商業(yè)銀行微小貸款模式的研究

商業(yè)銀行微小貸款模式的研究輔導(dǎo)老師：?jiǎn)伪葜v人：商行一班第一組（526）年級(jí)：2010級(jí)自我介紹

風(fēng)采展示目錄

第1章緒論第2章商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的理論基礎(chǔ) 第3章商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的必要性與可行性分析第4章商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有模式分析 第5章龍江銀行大慶市分行微小貸款模式實(shí)證分析 釣魚島是中國(guó)的第1章緒論中國(guó)心，嘎嘣嘎嘣的。1.1研究背景

全國(guó)共計(jì)6000萬左右的微小企業(yè)和個(gè)體商戶對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率達(dá)到60％以上，提供了75％左右的就業(yè)機(jī)會(huì)。2005年，國(guó)務(wù)院下達(dá)了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體、私營(yíng)等公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》2005年，國(guó)家銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，2005年，國(guó)家開發(fā)銀行與世界銀行合作，借鑒歐洲復(fù)興開發(fā)銀行的模式，正式啟動(dòng)了中國(guó)商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項(xiàng)目。為中華崛起而讀書1.2研究目的和意義1、微小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)代表了中國(guó)經(jīng)濟(jì)最有活力的部分，解決微小企業(yè)融資問題關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和建立和諧社會(huì)的全局。2、微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是關(guān)系銀行自身生存和發(fā)展的戰(zhàn)略性調(diào)整，可以避免銀行把信貸過于集中在大企業(yè)而導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。3、微小貸款業(yè)務(wù)在世界上已探索發(fā)展近20年，并形成三種微貸技術(shù)模式，把國(guó)外微貸成熟技術(shù)引入國(guó)內(nèi)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)同行進(jìn)一步技術(shù)吸收與創(chuàng)新，激活廣闊的微貸市場(chǎng)。少年強(qiáng)則中國(guó)強(qiáng)1.3國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

微小貸款業(yè)務(wù)在世界上已探索發(fā)展近20年，世界上微貸款技術(shù)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印尼人民銀行和德國(guó)歐洲復(fù)興開發(fā)銀行小額貸款三種模式。

2005年為聯(lián)合國(guó)世界微貸款年,2006年孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，并到中國(guó)交流講學(xué)，為中國(guó)微貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。但由于理念、地區(qū)差異及金融環(huán)境上的不同，我國(guó)在開展微貸款業(yè)務(wù)過程中，還存在著一定的漏洞，缺少商業(yè)化、操作性和可持續(xù)性。因此，需要不斷完善具有可操作性的微貸款模式。我愛升達(dá)1.4研究?jī)?nèi)容與方法（1）定性分析。對(duì)微小貸款業(yè)務(wù)原理基礎(chǔ)、技術(shù)方法進(jìn)行定性分析。（2）個(gè)案研究法。通過分析龍江銀行大慶分行三年來開展微小貸款業(yè)務(wù)的過程與成果，對(duì)商業(yè)銀行微小貸款問題與對(duì)策進(jìn)行研究，以保證所提出的建議及相應(yīng)措施的先進(jìn)性和實(shí)用性。且歌且行第2章商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的理論基礎(chǔ)

生活就是戰(zhàn)斗2.1商業(yè)銀行微小貸款的含義界定

世界銀行界定的微小企業(yè)雇傭人數(shù)在10人以下，總資產(chǎn)不超過100萬美元，年銷售額在100萬美元以下。小型、微型企業(yè)數(shù)目多,分散在各個(gè)行業(yè)，通常不受金融風(fēng)險(xiǎn)的影響。微貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)不在于規(guī)模，而在于貸款的技術(shù)。掌握信貸分析方法的銀行無論是在戰(zhàn)略、計(jì)劃、人力資源管理、信貸文化、程序政策、信貸員的素質(zhì)、信貸員的信貸分析能力、內(nèi)部控制等所有方面都會(huì)有本質(zhì)的提高，這是數(shù)量所不能代替的。國(guó)恥未雪，何以成名2.2商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的相關(guān)理論

