《汽車保險及理賠》(楊帥 宋丹 詹慧貞)項目十

汽車保險與理賠汽車保險與理賠項目十

定損核損項目十

定損核損大廈的奧迪車在高速公路上行駛，突然輪胎爆胎，駕駛員葉某操作不當(dāng)，撞上右邊護(hù)欄并翻車，車輛嚴(yán)重受損，報交警后拖車公司很快到達(dá)現(xiàn)場，把奧迪車拖至某車輛定損中心，定損中心人員對受損車輛定價后要求葉某繳納定損費，并交給他一份車輛定損單，讓他到保險公司報案并索賠。當(dāng)葉某帶著車輛定損單及保單到保險公司索賠時，卻被告知奧迪車的損失程度以及損失金額要以保險公司委派的查勘人員核定為準(zhǔn)，某定損中心的定損單并不能作為葉某的索賠依據(jù)，葉某繳納的定損費也不能在保險公司賠償。請問，保險公司這種做法的原因是什么？弄清楚以下幾個知識點，能幫助你更好更專業(yè)的解決上問題.了解車輛損失項目。

熟悉車輛定損的原則。3)

掌握車輛定損的流程。4)熟悉核損崗位的主要職責(zé)。5)熟悉核損的主要工作內(nèi)容。一、課堂引入ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.4任務(wù)1

定損2006年1月6日深夜，在蘇州工業(yè)園區(qū)某路口，保險標(biāo)的車與三者卡車發(fā)生碰撞，導(dǎo)致兩車嚴(yán)重受損，三者車車上貨物受損。事發(fā)后，兩車保險公司分別對各自的保險車輛進(jìn)行了定損。雙方在協(xié)商處理時發(fā)生分歧，引起訴訟。保險公司作為第三者責(zé)任險的賠償主體參與訴訟。庭審中，針對三者車上的一車瓷磚的損失存在爭議較大。因為保險事故發(fā)生在深夜，三者車上瓷磚破損嚴(yán)重，但是事后定損在修理廠，對三者車上的物損沒有定損。三者根據(jù)發(fā)票、訂貨合同、提貨單、事故證明、垃圾清理單、幾張自拍照片等證據(jù)要求賠償瓷磚損失7.6萬元，保險公司因為當(dāng)時沒有對貨物損失進(jìn)行定損，亦沒有拍照固定證據(jù)（事后到修理廠定損車輛損失），因此保險公司很難找到可信的理由和證據(jù)進(jìn)行抗辯。最終經(jīng)過長達(dá)兩個多月的充分協(xié)商，保險公司按照5.3萬元的總損失進(jìn)行理賠。請同學(xué)們仔細(xì)閱讀這一案例并簡單討論以下問題。1．理賠人員在定損時，應(yīng)注意什么原則？2．車輛定損時，大致流程是什么？一、交通事故中的損失項目汽車保險與理賠5任務(wù)1定損

車輛損失是指在交通事故中事故車輛的直接損失，就機(jī)動車本身來說，其因交通事故損壞所造成的直接損失就是修車費。人員傷亡是指交通事故中因為人員傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，包括醫(yī)療費和其他費用。醫(yī)療費用：主要包括醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補(bǔ)助、后續(xù)治療費、整容費、必要的營養(yǎng)費用等。其他費用：主要指死亡傷殘費用，包括喪葬費、死亡賠償金、交通費、住宿費、誤工費、被扶養(yǎng)人生活費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護(hù)理費、被保險人依照法院判決或調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金等。1．車輛損失2．人員傷亡一、交通事故中的損失項目汽車保險與理賠6任務(wù)1定損

其他財產(chǎn)損失是指除車輛損失及人員傷亡以外的其他財產(chǎn)損失。施救費用是指發(fā)生保險事故時，被保險人為避免和減少被保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用。施救費用必須是直接的、必要的、合理的，是根據(jù)國家有關(guān)政策規(guī)定，為施救行為而付出的費用。3．其他財產(chǎn)損失4．施救費用二、車輛定損的原則汽車保險與理賠7任務(wù)1定損

①修理范圍只限于本次事故中所造成的車輛損失。②能修理的零部件，盡可能修復(fù)，不能隨意更換新的零部件。③能局部修復(fù)的，不要擴(kuò)大到整體修理。④能更換零部件的禁止更換總成件。⑤根據(jù)修復(fù)工藝難易程度及當(dāng)?shù)毓r費水平，準(zhǔn)確確定工時費用。⑥準(zhǔn)確掌握汽車零配件價格。汽車保險與理賠8任務(wù)1定損

定損前須做一系列準(zhǔn)備工作。①查閱查勘記錄，了解承保情況、出險情況，需特別注意查閱承保車型、事故照片，及車輛是否承保了新增設(shè)備、近期是否出險等。②弄清車輛事故起源點，以確定肇事部位的撞擊、震動可能會對哪些部位造成損傷。1.定損前準(zhǔn)備1）現(xiàn)場查勘情況三、車輛定損流程2）電話聯(lián)系客戶和第三者，確定好定損方式、地點和時間。三、車輛定損流程汽車保險與理賠9任務(wù)1定損

三、車輛定損流程保險車輛事故現(xiàn)場查勘記錄示例三、車輛定損流程汽車保險與理賠10任務(wù)1定損

定損前須做一系列準(zhǔn)備工作。①查勘用具齊全，攜帶照相機(jī)、電腦等定損工具及相關(guān)單證，在約定時間內(nèi)到達(dá)定損地點。②查勘資料全面。③帶好定損單證，應(yīng)攜帶的單證包括：“機(jī)動車輛保險車輛損失情況確認(rèn)書”、“修理項目清單”等單證。④根據(jù)任務(wù)準(zhǔn)備其他工具。1.定損前準(zhǔn)備3）準(zhǔn)備工具、文具及相關(guān)資料三、車輛定損流程三、車輛定損流程汽車保險與理賠11任務(wù)1定損

