第三部分-保險(xiǎn)的基本原則2015年5月版

保險(xiǎn)的基本原則2015年5月第一版?最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則課程大綱一、最大誠信原則的含義

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，直至對因此受到的損害要求對方賠償最大誠信原則保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對稱性—保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率—對投保人而言，保險(xiǎn)合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性二、規(guī)定最大誠信合同的原因三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知1、告知的含義2、告知的內(nèi)容投保人的告知內(nèi)容—投保時(shí)的告知；—合同訂立后危險(xiǎn)增加的告知；—保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；—保險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知；

保險(xiǎn)人的告知內(nèi)容—合同內(nèi)容—免責(zé)條款的告知3、告知的形式投保人的告知形式—無限告知—詢問回答告知保險(xiǎn)人的告知—明確列明—明確說明（二）保證保證的形式—明示保證：

確認(rèn)保證與承諾保證—默示保證：船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證

（三）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)—保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張

的某種權(quán)利禁止反言（禁止抗辯）—保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式—誤告，漏報(bào)，隱瞞，欺騙違反最大誠信原則的法律后果（P63）—違反告知的法律后果1、投保人違反告知的后果2、保險(xiǎn)人違反告知的后果—違反保證的后果1、保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任

2、保險(xiǎn)人解除合同四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果保險(xiǎn)利益的定義—保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)

標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益保險(xiǎn)利益的確立條件—保險(xiǎn)利益必須是合法的利益—保險(xiǎn)利益必須是確定的利益—保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其確立條件保險(xiǎn)利益原則的含義二、保險(xiǎn)利益原則及其對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)經(jīng)營的意義—是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保

人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益—從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限—防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生—界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立—財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人—財(cái)產(chǎn)抵押人—財(cái)產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人—經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)效—保險(xiǎn)利益必須在訂立到損失發(fā)生時(shí)的全過程

都存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動例如：二手車買賣三、保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用2、在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立—為自己投?！獮樗送侗ＳH密的血緣關(guān)系；法律上的利害關(guān)系；經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系人身保險(xiǎn)時(shí)效

—保險(xiǎn)利益必須在訂立時(shí)存在，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不影響合同效力人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動—專屬投保人和非專屬投保人▲3、在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)4、信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益義務(wù)人對自身的信用具有保險(xiǎn)利益含義－有損失、有補(bǔ)償；無損失、無補(bǔ)償－以實(shí)際損失為限堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義－有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能－有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其含義實(shí)際損失保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)利益賠償方法二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩乩?、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元2、某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償3、某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠例：1、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元解答：以實(shí)際損失為限2、某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償解答：以保險(xiǎn)金額為限3、某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠解答：以保險(xiǎn)利益為限賠償方法－限額責(zé)任賠償方法－免賠額（率）賠償方法只承擔(dān)賠償事先約定的損失額以內(nèi)賠償，超過損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任1、絕對免賠額（率）：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×（損失率-免賠率）2、相對免賠額（率）：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失率保險(xiǎn)代位原則的含義與意義保險(xiǎn)代位是指保險(xiǎn)人取代投保人對第三者的求償權(quán)或?qū)?biāo)的的所有權(quán)保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容1、代位求償權(quán)2、物上代位權(quán)三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）保險(xiǎn)代位原則1）行使代位求償權(quán)的前提條件1、代位求償權(quán)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致被保險(xiǎn)未放棄向第三者的賠償請求權(quán)保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后2）代位求償權(quán)的實(shí)施對保險(xiǎn)雙方的要求保險(xiǎn)人：—權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)—不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者的追償—也會放棄代位求償權(quán)投保人：—在獲得保險(xiǎn)賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利—在獲得保險(xiǎn)賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無效—已獲得第三者賠償或因過錯影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金—向保險(xiǎn)人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)，但是人身保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)可以行使代位求償權(quán)3）代位求償原則的行使對象在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)4）代位求償原則的行使范圍定義：2、物上代位權(quán)利物上代位權(quán)利是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)物上代位的取得一般是通過委付實(shí)現(xiàn)的物上代位是一種所有權(quán)的代位▲案例

陳先生財(cái)產(chǎn)投保足額保險(xiǎn)50萬，發(fā)生推定全損50萬，向保險(xiǎn)人提出委付。保險(xiǎn)人賠款50萬。保險(xiǎn)人處理該標(biāo)的獲得利益60萬。根據(jù)保險(xiǎn)代為求償原則，多出的10萬怎么處理？歸保險(xiǎn)人所有損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義

－即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠

償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩玫目傎r償金額不得超過實(shí)際損失額損失分?jǐn)偟姆椒ǎ壤?zé)任法（我國采用）－限額責(zé)任法－順序責(zé)任法（二）保險(xiǎn)損失分?jǐn)傇瓌t▲比例責(zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?萬+平安8萬+太保10萬=20萬5萬人保：=2萬20萬×5萬=0.5萬平安：=8萬20萬×5萬=2萬太保：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬賠款：人保：2萬平安：3萬太保：0萬看看誰幸運(yùn)！損失：限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬人保：=2萬12萬×5萬=萬平安：=5萬12萬×5萬=萬太保：=5萬12萬×5萬=萬賠款：獨(dú)立賠償限額：人保2萬+平安5萬+太保5萬=12萬損失：101225122512定值保險(xiǎn)

—發(fā)生全部損失時(shí)，按合同約定的保險(xiǎn)金額賠

償重置成本保險(xiǎn)（又稱舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)）

—按重置成本確定損失額人身保險(xiǎn)

—按約定的保險(xiǎn)金額給付四、損失補(bǔ)償原則的例外情況近因原則一、近因與近因原則近因的含義—造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因近因原則例：船舶因遭受魚雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊—根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中，哪個(gè)

是近因、哪個(gè)是原因的準(zhǔn)則就是近因原則1、近因的認(rèn)定方法從最初實(shí)踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件從損失開始，按順序自后向前追溯二、近因原則的應(yīng)用順推：暴風(fēng)→電線桿被刮倒→電線短路→火花→起火→財(cái)產(chǎn)損失例：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引

燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失逆推：財(cái)產(chǎn)損失→起火→火花→電線短路→電線桿被刮倒→暴風(fēng)2、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定單一原因造成的損失同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失1、多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)（賠）

2、既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)1）可劃分：負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償

2）無法劃分：保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，有時(shí)傾向于與被保險(xiǎn)人3）協(xié)商解決，對損失按比例分?jǐn)傔B續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失1、都是被保風(fēng)險(xiǎn)（賠）2、含有除外風(fēng)險(xiǎn)或