廣州市科技信貸發(fā)展研究與實(shí)踐分析

廣州市科技信貸發(fā)展研究與實(shí)踐分析

一廣州市科技信貸發(fā)展現(xiàn)狀（一）廣州科技信貸措施為貫徹落實(shí)《廣州市人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)科技金融與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（穗府辦〔2015〕26號(hào)），進(jìn)一步促進(jìn)科技與金融結(jié)合，引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)科技信貸支持力度，2015年9月，廣州市科技創(chuàng)新委員會(huì)、廣州市財(cái)政局聯(lián)合印發(fā)《廣州市科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池管理辦法》（穗科創(chuàng)〔2015〕11號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），由廣州市財(cái)政首期出資4億元，設(shè)立廣州市科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池（以下簡(jiǎn)稱資金池），委托廣州市科技金融綜合服務(wù)中心有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱科技金融中心）管理資金池，并建立4423家資金池備案庫(kù)企業(yè)，致力于降低企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款的門(mén)檻，解決廣州市科技型中小企業(yè)融資困境，引導(dǎo)銀行加大對(duì)科技型中小企業(yè)特別是初創(chuàng)企業(yè)的信貸支持，扶持企業(yè)做大做強(qiáng)。為規(guī)范資金池的管理，發(fā)揮財(cái)政科技資金的引導(dǎo)和杠桿效益，促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化及產(chǎn)業(yè)化，《管理辦法》分別對(duì)資金池的主管部門(mén)、管理機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)合作銀行的職責(zé)和操作規(guī)程加以約束，并探索建立相應(yīng)的績(jī)效考評(píng)指標(biāo)，具體如下。1.對(duì)科技金融中心績(jī)效考核指標(biāo)對(duì)科技金融中心從建立完善的規(guī)章制度、建立專業(yè)的基金管理團(tuán)隊(duì)、設(shè)立基金專戶、建立并維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池融資貸款企業(yè)庫(kù)、日?；鸸芾砉ぷ鳌⒔⒉⒕S護(hù)線上受理平臺(tái)、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池檔案庫(kù)、完善貸后管理等多個(gè)指標(biāo)進(jìn)行考核。通過(guò)考核對(duì)科技金融中心的半年度、年度工作績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)，并作為年度發(fā)放績(jī)效獎(jiǎng)金考核的依據(jù)。圖1科技金融中心績(jī)效考核指標(biāo)其中完善的規(guī)章制度包括《廣州市科技型中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池內(nèi)部操作規(guī)程》和《廣州市科技型中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池內(nèi)部管理制度》；設(shè)立基金專戶即在合作銀行設(shè)立基金專戶，?？顚Ｓ茫ＷC資金安全、完整；日?；鸸芾砉ぷ靼?部分內(nèi)容：（1）宣傳風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池業(yè)務(wù)。（2）培訓(xùn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池業(yè)務(wù)。（3）推薦符合資格科技企業(yè)。（4）走訪調(diào)研科技企業(yè)融資需求。（5）確認(rèn)貸款科技企業(yè)數(shù)量。（6）融資貸款金額。2.對(duì)合作銀行績(jī)效考核指標(biāo)對(duì)合作銀行從企業(yè)參與度、企業(yè)通過(guò)率、企業(yè)投訴率、授信額度、放款額度、審批流程時(shí)間、銀行提交審核資料的完整性、銀行信貸產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新等多個(gè)指標(biāo)進(jìn)行考核。