2.2.1資產(chǎn)負(fù)債管理理論廣義：商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和盈利性"三性"統(tǒng)一的目標(biāo)而采取的經(jīng)營(yíng)管理方法。流動(dòng)性、安全性和盈利性三者之間存在著一定的矛盾，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理方法隨著這個(gè)矛盾方式的變化而不斷發(fā)展，經(jīng)歷了資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論和資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論三個(gè)發(fā)展階段。狹義：主要指在利率波動(dòng)的環(huán)境中，通過策略性改變利率敏感資金的配置狀況，來實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，或者通過調(diào)整總體資產(chǎn)和負(fù)債的持續(xù)期，來維持金融機(jī)構(gòu)正的凈值。志當(dāng)存高遠(yuǎn)2.2商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的相關(guān)理論

2.2.2金融風(fēng)險(xiǎn)理論

金融風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中，由于各種經(jīng)濟(jì)變量以及其他因素發(fā)生事先無法預(yù)料的變化，導(dǎo)致其遭受損失的可能性。金融風(fēng)險(xiǎn)是諸多經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中最常見、最普遍、且影響力最大的一種風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)的特征:（1）雙重性。風(fēng)險(xiǎn)和收益是形影相隨、相伴生的，預(yù)期收益率=無風(fēng)險(xiǎn)收益率+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。（2）客觀性。（3）不確定性。（4）隱蔽性。（5）疊加和積累性。風(fēng)險(xiǎn)因素通常會(huì)交織在一起相互作用和影響，將風(fēng)險(xiǎn)放大，隨著時(shí)間推移，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因正反饋?zhàn)饔貌粩喾e累變大。（6）擴(kuò)散性。（7）可控性。隨著金融風(fēng)險(xiǎn)度量和管理理論的發(fā)展、金融市場(chǎng)的完善、智能性的管理系統(tǒng)，金融風(fēng)險(xiǎn)可以得到有效的預(yù)測(cè)、度量和控制。2.2商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的相關(guān)理論

2.2.3市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論理論

經(jīng)濟(jì)分析將不同的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分為四種類型：完全競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)、寡頭型市場(chǎng)和壟斷型市場(chǎng)。后三者統(tǒng)稱為不完全競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)。

完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)是指一種競(jìng)爭(zhēng)不受任何阻礙與干擾的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，必須同時(shí)具備以下四個(gè)條件：（1）市場(chǎng)上有足夠多的生產(chǎn)者和消費(fèi)者。（2）市場(chǎng)上的產(chǎn)品是同質(zhì)的。（3）資源完全自由流動(dòng)。（4）市場(chǎng)信息是完全暢通的。企業(yè)決策必須適合其所處的特殊市場(chǎng)環(huán)境，由于決策環(huán)境取決于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，因此，僅用一種企業(yè)理論不能完全說明企業(yè)經(jīng)營(yíng)的所有條件。根據(jù)市場(chǎng)的基本特點(diǎn)，把市場(chǎng)區(qū)分為有限的幾種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，就可以對(duì)決策進(jìn)行分析。2.2商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展的相關(guān)理論

2.2.4成本效益理論論

利潤(rùn)=收益-成本追求利潤(rùn)有開源和節(jié)流兩個(gè)切入點(diǎn)，開源涉及增加收益，節(jié)流涉及降低成本，開源與節(jié)流一并著手、相互配合，即為成本效益治理。成本效益治理是銀行的一項(xiàng)全員、全過程、全方位的治理，而在不同的條線，成本效益治理具有不同的內(nèi)涵和方法。第3章商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的必要性與可行性分析

我思故我在3.1商業(yè)銀行微小貸款發(fā)展概況

上世紀(jì)70年代孟加拉的尤努斯教授進(jìn)行了小額信貸的嘗試，并發(fā)展在現(xiàn)在的“鄉(xiāng)村銀行”。1995年6月，世界銀行“扶貧協(xié)商小組”（CGAP）成立，推動(dòng)世界微小貸款運(yùn)行進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)期。1997年世界小額信貸會(huì)議第一次在華盛頓召開，2005被聯(lián)合國(guó)確定為國(guó)際小額信貸年。2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。

