保險(xiǎn)學(xué)5原則全

1Insurance保險(xiǎn)學(xué)第五章2

第五章保險(xiǎn)原則

1.最大誠信原則

2.保險(xiǎn)利益原則

3.近因原則

4.損失補(bǔ)償原則及其派生原則3最大誠信原則

（PrincipleofUtmostGoodFaith）最大誠信原則在保險(xiǎn)活動(dòng)中的意義1.1最大誠信原則的含義1.2最大誠信原則的主要內(nèi)容1.3違反最大誠信原則的法律后果1.4棄權(quán)與禁止反言最大誠信原則的意義誠信是任何民事法律關(guān)系的基本原則。保險(xiǎn)合同為什么強(qiáng)調(diào)“最大”？保險(xiǎn)人特別要求投保人誠信投保人對(duì)保險(xiǎn)人也有誠信要求對(duì)比新舊保險(xiǎn)法舊保險(xiǎn)法第4條：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用原則?！毙卤ｋU(xiǎn)法第4條：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則?！毙卤ｋU(xiǎn)法第5條：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！?51.1最大誠信原則的含義最大誠信原則含義誠實(shí)（告知）“不隱瞞、不欺騙”守信用（保證）“說到做到”該原則對(duì)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方都重要，但是偏重對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的要求。61.2最大誠信原則的內(nèi)容最大誠信原則的主要內(nèi)容包括：1.2.1告知(representations)1.2.2保證(warranty)71.2.1告知告知：指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)（16條）如實(shí)地向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。要求保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容（法條17條）告知的立法形式，國際上主要有兩種：一是無限告知；二是詢問回答告知。不同階段不同的告知內(nèi)容：訂立、履行轉(zhuǎn)1.2.28什么是重要事實(shí)？英國《1906年海上保險(xiǎn)法》

“影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和決定是否接受承保的每一項(xiàng)資料就認(rèn)為是重要事實(shí)?！敝袊侗ｋU(xiǎn)法》第16條

“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同?！?要求保險(xiǎn)人告知內(nèi)容的法條《保險(xiǎn)法》第十七條

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。101.2.2保證保證：是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為：確認(rèn)保證承諾保證根據(jù)保證存在的形式可分為：明示保證默示保證11告知與保證的區(qū)別強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)不同告知強(qiáng)調(diào)誠實(shí)，如實(shí)申報(bào)重要事實(shí)保證強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致實(shí)現(xiàn)的目的不同告知是為了正確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保證是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，減少事故發(fā)生對(duì)哪項(xiàng)內(nèi)容要求更嚴(yán)格？121.3違反最大誠信原則法律后果違反告知情形：疏忽；誤告；隱瞞；欺騙違反告知法律后果：解除合同；不承擔(dān)賠償責(zé)任；關(guān)于保費(fèi)退還違反告知的法律規(guī)定相關(guān)法條：16條、52條、32條、27條違反保證意味著違約，合同失效。13《保險(xiǎn)法》第16條

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。14《保險(xiǎn)法》第52條

在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。15《保險(xiǎn)法》第32條

投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。16《保險(xiǎn)法》第27條

未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。17《保險(xiǎn)法》第43條

投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。181.4棄權(quán)與禁止反言（主要約束保險(xiǎn)人方）

1.4.1棄權(quán)（Waiver）

·什么是棄權(quán)？棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)。

·如何構(gòu)成棄權(quán)？一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。

構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備條件：·保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)?！けｋU(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。19默示棄權(quán)的表現(xiàn)接受逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)。知道被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，還指示其采取措施防災(zāi)減損。得到逾期的保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知仍然受理。對(duì)危險(xiǎn)增加的保險(xiǎn)標(biāo)的繼續(xù)或增加收取保險(xiǎn)費(fèi)。201.4.2禁止反言（Estoppel）禁止（保險(xiǎn)人）反言：保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張已經(jīng)放棄權(quán)利，對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯。保險(xiǎn)人有哪些在訴訟中將被禁止反言？保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有可解除原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請(qǐng)書時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。21棄權(quán)與禁止反言：《保險(xiǎn)法》16條3、6款

