中國巨災保險制度探索及發(fā)展合體版第一次修訂

中國巨災保險的發(fā)展二、中國建立巨災保險的原因三、中國巨災保險制度的探索與發(fā)展一、巨災保險概述四、我國建立巨災保險面臨的困境一巨災保險概述巨災保險通常所謂的巨災，指由于某種不可控制或未能預料的破壞因素的作用使人類賴以生存的環(huán)境發(fā)生突發(fā)性或累積性破壞、惡化，引起人類傷亡和社會財富滅失的現象和過程。按照原因將巨災分為兩類：自然災害和人為災禍。

自然災害：包括8大類：洪水、風暴、地震、干旱、森林火災、熱浪寒流、霜凍、冰雹、海嘯及其他。

人為災禍包括恐怖襲擊、空難、海難等。①發(fā)生頻率低，涉及人員范圍廣。②災害損失嚴重。③預測和防范比較困難。(頻率低加之成因復雜)④地區(qū)差異極大。巨災風險的特點傳統(tǒng)的觀點認為巨災風險不符合可保風險的條件，認為可保風險應該是純粹風險。而可保風險泛化理論則認為巨災風險也屬于可保風險。戈利耶在其專著《風險和時間經濟學》中指出：為了擴展巨災風險的可保性，可以增加參與分擔的資本，即更多的人參與分擔；或者跨期分散也是一種選擇，即在時間上分散風險。從這個意義上看，巨災風險經過一定手段的處理也能成為可保風險。風險管理預防：①調整巨災時間發(fā)生幾率的機制（如搬離巨災風險高發(fā)區(qū)）②減輕巨災事件后果的機制（如買抗震性強的房屋）轉移：公共救濟、社會捐贈、巨災保險、自保及互保等。

巨災保險屬于風險轉移工具之一，是把風險轉移到市場的一種強有力的金融機制。國際巨災保險制度分析海外巨災險三種模式商業(yè)模式：完全由市場自發(fā)形成并且商業(yè)化運作的一種機制安排。英國洪水保險被劃分到家庭及小企業(yè)財產保單的責任范圍內，并采用捆綁式的“強制”保險模式。政府模式：由政府籌集資金并直接向居民提供的巨災保險。這種模式政策性強，依法實施，同時配套政府補貼。如美國國家洪水計劃?；旌夏Ｊ剑杭凑褪袌鱿嘟Y合的模式。在該模式下，巨災保險由政府和市場合作開展，風險共擔。地震保險的風險移轉上，日本采取一種由政府和民間再保險公司共同分擔的“二級再保險模式”。農業(yè)地震洪水

國家比較項目日本新西蘭日本土耳其中國臺灣美國加州美國英國法制建設1929《家畜保險法》1938《農業(yè)保險法》1948《農業(yè)損失補償法》1944《地震與戰(zhàn)爭損害法》1933《地震委員會法》1966《日本地震保險法》2000《強制地震保險法令》2001增訂保險法1966加州政府修訂保險法1956《聯(lián)邦洪水保險法》1968《全國洪水保險法》1973《洪水災害防御法》20世紀60年代“君子協(xié)定”模式類型政府與市場結合政府主導市場核心機構各級共濟組織地震委員會日本地震再保險株式會社土耳其巨災保險共同體財團法人住宅地震保險基金加州地震局聯(lián)邦保險局各商業(yè)保險公司實施方式強制性結合自愿性半強制性強制性半強制性強制性自愿風險控制再保險政府、再保險、世界銀行共保組織、TRIIF、再保險市場、資本市場與政府政府防洪工程、再保險各國巨災保險制度比較二中國建立巨災保險的原因建立巨災保險的原因建立原因地理原因現行補償不足政府減負需要保險需求多元化地理原因我國幅員遼闊，地質地貌種類較多，這也就決定了我國成為世界上自然災害較為頻發(fā)、受到災害影響較大的國家之一，除了火山爆發(fā)之外，我國幾乎面臨所有的自然巨災風險。我國地處世界兩大地震帶之間，地殼運動活躍；東臨太平洋，受季風性氣候影響顯著；同時，受副熱帶高壓和西伯利亞高壓的影響?，F行補償不足雖然我國各地不斷遭遇巨災損害，但每次巨災損失的補償只是低層次和小范圍的。保監(jiān)會主席項俊波此前接受財新記者專訪時就指出:國外保險機構對大型災害承擔賠付率約在35%-40%，中國還不到3%，這個問題非常嚴重。政府減負需要面對巨災，我國一直強調政府主導救助，忽視金融市在救災領域的重要功能，政府主導救災造成國家財政的額外支出，打亂財政部門當年的收支布局，為年度預算的執(zhí)行設置了障礙，導致某個地區(qū)或某些地區(qū)甚至全國的社會經濟發(fā)展受到影響。如果開展巨災保險法律制度，儲備巨災保險基金，設立專門管理機構，巨災發(fā)生后就不會影響政府財政的正常收支，同時又能起到預防風險的作用。保險需求多元化隨著人們生活水平的提高，民眾不僅關注自己的生活，也關心別人的生活;不僅關注自身的溫飽問題，也關心未來生活保障問題，民眾的保險意識逐步形成。近年來，各種自然災害頻繁發(fā)生，直接影響到普通民眾的生活，普通民眾對自身無法解決的巨災問題，逐步提出保險訴求，形成多元化、個性化的保險需求；受民眾保險意識的影響"保險訴求的推動，根據市場需求開展巨災保險業(yè)務成為保險公司不可回避的現實問題。三探索與發(fā)展中國巨災保險制度的Exploration&Development保險業(yè)整體實力不強，承保能力較弱1巨災風險的管理水平低，技術不成熟2發(fā)展現狀探索路徑我國從1999年開始醞釀建立巨災保險制度。2014年6月，深圳市成為國內首個“巨災保險”試點探索路徑2014年8月，國務院出臺促進保險業(yè)發(fā)展的“保險新國十條”，其中對巨災保險制度建立進行了明確。2014年10月保監(jiān)會副主席周延禮提出巨災保險“三步走”。2015年4月底，國內首個“共保體”成立未完待續(xù)。。。。。。2014年前1完成巨災保險的專題研究；明確制度框架；2017年年底前2完成相關部署工作；推動出臺地震、巨災保險條例；建立巨災保險基金；2017至2020年3全面實施巨災保險制度；并將其納入國家防災減災體系當中；“三步走”2014年6月深圳市政府與中國人民財產保險股份有限公司深圳市分公司簽訂巨災保險試點協(xié)議書。010203政府巨災救助保險巨災基金個人巨災保險巨災保險“第一步”深圳試點★整體而言，深圳試點巨災險保險機制的設定考慮了財政支持，同時將風險分散于政府、企業(yè)、社會和個人，對于巨災險試點的開展具有較強的示范效應。