為了全人類，努力吧3.2商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的必要性微貸業(yè)務(wù)提供了一個(gè)作為常規(guī)商業(yè)銀行產(chǎn)品的金融服務(wù)，其目標(biāo)就是為微小企業(yè)創(chuàng)造可應(yīng)用的融資機(jī)會(huì)，為大多數(shù)在過去無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得融資支持的微小企業(yè)提供同大企業(yè)一樣均等的機(jī)會(huì)。微貸業(yè)務(wù)更深遠(yuǎn)的意義在于，通過銀行微小貸款業(yè)務(wù)的開展和市場(chǎng)化運(yùn)做，對(duì)微小企業(yè)的發(fā)展和健康成長(zhǎng)起到推動(dòng)和促進(jìn)作用，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧、健康、可持續(xù)發(fā)展。

天生我才必有用3.2.1提升銀行內(nèi)部核心競(jìng)爭(zhēng)力面對(duì)國(guó)內(nèi)和外資金融機(jī)構(gòu)的雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新商業(yè)生態(tài)，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位，尋求新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。引進(jìn)和開展微貸業(yè)務(wù)，就是一個(gè)突破同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的好業(yè)務(wù)和好路徑，被認(rèn)知為中小商業(yè)銀行尋找到的“藍(lán)海”。因?yàn)椋鉀Q市場(chǎng)的需求、所要開發(fā)的市場(chǎng)是一個(gè)以前從來沒有或者很少得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、尤其是銀行支持和服務(wù)的市場(chǎng)，該業(yè)務(wù)相對(duì)其他銀行業(yè)務(wù)來說，更象是一種勞動(dòng)密集型的業(yè)務(wù)。

3.2.2提高貸款營(yíng)銷效率微貸對(duì)象主要是小企業(yè)、個(gè)體工商戶等客戶群體，涉及行業(yè)多為貿(mào)易、運(yùn)輸、服務(wù)、小型生產(chǎn)加工行業(yè)。靈活地開展?fàn)I銷，不僅滿足了客戶需求，提高了金融服務(wù)質(zhì)量，又穩(wěn)定了一定數(shù)量的客戶群體，提高了貸款營(yíng)銷效率。此外，熟知貸款流程的老客戶在受益中不斷介紹新客戶加入，推動(dòng)了營(yíng)銷市場(chǎng)不斷做大。3.2.3資產(chǎn)多樣化戰(zhàn)略分散風(fēng)險(xiǎn)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)縮小了存貸利差，盲目外延擴(kuò)張、高代價(jià)吸儲(chǔ)拉存等增加了經(jīng)營(yíng)成本；資產(chǎn)業(yè)務(wù)單一，不良貸款仍有一定比例；中間業(yè)務(wù)品種少、附加值低，金融創(chuàng)新舉步維艱，所有這些使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大、盈利空間縮小。通過微貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，可以優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，避免貸款過于向大客戶集中的風(fēng)險(xiǎn)，又使銀行的閑置資金得到充分利用，增加銀行的收益。

3.3商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的可行性上世紀(jì)70年代孟加拉的尤努斯教授進(jìn)行了小額信貸的嘗試，并發(fā)展在現(xiàn)在的“鄉(xiāng)村銀行”。1995年6月，世界銀行“扶貧協(xié)商小組”（CGAP）成立，推動(dòng)世界微小貸款運(yùn)行進(jìn)入了一個(gè)新時(shí)期。1997年世界小額信貸會(huì)議第一次在華盛頓召開，2005被聯(lián)合國(guó)確定為國(guó)際小額信貸年。2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。

3.3商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的可行性

3.3.1金融監(jiān)管部門的支持

2005年起，國(guó)家從經(jīng)濟(jì)及金融政策法律法規(guī)入手，做出了有利于微小企業(yè)發(fā)展的適度調(diào)整，也正是這些政策方面的導(dǎo)向指引了商業(yè)銀行新戰(zhàn)略的選擇。國(guó)家在金融法律規(guī)制定上已經(jīng)做了調(diào)整，為微小企業(yè)貸款提供了寬松的政策及法律環(huán)境。銀監(jiān)會(huì)也以促進(jìn)商業(yè)銀行根據(jù)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，積極主動(dòng)地投入到向微小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)中來。3.3商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的可行性