16條2款：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。16條3款：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。16條6款：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。22回顧1.最大誠信原則1.1為什么保險(xiǎn)合同強(qiáng)調(diào)“最大”誠信？最大誠信原則2個(gè)核心含義是什么？誠實(shí)（告知）“不隱瞞、不欺騙”，目的是正確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)守信用（保證）“說到做到”，目的是控制風(fēng)險(xiǎn)1.2最大誠信原則的內(nèi)容是什么（對(duì)投保人）？（如實(shí)）告知；保證相關(guān)法條規(guī)定：（保險(xiǎn)法16、17條）1.3違反最大誠信原則有怎樣的法律后果？根據(jù)違反情形……，后果包括：解除合同；不承擔(dān)賠償責(zé)任；（是否保費(fèi)退還）；違反保證意味著違約，合同無效。相關(guān)法條：16條、52條、32條、27條1.4棄權(quán)與禁止反言的含義是什么？有哪些表現(xiàn)？232.保險(xiǎn)利益（可保利益）原則

(PrincipleofInsurableInterest)2.1保險(xiǎn)利益的含義及其必要條件2.2保險(xiǎn)利益原則的含義及其意義2.3保險(xiǎn)利益原則的具體內(nèi)容和時(shí)限242.1保險(xiǎn)利益的含義及其必要條件保險(xiǎn)利益：“指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！北ｋU(xiǎn)利益的構(gòu)成條件：保險(xiǎn)利益是合法利益保險(xiǎn)利益是確定的利益保險(xiǎn)利益是經(jīng)濟(jì)利益判別條件：投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該標(biāo)的的損毀遭受經(jīng)濟(jì)損失。252.2保險(xiǎn)利益原則的含義及其意義原《保險(xiǎn)法》12條：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！薄缎路ā返谑l

人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

……保險(xiǎn)利益原則的意義？區(qū)別賭博防范道德風(fēng)險(xiǎn)確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中損失賠償?shù)淖罡呦揞~262.3保險(xiǎn)利益原則具體內(nèi)容和時(shí)限不同性質(zhì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)標(biāo)的所具有的各種權(quán)利人身保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間的各種利害關(guān)系對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求投保人對(duì)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益始終存在，特別是在保險(xiǎn)事故（損失）發(fā)生時(shí)。人身保險(xiǎn)僅強(qiáng)調(diào)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，合同生效后不再追究。27《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定

（人身保險(xiǎn)合同）第三十一條

投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效。（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同）第四十八條

保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。28回顧2.保險(xiǎn)利益原則2.1什么是保險(xiǎn)利益？構(gòu)成保險(xiǎn)利益的必要條件是什么？指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是確定的、合法的、經(jīng)濟(jì)利益判別依據(jù)：投保人是否會(huì)因標(biāo)的的損毀遭經(jīng)濟(jì)損失。2.2什么是保險(xiǎn)利益原則？該原則的重要意義何在？《新法》第十二條

人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！饬x：區(qū)別賭博；防范道德風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)定最高限額2.3保險(xiǎn)利益原則的具體內(nèi)容和時(shí)限要求是什么？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益（來源于投保人對(duì)標(biāo)的所具有的各種權(quán)利；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求投保人對(duì)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益始終存在。）人身保險(xiǎn)利益（來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間的各種利害關(guān)系；人身保險(xiǎn)僅強(qiáng)調(diào)訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，合同生效后不再追究。）29近因原則

