章綜合內(nèi)容）（1）保險組織監(jiān)管。涉及：申請設立的許可;組織形式的限制;保險從業(yè)人員的資格認定;保險中介人的監(jiān)管；停業(yè)清算監(jiān)管；對外資保險公司的監(jiān)管。(2)保險業(yè)務經(jīng)營監(jiān)管。涉及：經(jīng)營范圍的監(jiān)管;保險條款的監(jiān)管;保險費率的監(jiān)管。43.保險監(jiān)管的方式（第十一章拓展內(nèi)容)由于各個國家的法律制度不同、歷史時期不同,有關國家對保險業(yè)的監(jiān)管曾經(jīng)采用過截然不同的方式,重要有以下三種:

(1）公示主義。公示主義亦稱公告管理，是國家對保險業(yè)最為寬松的一種監(jiān)督管理方式，合用于保險業(yè)自律能力較強的國家。其含義是國家對于保險行業(yè)的經(jīng)營不進行直接監(jiān)督，而將其資產(chǎn)負債、財務成果及相關事項公布于眾的管理方式。

(2)準則主義。準則主義亦稱規(guī)范管理,是由國家通過頒布一系列涉及保險行業(yè)運作的法律法規(guī),規(guī)定所有的保險人和保險中介人必須遵守，并在形式上監(jiān)督實行的管理方式。該方式合用于保險法規(guī)比較嚴密和健全的國家所采用。

(3）批準主義。批準主義亦稱實體管理，是國家保險管理機關在制定保險法規(guī)的基礎上，根據(jù)保險法規(guī)所賦予的權力，對保險業(yè)實行的全面有效的監(jiān)督管理措施。其監(jiān)管的內(nèi)容涉及保險業(yè)的設立、經(jīng)營、財務乃至倒閉清算。其監(jiān)管的內(nèi)容具體實際，有明確的衡量尺度,是對保險業(yè)監(jiān)管中最為嚴格的一種。(二）案例分析:(共9題)案例一:最大誠信原則的履行與保險人的責任（參考第二章第一節(jié))【案情介紹】某人投保重大疾病終身險。保險代理人未對其身體狀況進行詢問就填寫了保單，事后也未規(guī)定投保人做身體檢查。保險期間內(nèi)投保人不幸病逝,其受益人規(guī)定保險公司理賠。保險公司以投保人未如實告知在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實為由,拒絕理賠。受益人遂上訴法院，規(guī)定給付保險金24萬元?！景咐治觥勘景附裹c在于投保人是否履行了“如實告知”義務。根據(jù)保險法第16條的規(guī)定:投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的,或因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否批準承保或提高保險費率的，保險人有權解除協(xié)議。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故,不承擔補償或給付的責任，并不退還保險費。按照這一規(guī)定,投保人未履行最大誠信原則將承擔法律后果。但是,在此案中,難以確認投保人未履行最大誠信原則。由于，保險公司業(yè)務員未對投保人進行任何詢問，就填寫了保單中有關病史內(nèi)容，事后也未規(guī)定投保人做身體檢查,故不能認定投保人故意隱瞞事實、不履行如實告知義務。所以保險公司應予賠付?！締⑹尽孔畲笳\信原則是保險的基本原則之一,這一原則規(guī)定投保人應把自己知道或者應當知道的有關保險標的的重要事實盡量告知保險人，即履行如實告知義務。否則,假如投保人違反最大誠信原則,保險人就可以宣告保險協(xié)議無效或不予承擔賠付責任。因此,作為投保人，在投保時應嚴格遵守最大誠信原則，履行如實告知的義務,否則就將面臨保險協(xié)議無效和發(fā)生事故得不到補償?shù)娘L險這樣看來，投保人承擔了較大的責任。但這并不能免去保險人的責任。由于,一般投保人并不知道需要向保險人申報哪些事實。保險公司應當在操作規(guī)程上對投保人的如實告知作適當?shù)囊?guī)定，如規(guī)定業(yè)務員必須完畢必要的詢問事項，假如出現(xiàn)業(yè)務員過失使投保人未盡如實告知義務而令公司蒙受損失，則應當由有關業(yè)務員負責。案例二:人身保險的保險利益(參考第二章第二節(jié)）【案情介紹】何某（男)與林某(女)自小青梅竹馬,成年后情深意篤，但由于兩家有矛盾，雙方家長均堅決反對這門親事。1994年4月,何、林二人雙雙南下廣東某市打工,為互相照應及生活方便，兩人租用民房并以夫妻名義同居生活,一年后生育一女孩。199７年4月,一保險營銷員到何某工作單位推銷人壽保險,何某以自己為投保人給自己和林某各買了一份人壽保險,死亡保額均為１0萬元,受益人為雙方所生女孩。其時，林某因出差在外并不知情。不久后,林某因車禍意外死亡。何某向保險公司提出索賠，保險公司調查后拒賠。何某不服,遂向法院提起訴訟。問：