3.3.2開發(fā)性金融支持與技術(shù)援助

國(guó)家開發(fā)銀行自2004年開始控索與世界銀行、德國(guó)復(fù)興信貸銀行等國(guó)際機(jī)構(gòu)合作，通過貸款支持和技術(shù)援助的方式引導(dǎo)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入微小企業(yè)貸款領(lǐng)域。

2005年至今，成功申請(qǐng)了世界銀行總計(jì)10100萬美元的轉(zhuǎn)貸款資金及技術(shù)援助貸款。

2006年9月，與德國(guó)復(fù)興信貸銀行簽訂了5000萬美元轉(zhuǎn)貸款和300萬歐元贈(zèng)款協(xié)議。聘請(qǐng)了包括前歐洲復(fù)興開發(fā)銀微小企業(yè)貸款項(xiàng)目官員在內(nèi)的國(guó)際專家為微小企業(yè)貸款項(xiàng)目顧問,此外還將投入大筆技術(shù)援助費(fèi)用聘請(qǐng)專家向合作金融機(jī)構(gòu)提供微小機(jī)構(gòu)的開發(fā)性金融支持及技術(shù)援助。3.3商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的可行性

3.3.3國(guó)內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)借鑒

美國(guó)小企業(yè)貸款的新技術(shù)，業(yè)主信用評(píng)分法是根據(jù)小企業(yè)業(yè)主的個(gè)人信用記錄，由計(jì)算機(jī)統(tǒng)計(jì)模型軟件進(jìn)行自動(dòng)評(píng)分，以分值高低作為貸款決策的基本依據(jù)。小企業(yè)信用評(píng)分依據(jù)可以包括業(yè)主的月收入、債務(wù)余額、財(cái)產(chǎn)、就業(yè)情況、住宅所有權(quán)，及以往壞帳和欠帳等，以及可能有的企業(yè)信用資料。歐洲復(fù)興開發(fā)銀行在哈薩克斯坦小企業(yè)貸款項(xiàng)目的運(yùn)作模式，是由EBRD選擇當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行作為合作對(duì)象，并以較低利率向其提供資金；再由合作銀行以市場(chǎng)利率直接向小企業(yè)提供小額貸款，銀行承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.4本章小結(jié)本章集中分析了商業(yè)銀行發(fā)展微小貸款的必要性和可行性，該業(yè)務(wù)的開展有助于提升銀行內(nèi)部核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)微小企業(yè)的發(fā)展和健康成長(zhǎng)起到推動(dòng)和促進(jìn)作用，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧、健康、可持續(xù)發(fā)展。第4章商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有模式分析4.1商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的內(nèi)涵經(jīng)過20多年的發(fā)展和演進(jìn)，微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式已經(jīng)被國(guó)際上諸多實(shí)踐證明是一項(xiàng)在實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)，具有高回報(bào)率、適合商業(yè)銀行開展、市場(chǎng)化原則運(yùn)作、商業(yè)可持續(xù)的金融業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)特點(diǎn)上，這一貸款產(chǎn)品具有金額?。▎喂P金額以萬元或十萬元為單位）、期限短（以一年期限為主）、關(guān)注客戶現(xiàn)金流分析、抵押擔(dān)保要求低、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，能夠適應(yīng)廣大個(gè)體工商戶和小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和用款需要，具有巨大的市場(chǎng)潛力。

4.1商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的內(nèi)涵

定位于向微小企業(yè)客戶提供貸款服務(wù)將有利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。1、有利于資產(chǎn)質(zhì)量的提高。2、有利于銀行收益水平的提高。3、有利于建設(shè)有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和穩(wěn)定的客戶群體。

4.2商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)

