中國(guó)銀行國(guó)家助學(xué)貸款操作實(shí)施細(xì)則

中國(guó)銀行國(guó)家助學(xué)貸款操作實(shí)施細(xì)則第一條為加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款治理，標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)操作，依據(jù)國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行等部門關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款治理的有關(guān)規(guī)定和《中國(guó)人民銀行助學(xué)貸款治理方法》，特制定本實(shí)施細(xì)則。

其次條國(guó)家助學(xué)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的由中心財(cái)政或地方財(cái)政貼息，用于借款人本人或其直系親屬、法定被監(jiān)護(hù)人在國(guó)內(nèi)高等學(xué)校就讀全日制本、?？苹蛴懻撋鑼W(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用的助學(xué)貸款。

第三條本方法所稱貸款人指中國(guó)銀行國(guó)內(nèi)分支機(jī)構(gòu)(港澳分支機(jī)構(gòu)除外);借款人指在中國(guó)境內(nèi)就讀的全日制本、專科學(xué)生、討論生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人;介紹人指高等學(xué)校中負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的部門;見(jiàn)證人指與受教育人關(guān)系親密的具有完全民事行為力量的自然人;高等學(xué)校指中心財(cái)政貼息的中心部門(單位)所屬一般高等學(xué)校和地方財(cái)政貼息的地方所屬一般高等學(xué)校。

第四條國(guó)家助學(xué)貸款由各一級(jí)分行統(tǒng)一審批，個(gè)別學(xué)校集中城市的二級(jí)分行經(jīng)一級(jí)分行轉(zhuǎn)授權(quán)后可在授權(quán)范圍內(nèi)審批此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

其次章貸款條件

第五條高等學(xué)校在讀學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須具備以下條件：

(一)具有完全民事行為力量(未成年人須由其法定監(jiān)護(hù)人出具書(shū)面同意書(shū));

(二)具有有效居留身份證件;

(三)符合貸款人要求的學(xué)習(xí)與品德標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)不良信用行為;

(四)所在學(xué)校與中國(guó)銀行簽訂銀校合作協(xié)議;

(五)有介紹人推舉，且有一名見(jiàn)證人對(duì)其身份供應(yīng)書(shū)面證明;

(六)同意在貸款逾期一年不還又未批準(zhǔn)展期時(shí)，貸款人可在其就讀的高等學(xué)?；蛳嚓P(guān)媒體上公布其姓名、身份證號(hào)碼和違約行為;

(七)貸款人規(guī)定的其他條件。

第六條高等學(xué)校在讀學(xué)生的直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須具備以下條件：

(一)具有完全民事行為力量;

(二)有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，以及固定和具體住址;

(三)有正值職業(yè)和穩(wěn)定牢靠的收入來(lái)源，信用良好，具備按期歸還貸款本息的力量;

(四)供應(yīng)貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)抵、質(zhì)押或具有代償力量并擔(dān)當(dāng)連帶責(zé)任的第三方保證人;

(五)落實(shí)貸款人規(guī)定的其他貸款條件。

第三章貸款期限、利率和限額

第七條國(guó)家助學(xué)貸款的期限一般不超過(guò)八年，貸款學(xué)生本科畢業(yè)后連續(xù)攻讀討論生或其次學(xué)士學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長(zhǎng)，貸款本息在討論生或其次學(xué)士學(xué)位畢業(yè)后四年內(nèi)還清。詳細(xì)期限依據(jù)借款人就讀狀況確定，是否延期由貸款人與借款人商定。

第八條國(guó)家助學(xué)貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行，不上浮。貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，按合同商定利率計(jì)息，如遇法定利率調(diào)整，合同利率不變;貸款期限在一年以上的，利率一年肯定，如遇法定利率調(diào)整，則在下一個(gè)利率確定日按中國(guó)人民銀行調(diào)整后的利率執(zhí)行;貸款延期后累計(jì)期限到達(dá)新的利率期限檔次的，從延期之日起按新的期限利率執(zhí)行;貸款逾期又未批準(zhǔn)展期的局部，按中國(guó)銀行規(guī)定的逾期貸款利率收取利息。

第九條國(guó)家助學(xué)貸款的最高限額暫定為10萬(wàn)元人民幣，如超過(guò)10萬(wàn)元，須由一級(jí)分行主管行領(lǐng)導(dǎo)審批。

第四章貸款的申請(qǐng)與審批

第十條在校學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)向貸款人提交書(shū)面借款申請(qǐng)和填寫有關(guān)申請(qǐng)表格，并提交以下文件、證明和資料：

(一)個(gè)人有效居留身份證件原件及復(fù)印件;

(二)就讀學(xué)校的錄用通知書(shū)及復(fù)印件或?qū)W生證及復(fù)印件;