(1）本案中何某對林某是否具有保險利益，保險協(xié)議是否有效？?(2)保險公司是否應當承擔給付保險金的責任？【案例分析】

何某對林某不具有保險利益，保險協(xié)議無效?！侗ｋU法》第５３條規(guī)定,投保人對下列人員具有保險利益:（１）本人;(2)配偶、子女、父母；（3)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家屬及其他成員、近親屬。除前款規(guī)定以外,被保險人批準投保人為其訂立協(xié)議的,視為投保人對被保險人具有保險利益。由于我國現(xiàn)行婚姻法不認可事實婚姻,因此何、林之間不能構成法律上的夫妻關系,并且由于何某投保時,林某不知情并且事后沒有表達批準，故何、林之間不具有上述規(guī)定的情形之一。從《保險法》的規(guī)定看，只能認定何某對林某不具有保險利益,何某為林某投保的人壽保險協(xié)議為無效。

由于何某為林某投保的人壽保險協(xié)議無效，故保險公司不承擔給付保險金的責任。案例三：近因的鑒定(參考第二章第三節(jié))【案情介紹】王女士20２3年買了意外傷害保險。2023年８月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重,最后在醫(yī)院不治身亡。醫(yī)院的死亡證明書指出死亡因素是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料，向保險公司索賠，但保險公司以導致死亡的事故為非保險事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。?王女士家人想不明白:假如不是車輛碰擦,就不會跌倒引起心肌梗塞,更不會導致死亡,保險公司是否在推卸責任?（提醒:近因原則）分析：“近因原則”指導致?lián)p失發(fā)生的最重要和最主線的因素,是否保險協(xié)議中指定的事故因素,如是,保險公司必須補償;如不是，則無須補償。【案例分析】

經(jīng)常有這種情況,即損失是由一系列關聯(lián)的事件引起,這時要區(qū)別對待。在人身意外傷害險和健康險中，假如由一系列因素引起,而因素之間又有因果關系，那么前事件稱作誘因。擬定誘因是否“近因”,要看假如在健康者身上可引起同樣后果,那誘因即是“近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。王女士被汽車輕微碰擦，假如發(fā)生在健康者身上,是不會導致死亡的,所以她身故的近因不是車輛碰擦，而是自身健康的因素——即心臟病所致。雖然車輛碰擦是個意外,但不是導致王女士死亡的近因，因此保險公司不能予以補償,否則就是對其他健康投保人的不公。案例四:索賠金額不能超過有效保險金額(參考第二章第四節(jié)）【案情介紹】199８年7月31日，某貨運公司與保險公司訂立雇主責任保險協(xié)議。保險對象為貨運公司所雇用的所有駕駛員，每人死亡補償限額是６0個月工資,永久性傷殘補償限額為７2個月工資(每人每月工資按１５00元計算)。保險期限自１998年8月1日至1９99年7月3１日。?1999年7月28日，貨運公司駕駛員王某駕車途中出事，導致車輛損壞、貨品損失、王某本人受傷及乘坐在駕駛室內(nèi)的另一名駕駛員張某當場死亡的重大交通事故。經(jīng)交警部門現(xiàn)場查勘認定，王某違規(guī)操作是導致本起事故的因素。根據(jù)《道路交通事故解決辦法》(以下簡稱《辦法》)第1９條,王某應負本起事故所有責任。交警部門進行事故調解解決，根據(jù)《辦法》規(guī)定由貨運公司補償王某誤工費、住院伙食補貼費、護理費、醫(yī)療費、8級傷殘生活補貼費共計37027元；由貨運公司一次性補償張某家屬７2０２3元,作為張某死亡補償費、喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、交通費、住宿費。之后，貨運公司向保險公司提出索賠金額12７027元(其中張某死亡金額9０００0元，王某傷殘3７02７元)。保險公司在審理案件時，獲知并查實貨運公司曾在另一保險公司投保機動車輛保險附加第三者責任保險、車上人員責任保險、承運貨品保險等,并從該保險公司得到補償(涉及張某死亡、王某傷殘的上述交警部門調解解決認定的所有賠款金額）。因此保險公司做出拒賠決定。貨運公司不服，于1999年12月向法院起訴,請求法院判令保險公司支付保險金及利息、訴訟費用。法院判決駁回原告訴訟請求。【案例分析】貨運公司在兩家保險公司分別投保了雇主責任保險及車上人員責任保險,這兩個責任保險對張某、王某的補償責任是相同的,也就是說貨運公司就同一保險標的、同一可保利益、同一事故分別向兩家保險公司訂立了責任保險協(xié)議，屬反復保險。?貨運公司已從一保險公司獲得補償,另一保險公司應予拒賠。但后者應根據(jù)其承保的雇主責任保險的補償限額與另一保險公司承保的車上人員責任保險補償限額之總和按比例承擔補償責任。

【啟示】投保人不能通過保險獲得額外利益,這是損失補償原則的基本內(nèi)容之一。保險實務中,由于各保險公司之間并沒有實現(xiàn)完全的信息流通，這給少數(shù)人購買反復保險以獲取不妥利益提供了也許。案例五：代理人失職后的責任承擔者（參照第三章第二節(jié))【案情介紹】某工廠于20２３年１月1日向某保險公司投保公司財產(chǎn)險，保險期限為一年。協(xié)議到期后該廠提出了續(xù)保規(guī)定。2023年1月1日,該廠向保險公司的業(yè)務員王某遞交了投保單,王某接受了該投保單并足額收取了保險費,但未及時將投保單和保險費交到保險公司,因此保險公司沒有給該廠簽發(fā)保險單。?