4.2.1目標(biāo)群體定位明確要求借款者必須是從事生產(chǎn)、貿(mào)易及農(nóng)業(yè)部門的微小企業(yè)，資金一般用于服務(wù)行業(yè)、小型加工企業(yè)的流動(dòng)資金需求或購(gòu)置設(shè)備的支出?？刂茩?quán)必須是私人性質(zhì)，主要收人來自企業(yè)性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，一般情況下，員工包括管理人員人數(shù)不超過100名。而且對(duì)借款用途和借款人的信譽(yù)有嚴(yán)格規(guī)定。資金用途必須合法，借款企業(yè)不能有涉及訴訟事項(xiàng)，不得用于危害人體健康的行業(yè)如煙草行業(yè)，從事侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)如盜版音像制品及對(duì)環(huán)境有害的活動(dòng)。要求借款人必須有良好的口碑，有良好的個(gè)人能力及經(jīng)驗(yàn)。有穩(wěn)定的家庭收人，借款申請(qǐng)人過去的現(xiàn)金流情況和對(duì)未來現(xiàn)金流的預(yù)測(cè)能體現(xiàn)出有準(zhǔn)時(shí)還款的能力。4.2商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)

4.2.2現(xiàn)金流為第一還款來源注重以真實(shí)的現(xiàn)金流作為第一還款來源。微小企業(yè)貸款以貸款申請(qǐng)人的正常商業(yè)經(jīng)營(yíng)所形成的真實(shí)現(xiàn)金流作為還款來源，要求信貸人員深入實(shí)地，在申請(qǐng)者的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所直接獲得所需信息，計(jì)算他們的銷售情況、存貨水平等，根據(jù)借款人的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況分析其現(xiàn)金流和償債能力，從而確定其是否符合貸款標(biāo)準(zhǔn)。以擔(dān)?；虻盅簝H作為還貸的輔助手段，對(duì)額度很小的貸款，甚至可以完全放棄提供抵押物要求，改變了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對(duì)抵押質(zhì)押品的過分依賴。4.2商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)

4.2.3按期還款方式覆蓋風(fēng)險(xiǎn)微小企業(yè)貸款作為一種標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品在利率、期限、還款計(jì)劃上有獨(dú)特的設(shè)計(jì)，還款方式采用等額本息分期還款方式，而不是傳統(tǒng)的到期還本付息，這樣使得銀行從第一期還款開始就可以監(jiān)督客戶的還款表現(xiàn)及時(shí)了解信貸資產(chǎn)目前的狀況及存在的問題，降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。借款人也可以根據(jù)還款周期更好地規(guī)劃其現(xiàn)金流，而不需要在經(jīng)營(yíng)過程中拿出一大筆現(xiàn)金用于一次性還款。相對(duì)較高的利率設(shè)定充分考慮到銀行的籌資成本，并能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，期限的安排與借款用途相匹配，保證能按期償付。4.2商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)

4.2.4中介費(fèi)用和交易成本降低

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中由于強(qiáng)調(diào)抵押和擔(dān)保，引入外部的中介機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估和登記，使企業(yè)既提高了交易成本，也浪費(fèi)了很多時(shí)間，銀行也并未從中獲益。微小企業(yè)貸款是一種標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品，貸款對(duì)申請(qǐng)文件的要求盡量保持在最少，并通過建立嚴(yán)格的貸款程序和機(jī)構(gòu)自行評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)對(duì)交易成本和交易時(shí)間的控制，雖然貸款利率定位較高，但由于減少了中介過程，降低了中介費(fèi)用和交易成本，借款人實(shí)際付出同傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比并沒有明顯增加，而且由于程序簡(jiǎn)便、時(shí)間快捷，使其更適用于目標(biāo)客戶群體。4.2商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)

4.2.5信貸人員充分發(fā)揮作用

強(qiáng)調(diào)信貸員經(jīng)常與客戶密切聯(lián)系。關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)情況并努力提高客戶的忠誠(chéng)度，改變以往放松貸后管理的作法。微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)要求信貸員定期回訪客戶，檢查其經(jīng)營(yíng)狀況。在每個(gè)等額本息還款日檢查其還款情況，發(fā)現(xiàn)任何異常情況和問題及時(shí)上報(bào)。信貸人員收入與業(yè)績(jī)掛鉤，充分調(diào)動(dòng)信貸人員營(yíng)銷的積極性。4.3商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的缺陷

