孟加拉國格萊珉銀行

孟加拉國“鄉(xiāng)村銀行家”的扶貧之路2005年美國公共電視臺(tái)PBS“晚間商業(yè)報(bào)道”欄目與賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院聯(lián)合評(píng)選出1979年以來全球最具影響力的25位經(jīng)濟(jì)領(lǐng)袖，孟加拉國銀行家穆罕默德·尤諾斯名列其中，與比爾蓋茨、杰克韋爾奇等人一起當(dāng)選；同年，他首創(chuàng)的無抵押小額貸款農(nóng)村銀行GrameenBank（GB）模式，被各國公認(rèn)為是消除貧困利器而爭(zhēng)相效仿，以至于2005年被稱為“世界小額貸款年”。尤諾斯的傳奇還很多，他是美國名校出身的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，卻痛恨毫無人情味西方經(jīng)濟(jì)學(xué)；他曾是大學(xué)教授，卻稱以往的教育是人們轉(zhuǎn)變觀念最大的障礙；他累計(jì)放貸53億美元，惠及400萬人窮人，卻從沒有對(duì)他們施舍過一分一毫；他堅(jiān)持認(rèn)為“對(duì)窮人的贈(zèng)款是害了窮人，有償?shù)膸椭攀钦嬲龓椭F人”，一生以幫助窮人自立為己任……大學(xué)教授的困惑“我們?cè)谡n堂上討論經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所接觸的都是動(dòng)輒投資上百萬美元的項(xiàng)目。但我實(shí)際上看到的是，人們急需的不是這百萬金錢，他們只需要很小很小一筆錢?！蹦潞蹦隆び戎Z斯1940年6月28日生于孟加拉國吉大港的一個(gè)寶石加工場(chǎng)主的家庭。出生于殷實(shí)之家的尤諾斯于20世紀(jì)60年代在美國Vanderbilt大學(xué)取得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位之后，如愿以償回到故土成為一名大學(xué)教授。但是當(dāng)時(shí)的孟加拉尚未建國，社會(huì)動(dòng)蕩，大多數(shù)國民在貧困中掙扎。多年后尤諾斯在接受美國電視臺(tái)PBS的采訪時(shí)，這樣描述自己的心情：“人們?cè)庥隽艘粓?chǎng)很嚴(yán)重的饑荒，人們極其饑餓，我卻無能為力。作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家，我的工具盒里并沒有能讓我解決這種情況的工具?！弊詈笥戎Z斯決定“忘掉工具盒吧。作為一個(gè)有良知的人，我可以出去幫助別人”。但是街頭光景依然讓這位年輕的經(jīng)濟(jì)學(xué)家大吃一驚。1974年，孟加拉國獨(dú)立后的第三年，他認(rèn)識(shí)了21歲的蘇菲婭，她是一個(gè)有著3個(gè)孩子的母親。蘇菲婭靠制作竹椅養(yǎng)活全家，她蹲在地上做竹椅，手指上都是老繭。她能制作出非常精美的竹器，但是她一天僅能賺2美分。因?yàn)樗刻煨枰?5美分來買原料，但是她沒有。于是她從中間商那里借錢買材料，再按照規(guī)定的價(jià)格把成品買給他。“她的勞動(dòng)幾乎是一無所獲，我們看到的是一種奴隸制，錢都給中間商賺走了?！笔聦?shí)上蘇菲婭的情況并不是惟一的。尤諾斯列了一張和蘇菲婭處于相似處境的人的名單。一共有42個(gè)名字，而他們所需的，從高利貸漩渦中掙扎出來的金額數(shù)僅為27美元。尤諾斯深感震驚?！拔覀?cè)谡n堂上討論經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所接觸的都是動(dòng)輒投資上百萬美元的項(xiàng)目。