其中企業(yè)參與度考察申請(qǐng)信貸的企業(yè)數(shù)量，合作銀行按季度統(tǒng)計(jì)的數(shù)量進(jìn)行排名，成績(jī)依次遞減；企業(yè)通過(guò)率即推薦企業(yè)獲得信貸的企業(yè)通過(guò)率，每季度獲得銀行授信的企業(yè)占申請(qǐng)企業(yè)的比率；企業(yè)投訴率為企業(yè)對(duì)合作銀行提供信貸服務(wù)的整體評(píng)價(jià)，按合作銀行被投訴次數(shù)進(jìn)行打分，累計(jì)五次投訴直接取消該指標(biāo)的分?jǐn)?shù)；銀行授信額度以批復(fù)為標(biāo)準(zhǔn)考核銀行出立的授信額度，對(duì)八家銀行進(jìn)行排名；銀行放款額度分為兩部分：（1）以三方協(xié)議的放款金額為標(biāo)準(zhǔn)考核放款額度，對(duì)八家銀行進(jìn)行排名。（2）企業(yè)放款額度占授信額度的比例，考核是否占用資金池額度；銀行審批流程時(shí)間考察企業(yè)在銀行審批環(huán)節(jié)是否超過(guò)所規(guī)定的時(shí)間；銀行提交審核資料的完整性分為兩部分：（1）提交的授信方案，三方協(xié)議資料是否規(guī)范，不規(guī)范退回一次扣除5%，扣完為止。（2）放款后的貸款合同、擔(dān)保合同等是否及時(shí)完整交回科技金融中心。（二）廣州市科技信貸創(chuàng)新點(diǎn)及成效1.創(chuàng)新點(diǎn)第一，特有的單獨(dú)管理機(jī)制。制定并落實(shí)“8個(gè)單獨(dú)”的科技金融創(chuàng)新政策，包括單獨(dú)的審批機(jī)制、單獨(dú)的機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)、單獨(dú)的準(zhǔn)入機(jī)制、單獨(dú)的考核機(jī)制、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)容忍政策、單獨(dú)的協(xié)同政策、單獨(dú)的撥備政策以及創(chuàng)新的科技金融產(chǎn)品，使科技信貸區(qū)別于傳統(tǒng)信貸模式，對(duì)“高風(fēng)險(xiǎn)、輕資產(chǎn)”的科技型中小企業(yè)提供更多的融資機(jī)會(huì)和更大的融資力度。第二，多方協(xié)同運(yùn)作模式。廣州市通過(guò)市財(cái)政局、市科創(chuàng)委等資金池主管部門(mén)、科技金融中心、業(yè)務(wù)合作銀行以及科創(chuàng)咖啡等宣傳平臺(tái)的合作，以廣州市科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池為依托，建立科技信貸服務(wù)一體化戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成銀—政、銀—投、銀—企協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展平臺(tái)。第三，綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。設(shè)置科技型中小企業(yè)信貸統(tǒng)計(jì)評(píng)價(jià)體系，通過(guò)涵蓋信貸安全性、效益性、流動(dòng)性、服務(wù)規(guī)范程度和扶持力度等維度的多指標(biāo)綜合評(píng)價(jià)方法，對(duì)包括科技金融中心、合作銀行在內(nèi)的合作主體進(jìn)行評(píng)價(jià)與規(guī)范。第四，財(cái)政科技資金的引入。在廣州市科技信貸項(xiàng)目中，政府部門(mén)不僅發(fā)揮政策扶持和監(jiān)督管理的職能，還以科技信貸風(fēng)險(xiǎn)資金池的形式參與科技型中小企業(yè)信貸項(xiàng)目的運(yùn)作和實(shí)施。2.成效（1）總體情況。截至2017年12月31日，資金池已幫助978家企業(yè)獲得1410筆貸款，銀行授信金額累計(jì)101.72億元，8家合作銀行累計(jì)發(fā)放貸款59.05億元。八家合作銀行具體授信數(shù)據(jù)如圖2和圖3所示。圖2合作銀行總體授信情況圖3合作銀行授信占比情況已納入資金池的978家企業(yè)101.73億元的授信具有如下特點(diǎn)。一是貸款企業(yè)資質(zhì)好。978家貸款企業(yè)中，高新技術(shù)企業(yè)801家，占比為81.90%，有177家為新三板掛牌企業(yè)，占比為18.09%。二是首次獲貸企業(yè)占比高，有效支持初創(chuàng)企業(yè)成長(zhǎng)。978家獲貸企業(yè)中有354家企業(yè)為首次貸款，占比為36.20%，資金池業(yè)務(wù)幫助企業(yè)解決了貸不到款的問(wèn)題。三是信用貸款占比高，緩解輕資產(chǎn)企業(yè)融資難問(wèn)題。中小科技企業(yè)一般都是是輕資產(chǎn)，無(wú)抵押物，難以獲得銀行貸款。資金池業(yè)務(wù)有效解決了上述問(wèn)題。978家貸款企業(yè)中，信用貸款737家，占比為75.36%。