2０２3年2月13日,該廠發(fā)生火災，財產(chǎn)損失巨大。該廠向保險公司索賠,保險公司拒賠，理由是并未收到該廠的保險費，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單。該廠訴至法院,規(guī)定保險公司承擔補償責任。法院受理該案后，判決保險公司敗訴?！景咐治觥糠ㄔ旱呐袥Q是對的的。以下從三個方面對此進行分析:1、一般地，保險協(xié)議只有在保險公司收到保險費并批準承保后才干成立。但是,本案中,工廠沒有得到保險公司簽發(fā)的保險協(xié)議是由于該公司業(yè)務員未及時將投保書和保險費交到保險公司。保險公司未及時承保的“過錯”是保險代理人導致，根據(jù)我國《民法通則》關于民事責任承擔的“過錯責任原則”，投保人不負責任。２、按照保險代理人的性質與特性,保險代理人以保險人名義進行代理活動,在保險人授權范圍內(nèi)做獨立的意思表達；保險代理人與投保人之間簽訂的保險協(xié)議產(chǎn)生的權利義務,視為保險人自己的民事法律行為，法律后果由保險人承擔。所以,本案中,王某作為保險公司的代理人,接受投保人的投保書和保險費的行為,視同為保險公司的行為。該行為是對投保人訂立保險協(xié)議的要約行為的承諾，表白保險協(xié)議已經(jīng)成立,保險公司應當承擔補償責任。綜上所述，保險公司應對該工廠進行補償。保險公司可以根據(jù)《民法通則》有關“代理人不履行職責而給被代理人導致?lián)p害的，應當承擔民事責任”的規(guī)定,追究王某的經(jīng)濟責任。【啟示】對于投保人來說，保險代理人的行為在法律上等同于保險人的行為；對于保險人來說,保險代理人要承擔自己的行為所導致的法律后果。這兩點不能混淆。特別是,保險公司必須承擔其代理人的過錯給投保人導致的損失。在本案中，保險代理人王某顯然缺少保險從業(yè)人員應當具有的業(yè)務素質，導致保險人的損失，保險人應當引認為鑒,加強對保險代理人的管理。案例六：保險協(xié)議的變更（參考第三章第三節(jié))【案情介紹】某貿(mào)易公司購買了一輛轎車,并與保險公司訂立了機動車輛分項保險協(xié)議。在保險期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協(xié)議,約定：“貿(mào)易公司的該輛轎車轉給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿(mào)易公司負責辦理,所需費用由工業(yè)公司承擔；但工業(yè)公司必須給貿(mào)易公司取得追加一輛小轎車的?？刂笜?否則，貿(mào)易公司不辦理過戶手續(xù)?！?某日,工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當天向公安局報了案,并規(guī)定被告保險公司查驗了事故現(xiàn)場。交警部門就該車交通事故作出最終責任認定書，確認該車已徹底報廢,事故由貿(mào)易公司負所有責任。隨后，貿(mào)易公司多次規(guī)定賠付，均遭拒絕。保險公司的理由是：貿(mào)易公司在保險協(xié)議有效期內(nèi)將此車轉讓給了工業(yè)公司,且未向保險公司申請批改,保險公司有權拒絕補償。【案例分析】本案涉及到保險協(xié)議的變更問題。關鍵在于投保的汽車是否發(fā)生了轉讓。1、財產(chǎn)保險保險標的的所有權、經(jīng)營權發(fā)生轉移或保險標的的用益權發(fā)生變動,或者債務關系發(fā)生變化的時候,投保人也許發(fā)生變更。此案中涉及債務關系發(fā)生變化的問題。貿(mào)易公司將該車轉給工業(yè)公司,以清理債權債務。2、《保險法》第34條規(guī)定：“保險標的轉讓應當告知保險人,經(jīng)保險人批準繼續(xù)承保后,依法變更協(xié)議。”此案中的保險協(xié)議變更附有條件，貿(mào)易公司在該車保險期內(nèi)雖與工業(yè)公司簽訂了轉讓該車的協(xié)議。但按照《民法通則》“民事法律行為可以附條件，附條件的民事法律行為在符合所附條件時生效”之規(guī)定，由于工業(yè)公司未取得追加小轎車的指標，轉讓該車的協(xié)議所附條件就沒有成就,該協(xié)議沒有生效,汽車所有權也不發(fā)生轉移。?３、事實上，貿(mào)易公司也沒有辦理該車的過戶手續(xù),事故發(fā)生時該汽車所有權仍在貿(mào)易公司手中。綜上,保險公司當然應依法承擔補償責任?！締⑹尽勘ｋU標的的所有權發(fā)生變更以后,投保人應及時向保險公司申請協(xié)議變更的批改。案例七：保險受益人的變更(參考第三章第二節(jié)）【案情介紹】1999年７月11日,王某到保險公司投保了保額為1０萬元的人壽保險,指定其妻子李某為受益人。后來,王某與李某離婚。不久，王某又與張某結婚?；楹?，王某與張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事告知保險公司。1998年９月12日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險公司提出領取保險金的規(guī)定。保險公司確認了張某與王某結婚后的確辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式告知保險公司的情況,認定該變更無效。保險公司按原協(xié)議的規(guī)定將保險金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險公司至法院?！景咐治觥看税干婕笆芤嫒说淖兏鼏栴}被保險人對受益人的變更不需要征得保險人的批準，但是必須及時向保險人作出告知。《保險法》第6３條規(guī)定:“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面告知保險人。保險人收到變更受益人的書面告知后，應當在保險單上批注。”此案中,王某最初指定的受益人為李某,雖然在與李某離婚并又與張某結婚后，辦理了一份變更受益人的公證書，但是并未將變更受益人一事告知保險公司,因此在這個保險協(xié)議中受益人沒有發(fā)生改變，仍然為先前指定的李某。因此保險公司可以付給李某保險金。【啟示】保險協(xié)議變更后應當及時告知保險公司,并由保險公司開具批單。案例八:貨品運送保險的責任范圍（第四章第三節(jié)）【案情介紹】四川省某市果品公司通過鐵路運送給黑龍江某單位一車皮四川甘蔗，計2023婁，投保了貨品運送綜合險。貨品在約定的15天期限內(nèi)到達目的地,在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側車門裂口,靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點實剩貨品發(fā)現(xiàn)有24０婁被盜，尚有130婁被凍毀。損失發(fā)生后,投保人及時告知保險人,規(guī)定對其貨品遭受的盜竊損失及冰凍損失給予補償。請問保險公司應當如何補償，說明理由?！景咐治觥?/p>

