項(xiàng)目七電子商務(wù)結(jié)算與安全

項(xiàng)目七:電子商務(wù)結(jié)算與安全項(xiàng)目四:電子商務(wù)結(jié)算與安全學(xué)習(xí)情境1網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)通學(xué)習(xí)情境2掌握電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別學(xué)習(xí)情境3強(qiáng)化常用電子工具的使用學(xué)習(xí)情境4第三方支付平臺(tái)學(xué)習(xí)情境5支付的安全及相關(guān)法律學(xué)習(xí)情境1網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)通

任務(wù)一了解網(wǎng)絡(luò)銀行任務(wù)一了解網(wǎng)絡(luò)銀行一、網(wǎng)絡(luò)銀行簡(jiǎn)介網(wǎng)絡(luò)銀行建立在Internet基礎(chǔ)上，是以逼真的虛擬銀行大樓、服務(wù)大廳、業(yè)務(wù)房間和走廊等三維立體空間概念設(shè)計(jì)而成的，使客戶具有親臨現(xiàn)場(chǎng)的感覺(jué)，且服務(wù)質(zhì)量極高。網(wǎng)上銀行可以被視為傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)交易、自動(dòng)取款機(jī)（ATM）、銷售終端（POS）和電話銀行的延伸。但與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，它完全依托無(wú)邊界的Internet，排除了語(yǔ)言障礙，可以隨心所欲地將觸角伸向世界的每一個(gè)角落，并超越國(guó)界提供各種服務(wù)。二、網(wǎng)上銀行的特色

1.突破了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)操作模式，摒棄了銀行由店堂前接柜開(kāi)始的傳統(tǒng)服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在Internet上推出。

2.不受時(shí)間和空間的約束，網(wǎng)上銀行依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，將銀行服務(wù)參透到全球每個(gè)角落。

3.網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)交易無(wú)紙化、業(yè)務(wù)無(wú)紙化和辦公無(wú)紙化。所有以前傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化，如電子支票、電子匯票和電子收據(jù)等。

4.實(shí)現(xiàn)了銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)際上就是一種無(wú)邊界銀行，它突破了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約束對(duì)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張的限制，使金融服務(wù)從有形的物理世界延伸到無(wú)形的數(shù)字世界。5.個(gè)人用戶不僅可以通過(guò)網(wǎng)上銀行查詢存折賬戶、信用卡賬戶中的余額及交易情況，還可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)定期交納各種社會(huì)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。

6.企業(yè)集團(tuán)用戶不僅可以查詢本公司和集團(tuán)子公司賬戶的余額、匯款、交易信息，而且還能夠在網(wǎng)上進(jìn)行電子貿(mào)易。

7.網(wǎng)上銀行還提供網(wǎng)上支票報(bào)失、查詢服務(wù)、維護(hù)金融秩序，最大限度地減少國(guó)家、企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失。

8.網(wǎng)上銀行服務(wù)采用多種先進(jìn)技術(shù)來(lái)保證交易的安全，使用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障。三、網(wǎng)上銀行的基本業(yè)務(wù)

1.家庭銀行。該業(yè)務(wù)為用戶提供方便的個(gè)人理財(cái)渠道。

2.企業(yè)銀行。該業(yè)務(wù)為企業(yè)或團(tuán)體提供綜合賬戶業(yè)務(wù)。

3.信用卡業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上信用卡的申辦、信用卡賬戶查詢。

4.國(guó)際業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)包括國(guó)際收支的網(wǎng)上申報(bào)服務(wù)、資金匯入、匯出等。

5.各種支付。該業(yè)務(wù)提供數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡、代付或代收費(fèi)等網(wǎng)上支付方式，以及各種企業(yè)間轉(zhuǎn)賬或個(gè)人轉(zhuǎn)賬。

6.信貸。該業(yè)務(wù)包括信貸利率的查詢、企業(yè)貸款或個(gè)人小額抵押貸款的申請(qǐng)等，銀行可根據(jù)用戶的信用記錄決定是否借貸。

7.特色服務(wù)。該業(yè)務(wù)主要是指通過(guò)Internet向客戶提供各種金融服務(wù)，如網(wǎng)上證券、期貨、外匯交易、電子現(xiàn)金、電子錢包以及各種金融管理軟件的下載等。

8.商務(wù)服務(wù)。商務(wù)服務(wù)主要提供資本市場(chǎng)、投資理財(cái)和網(wǎng)上購(gòu)物等子功能。

9.信息發(fā)布。該業(yè)務(wù)使客戶能隨時(shí)通過(guò)Web網(wǎng)站了解這些信息。項(xiàng)目四:電子商務(wù)結(jié)算與安全學(xué)習(xí)情境1網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)通學(xué)習(xí)情境2掌握電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別

學(xué)習(xí)情境3強(qiáng)化常用電子工具的使用學(xué)習(xí)情境4第三方支付平臺(tái)學(xué)習(xí)情境5支付的安全及相關(guān)法律學(xué)習(xí)情境2掌握電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別

