保險市場培訓(xùn)課件

保險市場[教學(xué)目的和要求]本章著重介紹了保險市場的基本理論與特點(diǎn)，介紹了世界上主要的保險市場經(jīng)營模式及現(xiàn)代保險市場種類，分析了保險市場要素，探討了保險市場供需關(guān)系。學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中，要能把握現(xiàn)代保險市場的基本架構(gòu)，理解其中所包含的基礎(chǔ)理論，培養(yǎng)觀察分析市場現(xiàn)實(shí)問題的能力。[教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)]保險市場的特征及運(yùn)行機(jī)制、影響保險需求與供給的因素分析。[教學(xué)方法和手段]課堂講授、材料分析。Chapter8InsuranceMarketChapter8InsuranceMarket第一節(jié)保險市場概述一、保險市場的概念和特征二、保險市場機(jī)制三、保險市場的類型四、保險市場的種類Chapter8InsuranceMarket一、保險市場的概念和特征保險公司數(shù)量93家保險代理公司數(shù)量1,313家保險經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量268家保險公估公司數(shù)量219家保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量120,650家保險費(fèi)收入4,927.3億元保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量50,165人保險公司員工人數(shù)約30萬人保險營銷員人數(shù)1,467,882人2005年底我國保險市場簡況Chapter8InsuranceMarket（一）保險市場的概念現(xiàn)代意義的保險市場已突破傳統(tǒng)的地理上的意義，是指促進(jìn)保險交易實(shí)現(xiàn)的諸多環(huán)節(jié)，包括供給者、需求者、中介人、管理者在內(nèi)的整個市場運(yùn)行機(jī)制。從這個意義上講，保險市場就是保險商品買賣行為的總和。Chapter8InsuranceMarket（二）保險市場的特征(CharacteristicsofInsuranceMarket)1、保險市場是無形市場；2、保險市場是預(yù)期市場；3、保險市場是商品形態(tài)兩重性市場；4、保險市場是政府積極干預(yù)性市場。案例：深圳市保險同業(yè)公會調(diào)控車險費(fèi)率

2006年3月15日之內(nèi)，所有經(jīng)營車險的保險公司除了要在保險同業(yè)公會網(wǎng)站公布車險費(fèi)率外，還必須在各自所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼車險費(fèi)率表，并從3月16日起，上述公司的總經(jīng)理均要在深圳電臺交通頻道，公開向社會承諾嚴(yán)格執(zhí)行公布費(fèi)率。并向簽約中介代理機(jī)構(gòu)送達(dá)車險費(fèi)率表。所有車險代理業(yè)務(wù)員都必須持有各自公司的費(fèi)率表，并在開展業(yè)務(wù)時，一定要向投保人出示，如果消費(fèi)者提出索取要求，業(yè)務(wù)員不得拒絕。并且，所有已進(jìn)入市各個社區(qū)設(shè)點(diǎn)服務(wù)和宣傳的產(chǎn)險公司，都要在其宣傳欄中張貼車險費(fèi)率表，還未進(jìn)入的公司，也要盡快進(jìn)入進(jìn)行公布。（摘自：金融界網(wǎng)站）Chapter8InsuranceMarket二、保險市場機(jī)制(themechanismofinsurancemarket)保險市場機(jī)制，指制約保險市場運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)在因素及市場運(yùn)轉(zhuǎn)的作用。也就指價格、競爭、供求和風(fēng)險為主的諸要素所形成的有機(jī)制約體系。包括價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律及其相互關(guān)系。案例：上海壽險業(yè)2005年一季度出現(xiàn)負(fù)增長消費(fèi)者逐步趨于理性和成熟。在2000－2001年投資連結(jié)險熱銷的時候，大多數(shù)投保人多少有些盲目；近兩年分紅險火爆的背后，在很大成分上也暴露了仍有不少人沒有擺脫單純追求分紅忽視保障的盲目性。當(dāng)消費(fèi)者所追求的目標(biāo)受挫之后，審視壽險需求已越來越理性化。