4.3.1短期內(nèi)難以產(chǎn)生規(guī)模效益由于多年來銀行信貸資源向大客戶集中的做法隔絕了中小企業(yè)特別是微小企業(yè)和銀行間的信貸關(guān)系，并使他們變得不自信，認(rèn)為能從正規(guī)銀行獲得貸款是不可能。因此對(duì)微小企業(yè)貸款這項(xiàng)完全市場(chǎng)化、商業(yè)運(yùn)作的業(yè)務(wù)懷有疑慮，需要有一定的時(shí)間進(jìn)行市場(chǎng)推廣，使微小企業(yè)打破自身的不自信和對(duì)銀行的不信任，這一切都需要市場(chǎng)和客戶的觀察和檢驗(yàn)，所以在短期內(nèi)難以產(chǎn)生規(guī)模效益。4.3商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的缺陷

4.3.2定價(jià)與還款方式距客戶期望存在差距一是社會(huì)上對(duì)高利率貸款尚存在一定的偏見，往往將其與高利貸聯(lián)系在一起。尤其與政府所主導(dǎo)的一些下崗再就業(yè)貸款等低息貸款方式相比，盡管它們的手續(xù)十分簡(jiǎn)便，但由于其利率高于正常的貸款利息，使得人們心中一時(shí)難以接受。二是分期還款方式與人們普遍所接受的到期還本付息方式相比，所能使用的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其心理預(yù)期。這一切都使得微貸模式需要有一個(gè)逐步被接受的過程。4.3商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的缺陷

4.3.3受到民間借貸組織的抵制微小企業(yè)貸款無論從手續(xù)的簡(jiǎn)便、時(shí)間的快捷、交易成本的低廉上都和民間借貸有著相似的特征，并且利率低于民間借貸的利率水平，與一些民間借貸組織存在一定的竟?fàn)?。因此在市?chǎng)推廣過程中受到了一些民間借貸組織的抵制。在市場(chǎng)推廣中發(fā)現(xiàn)，許多專業(yè)化的批發(fā)、零售市場(chǎng)都控制在一些民營(yíng)資本的手中，在這些市場(chǎng)里，以往都存在一些類似于儲(chǔ)金會(huì)性質(zhì)的民間借貸組織，微貸模式的推廣對(duì)他們的高利貸模式造成了很大的沖擊，遭到他們比較強(qiáng)烈的抵制。4.3商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的缺陷

4.3.4微貸業(yè)務(wù)的后備人才儲(chǔ)備難微小企業(yè)貸款需要培養(yǎng)一支專業(yè)化強(qiáng)的信貸人員隊(duì)伍。從前期人員的招聘情況看，為提高外國(guó)專家的培訓(xùn)效率，要求應(yīng)聘人員英語(yǔ)聽說能力較強(qiáng)，綜合素質(zhì)較高，在西部地區(qū)這種經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，工資水平低，發(fā)展機(jī)會(huì)少的地方符合要求的人才較少，難以滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。另一方面，對(duì)新招聘信貸人員的績(jī)效考核管理也將是微小貸款業(yè)務(wù)需要研究的一個(gè)課題。由于規(guī)模效益的滯后效應(yīng)，如果微小企業(yè)貸款不能快速地發(fā)展起來，信貸人員的績(jī)效管理就難以起到正向激勵(lì)的作用，長(zhǎng)期則將會(huì)面臨人才流失的尷尬