(三)就讀學(xué)校開(kāi)出的學(xué)生學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用的證明;

(四)在中國(guó)銀行開(kāi)立的個(gè)人儲(chǔ)蓄或信用卡賬戶;

(五)就讀學(xué)校出具的推舉信和同意其享受國(guó)家助學(xué)貸款50%貼息的證明;

(六)貸款人要求供應(yīng)的其他證明文件和資料。

第十一條在校學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須經(jīng)介紹人推舉。介紹人應(yīng)幫助貸款人做好如下工作：

(一)向貸款人推舉借款人，對(duì)借款人供應(yīng)的申請(qǐng)資料進(jìn)展審核后出具推舉信，并在推舉信、助學(xué)貸款申請(qǐng)表、借款合同上簽章;

(二)向貸款人開(kāi)具借款人學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費(fèi)與生活費(fèi)用的證明;

(三)組織借款人統(tǒng)一辦理填寫助學(xué)貸款申請(qǐng)、借款合同、借款憑證等有關(guān)手續(xù);

(四)將借款人在校期間發(fā)生的休學(xué)、轉(zhuǎn)學(xué)、出國(guó)留學(xué)或定居、退學(xué)、開(kāi)除、傷殘、死亡、失蹤等狀況準(zhǔn)時(shí)通知貸款人，并幫助貸款人實(shí)行相應(yīng)的債權(quán)愛(ài)護(hù)措施;

(五)在借款人畢業(yè)前，以書(shū)面形式告知貸款人有關(guān)借款人的畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯(lián)系電話等狀況，并幫助貸款人辦妥借款人還款確認(rèn)手續(xù);

(六)建立和治理借款人的”居住地址和有效聯(lián)系方式等有關(guān)信用檔案資料;

(七)銀校協(xié)議中商定的其他有關(guān)事宜。

第十二條在校學(xué)生申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款須供應(yīng)一名見(jiàn)證人。見(jiàn)證人原則上是借款人的班主任、專職輔導(dǎo)員或系主任，其他人作為見(jiàn)證人需經(jīng)貸款人同意。見(jiàn)證人應(yīng)幫助貸款人做好以下工作：

(一)向貸款人供應(yīng)本人身份證、工作證及復(fù)印件;

(二)證明借款人的身份;

(三)幫助介紹人、貸款人全面了解借款人的有關(guān)狀況，包括借款人家庭主要成員單位、居住地址、聯(lián)系電話，以及借款人居住地址、聯(lián)系電話等;

(四)在助學(xué)貸款申請(qǐng)表、借款合同上簽章;

(五)在借款人未償清貸款本息前與其保持聯(lián)系，并以書(shū)面形式準(zhǔn)時(shí)向貸款人供應(yīng)借款人的最新去向及有效聯(lián)系方式;

(六)催促借款人履行按時(shí)還本付息義務(wù)。

第十三條高等學(xué)校在讀學(xué)生的直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)，須向貸款人提交書(shū)面借款申請(qǐng)和填寫有關(guān)申請(qǐng)表格，并提交以下文件、證明及資料：

(一)個(gè)人及配偶的身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件及復(fù)印件。

(二)貸款人認(rèn)可的借款人與受教育人關(guān)系的書(shū)面證明。

(三)受教育人就讀學(xué)校的《錄用通知書(shū)》和學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用的證明。

(四)以財(cái)產(chǎn)作抵押或質(zhì)押的，應(yīng)供應(yīng)抵押物、質(zhì)押物清單和有處分權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)簽署的同意抵押、質(zhì)押的承諾或聲明。對(duì)抵押物須提交由有關(guān)部門出具的價(jià)值評(píng)估報(bào)告和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)文件，對(duì)質(zhì)押物須供應(yīng)權(quán)利證明文件。以第三方擔(dān)保的，應(yīng)出具保證人同意擔(dān)保的書(shū)面文件，有關(guān)資信證明材料。

(五)在中國(guó)銀行開(kāi)立的個(gè)人儲(chǔ)蓄或信用卡賬戶。

(六)貸款人要求供應(yīng)的其他證明文件和材料。

第十四條貸款人對(duì)借款人、介紹人和見(jiàn)證人供應(yīng)的文件資料進(jìn)展調(diào)查核實(shí)，并最遲在受理貸款申請(qǐng)之日起10個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人賜予能否貸款的答復(fù)。

第十五條貸款經(jīng)審查同意后，貸款人即通知借款人簽署《借款合同》。對(duì)高等學(xué)校在讀學(xué)生的直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的擔(dān)保貸款，須與擔(dān)保人簽署《抵/質(zhì)押合同》或《保證合同》，填寫抵押登記或出質(zhì)登記申請(qǐng)表、公證申請(qǐng)表，辦理抵押物保險(xiǎn)，繳付抵押登記、評(píng)估、公證、保險(xiǎn)等有關(guān)費(fèi)用。

