《汽車保險(xiǎn)》活動(dòng)2風(fēng)險(xiǎn)管理

學(xué)習(xí)任務(wù)一

汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)學(xué)習(xí)活動(dòng)2風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)：通常是指損害發(fā)生的不確定性。

包括三層含義：一是風(fēng)險(xiǎn)是一種隨機(jī)事件，有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生；二是風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，其結(jié)果是損失，而不可能是獲利；三是風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生所造成的損失是不確定的，可能大也可能小。

1、風(fēng)險(xiǎn)的特征

（1）客觀性

◆客觀存在，不以人們意志為轉(zhuǎn)移◆使保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展成為必然（2）損害性

（3）不確定性

◆空間上的不確定性。

◆時(shí)間上的不確定性。

◆損失程度的不確定性。（4）可測(cè)定性

◆個(gè)體：偶然、不確定◆總體：服從概率分布，可進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，為風(fēng)險(xiǎn)的可經(jīng)營(yíng)性奠定基礎(chǔ)（5）發(fā)展性

（或變動(dòng)性）◆空間范圍擴(kuò)大◆損失數(shù)額增加◆新風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)（6）普遍性◆無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有，隨時(shí)威脅人類的生命和財(cái)產(chǎn)安全◆決定了保險(xiǎn)需求的普遍性（7）社會(huì)性◆社會(huì)由人組成◆有人才有生命、財(cái)產(chǎn)的損失，才能稱其為風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)三要素▲風(fēng)險(xiǎn)因素▲風(fēng)險(xiǎn)事故▲風(fēng)險(xiǎn)損失2.風(fēng)險(xiǎn)的要素

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。因此，風(fēng)險(xiǎn)因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來(lái)說(shuō)的。

※風(fēng)險(xiǎn)因素通?？煞譃槿悾?/p>

實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

道德風(fēng)險(xiǎn)因素

心理風(fēng)險(xiǎn)因素

（2）風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果?！L(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因。

※風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物。※風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不絕對(duì)。判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。

（3）損失風(fēng)險(xiǎn)損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，是風(fēng)險(xiǎn)事故的直接結(jié)果。※包含兩個(gè)重要的要素：一是“非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的”；二是“經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少”?！鶕p失通常分為兩種形態(tài)，即直接損失與間接損失。前者指風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失；后者是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的無(wú)形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。

（4）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與損失三間之間的關(guān)系三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。

風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失的可能風(fēng)險(xiǎn)3.風(fēng)險(xiǎn)的分類（1）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因◆政治風(fēng)險(xiǎn)

政治風(fēng)險(xiǎn)又稱為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，它是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。◆經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。（2）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類◆純粹風(fēng)險(xiǎn)

純粹風(fēng)險(xiǎn)是指一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)?！敉稒C(jī)風(fēng)險(xiǎn)

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損失可能又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)?！兇怙L(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)相比，前者因只有凈損失的可能性，人們必然避而遠(yuǎn)之。而后者卻有獲利的可能，甚至獲利頗豐，人們必為求其利甘冒風(fēng)險(xiǎn)而為之。（3)按風(fēng)險(xiǎn)的損害對(duì)象分類◆財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)?！糌?zé)任風(fēng)險(xiǎn)

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)?！粜庞蔑L(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)?！羧松盹L(fēng)險(xiǎn)

人身風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)4.風(fēng)險(xiǎn)的管理面對(duì)種類繁多、時(shí)刻威脅人們自身和財(cái)產(chǎn)安全的風(fēng)險(xiǎn)，人們?cè)陂L(zhǎng)期的生活實(shí)踐中，不斷分析、總結(jié)，進(jìn)行了識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、處理風(fēng)險(xiǎn)的一系列工作，獲得了較大的安全保障，這就是風(fēng)險(xiǎn)的管理。

風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為，它要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計(jì)劃有目的地處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本，獲得最大的安全保障。風(fēng)險(xiǎn)管理基本程序▲風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別▲風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)▲風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇▲實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的決策▲風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)價(jià)5.風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為控制型和財(cái)務(wù)型兩類。（1）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

控制型風(fēng)險(xiǎn)管理方法是指采取各種措施避免、防止、排除或減少風(fēng)險(xiǎn)，其目的在于改善損失的不利條件、降低損失頻率、縮小損失幅度。常見(jiàn)的控制型方法有：風(fēng)險(xiǎn)避免、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)抑制、風(fēng)險(xiǎn)集合和風(fēng)險(xiǎn)分散等

①風(fēng)險(xiǎn)避免指放棄或根本不去做可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的事情。這是一種最徹底的風(fēng)險(xiǎn)處理方法，也是一種極消極的方法，容易失去與該事情相關(guān)的利益。另外，在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，絕大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)是難以避免的。采用避免方法通常在兩種情況下進(jìn)行：一是某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)；二是在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。②風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素降低損失發(fā)生頻率。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施可分為：工程物理法和人類行為法。工程物理法指在風(fēng)險(xiǎn)單位的物質(zhì)因素方面設(shè)置預(yù)防措施，如防盜裝置的設(shè)置；人類行為法指在人們行為教育方面設(shè)置預(yù)防措施，如安全教育。③風(fēng)險(xiǎn)抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施，如發(fā)生火災(zāi)后應(yīng)及時(shí)滅火。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)。④風(fēng)險(xiǎn)集合是指集合同類風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)單位，使之相互協(xié)作，提高各自應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的能力。如多個(gè)小船只連接在一起以抵抗風(fēng)浪沖擊翻船的風(fēng)險(xiǎn)。⑤風(fēng)險(xiǎn)分散是指將企業(yè)面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行分散，如企業(yè)采用商品多樣化經(jīng)營(yíng)方式以分散或減輕可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)。（2）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法。

財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理方法是指采用財(cái)務(wù)技術(shù)來(lái)處理風(fēng)險(xiǎn)，目的在于建立財(cái)務(wù)基金消除損失的成本。常見(jiàn)的財(cái)務(wù)型方法有：風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。①風(fēng)險(xiǎn)自留。是指企業(yè)自行承擔(dān)一部或全部風(fēng)險(xiǎn)的方法。風(fēng)險(xiǎn)自留可分為主動(dòng)自留和被動(dòng)自留。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理者經(jīng)過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的衡量，考慮各種風(fēng)險(xiǎn)處理方法后，決定不轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的，為主動(dòng)自留；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理者沒(méi)有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，沒(méi)有采取措施處理風(fēng)險(xiǎn)的，為被動(dòng)自留。②風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指企業(yè)將自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人的方法。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁可分為保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁兩種。

保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是一種最重要最常用的風(fēng)險(xiǎn)處理方法。

非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指通過(guò)保險(xiǎn)以外的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給他人，如