任務(wù)一了解電子支付任務(wù)二電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別任務(wù)三認(rèn)識(shí)電子貨幣任務(wù)一了解電子支付一、電子支付的概念

電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。二、電子支付發(fā)展的幾個(gè)階段第一階段：銀行間通過(guò)電子轉(zhuǎn)賬(EFT)技術(shù)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金結(jié)算，如代發(fā)工資、代繳水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)。第三階段：利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬和查詢、密碼設(shè)置和更改、賬戶查詢等操作，并且不受銀行工作日的限制，客戶可得到24小時(shí)的ATM服務(wù)。第四階段：利用銀行銷售點(diǎn)終端（PointofSales，簡(jiǎn)稱POS）向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)。第五階段：網(wǎng)上支付，它是電子支付技術(shù)發(fā)展的新階段，使電子支付可隨時(shí)隨地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算。學(xué)習(xí)情境2掌握電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別

任務(wù)一了解電子支付任務(wù)二電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別

任務(wù)三認(rèn)識(shí)電子貨幣任務(wù)二電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別

一、傳統(tǒng)支付方式的特點(diǎn)傳統(tǒng)的支付方式，如郵局匯款、銀行電匯、貨到付款等，一般都采用現(xiàn)金和票據(jù)等工具進(jìn)行支付。在傳統(tǒng)支付中，支付指令的傳遞完全依靠面對(duì)面的手工處理和經(jīng)過(guò)郵政、電信部門的委托進(jìn)行。因而，傳統(tǒng)的支付結(jié)算運(yùn)作成本高，憑證傳遞時(shí)間長(zhǎng)，在途資金積壓大，資金周轉(zhuǎn)慢，處理效率低。二、電子支付與傳統(tǒng)支付的比較

1.電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)電子流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都采用電子化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物流實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付。

2.電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（Internet）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)行。

3.電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介，電子支付對(duì)軟件、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。

4.電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC，便可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。學(xué)習(xí)情境2掌握電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別

任務(wù)一了解電子支付任務(wù)二電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別任務(wù)三認(rèn)識(shí)電子貨幣任務(wù)三認(rèn)識(shí)電子貨幣一、電子貨幣的發(fā)行A（電子貨幣發(fā)行者）X（電子貨幣使用者）Y（電子貨幣使用者）現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流123圖3.1電子貨幣的發(fā)行

電子貨幣發(fā)行和運(yùn)行的流程分為3步驟，即發(fā)行、流通和回收。

1.發(fā)行：電子貨幣的使用者X向電子貨幣的發(fā)行者A（銀行、信用卡公司等）提供一定金額的現(xiàn)金或存款并請(qǐng)求發(fā)行電子貨幣，A接受了來(lái)自X得有關(guān)信息之后，將相當(dāng)于一定金額電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)X授信；

2.流通：電子貨幣的使用者X接受了來(lái)自A的電子貨幣，為了清償對(duì)電子貨幣的另一使用者Y的債務(wù)，將電子貨幣的數(shù)據(jù)對(duì)Y授信；

3.回收：A根據(jù)Y的支付請(qǐng)求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y，或者存入Y的存款賬戶。二、有中介機(jī)構(gòu)的介入發(fā)行

即在發(fā)行者與使用者之間有中介機(jī)構(gòu)介入的體系。A（電子貨幣發(fā)行者）X（電子貨幣使用者）Y（電子貨幣使用者）現(xiàn)金或存款流數(shù)據(jù)流135a銀行b銀行24圖3.2有中介機(jī)構(gòu)介入的電子貨幣體系項(xiàng)目四:電子商務(wù)結(jié)算與安全學(xué)習(xí)情境1網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)通學(xué)習(xí)情境2掌握電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別學(xué)習(xí)情境3強(qiáng)化常用電子工具的使用學(xué)習(xí)情境4第三方支付平臺(tái)學(xué)習(xí)情境5支付的安全及相關(guān)法律學(xué)習(xí)情境3強(qiáng)化常用電子工具的使用

任務(wù)一了解電子支付系統(tǒng)任務(wù)二常用的電子支付工具任務(wù)一了解電子支付系統(tǒng)一、電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成Internet銀行網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)關(guān)客戶開(kāi)戶行：提供支付工具支付網(wǎng)關(guān)商家開(kāi)戶行：處理賬單客戶：支付工具CA信用體系商家：后臺(tái)服務(wù)器圖3.3電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成圖1.客戶?？蛻羰侵概c商家有交易關(guān)系并存在未清償?shù)膫鶛?quán)、債務(wù)關(guān)系的一方（一般是債務(wù)）。

2.商家。商家是擁有債權(quán)的商品交易的另一方，它可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請(qǐng)求獲取貨幣給付。