第五章貸款擔(dān)保與保險(xiǎn)

第十六條高等學(xué)校在讀學(xué)生的直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，應(yīng)在簽訂借款合同之前供應(yīng)貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、第三方不行撤銷的連帶責(zé)任保證或履約保證保險(xiǎn)。

第十七條以抵押方式申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的，借貸雙方必需簽訂書(shū)面《抵押合同》。借款人供應(yīng)的抵押物，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定，以房產(chǎn)進(jìn)展抵押的，借款人必需根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定辦理抵押物登記(或備案)。

第十八條以質(zhì)押方式申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的，借款人供應(yīng)的質(zhì)押品必需符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定。同時(shí)，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必需簽訂書(shū)面《質(zhì)押合同》。按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定要辦理登記的，應(yīng)辦理登記手續(xù)。貸款人認(rèn)為需要公證的，借款人(或質(zhì)押人)應(yīng)當(dāng)辦理公證。

第十九條用于抵(質(zhì))押的財(cái)產(chǎn)，需要估價(jià)的，可以由貸款行進(jìn)展評(píng)估，也可托付貸款人認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)展估價(jià)。以房屋或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押率不得超過(guò)抵押物價(jià)值的70%;以一樣期限的銀行存單和憑證式國(guó)債作為質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的90%，以其他有價(jià)證券質(zhì)押的，應(yīng)視質(zhì)押品的價(jià)值確定質(zhì)押率。

其次十條抵(質(zhì))押期間，借款人未經(jīng)貸款人同意，不得轉(zhuǎn)移、變賣或再次抵(質(zhì))押已被抵(質(zhì))押的財(cái)產(chǎn)。對(duì)質(zhì)押的有價(jià)證券，未經(jīng)質(zhì)押權(quán)人同意，不得以任何理由掛失。

其次十一條以第三方保證方式申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的，保證人和貸款人之間應(yīng)簽訂《保證合同》，第三方供應(yīng)的保證為不行撤消的連帶責(zé)任全額有效保證。保險(xiǎn)公司供應(yīng)擔(dān)保，是指借款人向保險(xiǎn)公司投保履約保證保險(xiǎn)。

其次十二條保證人失去保證力量、破產(chǎn)或發(fā)生合并、分立等重大事項(xiàng)的，借款人應(yīng)準(zhǔn)時(shí)通知貸款人，并重新供應(yīng)足額擔(dān)保和重新簽訂《保證合同》。否則貸款人有權(quán)提前收回貸款。

其次十三條借款人和保證人發(fā)生法律關(guān)系、性質(zhì)、名稱、地址等變更時(shí)，借款人應(yīng)提前30天通知貸款人，并與貸款人簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。

其次十四條以資產(chǎn)作為抵押物的借款人應(yīng)依據(jù)貸款人的要求辦理抵押物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期不得短于借款期限，保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制條件，保險(xiǎn)所需一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。在貸款未償清期間，保險(xiǎn)單正本交貸款人執(zhí)管。

其次十五條在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn);如保險(xiǎn)中斷，貸款人有權(quán)代為投保，一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)準(zhǔn)時(shí)通知貸款人，并落實(shí)其他擔(dān)保。否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

第六章貸款的發(fā)放、使用與歸還

其次十六條貸款人應(yīng)依據(jù)合同規(guī)定按學(xué)年準(zhǔn)時(shí)將貸款中的學(xué)雜費(fèi)局部劃入借款人就讀學(xué)校指定賬戶或借款人在貸款行開(kāi)立的儲(chǔ)蓄或信用卡賬戶，按學(xué)期將貸款中的生活費(fèi)用局部劃入借款人在貸款行開(kāi)立的儲(chǔ)蓄或信用卡賬戶。

其次十七條借款人必需按合同規(guī)定使用貸款。違反借款合同規(guī)定使用貸款，貸款人有權(quán)停頓貸款和提前收回局部或全部貸款。對(duì)不按合同規(guī)定用途使用貸款的局部，按中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定加收利息。

其次十八條借貸雙方應(yīng)對(duì)還款方式和還本付息規(guī)劃在借款合同中明確規(guī)定。貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的，貸款本息在貸款到期時(shí)一次性清償;貸款期限在一年以上(不含一年)的，可實(shí)行敏捷的還本付息方法;受教育人在校就讀期間，貸款人可賜予借款人肯定的寬限期，寬限期內(nèi)只付利息，不還本金。

其次十九條借款人應(yīng)授權(quán)貸款人于商定的還款日自動(dòng)從借款人在本行開(kāi)立的儲(chǔ)蓄或信用卡賬戶中扣收應(yīng)歸還本息。