三、車輛定損流程被保險人：出險時間：保險單號：出險地點：保險金額：

牌照號碼：事故責(zé)任：［］全部［］主要［］同等［］次要［］無責(zé)［］單方廠牌型號：制造年份：

發(fā)動機(jī)號：定損時間：車架號碼（VIN）：定損地點：發(fā)動機(jī)型號：變速箱類型：［］手動擋

［］自動擋送修時間：

修復(fù)竣工時間：報價公司：［］總公司

［］省公司

［］地市損失部位及程度概述：

維修費總計金額：（大寫）

元

（￥元）殘值作價金額：（大寫）

承保公司收回

（￥元）保險合同當(dāng)事人各方協(xié)商，同意按本確定書及所附“修理項目清單”及“零部件更換項目清單”載明的修理及更換項目為確定本次事故損失范圍的依據(jù)，并達(dá)成如下協(xié)議：1．本確定書所列維修費總計金額均已包含各項稅費，其為保險公司認(rèn)定的損失最高賠付金額，超過此金額部分，保險公司不予賠付。2．修理項目、修理工時費及修理材料費以所附“修理項目清單”為準(zhǔn)。3．更換項目及換件工時費以所附“零部件更換項目清單”為準(zhǔn)。4．更換項目需要報價的，本確定書只確定更換項目的數(shù)量，金額及換件工時費以所附“零部件更換項目清單”中的保險公司報價為準(zhǔn)。保險公司：

簽章：

年

月

日保險公司：

簽章：

年

月

日

報案號：條款類別：承保公司：機(jī)動車輛保險車輛損失情況確認(rèn)書三、車輛定損流程汽車保險與理賠12任務(wù)1定損

三、車輛定損流程修理項目清單保險單號：PDAA保險金額：廠牌型號：號牌號碼：序號修理項目名稱工時工時費材料費備注1

2

3

承保公司：報案編號：RDAA2007共頁，第頁條款類別：車險22

23

24

小計

核準(zhǔn)人：定損復(fù)核人：定損制單人：汽車保險與理賠13任務(wù)1定損

①應(yīng)注意區(qū)分本次事故及非本次事故導(dǎo)致的損失以及事故損失與自然磨損的界限。②注意區(qū)分保險車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備，并分別確定損失項目及金額。③損失嚴(yán)重的車輛應(yīng)進(jìn)行拆檢定損。若車輛需拆檢定損，則應(yīng)全程跟蹤車輛的拆檢，同時對換件項目、待檢項目和修埋項目進(jìn)行記錄。同時，還應(yīng)注意妥善保管修換零配件及待檢零配件。④超過本級處理權(quán)限的，需及時報上級進(jìn)行定損或核損。2．確定車輛損失情況1）確定保險車輛和三者車輛的受損部位、損失項目和損失程度三、車輛定損流程車輛定損應(yīng)會同被保險人及第三者車損方核定，且在定損結(jié)束后由所涉及到的當(dāng)事各方簽名確認(rèn)。汽車保險與理賠14任務(wù)1定損

三、車輛定損流程確定損失項目的過程和次序

汽車保險與理賠15任務(wù)1定損

對受損部位和整車進(jìn)行定損拍照，照片應(yīng)能夠清晰反映出車輛整體及局部的損失情況及損失程度。對價值較高的受損零部件及需要進(jìn)行更換的零部件，應(yīng)單獨拍照。2．確定車輛損失情況2）定損拍照三、車輛定損流程車輛定損應(yīng)會同被保險人及第三者車損方核定，且在定損結(jié)束后由所涉及到的當(dāng)事各方簽名確認(rèn)。修理方案包括換件項目、修理項目、檢修項目和殘值歸屬等。下頁中圖為汽車定損結(jié)構(gòu)。常損零件修與換的掌握。請查看課本。①堅持修復(fù)為主的原則。若被保險人提出要擴(kuò)大修理，或者應(yīng)修部件改為更換時，超出的費用應(yīng)由被保險人承擔(dān)，且需在“機(jī)動車輛保險車輛損失情況確認(rèn)書”中注明。

②協(xié)商確定殘值處理方式。若殘值折歸被保險人，則應(yīng)合理作價，在定損金額中扣除；若公司回收殘值，則應(yīng)根據(jù)損余物資處理規(guī)定做好登記及移交工作。3）與客戶協(xié)商確定修理方案汽車保險與理賠16任務(wù)1定損

三、車輛定損流程汽車定損結(jié)構(gòu)汽車保險與理賠17任務(wù)1定損

3．出具“損失情況確認(rèn)書”三、車輛定損流程①根據(jù)換件項目、修理項目的系列內(nèi)容，若能夠當(dāng)場確定損失金額，則應(yīng)與被保險人簽訂“機(jī)動車輛保險車輛損失情況確認(rèn)書”（含修理項目清單）。②對規(guī)定需要詢、報價的事故車輛，根據(jù)規(guī)定進(jìn)行詢價。③“機(jī)動車輛保險車輛損失情況確認(rèn)書”一式兩份，被保險人簽字確認(rèn)，保險人、被保險人各執(zhí)一份。4．詢、報價①根據(jù)車輛零部件損失清單，確定是否屬上級公司規(guī)定的報價車型和詢價范圍。②若屬上級公司規(guī)定的報價車型和詢價范圍，則向上級公司詢價。若不屬上級公司報價范圍，則參照當(dāng)?shù)貓髢r規(guī)定，核定配件價格。③上級公司對于詢價金額低于或等于報價金額的進(jìn)行核準(zhǔn)操作；對于詢價金額高于報價金額的，應(yīng)逐項報價，并將核準(zhǔn)的詢價單或報價單傳至詢價公司。汽車保險與理賠18任務(wù)1定損