但我實(shí)際上看到的是，人們急需的不是這百萬金錢，他們只需要很小很小一筆錢。”創(chuàng)建鄉(xiāng)村銀行與別的慈善家不同的是，這位年輕的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士嗅到了事件背后的商業(yè)味道。于是在1976年，當(dāng)他的貸款范圍擴(kuò)大到100個(gè)村莊時(shí)，他成立自己的銀行，取名為鄉(xiāng)村銀行。“我厭惡自己束手無策”。于是尤諾斯自己掏出了27美元，人們?nèi)缤庥銎孥E一般歡天喜地地接受了?？粗蠹业姆磻?yīng)，尤諾斯并沒有以救世主自居。他想到的是：“如果你可以用這么少的錢讓大家這么歡喜，為什么不為他們做得更多，為什么不為更多的人做得更多？”他首先想到自己可以成為連接窮人們和銀行的紐帶。所以他跑到銀行懇求銀行家們借錢給這些窮人們?！八麄儙缀鯐灥沽恕?。因?yàn)楫?dāng)時(shí)沒有一家銀行把窮人當(dāng)作客戶。銀行家們異口同聲地向尤諾斯解釋，銀行不能貸款給窮人，因?yàn)楦F人沒有信用。尤諾斯和銀行家們展開了長(zhǎng)達(dá)六個(gè)月的辯論，最后，銀行勉強(qiáng)同意在尤諾斯做擔(dān)保人的情況下將金錢貸出?！八麄儾煌５卣f我借出去的錢不可能得到回報(bào)，我要為窮人承擔(dān)債務(wù)；而我則說‘我不知道，但是讓我們?cè)囋嚳窗??！晕以嚵?，然后我贏了?！迸c別的慈善家不同的是，這位年輕的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士嗅到了事件背后的商業(yè)味道?！拔彝耆淖兞俗约旱南敕āＮ艺J(rèn)為如果你用商業(yè)手法來處理這些事，它的規(guī)?？梢匀缒阍O(shè)想般巨大。因?yàn)槟闼鶔甑腻X足夠支付你的所有成本。你不用依靠任何人。你不依賴（當(dāng)時(shí)）孟加拉首都限量供應(yīng)的物質(zhì)，因?yàn)檫@是商業(yè)上掙的錢，商業(yè)上的金錢是無限的。然后，你就可以（用盈利）幫助更多的人。”于是在1976年，當(dāng)他的貸款范圍擴(kuò)大到100個(gè)村莊時(shí)，他成立自己的銀行，取名為鄉(xiāng)村銀行（GrameenBank，孟加拉語“村子”的意思）。96%的貸款給婦女在尤諾斯的眼中，最渴望得到經(jīng)濟(jì)援助，最有能力自力更生、謀求發(fā)展的對(duì)象是廣大的婦女。所以，尤諾斯慢慢調(diào)整了銀行的貸款策略并給予婦女優(yōu)先貸款的權(quán)利?，F(xiàn)在鄉(xiāng)村銀行的400萬客戶里，96%都是婦女。除了不滿當(dāng)?shù)劂y行設(shè)立了一些條款拒絕為窮人提供金融服務(wù)之外，還有一條很重要的原因就是他覺得女性受到了當(dāng)時(shí)的銀行的系統(tǒng)性歧視?！拔艺f他們是非常性別歧視組織！因?yàn)樗麄兊闹挥胁坏?%的貸款貸給了婦女?！钡窃谟戎Z斯的眼中，最渴望得到經(jīng)濟(jì)援助，最有能力自力更生、謀求發(fā)展的對(duì)象是廣大的婦女。因?yàn)樵诿霞永@種封閉保守的農(nóng)業(yè)國家里，由于在性別上的差異，造成婦女在體力、社會(huì)待遇等方面都更加脆弱，可是在困境來臨時(shí)，真正站出來為保護(hù)子女而奮斗的，反倒都是這些以母愛為天職的女性。因此，鄉(xiāng)村銀行自創(chuàng)立之日起，尤諾斯就給自己制定了目標(biāo)———確保一半的客戶是婦女。然而，孟加拉國是一個(gè)保守的伊斯蘭教國家，婦女地位低下，不但平時(shí)幾乎足不出戶，必須出門時(shí)也會(huì)把臉遮得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)。