2005年第一季度上海壽險業(yè)務(wù)出現(xiàn)負(fù)增長。一直保持兩位數(shù)高速增長的壽險從2004年開始來了個急剎車，只實(shí)現(xiàn)了7％的增長，2005年一季度更是首次出現(xiàn)負(fù)增長。（摘自：中國證券報網(wǎng)站）Chapter8InsuranceMarket三、保險市場的類型完全壟斷寡頭壟斷壟斷競爭完全競爭保險公司數(shù)量惟一幾個很多很多保險產(chǎn)品差別程度惟一的產(chǎn)品，且無相近的替代品有差別或無差別有差別完全無差別對價格控制的程度很大程度，但經(jīng)常受到管制相當(dāng)程度有一些沒有進(jìn)出保險行業(yè)的難易程度很困難，幾乎不可能比較困難比較容易很容易Chapter8InsuranceMarket2005年我國保險市場競爭情況（產(chǎn)險）Chapter8InsuranceMarket2005年我國市場競爭情況（壽險）Chapter8InsuranceMarket2005年廣東省（深圳除外）產(chǎn)險公司市場格局Chapter8InsuranceMarket2005年廣東?。ㄉ钲诔猓垭U公司市場格局Chapter8InsuranceMarket四、保險市場的種類(Typesofinsurancemarkets)Chapter8InsuranceMarket第二節(jié)保險市場要素一、保險市場需求二、保險市場供給三、保險市場價格四、保險市場中介Chapter8InsuranceMarket一、保險市場需求(insurancedemand)保險需求與保險需要、保險欲望的關(guān)系保險需要是人們感到其財(cái)產(chǎn)與人身安全無法通過其他途徑得到基本滿足的一種狀態(tài)；保險欲望是指人們希望通過保險這一有效的財(cái)務(wù)安排達(dá)到其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險需要的滿足；保險需求是在一定時期消費(fèi)者愿意并且能夠購買的保險商品總量。保險需求=保險需要+保險欲望+支付能力+投保資格Chapter8InsuranceMarket（一）保險市場需求的概念需求，是指在一定時期內(nèi)和一定條件下，消費(fèi)者愿意并且能夠購買某種商品或某種勞務(wù)的要求。保險需求（量）就是個人或經(jīng)濟(jì)單位在某一特定時期內(nèi)，在一定保險價格條件下，愿意并且能夠購買保險服務(wù)的需要（總量）。Chapter8InsuranceMarket（二）影響保險需求總量的因素案例：利息率因素對保險需求總量的影響

1997年之前，中國壽險業(yè)的定價利率在7.5%-9%之間。如中國人壽、中國平安保險、太平洋保險銷售的長期壽險保單平均定價利率為8.8%，1997年則為7.7%。1996年以后，中國人民銀行連續(xù)8次降低存款利率，而保險產(chǎn)品的價格調(diào)整相對滯后，大量消費(fèi)者趁機(jī)購入保險產(chǎn)品獲取高利息，直接導(dǎo)致1997年的壽險保費(fèi)收入超常規(guī)增長。1996年壽險保費(fèi)收入324.64億元，占總保費(fèi)收入的38.50%，1997年則為607.17億元，占55.53％。1997年壽險保費(fèi)收入比1996年增長87.03%。1997年也從而成為保險銷售史上的一個“盛世”，至今仍時常被人提及。Chapter8InsuranceMarket（三）保險需求函數(shù)和保險需求彈性1、保險需求函數(shù)保險需求函數(shù)表明了保險需求量與影響保險需求量諸因素間的關(guān)系。用公式表示為Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP,其中：Q代表一定時間內(nèi)保險經(jīng)濟(jì)需求總量；A代表風(fēng)險因素；B代表經(jīng)濟(jì)增長因素；C代表經(jīng)濟(jì)制度因素；D代表技術(shù)進(jìn)步因素；E代表風(fēng)險管理因素；F代表利息率因素；P代表價格因素。a、b、c、d、e、f、p分別表示影響保險需求總量的各種因素變化對保險經(jīng)濟(jì)需求總量的影響參數(shù)，即各種因素每增加1%對保險需求總量的影響值。需求量價格DD０保險需求曲線圖Chapter8InsuranceMarket定義：保險需求彈性是指保險需求對其諸影響因素變動的反應(yīng)程度。即影響保險需求的因素每變動１％所引起的保險需求的變動率。如下：式中，D-保險需求，D-保險需求的變動，f-影響保險需求的因素，f-影響保險需求的因素的變動。影響保險需求變化的因素很多，其中保險費(fèi)率（價格）和消費(fèi)者的收入是直接而有效的兩個因素。2、保險需求彈性Ｅd=D/Df/fChapter8InsuranceMarket定義：指保險商品的價格每變動1%所引起的需求量變化的百分率。保險需求與費(fèi)率之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系（如下圖）。一般來講，強(qiáng)制保險的價格彈性被認(rèn)為完全缺乏彈性，而自愿保險則比較復(fù)雜，由于各人的認(rèn)識不一樣，可投入的貨幣量不一樣等原因?qū)е聦r格變化的敏感性不同，對保險需求價格彈性產(chǎn)生一定的影響。（1）保險需求的價格（費(fèi)率）彈性DD０PP2P1PDD2D1DChapter8InsuranceMarketChapter8InsuranceMarket（2）保險需求的收入彈性定義：保險需求的收入彈性，是指因國民收入和個人收入變化引起對保險需求的變動率，或指收入每變動1%所引起的需求量變化的百分率。