第二編人民銀行法反洗錢法0620

反洗錢法

如果你是某高官,近幾年,別人送

年的錢高達(dá)500萬,你會(huì)怎么

處置這些錢?1反洗錢的基本理論2反洗錢的法規(guī)與監(jiān)管體系34教學(xué)要點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)的三大反洗錢義務(wù)反洗錢的調(diào)查一、反洗錢的基本理論（一）什么是洗錢？洗錢是指明知是犯罪所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的犯罪行為。本質(zhì)：把黑錢洗白（二） “黑錢”主要來自哪些犯罪活動(dòng)？所有因犯罪活動(dòng)獲得的收入都是“黑錢”，將這些“黑錢”存入金融機(jī)構(gòu)、進(jìn)行投資產(chǎn)生的收益，也是“黑錢”。“上游犯罪”：毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪（三）洗錢活動(dòng)有哪些途徑或方式？●通過地下錢莊，實(shí)現(xiàn)犯罪所得的跨境轉(zhuǎn)移；●利用別人的賬戶提現(xiàn)，切斷洗錢線索；●利用網(wǎng)上銀行等各種金融服務(wù)，避免引起銀行關(guān)注；●設(shè)立空殼公司，作為非法資金的“中轉(zhuǎn)站”；●通過買賣股票、基金保險(xiǎn)或設(shè)立企業(yè)等各種投資活動(dòng)，將非法資金合法化；●通過購買彩票進(jìn)行洗錢；●通過購買房產(chǎn)進(jìn)行洗錢；●通過珠寶古董交易和虛假拍賣進(jìn)行洗錢。洗錢案例1：保險(xiǎn)一國有企業(yè)的經(jīng)理為掩蓋其非法挪用公款的行為，決定利用其挪用的公款為30位中層干部準(zhǔn)備30萬元年終獎(jiǎng)金，通過保險(xiǎn)公司為每人購買保費(fèi)為1萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)。按照以往的扣稅政策，如果不計(jì)任何費(fèi)用而計(jì)算成企業(yè)的利潤，這筆資金可能要上繳10萬元左右的企業(yè)所得稅；如果以工資的形式發(fā)放，還要繳納約5萬的個(gè)人所得。而通過購買保險(xiǎn)后退保的形式，能剁掉企業(yè)所得稅和個(gè)人所得稅，退?？鄢掷m(xù)費(fèi)后，實(shí)際得款28.5萬，相比稅后剩余的16萬，整整多出12.5萬。因此，該經(jīng)理與保險(xiǎn)公司工作人員合謀購買保險(xiǎn)以后再退保，獲得保金。問：這種行為的性質(zhì)是什么？洗錢案例2古董買賣你買了40只明代的花瓶，每個(gè)5000美元。你把它們都拿出來拍賣，把這些藏品分別存放在12家拍賣行內(nèi)，最好分布在12個(gè)不同的城市。當(dāng)一只花瓶被拿出來拍賣時(shí)，你或是把它賣給出價(jià)最高的人，或是派你最親近的叔叔去拍賣行把它買回來。人們買你的每件東西一般都是用支票付款，所以，當(dāng)你的叔叔為買其中的一個(gè)花瓶付給拍賣行5500美元現(xiàn)金時(shí)（即5000美元的拍賣價(jià)加上向買主收取的10％的手續(xù)費(fèi)，這5500美元就是被洗的錢），他們會(huì)給你一張4500美元的支票，即拍賣價(jià)減去“中國特色”的洗錢方式有這樣幾點(diǎn)：一是先撈錢后洗錢，即公職人員大量貪污、受賄后，辭職下海辦公司或炒股，用新身份來解釋他不正常的暴富；二是邊撈錢邊洗錢，即搞“一家兩制”，自己在臺(tái)上利用權(quán)力撈錢，親屬則利用“下?！鄙矸菅谏w黑錢來源；三是連撈錢帶洗錢，即政府官員或國企老總創(chuàng)辦私人企業(yè)、代理人企業(yè)(企業(yè)表面上是別人的，但大權(quán)由自己控制)，既可通過經(jīng)濟(jì)往來把黑錢轉(zhuǎn)移到這些企業(yè)的賬戶上，又可通過正常的納稅經(jīng)營再賺一筆。（四）反洗錢反洗錢，是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。（五）洗錢的危害1、洗錢活動(dòng)幫助犯罪分子逃避法律制裁，助長了犯罪勢力，嚴(yán)重地影響了社會(huì)秩序。2、洗錢對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身的信譽(yù)是一個(gè)損害，它也妨礙了正常的金融秩序3、洗錢對(duì)社會(huì)的不利影響就是擾亂了正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序4、洗錢活動(dòng)泛濫的國家，政府的聲譽(yù)在國際上會(huì)受到很嚴(yán)重的影響二、我國的反洗錢法律狀況（一）法規(guī)體系1、刑事法規(guī)1990年《關(guān)于禁毒的決定》第四條規(guī)定，為犯罪分子窩藏、轉(zhuǎn)移、隱瞞毒品或者犯罪所得的財(cái)物的，掩飾、隱瞞出售毒品獲得財(cái)物的非法性質(zhì)和來源的，處七年以下有期徒刑、拘役或者管制，可以并處罰金。這是我國關(guān)于反洗錢方面的第一個(gè)法律規(guī)范。1997年修訂后的刑法第一次專門規(guī)定了洗錢罪。根據(jù)該法第191條的規(guī)定，明知是毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，而掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)的，屬于洗錢罪。2001年12月，《刑法修正案（三）》在刑法第191條規(guī)定的洗錢罪的上游犯罪中增加了恐怖活動(dòng)犯罪。同時(shí)，將資助恐怖活動(dòng)組織或者實(shí)施恐怖活動(dòng)的個(gè)人的行為，也增加規(guī)定為犯罪。2006年8月，《刑法修正案（六）》，對(duì)刑法第191條規(guī)定的洗錢罪上游犯罪的范圍又作了進(jìn)一步的擴(kuò)大，將貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪作為洗錢罪的上游犯罪。同時(shí)，對(duì)刑法312條規(guī)定的窩贓罪又作了進(jìn)一步的修改完善。2、行政管理立法2003年1月，中國人民銀行發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑資金支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》。首次明確地確立了反洗錢行政管理制度，建立了以銀行業(yè)為核心的、全面的金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理制度。2003年12月，中國人民銀行法作了修改。其中涉及反洗錢工作的內(nèi)容有兩處:一是第四條關(guān)于中國人民銀行職責(zé)的規(guī)定中，增加了“指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢資金監(jiān)測”等內(nèi)容；二是第32條規(guī)定，中國人民銀行有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督。同時(shí)，第46條規(guī)定對(duì)違反反洗錢規(guī)定的行為，有權(quán)給予警告、沒收違法所得或者罰款。3、《反洗錢法》的制定*2004年3月，《反洗錢法》起草工作全面啟動(dòng)，并形成了《中華人民共和國反洗錢法（草案）》*2006年10月，通過了《中華人民共和國反洗錢法》，規(guī)定該法于2007年1月1日起施行。

