第二章-網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)基礎(chǔ)

其次章網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)基礎(chǔ)主要內(nèi)容1、大數(shù)據(jù)技術(shù)2、云計算機技術(shù)3、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)1、大數(shù)據(jù)技術(shù)（案例1）幾年前，一個美國家庭收到了一家商場投送的關(guān)于孕婦用品的促銷劵，由于很明顯促銷劵是沖著這個家庭中的那位16歲女孩來的，女孩的父親覺得受到了羞辱，于是怒氣沖天地找到了這家商場討說法。為了安靜這位父親的怒氣，商場做出了懇切的致歉。但數(shù)天后，這位父親赫然發(fā)覺，其16歲的女兒真的未婚先孕了。那家商場之所以能未卜先知地知道該女孩懷孕，是因為該商場通過若干種商品的消費數(shù)據(jù)建立了一個懷孕預(yù)料指數(shù)，以此來預(yù)知其顧客的懷孕狀況。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)（案例2）阿里小貸的大數(shù)據(jù)授信審貸模型——水文模型。阿里系統(tǒng)考慮為客戶授信時，結(jié)合水文模型，通過該店鋪自身數(shù)據(jù)的變更，以及同類目類似店鋪數(shù)據(jù)的變更，推斷客戶將來店鋪的變更。如過往每到某個時點，該店鋪銷售會進(jìn)入旺季，銷售額就會增長，同時每在這個時段，該客戶對外投放的額度就會上升，結(jié)合這些水文數(shù)據(jù)，系統(tǒng)可以推斷出該店鋪的融資需求；結(jié)合該店鋪以往資金支用數(shù)據(jù)及同類店鋪資金支用數(shù)據(jù)，可以推斷出該店鋪的資金需求額度。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)（案例3）Kabbage

用大數(shù)據(jù)開拓新路徑。Kabbage

是一家為網(wǎng)店店主供應(yīng)營運資金貸款服務(wù)的創(chuàng)業(yè)公司，總部位于美國亞特蘭大，截至目前已經(jīng)成功融資六千多萬美元。Kabbage

的主要目標(biāo)客戶是eBay、亞馬遜、雅虎、Etsy、Shopify、Magento、PayPal

上的美國網(wǎng)商。Kabbage

與“阿里小貸”的經(jīng)營模式類似，通過查看網(wǎng)店店主的銷售和信用記錄、顧客流量、評論以及商品價格和存貨等信息，來最終確定是否為他們供應(yīng)貸款以及貸多少金額，貸款金額上限為4

