加強(qiáng)誠(chéng)信教育,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)誠(chéng)信教育,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)誠(chéng)信教育,躲避風(fēng)險(xiǎn)

隨著生源地信用助學(xué)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，如何躲避風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為普遍關(guān)懷的話題，也是業(yè)內(nèi)人士需要思考和解決的關(guān)鍵問題。各地高校的情況不同，生源不同，就業(yè)去向不同，采取的伎倆也是千差萬別的。但是目的是一致的，大體工作思路是相通的：都需要積極配合旗縣資助中心認(rèn)真做好貸后管理，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，實(shí)現(xiàn)貸款回收最大化。

作為地方高校，在落實(shí)助學(xué)貸款工作過程中有其特有的環(huán)境。其一，生源結(jié)構(gòu)不同，地方高校來自農(nóng)村牧區(qū)的學(xué)生多，遙遠(yuǎn)落后地區(qū)高校的生源這一現(xiàn)象尤其突出，貸款的人數(shù)和額度相對(duì)部屬院校和興旺地區(qū)的地方高校都要多，進(jìn)入還貸期后催收貸款的壓力就大。其二，地方高校的畢業(yè)生就業(yè)難度大，還款能力相對(duì)較弱。由于這些貸款的學(xué)生受到畢業(yè)學(xué)校的地位、家庭背景、經(jīng)濟(jì)根底、學(xué)業(yè)根底等方面的影響，畢業(yè)后能夠?qū)崿F(xiàn)順利就業(yè)的比例不是很高，即便是能暫時(shí)就業(yè)，他們的薪水也很低，另外還有一局部人不能順利就業(yè)，他們的還貸能力就會(huì)更低。面對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)，地方高校從事學(xué)生資助工作的人員必須未雨綢繆，把工作做在未發(fā)生問題的前面，加強(qiáng)過程管理，采取可觀可感的有效伎倆，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，努力配合旗縣資助中心把風(fēng)險(xiǎn)降低到最低限度。

一、充沛認(rèn)識(shí)助學(xué)貸款對(duì)高校帶來的收益是加強(qiáng)助學(xué)貸款工作的前提

高校雖然不直接受理學(xué)生的貸款申請(qǐng)，也不負(fù)責(zé)貸款的回收，但是，助學(xué)貸款給高校帶來實(shí)實(shí)在在的收益。

第一，助學(xué)貸款實(shí)施以后學(xué)生欠費(fèi)大幅降低，呼倫貝爾學(xué)院學(xué)生沒有助學(xué)貸款時(shí)，每年欠費(fèi)額在2000萬左右，每年通過“綠色通道〞入學(xué)的新生大約占報(bào)到人數(shù)的10%。如今有了助學(xué)貸款，每年的欠費(fèi)額只有不到200萬元，通過“綠色通道〞入學(xué)的新生約占報(bào)到人數(shù)的0.1%。這種變化有效地盤活了可支配資金，降低了辦學(xué)本錢。

第二，學(xué)生的精神面貌發(fā)生了巨大變化，師生關(guān)系有了明顯的改善。沒有助學(xué)貸款時(shí)欠費(fèi)的學(xué)生有一種低人一等的感覺，他們的自信心大打折扣，精神壓抑，不能很好地綻放年輕人應(yīng)有的光榮。催費(fèi)時(shí)，無論是教師還是學(xué)生都是無奈和為難的，給師生關(guān)系蒙上了一層不應(yīng)有的灰塵。

助學(xué)貸款實(shí)施以后盤活了學(xué)校的資金，揭掉了抑郁，煥發(fā)了活力，學(xué)校只有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)才能重視助學(xué)貸款工作，才能支持助學(xué)貸款工作，才能開展助學(xué)貸款工作。

二、建立健全資助機(jī)構(gòu)建設(shè)是實(shí)施科學(xué)管理專業(yè)研究的組織保障

助學(xué)貸款工作波及的政策性強(qiáng)、業(yè)務(wù)面廣、要求高，工作人員需要有一定的金融知識(shí)，需要有一定的財(cái)務(wù)知識(shí)，需要有一定的計(jì)算機(jī)操作技能。只有建立這樣一支專業(yè)隊(duì)伍，才能逐步適應(yīng)助學(xué)貸款工作需要，才能保質(zhì)保量按時(shí)完成工作。只有建立健全這樣一支穩(wěn)定的專業(yè)隊(duì)伍，才能在落實(shí)助學(xué)貸款工作的過程中不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、不斷完善伎倆，使助學(xué)貸款工作日趨順暢，并不斷把助學(xué)貸款工作引向深入。呼倫貝爾學(xué)院2022年成立了學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)直接分管的助學(xué)貸a款辦公室，2022年更名為學(xué)生資助管理中心，負(fù)責(zé)落實(shí)全校的學(xué)生資助工作。從2022年開始受理的助學(xué)貸款有生源地財(cái)政貼息貸款、學(xué)籍地貸款、生源地信用貸款。經(jīng)過幾年的摸索實(shí)踐，加強(qiáng)內(nèi)部管理，積極與經(jīng)辦銀行溝通，及時(shí)支付利息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，對(duì)學(xué)生加強(qiáng)誠(chéng)信教育，注重過程教育與管理，取得了可喜的成果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，貸款學(xué)生進(jìn)入還貸期后綜合還貸率到達(dá)98%，受到自治區(qū)助學(xué)管理中心的認(rèn)可，也受到社會(huì)的贊譽(yù)，更得到經(jīng)辦銀行的青睞。