表18家合作銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池貸款情況單位：萬(wàn)元序號(hào)合作銀行已發(fā)放貸款情況已出具確認(rèn)書(shū)情況已推薦情況本月新增累計(jì)本月新增累計(jì)本月新增累計(jì)金額戶數(shù)金額戶數(shù)金額戶數(shù)金額戶數(shù)金額戶數(shù)金額戶數(shù)1中國(guó)銀行15192.5921256895.0730873740.0028516753.4040667350.00301126781.367512建設(shè)銀行9856.0013137145.1032513202.0023222933.6047321000.00181098904.008173興業(yè)銀行2889.55079588.111012550.00190310.00868500.005383870.002294廣州銀行3090.00442222.17525150.00260240.00508320.005336280.001785平安銀行0.00030211.20321000.00049901.0042500.001310630.001846中信銀行2400.00217500.00141400.00036830.00210.000147530.00747招商銀行1500.00413841.00252300.00023100.00184500.002318239.001858交通銀行500.00013140.1223500.00017230.00230.000241330.00136合計(jì)35428.1435590542.7772299842.00531017298.00978110170.00503963564.361599表18家合作銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池貸款情況同時(shí)，資金池啟動(dòng)以來(lái)，每月審批的企業(yè)貸款和發(fā)放的貸款較為穩(wěn)定，其中從圖4中可以看出，2016年5～6月、12月，2017年6～9月、12月銀行審批的授信均有較大的增長(zhǎng)，而銀行發(fā)放的貸款在每年的6月份有較大的增長(zhǎng)，這也符合銀行的放貸規(guī)律。圖4資金池每月授信和放款趨勢(shì)（2）業(yè)務(wù)推進(jìn)情況第一，明確貸款任務(wù)。為發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，撬動(dòng)更多的金融資金支持中小科技企業(yè)，廣州市科創(chuàng)委明確2017年資金池貸款發(fā)放量不低于40億元，每家合作銀行資金池貸款發(fā)放不低于5億元，并作為年度考核的重要指標(biāo)。第二，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)?？苿?chuàng)委領(lǐng)導(dǎo)親自帶隊(duì)到8家合作銀行上門(mén)調(diào)查與督促，了解情況，幫助解決問(wèn)題，督促建章立制，加快推進(jìn)。對(duì)《管理辦法》要求合作銀行建立8個(gè)“單獨(dú)”機(jī)制情況進(jìn)行了檢查與落實(shí)。第三，加強(qiáng)信息通報(bào)。建立微信群，定期召開(kāi)會(huì)議，每旬、每月與每季按時(shí)通報(bào)各合作銀行工作進(jìn)展，形成你追我趕的比賽氛圍，對(duì)好的做法與經(jīng)驗(yàn)及時(shí)總結(jié)推廣。第四，做好政策宣傳。分別與黃埔區(qū)、天河區(qū)、越秀區(qū)、荔灣區(qū)、番禺區(qū)、南沙區(qū)、白云區(qū)、花都區(qū)與增城區(qū)等區(qū)科技部門(mén)聯(lián)合組織對(duì)中小科技企業(yè)開(kāi)展科技金融政策與資金池業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)；分別與8家合作銀行聯(lián)合舉辦科技信貸政策、產(chǎn)品宣講會(huì)，舉辦活動(dòng)超過(guò)30場(chǎng)，培訓(xùn)企業(yè)3000多家。第五，搭建服務(wù)平臺(tái)。建設(shè)廣州市科技金融綜合服務(wù)中心越秀區(qū)分中心、荔灣分中心、番禺區(qū)分中心、開(kāi)發(fā)區(qū)分中心、海珠區(qū)分中心等多個(gè)分中心，搭建了4家科創(chuàng)咖啡宣傳平臺(tái)，覆蓋范圍更廣，更好地宣傳科技信貸工作，為企業(yè)免費(fèi)提供資金池業(yè)務(wù)咨詢。（3）科技金融中心管理措施的落實(shí)第一，建章立制，規(guī)范操作。出臺(tái)了《管理辦法》，制定了《資金池操作規(guī)程》、《資金池內(nèi)部管理辦法》及《資金池申報(bào)流程圖》等規(guī)范性文件，做到有章可循，確保規(guī)范操作。第二，簽訂協(xié)議，專款專用。分別與8家合作銀行簽訂了資金池合作協(xié)議，并在合作銀行開(kāi)立資金專戶，專戶管理，確保?？顚Ｓ谩５谌?，嚴(yán)格把關(guān)，精準(zhǔn)營(yíng)銷。根據(jù)《管理辦法》，遴選出符合條件的科技企業(yè)名單，建立資金池備案企業(yè)庫(kù)，由科創(chuàng)委審定后向社會(huì)公開(kāi)。這樣一方面確保企業(yè)符合貸款條件，另一方面便于銀行向企業(yè)做針對(duì)性的營(yíng)銷。第四，認(rèn)真審核，確保合規(guī)。