經濟學類-人身保險第1章

2023/2/91

課程介紹課程性質：專業(yè)必修課，3學分，48學時先修課程：經濟學，保險學，金融學，管理學，高等數學學習要求：把握人身保險在內容上的跨學科和綜合性特征，強調方法的學習；掌握人身保險的各項基本理論；對人身保險的實務操作有所掌握。

考核成績構成平時成績（20%）期末考試成績（80%）作業(yè)提問點名討論2023/2/93第一章人身保險概述人身風險與人身保險人身保險的原理人身保險的基本原則人身保險分類人身保險的功能2023/2/94人身風險與人身保險人身風險人身保險的概念人身保險的起源與發(fā)展人身保險的特征2023/2/95人身風險風險：損失的不確定性人身風險：生命風險死得太早活得太久健康風險疾病風險殘疾風險2023/2/96一生風險事故概率

風險事故發(fā)生概率受傷1／3

難產1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§2023/2/97一生風險事故概率

風險事故發(fā)生概率死于手術并發(fā)癥1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

－－每年都可能遇到的風險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危險有§§§§§§§§§§§§2023/2/98人身保險概念：以人的身體或生命作為保險標的的保險。注意：保險標的：生命或身體保險事故（責任范圍）保險金額的確定保險合同的履行保險的數理基礎2023/2/99人身保險的起源與發(fā)展基爾特制度“蒙丹期”公債儲金辦法“冬蒂”方案死亡表的研究和編制均衡保險費的提出現代人身保險的發(fā)展2023/2/910可保人身風險偶然性、意外性損失確定性大量標的遭受損失可能重大損失的可能2023/2/911人身保險的特征與財產保險的比較與社會保險的比較與儲蓄的比較與其他投資方式比較2023/2/912與財產保險的比較財產保險人身保險（1）賠償與給付性質不同可以估價，定值、不定值保險。不可估價，定額保險。（2）風險性質與經營技術不同損失不規(guī)則，標的價值相差懸殊，需要較多的現金準備金，通過再保險分散風險。風險事件發(fā)生概率相對有規(guī)律，現金準備金相對較少，不需要運用再保險技術。（3）保險期限不同短期，1年以內5年、10年或更長（4）費率構成不同損失頻率、穩(wěn)定系數生命表、利率2023/2/913與社會保險的比較商業(yè)保險社會保險1、承辦的主體不同商業(yè)保險公司政府委托各級勞動保障部門和社會保險經辦2、管理體制不同屬于財政金融體制范疇屬于國家行政管理體制范疇3、參保的原則不同自愿強制4、保險的性質和目的不同以營利為目的不以營利為目的2023/2/9145、保險對象和作用不同被保險人社會勞動者6、待遇水平不同保障水平取決于投保人繳納保費的多少和時間長短。保證勞動者的基本生活需要7、立法范疇不同經濟立法范疇社會立法范疇2023/2/915與儲蓄的比較1、相同點：保險與儲蓄都是為將來的經濟需要進行的資金積累的一種形式2、不同點：保險儲蓄1、行為性質不同2、制約條件不同3、支付額度不同4、經營技術不同互助行為受格式合同制約遵循射幸原則精算方法自助行為存取自由本金加利息利率確定2023/2/916與其他投資方式的比較與生產領域的直接投資比較與其他金融投資方式比較2023/2/917人身保險的原理損失的分擔風險的同質性大數定律2023/2/918人身保險的基本原則保險利益原則最大誠信原則近因原則2023/2/919保險利益原則