5．車輛送修三、車輛定損流程①應(yīng)主動向被保險人推薦同公司建立合作關(guān)系的協(xié)作修理廠。②投保人在投保時若選擇專修廠修理，則應(yīng)向投保人推薦具有保險車輛專修資格的修理廠。③若被保險人要求推薦、招標(biāo)修理廠修理，推薦、招標(biāo)的修理廠應(yīng)盡可能選擇資質(zhì)為一級的汽車修理廠或?qū)I(yè)汽車維修站，不能選擇資質(zhì)低于二級的汽車修理廠。6．修復(fù)車輛的復(fù)檢①根據(jù)車輛零部件損失清單，確定是否屬上級公司規(guī)定的報價車型和詢價范圍。②若屬上級公司規(guī)定的報價車型和詢價范圍，則向上級公司詢價。若不屬上級公司報價范圍，則參照當(dāng)?shù)貓髢r規(guī)定，核定配件價格。③上級公司對于詢價金額低于或等于報價金額的進(jìn)行核準(zhǔn)操作；對于詢價金額高于報價金額的，應(yīng)逐項報價，并將核準(zhǔn)的詢價單或報價單傳至詢價公司。汽車保險與理賠19任務(wù)1定損

7．車輛定損時應(yīng)注意的幾個問題三、車輛定損流程1）增補(bǔ)定損①原則上，對受損車輛應(yīng)采取一次定損，受損車輛解體后若發(fā)現(xiàn)尚有因本次事故造成的損失未被確認(rèn)的項目，需要增加修理的，由被保險人填寫“保險車輛增加修理項目申請單”。通過核實審批后，可追加修理項目及修理費用。②增補(bǔ)定損項目時，要注意區(qū)分零部件損壞是在拆檢過程中、保管過程中、施救過程中發(fā)生，還是保險事故發(fā)生時造成的損失。③對在修車過程中檢驗的待檢項，應(yīng)在檢驗結(jié)束后填制“保險車輛增加修理項目申請單”，上報審批后即可增補(bǔ)定損。2）疑難案定損的處理首先是對車輛損失金額較大，保險雙方經(jīng)協(xié)商意見難以達(dá)成一致，或受損車輛技術(shù)要求高，難以確定損失的，可聘請專家或委托公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損；然后是對保險事故車輛損失原因、損失程度進(jìn)行鑒定的費用可負(fù)責(zé)賠償。3）自行送修車輛的定損受損車輛沒有經(jīng)過保險公司和被保險人共同查勘定損便自行送修的，按照條款規(guī)定，保險人有權(quán)重新核定修理費用或者拒絕賠償。在重新核定時，應(yīng)對照查勘記錄，對修理項目和費用進(jìn)行逐項核對，剔除其擴(kuò)大修理及其他不合理的項目和費用。汽車保險與理賠20任務(wù)1定損

7．車輛定損時應(yīng)注意的幾個問題三、車輛定損流程4）注意鑒別維修范圍區(qū)分事故損失與機(jī)械損失的界限：對于車輛損失，保險公司僅承擔(dān)條款載明的保險責(zé)任所造成事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償。凡因剎車失靈、機(jī)械故障、輪胎爆炸及零部件的銹蝕、朽舊、老化、變形、斷裂等而造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。如果因為這些原因而造成碰撞、傾覆、爆炸等保險責(zé)任的，對機(jī)械故障部分不予賠償，其他事故損失可以負(fù)責(zé)賠償。區(qū)分新舊碰撞損失的界限：屬于本次事故碰撞部位的，通常會有脫落的漆皮痕跡以及新的金屬剮痕；不屬于本次事故的碰撞處，通常會有油污和銹跡。5）注意殘值處理殘值處理是指保險公司根據(jù)保險合同履行了賠償并取得對于受損標(biāo)的的所有權(quán)后，對于這些受損標(biāo)的的處理。對于殘值的處理，一般情況下都采取協(xié)商作價歸還被保險人的辦法，并在保險賠款中予以扣除。若協(xié)商不成，也可收回已經(jīng)賠償?shù)氖軗p物資?？梢晕杏嘘P(guān)部門對這些受損物資進(jìn)行拍賣處理，處理所得款項應(yīng)當(dāng)沖減賠款。若一時無法處理，則應(yīng)交保險公司的損余物資管理部門收回。汽車保險與理賠21任務(wù)1定損

7．車輛定損時應(yīng)注意的幾個問題三、車輛定損流程6）不得強(qiáng)制派修保險車輛或第三者事故車輛經(jīng)確定損失金額后，可推薦被保險人到指定的協(xié)作修理廠維修，但不得強(qiáng)制送修。若被保險人自選修理廠，但與修理廠在修理方案、價格上產(chǎn)生分歧，要求保險公司給予支持時，定損人員可以給予被保險人在技術(shù)與價格咨詢方面的幫助。7）協(xié)作修理廠的管理保險公司認(rèn)定協(xié)作修理廠時應(yīng)進(jìn)行公開招標(biāo)，按照汽車維修行業(yè)管理規(guī)定、修理廠的資質(zhì)信譽、廠房設(shè)備情況、管理人員與技術(shù)人員的素質(zhì)以及與保險公司業(yè)務(wù)合作情況和協(xié)助保險公司開展車險增值服務(wù)、開展車輛救援的能力等方面進(jìn)行綜合評定。對已經(jīng)認(rèn)定的修理廠，應(yīng)與其簽署合作協(xié)議，同時采取臨時抽查及定期檢查的辦法對協(xié)作修理廠進(jìn)行考核，若不能通過考核，則應(yīng)終止合作關(guān)系。汽車保險與理賠22任務(wù)1定損