3.銀行?？蛻糸_(kāi)戶銀行是指客戶在其中擁有了賬戶的銀行，客戶所擁有的支付工具就是由開(kāi)戶銀行提供的，客戶開(kāi)戶銀行在提供支付工具的時(shí)候也同時(shí)提供了一種銀行信用，即保證支付工具的兌付。商家開(kāi)戶銀行是商家在其中擁有賬戶的銀行，其賬戶是整個(gè)支付過(guò)程中資金流向的地方。商家將客戶的支付指令提交給其開(kāi)戶銀行之后，就由開(kāi)戶銀行進(jìn)行支付授權(quán)的請(qǐng)求及銀行間的清算等工作。商家的開(kāi)戶銀行是依據(jù)商家提供的合法賬單（客戶的支付指令）來(lái)工作的，因此又稱為收單行。4.支付網(wǎng)關(guān)。支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng)，進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取。

5.金融專用網(wǎng)。金融專用網(wǎng)則是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性。

6.認(rèn)證機(jī)構(gòu)。認(rèn)證機(jī)構(gòu)則為參與的各方（包括客戶、商家與支付網(wǎng)關(guān)）發(fā)放數(shù)字證書(shū)，以確認(rèn)各方的身份，保證網(wǎng)上支付的安全性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)必須確認(rèn)參與者的資信狀況（如通過(guò)在銀行的賬戶狀況、與銀行交往的歷史信用記錄等來(lái)判斷），因此認(rèn)證也離不開(kāi)銀行的參與。二、電子支付系統(tǒng)的類型

1.根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類劃分（1）第三方支付系統(tǒng)（2）傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴(kuò)充（3）各種數(shù)字現(xiàn)金、電子貨幣的支付系統(tǒng)2.根據(jù)支付時(shí)間的不同劃分（1）預(yù)支付系統(tǒng)。就是在購(gòu)方消費(fèi)之前，消費(fèi)者已經(jīng)把一定數(shù)量的貨幣付給了開(kāi)戶行。（2）即時(shí)支付系統(tǒng)。即時(shí)支付系統(tǒng)是指在交易發(fā)生的同時(shí)，資金也被從銀行買方的賬戶中轉(zhuǎn)入賣方的賬戶。（3）后支付系統(tǒng)。后支付系統(tǒng)就是允許用戶購(gòu)買一件商品之后再支付。3.根據(jù)支付工具的類型來(lái)劃分（1）信用卡網(wǎng)上支付（2）電子現(xiàn)金支付（3）電子支票支付（4）智能卡支付（5）電子錢包支付等學(xué)習(xí)情境3強(qiáng)化常用電子工具的使用

任務(wù)一了解電子支付系統(tǒng)

任務(wù)二常用的電子支付工具

任務(wù)二常用的電子支付工具一、電子現(xiàn)金

1.電子現(xiàn)金概念電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買商品或服務(wù)使用的貨幣。2.電子現(xiàn)金特點(diǎn)（1）獨(dú)立性，電子貨幣的安全性不能依賴于任何物理?xiàng)l件來(lái)保證電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)牧鲃?dòng)性（2）安全性，能阻止偽造和拷貝貨幣（3）不可追蹤性，用戶的秘密性能得到保護(hù)，用戶和他購(gòu)買對(duì)象之間的關(guān)系對(duì)任何人是不可追蹤的（4）可遷移性，貨幣能遷移給別的用戶（5）可分性，能把價(jià)值為整的貨幣分割成許多單位，也就是我們平時(shí)說(shuō)的“換零錢”（6）可離線支付或在線支付。3.電子現(xiàn)金的支付過(guò)程CAInternet支付網(wǎng)關(guān)銀行專用網(wǎng)商家客戶客戶開(kāi)戶行商家開(kāi)戶行電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)114532圖3.4電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

（1）客戶用現(xiàn)金或銀行存款向發(fā)行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)兌換電子貨幣。現(xiàn)金直接交付，銀行存款則通過(guò)金融專用網(wǎng)由客戶開(kāi)戶行的存款賬戶轉(zhuǎn)入發(fā)行機(jī)構(gòu)的賬戶中，發(fā)行機(jī)構(gòu)則將同等金額的貨幣輸入客戶的計(jì)算機(jī)或智能卡，其中客戶計(jì)算機(jī)上的電子錢包是管理電子現(xiàn)金的軟件或硬件設(shè)備。（2）客戶持電子現(xiàn)金進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，轉(zhuǎn)移貨款金額到商戶的電子錢包中。（3）商戶驗(yàn)證電子現(xiàn)金的數(shù)量及真?zhèn)危ㄈ魹橛脖P數(shù)據(jù)文件型電子錢包，則通過(guò)與發(fā)行機(jī)構(gòu)的連線進(jìn)行聯(lián)機(jī)操作），驗(yàn)證為智能卡型電子現(xiàn)金，則由電子錢包驗(yàn)證，可完全脫離銀行的介入，向客戶組織發(fā)貨。至此，交易與支付都告完成。（4）商戶將一定量的電子現(xiàn)金向發(fā)行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)兌換成存款賬戶。（5）發(fā)行機(jī)構(gòu)驗(yàn)證并回收電子現(xiàn)金，同時(shí)將等額的貨幣由自己的銀行賬戶轉(zhuǎn)移到商家的銀行賬戶中。二、電子支票