三、加強(qiáng)過程管理是誠(chéng)信教育的有效載體

在助學(xué)貸款的操作過程中，波及高校的工作雖然只有幾個(gè)點(diǎn)睛之筆：發(fā)放資格證明、錄入回執(zhí)、畢業(yè)確認(rèn)。但是，給高校的工作空間正是從諸多的過程管理中實(shí)現(xiàn)與旗縣資助中心的有機(jī)對(duì)接，才能讓貸款學(xué)生如期還貸成為內(nèi)心的自覺。

第一，宣講助學(xué)貸款政策，辦理高校應(yīng)提供的手續(xù)。呼倫貝爾學(xué)院每年在5月份舉辦助學(xué)貸款知識(shí)講座，重點(diǎn)講解申請(qǐng)人應(yīng)該具備哪些條件、貸款需要的要件、貸款的流程、申請(qǐng)貸款需要注意的事項(xiàng)等內(nèi)容，其中要特別交代如何還貸、共同借款人的連帶責(zé)任、違約后果等內(nèi)容。填寫學(xué)校提供的表格盡可能使用機(jī)打件，避免出現(xiàn)誤寫誤讀。填寫內(nèi)容一定要標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確，為后續(xù)的信息查閱、歸檔奠定良好的根底。這樣，從學(xué)生申請(qǐng)貸款的那一刻開始，就讓他們感覺到辦理貸款是一件嚴(yán)肅認(rèn)真、仔細(xì)負(fù)責(zé)的事情。

第二，高校只有及時(shí)準(zhǔn)確地錄入回執(zhí)，才能盡早查找遺漏問題。每年都有個(gè)別學(xué)生貸款手續(xù)不全、到校后不提交受理證明等情況，盡早錄入回執(zhí)便于及時(shí)查找原因，核對(duì)信息，減少不必要的遺憾，給旗縣資助中心掃清貸款手續(xù)障礙。

第三，貸款到賬后，高校內(nèi)部管理順暢、各司其職，讓貸款學(xué)生感覺到管理的縝密，不讓其疑心有任何的管理漏洞。首先，高校資助部門要及時(shí)查看貸款到賬信息，及時(shí)給財(cái)務(wù)部門提供每筆到賬資金的明細(xì)，便于出具交費(fèi)收據(jù)。其次，財(cái)務(wù)部門給每個(gè)貸款學(xué)生出具交費(fèi)的收據(jù)需要加標(biāo)記，目的是區(qū)別于其他不是通過貸款而交費(fèi)的收據(jù)，避免個(gè)別學(xué)生中途退學(xué)，財(cái)務(wù)部門在審核退費(fèi)的時(shí)候，一旦發(fā)現(xiàn)帶有標(biāo)記的收據(jù)，就會(huì)通知該生到學(xué)校資助部門辦理就學(xué)變更手續(xù)，資助部門及時(shí)將變更的就學(xué)信息錄入系統(tǒng)，旗縣資助中心就能及時(shí)監(jiān)控該筆貸款，就會(huì)特別關(guān)注其還貸情況。最后，貸款到賬后學(xué)校資助部門就要及時(shí)以書面的方式通知學(xué)生所在的院系，確定監(jiān)管人，明確監(jiān)管人的職責(zé)，貸款學(xué)生一旦出現(xiàn)特殊情況應(yīng)及時(shí)通知資助部門，做出相應(yīng)的變更手續(xù)。

第四，認(rèn)真做好畢業(yè)確認(rèn)關(guān)系到每個(gè)貸款學(xué)生的切身利益。畢業(yè)確認(rèn)的關(guān)鍵是就學(xué)信息確實(shí)認(rèn)和就業(yè)信息確實(shí)認(rèn)，地方高校更多的是落實(shí)在個(gè)人聯(lián)系方式確實(shí)認(rèn)上，由于局部貸款學(xué)生不能順利就業(yè)，所以高校只能采集學(xué)生在校信息和本人口述信息，這些信息就需要一個(gè)核對(duì)的過程。

第五，建立可用的檔案是將來聯(lián)系貸款學(xué)生的備用措施。貸款學(xué)生的根本檔案建立以后，貸款學(xué)生畢業(yè)前學(xué)校資助部門還應(yīng)當(dāng)及時(shí)采集貸款學(xué)生所在的班級(jí)信息，包括班主任是誰，班長(zhǎng)和團(tuán)支書是誰，他們的聯(lián)系方式、他們的班級(jí)QQ群是多少等，一旦出現(xiàn)違約的學(xué)生，學(xué)?？梢越o旗縣資助中心提供有價(jià)值的聯(lián)系渠道。