1、含義保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上認可的利益，又稱可保利益。2、設立原因（意義）3、適用范圍（主要險種的保險利益）2023/2/9202001年3月19日，某縣個體石礦老板于某向該縣一家人壽保險公司為其所雇傭的全部職工投保了團體人身意外傷害保險及附加意外傷害醫(yī)療保險，受益人指定為于某。事后，于某與所有職工達成同意其為受益人的協(xié)議。同年10月19日，被保險人高某在石礦作業(yè)時，左手被炸傷，住院8天進行了截肢，醫(yī)療費2101.8元。出院后于某向保險公司提出索賠申請，保險公司賠付其殘疾保險金10000元，醫(yī)療費2092.21元，由受益人于某領取。受益人收取保險金后，未補償給被保險人，高某向當地法院起訴保險公司，請求判令保險公司給付殘疾保險金及醫(yī)療費用保險金。2023/2/921原保險法規(guī)定投保人對于（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。新保險法增加對與投保人有勞動關系的勞動者，投保人具有保險利益。

同時，新保險法還規(guī)定投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

2023/2/922案例分析—保險利益案例：由于小明父母在外地上班，長期由其外公照養(yǎng)，外公想為孫兒小明購買人壽保險，外公為投保人，能否？分析：在壽險中投保人對被保險人之生命或身體因具有利害關系而享有的合法的經濟利益，稱為保險利益。若兩者不具有保險利益，則保險公司不予承保。投保人對下列各人的生命或身體，有保險利益。1.本人。2.配偶、父母、子女。3.與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬

因為小明的法定監(jiān)護人父母都健在，所以外公不能為小明購買保險且成為投保人。2023/2/923

最大誠信原則1、含義：即保險雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，全面履行自己的義務，互不欺詐和隱瞞，恪守合同，否則，任何以方當事人都可以認定合同無效。2、規(guī)定最大誠信原則的原因保險信息不對稱；保險合同的射悻性（偶然性）3、內容：告知、保證、棄權與禁止反言2023/2/924

告知：告知是保險合同當事人一方在合同締結前和締結后以及合同有效期內，就重要事實向對方所作的口頭或書面的陳述。

凡能夠影響一個正常、謹慎的保險人決定其是否接受承保，或者據以確定保險費率，或者是否在保險合同中增添特別條款的事實，都是重要事實。2023/2/925告知的形式投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種。我國采取詢問回答告知。2023/2/926告知的違反后果（舊法）保險人有權解除合同；投保人故意不如實告知的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔責任，并不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務，并對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔責任，但可以退還保險費。保險人在訂立保險合同時沒有向投保人明確說明合同中關于保險人責任免除條款的，該條款不產生效力；保險公司在保險業(yè)務中隱瞞了與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，構成犯罪的，依法追究刑事責任；不構成犯罪的，由金融監(jiān)督管理部門對保險公司處以一萬元以上五萬元以下的罰款；2023/2/927告知的違反后果(新法）訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立。

2023/2/928告知的違反后果(新法）投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

2023/2/929告知的違反后果(新法）訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。2023/2/930保證指保險雙方在合同中約定，投保人或被保險人擔保在保險期限內對某一事項的作為或不作為，或者擔保某一事項的真實性。(1)按保證存在的形式通?？煞譃槊魇颈ＷC和默示保證。(2)按保證是否已經確實存在通?？煞譃榇_認保證和承諾保證。違反保證的后果是嚴格的，投保人或被保險人違反保證條款，其行為不論是否給保險人造成損害，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付保險金責任。2023/2/931棄權與禁止反言：棄權是合同的一方當事人放棄按保險合同的規(guī)定可以享受的權利。禁止反言是當合同一方當事人在已經棄權的情況下，將來不得要求行使這項權利。告知與保證主要是用來約束投保人和被保險人的，而棄權與禁止反言是用來約束保險人的，它們都是最大誠信原則的具體化，通過最大誠信原則的規(guī)范，維護了保險合同雙方當事人之間權利義務的均衡。2023/2/9322004年3月，某廠45歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療手術后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡易人身險，辦妥有關手續(xù)。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。2006年5月，龔某舊病復發(fā)，經醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關的證明時，發(fā)現龔某的病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病，未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。保險公司應如何處理？2023/2/933案例2：衡陽市某公司職工熊某，通過保險公司業(yè)務員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險。陳某未對王某的身體狀況進行詢問就填寫了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。2005年7月，