（PrincipleofProximateCause)3.1近因原則的意義3.2近因的含義與近因原則的內(nèi)容3.3近因原則的應(yīng)用（近因的確定）303.1近因原則的意義保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害時(shí)，被保險(xiǎn)人能否得到賠償或取得保險(xiǎn)金，取決于？損害事故發(fā)生的原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。事故發(fā)生原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)該賠付；事故發(fā)生原因?qū)儆诿獬?zé)任，不予賠付。事實(shí)上，事故發(fā)生原因錯(cuò)綜復(fù)雜……如何確定事故發(fā)生原因，判斷責(zé)任歸屬？近因原則——國際慣例！313.2近因的含義與近因原則的內(nèi)容近因：引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。近因原則：如果造成標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人賠付屬于責(zé)任免除，則保險(xiǎn)人不賠有的屬于、有的不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，分而處之近因的判斷關(guān)系雙方當(dāng)事人切身利益，近因原則在分析損失原因、處理賠負(fù)責(zé)任時(shí)廣泛應(yīng)用。32近因原則的法律規(guī)定英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第55條明文確立近因原則：“依照本法的規(guī)定，除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對(duì)于由所承保的危險(xiǎn)近因所致的損失，負(fù)賠償責(zé)任，但是，對(duì)于非由所承保的危險(xiǎn)近因所致的損失，概不負(fù)責(zé)?！?33.3近因原則應(yīng)用（近因的確定）損失原因特點(diǎn)近因的確定近因原則應(yīng)用損失由單一原因所致單一原因單一原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任多種原因引起同時(shí)發(fā)生都是近因僅對(duì)屬于保責(zé)賠付連續(xù)發(fā)生最先導(dǎo)致連串事故原因最先原因是否屬于保責(zé)范圍間斷發(fā)生新介入的獨(dú)立原因新介入獨(dú)立原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任34經(jīng)典案例：

萊蘭船舶公司訴諾威奇保險(xiǎn)公司拒賠案案情：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險(xiǎn)公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。萊蘭船舶公司訴諾威奇保險(xiǎn)公司，結(jié)果如何？35回顧3.近因原則3.1什么是近因？什么是近因原則？近因原則在保險(xiǎn)實(shí)踐中有什么意義？近因：引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。近因原則：造成標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人賠付屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)人不賠近因的判斷關(guān)系雙方當(dāng)事人切身利益，近因原則在分析損失原因、處理賠負(fù)責(zé)任時(shí)廣泛應(yīng)用。（國際慣例）3.2近因的確定有哪些具體的原則？3.3近因原則的目標(biāo)、主要困難和掌握方法？分清責(zé)任，確定賠付難以確定近因，明確責(zé)任理論；仔細(xì)觀察、認(rèn)真辨別、實(shí)事求是；積累判例36損失補(bǔ)償原則

(PrincipleofIndemnity)4.1損失補(bǔ)償原則的意義和內(nèi)容既使被保險(xiǎn)人得到全面、充分的賠償；又不能使被保險(xiǎn)人因賠償而獲得額外利益。4.2補(bǔ)償金額的3個(gè)限定4.3補(bǔ)償方式（第一損失賠償；比例賠償方式）4.4派生原則代位追償原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t374.2補(bǔ)償金額的3個(gè)限定?以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)利益為限舉例38舉例：補(bǔ)償金額的3個(gè)限定投保人按照房子價(jià)值100萬投保，后遭受火災(zāi)全損，損失時(shí)房子的市場價(jià)值為80萬元，賠付多少元？賠付80萬元，以實(shí)際損失為限！上例中，遭受火災(zāi)全損時(shí)，房子市場價(jià)值為120萬元，賠付多少元？賠付100萬元，以保險(xiǎn)金額為限！某人貸款購房，以60萬元的房子抵押貸款40萬元，銀行將抵押品投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？賠付40萬元，以保險(xiǎn)利益為限！394.3補(bǔ)償方式第一損失（保額內(nèi)的損失）賠償方式保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照損失賠償比例計(jì)算賠償方式賠償金額=損失金額*（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）例：某企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2700萬元，事故發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)價(jià)值3000萬，若損失金額2000萬元，賠償金額？2000*（2700/3000）=1800萬元法定賠償方式？《保險(xiǎn)法》55條40《保險(xiǎn)法》55條