四、人員傷亡費用的確定《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十七條第一款規(guī)定：“受害人遭受人身損害，因就醫(yī)治療支出的各項費用以及因誤工減少的收入，包括醫(yī)療費、誤工費、護(hù)理費、交通費、住宿費、住院伙食補(bǔ)助費、必要的營養(yǎng)費，賠償義務(wù)人應(yīng)當(dāng)予以賠償?！钡谑邨l第二款規(guī)定：“受害人因傷致殘的，其因增加生活上需要所支出的必要費用以及因喪失勞動能力導(dǎo)致的收入損失，包括殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、被扶養(yǎng)人生活費，以及因康復(fù)護(hù)理、繼續(xù)治療實際發(fā)生的必要的康復(fù)費、護(hù)理費、后續(xù)治療費，賠償義務(wù)人也應(yīng)當(dāng)予以賠償?！钡谑邨l第三款規(guī)定：“受害人死亡的，賠償義務(wù)人除應(yīng)當(dāng)根據(jù)搶救治療情況賠償本條第一款規(guī)定的相關(guān)費用外，還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費、被扶養(yǎng)人生活費、死亡補(bǔ)償費以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失等其他合理費用。”三、車輛定損流程汽車保險與理賠23任務(wù)1定損

醫(yī)療費通過醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)藥費、住院費等收款憑證，結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定。若賠償義務(wù)人對治療的必要性和合理性有異議，需承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。醫(yī)療費的賠償數(shù)額，依照一審法庭辯論終結(jié)前實際發(fā)生的數(shù)額確定。器官功能恢復(fù)訓(xùn)練所必需的康復(fù)費、適當(dāng)?shù)恼葙M及其他后續(xù)治療費，賠償權(quán)利人可待實際發(fā)生后另行起訴。但根據(jù)醫(yī)療證明或者鑒定結(jié)論確定必然發(fā)生的費用，可以同已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費一同予以賠償。1.人員傷亡費用的賠償標(biāo)準(zhǔn)1）醫(yī)療費四、人員傷亡費用的確定三、車輛定損流程汽車保險與理賠24任務(wù)1定損

誤工費根據(jù)受害人的誤工時間和收入狀況進(jìn)行確定。誤工時間根據(jù)受害人接受治療的醫(yī)療機(jī)構(gòu)所出具的證明確定。受害人由于傷致殘持續(xù)誤工的，誤工時間可計算到定殘日前1天。若受害人有固定收入，則誤工費依照實際減少的收入計算。若受害人無固定收入，則參照受害人近3年的平均收入計算；若受害人無法舉證證明其最近3年的平均收入狀況，則可根據(jù)受訴人民法院所在地相同或相近行業(yè)上一年度職工的平均工資計算。1.人員傷亡費用的賠償標(biāo)準(zhǔn)2）誤工費四、人員傷亡費用的確定三、車輛定損流程汽車保險與理賠25任務(wù)1定損

護(hù)理費根據(jù)護(hù)理人員的收入狀況和護(hù)理人數(shù)、護(hù)理期限確定。若護(hù)理人員有收入，則參照誤工費的規(guī)定計算；若護(hù)理人員沒有收入或雇用護(hù)工，則參照當(dāng)?shù)刈o(hù)工從事同等級別護(hù)理的勞務(wù)報酬標(biāo)準(zhǔn)計算。原則上，護(hù)理人員通常為1人，但醫(yī)療機(jī)構(gòu)或者鑒定機(jī)構(gòu)有明確意見的，可以參照確定護(hù)理人員人數(shù)。護(hù)理期限應(yīng)當(dāng)計算至受害人恢復(fù)生活自理能力時為止。受害人由于殘疾而無法恢復(fù)生活自理能力的，可依據(jù)其年齡、健康狀況等因素確定合理的護(hù)理期限，但最長不超過20年。受害人定殘后的護(hù)理，應(yīng)參照其護(hù)理依賴程度并結(jié)合配制殘疾輔助器具的情況確定護(hù)理級別。1.人員傷亡費用的賠償標(biāo)準(zhǔn)3）護(hù)理費四、人員傷亡費用的確定三、車輛定損流程汽車保險與理賠26任務(wù)1定損

交通費根據(jù)受害人及其必要的陪護(hù)人員由于就醫(yī)或轉(zhuǎn)院治療而實際發(fā)生的費用計算。交通費應(yīng)以正式票據(jù)作為憑證，相關(guān)憑據(jù)應(yīng)與就醫(yī)地點、時間、人數(shù)、次數(shù)相符。1.人員傷亡費用的賠償標(biāo)準(zhǔn)4）交通費四、人員傷亡費用的確定住院伙食補(bǔ)助費可根據(jù)當(dāng)?shù)貒覚C(jī)關(guān)一般工作人員的出差伙食補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)予以確定。若受害人確有必要到外地進(jìn)行治療，因客觀原因無法住院，受害人本人及其陪護(hù)人員實際發(fā)生的住宿費和伙食費，其合理部分應(yīng)給予賠償。5）住院伙食補(bǔ)助費營養(yǎng)費根據(jù)受害人傷殘情況參照醫(yī)療機(jī)構(gòu)的意見確定。6）營養(yǎng)費三、車輛定損流程汽車保險與理賠27任務(wù)1定損

殘疾賠償金根據(jù)受害人喪失勞動能力程度或傷殘等級，參照受訴人民法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，從定殘之日開始按20年計算。但60周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年；75周歲以上的，按5年計算。受害人由于傷致殘而實際收入沒有減少，或傷殘等級較輕但造成職業(yè)妨害嚴(yán)重影響其勞動就業(yè)的，可相應(yīng)調(diào)整殘疾賠償金。1.人員傷亡費用的賠償標(biāo)準(zhǔn)7）殘疾賠償金四、人員傷亡費用的確定殘疾輔助器具費按照普通適用器具的合理費用標(biāo)準(zhǔn)汁算。傷情有特別需要的，可根據(jù)輔助器具配制機(jī)構(gòu)的意見確定相應(yīng)的合理費用標(biāo)準(zhǔn)。輔助器具的更換周期及賠償期限根據(jù)配制機(jī)構(gòu)的意見確定。8）殘疾輔助器具費三、車輛定損流程汽車保險與理賠28任務(wù)1定損

