小額信貸產(chǎn)品設(shè)計下

一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點公司目標(biāo)定位決定產(chǎn)品定位小微企業(yè)信貸產(chǎn)品

小微企業(yè)產(chǎn)品小微企業(yè)特點小微企業(yè)資金需求特點：——短、快、頻、急長期需求第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點1、產(chǎn)品定義一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點2、貸款金額設(shè)定大額貸款小額貸款一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點3、貸款期限幾天或數(shù)月一年以內(nèi)一到三年一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點小額信貸利率概述小額信貸利率定義名義利率有效利率（資金真實成本）實際利率可持續(xù)小額信貸利率定義小額信貸利率的特征第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點4、貸款利率設(shè)定一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點國家商業(yè)銀行年利率小額貸款機構(gòu)年利率非正規(guī)資源（如高利貸）年利率印度尼西亞18%28%~63%120%柬埔寨18%45%120%~180%尼泊爾11.5%10%~24%60%~120%印度12%~15%20%~40%24%~120%菲律賓24%~29%60%~80%120%孟加拉國10%~13%20%~35%180%~240%第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點4、貸款利率設(shè)定——國際小額信貸利率水平表1：亞洲國家商業(yè)銀行、高利貸、小額貸款機構(gòu)年利率資料來源：轉(zhuǎn)引自安國濤（2008）一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點貸款機構(gòu)貸款利率市場利率還款率或盈利能力孟加拉國Grameen銀行20%10%還款率96%~100%孟加拉國BRAC20%10%還款率達98%玻利維亞Bancosol項目55%20%左右實現(xiàn)盈利印度尼西亞Rakayat銀行32%~43%20%左右實現(xiàn)盈利印度尼西亞BRI26%~32%20%左右還款率達96.5%第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點4、貸款利率設(shè)定——國際小額信貸利率水平表2：國際小額信貸年利率比較資料來源：鄧金爐（2008）小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點香港管理經(jīng)驗

深圳小額信貸利率介紹——以平安信用保證保險為例第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點4、貸款利率設(shè)定一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點國內(nèi)小額信貸利率政策與法律限制銀行貸款的有效利率問題小額信貸利率上限的不利影響第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點4、貸款利率設(shè)定一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點4、貸款利率設(shè)定小額信貸高利率的成因分析：小額信貸的資金成本較高小貸信貸的高風(fēng)險性市場選擇行為小額信貸交易成本高資金成本高風(fēng)險性市場選擇交易成本一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點小額信貸高利率的可行性小微企業(yè)及中低收入群體的金融需求小微企業(yè)及中低收入群體的金融供給第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點4、貸款利率設(shè)定供給需求一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點小額信貸利率的影響因素第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點4、貸款利率設(shè)定風(fēng)險成本貸款規(guī)模收入經(jīng)營成本機會成本一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點小額信貸產(chǎn)品定價收益定價法成本定價法第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點4、貸款利率設(shè)定小貸信貸產(chǎn)品有效利率的設(shè)定利息借款手續(xù)費提前還款違約金延期還款滯納金違約處理費用一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點還款方式與有效利率的關(guān)系還款方式與目標(biāo)客戶的關(guān)系還款方式與風(fēng)險控制的關(guān)系第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點5、還款方式幾種常見的還款方式到期本息一次結(jié)清還款法等額本金遞減法等本等息還款法一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點以貸款用途設(shè)定產(chǎn)品以貸款用途設(shè)定風(fēng)險貸款用途的界定第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點6、貸款用途一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點抵押擔(dān)保聯(lián)保無抵押有擔(dān)保無抵押無擔(dān)保第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點8、擔(dān)保方式一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點9、申請人條件資產(chǎn)負債System年齡一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點10、申請資料L申請資料身份證明住址證明收入證明資產(chǎn)證明一、小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點額度設(shè)定與產(chǎn)品定位額度設(shè)定與風(fēng)險控制第一部分小額信貸產(chǎn)品設(shè)計要點11