對(duì)企業(yè)和合作銀行提交的資料進(jìn)行認(rèn)真審核，嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)符合條件的企業(yè)向銀行出具貸款推薦函和貸款確認(rèn)書(shū)。第五，加強(qiáng)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。配合銀行進(jìn)行貸前盡調(diào)及貸后管理，并督促合作銀行加強(qiáng)貸后管理。（4）創(chuàng)新科技信貸產(chǎn)品廣州市科創(chuàng)委與中國(guó)銀行先后推出科技金融創(chuàng)新產(chǎn)品科技立項(xiàng)貸、科技保理貸和科技接力貸?？萍剂㈨?xiàng)貸很好地解決了企業(yè)因科技計(jì)劃項(xiàng)目財(cái)政資金延后發(fā)放的資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，科技保理貸主要解決了企業(yè)優(yōu)質(zhì)的應(yīng)收賬款賬期問(wèn)題，科技接力貸主要解決了企業(yè)到期還款的資金壓力問(wèn)題。截至2017年12月31日，科技立項(xiàng)貸企業(yè)57家，入池授信金額累計(jì)7822萬(wàn)元。（5）形成省市區(qū)三級(jí)聯(lián)動(dòng)體系通過(guò)積聚市區(qū)科技資源，建立健全與廣州市科技型中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的科技信貸政策環(huán)境。目前，省科技廳已建立6000萬(wàn)元的省市聯(lián)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并與市科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池結(jié)合起來(lái)，形成省市聯(lián)動(dòng)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。同時(shí)，南沙區(qū)科技主管部門(mén)已發(fā)布首期3000萬(wàn)元的南沙區(qū)科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，實(shí)施市區(qū)聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮廣州在我國(guó)科技信貸服務(wù)體系建設(shè)中的示范引領(lǐng)作用。二廣州市科技信貸及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池總體情況分析廣州市科技信貸近年來(lái)呈現(xiàn)出平穩(wěn)健康發(fā)展的良好勢(shì)頭，尤其是自2016年資金池設(shè)立并嚴(yán)格妥善管理以來(lái)，廣州市的科技信貸無(wú)論是規(guī)模還是質(zhì)量都有顯著的提升。由廣州市科技創(chuàng)新委員會(huì)以及廣州市財(cái)政局牽頭引導(dǎo)設(shè)立，并由科技金融中心具體運(yùn)營(yíng)管理的廣州市科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，很好地發(fā)揮了財(cái)政科技資金的引導(dǎo)和杠桿效益。放眼我國(guó)近年來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融改革與創(chuàng)新?tīng)顩r，可以發(fā)現(xiàn)科技信貸與科技金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池的設(shè)立和發(fā)展正在我國(guó)各地如火如荼地展開(kāi)。諸如江蘇、天津、四川、重慶、河南、江西等省份均已在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池的設(shè)立和管理中做出嘗試和完善，廣東省的佛山市與東莞市也在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池和科技信貸方面做出不少具有實(shí)際意義的有效積極的工作，也取得了不小的成績(jī)與經(jīng)驗(yàn)。相比于其他省份以及廣東省其他市在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池和科技信貸方面的工作，廣州市科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池?zé)o論是在結(jié)構(gòu)、設(shè)立、監(jiān)管還是在實(shí)際運(yùn)營(yíng)管理的層層環(huán)節(jié)上，都有著較好的優(yōu)勢(shì)和表現(xiàn)。以下是一些具體的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)分析。