喪葬費按照受訴人民法院所在地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以6個月總額計算。1.人員傷亡費用的賠償標(biāo)準(zhǔn)9）喪葬費四、人員傷亡費用的確定被扶養(yǎng)人生活費根據(jù)扶養(yǎng)人喪失勞動能力程度，按照受訴人民法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均消費性支出和農(nóng)村居民人均年生活消費支出標(biāo)準(zhǔn)計算。被扶養(yǎng)人為未成年人的，計算至18周歲；被扶養(yǎng)人無勞動能力又無其他生活來源的，計算20年。但60周歲以上的，年齡每增加1歲減少1年；75周歲以上的，按5年計算。10）被扶養(yǎng)人生活費死亡賠償金按照受訴人民法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計算。但60周歲以上的，年齡毎增加1歲減少1年；75周歲以上的，按5年計算。11）死亡賠償金三、車輛定損流程汽車保險與理賠29任務(wù)1定損

受害人或者死者的近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的，適用《最高人民法院關(guān)于確定民事侵權(quán)精神損害賠償責(zé)任若干問題的解釋》予以確定。機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險在死亡傷殘責(zé)任限額內(nèi)，原則上最后賠付精神損害撫慰金。1.人員傷亡費用的賠償標(biāo)準(zhǔn)12）精神損害撫慰金四、人員傷亡費用的確定汽車保險與理賠30任務(wù)1定損

2．確定人員傷亡費用的注意事項四、人員傷亡費用的確定①事故發(fā)生后，涉及人員傷亡的，由接報案人員通知醫(yī)療跟蹤人員進(jìn)行醫(yī)療跟蹤，了解傷者受傷和治療的情況、各類檢查和用藥情況。②傷者需要轉(zhuǎn)院或赴外地治療的，須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門同意方可負(fù)責(zé)。傷殘鑒定費需經(jīng)過保險人同意，方可賠償。③定損人員應(yīng)當(dāng)及時審核被保險人提供的有關(guān)單證，對不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失和不合理的費用，如精神損失補(bǔ)償費、請客送禮費等應(yīng)當(dāng)予以剔除，并在人員傷亡費用清單上“保險人的意見”欄內(nèi)注明剔除項目及金額。汽車保險與理賠31任務(wù)1定損

3．人傷案件常見索賠單證審核核實要素四、人員傷亡費用的確定交通事故類型具體內(nèi)容醫(yī)療發(fā)票與費用清單的審核醫(yī)療發(fā)票須符合財務(wù)規(guī)定醫(yī)療發(fā)票須為傷者本人的治療發(fā)票發(fā)票時間與病歷證明須一致；應(yīng)核算手寫發(fā)票金額住院醫(yī)療發(fā)票原則上均應(yīng)附加費用清單或相關(guān)證明材料對醫(yī)院費用清單要逐項審核，確認(rèn)項目及收費的合理性；數(shù)額較大的應(yīng)與醫(yī)療相關(guān)部門逐一對照人傷賠償項目符合人傷情況與査勘情況，人傷治療恢復(fù)情況符合醫(yī)學(xué)基本常理病歷證明與病休證明的審核確認(rèn)符合醫(yī)院規(guī)定的證明確認(rèn)病休時間符合醫(yī)學(xué)常規(guī)確認(rèn)繼續(xù)治療費或二次手術(shù)費的合理性死亡證明確認(rèn)戶口注銷證明確認(rèn)法醫(yī)尸檢證明確認(rèn)尸體火化證明確認(rèn)公安部門的死亡證明書確認(rèn)死亡原因與本次事故的關(guān)聯(lián)性撫養(yǎng)證明確認(rèn)撫養(yǎng)證明的合法性確認(rèn)被撫養(yǎng)人主體的合法性確認(rèn)被撫養(yǎng)的人數(shù)和期限符合常理汽車保險與理賠32任務(wù)1定損

3．人傷案件常見索賠單證審核核實要素四、人員傷亡費用的確定交通事故類型具體內(nèi)容傷殘證明確認(rèn)傷殘評定文書符合“道路交通事故傷殘人員評定”中相關(guān)的文書規(guī)定確認(rèn)傷殘級別符合“道路交通事故傷殘人員評定”確認(rèn)傷殘評定的傷殘情況與傷者實際受傷情況一致或存在明顯的關(guān)聯(lián)關(guān)系殘疾輔助器具證明確認(rèn)殘疾輔助器具為合格義肢廠家生產(chǎn)符合相關(guān)部門頒布的義肢使用及費用標(biāo)準(zhǔn)的證明五、其他財產(chǎn)損失的確定汽車保險與理賠33任務(wù)1定損

保險事故造成的財產(chǎn)損失，除車輛本身的損失以外，還可能造成第三者的財產(chǎn)損失和車上貨物的損失。第三者財產(chǎn)損失賠償責(zé)任是基于被保險人的侵權(quán)行為產(chǎn)生的，應(yīng)參照《中華人民共和國民法通則》的有關(guān)規(guī)定根據(jù)被損害財產(chǎn)的實際損失給予賠償?？梢圆捎门c被害人協(xié)商的方式進(jìn)行確定，若協(xié)商不成，則可以采用仲裁或訴訟的方式。對于車上承運貨物的損失，應(yīng)會同被保險人與相關(guān)人員逐項清理受損貨物，以確定損失數(shù)量、損失程度及損失金額。確定損失金額時，應(yīng)以堅持從保險利益原則出發(fā)，注意掌握出險當(dāng)時的標(biāo)的，或者已經(jīng)實現(xiàn)的價值，確保體現(xiàn)補(bǔ)償原則。在進(jìn)行第三者車上貨物損失確定時，實際定損費用往往同第三者向被保險人索要的賠償費用存在一定的差距。保險公司定損人員要向被保險人解釋清楚，即保險公司僅對直接損失費用進(jìn)行賠償，超出部分應(yīng)由被保險人與第三者進(jìn)行協(xié)商處理。六、施救費用的確定ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.34任務(wù)1定損

