國外金融消費權(quán)益保護評估機制的有益探索,金融學論文

國外金融消費權(quán)益保護評估機制的有益探索,金融學論文保衛(wèi)金融消費者權(quán)益，已成為后危機時代，各國金融監(jiān)管改革的重要議題。早在上世紀90年代，英國人米歇爾泰勒〔MichaelTylor〕就提出了雙峰理論〔TwinPeaks〕，即以為一國應(yīng)成立一家獨立的且與行使宏觀審慎監(jiān)管職能機構(gòu)平行的金融消費權(quán)益保衛(wèi)機構(gòu)。雙峰理論和其隨后演變成的三峰理論，是當前主要經(jīng)濟體金融監(jiān)管體制改革的主要理論基礎(chǔ)。一些國家和地區(qū)及國際組織已據(jù)此在構(gòu)建金融機構(gòu)金融消費權(quán)益保衛(wèi)評估機制方面，進行了有益的探尋求索和實踐。一、主要國家和地區(qū)的金融消費權(quán)益保衛(wèi)工作評估機制現(xiàn)在狀況2018年，世界銀行〔CGAP〕發(fā)布了(金融可獲性報告2018〕，對全球不同司法管轄下的140多個經(jīng)濟體金融消費權(quán)益保衛(wèi)情況進行了調(diào)查。結(jié)果顯示：大部分經(jīng)濟體的金融監(jiān)管機構(gòu)主要依靠現(xiàn)場檢查來監(jiān)控消費者保衛(wèi)規(guī)定貫徹落實情況，并將其納入金融機構(gòu)日常檢查工作中，很少運用非現(xiàn)場監(jiān)管方式彌補現(xiàn)場檢查缺乏。同年10月，G20巴黎峰會頒布了經(jīng)濟合作與發(fā)展組織〔OECD〕牽頭制定的(金融消費保衛(wèi)高級原則〕，主要包括法律、規(guī)制與監(jiān)管框架監(jiān)管主體的作用公平、公正對待消費者披露和透明度金融教育和金融意識金融服務(wù)提供者及其代理機構(gòu)的責任意識保衛(wèi)消費者資產(chǎn)免受欺騙和誤導保衛(wèi)消費者數(shù)據(jù)和隱私投訴處理和救濟競爭十項內(nèi)容。2020年6月，世界銀行〔CGAP〕頒布了(金融消費者保衛(wèi)的良好經(jīng)歷體驗〕，將金融消費權(quán)益保衛(wèi)工作評估指標歸納為披露和銷售行為消費者賬戶的管理和維護隱私和數(shù)據(jù)保衛(wèi)解決機制保障和補償計劃等八項內(nèi)容。這些指標的構(gòu)建為各國建立健全金融消費權(quán)益保衛(wèi)評估機制提供了借鑒?！惨弧趁绹鹑谙M權(quán)益保衛(wèi)工作評估機制現(xiàn)在狀況2018年12月，美國國會通過了(多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保衛(wèi)法案〕，決定成立金融消費者保衛(wèi)局〔CFPB〕，受權(quán)其負責全美金融消費權(quán)益保衛(wèi)工作。CFPB建立的金融機構(gòu)金融消費權(quán)益保衛(wèi)評估機制特點，主要表現(xiàn)下面三個方面：1.借助微觀審慎管理，評估金融機構(gòu)消費權(quán)益保衛(wèi)工作狀況。根據(jù)(多德-弗蘭克華爾街改革與消費者保衛(wèi)法案〕受權(quán)，CFPB可對全美資產(chǎn)總額超過100億美元的銀行、儲蓄協(xié)會和信貸協(xié)會及其附屬機構(gòu)能否存在不公正對待客戶、未盡到披露義務(wù)以及消費者欺詐等法規(guī)禁止行為進行檢查，檢查結(jié)束后，CFPB會發(fā)布執(zhí)行情況公告〔com-pliancebulletin〕，通報檢查結(jié)果，評價被檢查主體金融消費權(quán)益保衛(wèi)工作狀況。2.公示投訴受理情況，并分析投訴類型及成因。CFPB定期向社會公示其所受理的金融消費投訴情況，并將被投訴領(lǐng)域及投訴數(shù)量，作為評估金融機構(gòu)金融消費權(quán)益保衛(wèi)工作開展狀況的重要根據(jù)。