第三十條借款人在借款合同生效一年后，若有足夠的資金來(lái)源，可以提前局部或全部還款，但必需在還款前15天向貸款人提交書(shū)面申請(qǐng)。對(duì)提前還款的局部按合同商定利率和實(shí)際使用時(shí)間計(jì)收利息。

第三十一條實(shí)行一次性歸還貸款本息的貸款，貸款到期后借款人不能根據(jù)合同規(guī)定歸還貸款本息，應(yīng)提前30個(gè)工作日向貸款人申請(qǐng)展期。展期申請(qǐng)經(jīng)貸款人審查批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂貸款展期協(xié)議。

第三十二條貸款逾期的，貸款人應(yīng)根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的逾期貸款利率收取利息。

第三十三條治理中心財(cái)政貼息經(jīng)費(fèi)的高等教育主管部門應(yīng)在中國(guó)銀行總行設(shè)立“國(guó)家助學(xué)貸款貼息經(jīng)費(fèi)專戶”，治理地方財(cái)政貼息經(jīng)費(fèi)的省、自治區(qū)、直轄市高等教育主管部門應(yīng)在中國(guó)銀行一級(jí)分行設(shè)立“國(guó)家助學(xué)貸款貼息經(jīng)費(fèi)專戶”，定期將中心或地方財(cái)政貼息經(jīng)費(fèi)劃入該資金專戶，用以歸還借款人所欠銀行貸款利息。

第三十四條中心財(cái)政貼息的局部，各省、自治區(qū)、直轄市和直屬分行須將每季末貸款余額、利息金額、50%的利息貼息額于該季度末月結(jié)息日后的5日內(nèi)上報(bào)總行零售業(yè)務(wù)部，由總行零售業(yè)務(wù)部審核無(wú)誤后商國(guó)家教育部直接劃入總行賬戶，由總行賬戶再向各分行劃付;地方財(cái)政貼息的局部，由各省、自治區(qū)、直轄市和直屬分行與當(dāng)?shù)卣鞴茇?cái)政貼息的部門協(xié)商確定貼息撥付方式。

第三十五條國(guó)家信用助學(xué)貸款根據(jù)財(cái)政部有關(guān)規(guī)定提取呆賬預(yù)備金。發(fā)生呆壞賬的，按實(shí)際發(fā)生額在所得稅前按規(guī)定核銷。

第七章合同變更和終止

第三十六條借款合同需要變更的，必需經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。協(xié)議未達(dá)成之前，原借款合同連續(xù)有效。

第三十七條借款人在還款期間內(nèi)經(jīng)有權(quán)部門宣告死亡或失蹤，借款人財(cái)產(chǎn)的合法繼承人或受贈(zèng)人應(yīng)連續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。

第八章債權(quán)愛(ài)護(hù)

第三十八條在簽訂《借款合同》和《擔(dān)保合同》時(shí)，應(yīng)對(duì)借款人和擔(dān)保人的違約行為作出規(guī)定。借款人和擔(dān)保人必需嚴(yán)格履行《借款合同》的條款。如發(fā)生以下?tīng)顩r之一，均構(gòu)成違約行為：

(一)借款人未能或拒絕按《借款合同》的條款規(guī)定，準(zhǔn)時(shí)足額歸還貸款本息和應(yīng)支付的其他費(fèi)用;

(二)借款人和擔(dān)保人未能履行有關(guān)合同所規(guī)定的義務(wù)，包括借款人未按《借款合同》規(guī)定的用途使用貸款;

(三)借款人在有關(guān)合同中的陳述發(fā)生重大失實(shí)，或供應(yīng)虛假文件資料，或隱瞞重要事實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;

(四)借款人在變更工作單位或居住地址后30天內(nèi)未將變更后的工作單位和居住地址通知貸款人;

(五)繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行原合同中未履行的義務(wù);

(六)借款人拒絕或阻止貸款人監(jiān)視檢查貸款使用狀況的;

(七)借款人在貸款期間的其他違約行為。

第三十九條借款人在貸款期間發(fā)生任何上述違約大事，貸款人可實(shí)行以下任何一項(xiàng)或全部措施：

(一)要求限期訂正違約行為;

(二)停頓發(fā)放尚未使用的貸款;

(三)在原貸款利率根底上加收利息;

(四)提前收回局部或全部貸款本息(包括有權(quán)直接從借款人賬戶中扣收);

(五)定期在公開(kāi)報(bào)刊及有關(guān)媒體上公布違約人姓名、身份證號(hào)碼及違約行為;

(六)向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或向人民法院起訴。

第四十條借款人因發(fā)生以下特別大事而不能正常履行歸還貸款本息