第五章財產(chǎn)保險

第五章財產(chǎn)保險第六章海上保險第七章人身保險第八章再保險第九章社會保險第十章保險監(jiān)管第一章風(fēng)險與保險一、判斷題1、風(fēng)險（risk）有兩種定義，一是把風(fēng)險定義為損失發(fā)生的不確定性。這種不確定性包括損失發(fā)生與否的不確定和損失程度的不確定；二是把風(fēng)險定義為相對于某一期望結(jié)果可能發(fā)生的變動情況。保險中所講的風(fēng)險通常是指前者。（）2、保險學(xué)上所講的損失既包括物質(zhì)（經(jīng)濟(jì)）損失，也包括精神損失。（）3、風(fēng)險的不確定性說明其具有不可測性。（）4、按照風(fēng)險的性質(zhì)分類，風(fēng)險可分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險。（）5、按照風(fēng)險管理矩陣，一般損失頻率較低和損失程度較高的風(fēng)險適合采用風(fēng)險預(yù)防的措施。（）6、關(guān)于保險的性質(zhì)，風(fēng)險轉(zhuǎn)移說屬于損失說流派。（）7、重復(fù)保險和共同保險都是指投保人就同一保險利益向兩個或兩個以上保險人投保，所以二者是相同的。（）8、保險的基本職能是分散風(fēng)險、進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。（）9、勞合社是目前世界上著名的專業(yè)承保海上保險的保險公司。（）10、世界上第一張生命表是英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙·哈雷于1693年編制的。（）二、問答題（一）什么是風(fēng)險？風(fēng)險的構(gòu)成要素及其相互關(guān)系怎樣？（二）根據(jù)可保風(fēng)險的條件分析為何人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險屬于可保風(fēng)險？（三）商業(yè)保險與社會保險有何區(qū)別？答案：1、×2、×3、×4、√5、×6、√7、×8、√9、×10、√（一）答：風(fēng)險定義為損失發(fā)生的不確定性，這種不確定性包括損失發(fā)生與否的不確定和損失程度的不確定。風(fēng)險的三個構(gòu)成要素：風(fēng)險因素，風(fēng)險事故和損失。風(fēng)險因素（Hazard），是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生可能性的原因。風(fēng)險事故（Peril），又稱為風(fēng)險事件，是指引起損失或損失增加的直接的或外在的事件。損失（Loss），是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間存在密切的因果關(guān)系，即風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。（二）答：可保風(fēng)險（InsurableRisk），是指可以通過保險的方式加以管理和分散的風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，但也并非任何純粹風(fēng)險均可保險，也就是說保險公司可承保的風(fēng)險是要具備以下條件：風(fēng)險必須是純粹的；風(fēng)險必須是偶然的；風(fēng)險必須是意外的；風(fēng)險必須是大量的；風(fēng)險必須有發(fā)生重大損失可能的。風(fēng)險的損失發(fā)生概率必須是可測的。人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險雖然保險標(biāo)的不同，但是都是由偶然性的風(fēng)險事件引起的，這些損失都是只能帶來經(jīng)濟(jì)的損失，而沒有任何獲利的可能性。人類社會發(fā)展幾千年來，由于自然災(zāi)害和意外事故等原因，以上三類風(fēng)險無處不在，發(fā)生的概率較為普遍，而且很多事故一旦發(fā)生可能會給家庭和社會帶來重大損失。雖然一次事故的發(fā)生具有不確定性，但是總體來講，這些事故的發(fā)生頻率和程度總體上具有統(tǒng)計規(guī)律性，便于保險公司進(jìn)行測度和確定費率。所以上三種風(fēng)險均滿足可保風(fēng)險的條件，由保險公司予以承保。（三）答：1、商業(yè)保險是由商業(yè)性保險公司提供的，以權(quán)力義務(wù)對等關(guān)系為基礎(chǔ)的，以盈利為目的的保險。社會保險(SocialInsurance)，是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或疾病、失業(yè)時，提供一定物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度2、商業(yè)保險是一種合同行為，雙方在權(quán)利義務(wù)對等關(guān)系基礎(chǔ)上自愿建立保險關(guān)系。