施救費用是指當(dāng)保險標(biāo)的遭遇保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時，被保險人或其代理人、雇傭人員等采取必要、合理的措施進(jìn)行施救，以避免損失的進(jìn)一步擴(kuò)大而支出的費用。這里所說的“必要、合理的費用”是指施救行為支出的費用是直接的、必要的，并符合國家有關(guān)政策規(guī)定。1．施救費用的界定六、施救費用的確定ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.35任務(wù)1定損

①被保險人使用他人（非專業(yè)消防單位）的消防設(shè)備，施救保險車輛所消耗的費用及設(shè)備損失可以賠償。②保險車輛出險后，雇用吊車和其他車輛進(jìn)行搶救的費用，以及將事故車輛拖運到修理廠的運輸費用，按當(dāng)?shù)匚飪r部門頒布的收費標(biāo)準(zhǔn)予以賠償。③在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的，可酌情予以賠償。但在搶救時，搶救人員個人物品的丟失不予賠償。④搶救車輛在拖運受損保險車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費用支出，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務(wù)派來搶救的，應(yīng)予賠償；如果該搶救車輛是有償?shù)?，則不予賠償。2．施救費用的確定六、施救費用的確定ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.36任務(wù)1定損

⑧施救、保護(hù)費用、修理費用應(yīng)分別理算。當(dāng)施救、保護(hù)費用與修理費用相加，估計已達(dá)到或超過保險車輛的實際價值時，則可推定全損予以賠償。⑨車損險的施救費用是一個單獨的保險金額，但第三者責(zé)任險的施救費用則不是一個單獨的責(zé)任限額。第三者責(zé)任險的施救費用與第三者損失金額相加不得超過第三者責(zé)任險的責(zé)任限額。⑩施救費應(yīng)根據(jù)事故責(zé)任、相對應(yīng)險種的有關(guān)規(guī)定扣減相應(yīng)的免賠率。2．施救費用的確定課堂引入ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.37任務(wù)二核損2012年10月22日，被保險人何先生駕駛自家轎車在路上行駛時，因停車時操作不當(dāng)，與電線桿發(fā)生剮蹭，造成標(biāo)的車左前車頭受損的單方事故。經(jīng)核損員核損后發(fā)現(xiàn)以下疑點：根據(jù)現(xiàn)場照片顯示左前大燈有破損，但事故現(xiàn)場無碎片。同時，標(biāo)的車左前葉子板、前杠處均有黑色物質(zhì)附著，但電線桿并沒有造成此附著物的物質(zhì)。再者，標(biāo)的車左前葉子板變形及不規(guī)則，此案存在二次碰撞嫌疑。對此，該保險案例的處理結(jié)果為：案件退回要求調(diào)查落實。查勘確認(rèn)為虛擺事故，給予拒賠處理，拒賠金額3274元。請同學(xué)們認(rèn)真閱讀這一案例并簡單討論以下問題。1．什么是核損？2．核損崗位的職責(zé)是什么？一、核損的概念ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)二核損核損是指核損人員對保險責(zé)任認(rèn)定，對事故中涉及的車輛損失、人員傷亡費用、其他財產(chǎn)損失、施救費用和殘值的確定金額的合理性進(jìn)行復(fù)核的過程。核損能夠提高定損金額的準(zhǔn)確性、標(biāo)準(zhǔn)性和統(tǒng)一性。二、核損崗位的工作職責(zé)ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)二核損①負(fù)責(zé)審核查勘報告、調(diào)查報告及相關(guān)資料，按需參與查勘工作，對事故的真實性和保險責(zé)任負(fù)責(zé)。②負(fù)責(zé)審核定損報告（如左圖），按需參與定損工作，對事故損失的正確性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。③負(fù)責(zé)維護(hù)定損配件報價信息系統(tǒng)、物損定損參考標(biāo)準(zhǔn)、車險定損工時參考標(biāo)準(zhǔn)、配件更換參考標(biāo)準(zhǔn)、醫(yī)療核損標(biāo)準(zhǔn)等，為查勘定損人員提供定損依據(jù)。④參與當(dāng)?shù)夭榭倍〒p人員的指導(dǎo)、監(jiān)督和培訓(xùn)工作。⑤負(fù)責(zé)疑難案件、重大案件、人傷案件轉(zhuǎn)交調(diào)查處理的工作。二、核損崗位的工作職責(zé)ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)二核損⑥負(fù)責(zé)醫(yī)療、人傷資料及人傷調(diào)查信息的審核，對資料的真實性負(fù)責(zé)。⑦負(fù)責(zé)核定醫(yī)療、人傷損失，核定醫(yī)療、人傷賠償項目、賠償金額是否正確。⑧負(fù)責(zé)處理醫(yī)療、人傷的咨詢與核損爭議的解決。⑨負(fù)責(zé)核損情況的統(tǒng)計和分析工作，及時掌握查勘定損人員處理賠案的質(zhì)量和時效以及工作技能，為制訂合理的管控制度、流程及培訓(xùn)方案提供依據(jù)。三、單證審核ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.任務(wù)二核損單證審核任務(wù)流程如圖三、單證審核ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.42任務(wù)二核損1）單證數(shù)量與種類審核被保險人根據(jù)案件性質(zhì)需要提供相關(guān)單證，保險人應(yīng)與被保險人辦理單證的交接手續(xù)。通常案件所必需的單證包括標(biāo)的車保險卡/保險單、標(biāo)的車行駛證、駕駛?cè)笋{駛證、身份證。1、對收集到的被保險人一方單證進(jìn)行審核2）單證真實性審核收集機(jī)動車輛保險案件資料的過程中，存在著各種作為理算依據(jù)的證明文件，這些證明文件的真?zhèn)沃苯佑绊懙劫r償金的給付。某些索賠案件中，當(dāng)事人為了使這些證明文件有利于其自身利益，而對單證進(jìn)行偽造和涂改。對此，核損員一般可從單證的清晰度、防偽標(biāo)志、行駛證副本的檢驗合格章等方面對真實性進(jìn)行審核。3）注意事項被保險人單證審核中的常見問題有缺少保險卡、駕駛證，行駛證未按期年檢等。三、單證審核ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.43任務(wù)二核損1）照片基本要求①照片必須是清晰的彩色照片。②照片有準(zhǔn)確的拍攝日期。③照片上傳尺寸規(guī)格：640mm