一般說來，收入彈性都是正值，也就是說隨著收入的增長，保險需求也會增長，呈正相關(guān)關(guān)系（如下圖）。０II2I1IDD2D1DChapter8InsuranceMarket（3）保險需求的交叉彈性保險需求的交叉彈性，指因其他商品和勞務(wù)價格的變動所引起的保險需求量的變動率。保險商品與其他商品是互補(bǔ)品、替代品、還是相互獨(dú)立。不同的關(guān)系決定了其彈性不一樣。一般而言：保險需求與替代商品的價格呈正方向變動，即交叉彈性為正，且交叉彈性越大表明替代性越大。例如自保與保險就是互為替代品。保險需求與互補(bǔ)商品價格呈反方向變動，即交叉彈性為負(fù)。如汽車保險與汽車具有互補(bǔ)作用，當(dāng)汽車價格提高時，汽車保險需求量減少。Chapter8InsuranceMarket二、保險市場供給(insurancesupply)年份保險賠款支出總額壽險賠款健康及意外險賠款產(chǎn)險賠款2005113030715167220041004308129568200384126410147620027072255043220015982033952000527176351近幾年我國保險供給情況表（單位：億元）（根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局2000-2005年年度公報整理）Chapter8InsuranceMarket案例：上海地鐵四號線保險賠款5億元2003年7月1日凌晨4時許，上海軌道交通4號線突然出現(xiàn)滲水，導(dǎo)致一幢8層樓房裙房坍塌，防汛墻沉陷、開裂、轟然倒塌，靠近事故現(xiàn)場的20多層的臨江花園大樓也出現(xiàn)沉降……此前，上海軌道交通四號線由平安、太平洋、人保等四家保險公司共保。7月下旬，事故轉(zhuǎn)入了修復(fù)階段，保險理賠工作也隨即展開。在短短兩個月的時間內(nèi)，與68家受損企業(yè)、146戶居民達(dá)成了定損協(xié)議，并很快做到了賠款到位。2005年10月12日，事故最終賠付協(xié)議簽署儀式舉行，賠付金額超過5億元，備受矚目的國內(nèi)最大的工程險賠案順利結(jié)案。（摘自：中國保險網(wǎng)）Chapter8InsuranceMarket（一）保險市場供給的概念定義：供給，就是指在一定時期和一定條件下，生產(chǎn)者或勞務(wù)提供者對某一產(chǎn)品或某種勞務(wù)可能提供的數(shù)量。保險供給（量），就是在一定保險價格條件下，保險市場上各家保險公司愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量總和。Chapter8InsuranceMarket（二）制約保險供給總量的因素保險需求是制約保險供給的最基本因素，此外還有：Chapter8InsuranceMarketChapter8InsuranceMarket（三）保險供給函數(shù)和保險供給彈性1、保險供給函數(shù)保險供給函數(shù)表示保險供給量與制約保險供給量諸因素之間的關(guān)系。用公式表示為R=lL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+…+X。方程表明，社會在一定時期內(nèi)保險供給總量是保險業(yè)的資本額、從業(yè)人員數(shù)量的質(zhì)量、保險企業(yè)管理水平、投保人的繳費(fèi)能力、保險價格、政府行為等因素的線性函數(shù)。Chapter8InsuranceMarket2、保險供給彈性定義：是指因保險價格及其他影響保險供給的因素的變動而引起的保險供給的變動率，它反映保險供給變動對價格變動及其他影響保險供給因素的敏感程度。公式(保險供給的價格彈性）：Ｅp=S/Sp/p保險供給彈性保險供給量保險供給變動量保險費(fèi)率變動保險費(fèi)率Chapter8InsuranceMarket保險供給的價格（費(fèi)率）彈性保險商品供給彈性通常指的是保險供給的價格（費(fèi)率）彈性。此外，還有保險供給的資本彈性和保險供給的利潤彈性等。保險供給的價格彈性是指某種保險商品價格每變動1%所引起的該種保險商品供給量變化的百分率，兩者成正相關(guān)關(guān)系。圖示（如下）：０P2P1PSS2S1SpChapter8InsuranceMarket3、保險供給彈性的特殊性保險供給與保險需求幾乎同時存在，不易受經(jīng)濟(jì)周期的影響，保險供給彈性較穩(wěn)定；保險業(yè)生產(chǎn)中的固定資產(chǎn)投資比例較低，供給不必經(jīng)經(jīng)由調(diào)整生產(chǎn)規(guī)模就能適應(yīng)社會需求，因此，保險供給彈性較大。保險商品的供給具有長期性和持續(xù)性，例如養(yǎng)老保險，很難發(fā)生大的波動。Chapter8InsuranceMarket保險市場的供求平衡０P1P3Q1Q3p保險市場供求平衡，是指在一定費(fèi)率水平下，保險供給恰好等于保險需求的狀態(tài)，即保險供給與需求達(dá)到均衡點(diǎn)。也即當(dāng)費(fèi)率P不變時，S=D。保險市場供求平衡包括供求的總量平衡與結(jié)構(gòu)平衡兩個方面，而且平衡還是相對的。