第六，邀請(qǐng)旗縣跟蹤訪談是加強(qiáng)貸中管理的有效伎倆之一。旗縣資助中心放貸以后需要對(duì)局部學(xué)生進(jìn)行跟蹤，跟蹤的目的有兩個(gè)：一是便于旗縣直觀地了解貸款學(xué)生的在校表現(xiàn)；二是讓學(xué)生感受到旗縣資助中心在關(guān)注他們，體會(huì)到自己肩負(fù)著家鄉(xiāng)父老的關(guān)懷和幫忙。高校適時(shí)邀請(qǐng)貸款學(xué)生集中的旗縣資助中心到校訪談能起到以點(diǎn)帶面的作用。

四、可觀可感的誠(chéng)信教育是躲避風(fēng)險(xiǎn)的必要伎倆

第一，解讀、演示、形象直觀地讓貸款學(xué)生了解整個(gè)貸款過程。每年在集中錄入回執(zhí)以后，需要集中進(jìn)行助學(xué)貸款整個(gè)流程的解讀，重點(diǎn)介紹如何更新個(gè)人信息、如何對(duì)支付寶實(shí)名認(rèn)證、如何賬卡關(guān)聯(lián)、如何提現(xiàn)、如何還貸等根本知識(shí)。呼倫貝爾學(xué)院正在考慮制作動(dòng)畫模式的短片，形象地演示整個(gè)貸款過程，把它掛到校園網(wǎng)上，讓學(xué)生隨時(shí)點(diǎn)擊觀看、學(xué)習(xí)。另外，呼倫貝爾學(xué)院還根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)編印了一本?大學(xué)生誠(chéng)信與相關(guān)金融知識(shí)手冊(cè)》，貸款學(xué)生每人一本。

第二，邀請(qǐng)人民銀行解讀誠(chéng)信系統(tǒng)的意義和作用，現(xiàn)場(chǎng)提取志愿者的個(gè)人信用記錄，查看個(gè)人信用檔案，弘揚(yáng)“珍惜信用記錄，享受幸福人生〞的美德，列舉違約典型案例，警示違約行為。同時(shí)，詳細(xì)分析如果違約對(duì)自己的人生規(guī)劃將會(huì)受到巨大影響，特別是在自己最好的年華不能申請(qǐng)汽車貸款、不能申請(qǐng)住房貸款、不能申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款，這樣的生活是每一個(gè)有上進(jìn)心的年輕人不能接受的。只有按期還貸，才能發(fā)明美好的未來，才能享受美好的人生。

第三，客觀理性地幫忙貸款學(xué)生分析助學(xué)貸款給個(gè)人帶來的收益，教育學(xué)生正確對(duì)待還貸艱難期。按照現(xiàn)行的利率〔7.05%〕和每人每年的最高貸款限額〔6000元〕計(jì)算出一個(gè)學(xué)生大學(xué)四年連續(xù)貸款財(cái)政為其代償?shù)睦⒋蠹s是4000元；再按照每年官方頒布的CPI計(jì)算出貸款貶值為其帶來的間接額度大約3000元。通過助學(xué)貸款直接間接給貸款學(xué)生能帶來7000元的無償幫忙。通過這樣的計(jì)算，貸款學(xué)生切實(shí)感受到國(guó)家在自己困難的時(shí)候給予的幫忙是巨大的，從而在內(nèi)心產(chǎn)生感謝，這種感謝一旦生成為感恩的動(dòng)力，如期還貸就是一個(gè)自覺行為。業(yè)內(nèi)人士都知道還貸最艱難時(shí)期是在還本付息的最初三年，這個(gè)時(shí)期本金多，利息高，加上貸款學(xué)生剛才就業(yè)，有的還沒就業(yè)，收入較少，剛才獨(dú)立生活，沒有積累，家底薄弱，所以還貸壓力比擬重。度過這個(gè)艱難期后，本金逐漸減少，利息相應(yīng)減少，收入逐漸增加，貨幣在繼續(xù)貶值，還貸壓力逐漸減小。所以一旦度過艱難期以后，違約的概率就大大降低。

五、不斷研究新問題，逐步提升管理水平

目前，助學(xué)貸款工作已經(jīng)走上良性軌道，還有一些細(xì)節(jié)需要探討、完善。諸如目前的系統(tǒng)還不能滿足高校的統(tǒng)計(jì)和管理需要，特別是旗縣或個(gè)人錄入信息時(shí)出現(xiàn)一些錯(cuò)誤，高校在系統(tǒng)里很難及時(shí)調(diào)整，需要完善、調(diào)整系統(tǒng)的效勞功能。預(yù)科生在預(yù)科階段還不能申請(qǐng)貸款，這在實(shí)踐中造成了不少的麻煩，給整個(gè)助學(xué)貸款管理也帶來了不少麻煩。既然高招已經(jīng)把招收預(yù)科生納入了正常的方案，則就應(yīng)該把預(yù)科生的貸款工作從一開始也納入進(jìn)來。另外，新生入學(xué)費(fèi)用遠(yuǎn)比以后就學(xué)所需費(fèi)用要高，就學(xué)壓力較大正是最困