??480mm（特殊情況除外）。2．查勘定損照片審核2）照片內(nèi)容要求拍攝現(xiàn)場照片時，應(yīng)遵循由宏觀到微觀、由遠(yuǎn)及近的原則，既要有反映事故現(xiàn)場全貌的照片，又要有反映具體損失狀況的影像。同時，為了體現(xiàn)查勘人員的工作邏輯性及方便核損核價核賠人員審閱案件，現(xiàn)場照片的拍攝還必須有序可遵、有章可循。①現(xiàn)場照片要有全景照片、方位照片、中心（重點）照片、痕跡照片、損失細(xì)目照片、人車合影照、交強(qiáng)險標(biāo)志照。②車輛身份照片包括銘牌照片、車架號照片、發(fā)動機(jī)號照片和前后車牌照片。車架號碼是車輛的身份代碼，是驗證車輛的重要依據(jù)，所以也是每一起事故照片的必要組成部分，車架號碼在照片上必須清晰可見。三、單證審核ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.44任務(wù)二核損2．查勘定損照片審核2）照片內(nèi)容要求拍攝現(xiàn)場照片時，應(yīng)遵循由宏觀到微觀、由遠(yuǎn)及近的原則，既要有反映事故現(xiàn)場全貌的照片，又要有反映具體損失狀況的影像。同時，為了體現(xiàn)查勘人員的工作邏輯性及方便核損核價核賠人員審閱案件，現(xiàn)場照片的拍攝還必須有序可遵、有章可循。③單證照片。無論是在事故現(xiàn)場或非現(xiàn)場，都必須要對事故中涉及的單證進(jìn)行勘驗。每一起事故中均會涉及的單證有保險卡/保險單、駕駛證、行駛證。依照事故的性質(zhì)還可能會涉及事故責(zé)任認(rèn)定書、物價評估單、醫(yī)療票據(jù)、路橋費發(fā)票等。實際上，單證的拍攝就是查驗的過程，先將事故中涉及到的單證集中拍照——體現(xiàn)單證是在同一時間查驗，然后再分門別類拍照。④定損照片。定損照片要反映車損的詳盡情況，包括需要修復(fù)的部位、需要更換的部件，以便為損失的擬定提供依據(jù)，更為重要的是對事故經(jīng)過真實性的確認(rèn)與取證。必須要明白的是，無論是否屬于保險責(zé)任，無論是否是故意的事故行為，均要拍照取證——證實是或不是，證實真實或虛假。三、單證審核ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.45任務(wù)二核損2．查勘定損照片審核3）照相合理排序要求系統(tǒng)內(nèi)上傳的照片應(yīng)依照現(xiàn)場方位、概貌、重點部位、車架號、人車合影、證件（駕駛證的正本和副本，行駛證的正本和副本，保單（卡），事故證明等）、損失項目，按由遠(yuǎn)及近、由整體到局部的順序進(jìn)行排列。4）注意事項查勘定損照片審核項目的常見問題有：無人車合影、照片無日期或日期格式不規(guī)范、無測量受損位與碰撞物高度、拍攝角度及拍攝順序混亂；三者車未拍交強(qiáng)險標(biāo)志或非商業(yè)險標(biāo)志，無標(biāo)志時未注明投保公司、保單號及被保人名稱或注明時不夠詳盡；現(xiàn)場及定損時不拍外觀整體相片，易與當(dāng)事方發(fā)生不必要的爭議。三、單證審核ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.46任務(wù)二核損理賠人員對一般的小案件的有關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查、了解時，一般在現(xiàn)場查勘報告表中對內(nèi)容進(jìn)行記錄。對于重大、復(fù)雜或有疑問的案件，理賠人員不僅要詢問當(dāng)事人，還要走訪相關(guān)現(xiàn)場見證人或知情人，弄清楚真相，做好詢問記錄，記錄清楚詢問日期及被詢問人地址，并由被詢問人簽字確認(rèn)，必要時可據(jù)此對案件做進(jìn)一步深入調(diào)查或作為保險糾紛處理時的法律依據(jù)。在對詢問記錄進(jìn)行審核時要特別注意表所列的一些事項。3．現(xiàn)場詢問記錄規(guī)范審核詢問要素