在這種情況下，讓婦女從鄉(xiāng)村銀行貸款，并不是一個(gè)容易達(dá)到的目標(biāo)。為此，尤諾斯做出了很多努力。最初，他主動(dòng)上門招攬生意，隔著高墻大喊：“請(qǐng)你貸點(diǎn)款吧！”，因被人誤認(rèn)為是在勾引良家婦女，多次受到人身攻擊和威脅。但是尤諾斯并沒有放棄。他認(rèn)為他和他的銀行，有責(zé)任幫婦女戰(zhàn)勝傳統(tǒng)文化對(duì)她們的束縛。很快，尤諾斯教授發(fā)現(xiàn)，婦女們對(duì)貸款的有效使用比男人們強(qiáng)多了。同樣的金額，貸給她們能比貸給男人們給家庭帶來更大的好處。所以，尤諾斯慢慢調(diào)整了銀行的貸款策略并給予婦女優(yōu)先貸款的權(quán)利。現(xiàn)在鄉(xiāng)村銀行的400萬客戶里，96%都是婦女?！安粌H僅是借錢”“我們的工作不僅僅是借錢還錢，然后坐等環(huán)境的改變，我們同樣組織大家討論她們所面臨的社會(huì)問題和解決之道?！辟J款的婦女們每周都會(huì)參加聚會(huì)，交流脫貧過程中的教訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)、新聞甚至國家大事。婦女們通過從銀行得到的貸款，添置生產(chǎn)工具、為子女交納學(xué)費(fèi)、改善家庭伙食等，不僅提高了整個(gè)家庭的生活質(zhì)量，也提高了自己在家庭中的地位。更重要的是，婦女們靠自己的聰明才智自己管理、統(tǒng)籌貸款，發(fā)掘出自己從未發(fā)現(xiàn)的才能，慢慢贏得身邊的人的信賴和尊重，對(duì)于推動(dòng)孟加拉國嚴(yán)重的男尊女卑思想的轉(zhuǎn)變，起著非常積極的作用?！拔覀兊墓ぷ鞑粌H僅是借錢還錢，然后坐等環(huán)境的改變，我們同樣組織大家討論她們所面臨的社會(huì)問題和解決之道?！辟J款的婦女們每周都會(huì)參加聚會(huì)，交流脫貧過程中的教訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)、新聞甚至國家大事。女性的自我意識(shí)在覺醒，談?wù)摃r(shí)政不再是男人們的專利。應(yīng)用手頭的金錢和能力，她們也開始在政治決策上發(fā)出自己的聲音。孟加拉國每年六月都有一次年度大選。2003年，女性選民第一次超過了男性的人數(shù)。人們普遍認(rèn)為以格萊明銀行為首的小額貸款銀行組織了她們。貸款給26000乞丐尤諾斯于2004年推出了針對(duì)路邊乞丐的扶貧計(jì)劃。該項(xiàng)目無償為乞丐們提供9美元的貸款，他們可以用這筆錢在街頭擺個(gè)糖果攤子，或者賣點(diǎn)小孩子的玩具，這樣就可以擺脫挨家挨戶乞討的命運(yùn)。鄉(xiāng)村銀行的小額貸款模式，受到了很多人的關(guān)注。當(dāng)中大部分是贊揚(yáng)，但是也有一些質(zhì)疑，認(rèn)為“銀行只關(guān)注到窮人里面的上層階級(jí)”。于是，尤諾斯于2004年推出了針對(duì)路邊乞丐的扶貧計(jì)劃。“因?yàn)槟悴豢赡鼙绕蜇じF，那是生存的最后境界?！痹擁?xiàng)目無償為乞丐們提供9美元的貸款，乞丐們可以用這筆錢在街頭擺個(gè)糖果攤子，或者賣點(diǎn)小孩子的玩具，這樣就可以擺脫挨家挨戶乞討的命運(yùn)。一開始尤諾斯預(yù)計(jì)將會(huì)有4000到5000個(gè)乞丐參加這個(gè)項(xiàng)目，不過，尤諾斯顯然低估了這種“自食其力”項(xiàng)目的感召力，到2004年末，一共有26000個(gè)乞丐拿到了貸款。而值得慶幸的是，尤諾斯成功了。盡管項(xiàng)目開展時(shí)間還不長(zhǎng)，但是近60%的貸款已被償清。