4、后續(xù)行政法規(guī)的跟進(jìn)

根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》中國人民銀行重新制定了：《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》（2007）《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》（2007）。

《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》，（2007）。

（二）我國反洗錢工作的管理體系1、法律規(guī)定

《反洗錢法》第四條規(guī)定，國務(wù)院反洗錢行政主管部門負(fù)責(zé)全國的反洗錢監(jiān)督管理工作。國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)在各自的職責(zé)范圍內(nèi)履行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)。

國務(wù)院反洗錢行政主管部門、國務(wù)院有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)和司法機(jī)關(guān)在反洗錢工作中應(yīng)當(dāng)相互配合。2、反洗錢行政主管部門中國人民銀行：（1）反洗錢局（2003）/publish/fanxiqianju/452/index.html（2）反洗錢監(jiān)測分析中心（2004）_情報(bào)中心職責(zé)第八條國務(wù)院反洗錢行政主管部門組織、協(xié)調(diào)全國的反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測，制定或者會(huì)同國務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)章，監(jiān)督、檢查金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的情況，在職責(zé)范圍內(nèi)調(diào)查可疑交易活動(dòng)，履行法律和國務(wù)院規(guī)定的有關(guān)反洗錢的其他職責(zé)。

國務(wù)院反洗錢行政主管部門的派出機(jī)構(gòu)在國務(wù)院反洗錢行政主管部門的授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查。第十條國務(wù)院反洗錢行政主管部門設(shè)立反洗錢信息中心，負(fù)責(zé)大額交易和可疑交易報(bào)告的接收、分析，并按照規(guī)定向國務(wù)院反洗錢行政主管部門報(bào)告分析結(jié)果，履行國務(wù)院反洗錢行政主管部門規(guī)定的其他職責(zé)。中國反洗錢監(jiān)測分析中心于2004年4月7日正式成立。是中國人民銀行總行直屬的、不以盈利為目的的獨(dú)立的事業(yè)法人單位。3、其他反洗錢部門公安部海關(guān)總署稅務(wù)局工商行政管理局等。海關(guān)的反洗錢職權(quán)第十二條海關(guān)發(fā)現(xiàn)個(gè)人出入境攜帶的現(xiàn)金、無記名有價(jià)證券超過規(guī)定金額的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向反洗錢行政主管部門通報(bào)。前款應(yīng)當(dāng)通報(bào)的金額標(biāo)準(zhǔn)由國務(wù)院反洗錢行政主管部門會(huì)同海關(guān)總署規(guī)定。外幣現(xiàn)鈔5000元美元，人民幣2萬元。如有必要，應(yīng)先向外匯局等相關(guān)部門申請?jiān)S可證。事例甲攜帶1萬美元現(xiàn)金搭乘班級(jí)出國，其并不知攜帶出入境的貨幣數(shù)額要受到限制，在海關(guān)通關(guān)檢查時(shí)，被工作人員攔下。