如2020年5月27日，CFPB頒布的(消費者反應(yīng)年度報告〕〔ConsumerResponseAnnualReport〕，就將2020年CFPB受理的91000次投訴根據(jù)商業(yè)抵押、信譽報告、消費貸款、學生貸款、銀行賬戶和服務(wù)五方面進行了分類。同時，還對投訴原因進行了分析，并頒布了投訴處置方式。3.開展專項調(diào)查，評估市場潛在風險。FCPB不定期在其網(wǎng)站上頒布相關(guān)行業(yè)研究報告，就金融機構(gòu)執(zhí)行金融消費權(quán)益保衛(wèi)法規(guī)情況開展調(diào)查，系統(tǒng)評估金融市場各領(lǐng)域可能牽涉到損害金融消費者權(quán)益的潛在風險，以便在聯(lián)邦法律受權(quán)范圍內(nèi)，最大限度保衛(wèi)金融消費者利益。如2020年8月21日，PCFB頒布的(2020年夏季監(jiān)管要情〕〔SupervisoryHighlights:Summer2020〕就對最近CFPB監(jiān)管領(lǐng)域，如抵押貸款服務(wù)、公平貸款服務(wù)等特征、成本、收益方面出現(xiàn)的潛在市場風險進行分析評估，指導金融消費者甄別市場風險，避免可能造成的投資損失?！捕秤鹑谙M權(quán)益保衛(wèi)工作評估機制現(xiàn)在狀況2020年12月19日，英國出臺了(2020年金融服務(wù)法案〕。根據(jù)該法案，英國的金融監(jiān)管體系由金融政策委員會〔FPC〕、審慎監(jiān)管局〔PRA〕和金融行為監(jiān)管局〔FCA〕三個獨立機構(gòu)組成。金融行為監(jiān)管局〔FCA〕負責對全英金融服務(wù)行業(yè)進行監(jiān)管，并對除審慎監(jiān)管局〔PRA〕監(jiān)管之外的金融機構(gòu)進行審慎監(jiān)管，是英國專門的金融消費者權(quán)益保衛(wèi)機構(gòu)。與美國金融消費者保衛(wèi)局〔FCPB〕不同，英國金融行為監(jiān)管局〔FCA〕并不直接受理金融消費者投訴，其金融消費權(quán)益保衛(wèi)評估機制具有下面特點：1.愈加側(cè)重事先預防評估。FCA根據(jù)被監(jiān)管金融機構(gòu)的性質(zhì)和規(guī)模，就能否存在欺詐消費者及違犯市場誠信原則的行為進行定期評估，尤其是對規(guī)模較大、客戶數(shù)量諸多的金融機構(gòu)會進行為期兩年期的持續(xù)評估，以此判定金融機構(gòu)經(jīng)營行為能否符合金融消費權(quán)益保衛(wèi)法律法規(guī)要求。2.違規(guī)處理懲罰嚴厲。PCA要求，被監(jiān)管金融機構(gòu)必須定期向其報送交易合規(guī)報告。PCA根據(jù)金融機構(gòu)提交的報告評估金融機構(gòu)內(nèi)控風險，判定被監(jiān)管金融機構(gòu)能否存在損害金融消費者權(quán)益的行為，并以此作為評估該金融機構(gòu)金融消費保衛(wèi)工作開展狀況的重要指標和根據(jù)。假如金融機構(gòu)未提交報告或報告提交的不準確，將會遭到嚴厲的懲罰。2020年7月24日，英格蘭銀行就因未按時提交交易合規(guī)報告，被FCA處以高達560萬英鎊的罰款。3.建立了分工愈加合理的投訴受理與外部監(jiān)督形式。除金融行為監(jiān)管局〔PCA〕以外，英國還設(shè)有金融申述專員服務(wù)公司〔FOS〕、金融服務(wù)賠償計劃公司〔FSCS〕以及投訴處理專員辦公室〔OCC〕，負責詳細的金融消費者投訴、消費者賠償以及金融行為監(jiān)管局〔FCA〕的外部監(jiān)督工作。華而不實FOS與FSCS分別獨立設(shè)立，但受FCA監(jiān)管，而OCC則是獨立的第三方機構(gòu)，負責對FCA的監(jiān)管行為進行外部監(jiān)管，確保FCA對金融機構(gòu)金融消費者保衛(wèi)評估的客觀性和準確性?！