保險公司應當補償所有損壞的甘蔗，計370婁。由于被盜２40婁甘蔗,屬于貨品運送綜合險的保險責任范圍，保險公司理應給予補償。而根據(jù)近因原則,盜竊是前因,在保險責任范圍內(nèi)，后果是包裝破損，不在保險責任范圍內(nèi)。但甘蔗凍損的近因只有一個——盜竊，沒有盜竊就沒有1３0婁甘蔗凍損的結果。因此，后因是前因導致的必然結果。所以對于被凍損的130婁甘蔗，保險公司也應進行補償。案例九：退保后提出保險金給付請求的有效性（參考第十章第二節(jié)）【案情介紹】某單位于1996年４月為其全體職工投保了3年期定期人身保險,后又在１998年1月辦理了集體退保手續(xù)。1998年６月，該單位一名職工家屬向保險公司提出身故保險金的給付申請。本來,該職工已于１99７年１０月因患白血病不治身亡。圍繞能否給付，在保險公司內(nèi)部有兩種觀點：一種觀點認為,投保人單方解除保險協(xié)議，是受保險法保護的民事法律行為,該保險協(xié)議應自解除之時(即退保之時）起終止效力。但是，保險事故(指該職工因疾病死亡這一事件)發(fā)生在協(xié)議終止日期前,保險公司仍應履行協(xié)議存續(xù)期間的義務，保險公司應給付該筆死亡保險金。另一種觀點認為，由于保險協(xié)議已被解除，任何當事人或關系人向保險公司索賠已無法提供保險協(xié)議憑證，故保險公司無需履行保險金給付義務。圍繞如何給付,在保險公司內(nèi)部也有兩種觀點：一種觀點認為,投保人在知道被保險人死亡這一事實后,仍就全體被保險人的保單辦理了退保手續(xù)(該險種條款中明確規(guī)定當被保險人發(fā)生保險責任范圍的事故后,應及時告知保險公司)，由于退保金所得是投保人,而死亡保險金的所得是被保險人指定的受益人，因此是投保人侵犯了受益人的權益,受益人應向投保人而不是向保險公司主張其所應得的那部分保險利益。另一種觀點認為：退保是投保人的權利,而死亡保險金的受領是受益人的權益，既然我國相關法律并未就兩者效力大小或先后問題有過規(guī)定,那就應以事實發(fā)生的時間的先后來擬定哪種權益可以優(yōu)先主張。本案中被保險人死亡時間先于退保時間，受益人有向保險公司主張保險金給付的請求權，保險公司也應當履行給付義務,同時根據(jù)該保單條款規(guī)定，給付死亡保險金后保險協(xié)議責任即止,故保險公司在向受益人給付保險金的同時,應向投保人追回其不應得的那部分退保利益。【案例分析】

保險公司應承擔賠付責任。由于投保人是1９9８年1月辦理退保手續(xù)，而被保險人的保險事故發(fā)生在１997年10月，在退保之前發(fā)生的保險事故都屬保險公司承擔的責任范圍。雖然被保險人到1998年6月才申請給付身故保險金,違反了及時告知保險人保險事故的原則,但《保險法》第27條規(guī)定“人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起５年不行使而消滅”。保險公司應當實行給付，并追回支付給投保人的退保金中針對原應承擔的已死亡被保險人19９6年4月至１998年１月的保險責任的保險費。只要在保險期間保險協(xié)議有效，投保人履行及時交費等義務,且發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的保險事故,被保險人及其受益人就有權向保險公司申請給付保險金。