1.電子支票的概念電子支票（ElectronicChecke-Check）是由FSTC（金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)合會(huì)）倡導(dǎo)的，是以一種支票的電子替代品而存在的。電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的，無(wú)條件的數(shù)字化支付指令。2.電子支票支付方式的業(yè)務(wù)流程CAInternet支付網(wǎng)關(guān)銀行專用網(wǎng)商家客戶客戶開(kāi)戶行商家開(kāi)戶行票據(jù)交易所4531276圖3.5電子支票支付系統(tǒng)模型

（1）客戶到銀行開(kāi)設(shè)支票存款賬戶，存入存款（此步驟也可通過(guò)Internet實(shí)現(xiàn)），申請(qǐng)電子支票的使用權(quán)。（2）客戶開(kāi)戶行審核申請(qǐng)人資信狀況（如存款是否充足，有無(wú)欺詐記錄等），決定是否給予使用電子支票的權(quán)利。（3）顧客網(wǎng)上購(gòu)物，填寫(xiě)訂單完畢，使用電子支票生成器和開(kāi)戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，一同發(fā)往商家。（4）商家將電子支票信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)發(fā)往收單行請(qǐng)求驗(yàn)證，收單行將通過(guò)金融網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證后的信息傳回商家。其中收單行作驗(yàn)證記錄以便據(jù)此為商家入賬，客戶開(kāi)戶行作出確認(rèn)記錄以便據(jù)此轉(zhuǎn)賬（甚至可以暫時(shí)“凍結(jié)”此筆款項(xiàng)，以防止欺詐和其他商業(yè)糾紛）。

（5）支票有效，商家則確認(rèn)客戶的購(gòu)貨行為，并組織送貨。（6）在支票到期日之前，商家將支票向收單行背書(shū)提示，請(qǐng)求兌付。商家可以積累一定數(shù)量的電子支票進(jìn)行批量處理。背書(shū)的過(guò)程生成數(shù)字戳以及其他背書(shū)標(biāo)志，以防止商家利用支票復(fù)制多次背書(shū)欺詐。收單行根據(jù)上一步的驗(yàn)證席信息確定是否接受背書(shū)，背書(shū)成功則發(fā)送完成消息返回商家。（7）持有多張不同開(kāi)戶行的電子支票的收單行與開(kāi)戶行之間選擇固定的時(shí)間，經(jīng)票據(jù)交換所進(jìn)行支票的清算，扎出應(yīng)收應(yīng)付的差額，據(jù)此記賬。三、信用卡

1.信用卡概念從廣義上說(shuō)，凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、持卡人可以憑卡購(gòu)物消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可成為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、儲(chǔ)蓄卡、提款卡（ATM）、支票卡及賒賬卡等。從狹義上說(shuō)，國(guó)外的信用卡主要指由銀行或其他財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無(wú)需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的信用卡，是先消費(fèi)后還款的信用卡。狹義的信用卡是真正的憑借持卡人信用而獲取銀行資金支持進(jìn)行消費(fèi)的銀行卡，因此稱為CreditCard。國(guó)內(nèi)的信用卡主要指貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。2.信用卡的業(yè)務(wù)流程及特征CAInternet支付網(wǎng)關(guān)銀行專用網(wǎng)收單行信用卡信息中心52IC卡驅(qū)動(dòng)器瀏覽器擴(kuò)展部瀏覽器WWW服務(wù)器擴(kuò)展部分后端交易服務(wù)器（支付處理模塊）1客戶端商家電子商務(wù)站點(diǎn)3496978業(yè)務(wù)流程圖3.6信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

（1）客戶訪問(wèn)商家主頁(yè)，瀏覽商品，驗(yàn)證商家CA證書(shū)，申請(qǐng)空白訂貨單。（2）客戶挑選商品，填寫(xiě)訂單，同時(shí)插入信用卡，輸入身份識(shí)別碼PIN，由瀏覽器擴(kuò)展部分進(jìn)行驗(yàn)證，如果符合就打開(kāi)信用卡，讀取卡中的數(shù)據(jù)，并由用戶形成支付指令，與訂單同時(shí)發(fā)往商家。（3）商家后端服務(wù)器中的支付處理模塊在收到訂單信息和支付信息后，初步確認(rèn)客戶的交易意圖，在對(duì)客戶身份認(rèn)證完成后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進(jìn)行確認(rèn)并申請(qǐng)授權(quán)（4）經(jīng)支付網(wǎng)關(guān)檢查過(guò)的合法支付指令被傳送到信用卡信息中心進(jìn)行聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理，經(jīng)過(guò)卡的真實(shí)性、持卡人身份合法性以及信用額度的確認(rèn)后，信用卡信息中心決定是否授權(quán)，并產(chǎn)生結(jié)果傳回商家服務(wù)器。