QQ2SDSDP2EChapter8InsuranceMarket（四）保險供給的組織形式Chapter8InsuranceMarket1、股份制保險公司和相互制(mutual)保險公司股份公司是指資本所有權(quán)歸股份持有人所有，以社會大眾為服務(wù)對象，以盈利為目的的保險經(jīng)營實(shí)體。相互公司是指資金所有權(quán)歸被保險人共同所有，被保險人之間實(shí)行互助扶持、自我保障的合作性的法人實(shí)體。二者主要區(qū)別如下：（1）資本金的來源不同；（2）經(jīng)營目的和服務(wù)對象不同；（3）保險費(fèi)的籌集方式不同；（4）收益的性質(zhì)和分配形式不同；（5）所得稅收的待遇不同；（6）經(jīng)營領(lǐng)域和市場地位不同。Chapter8InsuranceMarket股份制公司和相互制公司的融合股份公司和相互公司是現(xiàn)代保險公司的主導(dǎo)形式，但是隨著時間的推移，兩者的滲透融合逐漸加強(qiáng)，其傳統(tǒng)的界限和特征日益淡化。一方面，股份公司有利于廣泛籌集社會資金、擴(kuò)充實(shí)力，有利于公司積累資本金，導(dǎo)致相互公司的股份化非常盛行(demutualization)。另一方面，鑒于互助制的稅收優(yōu)惠，更懾于股份企業(yè)在公開市場上被兼并收購的壓力，也有些股份公司傾向于轉(zhuǎn)化為相互制保險公司。Chapter8InsuranceMarket2、個體保險商：勞合社(Lloyd’s)Lloyd’sisthenameofthemajorinsurancemarket-placebasedinLimeStreet,London.在國際保險市場中，勞合社發(fā)揮著重要的作用。勞合社有些類似于證券交易所，本身并不從事保險交易。勞合社實(shí)際上是由個人提供保險產(chǎn)品，個人可以成為“保險人”，而不一定采用“保險公司”的組織形式。勞合社具有企業(yè)的形態(tài)，但并非等同于一般的公司。會社組織的活動同個人保險商的經(jīng)營完全分離。組織的管理機(jī)構(gòu)是勞合社管理委員會，負(fù)責(zé)管理成員的保險交易，各辛迪加(Lloyd’ssyndicates)具有承保和確定費(fèi)率的自主權(quán)。Chapter8InsuranceMarket3、國有保險企業(yè)(公司)狹義的國有保險企業(yè)，其資本金完全歸屬于政府，具有政府獨(dú)立出資和擁有的性質(zhì)。而廣義的國有保險企業(yè)，指國家控股的保險企業(yè)，它采取了股份制的企業(yè)形式，其中國有股權(quán)占據(jù)主導(dǎo)地位。例如我國的人保、國壽等公司，都是國家控股的股份制企業(yè)。我國的中國人民保險公司、中國人壽保險公司以前都是國有獨(dú)資保險公司。2003年左右，兩家公司先后進(jìn)行了股份制改革，其中人保公司于2003年11月6日在香港成功上市，國壽于同年12月17、18日分別在紐約、香港兩地成功上市，標(biāo)志著股份制改造的完成。Chapter8InsuranceMarket我國保險公司的組織形式我國《保險法》（2003）第七十條規(guī)定“保險公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國有獨(dú)資公司?！彪S著我國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，相互制保險公司和專業(yè)自保公司等組織形式都會在我國得到長足發(fā)展。案例：我國第一家相互制農(nóng)業(yè)保險公司成立中國保監(jiān)會相繼開展了農(nóng)業(yè)保險的試點(diǎn)工作。在這種形勢下，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司于２００５年１月掛牌成立，填補(bǔ)了國內(nèi)相互制保險公司的空白，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展邁出了重要一步。陽光農(nóng)險是由黑龍江墾區(qū)農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機(jī)構(gòu)。已建成以業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、氣象雷達(dá)、衛(wèi)星云圖等先進(jìn)設(shè)備構(gòu)成的抗旱防雹系統(tǒng)，為全省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的全面展開奠定了良好基礎(chǔ)。（案例摘自：中國保險教育網(wǎng)）