【啟示】保險公司應當對在保險期間內(nèi)發(fā)生的保險協(xié)議規(guī)定的責任范圍內(nèi)的保險事故負賠付責任。按照保險法的規(guī)定,人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年有效，即使保險事故發(fā)生之后的某一時間保險協(xié)議已經(jīng)不再成立也是如此?！侗ｋU學原理》課程考前輔導資料期末考試復習重點：1.（第一章)保險的基礎知識。涉及保險的性質；風險的含義及分類；風險管理的含義及其基本程序；常用的保險分類方法及各類不同保險的含義;保險的本質；保險的職能與作用等。2.(第二章）最大誠信原則。涉及:基本含義;產(chǎn)生的因素;重要內(nèi)容。保險利益原則。涉及：保險利益與保險利益原則的含義；保險利益構成的條件;各類保險的保險利益;保險利益的合用時限。近因原則。涉及:近因與近因原則的含義；近因原則的運用。損失補償原則。涉及:損失補償原則的表述和基本內(nèi)容。代位原則。涉及代位追償和物上代位。反復保險的損失分攤原則。反復保險應具有的條件;反復保險的損失分攤方式。3.(第四章）家財險及運送保險。涉及家庭財產(chǎn)保險的特性、國內(nèi)運送保險的特點及責任保險的保責任等。4.（第五章)人身保險。人身保險的特點;人身保險協(xié)議中的常見條款。5．（第六章）再保險重要涉及:再保險的含義及作用。6.(第八章）保險費率。涉及：保險費率厘定的原則；保險費率厘定的方法。7.（第十一章)保險監(jiān)管。保險監(jiān)管的方式與內(nèi)容。期末考試復習知識點：第一章第一節(jié)：社會風險的定義，參見P5所謂社會風險，是指因個人或單位的行為，涉及過失行為，不妥行為及故意行為對社會生產(chǎn)及人們生活導致?lián)p失的風險。比如盜竊、罷工、戰(zhàn)爭等所致?lián)p失的風險。第一章第一節(jié):風險的分類,參見P4按照風險的性質劃分：純粹風險：只有損失機會而沒有獲利也許的風險。投機風險：既有損失的機會也有獲利也許的風險。按照產(chǎn)生風險的環(huán)境劃分:靜態(tài)風險:自然力的不規(guī)則變動或人們的過失行為導致的風險。動態(tài)風險：社會、經(jīng)濟、科技或政治變動產(chǎn)生的風險。第一章第一節(jié):純粹風險的含義,參見Ｐ4純粹風險是指只會產(chǎn)生損失而不會導致收益的也許性。對于這類風險，我們無法擬定具體的損失有多少。在現(xiàn)實生活中，純粹風險是普遍存在的,如地震、洪水、火災等都會導致巨大損失，但它們何時發(fā)生、損害后果多大等義無法事先擬定。這種風險也許導致的結果只有兩個,即1、沒有損失；2、導致?lián)p失。例如，自然災害，人的生老病死等。屬于純粹風險的都可以通過保險方式進行轉移。第一章第一節(jié):投機風險的含義，參見Ｐ４投機風險是指既也許產(chǎn)生收益也也許導致?lián)p失的風險。這類風險最佳的例子就是股票投資了。一旦購買某種股票,就也許隨該種股票的貶值而虧損,也有也許隨該種股票的升值而獲益。這種風險也許導致的結果只有兩個,即“損失”或“獲利”。第一章第一節(jié):風險管理的定義及基本程序,參見Ｐ7風險管理：在減少風險的收益與成本之間進行權衡并決定采用何種措施的過程。風險管理以處置靜態(tài)風險為主,但也涉及對動態(tài)風險的處置。風險管理的基本程序涉及風險辨認、風險估測、風險評價、風險控制和管理效果評價等環(huán)節(jié)。?風險的辨認:是經(jīng)濟單位和個人對所面臨的以及潛在的風險加以判斷、歸類整理,并對風險的性質進行鑒定的過程。

風險的估測：是指在風險辨認的基礎上，通過對所收集的大量的具體損失資料加以分析,運用概率論和數(shù)理記錄,估計和預測風險發(fā)生的概率和損失限度。風險估測的內(nèi)容重要涉及損失頻率和損失限度兩個方面。第一章第一節(jié)：可保危險應具有的條件，參見P10可保危險需滿足以下條件：?(1）危險損失可以用貨幣來計量?（2)危險的發(fā)生具有偶爾性

(3)危險的發(fā)生必須是意外的

(4）危險必須是大量標的均具有遭受損失的也許性?（5)危險具有發(fā)生重大損失的也許性第一章第二節(jié):保險損失說的分支理論,參見P1２損失說的重要理論分支涉及損失補償說，損失分擔說，危險轉移說和人格保險說。其中,括損失補償學說的核心在于說明保險的目的是補償人們在平常生活中由于偶爾事件的發(fā)生所導致的經(jīng)濟損失。第一章第二節(jié)：保險的本質，參見P１4一、經(jīng)濟保障是保險的本質特性。