（5）接到信用卡授權(quán)后，商家便可繼續(xù)交易，向客戶發(fā)送貨物，并向客戶索取交易完成的標(biāo)志（在此，客戶用信用卡實(shí)現(xiàn)了“先消費(fèi)，后付款”的功能，其中銀行提供的信用是交易順利進(jìn)行的保障）。（6）信用卡信息中心將信用卡授權(quán)產(chǎn)生的轉(zhuǎn)賬結(jié)算數(shù)據(jù)傳往收單行進(jìn)行賬務(wù)處理。時(shí)間可在當(dāng)日、次日或約定的一定時(shí)間間隔內(nèi)。（7）收單行將轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)及相關(guān)信息傳往發(fā)卡行進(jìn)行認(rèn)證（在信用卡信息中心的認(rèn)證基礎(chǔ)之上）。（8）轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)經(jīng)發(fā)卡行認(rèn)證傳回收單行，同時(shí)，發(fā)卡行將客戶的消費(fèi)金額記入其消費(fèi)信貸賬戶中，并開(kāi)始計(jì)息；收單行則把商家的貨款收入記入其存款賬戶中。至此，轉(zhuǎn)賬過(guò)程結(jié)束。（9）轉(zhuǎn)賬結(jié)界再分別由發(fā)卡行和收單行傳往信用卡信息中心，以便更新數(shù)據(jù)庫(kù)，從而方便商家和客戶的查詢。3.信用卡的特點(diǎn)

（1）不需存款即可透支消費(fèi)，并可享有一定時(shí)間的免息期按時(shí)還款分文利息不收。（2）購(gòu)物時(shí)刷卡不僅安全、衛(wèi)生、方便，還有如積分禮品贈(zèng)送等形式的優(yōu)惠措施。（3）持卡在銀行的特約商戶消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠。（4）積累個(gè)人信用，在您的信用檔案中增添誠(chéng)信記錄，讓您終生受益。（5）通行全國(guó)無(wú)障礙，在有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM和POS機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)。（6）全年多種優(yōu)惠及抽獎(jiǎng)活動(dòng)，讓您只要用卡就能時(shí)刻感到驚喜。（7）每月免費(fèi)郵寄對(duì)帳單,讓你透明掌握每筆消費(fèi)支出。（8）特有的附屬卡功能,適合夫妻共同理財(cái)，或掌握子女的財(cái)務(wù)支出。（9）自由選擇的一卡雙幣形式,通行全世界，境外消費(fèi)可以境內(nèi)人民幣還款。（10）電話24小時(shí)服務(wù)，掛失即時(shí)生效，失卡零風(fēng)險(xiǎn)。四、移動(dòng)支付移動(dòng)電子支付，是指用戶使用移動(dòng)電子設(shè)備，通過(guò)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商向約定銀行提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付指令，由銀行通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將貨幣支付給服務(wù)商的一種支付方式。作為新興的電子支付方式，移動(dòng)支付擁有隨時(shí)隨地、方便、快捷、安全等諸多特點(diǎn)。消費(fèi)者只要擁有一部手機(jī)，就可以完成理財(cái)或交易，享受移動(dòng)支付帶來(lái)的便利。項(xiàng)目四:電子商務(wù)結(jié)算與安全學(xué)習(xí)情境1網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)通學(xué)習(xí)情境2掌握電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別學(xué)習(xí)情境3強(qiáng)化常用電子工具的使用

學(xué)習(xí)情境4第三方支付平臺(tái)學(xué)習(xí)情境5支付的安全及相關(guān)法律學(xué)習(xí)情境4第三方支付平臺(tái)

任務(wù)一了解第三方支付平臺(tái)任務(wù)二第三方支付平臺(tái)的工作原理任務(wù)一了解第三方支付平臺(tái)

第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程，為商家開(kāi)展BtoB、BtoC交易等電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供完善的支持。第三方支付平臺(tái)是只有已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。學(xué)習(xí)情境4第三方支付平臺(tái)

任務(wù)一了解第三方支付平臺(tái)

任務(wù)二第三方支付平臺(tái)的工作原理

任務(wù)二第三方支付平臺(tái)的工作原理典型第三方支付平臺(tái)支付寶工作流程買家付款到支付寶賣家發(fā)貨到買家買家付款到支付寶支付寶通知賣家發(fā)貨交易開(kāi)始買家收貨并通知支付寶交易成功圖3.7支付寶安全交易流程圖

1.首先注冊(cè)成為支付寶會(huì)員，一旦注冊(cè)成功，支付寶就會(huì)發(fā)出郵件進(jìn)行確認(rèn)，并讓用戶激活注冊(cè)賬戶。

2.用戶開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，與支付寶無(wú)縫連接，使資金可從網(wǎng)上銀行賬戶轉(zhuǎn)賬至支付寶賬戶。

3.瀏覽商品，選中需要購(gòu)買的商品，單擊“立即購(gòu)買"，確認(rèn)購(gòu)買后，通過(guò)“付款到支付寶"，就可以將貨款從網(wǎng)上銀行賬戶轉(zhuǎn)賬至支付寶賬戶，或者先將應(yīng)付款項(xiàng)存在“支付寶"賬戶中。