社會保險一般是強(qiáng)制性的，凡符合法律規(guī)定條件的成員均要參加。3、首先是一種經(jīng)濟(jì)行為，不論投保人還是保險人都是從成本收益角度來考慮是否投保和承保；而社會保險在保險費繳納方面不遵循等價原則，而是有利于低收入者，并由政府、企業(yè)和個人共同承擔(dān)，提供的是最基本的生活保障。第二章保險原則一、判斷題1、保險利益必須是確定利益，所以預(yù)期的營業(yè)利潤和租金都不能作為保險標(biāo)的來投保。（）2、在所有的財產(chǎn)保險中，當(dāng)保險標(biāo)的的物權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移時，需要到保險公司辦理批改手續(xù)，否則保單的法律效力會終止。（）3、人身保險的保險利益強(qiáng)調(diào)在保險合同訂立時，投保人必須對被保險人具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生進(jìn)行索賠時，投保人是否對被保險人仍然具有保險利益則并不要求。（）4、當(dāng)投保人或被保險人違反保證時，只有在其對保險人造成了實際的損害時，保險人才有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。（）5、保險事故發(fā)生后，保單持有人(投保人、被保險人或受益人)應(yīng)于約定或者法定時間期限內(nèi)通知保險人，但如逾期通知，保險人仍表示接受的，則認(rèn)為是對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。（）6、所謂近因，引起保險標(biāo)的的直接原因，或者說在時間上、空間上離保險事件發(fā)生最近的原因。（）7、如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，則最先發(fā)生并造成了一連串事故的原因就是近因。（）8、保險的損失補(bǔ)償原則的核心是不允許被保險人通過保險而獲得額外收益。（）9、損失補(bǔ)償原則以實際損失為限、以保險金額為限，以保險利益為限。（）10、損失補(bǔ)償原則適用于所有的保險。（）二、問答題（一）財產(chǎn)保險與人身保險的保險利益怎樣確定？（二）損失補(bǔ)償原則的含義及限制條件是什么？（三）重復(fù)保險與分?jǐn)傇瓌t的含義是什么？分?jǐn)偡绞接心膸追N？答案：一、1、×2、×3、√4、×5、√6、×7、×8、√9、√10、×二、（一）答：在訂立財產(chǎn)保險合同時，保險人首先要審查的就是投保人對其所投保的財產(chǎn)有無保險利益，通?？梢詮囊韵聨追矫鎭泶_定。財產(chǎn)保險的保險利益的來源⑴對所投保財產(chǎn)的所有權(quán)。⑵對所投保財產(chǎn)的經(jīng)營管理權(quán)。⑶對所投保財產(chǎn)的抵押權(quán)和留置權(quán)。⑷對所投保財產(chǎn)因有效合同產(chǎn)生保險利益。⑸投保人對其所承擔(dān)的民事賠償責(zé)任或合約雙方的履約信用具有保險利益。人身保險的保險利益：⑴對本人的保險利益；⑵對配偶、父母、子女的保險利益；⑶對與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)和扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他人員及近親屬的保險利益；⑷因經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系而產(chǎn)生保險利益；①雇主對雇員的生命或身體有保險利益。②債權(quán)人對債務(wù)人的生命具有保險利益。③合伙人、合作人之間相互具有保險利益。⑸因被保險人的同意而產(chǎn)生保險利益。（二）答：損失補(bǔ)償原則（Principleofindemnity），是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，按照一定的方式獲得保險賠償，但同時被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。它有兩層含義：一是保險合同訂立后，一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)獲得保險金的補(bǔ)償，用于彌補(bǔ)其在保險事故中所遭受的損失；二是保險補(bǔ)償?shù)哪康膬H限于使被保險人受損的資產(chǎn)得到恢復(fù)，被保險人不能因保險賠償而得到額外收益。損失補(bǔ)償原則的限制：⑴損失補(bǔ)償以實際損失為限。在補(bǔ)償性的合同中，保險標(biāo)的遭受損失后，保險賠償以被保險人所遭受的實際損失為限，全部損失時全部賠償，部分損失時部分賠償。⑵損失補(bǔ)償以保險金額為限。只應(yīng)低于或等于保險金額而不應(yīng)高于保險金額。⑶損失補(bǔ)償以保險利益為限。保險事故發(fā)生后，被保險人所獲得的賠償以被保險人對此標(biāo)的所具有的保險利益為前提條件。