萬美元。店主可以主動在自己的Kabbage

賬戶中添加新的信息，以增加獲得貸款的概率。Kabbage

通過支付工具PayPal

的支付API

來為網(wǎng)店店主供應(yīng)資金貸款，這種貸款資金到賬的速度相當(dāng)快，最快特別鐘就可以搞定。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)麥肯錫在2011年發(fā)布的探討報告稱，我們生活在大數(shù)據(jù)時代。報告指出，隨著消費者、公司、各個經(jīng)濟領(lǐng)域不斷挖掘大數(shù)據(jù)的潛力，人類社會正處在一個巨大浪潮的尖峰，這個浪潮就是大數(shù)據(jù)驅(qū)動的創(chuàng)新、生產(chǎn)率的提高、經(jīng)濟增長以及新的競爭形式和新的價值的產(chǎn)生。這份探討報告的出現(xiàn)掀起了大數(shù)據(jù)的探討熱潮。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)Maye，chonberger等(2013)認(rèn)為，大數(shù)據(jù)不是隨機樣本，而是全體數(shù)據(jù)；不是精確性，而是混雜性；不是因果關(guān)系，而是相關(guān)關(guān)系。羅明雄等(2013)則認(rèn)為大數(shù)據(jù)涉及到的數(shù)據(jù)量規(guī)模巨大，而目前主流軟件工具無法在合理時間內(nèi)截取、管理、處理并整理這些數(shù)據(jù)，從而無法形成對企業(yè)經(jīng)營決策更有幫助的信息。大數(shù)據(jù)概念里的“大”指的是數(shù)據(jù)所具有的量級大以及數(shù)據(jù)的多樣化。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)大數(shù)據(jù)從4個V的年頭：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（價值）延長至三個維度：可實時性、可說明性、數(shù)據(jù)精確/穩(wěn)定性。這三個維度是現(xiàn)在究竟數(shù)據(jù)能不能用上的很重要的三個維度。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)1、大數(shù)據(jù)技術(shù)（銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用）國內(nèi)不少銀行已經(jīng)起先嘗試通過大數(shù)據(jù)來驅(qū)動業(yè)務(wù)運營：如中信銀行信用卡中心運用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)了實時營銷，光大銀行建立了社交網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)庫，招商銀行則利用大數(shù)據(jù)發(fā)展小微貸款?？偟膩砜淬y行大數(shù)據(jù)應(yīng)用可以分為四大方面：1、大數(shù)據(jù)技術(shù)（銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用）1、大數(shù)據(jù)技術(shù)第一方面：客戶畫像應(yīng)用客戶畫像應(yīng)用主要分為個人客戶畫像和企業(yè)客戶畫像。個人客戶畫像包括人口統(tǒng)計學(xué)特征、消費實力數(shù)據(jù)、愛好數(shù)據(jù)、風(fēng)險偏好等；企業(yè)客戶畫像包括企業(yè)的生產(chǎn)、流通、運營、財務(wù)、銷售和客戶數(shù)據(jù)、相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上下游等數(shù)據(jù)。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)值得留意的是，銀行擁有的客戶信息并不全面，基于銀行自身擁有的數(shù)據(jù)有時候難以得出志向的結(jié)果甚至可能得出錯誤的結(jié)論。比如，假如某位信用卡客戶月均刷卡8次，平均每次刷卡金額800元，平均每年打4次客服電話，從未有過投訴，依據(jù)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析，該客戶是一位滿足度較高流失風(fēng)險較低的客戶。但假如看到該客戶的微博，得到的真實狀況是：工資卡和信用卡不在同一家銀行，還款不便利，好幾次打客服電話沒接通，客戶多次在微博上埋怨，該客戶流失風(fēng)險較高。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)所以銀行不僅僅要考慮銀行自身業(yè)務(wù)所采集到的數(shù)據(jù)，更應(yīng)考慮整合外部更多的數(shù)據(jù)，以擴展對客戶的了解。包括：客戶在社交媒體上的行為數(shù)據(jù)；客戶在電商網(wǎng)站的交易數(shù)據(jù)；企業(yè)客戶的產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)。假如銀行駕馭了企業(yè)所在的產(chǎn)業(yè)鏈上下游的數(shù)據(jù)，可以更好駕馭企業(yè)的外部環(huán)境發(fā)展?fàn)顩r，從而可以預(yù)料企業(yè)將來的狀況。其他有利于擴展銀行對客戶愛好愛好的數(shù)據(jù)，如網(wǎng)絡(luò)廣告界目前正在興起的DMP數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)用戶行為數(shù)據(jù)。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)其次方面：精準(zhǔn)營銷。在客戶畫像的基礎(chǔ)上銀行可以有效的開展精準(zhǔn)營銷，包括：實時營銷。實時營銷是依據(jù)客戶的實時狀態(tài)來進(jìn)行營銷，比如客戶當(dāng)時的所在地、客戶最近一次消費等信息來有針對地進(jìn)行營銷。交叉營銷。即不同業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的交叉舉薦，如招商銀行可以依據(jù)客戶交易記錄分析，有效地識別小微企業(yè)客戶，然后用遠(yuǎn)程銀行來實施交叉銷售；特性化舉薦。銀行可以依據(jù)客戶的寵愛進(jìn)行服務(wù)或者銀行產(chǎn)品的特性化舉薦，如依據(jù)客戶的年齡、資產(chǎn)規(guī)模、理財偏好等，對客戶群進(jìn)行精準(zhǔn)定位?？蛻羯芷诠芾??？蛻羯芷诠芾戆ㄐ驴蛻臬@得、客戶防流失和客戶贏回等。