乞丐們挺爭(zhēng)氣，他們大部分都成功轉(zhuǎn)變?yōu)樾∝?，并感受到生活的快樂與社會(huì)的尊重。以前從未為乞丐打開的門，現(xiàn)在敞開了。乞丐們有了生存的工具。用乞丐們的話來說，“就是人們見了我們不躲了，好多人還主動(dòng)搬來板凳，請(qǐng)我們坐一會(huì)兒，人活著又有了尊嚴(yán)。”“鳥瞰”和“蟲眼”作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，尤諾斯在學(xué)校所接受的教育就是學(xué)會(huì)怎么“鳥瞰”世界，但是在和各個(gè)村莊窮人們的實(shí)際交往中，他意識(shí)到“鳥瞰”并不能洞悉所有細(xì)節(jié)。于是他開始相信“蟲眼”的視角（對(duì)細(xì)節(jié)的觀察）才是合乎邏輯的。在得知自己獲選為“25位最具影響力的商業(yè)領(lǐng)袖”時(shí)，尤諾斯認(rèn)為表達(dá)的是人們對(duì)他所從事的事業(yè)的關(guān)心。他為此感到鼓舞。但也承認(rèn)“對(duì)于我來說最大的挑戰(zhàn)就是改變?nèi)藗兊挠^念”。也許是曾經(jīng)作為優(yōu)等生的感同身受，他認(rèn)為人們通常只用一種思維方式思考，很難突破?！叭绻阍诖髮W(xué)里是一個(gè)優(yōu)秀的學(xué)生，那么你已經(jīng)成為你最喜歡的教授的思想傳播者。往往這些人就成了新思想傳播的阻力?！庇戎Z斯上述的一段感想是建立在其經(jīng)歷過“頭腦風(fēng)暴”的基礎(chǔ)上的。他曾經(jīng)非常沮喪，因?yàn)樗庾R(shí)到他的學(xué)術(shù)背景不但不能幫助他解決現(xiàn)實(shí)問題，反而會(huì)誤導(dǎo)他朝向和現(xiàn)實(shí)相反的方向。這被他稱為“鳥瞰”和“蟲眼”。作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，他在學(xué)校所接受的教育就是學(xué)會(huì)怎么“鳥瞰”所有形勢(shì)，“因?yàn)閷W(xué)校教會(huì)了你怎么看到所有事情，所以就被稱為是教育”。但是在和各個(gè)村莊的窮人們的實(shí)際交往中，尤諾斯意識(shí)到“鳥瞰”并不能洞悉所有細(xì)節(jié)?！澳泔w得高了看得就不清楚了”。當(dāng)他試圖拼湊其所有故事時(shí)，由于細(xì)節(jié)的缺失直接導(dǎo)致了真相的模糊不清。于是尤諾斯開始相信“蟲眼”的視角（即對(duì)細(xì)節(jié)的把握）才是合乎邏輯的。他認(rèn)為，必須從小處著手，因?yàn)槿藗兊纳钫墙⒃诩?xì)節(jié)之上。他說，在“蟲眼”的審視下，反而能夠看清楚身邊所有情況———上百萬的項(xiàng)目投資對(duì)人們實(shí)際生活的改善并沒有直接的幫助，他們需要的也許還不到一美元。鄉(xiāng)村銀行走向世界目前鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）已經(jīng)在全球100多個(gè)國家得到推廣。目前鄉(xiāng)村銀行模式（GB模式）已經(jīng)在全球100多個(gè)國家得到推廣。現(xiàn)在中國地方政府和非政府人士也在嘗試推行結(jié)合市場(chǎng)機(jī)制的小額信貸，代替單向的補(bǔ)助式扶貧。而2006年4月，鄉(xiāng)村銀行更傳出好消息，將于下個(gè)月在印度開設(shè)分行。尤諾斯認(rèn)為，文化差異無處不在，但是他的扶貧經(jīng)驗(yàn)也表明，各地文化有95%是相通的，差異僅僅存在于另外5%之間。雖然提高人們生活水平的方法各異，窮人們改變生活狀況的動(dòng)機(jī)不外乎于為了家庭和子女也為自己。