Chapter8InsuranceMarket材料分析請結(jié)合相互保險公司在我國設(shè)立的情況，以及幾種保險組織形式的特點(diǎn)談一談我國保險組織形式的發(fā)展趨勢？？Chapter8InsuranceMarket三、保險市場價格(premiumrate)（一）保險價格的概念定義：保險價格，就是某種保險的單位保險金額的保險費(fèi)。單位保險金額是以一定數(shù)額的貨幣量作為該種保險的一個計(jì)量單位。每一個計(jì)量單位的保險費(fèi)，就是保險費(fèi)率。保險理論價格與保險市場價格：保險價格單純從供給量的內(nèi)在因素（成本等）考慮，只是理論上的保險價格，加上外部因素（競爭等）才形成通用的市場上的保險價格。保險理論價格是保險市場價格的基礎(chǔ)，保險市場價格是保險理論價格的表現(xiàn)形式。Chapter8InsuranceMarket（二）保險理論價格1、純費(fèi)率一般將以往若干年的平均保額損失率加上一定數(shù)量的危險附加率之和作為純費(fèi)率，以此計(jì)算預(yù)期純保費(fèi)。其中，平均保額損失率=（保險賠款總額/保險金額總和）*100%。2、附加費(fèi)率附加保費(fèi)通常包括三項(xiàng)內(nèi)容：營業(yè)費(fèi)用、預(yù)期利潤、異常風(fēng)險費(fèi)用。三項(xiàng)之和與保險金額的比率即為附加費(fèi)率。附加費(fèi)率=（三項(xiàng)之和/保險金額總和）*100%。3、毛費(fèi)率即純費(fèi)率與附加費(fèi)率之和。Chapter8InsuranceMarket（三）保險市場價格保險理論價格實(shí)際上是抽象的價格，在實(shí)際中，由于外在因素的影響，保險市場價格與保險理論價格存在一定的偏離。在保險市場機(jī)制中，價值規(guī)律、供求規(guī)律、競爭規(guī)律共同發(fā)揮作用，最終形成保險市場價格。保險理論價格價值規(guī)律供求規(guī)律競爭規(guī)律保險市場價格+Chapter8InsuranceMarket案例：新生命表對壽險定價的影響2006年1月1日，《中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》正式使用，新生命表分為“非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表”和“養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表”兩套，每套又分男、女兩張，共四張表。非養(yǎng)老金表壽命提高約3.1歲，養(yǎng)老金表提高了約4.8歲，在產(chǎn)品定價中（主要運(yùn)用死亡率和生存率厘定費(fèi)率的保險產(chǎn)品），這種變化對費(fèi)率厘定的公式計(jì)算影響是很小的。更何況在保險產(chǎn)品定價中要考慮的因素很多，比如說與死亡率一樣重要的銀行利率和保險公司的費(fèi)用率等。除此還有退保率、分紅率以及保險公司經(jīng)營策略、行業(yè)間的競爭等等因素。在人身保險中，只有人壽險是應(yīng)用生命表定價的；意外險是根據(jù)事故發(fā)生概率定價；健康險是根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用率和疾病發(fā)生概率來制定費(fèi)率的。

（摘自：新浪財(cái)經(jīng)及理財(cái)金融通）Chapter8InsuranceMarket四、保險市場中介保險市場中介又稱保險輔助人，主要包括：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）從業(yè)人員數(shù)量（人）保費(fèi)收入（億元）業(yè)務(wù)收入（億元）保險代理公司1,31341,891人104.1710.3保險經(jīng)紀(jì)公司2685,037100.7810.6保險公估公司2193,23790.792.97保險兼業(yè)代理120,6501,263.2656.6保險營銷員1,467,8822,128.59210.14我國保險中介簡介（2005年）說明：保險公估公司不實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入，表中數(shù)據(jù)為估損金額和公估服務(wù)費(fèi)收入Chapter8InsuranceMarket（一）保險代理人(insuranceagent)1、保險代理人的概念。定義。我國《保險法》（2003）第一百二十五條規(guī)定：保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。業(yè)務(wù)范圍。通常在代理合同或授權(quán)書中予以規(guī)定，一般可以包括招攬與接受業(yè)務(wù)、收取保險費(fèi)、勘查業(yè)務(wù)、代理理賠等。法律責(zé)任。我國《保險法》（2003）第一百二十八條規(guī)定：保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。Chapter8InsuranceMarket案例：代理人代簽名，太平保險敗訴2004年12月1日，馮先生的投保車輛發(fā)生交通事故，需賠償6萬余元。但被保險公司以保險合同中所約定的免責(zé)條款為由拒賠。馮先生認(rèn)為，自己在與保險公司簽訂保險合同時從未看到過免責(zé)條款，于是將保險公司起訴到法院。保險公司向法院提交了一份投保單，上面寫明保險公司已將保險條款包括免責(zé)部分告知了投保人，并有馮先生的簽名。但馮先生并不認(rèn)可，后經(jīng)公安部鑒定，該筆跡系假冒。由于保險公司委托的車商在辦理銷售保險合同時，擅自代投保人簽署免責(zé)條款，太平保險公司北京分公司被判支付理賠金6萬余元。宣判后，保險公司表示自己應(yīng)改進(jìn)辦理保險合同的程序，規(guī)范保險代理人的行為。摘自：中國保險教育網(wǎng)http:///ArticleShow.asp?ArticleID=1517