踩持袊愀酆团_灣地區(qū)金融消費權(quán)益保衛(wèi)工作評估機制現(xiàn)在狀況香港采用的是相對狹義的金融消費者保衛(wèi)和評估機制，即僅限于銀行業(yè)，不包括保險業(yè)和證券業(yè)。金融消費權(quán)益保衛(wèi)被納入到銀行體系的穩(wěn)定范圍進行監(jiān)管。香港金管局要求銀行機構(gòu)必須指派獨立的內(nèi)部單位就其遵守真誠實在信譽、平等對待客戶等金融消費權(quán)益保衛(wèi)原則情況進行定期自我評估，并向金管局匯報評估結(jié)果。金管局也會對被監(jiān)管銀行機構(gòu)開展現(xiàn)場審查，監(jiān)察銀行機構(gòu)遵守該原則情況。為彌補狹義金融消費權(quán)益保衛(wèi)機制的缺乏，2020年6月19日，金管局、證券及期貨事務(wù)監(jiān)察委員會和香港地區(qū)，成立了金融糾紛調(diào)解中心，由其負責受理與處置銀行、證券類投訴工作。金融糾紛調(diào)解中心具有一定的獨立性，通過先調(diào)解、后仲裁的方式，協(xié)調(diào)解決成員金融機構(gòu)與客戶之間金額在50萬港元下面的消費糾紛。除此之外，香港銀行公會也一直介入受理行業(yè)內(nèi)部的消費者投訴。該公會根據(jù)(香港銀行公會條例〕的規(guī)定，評估銀行機構(gòu)行為的危害程度，并進行懲罰。2008年，香港銀行公會就會同香港金管局責令涉案銀行等面值回購雷曼迷你債，并對存在違規(guī)銷售的成員銀行機構(gòu)進行自律懲罰。2018年，臺灣出臺了(金融消費者保衛(wèi)法〕，并受權(quán)成立金融消費爭議評議中心,受理與處置的投訴范圍涵蓋銀行業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)、保險業(yè)和電子票證業(yè)務(wù)等。與大多數(shù)國家和地區(qū)金融維權(quán)機構(gòu)不同的是金融消費爭議評議中心的裁決相當于民事判決、具有法定約束力。其裁決結(jié)果就是對具有侵權(quán)行為機構(gòu)的法律評價。除此之外，金融消費爭議評議中心還定期、不定期向社會頒布受理申述和評議案件的統(tǒng)計情況，并曝光被投訴金融機構(gòu)，催促其完善內(nèi)部監(jiān)督機制，提高金融服務(wù)水平。二、對我們國家開展評估工作的啟示〔一〕重視金融消費權(quán)益保衛(wèi)評估體系的頂層設(shè)計。完善的金融消費權(quán)益保衛(wèi)評估體系是一國或地區(qū)提高金融業(yè)國際競爭力的重要因素，也是維護金融穩(wěn)定的重要保障。我們國家應(yīng)在借鑒參考國際評估框架構(gòu)造的基礎(chǔ)上，盡快構(gòu)建覆蓋銀行、保險、證券、信托等領(lǐng)域的金融消費權(quán)益保衛(wèi)評估體系。明確評估原則、指標體系及評估程序，不斷完善金融消費者保衛(wèi)體系，夯實金融業(yè)發(fā)展根基。〔二〕強化信息披露與現(xiàn)場檢查。加強信息披露和微觀審慎監(jiān)管是評價金融機構(gòu)金融消費權(quán)益保衛(wèi)工作的重要方式。一方面，金融消費者權(quán)益遭到損害，很大程度上源于消費者與金融服務(wù)供給商之間能力、信息和資源的不平衡。催促金融機構(gòu)履行信息披露義務(wù)，是維護金融消費者知情權(quán)，評估金融機構(gòu)金融消費權(quán)益保衛(wèi)重要指標。另一方面，通過現(xiàn)場檢查，對欺詐性銷售、誤導性廣告、捆綁銷售等違犯公平正義的市場行為進行負面評價，維護金融市場秩序，為金融消費者提供本質(zhì)性保衛(wèi)。為此，可開展金融消費者保衛(wèi)現(xiàn)場檢查，加強對金融機構(gòu)消費者保衛(wèi)工作