二、經(jīng)濟保障的結果是風險的轉移和損失的共同分擔。

三、保險由經(jīng)濟保障的作用衍生出金融中介的作用。

四、保險是一種法律關系，它體現(xiàn)一種經(jīng)濟制度。?五、從法律角度看,保險是一種協(xié)議行為。其中,保險的互助性保險的基本特性。第一章第二節(jié)：保險的密度與深度,參見P１4保險深度：保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比，反映一個國家或地區(qū)保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。（保險深度=保費收入／ＧDＰ)保險密度:按全國人口計算的平均保費額，反映一個國家國民受到保障的平均限度。（保險密度＝保費收入／人口總數(shù)）第一章第二節(jié)：保險商品關系的內(nèi)容,參見P14保險商品關系的具體內(nèi)容重要體現(xiàn)在以下四個層面:第一，保險當事人之間的關系保險當事人之間的關系是指保險人與投保人,被保險人，保險受益人之間因保險商品互換而形成的互相關系。保險法律關系是保險經(jīng)濟關系的表現(xiàn)形式,保險經(jīng)濟關系是保險法律關系的存在基礎。第二，保險當事人與保險中介人之間的關系這種關系一方面表現(xiàn)為保險人與保險代理人,保險經(jīng)紀人,保險公估人等之間因經(jīng)營保險業(yè)務而形成的保險商品互換關系,另一方面表現(xiàn)為保險代理人，保險經(jīng)紀人,保險公估人等與被保險人或保險受益人等之間因從事保險代理,保險經(jīng)紀,保險公估活動而產(chǎn)生的保險商品互換關系。第三，保險公司之間的關系保險公司之間的保險商品關系涉及保險公司之間,原保險公司與再保險公司之間以及再保險公司之間因保險經(jīng)營活動而產(chǎn)生的保險商品關系。第四,國家對保險業(yè)實行監(jiān)管而形成的管理與被管理的關系這種關系是指國家保險主管機關對在本國領土上從事保險業(yè)務的保險人和從事保險中介業(yè)務的保險中介人實行監(jiān)管而形成的管理與被管理的關系。第一章第三節(jié):保險的分類,參見P21保險按照實行的限度可分為:自愿保險:是保險人與投保人在平等自愿原則的基礎上,通過訂立保險協(xié)議而建立保險關系的保險。?強制保險：是投保人與保險人以政府的有關法令為依據(jù)而建立保險關系的保險。保險按照性質可分為:商業(yè)保險:營利為目的,雙方訂立協(xié)議社會保險：社會保障制度政策保險：以保險技術實現(xiàn)一定目的，如農(nóng)業(yè)保險、信用保險、輸出保險、巨災保險保險按照保險標的可分為:人身保險：人的身體或生命財產(chǎn)保險:財產(chǎn)及與之相關的利益責任保險：對第三方負有的責任信用保險：協(xié)議權利人和義務人約定的經(jīng)濟信用第一章第三節(jié)：保險與再保險,參見P２3再保險的基礎是原保險,再保險的產(chǎn)生，正是基于原保險人經(jīng)營中分散風險的需要。因此，原保險和再保險是相輔相成的,它們都是對風險的承擔與分散。再保險是保險的進一步延續(xù),也是保險業(yè)務的組成部分。兩者的關系如下:(1)保險是再保險的基礎、前提和源頭;再保險是保險的后盾和保障；兩者相輔相成，唇齒相依，互相促進。(２)兩者的區(qū)別是：1.協(xié)議當事人不同；2．保險標的不同；3.協(xié)議補償性質不同；４.協(xié)議涉及主客體廣度不同。第一章第三節(jié):反復保險的含義,參見P2４反復保險：是指投保人以同一保險標的、同一保險利益,同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險,其保險金額總和超過其實際價值的，就構成了反復保險。第一章第三節(jié):共同保險的定義，參見Ｐ24共同保險(Ｃo-ｉnsurance)又稱"共保",指兩個或兩個以上HYPERＬＩNK""\t＂_ｂlank"保險人共同承保同一標的的同一HYPＥRLINK""\t"＿blaｎｋ"危險、同一保險事故,并且保險HＹPERLINK"＂＼t"_blank"金額不超過HYPERLＩNK""\t"＿ｂlaｎk＂保險標的的價值。在發(fā)生補償責任時，由各保險人按照各自承擔的份額或比例補償損失的保險。第一章第三節(jié):定值保險與不定值保險的定義，參見Ｐ2７定值保險又稱定價保險協(xié)議，約定價值保險。保險協(xié)議雙方當事人事先擬定保險標的的價值，并在協(xié)議中載明以擬定保險金最高限額的財產(chǎn)保險協(xié)議。HYPＥRＬINＫ""\t"＿ｂlank"不定值保險是HYＰＥRLIＮＫ""\ｔ"_ｂlanｋ＂定值保險協(xié)議的對稱，指雙方HＹPERLINＫ""\ｔ"_blank"當事人在訂立協(xié)議時只列明HYPＥRＬＩＮK""\t＂_ｂlanｋ"保險金額,不預先擬定HYＰEＲLINK""\t＂_bｌａｎｋ"保險標的的ＨYPERLINK""\t"_ｂｌank"價值，須至危險事故發(fā)生后，再行估計其ＨYPERLＩNK""＼t＂_blａnｋ"價值而擬定其損失的保險協(xié)議,這種采用不定值協(xié)議的保險即為不定值保險。比較兩者的區(qū)別，只有不定值保險合用于損失補償原則。第一章第三節(jié)：局限性額保險的定義，參見Ｐ28局限性額保險是指保險金額低于保險價值的保險。局限性額保險的合用效果，我國保險法規(guī)定了比例補償方式。第一章第三節(jié)：超額保險的定義,參見P28超額保險是指保險金額的約定超過保險標的實際價值的保險。當事人在保險協(xié)議中規(guī)定的保險金額超過財產(chǎn)價值的保險。財產(chǎn)保險中保險人承擔的是補償實際損失責任，對保險金額中超過財產(chǎn)價值的部分無補償義務。在被保險人出于善意,過高估計財產(chǎn)價值而導致超額保險時,可按保險標的實際價值相應比例減少保險金額和保險費,變更協(xié)議。在被保險人出于惡意詐欺，為在保險事故發(fā)生后多獲補償，而故意多報財產(chǎn)價值進行超額保險時,保險人有權解除協(xié)議,并享有規(guī)定其補償因此導致?lián)p失的權利。第一章第四節(jié):保險的基本職能和派生職能，參見P29保險的基本職能是一切社會形態(tài)下共有的。保險的基本職能是經(jīng)濟補償和保險金給付職能。?經(jīng)濟補償職能是在發(fā)生保險事故、導致?lián)p失后根據(jù)保險協(xié)議按所保標的的實際損失數(shù)額給予補償，這是財產(chǎn)保險的基本職能；保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當事人根據(jù)保險協(xié)議約定的保險金額進行給付，這是人身保險的職能。