Chapter8InsuranceMarket材料分析請根據(jù)上述案例，討論我國保險代理人的職業(yè)道德建設(shè)對保險行業(yè)發(fā)展的影響有哪些？？Chapter8InsuranceMarket2005年部分省市保險代理人數(shù)量比較Chapter8InsuranceMarket2、保險代理人的種類保險代理人依據(jù)分類的標(biāo)準(zhǔn)不同，可分為不同的種類。我國將保險代理人分為個人保險代理人、保險專業(yè)代理和保險兼業(yè)代理三種。實(shí)際上我國的這種分類是一種混合分類。Chapter8InsuranceMarket3、保險專業(yè)代理公司的設(shè)立條件1、組織形式。根據(jù)2005年1月1日開始實(shí)施的《保險代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，第七條：保險代理機(jī)構(gòu)可以采取下列組織形式：

（一）合伙企業(yè)；

（二）有限責(zé)任公司；

（三）股份有限公司。2、員工持證要求。第八條（四）：持有《保險代理從業(yè)人員資格證書》的員工人數(shù)在2人以上，并不得低于員工總數(shù)的二分之一；3、注冊資本要求。第九條：保險代理機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣50萬元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元。Chapter8InsuranceMarket2005年底全國保險代理公司實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入前十名Chapter8InsuranceMarket（二）保險經(jīng)紀(jì)人(insurancebroker)1、保險經(jīng)紀(jì)人的概念。定義。我國《保險法》（2003）第一百二十六條規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。分類?！侗ｋU經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》（2005）第四條：本規(guī)定所稱保險經(jīng)紀(jì)包括直接保險經(jīng)紀(jì)和再保險經(jīng)紀(jì)。Chapter8InsuranceMarket2、保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件組織形式。根據(jù)2005年1月1日開始實(shí)施的《保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，第九條：保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)可以采取下列組織形式：

（一）合伙企業(yè)；

（二）有限責(zé)任公司；

（三）股份有限公司。員工持證要求。第十條（四）：持有《保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員資格證書》的員工人數(shù)在2人以上，并不得低于員工總數(shù)的二分之一。注冊資本要求。第十一條：保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣500萬元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元。Chapter8InsuranceMarket3、保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人的比較保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人代表利益代表保險公司代表投保人、被保險人法律后果由保險公司承擔(dān)由保險經(jīng)紀(jì)人自己承擔(dān)職業(yè)責(zé)任業(yè)務(wù)范圍代理銷售保單、查勘、理賠等風(fēng)險評估、風(fēng)險管理、保險計(jì)劃、協(xié)助理賠傭金來源保險公司支付保險公司支付Chapter8InsuranceMarket2005年保險經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)收入情況Chapter8InsuranceMarket（三）保險公證（公估）人（insurancejudge)1、保險公證人的概念保險公證人是指向委托人（保險人或被保險人）收取費(fèi)用，為其辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估價與賠款估審、理算、洽商，而予以證明的人。