反洗錢的義務(wù)主體在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢義務(wù)。 為什么金融機(jī)構(gòu)是反洗錢的第一道防線？ 洗錢行為一般分為三個(gè)階段：一是放置，即把非法資金投入經(jīng)濟(jì)體系，這主要在金融機(jī)構(gòu)完成；二是離析階段，即通過復(fù)雜的交易，使資金的來源和性質(zhì)變得模糊，非法資金的性質(zhì)得以掩飾，而金融機(jī)構(gòu)正是提供各種交易服務(wù)的機(jī)構(gòu)；三是歸并階段，即被清洗的資金以所謂合法的形式被使用。

金融機(jī)構(gòu)作為資金融通、轉(zhuǎn)移、運(yùn)用的中轉(zhuǎn)站和集散地，客觀上容易成為洗錢活動(dòng)的渠道 金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)是否會(huì)侵犯個(gè)人隱私和商業(yè)秘密？

一是要求對(duì)依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何組織和個(gè)人提供。

二是對(duì)反洗錢信息的用途作出了嚴(yán)格限制，規(guī)定反洗錢行政主管和其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)部門、機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢行政調(diào)查，同時(shí)規(guī)定司法機(jī)關(guān)依照《反洗錢法》獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢刑事訴訟。

三是規(guī)定中國人民銀行設(shè)立中國反洗錢監(jiān)測中心，作為我國統(tǒng)一的大額可疑交易報(bào)告的接收、分析、保存機(jī)構(gòu)，避免因反洗錢信息分散而侵犯金融機(jī)構(gòu)客戶的隱私和商業(yè)秘密。三、金融機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)（一）客戶身份識(shí)別制度

（1）與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供一次性金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記；（2）客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記；（3）與客戶建立人身保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)關(guān)系，合同的受益人不是客戶本人的，還應(yīng)當(dāng)對(duì)受益人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。

（4）金融機(jī)構(gòu)通過第三方識(shí)別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識(shí)別措施；（5）金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識(shí)別，可以向公安、工商行政管理等部門核實(shí)客戶的有關(guān)身份信息。2007《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》案例某人民銀行反洗錢部門在反洗錢行政調(diào)查中，要求某金融機(jī)構(gòu)提供4名持卡人取款（額度超過5萬人民幣）傳票，發(fā)現(xiàn)4張傳票持卡人簽名筆跡相似，調(diào)查人員當(dāng)場指出這是同一代理人所為，而傳票上并未注明代理人的身份和姓名，金融機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員嚴(yán)重違反了《現(xiàn)金管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定。經(jīng)事后調(diào)閱營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)日錄像，銀行調(diào)查人員的判斷得到證實(shí)。問：針對(duì)以上案例工作人員的錯(cuò)誤，識(shí)別客戶身份時(shí)的基本要求是什么？某銀行為促使其一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品的推廣，委托第三方銷售機(jī)構(gòu)代為銷售該理財(cái)產(chǎn)品。之后，在一項(xiàng)反洗錢調(diào)查時(shí)，需要調(diào)查一位購買該理財(cái)產(chǎn)品的客戶資料，結(jié)果發(fā)現(xiàn)該客戶在購買理財(cái)產(chǎn)品的資料是虛假身份和證明材料，工作人員因疏忽而沒有注意審查。請問：本案中，承擔(dān)客戶身份資料和證明材料虛假的責(zé)任應(yīng)該如何分配？（二）客戶身份資料和交易記錄保存制度。（1）在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，客戶身份資料發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)更新客戶身份資料。（2）客戶身份資料在業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后、客戶交易信息在交易結(jié)束后，應(yīng)當(dāng)至少保存五年。（3）金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和解散時(shí)，應(yīng)當(dāng)將客戶身份資料和客戶交易信息移交國務(wù)院有關(guān)部門指定的機(jī)構(gòu)。案例銀行工作人員甲在辦理業(yè)務(wù)中，將其經(jīng)手辦理的交易單據(jù)隨便放置，致使一些重要的客戶身份資料和交易記錄丟失，不過，一直未發(fā)生什么事情。兩年后，一官員落馬，經(jīng)查，其有巨額存款在兩年前從該行轉(zhuǎn)至國外，但由于當(dāng)時(shí)材料已丟失，無從查證，給反洗錢調(diào)查帶來不便。請問，甲的做法違反了什么原則？（三）執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定執(zhí)行大額交易和可疑交易報(bào)告制度。金融機(jī)構(gòu)辦理的單筆交易或者在規(guī)定期限內(nèi)的累計(jì)交易超過規(guī)定金額或者發(fā)現(xiàn)可疑交易的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向反洗錢信息中心報(bào)告。注意：2006《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑報(bào)告管理辦法》