保險的派生職能是在基本職能的基礎上產(chǎn)生的職能。保險的派生職能是融資職能、防災防損職能。第一章第四節(jié)：保險的作用，參見P３1保險的宏觀作用是指保險對全社會和整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生的影響。重要體現(xiàn)在:(1)有助于穩(wěn)定社會再生產(chǎn)循環(huán)。(２)有助于推動社會經(jīng)濟交往。(３)有助于擴大積累規(guī)模。(4)有助于推動科技發(fā)展。（５)有助于增長外匯收入。保險的微觀作用1.有助于人們經(jīng)濟生活的安定。２．保障生產(chǎn)公司經(jīng)營活動的連續(xù)與穩(wěn)定。３.有助于公司加強經(jīng)濟核算。4.有助于公司加強風險管理。5．提高公司和個人信用。第二章第一節(jié)：最大誠信原則的含義及內(nèi)容,參見P38（１）最大誠信原則的含義。保險雙方在簽定或履行保險協(xié)議過程中,必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務,互不欺騙和隱瞞,恪守協(xié)議的認定與承諾，否則受損一方可以此為由宣布協(xié)議無效或不履行協(xié)議約定的義務或責任,并可以通過法律手段規(guī)定致害方補償因此所致經(jīng)濟損失。（2)最大誠信原則產(chǎn)生的因素。危險發(fā)生以及損失的偶爾性;保險人對標的信息了解的不對稱性；保險的專業(yè)性。(3)最大誠信原則的重要內(nèi)容。涉及告知、說明、保證、棄權與嚴禁反言。

（4)最大誠信原則產(chǎn)生的因素。

危險發(fā)生以及損失的偶爾性；保險人對標的信息了解的不對稱性；保險的專業(yè)性。（5)最大誠信原則的具體內(nèi)容。Ⅰ.最大誠信原則的基本含義是:保險雙方在簽訂和履行協(xié)議時，必須保持最大的誠意,互不欺騙和隱瞞，恪守協(xié)議的承諾，全面履行自己應盡的義務。否則,將導致保險協(xié)議無效，或承擔其他法律后果。Ⅱ.最大誠信原則的具體內(nèi)容:最大誠信原則的基本內(nèi)容涉及告知與說明、保證、棄權與嚴禁反言。告知與說明是對保險協(xié)議雙方的約束;保證重要是對被保險人的約束;棄權與嚴禁反言的規(guī)定重要約束保險人。

第二章第二節(jié)：保險利益原則的含義及構成條件,參見P４５(1）保險利益原則的含義。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上認可的利益。保險利益原則是指在簽定或履行保險協(xié)議的過程中,投保人或被保險人必須對保險標的有保險利益，否則協(xié)議是非法或無效的。（2)保險利益構成的條件。保險利益必須是擬定的或可以實現(xiàn)的；保險利益必須具有經(jīng)濟價值或可以估價；保險利益必須是合法的。?（３）各類保險的保險利益。財產(chǎn)損失保險的保險利益；責任保險的保險利益;信用保證保險的保險利益;人身保險的保險利益。(4）法律對保險利益的規(guī)定。涉及：定義原則、列舉原則、批準原則。(5）利益和保險利益原則

?保險利益:是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上認可的利益。

保險利益原則：是指在簽定或履行保險協(xié)議的過程中，投保人或被保險人必須對保險標的有保險利益，否則協(xié)議是非法或無效的。第二章第三節(jié)：近因原則的含義及應用，參見P5１（1)近因與近因原則的含義。近因是指導致保險標的損失的最直接、最有效、起決定作用的因素,而不是指在時間上最接近損失的因素。參見P５1近因原則是保險理賠過程中必須遵循的原則,其基本含義是：只有當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內(nèi)的事故導致的，保險人才干予以補償。即保險事故的發(fā)生與損失事實形成之間必須有直接因果關系的存在，才干構成保險補償?shù)臈l件。(2)近因原則的運用。涉及認定近因的基本方法；近因的認定和保險責任的擬定。具體可分為單一因素情況下的近因認定；多種因素存在時的近因認定。參見P52第二章第四節(jié):代位追償與物上代位,參見P５7?代位追償:是指保險人按照保險協(xié)議規(guī)定,對保險標的的所有或部分損失履行補償義務后，有權取得被保險人的地位，向對保險標的的損失負有責任的第三方進行追償。