（三）答：重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險危險，同時向兩個或兩個以上保險人投保，且保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。重復(fù)保險的損失分?jǐn)偡绞舰疟壤?zé)任分?jǐn)偡绞侥潮ｋU人分?jǐn)偟馁r償金額＝⑵某保險人分?jǐn)偟馁r償金額＝⑶這是根據(jù)各保險人出立保單的順序來確定賠償責(zé)任，即先由第一個出立保單的保險人在其保險金額限度內(nèi)賠償，再由第二個保險人對超過第一個保險人保險金額的損失部分在其保險金額限度內(nèi)賠償，依此類推，直至將被保險人的損失全部賠償?shù)姆椒?。第三章保險合同一、判斷題1、在保險合同中，當(dāng)雙方對保險合同條款的某些詞意理解有分歧時，法院通常會做出有利于被保險人解釋。（）2、在定值保險合同中，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險賠償金的計算要依據(jù)保險標(biāo)的在出險時的市場價值。（）3、給付性合同不適用于補(bǔ)償原則。（）4、投保單只是投保人表示愿意與保險人訂立保險合同的書面要約，當(dāng)投保完成以后，投保單就不再是保險合同的重要組成部分。（）5、實踐中，保險憑證沒有列明的內(nèi)容，以同一險種的正式保險單為準(zhǔn)；保險憑證與正式保險單內(nèi)容相抵觸時，以保險單上的特約條款為準(zhǔn)。（）6、受益人必須是對被保險人具備可保利益。（）7、保險合同成立的時間與保險責(zé)任開始的時間總是完全一致的。（）8、在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故的，即使保險人沒有交費，保險人也給付保險金。（）9、當(dāng)投保方在投保時因為違反如實告知義務(wù)時，保險人可以單方面解除保險合同，并且可以沒收保單現(xiàn)金價值。（）10、在訂立保險合同的過程中，一般先由投保人向保險人提出要約，即投保申請。（）二、問答題（一）什么是保險合同？它有哪些特點？（二）保險合同基本條款的主要內(nèi)容是什么？（三）保險合同解除的法定條件有哪些？答案：一、判斷題1、√2、×3、√4、×5、×6、×7、×8、√9、×10、√二、問答題（一）答：保險合同又稱保險契約，是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種協(xié)議。保險合同作為特殊的經(jīng)濟(jì)合同，有著自身的特征：1、保險合同是保障合同。保險是一種無形的保障性商品，保險人以保險合同為依據(jù)向被保險人提供保障服務(wù)。2、保險合同是射幸合同。對于財產(chǎn)保險合同和一部分人身保險合同而言，只有少數(shù)被保險人才發(fā)生保單承保風(fēng)險范圍內(nèi)的損失，因而只有少數(shù)遭受事故的被保險人才能獲得賠償或給付。3、保險合同是附合合同。合同條款事先由保險人擬定，投保人或被保險人只有接受或拒絕該條款，不能就條款內(nèi)容進(jìn)行修改或變更。4、保險合同是雙務(wù)合同。保險合同就整體來說是雙方合同，投保人的義務(wù)是支付保險費，其權(quán)利是發(fā)生保險事故后獲得賠款或給付；保險人的權(quán)利是收取保險費，其義務(wù)是支付保險賠款或給付。5、保險合同是對人合同。保險合同是一種基于個人性質(zhì)(無論是自然人還是法人)基礎(chǔ)上的合同。（二）答：保險合同的基本條款主要包括以下事項：1、當(dāng)事人的姓名和住所。明確當(dāng)事人的姓名和住所是為保險合同的履行提供了一個前提。2、保險標(biāo)的，不同的保險標(biāo)的所面臨的風(fēng)險種類、性質(zhì)、風(fēng)險因素和風(fēng)險程度不同，所適用的保險費率也不同。3、保險責(zé)任和除外責(zé)任保險責(zé)任(ScopeofCover)，是保險合同約定的保險人所負(fù)的責(zé)任。4、保險期限和保險責(zé)任的開始時間，保險事故在此期間發(fā)生，保險人應(yīng)負(fù)賠償或給付保險金的義務(wù)。5、保險價值。指保險標(biāo)的在訂立保險合同時所確定的實際價值或在發(fā)生保險事故時所具有的實際價值，是確定保險金額的依據(jù)。6、保險金額。是指雙方當(dāng)事人在保險合同中約定的保險人應(yīng)當(dāng)賠償或給付的最高貨幣金額，是計算保險費的依據(jù)。7、保險費及其支付辦法。保險費是投保人付給保險人使其承擔(dān)保險責(zé)任的費用，是保險金額與保險費率的乘積。8、保險金的賠償或給付辦法。9、違約責(zé)任和爭議處理。10、訂立保險合同的時間。（三）答：保險人解除保險合同的法定條件具體如下：1、投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)或因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。2、被保險人或受益人在未發(fā)生保險