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)第三方面：風(fēng)險管控。包括：中小企業(yè)貸款風(fēng)險評估。銀行可通過企業(yè)的生產(chǎn)、流通、銷售、財務(wù)等相關(guān)信息結(jié)合大數(shù)據(jù)挖掘方法進(jìn)行貸款風(fēng)險分析，量化企業(yè)的信用額度，更有效的開展中小企業(yè)貸款。實時欺詐交易識別和反洗錢分析。銀行可以利用持卡人基本信息、卡基本信息、交易歷史、客戶歷史行為模式、正在發(fā)生行為模式（如轉(zhuǎn)賬）等，結(jié)合智能規(guī)則引擎（如從一個不常常出現(xiàn)的國家為一個特有用戶轉(zhuǎn)賬或從一個不熟悉的位置進(jìn)行在線交易）進(jìn)行實時的交易反欺詐分析。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)第四方面：運營優(yōu)化。包括：市場和渠道分析優(yōu)化。通過大數(shù)據(jù)，銀行可以監(jiān)控不同市場推廣渠道尤其是網(wǎng)絡(luò)渠道推廣的質(zhì)量，從而進(jìn)行合作渠道的調(diào)整和優(yōu)化。產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)化：銀行可以將客戶行為轉(zhuǎn)化為信息流，并從中分析客戶的特性特征和風(fēng)險偏好，更深層次地理解客戶的習(xí)慣，智能化分析和預(yù)料客戶需求，從而進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化。輿情分析：銀行可以通過爬蟲技術(shù)，抓取社區(qū)、論壇和微博上關(guān)于銀行以及銀行產(chǎn)品和服務(wù)的相關(guān)信息，并通過自然語言處理技術(shù)進(jìn)行正負(fù)面推斷，尤其是剛好駕馭銀行以及銀行產(chǎn)品和服務(wù)的負(fù)面信息，剛好發(fā)覺和處理問題；1、大數(shù)據(jù)技術(shù)（證券行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用）目前國內(nèi)外證券行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用大致有以下三個方向：第一方面：股價預(yù)料2011年5月英國對沖基金DerwentCapitalMarkets建立了規(guī)模為4000萬美金的對沖基金，該基金是首家基于社交網(wǎng)絡(luò)的對沖基金，該基金通過分析Twitter的數(shù)據(jù)內(nèi)容來感知市場心情，從而指導(dǎo)進(jìn)行投資。利用Twitter的對沖基金DerwentCapitalMarkets在首月的交易中的確盈利了，其以1.85%的收益率，讓平均數(shù)只有0.76%的其他對沖基金黯然失色。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)（證券行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用）目前國內(nèi)外證券行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用大致有以下三個方向：其次方面，客戶關(guān)系管理客戶細(xì)分。通過分析客戶的賬戶狀態(tài)、賬戶價值、交易習(xí)慣、投資偏好以及投資收益，來進(jìn)行客戶聚類和細(xì)分，從而發(fā)覺客戶交易模式類型，找出最有價值和盈利潛力的客戶群，以及他們最須要的服務(wù),更好地配置資源和政策,改進(jìn)服務(wù)，抓住最有價值的客戶。流失客戶預(yù)料。券商可依據(jù)客戶歷史交易行為和流失狀況來建模從而預(yù)料客戶流失的概率。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)（證券行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用）目前國內(nèi)外證券行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用大致有以下三個方向：第三方面，投資景氣指數(shù)分析。2012年，國泰君安推出了“個人投資者投資景氣指數(shù)”（簡稱3I指數(shù)），通過一個獨特的視角傳遞個人投資者對市場的預(yù)期、當(dāng)期的風(fēng)險偏好等信息。國泰君安探討所對海量個人投資者樣本進(jìn)行持續(xù)性跟蹤監(jiān)測，對賬本投資收益率、持倉率、資金流淌狀況等一系列指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)計、加權(quán)匯總后得到的綜合性投資景氣指數(shù)。1、大數(shù)據(jù)技術(shù)（國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)公司的應(yīng)用）BAT，這三家里，水平基本差不多，但各有特色。其中，阿里的數(shù)據(jù)量最小，但有高價值（較精準(zhǔn)、時效性也高），而且多數(shù)是結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。百度和騰訊的數(shù)據(jù)量都比阿里多很多（精確說，高出了數(shù)量級）。騰訊是以社交和游戲為主，而且基本給內(nèi)部用。百度則是量最大的，主要是為提高用戶的搜尋體驗和廣告主的精準(zhǔn)營銷。主要內(nèi)容1、大數(shù)據(jù)技術(shù)2、云計算機技術(shù)3、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)2、云計算技術(shù)Ambmst等(2010)最早對云計算的概念和范圍作了清晰界定。他們認(rèn)為云計算包括通過互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)的應(yīng)用服務(wù)以及數(shù)據(jù)中心供應(yīng)的軟件與硬件服務(wù)。云計算模式基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(InfrastructureasaService)房子從哪里來:自己建立 買土地 設(shè)計小區(qū) 買材料 建房屋 配套設(shè)施和管理云計算模式基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(InfrastructureasaService)房子從哪里來:

買土地

設(shè)計小區(qū)

買材料

建房屋

配套設(shè)施和管理租用云計算模式基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(InfrastructureasaService)基礎(chǔ)設(shè)施從哪里來:自己建立 機房 服務(wù)器 網(wǎng)絡(luò) 配套設(shè)置和管理 －供電,散熱,容災(zāi)云計算模式基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)(InfrastructureasaService)基礎(chǔ)設(shè)施從哪里來:

機房

服務(wù)器

網(wǎng)絡(luò)，機架

配套設(shè)置和管理

－供電,散熱,容災(zāi)云基礎(chǔ)設(shè)施隨意平臺WebsiteERPCRMDataHouseHadoopIaaS（基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)）云計算模式云平臺云基礎(chǔ)設(shè)施云應(yīng)用平臺即服務(wù)

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操作系統(tǒng)

應(yīng)用軟件

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云計算構(gòu)成軟件即服務(wù)(SoftwareasaService)日常生活: 運動健身 休閑消遣 與家人聯(lián)系

社區(qū)生活云計算構(gòu)成軟件即服務(wù)(SoftwareasaService)應(yīng)用軟件:自己自足 內(nèi)部開發(fā)，內(nèi)部運用 數(shù)據(jù)難以交換，易丟失 應(yīng)用難交互，不規(guī)范

云計算構(gòu)成軟件即服務(wù)(SoftwareasaService)應(yīng)用軟件: 內(nèi)部開發(fā)，內(nèi)部運用 數(shù)據(jù)難以交換，易丟失 應(yīng)用難交互，不規(guī)范