4.“支付寶"通知賣家發(fā)貨。

5.賣家交付貨物，買家收到貨物且滿意，則登錄支付寶進(jìn)行確認(rèn)，也即同意付款。

6.一旦得到確認(rèn)，支付寶就會(huì)將貨款轉(zhuǎn)入賣方的賬戶。

7.最后，買賣雙方對(duì)雙方在交易中的表現(xiàn)作出評(píng)價(jià)，交易完成。項(xiàng)目四:電子商務(wù)結(jié)算與安全子學(xué)習(xí)情境1網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)通子學(xué)習(xí)情境2掌握電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別子學(xué)習(xí)情境3強(qiáng)化常用電子工具的使用

子學(xué)習(xí)情境4第三方支付平臺(tái)

子學(xué)習(xí)情境5支付的安全及相關(guān)法律學(xué)習(xí)情境5支付的安全及相關(guān)法律

任務(wù)一電子商務(wù)安全問(wèn)題任務(wù)二電子商務(wù)安全技術(shù)任務(wù)三加密技術(shù)任務(wù)四電子商務(wù)法律法規(guī)任務(wù)一電子商務(wù)安全問(wèn)題一、電子商務(wù)的安全威脅

1.電子商務(wù)硬件安全

2.電子商務(wù)軟件安全

3.電子商務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行安全

4.電子商務(wù)交易安全隱患（1）交易主體的真實(shí)性（2）電子商務(wù)交易信息的截獲和竊?。?）交易信息的纂改和抵賴

5.電子商務(wù)安全立法二、電子商務(wù)的安全要素

1.信息的保密性。指信息在傳輸或存儲(chǔ)過(guò)程中不被非授權(quán)的用戶或其他網(wǎng)絡(luò)接入者獲取。

2.信息的同一和完整性。存儲(chǔ)的時(shí)候防止非法篡改和破壞；傳輸?shù)臅r(shí)候發(fā)送和接收的應(yīng)該一致

3.信息的有效性。一旦簽定交易后，這項(xiàng)交易就應(yīng)受到法律的保護(hù)，信息的有效性將受到法律的保護(hù)。4.信息的不可抵賴性。信息的發(fā)送方不能否認(rèn)自己發(fā)送的信息；信息的接收方也不能夠否認(rèn)自己接收的信息。

5.交易身份的真實(shí)性。交易者身份的真實(shí)性使指交易雙方確實(shí)是存在的，不是假冒的。

6.系統(tǒng)的可靠性。防止計(jì)算機(jī)系統(tǒng)出現(xiàn)失效、程序錯(cuò)誤、傳輸錯(cuò)誤、自然災(zāi)害等引起的計(jì)算機(jī)信息失誤或者失效。三、電子商務(wù)的安全體系

1.數(shù)據(jù)信息、軟件系統(tǒng)、通信網(wǎng)絡(luò)安全

2.硬件系統(tǒng)和物理實(shí)體安全（1）對(duì)自然災(zāi)害防范（2）防范計(jì)算機(jī)設(shè)備被盜（3）盡量減少對(duì)硬件的損害

3.管理細(xì)則、保護(hù)措施、法律規(guī)范、道德法律（1）管理制度的建立與實(shí)施（2）法律制度與道德規(guī)范四、數(shù)字證書(shū)及認(rèn)證機(jī)構(gòu)

1.對(duì)認(rèn)證的了解認(rèn)證是權(quán)威的、中立的、沒(méi)有直接利害關(guān)系的第三人或機(jī)構(gòu)，對(duì)當(dāng)事人提出的包括文件、身份、物品及其產(chǎn)地、品質(zhì)等具有法律意義的事實(shí)與資格，經(jīng)審查屬實(shí)后，做出的證明。2.對(duì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)的了解認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA）是指一個(gè)由可信賴的第三方建立，并能夠獨(dú)立地、權(quán)威地和公正地為參與電子商務(wù)的用戶提供認(rèn)證服務(wù)的公益性企業(yè)。3.數(shù)字證書(shū)數(shù)字證書(shū)又稱為數(shù)字憑證、數(shù)字標(biāo)識(shí)，是一個(gè)經(jīng)證書(shū)認(rèn)證機(jī)構(gòu)數(shù)字簽名的包含用戶身份信息以及公開(kāi)密鑰信息的電子文件，是用電子手段來(lái)證實(shí)一個(gè)用戶身份和對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源訪問(wèn)的權(quán)限，是各實(shí)體（消費(fèi)者、商戶/企業(yè)、銀行等）在網(wǎng)上進(jìn)行信息交流及商務(wù)活動(dòng)的電子身份證。數(shù)字證書(shū)有個(gè)人數(shù)字證書(shū)、企業(yè)（服務(wù)器）數(shù)字證書(shū)、軟件（開(kāi)發(fā)者）數(shù)字證書(shū)三種類型。學(xué)習(xí)情境5支付的安全及相關(guān)法律