。4.3商業(yè)銀行微小貸款現(xiàn)有發(fā)展模式的缺陷

4.3.5風(fēng)險(xiǎn)化解需要時(shí)間驗(yàn)證由于微小企業(yè)長(zhǎng)期存在的貸款難的問題，在這一弱勢(shì)群體信用意識(shí)尚未形成的情況下，微小企業(yè)貸款靈活的抵押擔(dān)保方式的確存在一定風(fēng)險(xiǎn)，因此要建立適合微小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的貸款審核、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、化解處置機(jī)制等工作將是擺在商業(yè)銀行面前的一個(gè)難題。4.4本章小結(jié)微小企業(yè)貸款既是信貸供給的薄弱環(huán)節(jié)，又是金融機(jī)構(gòu)需要拓展的市場(chǎng)機(jī)遇。本章對(duì)現(xiàn)有商業(yè)銀行微小貸款模式的特征、優(yōu)缺點(diǎn)及內(nèi)涵進(jìn)行了分析，該業(yè)務(wù)具有金額?。▎喂P金額以萬元或十萬元為單位）、期限短（以一年期限為主）、關(guān)注客戶現(xiàn)金流分析、抵押擔(dān)保要求低、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，能夠適應(yīng)廣大個(gè)體工商戶和小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和用款需要，具有巨大的市場(chǎng)潛力。第5章龍江銀行大慶市分行微小貸款模式實(shí)證分析

5.1龍江銀行大慶市分行微小貸款發(fā)展概況龍江銀行大慶分行微小貸款業(yè)務(wù)于2007年7月30日正式營(yíng)業(yè)，貸款規(guī)模和效益逐步提高：截至2010年2月末，該行微貸部累計(jì)接受客戶貸款申請(qǐng)10555筆，累計(jì)發(fā)放貸款3584筆，金額2.51億元，貸款余額9241.91萬元，貸款不良率0.02%，保證了貸款的低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行，同時(shí)貸款利息收入逐年遞增，2009年日均貸款余額8000萬元，實(shí)現(xiàn)利息收入1206.48萬元，達(dá)到了較好的資金回報(bào)率。5.1龍江銀行大慶市分行微小貸款發(fā)展概況2009年發(fā)放貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)圖5.1龍江銀行大慶市分行微小貸款發(fā)展概況項(xiàng)目2008年2009年增長(zhǎng)率發(fā)放筆數(shù)1457174319.6%發(fā)款金額7481.3014813.0098%利息收入385.371206.48213%貸款余額4437.189266.10108.8%通過率30%41%11%微貸網(wǎng)點(diǎn)88—5.2龍江銀行大慶市分行微小貸款模式分析

5.2.1微貸款模式的管理目標(biāo)為了適應(yīng)市場(chǎng)化改革和發(fā)展方向，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在國(guó)家政策框架內(nèi)，明確市場(chǎng)定位，提升金融服務(wù)理念和金融知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)，科學(xué)運(yùn)用微貸款技術(shù)，創(chuàng)建具有商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的微貸款品牌，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。通過兩年的市場(chǎng)運(yùn)作和檢驗(yàn)，龍江銀行大慶分行微小貸款業(yè)務(wù)向集約化、品牌化發(fā)展轉(zhuǎn)變，在未來三年內(nèi)以微貸款業(yè)務(wù)為核心競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)城市信用社向社區(qū)性商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，努力打造以小額貸款為特色和精品的地方商業(yè)銀行。5.2龍江銀行大慶市分行微小貸款模式分析

5.2.2微貸款模式管理組織系統(tǒng)

微貸款模式在機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用一般為兩級(jí)管理模式：微貸款管理總部和分支機(jī)構(gòu)(支行或分社)即操作單位。

這種機(jī)構(gòu)設(shè)置是建立在以下幾個(gè)因素基礎(chǔ)上的：一是簡(jiǎn)捷性、標(biāo)準(zhǔn)化管理程序；二是形成獨(dú)立考核單元，每個(gè)分行的獨(dú)立性，自負(fù)盈虧；三是建立兩級(jí)第一責(zé)任人制，直接和持續(xù)的監(jiān)測(cè)，減少了逐級(jí)向高層提供詳細(xì)報(bào)告的需要；四是扁平化管理，專職于產(chǎn)品研發(fā)與設(shè)計(jì)以及業(yè)務(wù)指導(dǎo)培訓(xùn)。5.2龍江銀行大慶市分行微小貸款模式分析

5.2.3微貸款技術(shù)原理分析微小企業(yè)信貸技術(shù)的核心是要降低風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本。