（一）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程度高廣州市科技型中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池的設(shè)立，對(duì)科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款所產(chǎn)生的貸款本金損失，由科技信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池承擔(dān)50%，合作銀行承擔(dān)50%，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失所能承受的規(guī)模起到了一個(gè)很好的擴(kuò)大作用。而江蘇省風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金對(duì)于貸款資金的損失，完全由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金來(lái)提供，省對(duì)所發(fā)放貸款承擔(dān)60%～70%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，各市、縣（區(qū)）承擔(dān)30%～50%，協(xié)作銀行僅承擔(dān)相應(yīng)的利息損失風(fēng)險(xiǎn)。江蘇省風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金對(duì)于資金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖饔昧Χ认鄬?duì)于廣州市程度有限。另外某地級(jí)市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金在運(yùn)營(yíng)上，主要為對(duì)科技信貸進(jìn)行貼息的政策，對(duì)于試點(diǎn)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，需向財(cái)政局申請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，但風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償以試點(diǎn)銀行實(shí)際發(fā)放的信貸資金本金總額余額的10%為限，低于限額時(shí)由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金全額代償，超出限額時(shí)由試點(diǎn)銀行具體承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，該市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程度上相比來(lái)說(shuō)不高，對(duì)科技型企業(yè)的吸引程度也較為不足。（二）科技信貸審批環(huán)節(jié)流程少，信貸資金發(fā)放效率高對(duì)于符合條件的借款企業(yè)由市科技金融中心向合作銀行出具推薦函，審批通過(guò)后由市科技金融中心向合作銀行出具風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池確認(rèn)書(shū)并由合作銀行發(fā)放貸款，在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)上，主要由市科技金融中心和合作銀行負(fù)責(zé)審核管理，審批流程和環(huán)節(jié)少，省去了許多不必要的程序，效率大大提高。在某地級(jí)市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的運(yùn)營(yíng)中，由市財(cái)政局負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)信貸項(xiàng)目的相關(guān)數(shù)據(jù)和撥付補(bǔ)償金，受理貸款貼息，參與銀行的資格審批，由市科技局、市發(fā)改局、市商務(wù)局、市工商局負(fù)責(zé)向銀行推薦企業(yè)信貸項(xiàng)目。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金在運(yùn)營(yíng)中有較多的政府職能部門(mén)參與，容易造成職能分工不明確和混亂以及職責(zé)范圍內(nèi)的重疊，導(dǎo)致實(shí)際管理效果降低，而且政府職能部門(mén)過(guò)多地參與其中也不利于科技信貸運(yùn)行效率的進(jìn)一步提升，不利于為該區(qū)域的科技型企業(yè)提供更好的金融環(huán)境。（三）資金池涵蓋企業(yè)范圍廣，涉及企業(yè)領(lǐng)域大廣州市科技型中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池所服務(wù)的范圍為廣州市科技型中小企業(yè)，對(duì)于資金池備案庫(kù)內(nèi)、3年內(nèi)無(wú)銀行不良記錄的中小企業(yè)均可以為其提供貸款。