投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算依據(jù)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算依據(jù)。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保費(fèi)。

保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。41損失補(bǔ)償原則特例——定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)：雙方訂立合同時(shí)，約定標(biāo)的價(jià)值即保險(xiǎn)金額（足額投保），事發(fā)時(shí)按照損失程度十足（保障程度）賠付。賠款=保險(xiǎn)金額*損失程度保險(xiǎn)賠款是否可能超過標(biāo)的實(shí)際損失？定值保險(xiǎn)是損失補(bǔ)償原則的例外！海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)通常采用。42損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)合同是不是補(bǔ)償性合同？人身保險(xiǎn)是給付性合同的原因？人的生命和身體無法估價(jià)保險(xiǎn)金只能在一定程度上解決經(jīng)濟(jì)困難保險(xiǎn)金額確定的依據(jù)對(duì)保險(xiǎn)保障的需求支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力43小結(jié)4.3補(bǔ)償方式第一損失（保額內(nèi)的損失）賠償方式保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照損失賠償比例計(jì)算賠償方式賠償金額=損失金額*（保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值）特例——定值保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)非補(bǔ)償性，屬于定額保險(xiǎn)合同！444.4派生原則代位追償原則(Subrogation)權(quán)利代位（代位追償）物上代位（委付）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t45損失補(bǔ)償派生原則比較項(xiàng)目代位追償委付重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偘l(fā)生條件第三者造成標(biāo)的損害

推定全損同一保險(xiǎn)利益投保兩個(gè)多保險(xiǎn)人原則規(guī)定被保險(xiǎn)人獲賠后，向第三者追償權(quán)賦予保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人將一切權(quán)利、義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人賠償金額不能超過損失金額，索賠只能在保險(xiǎn)人之間分?jǐn)傇瓌t作用避免從保險(xiǎn)人和第三者獲雙倍賠償避免獲全部賠償，又獲標(biāo)的所有權(quán)避免從不同保險(xiǎn)人獲得多重賠償

小結(jié)46代位追償?shù)臈l件標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)屬保險(xiǎn)責(zé)任，也屬于第三者承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)人須事先履行賠償責(zé)任才能代位。保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。被保險(xiǎn)人要求第三者賠償。取得保險(xiǎn)金前，放棄請(qǐng)求第三者賠償，后果？取得保險(xiǎn)金后，放棄的后果？47推定全損與委付推定全損標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未完全損毀或滅失，但實(shí)際全損已不可避免，如小麥?zhǔn)艹卑l(fā)霉。修復(fù)或施救費(fèi)用超過保險(xiǎn)價(jià)值失蹤達(dá)一定時(shí)間，按照全損處理委付：賠償全部保險(xiǎn)金額≌權(quán)力、義務(wù)轉(zhuǎn)移案例委付一般要求：被保險(xiǎn)人在法定時(shí)間，提出無條件申請(qǐng)保險(xiǎn)人權(quán)衡利弊，合理時(shí)間做出決定48委付案例保險(xiǎn)金額為100萬元的進(jìn)口貨物發(fā)生事故。該貨物損失時(shí)實(shí)際價(jià)值為120萬元。損失金額為80萬元。但損失處理費(fèi)用大于120萬元。被保險(xiǎn)人提出委付。保險(xiǎn)人接受申請(qǐng)，推定全損，支付保險(xiǎn)金額100萬元，獲得所有權(quán)。利用海外分支機(jī)構(gòu)關(guān)系，投資10萬元處理好貨物，以150萬元轉(zhuǎn)賣，獲利?萬49重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任；獨(dú)立（限額）責(zé)任；順序責(zé)任中國《保險(xiǎn)法》（第56條）：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得