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)告下列大額交易： （一）單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。 （二）法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。 （三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

（四）交易一方為自然人、單筆或者當(dāng)日累計(jì)等值1萬美元以上的跨境交易。 累計(jì)交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計(jì)計(jì)算并報(bào)告，中國人民銀行另有規(guī)定的除外。報(bào)告程序 第七條金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在大額交易發(fā)生后的5個(gè)工作日內(nèi)，通過其總部或者由總部指定的一個(gè)機(jī)構(gòu)，及時(shí)以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)送大額交易報(bào)告。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機(jī)構(gòu)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報(bào)送大額交易的，其報(bào)告方式由中國人民銀行另行確定。四反洗錢調(diào)查反洗錢調(diào)查反洗錢調(diào)查是指反洗錢行政主管部門依照法律、法規(guī)等規(guī)定的職責(zé)范圍，為確實(shí)可疑交易是否屬實(shí)，而向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)收集資料、核實(shí)信息的調(diào)查行為?！斗聪村X法》、《反洗錢調(diào)查實(shí)施細(xì)則》

1、國務(wù)院反洗錢行政主管部門的權(quán)力國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易活動(dòng)，需要調(diào)查核實(shí)的，可以向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合，如實(shí)提供有關(guān)文件和資料。2、調(diào)查程序要求（1)調(diào)查人員不得少于二人，并出示合法證件和國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)出具的調(diào)查通知書。(2)調(diào)查可疑交易活動(dòng)，可以詢問金融機(jī)構(gòu)有關(guān)人員，要求其說明情況。詢問應(yīng)當(dāng)制作詢問筆錄。詢問筆錄應(yīng)當(dāng)交被詢問人核對(duì)。被詢問人確認(rèn)筆錄無誤后，應(yīng)當(dāng)簽名或者蓋章；調(diào)查人員也應(yīng)當(dāng)在筆錄上簽名。（3）調(diào)查中需要進(jìn)一步核查的，可以查閱、復(fù)制被調(diào)查對(duì)象的賬戶信息、交易記錄和其他有關(guān)資料；對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、隱藏、篡改或者毀損的文件、資料，可以予以封存。（4）經(jīng)調(diào)查仍不能排除洗錢嫌疑的，應(yīng)當(dāng)立即向有管轄權(quán)的偵查機(jī)關(guān)報(bào)案?？蛻粢髮⒄{(diào)查所涉及的賬戶資金轉(zhuǎn)往境外的，經(jīng)國務(wù)院反洗錢行政主管部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以采取臨時(shí)凍結(jié)措施。臨時(shí)凍結(jié)不得超過四十八小時(shí)。金融機(jī)構(gòu)在按照國務(wù)院反洗錢行政主管部門的要求采取臨時(shí)凍結(jié)措施后四十八小時(shí)內(nèi)，未接到偵查機(jī)關(guān)繼續(xù)凍結(jié)通知的，應(yīng)當(dāng)立即解除凍結(jié)。

案例經(jīng)人舉報(bào)，甲省轄區(qū)內(nèi)乙市（普通地級(jí)市，非副省級(jí)城市）人民銀行對(duì)其轄區(qū)內(nèi)一基層銀行的反洗錢調(diào)查過程中，指派調(diào)查人員丙前去進(jìn)行詢問，在銀行要求其出示合法證件及調(diào)查通知書時(shí)，不僅不出示，還以銀行不得拒絕為由強(qiáng)行進(jìn)入銀行內(nèi)部辦公區(qū)域進(jìn)行調(diào)查。問：本案存在哪些錯(cuò)誤的行為？為什么？綜合案例

某銀行某支行會(huì)計(jì)營業(yè)部儲(chǔ)蓄專柜為一客戶辦理240萬元巨額現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)。經(jīng)辦員經(jīng)過清點(diǎn)匯總后發(fā)現(xiàn)，實(shí)際現(xiàn)金為230萬，比客戶聲稱的金額短缺10萬元，雙方為此發(fā)生爭執(zhí)。經(jīng)客戶調(diào)看現(xiàn)場監(jiān)考錄像后，最后確認(rèn)存款現(xiàn)金為230萬。辦理存款時(shí)，經(jīng)辦員要求客戶出示身份證，客戶卻稱沒有攜帶個(gè)人身份證，