保險公證人在執(zhí)行職務(wù)中，不僅需要有專門的學(xué)識和經(jīng)驗(yàn)，而且更重要的是能保持公平獨(dú)立的立場，使其所作的判斷或證明符合客觀實(shí)際，且具有權(quán)威性。保險關(guān)系雙方對公證意見進(jìn)行評議，如無大爭議，則按此意見處理、結(jié)案；如有較大爭議，經(jīng)調(diào)解無效，再由一方起訴，由法院判決。保險公證人的主要任務(wù)，是在保險合同訂立時對危險的查勘，評估及危險發(fā)生后，對損失的原因及程度進(jìn)行查勘和估計(jì)。保險公證人由何方委任，因保險種類不同而不同。在火災(zāi)保險方面，往往由保險人委任，但在海上保險方面，多由被保險人委任，由公證人將公證報告書交由被保險人轉(zhuǎn)向保險人索賠。海上保險中的共同海損的犧牲，費(fèi)用及分擔(dān)額的計(jì)算，習(xí)慣上委托海損理算師擔(dān)任公證，其簽署的理算書對共同海損各關(guān)系方均具有約束力。Chapter8InsuranceMarket2、保險公證人的法律地位保險公證人既不是保險人的代理，也不是被保險人的代理人，而是獨(dú)立的第三者。他只站在公正的第三者的立場上，憑借專門的技術(shù)知識和經(jīng)驗(yàn)，對客觀實(shí)際作出實(shí)事求是，恰如其分的判斷和證明。這種公證沒有法律效力，但可以作為訴訟的憑據(jù)，法院可以此作為判案的根據(jù)。除上述保險中介人的主要種類外，還有律師，精算師等，相應(yīng)的組織有律師行，精算協(xié)會等。這些保險中介人，不僅與保險合同訂立關(guān)系密切，而且與整個保險市場運(yùn)行有關(guān)。所以，各國對保險中介人都有適當(dāng)?shù)墓芾泶胧?，以保證保險市場的正常發(fā)展。Chapter8InsuranceMarket保險公估公司的設(shè)立條件組織形式。根據(jù)2002年1月1日開始實(shí)施的《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，第八條：保險公估機(jī)構(gòu)可以以合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司形式設(shè)立。員工持證要求。持有《保險公估從業(yè)人員資格證書》的保險公估從業(yè)人員不得低于員工人數(shù)的三分之二。注冊資本要求。設(shè)立合伙企業(yè)形式、有限責(zé)任公司形式的保險公估機(jī)構(gòu)注冊資本不得低于人民幣50萬元的實(shí)收貨幣；設(shè)立股份有限公司形式的保險公估機(jī)構(gòu)注冊資本不得少于人民幣1000萬元的實(shí)收貨幣。Chapter8InsuranceMarket2005年保險公估機(jī)構(gòu)營業(yè)收入前十名排名表Chapter8InsuranceMarket2005年部分省市保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量比較Chapter8InsuranceMarket第三節(jié)保險市場發(fā)展前景一、國際保險市場發(fā)展的主要衡量指標(biāo)二、世界保險市場發(fā)展趨勢的特征三、中國保險市場的現(xiàn)狀及前景Chapter8InsuranceMarket一、國際保險市場發(fā)展的主要衡量指標(biāo)1、市場份額，即各國保險費(fèi)占世界總保費(fèi)的比例。2、保險深度，即保險費(fèi)收入與GDP之比。3、保險密度，即按全國人口計(jì)算的人均保費(fèi)額。4、壽險與非壽險保險費(fèi)的比例。Chapter8InsuranceMarket1、2004年部分國家保費(fèi)收入（單位：億美元）韓國排名第8中國排名第11Chapter8InsuranceMarket2、2004年部分國家和地區(qū)保險深度（%）中國排名第42Chapter8InsuranceMarket3、2004年部分國家保險密度（單位：美元）中國排名第72Chapter8InsuranceMarket4、我國與世界產(chǎn)壽險比的比較Chapter8InsuranceMarket二、世界保險市場發(fā)展趨勢的特征（一）競爭與合作并存，為保險業(yè)的生存和發(fā)展創(chuàng)造了條件競爭越激烈則合作越廣泛，當(dāng)前的合作形式主要有：1、風(fēng)險管理和保險經(jīng)紀(jì)業(yè)一體化；2、保險市場一體化，如歐共體保險市場的一體化；3、建立合營公司；4、在他國設(shè)立保險機(jī)構(gòu)；5、聯(lián)合承保。（二）保險市場的開放更加深入廣泛，為保險經(jīng)營提供了廣闊的天地各國對保險市場不再完全閉塞，而是有條件、逐步地對外開放。以適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的需要。保險市場的開放不僅使各國保險業(yè)得到相互的發(fā)展，還刺激了各國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，因?yàn)楸ｋU市場的開放吸引了許多海外投資者，這一經(jīng)驗(yàn)引起了世界各國的重視與應(yīng)用。