廣州市已經(jīng)建立起了9124家資金池備案庫(kù)企業(yè)備案信息，并且截至2017年已經(jīng)有978家入池，這里面包含了高新技術(shù)企業(yè)、高企培育入庫(kù)企業(yè)、小巨人、科技創(chuàng)新小巨人、軟件企業(yè)、省市創(chuàng)新基金入庫(kù)企業(yè)、企業(yè)研發(fā)機(jī)構(gòu)、省工程中心等，這些企業(yè)涵蓋了廣州市較大范圍的中小規(guī)模企業(yè)，涉及相當(dāng)大程度領(lǐng)域的企業(yè)，企業(yè)規(guī)模范圍跨度也比較大，基本覆蓋到并服務(wù)了廣州市相當(dāng)程度的企業(yè)。三貸款項(xiàng)目分析首期由廣州市財(cái)政出資4億元設(shè)立的廣州市科技型中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，由廣州市科技金融中心托管。該中心分別與8家合作銀行簽訂了資金合作協(xié)議，并在每個(gè)合作銀行中設(shè)立資金專戶，分別存入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金5000萬(wàn)元，實(shí)行專款專用。截至2017年12月31日，科技金融中心已對(duì)978家企業(yè)1410筆貸款出具貸款確認(rèn)書(shū)，銀行累計(jì)授信101.73億元。以下是對(duì)資金池及貸款項(xiàng)目情況的說(shuō)明和分析。（一）各類銀行支持力度不同從表2中可以看出各合作銀行對(duì)科技信貸的政策理解不一致，資金池101.73億元的貸款中，超過(guò)70%的貸款是由五大國(guó)有銀行發(fā)放的，特別是中國(guó)銀行，發(fā)放貸款占比超過(guò)了50%；其次是建設(shè)銀行。股份制銀行中，興業(yè)銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸支持力度最大。可見(jiàn)目前在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池的協(xié)同下商業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)的貸款支持力度有了很大的提升，貸款金額不斷增加，但合作銀行間的實(shí)際貸款情況差異有加大的趨勢(shì)。因此要建立好合作銀行溝通機(jī)制和通報(bào)機(jī)制。科技金融中心多次召開(kāi)專題工作會(huì)議，分別與8家銀行省分行級(jí)別以上部門(mén)進(jìn)行溝通，對(duì)好的做法與經(jīng)驗(yàn)及時(shí)總結(jié)推廣，督促銀行加快推進(jìn)資金池工作；每月、每季通報(bào)各銀行工作進(jìn)展，形成你追我趕的比賽氛圍。另外，也要促進(jìn)合作銀行內(nèi)部機(jī)制創(chuàng)新，形成“八個(gè)單獨(dú)”機(jī)制：促進(jìn)銀行建立單獨(dú)的審批機(jī)制、單獨(dú)的機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)、單獨(dú)的準(zhǔn)入機(jī)制、單獨(dú)的考核機(jī)制、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)容忍政策、單獨(dú)的協(xié)同政策、單獨(dú)的撥備政策以及創(chuàng)新的科技金融產(chǎn)品，有利于資金池工作順利開(kāi)展。表2各合作銀行的資金池貸款占比類別合作銀行累計(jì)授信（萬(wàn)元）授信合計(jì)（萬(wàn)元）占比（%）累計(jì)放貸（萬(wàn)元）放貸合計(jì)（萬(wàn)元）占比（%）貸款余額（萬(wàn)元）余額合計(jì)（萬(wàn)元）占比（%）國(guó)有中國(guó)銀行516753.40756917.0074.40256895.07407180.2968.95164382.14260180.3371.05商業(yè)建設(shè)銀行222933.60137145.1089586.99銀行交通銀行17230.0013140.126211.20股份銀行興業(yè)銀行90310.00200141.0019.6779588.11141140.3123.9046079.4576384.4520.86平安銀行49901.0030211.2013000.00中信銀行36830.0017500.0010475.00招商銀行23100.0013841.006830.00城商銀行廣州銀行60240.0060240.005.9242222.1742222.177.1529612.7829612.788.09合計(jì)1017298.001017298.00100590542.77590542.77100366177.56366177.56100表2各合作銀行的資金池貸款占比（二）戶均貸款額度大，貸款成本低截至2017年12月31日，八家合作銀行貸款戶均授信的平均值為1121.68萬(wàn)元，中位數(shù)為1196.46萬(wàn)元，最高值為1753.81萬(wàn)元，最低值為471.32萬(wàn)元；戶均貸款的平均值為771.88萬(wàn)元，中位數(shù)為799.98萬(wàn)元，最高值為1250萬(wàn)元，最低值為421.98萬(wàn)元；八家合作銀行貸款余額合計(jì)值為36.62億元，平均值為45772.19萬(wàn)元，最高值為中國(guó)銀行16.44億元，最低值為招商銀行6211.20萬(wàn)元；資金池貸款成本（補(bǔ)貼前）平均值為6.00%，中位數(shù)為6.01%，最高值為6.34%，最低值為5.66%。