是否具備被詢問者與本案的關(guān)系（當(dāng)事標(biāo)的駕駛?cè)?當(dāng)事三者駕駛?cè)?車上乘客/目擊證人/行駛證車主/被保險人本人等）被詢問者與被保險人的關(guān)系（本人/夫妻/朋友/兄弟/同事/上下級等）若被詢問者系當(dāng)事駕駛?cè)?，需確認(rèn)其因何原因使用車輛若被詢問者系當(dāng)事駕駛?cè)耍?dāng)事駕駛?cè)朔潜槐ｋU人本人，需聯(lián)系被保險人面談并確認(rèn)駕駛?cè)耸欠駷樵诒槐ｋU人允許的情況下使用標(biāo)的車輛案件發(fā)生的過程敘述，包括案發(fā)前和案發(fā)后詢問記錄的格式要求是否符合格式主要分兩部分：第一部分為格式欄信息填寫，第二部分為詢問的內(nèi)容信息填寫要按照格式欄的內(nèi)容詳盡填寫格式欄中的所有信息全部由我方詢問者填寫詢問欄中被詢問者姓名及被詢問者身份證件號碼要請被詢問者加按手印詢問的內(nèi)容是以問、答的方式進(jìn)行，分行進(jìn)行書寫，每個問題之間不要空行。所以要求使用有橫線格式的詢問記錄單證對寫錯的記錄可以直接進(jìn)行涂改，但要注意涂改的方式并請被詢問者加按手印盡量做到一問一答。前文被詢問者描述不清或不夠詳盡的，被詢問者在詢問沒有結(jié)束時都可以做補(bǔ)充說明，只需要加問、答即可結(jié)束詢問記錄（如下頁圖所示）的內(nèi)容書寫后，請讓被詢問者審閱，若其無異議，則請其親筆在詢問記錄正文后書寫確認(rèn)詢問記錄內(nèi)容并表示無異議的語句三、單證審核ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.47任務(wù)二核損3．現(xiàn)場詢問記錄規(guī)范審核詢問記錄四、汽車保險理賠的特點ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.48任務(wù)一汽車保險理賠概述現(xiàn)場詢問記錄審核常見問題有：遺忘被詢問者與本案的關(guān)系；遺忘被詢問者與被保險人的關(guān)系；當(dāng)被詢問者系當(dāng)事駕駛?cè)藭r，遺忘確認(rèn)其因何原因使用車輛；涂改處沒有簽章或加蓋手印。注意三、單證審核ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.49任務(wù)二核損1）審核現(xiàn)場查勘報告的基本要求①車牌號等基本信息正確無誤，具體、真實。②出險時間與査勘時間具體到“分鐘”。③出險原因具體、清晰；事故經(jīng)過的描述包括時間、地點、人物、車輛行駛方向、出險原因、碰撞點和損失部位等要素。④三者車輛信息填寫齊全，有三者聯(lián)系電話。⑤查勘意見言簡意賅，翔實反映事實并清楚地表達(dá)查勘結(jié)論。4．審核現(xiàn)場查勘報告2）注意事項審核現(xiàn)場查勘報告中的常見問題有：出險時間與查勘時間未具體到“分鐘”；第三者車輛信息填寫不齊全，無第三者聯(lián)系電話；事故經(jīng)過的描述缺乏車輛行駛方向、出險原因、碰撞點、損失部位等要素。四、核損工作流程ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.50任務(wù)二核損核損的工作流程如圖四、核損工作流程ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.51任務(wù)二核損綜合承保、報案、查勘、歷史出現(xiàn)記錄等環(huán)節(jié)的信息，判斷事故是否屬于保險責(zé)任，案件是否存在虛假成分。1．對是否屬于保險責(zé)任的復(fù)核①查勘保單承保險別，審核事故損失是否能對應(yīng)相應(yīng)的承保險別，損失金額是否超過了對應(yīng)險別的最高賠付限額（比如劃痕險限額）。②查勘保險期限，對鄰近保險起期或止期的保險事故應(yīng)提高警惕，要對查看情況進(jìn)行重點審核。③核對被保險人與行駛證車主是否相符，不相符的是否已經(jīng)過戶，已經(jīng)過戶的是否變更被保險人的批單。④檢查駕駛證、行駛證是否有效。⑤檢查事故現(xiàn)場照片是否符合拍攝規(guī)范（有無帶車牌號的整車照片、拍攝能不能反映事故發(fā)生的全貌等），照片日期是否可疑（照片日期在報案時間之前的可能是虛假案件）。⑥通過事故現(xiàn)場照片、查勘記錄分析事故成因，判斷是否存在虛假成分。需要現(xiàn)場復(fù)勘的，可聯(lián)系查勘人員進(jìn)行恢復(fù)現(xiàn)場復(fù)勘。⑦對歷史出險信息進(jìn)行查閱，檢查是否存在重復(fù)索賠的情況。四、核損工作流程ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.52任務(wù)二核損1）審查定損員上傳的初（估）定損清單及事故照片的完整性如上傳資料不能完整反映事故損失的各項內(nèi)容，或照片不能完整反映事故損失部位和事故全貌，應(yīng)通知定損員補(bǔ)充相關(guān)資料。2．對車輛定損結(jié)果的復(fù)核2）換件項目的復(fù)核①剔除應(yīng)予修復(fù)的換件項目（修復(fù)費用超過更換費用的除外）。②剔除非本次事故造成的損失項目。③剔除歷史信息中已經(jīng)定損更換但修理時未更換的重復(fù)索賠損失項目。④剔除可更換零部件的總成件。根據(jù)市場零部件的供應(yīng)狀況，對于不能更換零部件的，不更換部件；能更換部件的不更換總成件。⑤剔除保險車輛標(biāo)準(zhǔn)配置外新增加設(shè)備的換件項目（加保新增設(shè)備損失險除外）。⑥剔除保險責(zé)任免除部分的換件項目。如車胎爆裂引起的保險事故中所爆車胎，發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，自燃僅造成電器、線路、供油系統(tǒng)的損失等。⑦剔除超標(biāo)準(zhǔn)用量的油料、輔料、防凍液、冷媒等。如需更換汽車空調(diào)系統(tǒng)部件的，冷媒未漏失，可回收重復(fù)使用處理等。四、核損工作流程ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.53任務(wù)二核損3）車輛零配件價格的復(fù)核①車輛零配件價格的復(fù)核應(yīng)該以定損系統(tǒng)本地化價格為依據(jù)，并在一定范圍內(nèi)上下浮動。已經(jīng)過報價的，以報價金額為準(zhǔn)。②對于保單有特別約定的，按照約定處理。如專修廠價格、國產(chǎn)或進(jìn)口玻璃價格等。③殘值歸被保險人的，對殘值作價金額進(jìn)行復(fù)核。2．對車輛定損結(jié)果的復(fù)核4）維修項目和方式的復(fù)核①應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分事故損失和非事故損失的界限。剔除非本次事故產(chǎn)生的維修項目。②應(yīng)正確掌握維修工藝流程，剔除不必要的維修、拆裝項目。5）維修工時和單價的復(fù)核①對照事故照片及修理件的數(shù)量、損壞程度，剔除超額工時部分。②以當(dāng)?shù)氐男袠I(yè)維修工時標(biāo)準(zhǔn)為最高上限，參照出險地當(dāng)時的工時市場單價，剔除超額單價部分。五、醫(yī)療跟蹤、醫(yī)療審核及其他費用審核ConvertingyourbusinessfromGoodtoGreat.54任務(wù)三機(jī)動車損失險折舊按月