（三）保險法規(guī)的改革給保險業(yè)的發(fā)展帶來了寬松的環(huán)境1、放松對保險業(yè)的限制；2、取消對保險市場的壟斷；3、向股份制過渡。Chapter8InsuranceMarket國際保險市場現(xiàn)狀根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2004年全世界保險費(fèi)收入規(guī)模排名前88名的國家和地區(qū)，保費(fèi)收入合計(jì)32439億美元，較2003年實(shí)際增長2.3%。美國和日本仍然是保險強(qiáng)國。美國保費(fèi)收入達(dá)到10978億美元，全球占有率高達(dá)33.84%，穩(wěn)居全球冠軍寶座；日本則以15.18%占有率居于亞軍地位。我國內(nèi)地排名第11位。美國保險的霸主地位。美國產(chǎn)險仍居領(lǐng)先地位，堪稱全球之霸。2004年的產(chǎn)險保費(fèi)收入約為6030億美元，全球占有率43.22%，領(lǐng)先第2名德國5.7倍。換句話說，其他87個國家和地區(qū)的產(chǎn)險總共才占了56.78%。在壽險方面，保費(fèi)收入排名也居全球首位，達(dá)到4948億美元，全球占有率26.77%。而2004年我國的保險費(fèi)收入只有4318億元，如果美元與人民幣以1：8進(jìn)行換算的話，2004年美國的保險費(fèi)收入約為87824億元人民幣，是我國保險費(fèi)收入的20多倍。Chapter8InsuranceMarket三、中國保險市場的現(xiàn)狀及前景（一）保險市場體系初步形成（二）港、澳、臺的保險市場（三）建立和完善有中國特色的保險市場Chapter8InsuranceMarket（一）保險市場體系初步形成到2005年底，全國已經(jīng)有保險公司93家；三大保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)包括保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司共有1800家；保險營銷員147萬人；保險費(fèi)收入4927.3億元，是1980年保費(fèi)收入4.6億元的1000多倍，年平均增長30%以上。保險市場體系初步形成。Chapter8InsuranceMarket1980-2005年我國保費(fèi)收入（億元）年份保費(fèi)收入增長率（%）年份保費(fèi)收入增長率（%）19804.6——19971087.940.0198210.332.119981247.614.7198420.051.519991393.210.2198645.838.420001595.914.51988110.3955.420012109.432.21990135.1734.420023053.144.71992211.6918.820033880.427.11994500.3526.520044318.111.31996777.1330.620054927.314.1Chapter8InsuranceMarket2006年一季度部分省市保費(fèi)收入（單位：億元）省市總保費(fèi)收入產(chǎn)險壽險意外險健康險廣東126.332.3深圳1.31.8上海119.230.8北京115.418.097.41.810.8江蘇178.730.3山東86.020.5浙江90.425.0說明：由于四舍五入的關(guān)系，數(shù)據(jù)可能有一定誤差。Chapter8InsuranceMarket（二）港、澳、臺的保險市場1、香港保險市場2001年底，香港有保險公司203家，其中在香港注冊的有97家，在內(nèi)地注冊的有2家，英國14家，美國23家，其他67家。另外，保險經(jīng)紀(jì)公司有420家，保險代理商2198個，保險代理人29820人。2001年香港保險總收入為850.35億港元，其中財(cái)產(chǎn)險194.86億，壽險655.49億。香港保險市場主要由一般保險業(yè)務(wù)、壽險、再保險三部分組成。受香港保險業(yè)監(jiān)理處管理。Chapter8InsuranceMarket2、澳門保險市場澳門絕大多數(shù)保險公司都是在1980年以后成立的。截至2002年底，澳門共有23家保險公司，其中人壽保險公司11家，非壽險保險公司12家；本地公司8家，外資公司15家。2002年底，總保險費(fèi)收入為14.36億澳元，壽險保費(fèi)為10.57億澳元，非壽險保費(fèi)為3.79億澳元。澳門在保險業(yè)監(jiān)管方面比香港嚴(yán)格。1980年設(shè)立保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)，1981年頒布保險法，1984年頒布汽車強(qiáng)制保險條例，1986年實(shí)施雇員賠償強(qiáng)制保險條例，1987年修訂保險法，并相應(yīng)制訂了經(jīng)紀(jì)人管制條例，1990年又頒布保險條例和代理人及經(jīng)紀(jì)人條例，加強(qiáng)對保險公司的監(jiān)管和對保險中間人的監(jiān)管。Chapter8InsuranceMarket3、臺灣保險市場到1994年底，臺灣共有本地保險公司32家，其中產(chǎn)險15家，壽險15