根據(jù)清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院中國(guó)金融研究中心發(fā)布的2017年中國(guó)社會(huì)融資成本指數(shù)報(bào)告，當(dāng)前中國(guó)社會(huì)融資（企業(yè)）平均融資成本為7.16%，銀行貸款平均融資成本為6.6%，承兌匯票平均融資成本為5.19%，企業(yè)發(fā)債平均融資成本為6.68%，融資性信托平均融資成本為9.25%，保理平均融資成本為12.1%，小貸公司平均融資成本為21.9%，互聯(lián)網(wǎng)金融（網(wǎng)貸）融資成本為21.00%，上市公司股權(quán)質(zhì)押的融資成本為7.24%。可見(jiàn)資金池貸款補(bǔ)貼前的成本低于社會(huì)融資成本，加上市科創(chuàng)委出臺(tái)的貸款貼息政策，對(duì)符合條件的科技信貸貼息15%，貼息后的貸款成本低至5.1%，有效地解決了科技型中小企業(yè)“融資難，融資貴”的問(wèn)題。（三）資金池撬動(dòng)杠桿大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池政策改變了財(cái)政資金池支持企業(yè)的方式，利用了資本的杠桿撬動(dòng)社會(huì)資源間接支持了科技企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)通過(guò)合作銀行的“獨(dú)立審貸”，為科技部門(mén)判斷優(yōu)秀的科技企業(yè)，通過(guò)合作銀行的客戶經(jīng)理做好貸后管理，監(jiān)控科技企業(yè)的發(fā)展，為財(cái)政經(jīng)費(fèi)的績(jī)效考評(píng)提供依據(jù)。從表3中可以看出，截至2017年12月31日，資金池撬動(dòng)杠桿超過(guò)25倍，其中中國(guó)銀行撬動(dòng)的杠桿最大，授信杠桿超過(guò)100倍。同時(shí)，我們也看到了部分合作銀行沒(méi)有完成十倍杠桿的任務(wù)目標(biāo)，廣州銀行、平安銀行、中信銀行、招商銀行和交通銀行還沒(méi)有完成5億元的放款目標(biāo)。表3合作銀行戶均貸款及貸款成本數(shù)據(jù)合作銀行累計(jì)授信（萬(wàn)元）戶均授信（萬(wàn)元）授信平均增長(zhǎng)率（%）累計(jì)放貸（萬(wàn)元）戶均放貸（萬(wàn)元）貸款平均增長(zhǎng)率（%）貸款余額（萬(wàn)元）平均利率（%）中國(guó)銀行516753.401272.79181.35256895.07834.07201.24164382.146.17建設(shè)銀行222933.60471.32154.07137145.10421.98134.9889586.995.86興業(yè)銀行90310.001050.1298.5379588.11788.00135.4146079.456.26廣州銀行60240.001204.80239.6242222.17811.96239.6229612.785.97平安銀行49901.001188.125.1630211.20944.1028.5613000.006.34中信銀行36830.001753.81139.1617500.001250.00400.0010475.005.66交通銀行23100.001283.33188.7513841.00553.64128.176830.006.05招商銀行17230.00749.1384.4813140.12571.3170.436211.205.71合計(jì)1017298.00——590542.77——366177.56—平均數(shù)73817.851121.68136.39127162.25771.88167.3045772.196.00中位數(shù)36216.691196.46146.6155070.50799.98135.1921306.396.01最高516753.401753.81239.62256895.071250.00400.00164382.146.34最低17230.00471.325.1613140.12421.9828.566211.205.66表3合作銀行戶均貸款及貸款成本數(shù)據(jù)表4資金池合作銀行撬動(dòng)杠桿倍數(shù)數(shù)據(jù)合作銀行保證金（萬(wàn)元）累計(jì)授信（萬(wàn)元）累計(jì)放貸（萬(wàn)元）貸款余額（萬(wàn)元）授信杠桿放貸杠桿余額杠桿資金池40000.001017298.00590542.77366177.5625.4314.769.15中國(guó)銀行5000.00516753.40256895.07164382.14103.3551.3832.88建設(shè)銀行5000.00222933.60137145.1089586.9944.5927.4317.92興業(yè)銀行5000.0090310.0079588