任務(wù)一電子商務(wù)安全問(wèn)題

任務(wù)二電子商務(wù)安全技術(shù)任務(wù)三加密技術(shù)任務(wù)四電子商務(wù)法律法規(guī)任務(wù)二電子商務(wù)安全技術(shù)一、防火墻技術(shù)

1.防火墻概念防火墻是在內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)之間的界面上構(gòu)造的一個(gè)保護(hù)層，它強(qiáng)制所有連接都必須經(jīng)過(guò)此保護(hù)層，由其進(jìn)行檢查和連接。2.防火墻的類型（1）包過(guò)濾型防火墻（2）代理服務(wù)器型防火墻（3）復(fù)合型防火墻3.防火墻的功能防火墻系統(tǒng)可以保護(hù)計(jì)算機(jī)免受以下幾類攻擊（1）未經(jīng)授權(quán)的內(nèi)部訪問(wèn)（2）危害證明（3）未經(jīng)授權(quán)的外部訪問(wèn)（4）電子欺騙（5）特洛伊木馬（6）滲透（7）泛洪4.防火墻的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：防火墻是網(wǎng)絡(luò)安全的屏障；在防火墻上可以很方便地監(jiān)視網(wǎng)絡(luò)的安全性，并產(chǎn)生報(bào)警；防火墻是審計(jì)和記錄Internet使用量的一個(gè)最佳地方；防火墻可以強(qiáng)化網(wǎng)路安全策略。缺點(diǎn)：不能用于防范來(lái)自內(nèi)部的攻擊；一般防火墻不提供防護(hù)外部病毒的侵犯。二、病毒防范技術(shù)

1.計(jì)算機(jī)病毒的概念計(jì)算機(jī)病毒指“編制或者在計(jì)算機(jī)程序中插入的破壞計(jì)算機(jī)功能或者破壞數(shù)據(jù)，影響計(jì)算機(jī)使用并且能夠自我復(fù)制的一組計(jì)算機(jī)指令或者程序代碼”。2.計(jì)算機(jī)病毒的類別（1）按其表現(xiàn)性質(zhì)可以分為良性的和惡的（2）按激活的時(shí)間可分為定時(shí)病毒和隨機(jī)病毒3.計(jì)算機(jī)病毒的特點(diǎn)（1）破壞性（2）隱蔽性（3）潛伏性（4）傳染性4.計(jì)算機(jī)病毒的防治（1）基于網(wǎng)絡(luò)安全體系的防毒管理措施（2）基于工作站與服務(wù)器的防毒技術(shù)（3）網(wǎng)絡(luò)病毒清除方法學(xué)習(xí)情境5支付的安全及相關(guān)法律

任務(wù)一電子商務(wù)安全問(wèn)題

任務(wù)二電子商務(wù)安全技術(shù)

任務(wù)三加密技術(shù)任務(wù)四電子商務(wù)法律法規(guī)任務(wù)三加密技術(shù)一、加密技術(shù)概念加密技術(shù)就是利用一定的加密算法，將明文轉(zhuǎn)換（移位、代替和置換以及它們的組合）成為無(wú)意義的密文在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳輸，阻止非法用戶理解原始數(shù)據(jù)，從而確保數(shù)據(jù)的保密性。加密E解密D明文M密文C明文M圖3.8密碼系統(tǒng)的構(gòu)成二、對(duì)稱密鑰加密技術(shù)對(duì)稱密鑰加密技術(shù)是指加密和解密均采用同一把秘密鑰匙，而且通信雙方必須都要獲得這把鑰匙并保持鑰匙的秘密。當(dāng)給對(duì)方發(fā)信息時(shí)，用自己的加密密鑰進(jìn)行加密，而在接收者收到數(shù)據(jù)后，用對(duì)方所給的密鑰進(jìn)行解密，也稱單鑰加密技術(shù)。明文解密密文加密明文單密鑰發(fā)送者A單密鑰接收者B安全通道單密鑰單密鑰圖3.9對(duì)稱密鑰加密解密過(guò)程1.對(duì)稱式密鑰技術(shù)的加密算法（1）DES算法

DES即數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)，是1977年美國(guó)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)局宣布用于非國(guó)家保密機(jī)關(guān)的數(shù)據(jù)保護(hù)。DES主要采用替換和移位的方法加密。（2）IDEA算法