1、通過創(chuàng)新信貸技術(shù)降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

2、通過信貸技術(shù)減少道德風(fēng)險(xiǎn)。

3、采取雙人調(diào)查，交叉檢查。

4、建立激勵(lì)與責(zé)任相制衡的組織和控制結(jié)構(gòu)。

5、降低管理成本。5.3在龍江銀行推行微小貸款模式的對(duì)策建議

5.3.1微貸款管理政策

圍繞微小企業(yè)客戶特點(diǎn)和微貸款技術(shù)特點(diǎn)，研制研發(fā)具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的微貸款技術(shù)管理辦法、操作流程和考核體系，構(gòu)建小額貸款管理機(jī)制。5.3在龍江銀行推行微小貸款模式的對(duì)策建議

5.3.2微貸款技術(shù)模型設(shè)計(jì)

一是組建專業(yè)化的組織機(jī)構(gòu)。二是改進(jìn)授信授權(quán)方式。三是改進(jìn)操作方式。四是優(yōu)化貸款方式。五是建立產(chǎn)品定價(jià)模型。六是建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制。5.4本章小結(jié)本章集中分析了龍江銀行大慶市分行微小貸款模式，通過設(shè)計(jì)微貸款管理目標(biāo)、組織系統(tǒng)、及微貸款操作中的貸款對(duì)象、用途、額度、期限、方式、利率等要素，以及貸款的條件、調(diào)查和監(jiān)管技術(shù)，解決微貸款業(yè)務(wù)管理過程中存在的漏洞。結(jié)論

結(jié)論

微小企業(yè)貸款是主要以面向微小企業(yè)、小業(yè)主、小經(jīng)營(yíng)者和有中、低等收入的城市居民為服務(wù)對(duì)象的小額信貸業(yè)務(wù)模式。經(jīng)過20多年的發(fā)展和演進(jìn)，其業(yè)務(wù)模式已經(jīng)被國(guó)際上諸多實(shí)踐證明是一項(xiàng)在實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)，具有高回報(bào)率、適合商業(yè)銀行開展、市場(chǎng)化原則運(yùn)作、商業(yè)可持續(xù)的金融業(yè)務(wù)?，F(xiàn)有發(fā)展模式具有貸款規(guī)模微小、貸款期較短、貸款靈活性強(qiáng)、目標(biāo)客戶為微小企業(yè)主和低收入家庭、貸款用途主要用于增加收入等特征，能夠適應(yīng)廣大個(gè)體工商戶和小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和用款需要，具有巨大的市場(chǎng)潛力。結(jié)論微貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行規(guī)則可歸納為：簡(jiǎn)單、易懂、需求推動(dòng)、成本恢復(fù)、透明、可持續(xù)性和專有技術(shù)，主要特點(diǎn)是以市場(chǎng)體制和機(jī)制為主，針對(duì)微小企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人運(yùn)用微貸款技術(shù)采取商業(yè)化運(yùn)作發(fā)放貸款。其目標(biāo)群體定位明確，注重以真實(shí)的現(xiàn)金流作為第一還款來源，采用分期按期還款方式，通過減少中介過程來降低了中介費(fèi)用和交易成本，并強(qiáng)調(diào)信貸員經(jīng)常與客戶密切聯(lián)系、信貸人員收入與業(yè)績(jī)掛鉤。同時(shí)，微貸業(yè)務(wù)模式存在短期內(nèi)難以產(chǎn)生規(guī)模效益、定價(jià)與還款方式距客戶期望尚存差距、在市場(chǎng)推廣過程中受到一些民間借貸組織的抵制、微貸業(yè)務(wù)的后備人才儲(chǔ)備存在一些問題等缺陷。結(jié)論

針對(duì)上述優(yōu)點(diǎn)與缺陷，結(jié)合龍江銀行大慶分行微貸項(xiàng)目分析，總結(jié)出在推行商業(yè)銀行微小貸款模式時(shí)的相應(yīng)對(duì)策，可實(shí)施差異化市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略，為顧客提供獨(dú)具特色的產(chǎn)品，在顧客中建立難以忘懷的形象，短期內(nèi)形成一定的規(guī)模效益；根據(jù)不同客戶群設(shè)立巧妙的浮動(dòng)利率機(jī)制，提高資金回報(bào)率，鼓勵(lì)微貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入，形成自由競(jìng)爭(zhēng)市