數據顯示，尼泊爾大地震給該國造成的經濟成本或將超過50億美元，相當于這個赤貧國家國內生產總值的20%。地震也波及到我國西藏地區(qū)，共造成西藏自治區(qū)日喀則市聶拉木、吉隆等8縣和阿里地區(qū)普蘭縣30余萬人受災，20余人死亡，4人失蹤，1263戶房屋和1座寺廟倒塌，10641戶房屋和54座寺廟不同程度受損。4月30日，在西藏日喀則市的拉孜縣安置點，由樟木轉移過來的受災群眾給自家的救災帳篷掛上了國旗。

地震共保體——巨災保險第二步2014年，各類自然災害就造成全國24353.7萬人次受災，農作物受災面積24890.7千公頃，其中絕收3090.3千公頃，直接經濟損失3373.8億元。高頻災害損失的背后，是我國單一的災害損失補償機制，國家財政撥款和社會救助層面依然是災后救助的大頭。1%VS

30%~40%→地震共保體應運而生共保體是最優(yōu)選項——45家險企結地震共保體

在巨災保險“第二步”的2015年，就在4月16日，意在聯(lián)合承保居民住房地震風險的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體正式成立?！裨瓌t：財產保險公司自愿參與、風險共擔●成員：45家成立超過3年且最近一個季度償付能力充足率150%以上、具有較完善的分支機構和較強的服務能力的中國境內財產保險公司●意義：①成立共保體可以讓更多的保險公司進入巨災保險的承保行列，也有利于形成整個保險業(yè)對巨災保險的共識。②這是保險業(yè)對建立巨災保險制度開展的有益探索，推動我國地震巨災保險制度在全國范圍內先行先試，標志著我國巨災保險制度建設邁出堅實的一步。

地震共保體是巨災保險制度的重要組成部分，必將進一步改善居民保險保障需求，提高保險業(yè)協(xié)同運營管理能力。地震共保體是保險業(yè)積極參與社會風險管理的探索，作為新生事物，從出現到成熟需要一個先起步、再完善，先發(fā)展、再改進的過程?！１O(jiān)會副主席周延禮

作為綜合性保險，巨災保險需要逐步推出，預計先推出地震保險，全國系統(tǒng)化推出尚需一定時間。目前地震保險的條例正在研究中，建立巨災基金還需要依賴于財政支持、保險業(yè)保費積累等?！１O(jiān)會副主席王祖繼

●評價：四我國建立巨災保險面臨的困境立法困境原則性規(guī)定過多規(guī)定過于籠統(tǒng)，僅表明對制度的支持無實質性的內容，在實踐中缺乏可操作性相關的配套性規(guī)范缺失對如何構建和規(guī)范巨災保險制度沒有明確規(guī)定往往一事一議，針對災害事件制定臨時性規(guī)定，有較強針對性但缺乏長效性和普適性定價困難技術層面風險集中度較高導致概率計算與一般保險不同若定量性區(qū)別，無公允的評判標準，難以處理實際操作層面保險價格較高，普通群眾無能力負擔定價過低，保險公司無法正常賠付，保障作用非常有限地理差異需求不平衡不同省市需求不同有需求的省市對于具體的險種，也存在差異需求與