第7章機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同

第五章保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力、變更第四節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理2/6/20231第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的概念和性質(zhì)《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！?保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；?保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。一般認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人雙方的法律行為，構(gòu)成雙務(wù)有償合同，具體表現(xiàn)為：1．保險(xiǎn)合同為保險(xiǎn)人和投保人之間的合約

2．保險(xiǎn)合同為第三人利益的涉他合同3．保險(xiǎn)合同為雙務(wù)合同4．保險(xiǎn)合同為有償合同2/6/20232二、保險(xiǎn)合同的種類(lèi)

１、單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

２、定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同

３、定額保險(xiǎn)合同與補(bǔ)償保險(xiǎn)合同

４、個(gè)別保險(xiǎn)合同與集合保險(xiǎn)合同

５、特定保險(xiǎn)合同與總括保險(xiǎn)合同

６、足額保險(xiǎn)合同與非足額保險(xiǎn)合同

７、專(zhuān)一保險(xiǎn)合同與重復(fù)保險(xiǎn)合同

８、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同

2/6/20233第二節(jié)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容

狹義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容僅指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)利和義務(wù)。廣義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容則是指以雙方權(quán)利義務(wù)為核心的保險(xiǎn)合同的全部記載事項(xiàng)。這里介紹是廣義保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。

一、保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)合同的主體與一般合同的主體有所不同。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，保險(xiǎn)人、投保人、投保人和被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人；受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)時(shí)，投保人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，而被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同關(guān)系人。2/6/20234保險(xiǎn)合同的主體1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1)投保人投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備的條件是：投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的投保人須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)2/6/202352）保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司，是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人。保險(xiǎn)人要求具備下列條件：作為保險(xiǎn)人，要具備法定資格保險(xiǎn)公司須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同3）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件是：被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)2/6/202362、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1)受益人《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！笔芤嫒说某闪?yīng)具備的條件是：受益人必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定受益人必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人2）保單所有人保單所有人又稱(chēng)為保單持有人，是擁有保單各種權(quán)利的人。主要知用于人壽保險(xiǎn)合同。2/6/20237保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效。

2/6/20238二、保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)（1）

保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所（2）

投保人、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱(chēng)和住所（3）

保險(xiǎn)標(biāo)的（4）

保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除（5）

保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間（6）

保險(xiǎn)價(jià)值（7）

保險(xiǎn)金額（8）

保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法（9）

保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法（10）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理（11）訂立合同的年月日

2/6/20239三、保險(xiǎn)雙方的基本權(quán)利與義務(wù)

保險(xiǎn)雙方的基本權(quán)利和義務(wù)投保方的基本權(quán)利包括：保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)和解約權(quán)；投保方的義務(wù)包括：（1）

如實(shí)告之義務(wù)（2）

交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)（3）

保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù)（4）

提供有關(guān)證明和資料義務(wù)（5）

防災(zāi)防損和施救義務(wù)

2/6/202310保險(xiǎn)方的義務(wù)：（1）

說(shuō)明義務(wù)（2）

及時(shí)簽單義務(wù)（3）

保密義務(wù)（4）

賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)（5）

支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù)

2/6/202311四、保險(xiǎn)合同條款的制定保險(xiǎn)合同條款包括：基本條款和特約條款。1）保險(xiǎn)合同的基本條款保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法保險(xiǎn)金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理2/6/2023122）保險(xiǎn)合同的特約條款保證條款附加條款協(xié)會(huì)條款2/6/202313保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同通常采用書(shū)面形式。書(shū)面形式的保險(xiǎn)合同包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單以及除此之外的其他書(shū)面協(xié)議。投保單投保單也稱(chēng)要保書(shū)，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書(shū)面要約。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單是指通常所說(shuō)的書(shū)面保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面文件。暫保單暫保單也稱(chēng)臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指由保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，也立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也稱(chēng)“小保單”，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書(shū)面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。2/6/202314第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與生效、變更

保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立須經(jīng)過(guò)投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段，這兩個(gè)階段即合同實(shí)踐中的要約與承諾。1、要約要約亦稱(chēng)“提議”，它是指當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎尽Ｒ粋€(gè)有效的要約應(yīng)具備三個(gè)條件：要約須明確表示訂約愿望；要約須具備合同的主要內(nèi)容；要約在其有效期內(nèi)對(duì)約人具有約束力。一、保險(xiǎn)合同的訂立2/6/2023152.承諾承諾，又稱(chēng)“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。作出承諾的人稱(chēng)為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時(shí)有效：承諾不能附帶任何條件，是無(wú)條件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須在要約的有效期內(nèi)作出。保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，通常由保險(xiǎn)人或其代理人作出。若保險(xiǎn)人提出反要約的，投保人無(wú)條件接受后，投保人即為承諾人，保險(xiǎn)合同也隨之成立。2/6/202316二、保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。1．保險(xiǎn)合同的有效