所以，扶貧需要?jiǎng)?chuàng)造人們“不必依靠任何人的仁慈”的自我認(rèn)同和自尊自立的思想。銀行和人們是平等的。他們?cè)谏虡I(yè)上擁有平等的合作伙伴關(guān)系。（曾嘉佳）■尤諾斯語錄“對(duì)窮人的贈(zèng)款是害了窮人，有償才是真正幫助窮人?！薄案J款給男人們相比，貸款給婦女對(duì)一個(gè)家庭貢獻(xiàn)更大?！薄拔铱梢钥吹揭粋€(gè)完全不受貧窮困擾的世界。不是在遙遠(yuǎn)的未來，而是在我們的有生之年，也許就在下個(gè)25年、30年、或者40年它就可以實(shí)現(xiàn)?！薄拔覀兯猩虡I(yè)項(xiàng)目的背后都有一個(gè)信念，那就是商業(yè)不一定總是和貪婪聯(lián)系在一起。”“我希望感覺到我對(duì)于我的鄰居、我的朋友、還有其他人，我是有用的。我想聽到人們說‘你是個(gè)好人’。”■論道是商業(yè)組織，不是慈善機(jī)構(gòu)尤諾斯猛烈抨擊當(dāng)今世界對(duì)窮人們提供的糟糕的金融服務(wù)。高達(dá)30億———地球上半數(shù)以上的人們不符合銀行對(duì)貸款人的種種規(guī)定而被銀行拒之門外?！斑@是（金融界的）一種恥辱”，尤諾斯認(rèn)為，如果這個(gè)機(jī)構(gòu)不能為大多數(shù)的人們提供服務(wù)，“那么要來何用”？不過，鄉(xiāng)村銀行在各種形式的商業(yè)機(jī)構(gòu)當(dāng)中，依然十分特別。首先，和一般的商業(yè)銀行相比，鄉(xiāng)村銀行20%的利率并不算低。但是人們還是樂意來貸款，因?yàn)椤案F人知道這是他們脫貧的惟一辦法”。鄉(xiāng)村銀行為窮人們制定的還貸計(jì)劃比高利貸要合理多了。其次，鄉(xiāng)村銀行的業(yè)務(wù)報(bào)告很特別，不像其他銀行那樣記錄貸款給什么人，回收率多少，利潤(rùn)多少，而是記錄貸款人用貸款做了什么，如何成功脫貧等等。截至2003年3月，銀行資金回收率竟高達(dá)98.9%.■奇招扶貧招數(shù)大盤點(diǎn)為了幫助擺脫赤貧的窮人們不至于返貧，尤諾斯奇招迭出。首先，針對(duì)窮人看不起病的狀況，尤諾斯成立了獨(dú)立運(yùn)作的健康保健工程。該項(xiàng)目重在保健和改善婦女兒童營(yíng)養(yǎng)不良的狀況。在2000年至2003年間，尤諾斯選擇了十個(gè)村莊作為試點(diǎn)運(yùn)行該保健工程。每貸款戶出資兩美元以保持工程的運(yùn)作，目前根據(jù)貸款戶的出資情況，大約可以覆蓋項(xiàng)目65%的成本。尤諾斯期待能夠發(fā)展出收支平衡的保健工程并向全國推廣。其次，面對(duì)孟加拉國擁有百萬手工紡織工人的現(xiàn)狀，尤諾斯創(chuàng)造了一種100%純棉高品質(zhì)的手工紡織衣料，品牌為“Grameen制造”。目前“Grameen制造”除了向全球市場(chǎng)銷售該衣料，同時(shí)經(jīng)銷孟加拉的襯衫和紗麗，并于2003年開始贏利。第三，成立Grameen風(fēng)險(xiǎn)投資基金，來幫助普通投資者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。第四，成立Grameen電信公司，以借貸的形式為農(nóng)村婦女和路邊乞丐提供無線電話。這樣不僅僅他們可以通過電話接觸到外界信息，并可以通過出租電話給有需要的人來獲取報(bào)酬。除此之外，據(jù)介紹Grameen退休基金、Grameen網(wǎng)絡(luò)通訊也正在籌備之中。■運(yùn)作鄉(xiāng)村銀行的運(yùn)作方式鄉(xiāng)村銀行，是民間獨(dú)立的金融系統(tǒng)，是以扶貧為宗旨的銀行，又被稱為孟加拉模式。其具體內(nèi)容為：1，扶貧目標(biāo)為貧困婦女；