云應(yīng)用SaaS2、云計算技術(shù)云計算在金融行業(yè)的應(yīng)用優(yōu)勢：增加銀行數(shù)據(jù)的存儲實力和牢靠性；提高銀行的數(shù)據(jù)處理實力；降低銀行成本，提高銀行運營效率節(jié)約支出；金融云構(gòu)建的金融系統(tǒng)便利敏捷，便于管理，提升了客戶體驗；2、云計算技術(shù)國務(wù)院2015年7月印發(fā)《關(guān)于主動推動“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)看法》。在“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的推動方向中，《看法》明確指出“探究互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺”，“支持銀行、證券、保險企業(yè)穩(wěn)妥實施系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型，激勵探究利用云服務(wù)平臺開展金融核心業(yè)務(wù)”。云計算已成為金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。2、云計算技術(shù)目前國內(nèi)金融機構(gòu)上云的主動性很高，都希望借此實現(xiàn)向互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型。云計算使他們具備了快速試錯的實力，變的像互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣敏捷，同時具備隨時應(yīng)對天量訪問的實力。眾安保險是國內(nèi)第一個搭建在云上的保險公司。其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)全部運行在阿里金融云上。憑借敏捷的產(chǎn)品設(shè)計理念，眾安的產(chǎn)品上線周期可以縮短到兩周。2014年雙11，眾安承接的保單數(shù)量超過1.5億筆，比當(dāng)日行業(yè)內(nèi)其他公司的總和還高。網(wǎng)商銀行是國內(nèi)第一家核心系統(tǒng)架構(gòu)在云上的銀行。借助金融云，網(wǎng)商銀行實現(xiàn)了用大數(shù)據(jù)進(jìn)行貸款發(fā)放，區(qū)區(qū)300人就支撐了全國的業(yè)務(wù)量。2、云計算技術(shù)阿里金融云：服務(wù)于上億用戶的近1000家金融機構(gòu)在運用阿里云計算，而阿里云也已成為金融行業(yè)里最大的公共云服務(wù)商。阿里金融云的業(yè)務(wù)以每年超過十倍的速度在增長。應(yīng)用客戶包括：網(wǎng)商銀行、天弘基金、紅嶺創(chuàng)投、眾安保險。騰訊金融云：前海微眾銀行、泰康人壽、媽媽資本、廣發(fā)證券、富途證券。安暢云：你我貸、新新貸、利得金融主要內(nèi)容1、大數(shù)據(jù)技術(shù)2、云計算機技術(shù)3、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)3、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)2015年伴隨著超過8.8億的中國移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的涌現(xiàn)，我們進(jìn)入了移動互聯(lián)網(wǎng)時代：移動端連接一切，金融業(yè)、廣告業(yè)、制造業(yè)紛紛與移動互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，煥發(fā)出新活力；基于手機端的社交應(yīng)用，幾乎統(tǒng)治了人們的碎片時間，催生了對移動金融更大需求。假如說2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2015年則是互聯(lián)網(wǎng)金融回來金融本質(zhì)并向移動端發(fā)力的一年。3、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)移動互聯(lián)網(wǎng)金融突破了PC互聯(lián)網(wǎng)在時間和空間上的局限性，使人們能夠隨時隨地享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，人們辦理金融業(yè)務(wù)，不用去營業(yè)網(wǎng)點了，人們通過手機、iPad等智能終端，就可以隨時隨地進(jìn)行投資理財、移動支付、購買保險、買賣股票、閱讀金融資訊。移動化使得“金融就在身邊”成為現(xiàn)實，這對傳統(tǒng)金融機構(gòu)沖擊較大。3、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從虛擬到現(xiàn)實，移動互聯(lián)網(wǎng)通過無所不在的網(wǎng)絡(luò)和連接在指掌之間靜默顯現(xiàn)出聚合涌現(xiàn)、成本趨零和時空坍縮的三大規(guī)律性特征，深刻影響著移動金融創(chuàng)新發(fā)展。3、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)聚合涌現(xiàn)——協(xié)同共創(chuàng)新經(jīng)濟模式。凱文·凱利在《失控》講到涌現(xiàn)是事務(wù)發(fā)展過程中的質(zhì)變，如鳥群、魚群，當(dāng)它們騰空飛起、回旋、急轉(zhuǎn)的時候，群體的一樣性和整體的才智會從個體中涌現(xiàn)出來。確定數(shù)量個體的聚合是涌現(xiàn)的前提。移動互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了PeertoPeer的端端相連，實現(xiàn)去中心、強連接、自組織、定協(xié)議，從而激活各個結(jié)點，形成了非線性、可進(jìn)化、高彈性、云后臺的聚合網(wǎng)絡(luò)。3、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的經(jīng)濟理論講供需平衡不同，聚合涌現(xiàn)，是用戶效用隨著其他用戶的加入而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)倍增效果愈加明顯。最典型的例子是微信，依靠社交應(yīng)用聚集大量人氣后，玩法更加多樣：收購了四維圖新，駕馭地理位置；推出了微信錢包，利用移動支付將大眾點評、滴滴打車引入；入股京東整合易迅，形成更具競爭力的移動電商平臺。在此閉環(huán)中，無論是電商平臺還是滴滴打車，用戶越多，供應(yīng)商越多，顛覆的傳統(tǒng)行業(yè)越多，涌現(xiàn)出的商業(yè)模式也就越多。3、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成本趨零——降低金融獲客和服務(wù)成本。傳統(tǒng)理論指出：在敏捷市場中，供應(yīng)與需求相互平衡；假如消費者對商品和服務(wù)的需求增加，那么商品價格會上漲，售價過高，則需求削減。而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟出現(xiàn)了邊際成本趨零現(xiàn)象，貌似顛覆了經(jīng)濟理論，但實質(zhì)是工業(yè)經(jīng)濟過渡到信息經(jīng)濟時商業(yè)模式的變更。商業(yè)模式一：當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)、能源以及制造產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來的時候，基于“協(xié)同共享”的移動生態(tài)圈的獲客成本可以低到忽視不計。比如，工行“融e購”平臺整合了商戶資源，發(fā)出了1億元的紅包，獲得了26萬用戶，工行的成本是0。3、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)商業(yè)模式二：產(chǎn)品以等于零的價格出售，企業(yè)則從衍生的服務(wù)中獲利。比如，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聚焦于流量經(jīng)營或用戶經(jīng)營，商業(yè)邏輯是用免費或低價賺取用戶，用增值服務(wù)來盈利，實現(xiàn)了“羊毛出在豬身上，牛來埋單”的利潤遞延。3、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時空坍縮——多重宇宙已然來臨。移動互聯(lián)網(wǎng)帶來了MI+（MobileInternetPlus），M通過社交媒體、傳感器、定位系統(tǒng)與其他行業(yè)跨界融合，加速了人們生活、工作虛擬化，使得人們可以在虛擬與現(xiàn)實的多重宇宙中穿梭，顯現(xiàn)出時空坍縮效應(yīng)——允許人們擺脫時間鉗制，重設(shè)時間坐標(biāo)；地理位置不再是距離標(biāo)尺，以入口、場景為體現(xiàn)的空間影響力漸漸增加。線下傳統(tǒng)市場在向線上虛擬空間遷移的過程中，越來越多的商業(yè)交易將向新空間轉(zhuǎn)移。虛擬空間讓你可以在多個網(wǎng)絡(luò)平行宇宙中穿梭。比如，你可以在北京時間晚上11點的地鐵上參與了美國梅西百貨黑色星期五的搶貨熱潮。3、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)順應(yīng)聚合涌現(xiàn)、成本趨零、時空坍縮的移動互聯(lián)網(wǎng)三大規(guī)則，進(jìn)行思維和戰(zhàn)略的重構(gòu)將驅(qū)動移動金融蓬勃發(fā)展。開放的平臺金融。搭建開放式平臺和生態(tài)社區(qū)，提高客戶黏性，降低獲客成本，衍生業(yè)務(wù)機會，實現(xiàn)聚合涌現(xiàn)效應(yīng)。多元的場景金融。時空坍縮規(guī)則下，銀行不僅要將銀行服務(wù)