保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受?chē)?guó)家法律保護(hù)。2/6/2023172、保險(xiǎn)合同的無(wú)效1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的概念無(wú)效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國(guó)家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效后，始終無(wú)效。2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的種類(lèi)按照無(wú)效的程度，保險(xiǎn)合同的無(wú)效可分為全部無(wú)效和部分無(wú)效。全部無(wú)效是指有違反國(guó)家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無(wú)效后，不得繼續(xù)履行的保險(xiǎn)合同，部分無(wú)效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無(wú)效，但合同的其他部分仍然有效。按照無(wú)效的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同的無(wú)效可分為絕對(duì)無(wú)效和相對(duì)無(wú)效。2/6/202318三、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充。合同的變更、有狹義和廣義之分，前者是指當(dāng)事人雙方權(quán)利、義務(wù)的變更；后者不僅包括權(quán)利、義務(wù)的變更，而且還包括主體和客體的變更。1．保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更大都是由保險(xiǎn)標(biāo)的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，因而，合同主體的變更實(shí)際是合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不改變合同的權(quán)利和義務(wù)及客體。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，合同主體的變更以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)。人身保險(xiǎn)合同主體的變更，不以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。2/6/2023192．保險(xiǎn)合同的客體變更保險(xiǎn)合同客體變更的原因主要是保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，從而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。保險(xiǎn)合同客體的變更，通常是由投保人或被保險(xiǎn)人提出，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，加批后生效。3．保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)。4．保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。5．保險(xiǎn)合同的復(fù)效保險(xiǎn)合同復(fù)效是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后以后又重新開(kāi)始。2/6/202320四、保險(xiǎn)合同的索賠與理賠

保險(xiǎn)合同的索賠時(shí)效：

人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年不行使而消滅；人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。

保險(xiǎn)合同的理賠時(shí)限：

對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任并能夠確定保險(xiǎn)金數(shù)額的,在與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi),履行賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù).保險(xiǎn)人自收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)屬于本保險(xiǎn)責(zé)任但賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，或者與被保險(xiǎn)人或受益人不能達(dá)成有關(guān)賠償或給付保險(xiǎn)金的協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有的證明或資料可以確定的最低數(shù)額先于支付；待保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。

2/6/202321五、保險(xiǎn)合同的終止與解除

保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因很多，主要有：1．保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止。2．保險(xiǎn)合同因履行而終止。3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止。4．人身保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人的死亡而終止。5．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失，保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)而終止。1．保險(xiǎn)合同解除的形式保險(xiǎn)合同解除的形式有兩種：法定解除與協(xié)議解除1)法定解除法定解除是法律賦予當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十四條強(qiáng)調(diào)：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同?！?)協(xié)議解除協(xié)議解除又稱(chēng)約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險(xiǎn)合同的一種法律行為。2/6/202322第四節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理通常采用如下四種方式：1．協(xié)商協(xié)商是在爭(zhēng)議發(fā)生后，雙方當(dāng)事人在平等、互相諒解基礎(chǔ)上對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)進(jìn)行協(xié)商，取得共識(shí)，解決糾紛的方法。2．調(diào)解調(diào)解是指在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過(guò)說(shuō)服教育，使雙方自愿達(dá)成協(xié)議、平息爭(zhēng)端。3．仲裁

仲裁是指爭(zhēng)議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭(zhēng)議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲載機(jī)構(gòu)的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決，一裁終局。

4．訴訟

這是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人按有關(guān)法律程序，通過(guò)法院對(duì)另一方提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的請(qǐng)求的處理爭(zhēng)議的方法。一、解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的方式2/6/202323二、保險(xiǎn)合同條款的解釋

保險(xiǎn)合同的解釋通常依據(jù)一定的原則，即保險(xiǎn)合同解釋的原則。它們是對(duì)保險(xiǎn)合同的理解和說(shuō)明應(yīng)當(dāng)遵循的基本準(zhǔn)則。一般說(shuō)來(lái)，對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專(zhuān)業(yè)解釋、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋等原則。1．文義解釋的原則文義解釋是按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體