IDEA是一種國(guó)際信息加密算法。它是1991年在瑞士ETHZurich由JamesMassey和XueiiaLai發(fā)明，與1992年正式公開(kāi)的。2.對(duì)稱式密鑰加密技術(shù)的缺點(diǎn)（1）此方法的密鑰分發(fā)過(guò)程十分復(fù)雜。（2）多人通信時(shí)密鑰的組合的數(shù)量，會(huì)出現(xiàn)爆炸性的膨脹。（3）通信雙方必須統(tǒng)一密鑰，才能發(fā)送保密的信息。如果發(fā)信者與收信者是素不相識(shí)的，就無(wú)法向?qū)Ψ桨l(fā)送秘密信息了。三、非對(duì)稱密鑰加密技術(shù)非對(duì)稱加密技術(shù)要求密鑰成對(duì)使用，即加密和解密分別由兩個(gè)密鑰來(lái)實(shí)現(xiàn)。每個(gè)用戶都有一對(duì)選定的密鑰，一個(gè)可以公開(kāi)，即公開(kāi)密鑰，用于加密。另一個(gè)由用戶安全擁有，即秘密密鑰，用于解密。公共密鑰和私密密鑰之間有密切的關(guān)系。當(dāng)給對(duì)方發(fā)信息時(shí)，用對(duì)方的公開(kāi)密鑰進(jìn)行加密，而在接收者收到數(shù)據(jù)后，用自己的私密密鑰進(jìn)行解密。明文解密密文加密明文B的公鑰發(fā)送者AB的公鑰鑰接收者B圖3.10非對(duì)稱加密技術(shù)加密解密的過(guò)程1.非對(duì)稱式密鑰技術(shù)的加密算法非對(duì)稱加密算法主要是RSA加密算法。此算法是美國(guó)MIT公司的RivestShamir和Adleman與1978年提出的。它是第一個(gè)成熟的、迄今為止理論上最為成功的公開(kāi)密鑰密碼體制，2.非對(duì)稱加密技術(shù)有以下優(yōu)點(diǎn)（1）密鑰少，便于管理（2）密鑰分配簡(jiǎn)單（3）不需要秘密的通道和復(fù)雜的協(xié)議來(lái)傳送密鑰（4）可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字簽名和數(shù)字鑒別四、混合密碼技術(shù)為了充分利用對(duì)稱加密算法和非對(duì)稱加密算法的優(yōu)點(diǎn)，提出了混合密碼體制。對(duì)稱密鑰加密加密的對(duì)稱密鑰加密對(duì)稱密鑰明文解密密文加密明文發(fā)送者AB的公鑰B的公鑰對(duì)稱密鑰對(duì)稱密鑰圖3.11混合密鑰加密、解密過(guò)程混合密鑰加密、解密步驟：

1.發(fā)送者先使用對(duì)稱密鑰，加密發(fā)送的信息，生成DES密文。

2.發(fā)送者使用自己的私鑰和接收者的公鑰加密對(duì)稱密鑰，得到共享密鑰密文。

3.將1和2的密文一同發(fā)送

4.接收者使用自己的私鑰和發(fā)送者的公鑰從共享密鑰密文中解密出對(duì)稱密鑰。

5.接收者用對(duì)稱密鑰從DES密文中解密出明文。五、數(shù)字簽名技術(shù)

1.數(shù)字簽名的概念數(shù)字簽名是指通過(guò)一個(gè)散列數(shù)（例如Hash函數(shù)），對(duì)要傳送的報(bào)文進(jìn)行處理而得到的用以認(rèn)證報(bào)文來(lái)源，并核實(shí)報(bào)文是否發(fā)生變化的一個(gè)字符串。2.數(shù)字簽名的過(guò)程發(fā)送者用單向Hash加密算法生成信息摘要，將此摘要用發(fā)送者的私鑰加密，與原文一起傳送給接收者。接收者要有發(fā)送者的公鑰才能解密被加密的摘要，然后用Hash函數(shù)對(duì)收到的原文產(chǎn)生一個(gè)摘要，與解密的摘要作對(duì)比，若相同，則說(shuō)明收到的信息是完整的，在傳輸過(guò)程中沒(méi)有被修改。否則，則被修改過(guò)，不是原信息，同時(shí)，也證明發(fā)送者不能否認(rèn)自己發(fā)送了信息。這樣，數(shù)字簽名就保證了信息的完整性和發(fā)送者的身份認(rèn)證及不可否認(rèn)性。3.數(shù)字簽名的功能（1）數(shù)字簽名（2）文件加密（3）文件完整性（4）數(shù)字信封（5）對(duì)稱密鑰與非對(duì)稱密鑰結(jié)合六、數(shù)字時(shí)間戳技術(shù)時(shí)間戳產(chǎn)生的過(guò)程是：用戶首先將需要加時(shí)間戳的文件用Hash算法運(yùn)算產(chǎn)生摘要，然后將該摘要發(fā)送到時(shí)間戳服務(wù)機(jī)構(gòu)DTS，DTS在加入了收到文件摘要的日期和時(shí)間信息后再對(duì)該文件數(shù)字簽名，然后送回用戶。七、安全協(xié)議技術(shù)

1.常見(jiàn)的在Internet上進(jìn)行欺騙的模式（1）采用假的服務(wù)器來(lái)欺騙用戶的終端（2）采用假的用戶來(lái)欺騙服務(wù)器（3）在信息的傳輸過(guò)程中截取信息（4）在Web服務(wù)器及Web用戶之間進(jìn)行雙方欺騙2.SET協(xié)議