物上代位:是指保險標的遭受保險責任事故,發(fā)生全損或推定全損,保險人在全額給付保險補償金之后，即擁有對保險標的物的所有權。第二章第四節(jié)：損失補償原則的含義、內(nèi)容及保險委付Ｐ５4(１)損失補償原則的含義。在保險協(xié)議約定的危險發(fā)生后，保險人對被保險人的經(jīng)濟補償以恰好填補其所遭受的經(jīng)濟損失為限。(２）損失補償原則的基本內(nèi)容。涉及：被保險人請求損失補償?shù)臈l件；保險人損失補償形式的選擇;保險人履行損失補償責任的限度；被保險人不得通過補償而額外獲利。代位原則代位與代位原則的含義。代位在保險中是指保險人取代投保人（被保險人）獲得追償權或對保險標的的所有權。代位原則是指保險人依照法律或保險協(xié)議約定,對被保險人所遭受的損失進行補償后，依法取得向對保險財產(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對保險標的的所有權。代位原則是損失補償原則的派生原則。（３)保險委付。涉及：含義；成立的條件；成立后的效力;委付與代位追償?shù)膮^(qū)別。第二章第四節(jié)：反復保險的損失分攤原則的含義及分攤方式，參見P５６（１）反復保險的損失分攤原則的含義。反復保險:是指投保人以同一保險標的、同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標的的價值。反復保險的損失分攤原則：是指在反復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時,各保險人應采用適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙裳a償責任，使被保險人既能得到充足的補償，又不會超過其實際的損失而獲得額外的利益。(２)反復保險的損失分攤方式。重要有:比例責任分攤方式；限額責任分攤方式；順序責任分攤方式。(3)反復保險的損失分攤原則是損失補償原則的派生原則損失分攤原則是從補償原則派生出來的,只合用于財產(chǎn)保險等補償性保險。分攤原則與反復保險相聯(lián)系,反復保險是投保人將同一保險標的,如船舶等同時向若干家保險機構投保并訂立保險協(xié)議，盡管每份保險協(xié)議的保險金額都有沒有超過標的實際價值，但各份保險協(xié)議的保險金額總和卻超過了標的實際價值。在這種情況下，當保險標的發(fā)生損失時,每家保險機構支付的賠款都沒有超過實際損失,但各家保險機構支付的賠款總和卻超過實際損失。這與財產(chǎn)損失的補償原則相背離，為了避免被保險人因反復保險獲利，于是形成損失分攤原則：由同一保險標的在若干家保險機構投保形成的反復保險，當保險事故發(fā)生時，被保險人獲得的保險補償不能超過其實際損失，應由各家保險機構按各自承保金額所占的比例分攤其損失。第四章第二節(jié)：家庭財產(chǎn)保險的基本特性,參見P97業(yè)務分散,額小量大;?危險結構有特色,重要集中在火災盜竊等危險上;?補償有特色;

險種設計更靈活。第四章第三節(jié):運送保險的綜合內(nèi)容,參見Ｐ9９國內(nèi)貨品運送保險是以在國內(nèi)運送過程中的貨品為保險標的,在標的物遭遇自然災害或意外事故所導致的損失時給予經(jīng)濟補償。按照分輸方式可分為：直運貨品運送保險、聯(lián)運貨品運送保險、集裝箱運送保險。按照運送工具可分為:水上貨品運送保險、陸上貨品運送保險、航空貨品運送保險。從保障范圍來看，國內(nèi)貨品運送保險要比普通財產(chǎn)保險廣泛得多。在發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的災害事故時，普通財產(chǎn)保險僅負責被保險財產(chǎn)的直接損失以及為避免損失擴大采用施救、保護等措施而產(chǎn)生的合理費用。國內(nèi)貨品運送保險與普通財產(chǎn)保險相比，有以下幾個方面的特點：（1）保險標的普通財產(chǎn)保險是以存放在固定地點的各種財產(chǎn)作為自己的保險對象，例如公司財產(chǎn)保險承保機器、設備，家庭財產(chǎn)保險的保險標的是家具、家用電器等，因而普通財產(chǎn)保險的保險標的通常處在相對靜止的狀態(tài)。而貨品運送保險的保險標的是從一地運到另一地的貨品,經(jīng)常處在運動狀態(tài)之中,具有較大的流動性。（２）責任起訖普通財產(chǎn)保險的保險期限一般準時間計算擬定，貨品運送保險屬于運程保險,保險責任的起訖時間從貨品運離發(fā)貨人倉庫開始，直至運達目的地的收貨人倉庫或儲存地為止，按保險標的實際所需的運送途程為準。（3）保險范圍從保障范圍來看，國內(nèi)貨品運送